消費貸款市場運營分析

⑴ 個人消費貸款的基本特點及作用有哪些

個人消費貸款具有以下特點：
1、貸款投向的個人性。指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。
2、貸款用途的消費性。指該類信貸用途以消費性需求為目的，而非以經營營利為目的。
3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量佔用銀行的信貸資金。
4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長，如個人住房貸款期限最長可達30年。
5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵（質）押物擔保或保證，信貸資金的安全性一般都能有保證。
個人消費貸款的作用：

1、購買大額耐用品或者奢侈品。例如購買汽車、家電、珠寶或者黃金等等。這一類產品都可以長期保值或者使用，通常可以申請消費貸款。
2、留學或者旅遊。隨著生活水平的提高，越來越多的朋友選擇留學或者國外旅遊。這些情況都是可以申請個人消費貸款的。
3、經營需要。目前不少微小企業想要申請企業貸款，但是又無法達到貸款機構的要求。那麼可以選擇申請個人消費貸款，這也是可以的。

⑵ 我國消費信用的現狀是怎樣的對我國經濟生活有什麼影響

中國的信用消費始於20世紀50年代，隨後信用消費一度被取消。銀行以住房為突破口開展的信用消費起步於80年代，但在當時短缺經濟佔主導地位、市場經濟尚不發達的情況下，信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件，因此信用消費品種單一、范圍窄、規模小，僅處於萌芽和摸索階段。 20 世紀90年代以來，我國經濟快速發展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車等領域出現了比較旺盛的需求。同時，隨著買方市場的形成，消費需求不足成為制約經濟增長的主要因素，政府採取多種措施擴大內需，信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和推廣，各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規相繼出台。截至2003年末，全國各商業銀行人民幣消費貸款余額15736 億元，較1997年末的172億元增長90倍，其中個人住房貸款余額11780億元，信用消費占各項貸款的比例也由不足0.13%上升到10%。 從提供信用消費的機構看，目前國內所有商業銀行及信用合作社都已不同程度地開辦了消費信用業務，而工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信用市場的主體， 其消費信用余額佔全部金融機構提供的消費信用總額的88%。從信用消費的品種看，經過近幾年的發展，形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅遊與醫療貸款、個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類、上百個品種的信用消費品種體系 。 從上面提供的數據可以看出，在銀行發放的消費信貸中，個人住房貸款占據壓倒性優勢。這說明我國信用消費業務品種有很大的創新空間，一些很具有發展前景的信用消費品種在我國基本上還是空白。另外，一些信用消費品種在我國雖已開展，但開發的深度還遠遠不夠。可以預期，在社會信用體系建立之後，以信用卡為主體的消費信用將會迎來高速發展的階段。 從當前各金融機構的實踐情況看，我國消費信用的發展應該會在以下幾個方面取得顯著進展： （一）重點發展個人住房與汽車信用消費 個人住房貸款在我國當前信用消費發展中佔有絕對比重，今後一段時期內，個人住房貸款仍是消費信貸發展的重點，應在切實降低住房貸款風險的基礎上，擴大住房貸款范圍及比例，重點開發中檔住房貸款。另外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費貸款的需求量還將顯著增大，這將成為消費信用的一個主要增長點。 （二）大力開展信用卡業務與個人耐用消費品信用消費美國信用卡業務的比重僅次於住房信貸，我國商業銀行應在社會信用體系建立之後，抓住有利時機大力發展信用卡業務，鼓勵消費者先消費，後還款，將信用卡辦成真正的信用卡。另外，還應大力推廣商業銷售網點和消費網點進行信用卡支付。據統計，我國的耐用消費品貸款在我國信用消費業務中所佔比重小，市場潛力巨大。