消費金融貸款杠桿

A. 消費金融是哪個網貸平台

消費金融並不是某個貸款平台，其指的是向各階層消費者提供消費貸款的一種金融服務方式。

而消費金融公司就是經中國銀行保險監督管理委員會批准設立的，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。比如捷信消費金融、馬上消費金融、中原消費金融、中郵消費金融、晉商消費金融等等，還有度小滿金融、蘇寧金融、京東金融等等。、

客戶可以去上述消費金融機構申請借款，一般只要個人信用良好，具備充足的還款能力，都能順利借款下來。還有，有的消費金融公司與其他貸款平台合作，也可以作為放款方發放貸款資金。

而大家需要注意，千萬不要去不知名的小貸公司借款，畢竟沒有經過銀監會批准，很容易碰上貸款詐騙分子或高利貸，陷入貸款騙局，導致個人錢財受損。

(1)消費金融貸款杠桿擴展閱讀：

小額貸款公司是什麼？

小額貸款指的是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

消費金融公司是什麼？

消費金融公司指的是經過銀保監會批准，在中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的「非銀行金融機構」。

目前，消費金融公司在中國發展近10年，截至目前，全國總計只有27家持牌消費金融公司（其中四家尚未開業），基本上按照一省一家的方式頒發。大部分持牌消費金融公司背後是銀行持股。由此可見，這個消金牌照的含金量相當之高了。

兩者的區別是什麼？

1.監管歸屬不同

兩者最大的區別就是各自歸屬不同。

小額貸款公司是由各地政府的金融辦監管；

消費金融公司屬於非銀行金融機構，歸央行和銀監會監管，另外金融機構可以享受同行業拆借，可以納入央行徵信系統等優待政策，嚴格的監管標準保障了消費金融公司的正規性。

2.資金來源不同，實力不同

小額貸款公司資金來源相對單一；消費金融公司可以通過吸收股東存款，享受同行業拆借等獲得資金來源，多渠道的資金來源保證了消費金融公司的雄厚實力。

3.業務內容不同，風控程度不同

小額貸款公司有信貸，也有抵押質押模式，申請人申請貸款的目的不明確，因此風險不容易把控；消費金融屬於信用貸，用於真正的消費行為，資金去向明確，風控可把控。

4.服務對象不同

小額貸款服務於個人、個體戶、中小企業，消費金融公司服務於居民個人；消費金融公司向個人提供無抵押無擔保的貸款，客戶可以把錢用於裝修、旅遊、教育等消費活動，不得用於生產經營及投資活動。消費金融的業務一般包括銀行信用卡消費、持牌消金公司業務、小額貸款和消費金融ABS等方向。需要注意的是，持牌消金公司與小貸公司相似，都是提供小額貸款服務，但區別在於場景和資金的具體用途，在金額杠桿率上也有差異。

