『壹』 消費貸款風控針對哪些問題
小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外，在應對借款人本身可能存在的風險方面，也存在許多共通之處。下面我們一起來解讀從借款人角度來看，會有哪些風險。
一、借款人經驗及能力不足的風險
借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。
對於行業經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩定後才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。
二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險
婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要麼品德有缺陷，要麼沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。
對於婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。
三、借款人居住不穩定的風險
由於借款人居住不穩定，流動性很大，在貸款後如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。
如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。
四、借款人品質及道德風險
借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。
五、借款人及家人的健康風險
如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。
對於借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。
六、借款人信用風險
對於有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。
如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，並要求提供擔保。如果以後還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。
七、經營資質風險
一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬於無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;後一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。
所以對上述情況最好不要給予貸款。
八、股權風險
對於前一種情況，由於借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合夥人作為擔保人或共同債務人。
為了防範第二種情況，一是要對提供的公司章程或合夥協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪，核實合夥行為是否真實;三是要求其他合夥人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。
九、借款人管理不足風險
由於借款人對企業的管理不足，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。
貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人採取整改措施，有明顯效泉果後才考慮給予貸款。
十、經營風險
由於存在上述的經營風險，當某一情況嚴重後，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業處於不穩定的經營狀態。
貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險後，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險，但並不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業消除或減輕這種風險後才考慮給予貸款。
十一、借款人還款能力不足風險
當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。
借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。原因是：
(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。
(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前徵信系統不完善，人民銀行徵信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄，眾多的類似於小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在徵信系統內，又無其他查詢平台，這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。
『貳』 關於買房消費貸款的問題
你的消費貸款我不是很清楚，應該也是用房子抵押的銀行貸款的一種吧。我是碰過房子主人有住房公積金貸款沒還完的，主要就是房子主人的問題了，他們要先還完貸款，才能再辦手續、賣房子。應該他們去還了就好了。
『叄』 房貸和消費貸問題
你消費貸款的前不就是用來
買房子用的嗎？那就不用再管房貸了啊。
有穩定工作，可以有能力償還，
就沒有問題呀，可以貸款。不用擔心太多。
關於消費貸是否影響房貸（建議你直接用自己的存款首付然後消費貸或者房貸付尾款）
消費貸款的存在會影響你房貸的審批
如果你首先取得消費貸款，可能是通過其他產權抵押或者擔保行為取得貸款後
你再次申請住房貸款的，會對你的貸款情況、還貸能力進行確認
通常小額度的消費貸款不會影響住房按揭抵押貸款，不會提高你首付的數量
『肆』 你好有個消費貸款人行顯示其他貸款，買房建行讓去中行開個證明此貸款非房屋抵押貸款，中行不給開怎麼辦1
n你好！當時做這項貸款的時候都會有合同的，拿合同給建行看唄，如果這個他們覺得不行你可以換家銀行再貸唄，
也不知道你做得是商業貸款還是公積金貸款，商業貸款現在不止一家做按揭貸款（買房貸款）啊，如果是公積金貸款就得好好溝通了！
『伍』 個人住房貸款所存在的問題
樓主，你是想知道的住房貸款，哪方面的問題安？強烈建議樓住你登陸易貸網 http://www.edai.com 在易貸網上樓主可以查看與住房貸款的相關知識與資訊。同時樓主你還可以在易貸網在線快速申請貸款上提交你的貸款申請 http://www.edai.com/shenqing 這樣可以更方便快捷的幫你貸到款。 下面附上住房貸款的相關知識，希望能夠幫到你住房貸款分為公積金貸款和商業貸款兩種。按還款方式又分為等額本息還款方式和等額本金還款方式兩種。 等額本息還款方式是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，這樣由於每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便於每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。 等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然後根據剩餘本金計算利息，所以初期由於本金較多，從而使還款額在初期較多，而在隨後的時間每月遞減，這種方式的好處是，由於在初期償還較大款項而減少利息的支出，比較適合還款能力較強的家庭。 等額本息還款法也叫月均法，本金歸還速度較慢，還款壓力較輕，代價是支付的總利息較多，與等本金還款方式對比，總利息差額在中短期（1-5年）的期限不會十分明顯，在長期限內（20-30年），總利息差額才明顯。無論等額本金還款是等額本息還款，每期的利息計算方法是一致的，等於剩餘本金乘以月利率。
『陸』 目前在個人消費貸款方面存在哪些問題
目前在個人消費貸款方面存在的問題。
有的人個人消費沒有計劃性，講究精緻的生活，用貸款買奢侈品造成了不能償還的結果。
『柒』 我國住房消費信貸中存在的問題及解決途徑
我國住房消費信貸存在的問題及對策
住房建設是國民經濟新的增長點，發展住房
建設對調整經濟結構，增加社會有效需求，解決居
民住房困難，確保經濟增長目標的實現具有重要
意義。然而，國家在推行個人住房消費信貸的同
時，個人住房消費卻「熱」不起來，究其原因，不外
乎國家政策的不明朗化，各商業銀行貸款風險的
惡化及個人消費觀念的傳統化這三種主要因素。
作為個人住房消費信貸市場的主體—商業銀行
怎樣將國家政策及銀行效益有效結合，改變個人
消費觀念，既能提高人們的生活水平，又使自己利
潤最大，風險最小，推動住房消費的「火爆」。我想
借鑒美國住房抵押擔保證券市場的發展，對推進
我國的個人住房消費信貸談談自己的淺見。
一、住房消費信貸金觸服務不完替
實現住房分配貨幣化政策，把住房建設培育
成國民經濟新的增長點是中央政府發展經濟的政
策之一，也是我國國民經濟發展的客觀需要。金
融機構調控經濟、服務經濟的職能使得房地產信
貸在住房消費活動中起著重要的作用。商業銀行
雖然加大了對消費信貸的重視程度和投人，但是
顯現的問題又制約著消費信貸的發展。歸納起來
有:.