為此，各商業銀行應積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費品貸款。 （三）大力發展助學與旅遊信用消費 目前，我國助學貸款發放比重仍然較小，各商業銀行應採取多種形式大力推廣。相對說來，助學貸款本質上是消費者用未來的收入為現在的教育融資，其貸款對象普遍具有較高的素質，如果能合理引導，應該能成為一個很好的信用品種。另外，隨著假日經濟的日益重要，居民在旅遊方面的支出也日益增加，各商業銀行及相關金融機構及旅遊公司應積極響應國家有關政策，在國家法律允許范圍內，大力推廣旅遊信用消費。 （四）借鑒美國信用消費的先進業務方式 各金融機構應與相關機構積極配合，結合中國實際，大力開拓信用消費新品種， 探索這些信用消費品種在我國可行的發放模式和風險控制模式並積極完善和推行， 以盡快完善我國的信用消費體系。如針對不同的消費群體制定不同的貸款品種，對個體工商戶和運輸業者提供經營性車輛貸款，對有創業意識的城鄉家庭可提供小額家庭創業貸款等。同時，針對不同的信用消費品種和貸款對象，可在利率期限和還款方式方面為消費者提供多種選擇。 消費信用的發展前景廣闊，但發展的的道路還很漫長，其進程受到信用體系建設、居民消費觀念等許多方面因素的制約。 為了促進消費信用健康快速地發展，我們應該在以下幾個方面做好保障性工作： （一） 加強宣傳，改變傳統消費觀念 在我國市場經濟已步入買方市場的情況下，提倡適度負債消費顯得十分重要。因此，必須加大宣傳力度，引導居民轉變無債一身輕的消費觀念，實現從無債消費轉變到適度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平。我國居民信貸意識還比較薄弱，金融信貸知識還比較貧乏，所以增強消費者的信用觀念、信貸知識和金融知識，是發展消費信貸和擴大內需的重要條件之一。 此外，對銀行和其他金融機構來說，也要逐步增大對個人授信業務的比重，轉變重工商信貸、輕消費信貸的觀念，充分認識消費信貸對發展金融信貸、發展社會經濟的作用，加大力度宣傳發展消費信貸的政策導向、市場導向及其操作辦法，加強業務咨詢服務。 （二） 調整收入分配政策，提高居民的實際收入水平 居民實際收入水平的高低，直接影響著消費信貸發展的程度。因此，國家在收入政策上應採取增加收入的措施，保證城鄉居民收入有一個合理的增長幅度；在分配政策上要進一步縮小收入差距，加快建立、健全社會保障體系，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。 （三） 建立消費信貸的信用風險防範體系 信用風險防範的水平直接影響到消費信貸開展的成敗。當前個人消費信貸發展不快，主要問題不在銀行，而在於外部環境不完善、不配套。但銀行在消費信貸發展中，應有超前意識，充分利用現有條件，通過金融手段推動個人消費健康發展。 1、盡快建成個人信用制度。除了建立公民基礎信息資料庫之外，還應加快公民基礎信息與銀行信貸信息的整合，盡快建立和推廣適合我國國情的個人信用風險評分模型和消費信貸電腦審批系統，組建地區性、全國性的個人資信調查評估事務所或個人信用調查公司，對被調查人的收入狀況等進行持續的調查服務，建立借款人的信用數據模型，積累信息並定期進行分析，同時將銀行與政府等其他部門聯系起來，探詢信息共享之路。針對中國目前的情況，一是要盡快出台有關法律，以明確其服務對象、市場准入與退出規范、經營范圍、賠償機制等；二是要培養一批高素質且具有專業知識的個人資信評估從業人員，以促進評估的成熟性與權威性；三是要制定統一的評估標准，增強各評估結果的可比性，防止評估機構間的不正當競爭；四是要建立行業協會，加強行業自律和評估的自身建設。 2、完善擔保制度。我們應借鑒發達國家的經驗，逐步健全個人消費信貸擔保體系，降低消費信貸風險。首先，應完善擔保法，增加有關消費信貸的規定；其次，應培育規范的住房二級市場，使抵押的房產能夠方便地變現；再次，銀行應與保險公司緊密合作，將消費信貸與人壽保險、財產保險、履約保證保險結合起來，降低風險；最後，可研究由政府出面組建消費信貸擔保公司，為消費信貸，尤其是長期消費信貸提供擔保。 （四） 完善社會保障制度 目前，社會保障制度的社會化程度遠遠不夠，無法完全解除人們的後顧之憂，那麼建立商業性和強制性相結合的社會保障統籌體系，就顯得非常迫切。因此，應當把建立完善覆蓋城市全體居民的社會保障體系作為一項十分緊迫的任務抓緊抓好，對農村社會保障體系的建設也要有重點有步驟地進行。 （五） 加強專業人員的培訓 消費信貸業務的從業人員不僅需要熟悉現代專業知識，還必須具有銀行儲蓄、結算、融資、理財知識和市場調研及人際溝通的能力，即成為全能型的綜合人才。由於我國的消費信貸才剛剛起步，業務人員來自各個部門，人員素質參差不齊，整體偏低。因此，加強從業人員的培訓工作尤為迫切。