B. 什麼借款平台通過率高

通過率比較高的借款平台有：1、360周轉；2、行銀易貸；3、雲行。
1、360周轉靈
360周轉靈是360數科推出的一款無抵押純線上消費信貸平台，用戶想要在360周轉靈上申請借款，需要年滿24周歲。目前360周轉靈的申請過程比較嚴格，需要人臉識別、身份證認證等多種工序，不過360周轉靈對於用戶的個人資質要求並不嚴格，極速下款。
2、行銀易貸
行銀易貸是國內的一家持牌信貸平台，用戶最高可申請的貸款額度為30萬元，最長可申請12個月的借款期限。目前行銀易貸的放款速度很快，最快1分鍾就能完成審批+放款。行銀易貸的最低日利率為0.03%，暫不支持偏遠地區用戶申請。
3、雲行
雲行在眾多持牌機構中，對於用戶的資質要求非常低，幾乎是0門檻。年滿22周歲的用戶均可嘗試申請雲行。目前雲行可申請的最高貸款額度為20萬元，綜合年利率為18%，全國范圍內均可使用。
隨著金融監管力度的日益加大，現金貸被嚴打。目前很多正規的消費金融公司與網路貸款平台都已接通央行徵信系統，並且在杠桿與資金方面受監管限制。所以各信貸平台會加強風險控制與法律合規，對於部分用戶而言，放款難度也有所增加。
在消費金融快速發展的現在，下款容易的平台不一定真的靠譜。對於借款人來說，為了保障自己的權益，選擇正規、靠譜的服務都是一件辛苦卻必須要做的事情。
貸款平台怎麼選
下款容易的平台是否真的靠譜，我們很難紛繁的廣告中快速甄別出來。所以在選擇貸款平台時，建議注意兩個方面：一是選擇可信賴的大品牌；二是要注意借款產品的服務細項清晰透明，如可借款額度，借款利率，還款時間，還款方式等。只有選擇靠譜的借款產品，才能在滿足貸款需求的同時，也能保證個人利益不受侵害。
所以需要貸款時可以選擇像網路度小滿金融旗下的有錢花，騰訊微眾銀行旗下的信貸產品微粒貸，阿里支付寶旗下的借唄， BAT旗下的這三大正規信貸服務品牌。有錢花、微粒貸、借唄這三款產品，無論是品牌背景、徵信風控在同行業都佔有優勢。
拓展資料：
如何提高網貸通過率
那麼客戶怎樣才能在選擇正規平台的同時也能提高網貸通過率呢？我們總結了以下3個方面：
1、維護良好的信用
選擇正規機構貸款、按時足額還款、確保信息真實。日常生活中手機、水電煤氣等不能長期欠費等。同時，對於「白戶」，因為大數據無法判斷個人信息，所以也有貸款被拒的可能。
2、避免頻繁查詢徵信
如果申請人同時向多家網貸機構，或短期內多次在同一家網貸平台提交貸款申請，就有可能導致個人徵信報告被頻繁查詢。建議不要頻繁更換借款平台。
3、謹慎為他人做貸款擔保
為他人做貸款擔保也會影響自己審批貸款。在替他人擔保時，一定要小心，要根據自己的能力而定，千萬不能超過自己的能力，更不能以自己的房產等生活必備品作抵押。

C. 二、螞蟻金服的花唄、借唄是如何運用杠桿經營的上市為何會被叫停如何規范其

摘要 ，螞蟻借唄、花唄紛紛開始緊急「降杠桿」，對花唄、借唄所屬小貸公司大幅增加實繳資本、限制部分用戶的借款上限，至此，螞蟻集團消費金融領域「降杠桿」 暫告段落

D. 傳統金融、互聯網金融、消費金融有什麼區別

金融就兩個詞：信用和杠桿
本質上都沒有區別，只是流程辦理更方便！
用信用借錢，抵押借錢。
不管什麼傳統，互聯網，消費，都是靠信用借錢消費、抵押借錢消費投資！
杠桿又是什麼，你信用非常好，金融管理制度松，你可以找多個地方借錢，本來有一套房子50萬，重復抵押借了500萬，杠桿為10倍！一個月只有5000工資，借了50000的消費貸一個月！
所以說現在為什麼要去杠桿，穩定金融了吧！

E. 支付寶上的華融消費金融出額度，但是每次借都說今天額度用完了，怎麼解

現在央行在網路借貸（包括消費貸）這一塊的政策是進一步去杠桿，降低金融系統風險，前段時間，加強了對支付寶的金融產品監管力度，因此支付寶對於很多借唄、網商貸的額度也做了調整，很多額度都調低了。

F. 螞蟻金服為什麼要緊急輸血旗下平台

距離《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》(下稱《通知》)的下發尚不足一個月，螞蟻金服動輒千億的場內ABS融資渠道遭受劇烈沖擊，螞蟻金服對旗下兩家小貸公司緊急「補血」。

事實上，螞蟻旗下兩家小貸公司已通過ABS進行了數千億的融資。截至12月中旬，中國證券資產化分析網數據顯示，花唄、借唄今年在上交所已經發行成立2508億規模的ABS。據Wind數據顯示，該規模占以小額貸款為基礎資產的企業ABS發行總額的95%以上。

這也意味著，若把上述ABS規模納入表內融資計算，借唄的實際杠桿比例驚人。

根據12月初下發的《通知》要求，「以信貸資產轉讓、資產證券化等名義融入的資金應與表內融資合並計算，合並後的融資總額與資本凈額的比例暫按當地現行比例規定執行，各地不得進一步放寬或變相放寬小額貸款公司融入資金的比例規定。」

天風證券固收首席分析師孫彬彬認為，《通知》明確否認了信貸資產轉讓、資產證券化的出表功能，這類融資規模也將計入融資規模計算杠桿率。這種情況下，ABS將僅具有融資功能，無法用於規避監管考核。在杠桿率一定的情況下，由於不能無限補充資本金，總融資規模也受到一定限制，這將是一個長期問題。因此ABS供給不僅短期縮量，在長期也可能受限。