i、手續繁瑣，效率不高。在現有社會信用環
境和缺乏個人資信查詢檔案制度的情況下，銀行
為規避風險，不得不對貸款人採取原始的資信審
查手段:上門核實身份證明，收人證明等。因涉及
房產登記部門和保險機構，使得銀行審貸過程加
長，效率低下，客戶不滿。
2,貸款額度低，期限短，利率高，付現額度大。
按人民銀行頒布的《個人住房貸款管理條例》規
定，辦理個人住房貸款過程中要涉及到銀行、房地
產商、保險公司、房產交易所、律師事務所、房產評
估所等多個中介部門，同時需繳納一定的辦理抵
押物評估、保險、登記和合同公正費用，加重了貸
款人的經濟負擔。而商業銀行發放個人抵押住房
消費貸款的額度占銀行房地產信貸部貸款額的6%，占貸款總額的1%左右，遠遠低於國際水平。
目前，我國住房抵押貸款的期限短則3一5年，最長
的是20一25年，住房款項付現比例一般為住房總
款的30%左右甚至更高。
3、商業銀行貸款的責任管理模式過於粗放。
各家銀行的基層單位對責任貸款管理強調個人貸
款、小額貸款一旦出現風險，無論何種原因一律由
經辦人負完全責任直至收回方可解脫責任。這種
粗放的管理模式不利於商業銀行信貸業務的拓
展，不利於信貸資產質量的提高。所以基層信貸
員寧可發放經過上級行審批，集體承擔風險的個
人住房消費貸款，而不願發放自己承擔風險的個
人住房消費貸款。
4、銀行經營機制轉換不到位，經營收人與成
本支出不劃算。由於發放企業貸款手續相對簡
便，經營成本低。而住房消費貸款客戶面廣、量
大，造成商業銀行放款工作量加大，管理成本增
加，現行的利率規定使銀行貸款期限越長，收益反
而越小，加上此項貸款風險預警手段不足，使銀行
開辦此項業務積極性不高。因此商業銀行熱衷於
企業的「批發貸款」，而影響到住房消費貸款的深
人開展。
二、商業銀行的對策
面對住房消費貸款供不應求的局面，商業銀
行應積極調整信貸政策，在貫徹國家房改貨幣化
政策、提高人民住房水平的同時，應解放經營觀
念，提高盈利水平。
1、解放觀念，提高服務質量。我國傳統的消
費觀念—不貸款消費在一定程度上制約著住房
消費信貸的發展。因此，商業銀行不但要大力宣
傳住房消費信貸，包括向政府宜傳以需求政策支
持，向社會宜傳以增加客戶，解放居民的消費觀
念，改變過去那種「住房等分配，消費不負債」的落
後消費觀念。而且還應解放自己的經營觀念，提
高自身的信貸管理水平。商業銀行應加強住房貸
款的集約化經營，組建以個人住房貸款為主要業
務的經營中心，選擇部分經營環境較好，管理水平
琴高，客戶比較集中的基層經營機構，集中辦理個
人住房貸款營梢、咨詢、受理申請等，以有效地控
制業務風險，降低業務成本，進一步提高業務的集
約化經營水平。
2,精確計算貸款風險，完善住房金融配套服
務體系。商業銀行應設立精算部門，專門計算貸
款風險系數。特別是住房消費信貸，由於其年限
較長，風險系數較大，受市場風險、政策風險、利率
.36·
風險等系列影響，發生違約可能性較大，因此，商
業銀行應建立一套科學的計算方法，爭取將風險
降到最小化。同時，商業銀行完善金融住房配套
服務體系的首要條件是建立個人信用檔案制度減
少因手續繁瑣而影響了效率。其次，商業銀行應
提高消費貸款額度，延長貸款期限，降低付現比
率，減少貸款過程中涉及到的房地產商、保險公
司、房產交易所等中介部門，從而減輕貸款人的貸
款支出，減輕經濟負擔。然後，建立多種住房貸款
形式，減少限制條件。最後，改變粗放型的貸款責
任管理模式，明確責任，提高貸款效益，積極開展
住房消費貸款業務，為完善住房信貸建立一個良
好的體系。
三、建立我國住房抵押擔保證券市場
美國住房抵押貸款證券產生於大蕭條時期，