⑶ 消費貸款的最新情況

首先，各銀行普遍上浮個人消費貸款利率是出於自身資金狀況和經營狀況考慮的。從資金上說，個人消費貸款期限短，周期短，佔用資金時間較短，歸還回籠資金較快，對銀行保持充足流動性非常有利。從經營上看，兩次下調利率後，存貸款利差縮小，銀行利差收入受到影響。同時，持續幾年的信貸快速擴張已經不可持續，依靠擴張信貸規模的盈利模式難以為繼。在這兩種因素制約下，銀行力圖通過上浮貸款利率，盡可能擴大存貸款利差來增加收入，提高利潤水平。
其次，上浮個人消費貸款利率是銀行自主定價的權力，無可厚非。上浮幅度都在央行利率政策規定的范圍以內，是銀行適應市場、根據內部業務運營狀況自主定價權的體現，又不違背現行利率政策。
但是，從當前我國宏觀經濟現狀看，銀行紛紛上浮包括房貸利率在內的個人消費貸款利率有點不合時宜。我國經濟已經連續6個季度下行，並且這種下滑趨勢仍然沒有得到有效遏制。在三駕馬車中，依靠大規模投資拉動已經不可持續，出口受外部需求不振影響基本上停滯，擴大內需、提振消費無論是應對眼前的經濟下滑，還是促使我國經濟邁上長久健康發展軌道，都顯得異常重要和非常迫切。 從商業銀行的外部環境來看，當前的存貸比嚴重限制了商業銀行的市場化操作。根據銀監會的既定政策，銀行業存貸比75%的指標不會進行調整。如此高的存貸比，勢必使中國銀行業在季末、季初及月末、月初出現存貸款大幅波動的情況。
沖存貸比時點已成為當前商業銀行的主要工作，對於「吸儲」能力較弱的銀行而言，收縮貸款成為必然，即使是優質貸款的個人消費貸款也得收緊。
從商業銀行經營的內部環境來看，已進入第四季度，本身體量和需求貸款額都很龐大的國有大企業，對資金的需求有所減少；除了國家政策明定要給予扶持的小微企業之外，那些需要貸款的企業，有些是各級政府明確支持的，銀行不能對其提高利率。而銀行能夠對其提高利率的，多半是風險極高的。
而中資商業銀行未必有能力幫助其控制風險，因而多半沒有魄力敢提供足夠的貸款。在此情況下，商業銀行為了保住自己的利潤，只有向已經在手的個人消費貸款開刀――提高個人消費貸款利率。
中國消費者貸款融資的渠道的確不多，面對銀行提高消費貸款利率，要想按揭消費，好像只能「伸頭挨宰」。然而從長遠來看，按揭消費的人會越來越少，受損失的還是商業銀行自己。因此銀行此時此刻提高個人消費貸款利率，簡直給人有點殺雞取卵之感。
提高個人消費貸款利率，不僅增加了消費貸款個人的負擔，而且客觀上降低了中國居民消費的慾望，這與擴大內需、轉變中國經濟發展模式的宏觀目標是背道而馳的。
在當前經濟不景氣情況下，銀行普遍提高個人消費貸款利率必將大大抑制百姓消費，影響啟動消費、擴大內需，是逆經濟環境而動，背離刺激消費、啟動內需迫切要求的行為。如果消費難以啟動，經濟出現深度下滑，銀行貸款對象將大幅度減少甚至存量貸款風險將暴露，到頭來銀行自己的利益也將受到損害。