「此前，發放貸款→通過ABS轉讓信貸資產→獲得現金→發放貸款的模式理論上可實現小貸業務規模的無限擴張，但《通知》對ABS的限制使無限擴張不再具有可行性，體現監管防範系統性金融風險的原則導向。「孫彬彬表示。

滬上一位網貸公司公司創始人告訴記者，「螞蟻小貸過去都是通過ABS放大杠桿，比如10個億放出去之後，又把這部分資產打包證券化，賣掉後錢又回來，還實現了出表，迅速把規模做大後利潤也非常可觀。現在通過ABS的路子走不通了，螞蟻小貸要符合監管的杠桿規定，必須要補充資本金才行。」

12月初，一份《螞蟻借唄系列2017年第一期資產支持票據募集說明書》(以下簡稱「說明書」)披露了螞蟻小貸近三年的經營業績。

說明書中的財務數據顯示，螞蟻小貸的資產規模2014年為97.5億元，2015年同比增長逾50%達到153.01億元，雖然2016年略有回落為134.03億元，但2017年前三季度的資產規模則膨脹至219.26億元，是2014年的兩倍多。

其營業收入從2014年至2016年分別為10.9億元、30億元和38億元， 2017年1～9月份營業收入則高達69億元；而凈利潤的增速更為驚人，2014至2016年分別為5.05億元、9.77億元和19.24億元，2017年前三季度則高達44.94億元，預計全年凈利潤逾50億元，是2014年的10倍。

螞蟻小貸的收入結構主要是利息收入、手續費、傭金收入、投資收益幾部分。今年前三季度，利息凈收入為6.38億，同比減少25%；手續費及傭金收入達22.85億元，同比增長205%，不難看出利息收入減少、手續費與傭金收入以及投資收益大增。

除此之外，貸款利率方面，日利率為0.15%。～0.6%。，按日計息，逾期罰息按基礎利率的1.5倍收取；對於短期產品，日利率比長期產品低0.05%。；還款方式方面，長期產品可選擇等額本息和每期付息到期一次還本，短期產品為到期還本付息方式。截至2017年4月末，借唄貸款90天以上逾期率0.48%，30天以上逾期率0.67%。

螞蟻小貸的盈利能力不僅超過了近日上市的各家互聯網金融企業，還超過了不少實力強勁的城商行。其中，杭州銀行發布的2017年三季報顯示，前三季度該行營業收入102.08億元，凈利潤為36.66億元；無錫銀行截至9月末，實現營業收入21.4億元，凈利潤7.71億元。除此之外，貴陽銀行、張家港行等一眾城商行今年前三季度凈利均不敵螞蟻小貸。

均衡發展沒有什麼錯。

G. 貸款年利率5.6%高嗎

貸款年利率5.6%高嗎

最新銀行貸款基準利率分別為，一年以內利率為4.35%；一年至五年為4.75%；五年以上貸款利率為4.9%。銀行的貸款年利率較低，但是門檻較高，所以現在有很多的人都會在網貸平台貸款，但這種貸款平台一般給出的都是日利率或者月利率，那麼貸款年化利率怎麼算呢？

年利率計算公式：月利率×12個月=日利率×360天（每年以360天計算）=年利率。以日利率0.05%進行計算，年化利率=0.05%×360天=18%。貸款10000元，一年的利息為年利率18%×10000元=1800元。

值得注意的是，目前大多數的貸款平台給出的年利率都在14%——18%之間。如果你在某網貸平台計算後的年化利率不在這個區間，甚至超過了國家法定的24%或36%，那麼需要注意了。它屬於高利貸，最後要償還的利息都非常高，所以即使再缺錢也不能在這種網貸平台貸款。

如有資金周轉需求，推薦您使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下的信貸服務品牌（原名：網路有錢花，2018年6月更名為"有錢花"），大品牌靠譜利率低值得信賴。有錢花-滿易貸，借款的額度最高至20萬，日利率低至0.02%起.