是抵押貸款二級市場不斷發展的結果。所謂住房
抵押貸款二級市場是指已形成的住房抵押的轉
移、買賣的市場。沁世紀印年代中期，由於對金
融業的管制不斷放鬆，非銀行金融機構不斷侵人
傳統商業銀行領域，在開立支票存款帳戶、發放工
商貸款和消費貸款等領域與商業銀行全面展開競
爭，而非銀行金融機構沒有受到商業銀行那麼嚴
格的限制，相對而言，商業銀行因對吸收的存款繳
納存款准備金和保險金而使資金成本偏高，在競
爭中處於不利地位。儲蓄機構和商業銀研所面臨
的困難，迫使他們開拓新的業務領域，於是將期限
和利率大致相同的同質住宅抵押貸款等金融資產
聚集成一個集合基金，然後發行以集合基金直接
擔保的抵押擔保證券，住房蝶款的證券化，使銀行
貸款的風險減小。美國於1968年發行了第一張抵
押轉遞證券，由於這種抵押轉遞證券比單獨的抵
押契約具有更大的流動性，因此那些不喜歡冒險
的投資者寧願投資於這種證券，也不願投資於一
個單獨的抵押契約。
為增加對居民抵押市場的資本供給和為活躍
的二級市場提供支持，國會創建政府國民抵押放
款協會(Ginnie Mae)聯邦住房抵押貨款公司(Fred-
die Mae)和聯邦國民抵押放款協會(Fmnie Mae)這
三個機構。與這三個實體聯系的證券是公認的機
構轉遞證券，政府國民抵押放款協會發行抵押轉
遞證券，在利息和本金按時支付方面，由美國政府
的信用來擔保，它的發行是由Gitmie Mae批準的放
款人來發行的，如:儲蓄銀行、商業銀行、抵押銀行
等。吸有當基礎抵押契約由Ginnie Mae制定了保
險標准，並被聯邦房地產管理局(FHA)、退任軍人
管理局(VA)或農民住房管理局保險或擔保的抵押
契約才能進人由Ginnie Mae擔保的抵押集合基金。
Ginnie Mae擔保的證券稱做抵押擔保證券(14185)，
它占抵押轉遞證券的最大部分。聯邦住房貸款抵
押公司發行的參與證(PC)保證利息和本金的及時
償還、但大多數Freddie Mae參與證僅保證利息的
按時支付，而定期償還本金象聚集時一樣被傳遞。
聯邦國民抵押放款協會於1981年發行了第一張抵
押轉遞證券在利息和本金按時支付方面都給予保
證。美國住房接觸應力證券是直接以抵押資產為
基礎，通過提供兩個層次的信用即資產本身信用
和衍生信用來構造的。
參照美國住房抵押貸款擔保證券市場的基礎
條件，結合我國當前實際情況，應從以下幾個方面
人手:
1、深化金融改革，建立抵押貸款的二級市場。
在國有銀行商業化的同時，應大力發展保險公司，
社會養老基金、抵押銀行等非銀行金融機構，建立
多項投資機構，將保險金、養老金、住房公積金等
引人住房抵押貸款證券市場，為二級市場業務的
開展提供長期而廣泛的基金來源。
為保證二級市場正常合法有序的進行，我國
應建立一些保護法規，如《住宅金融法》、《住房抵
押貸款保險法》等。
2、盡快成立政府專門機構，使其致力於發展
住房抵押貨款二級市場。組建由國務院直接領
導，中國人民銀行和證監會牽頭政府機構專門負
責住房抵押貸款及其證券的保證保險和標准化。
規范發展我國的資產評估業和資信評估業，大量
培育證券、房地產估、財務等各方面專業人才。
3、加強開發，新的貸款種類，提高住房抵押貸
款的證券化程度，改變過去形式單一的貸款條件，
建立多種類型的貸款，為建立貸款二級市場提供
前提條件。
4、我國在建立了住房抵押擔保證券市場後，
應加速住房抵押消費貸款證券化的過程，以此促
進住房消費，激活房地產業，拉動內需，改善銀行
資產負債結構，減輕經營風險，自動實現社會閑置
資金在住房消費信用方面的配置作用。
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