總之，在中國經濟遭遇異常困難之際，銀行普遍提高個人消費貸款利率顯得不合時宜。 農業銀行、工商銀行、中信銀行、天津農商行在本市的首套房貸眼下仍然延續基準利率7.05%基礎上再八五折的標准。而招商銀行、建設銀行的首套房貸則是基準利率的九折。
在北京多家銀行調查發現，原來眾多銀行上浮個人消費貸款利率並非新聞――早已上浮了1至2年了，而且上浮比例落差很大，也有個別銀行比如天津銀行仍然維持基準利率按兵未動。至於首套房貸，目前各行在本市最高的首套房商貸利率也不過是與房貸基準利率持平，即7.05%，遠未到網上一些人所驚呼的上浮至基準利率的1.05-1.10倍，不過近半月來的確有銀行房貸利率較前階段小有上浮。
農業銀行賓水西道支行的一位客戶經理：眾多銀行關於個人消費類貸款利率上浮絕非剛剛發生的事兒，「至少有1年到2年時間了，只是不知道為什麼這會兒一下子成了新聞。」各行上浮的比例不一樣，農業銀行大概在基準利率的基礎上上浮了15%-20%，但近半年來，農行已經基本不做這方面的業務了，盡管個人消費類貸款這一品種還存在於該行目錄之中。
招商銀行園區支行個人信貸部也證實了農行的說法。一份招商銀行針對個人消費類貸款的表格，其中1年期貸款利率在7.8%-8.4%之間，也就是說，在央行1年期貸款基準利率6%的基礎上上浮了30%-40%。她強調，招行一直都是採用這個標准。
此外，工商銀行、中信銀行在本市所作的個人消費類貸款的利率一直在基準利率基礎上再上浮20%左右，建設銀行針對房屋裝修、留學類的貸款利率則在基準利率的基礎上上浮10%。天津銀行的客服人員確定該行的個人消費類貸款利率從開始一直保持為基準利率沒動，是各銀行中比較低的。 房貸業務:部分外資銀行已暫停中資銀行已全面收縮房貸業務，首套房貸利率已普遍上調至基準利率及以上，只有極少數外資銀行，仍保持部分優惠政策。
不過，外資銀行也開始收縮房貸業務，個別銀行暫停了房貸業務。筆者以客戶身份咨詢渣打銀行海珠區一支行時，一客戶經理表示，支行層面已暫停受理房貸業務了。東亞銀行客戶經理在接受筆者咨詢時表示，該行的首套房貸利率已執行最低上浮10%的利率，此外，需要收取0.5%的貸款安排費和800元左右的文本費。
不過，仍有部分外資銀行的房貸業務照常辦理。24日，匯豐銀行廣州地區一支行理財經理表示，匯豐銀行房貸業務照常辦理，利率最高仍可以下浮10%，但是否能夠獲批下浮利率，要看貸款申請人個人情況而定。花旗銀行一房貸業務的經理在接受咨詢時也表示，對於優質客戶，利率最高仍然可以打九折。
消費貸款:利率上浮幅度高達100%在房貸業務繼續收縮的同時，銀行卻開始搶食高息的無抵押消費貸款。
2015年5月29日，由蘇寧發起的蘇寧消費金融有限公司在南京宣告開業，這表明蘇寧開始向個人消費貸款進軍，與其他互聯網巨頭一樣，蘇寧定位於「長尾市場」，瞄準的是月消費額在一萬元以下的普通消費者。