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H. 消費金融牌照和小額貸款牌照的區別

消費金融牌照
別名：消費金融經營許可證
釋義
消費金融牌照是指由銀監會批准，允許機構從事消費金融業務的許可證。
解析
消費金融公司，是指經銀監會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。消費金融公司名稱中應當標明「消費金融」字樣。未經銀監會批准，任何機構不得在名稱中使用「消費金融」字樣。

小額貸款公司牌照
別名：小額貸款經營許可證
釋義：
小額貸款牌照是指由省級金融辦公室批准，允許機構從事小額貸款業務的許可證。
解析：
凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監督管理，並願意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區、市）的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。此牌照的經營范圍：無抵押貸款、抵押貸款、質押貸款、股權抵押貸款、個人貸款、小額貸款、企業貸款、消費貸款、按揭貸款、創業貸款。

I. 金美消費金融上傳消費憑證嗎

是的，金美消費金融是需要上傳消費憑證的，銀行或其他金融機構要求用戶在借款後上傳消費憑證是有根據的：
1、消費貸借款用途規定
消費貸款是對消費者個人發放的，用於購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。因此在借款合同中一般會有明文條款規定該筆貸款可用於哪些消費領域，以及禁止用於哪些領域。 例如，大額消費品、家居家裝、旅遊等屬於常見的可用消費領域，而股票、基金、期貨、房產等則屬於典型的消費貸禁止領域。
從借款用途的規定來看，用戶是有義務按照合同約定來合理使用借款資金的，放貸機構亦會通過用途憑證查驗、貸後回訪等方式，監測資金流向。
2、銀監會監管要求
銀監會一直有相關監管要求，要求銀行加強對消費貸的審查、監管，其中很重要的一個原因是防止用戶將消費貸資金用於住房按揭首付款。按照相關規定，首付款是必須使用自有資金的，利用杠桿買房與現有樓市政策相悖。
拓展資料：
一、消費憑證
1、消費憑證一般是指發票、收據、小票、刷卡單、超市購物票據、紙質簽購單、交易合同等紙質消費憑證,若不能提供紙質消費憑證,借款人也可以將支付寶、微信、網上銀行等平台的付款明細截圖作為消費憑證,截圖上最好明確的註明了收款商戶、付款商品等信息。
2、此外,借款人上傳的消費憑證必須真實有效,如果有消費憑證總消費金額遠低於借款金額,消費憑證不能證明用於消費等情況,上傳的消費憑證是無效的,不能通過用款審核。
二、不上傳消費憑證的後果
對於不上傳消費憑證，或資金用途不合規的行為，最直接的後果就是放貸機構提前收回借款，對違規資金提前催收。
三、消費信用卡消費憑證必須上傳嗎
要上傳的，如果信用卡消費憑證丟失等等一類的客觀原因導致用戶無法上傳消費憑證，本人一定要及時地與銀行聯系並說明清楚情況，否則個人的信用卡賬戶很可能會被銀行凍結。如果是貸了款不上傳消費憑證，那麼借款方還會要求借款申請人將剩餘的未償還金額一並還清，甚至會向借款人要求支付一定的違約金，還可能導致借款人無法再次申請下一次的貸款。
（操作環境：蘋果12ios14，微信8.0.15，支付寶10.0.36.8000）

J. 消費金融未來有哪幾類發展趨勢

第一類：結合消費場景的消費金融。通過與線下的3C賣場進行合作，為消費者提供電子產品的分期付款業務，但是這種模式對於消費金融公司來說運營成本較高，對於自動化審批要求高。同時消費金融公司的運營成本高，風控難度較大，各家公司目前都通過自有的數據積累建立風控模型、拼概率、高息覆蓋高風險等方式進行經營。

第二類：直接發放個人貸款的消費金融。相比結合消費場景的消費金融，這種直接發放現金貸款的消費金融風險把控更難，一方面競爭比較激烈，而且基本也是採用大量人力進行推廣，公司運營成本較高，在加上國內的機構在實收資本的基礎上放大杠桿來吸引投資人，這樣造成消費金融公司的融資成本較高，通過放大資金杠桿進行放貸，同時也放大了經營風險。而且顧客的貸款意圖難以掌控，從而造成壞賬率過高。

第三類：校園市場分期。校園市場分期基本可以定位為校園電商平台，因為給學生放貸存在法律風險和道德風險學生並無收入來源，存在還款能力的問題，而且學生放貸學生一旦出現壞賬基本都要父母進行代償，如果一旦出現集體事件，國家肯定會立馬禁止，這樣增加了金融公司的經營風險，目前很多公司基本定位為電商平台的消費賒賬服務，這樣避免法律風險，通過低利率和商品差價來維持企業發展，通過獲取用戶數據通過資本市場進行融資。