⑷ 個人消費貸款的用途是以什麼形式表現

個人消費貸款須知（比較多，慢慢看）

借款人或產權人用現有完全產權的房屋抵押給貸款銀行，貸得的部分款項用於個人消費或資金周轉需求，消費過後需提供貸款用途的消費憑證並交於銀行。

一、辦理抵押貸款應准備的資料：
1、 借款人夫妻雙方、產權人及共有人夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻證明原件及復印件
2、 借款人夫妻雙方的收入證明（含營業執照副本復印件加蓋公章，經過年檢）
3、 所抵押房屋的產權證及原購房合同原件（購房發票原件）及復印件
4、 外地人需提供暫住證

二、注意事項：
1、 貸款年限：1年--10年。
2、 個人消費額度貸款的貸款額度最低為單筆5萬元。
3、 抵押率：以取得房屋所有權證的住宅抵押的，貸款額度最高不超過抵押物評估價值的70%；以寫字樓、街面商業用房、別墅等抵押的，最高不超過抵押物評估價值的50%。
4、 還款方式：一次還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等還款方式。
5、 借款人年齡：個人消費額度貸款的對象為年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民（含港、澳、台人士），且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲。不接受未成年人所有的財產提供抵押擔保，且銀行系統無不良信用記錄。抵押物：個人名下完全產權的商品房、成本價房、別墅、商鋪、寫字樓等，抵押房產建築面積最低不得小於30平方米。房屋年限：抵押房產的房齡和貸款期限之和原則上不能超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲。
6、 貸款利率：執行基準利率，同時會根據房屋的性質和抵押率不同給予一定比例的上浮；對於建行VIP客戶或其他屬於建行重點客戶的，可按基準利率執行。
7、簽署的所有文件必須用簽字筆或鋼筆填寫。
8、簽署借款合同、到房管局辦理抵押登記手續，必須夫妻雙方到場。
9、取款時，借款人必須拿本人身份證來取款。
10、如借款人不是產權人的，可以是直系親屬、朋友。
11、符合銀行貸款條件的，本公司可以上門簽約。

三、抵押貸款利率表：(本金10000元)

年限 借款月數 年利率％ 月供（元） 本息總額（元）
1 １２ ６.３9 862.46 10349.49
2 ２４ ６.５７ 445.78 10698.70
3 ３６ ６.５７ 306.81 11045.11
4 ４８ ６.７５ 238.30 11438.61
5 ６０ ６.７５ 196.83 11810.08
6 ７２ ７.１１ 171.02 12313.35
7 ８４ ７.１１ 151.47 12723.07
8 ９６ ７.１１ 136.89 13140.98
9 １０８ ７.１１ 125.62 13567.03
10 １２０ ７.１１ 116.68 14001.14

現在好像根據個人收入憑證可以辦理信用卡之類的，都屬於消費信用。。

⑸ 消費金融系統的業務模式有哪些有什麼作用

消費金融的三種業務模式

電商互聯網消費金融運營模式是以電商平台為基礎，通過為客戶提供商品的分期服務在平台上進行消費，並提供理財服務。此類模式我們最為熟知的便是螞蟻金服的微貸和京東金融的京東白條。這種業務模式充分藉助了電商平台的大數據優勢。客戶在購買商品的過程中中，電商平台通過對大數據的分析，確定對特定商品的分期，並在對海量客戶進行分析，根據客戶的消費能力和信用等級進行授信。當消費者完成商品消費後，由京東金融白條或螞蟻微貸向供貨商提供資金;最後由消費者按照貸款期數償還借款，其具體運營模式如圖1所示。

⑹ 我的論文選題是我國個人消費信貸的現狀及對策，現在要寫文獻綜述，2000字數，幫我分析下，具體應該怎

個人消費信貸業務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業銀行重
要的盈利增長點，
它的快速發展，
大大地刺激了消費、
擴大了內需、
拉動了國民
經濟的持續且快速的增長。
我國的個人消費信貸業務起步比較晚，
又隨著金融市
場競爭的加劇以及個人消費信貸規模的不斷擴大，
它在飛速發展同時很多潛在的
問題也逐漸顯現出來。
如何正確地解決這些問題對於我國該業務的發展起著至關
重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。

關鍵詞：
個人消費信貸

風險

商業銀行

社會信用體系

法制

消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務，它是指藉助商業銀行的信貸支
持，
以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，
按商業銀行經營管理規定，
對
消費者個人發放的用於購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
它是
一種由金融機構向消費者提供資金，
用以滿足消費需求的一種信貸方式。
波及全
球的金融危機剛過，
我國的經濟進入了一個內需不足，
消費疲軟的時期，
為了我
國經濟的長期可持續的發展，
我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發揮平衡整
體國民經濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人徵信體系的完備。

近年來，
我國金融業發展較快，
各級銀行機構遍布全國，
人們的觀念也從以
原始積累的方式進行的消費傳統逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，
因此
我國消費信貸業務得到了長足的發展，
業務種類逐步得到擴展，
從個人住房到汽
車、
助學等多個領域。
但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，
與
發達國家個人消費貸款占信貸總額的
20
﹪
-30
﹪相比的差距還是非常大的。
我國
消費信貸發展的滯後，
增強了居民流動性的約束，
制約了消費者「負債消費」
行
為的產生。進入
2011
年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對於住宅限購
導致的房地產經濟發展前景不明朗等等這些問題都需要商業銀行有可行的對策
來扭轉個人信貸業務的不利局面。

而這個重擔就落到了專家學者的身上，
他們紛紛對此進行了研究和分析，
並
想出應對個人信貸業務風險的可行性對策。

首先，從個人消費信貸的風險起因分析
，

李潔認為有三點比較關鍵：
(1)
第一，在貸款前期，部分信貸調查人對借款
人提供的相關資料未盡調查核實的職責，
對借款人的有效身份和還款來源落實不
清，
缺乏對借款人第一還款來源的調查，
導致許多騙貸、假按揭的情況發生。
第
二，
在貸款發放環節，
部分貸款審查、
審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其
他相關資料審查不細致，
把關不嚴，
甚至違規發放大額個人消費綜合貸款，
業務
審查、
審批形同虛設，
致使大量假個人貸款屢屢順利通過。
第三，
是在貸款後的
管理上，
部分信貸人員未按規定對開發商和按揭項目進展情況、
汽車經銷商經營
情況，
以及借款人情況進行跟蹤調查，
未切實履行貸款後的管理職責。
當個人消
費信貸形成不良貸款後，
個別商業銀行甚至以貸收貸，
通過發放假個人綜合消費
貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。

李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。
長期以來，
受短缺
經濟的影響，
中國絕大部分消費者依舊是受傳統消費觀念的束縛，
不願背上負債
的包袱，
更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。
在我國廣大農村，
貸
款消費被百姓認為是可恥的事情

如果消費信貸意識未有明顯轉變的話，消費信
貸特別是在農村地區將是無源之水

無本之木。如果消費觀念不更新，傳統消費
文獻綜述

文獻綜述

觀念不破除，個人消費信貸市場的發展將會步履維艱。

張岩則從消費信貸信貸發展的地區不平衡進行研究，
認為目前貸款投放區域
集中在市場經濟環境較好的地區，
特別是大城市。
而且消費領域比較片面，
各業
務品種上的發展也極為不平衡。
個人住房貸款余額所佔比重較大，
近年個人住房
貸款占總消費貸款余額的比重均在
7
﹪以上，其他部分業務逐步萎縮。不僅僅只
是局限在這些方面，
在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，
就是信貸的抵押物變現渠
道窄、
成本高，
信貸的監管力度小。
貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險
的重要手段。
由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，
交易秩序尚不規范，
交易法規也不完善，
各種手續十分繁瑣，
交易費用偏高，
導致銀行難以將抵押物
變現，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平，搶占市場份額，
擅自降低貸款標准和擔保條件，
盲目放貸，
直接導致風險積聚，
不利於個人消費
信貸業務的健康發展。

總的來說，
個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，
外部原因和內部原
因。
外部原因主要就是當前我國的社會環境，
以及國際環境的影響，
導致我國個
人信貸業務的發展沒有一個穩定的環境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。
而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學，
在貸款的審核發放等環
節漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發展。

其次，
從解決途徑分析。
總結了一下，
眾學者從以下幾方面提出了防範的對
策。

胡坤、
葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，
健全法制環境。
由於
我國的個人消費信貸業務起步較晚、發展較快，導致了政府相關部門立法滯後，
應該推進消費信貸的立法進程，
建立、
健全包括：
債權讓與制度、
個人破產制度、
格式合同的監管制度等法律制度，
讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法
可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職
責義務和相關權利保
障。

宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。
(2)
包括個人徵信體
系和個人信用評價體系，
有利於降低交易成本，
抑制由信貸主體間信息不對稱現
在的發生，
避免逆向選擇和道德風險。
並且，
完善個人信用制度主要體現在個人
信用評價制度、
機構、
評價指標三個方面，
應加快這幾個方面的建設。
完善個人
信用徵集系統，
對個人所有相關的信用信息進行匯總，
建立信息共享機制，
消除
銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用於評價個人信用指標體
系，
並設立專門的中介機構來評價個人信用，
並對中介機構的評價行為進行監督。

(3)
寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸
管理系統是必不可少的。
杜絕違規操作，
加強內部管理，提高銀行的競爭力。
針
對我國消費信貸業務申辦手續繁雜的問題

商業銀行應該為消費者提供一站式金
融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續和證明文件、

協議等均由銀行與客
戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理

而是轉由銀行與相關
證件手續辦理單位協調形成部門與部門的溝通，
而不是客戶和部門溝通，
造成資
源的浪費。
這個管理體系應包括貸款的發放、
跟蹤、
監控等過程。
同時也要兼顧
個人消費現代風險的預警機制。
從而強化貸款前、
貸款中、
貸款後的風險預警能
力，
最終實現平衡制約機制，
達到防範個人消費信貸風險的作用。
對此，
我認為
可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，
對個人信貸業務進行流程再造，
提
高從業人員的專業化水平，
實行集約化經營。
並且實行分類管理，
進行分類授權，
針對各分支機構管理水平與風險控制能力，
實行不同的授權管理和程序運作，
並
文獻綜述

文獻綜述

實行精細化管理。

完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。
政府應該努力提高居民收入水平，
增強其購買力，
並通過建立專門的社會保障管
理部門和健全社會保障體系，
以激發其即期消費能力和承載消費信貸的能力，
改
變傳統的消費觀念，
進而促進個人消費信貸的發展。
居民收入水平和購買力的提
高是推動消費信貸發展的根本動力，只有刺激居民消費慾望和提升信貸還款能
力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發展。

還有學者認為要完善擔保制度。
擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的
必要保證，
也是制約借款人信用程度的一個有力武器。
在我國消費信貸法出台前，
商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，
圈定法律爭議少、
執
行容易的標的作為抵押物

。
產權不清

、
變現較難以及現有法律上存在爭議的抵
押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業
銀行應合理界定保證人范圍。
對借款人自身條件較好，
收入穩定，
可實行保證擔
保方式的貸款。
保證人應該選擇信用度高的高端客戶，
且至少自身綜合條件不低
於借款人。

通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗
地將風險及對策呈現出來，
有的還用模型進行分析，
總的來說研究已經十分充分
了。但是，在這之中我還是發現了一些細微的不足，那就是在對待「人」的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的問題進行了深入闡
述，
我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。
當然，
大家之所以都在制度上找
問題也是理所應當的，
因為我國的很多法律制度都還不完善，
尤其是社會信用體
系，
是關鍵所在。
研究和制定個人信用評估辦法，
統一評估標准，
建立科學有效
的個人信用體系，
是個人消費信貸業務的前提保證。
法律上的問題也可以反映出
當前的現實。
但是我們必須要以人為本，
綜合法治，
這樣才能為信貸業務的發展
提供一個適合發展的平台。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在「人」
上，
如何能夠更加全面更加准確地反映每個國民的信用狀況，
怎樣才能既人性又
科學地掌握這些信息，
建立起完備的個人信用體系。
對前面的學者沒有深入思考
的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。

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⑺ 1 在當前通貨膨脹的壓力下，你認為消費信貸是否有助於居民消費水平的提高 最好能從不同方面分析

分為短期和長期吧
短期內，通貨膨脹下，貸款的成本降低了，人民更願意借錢去消費，會推動居民消費水平提高
但是長期內，當人民認識到實際的收入下降，而是隨著儲蓄減少對投資的影響，社會總產出的下降會使得人民覺得自己的財富縮水了，為了儲蓄未來養老消費或者未來的大宗必要消費而減少現在的消費，在長期內，消費信貸不會促進居民消費水平

⑻ 消費信貸的現狀與發展方向 [

我國消費信貸發展的基本情況

1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

貸款總量逐年增長但增速趨緩

1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。

消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大

個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。

助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。

汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。

此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。

消費信貸地區分布極不平衡

消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。

推動消費信貸健康發展的幾點建議

當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。

促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本

隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。

加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障

借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。

開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點

消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。

推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-