線上消費貸款論文

Ⅰ 校園網貸作文2000字

思路：首先說明校園網貸發展的現狀，然後說明校園網貸受歡迎的原因，最後論述學生和學校要如何避免此類事件的發生。

在一篇文章里，一定要注意條理，文章不能文不對題，雜亂無章，最好的辦法就是列提綱，腦子里有這么一個輪廓，再細細描繪。描繪過程中，要現實，不能寫什麼「公雞下蛋」之類的，否則會鬧笑話。

正文：

隨著互聯網金融的火熱，針對大學生的網路分期貸款平台近兩年悄然「走紅」，並迅速進襲高校校園。據了解，不少大學生都會選擇網路貸款，分期買手機和電腦等高科技產品。

由於網路購物的便利，相當一部分大學生日常生活的必需品都是從網購來的。由於生活費有限，大宗商品大家本來無力購買，但這兩年，隨著網路分期貸款平台的出現，部分大學生開始通過網貸的方式，提前消費，購買到自己想要的東西。

形形色色的網貸平台，無需擔保，只需動動手指，填寫資料，就可以分期消費、貸款，對囊中羞澀的大學生們而言，顯然有著很大的吸引力。

部分大學生愛攀比，這就造成非理性消費、還款能力追不上透支速度、以貸還貸等現象時有發生。我就有收到過一個網貸的平台發來的催款信息，借款人正是我帶的林某學生，該生把我的名字和電話作為聯系人登記進去，催款時把信息發到我的手機上。

面對「校園貸」，首先大學生要自律，並要掌握一些必要的金融知識，學會理性消費。當然高校也可以通過開設一些金融課程，使大學生盡量遠離高利貸產品特別是違約後懲罰力度特別大的網貸平台。

Ⅱ 關於網路貸款危害的論文

你的論文准備往什麼方向寫，選題老師審核通過了沒，有沒有列個大綱讓老師看一下寫作方向？

老師有沒有和你說論文往哪個方向寫比較好？寫論文之前，一定要寫個大綱，這樣老師，好確定了框架，避免以後論文修改過程中出現大改的情況！！

學校的格式要求、寫作規范要注意，否則很可能發回來重新改，你要還有什麼不明白或不懂可以問我，希望你能夠順利畢業，邁向新的人生。

根據本系專業的特點以及論文寫作的特點，針對論文寫作過程中出現的問

題，特製定此畢業論文指導方針，以期對我系的畢業生論文選題和寫作起到良好的指導作用。

(一) 撰寫畢業論文的意義

1. 撰寫畢業論文是教學要求，是一個極其重要的教學環節。 2. 論文協作是對畢業生3年來學習情況的檢驗和體現，是一個比較全面綜合的反映。

(二) 撰寫畢業論文的要求

1.選題要有意義

從理論上講，選題一定要有理論意義或實踐意義，理論上創新，達到指導實踐的目的。同時，畢業論文選題的題目必要選太大，堅持宜小不宜大、可行性原則。

2.觀點要鮮明

畢業論文寫作過程中,一定要表明自己的觀點,做到觀點明確、表敘清晰。 3. 論證要充分

論文一定要有豐富的材料准備，論據要充分，具有較強的說服力。 4. 條理要清楚

文章的條理一定要清楚，講求邏輯性，結構要嚴謹。 5. 行文要規范

畢業論文具有嚴格的寫作格式，具體有以下5個方面： (1) 論文題目

論文題目要簡潔,不可過長,最好是通過論文題目可以看出要研究的問題。 (2) 摘要

文章的摘要主要是對論文寫作思路的一種高度概括,一般是100字左右,不可過長,也不可過短。 (3) 關鍵詞

關鍵詞一般為3-5個，是文章中出現次數最多或者最能表明文章觀點的詞語。 (4) 正文

正文的結構一定要嚴謹，內容的編號依次為：一、（一）、1.、（1）、①等，也可以採取首先、其次、再次、最後的文字格式。 (5) 參考文獻

參考文獻在文章的最後，篇數為3-5，也可以更多。其具體的寫法要求為： ① 專著: 作者.書名（文獻類型）[M].出版地：出版社，出版時間. ② 論文: 作者.題目（文獻類型）[N].刊物名，年（期數）.

Ⅲ 幫我寫個論文大綱—網路支付風險與防範研究

電子支付的風險及防範
電子支付系統作為電子貨幣與交易信息傳輸的系統，既涉及到國家金融和個人的經濟利益，又涉及交易秘密的安全；支付電子化還增加了國際金融風險傳導、擴散的危險。能否有效防範電子支付過程中的風險是電子支付健康發展的關鍵。
一、電子支付的主要風險
1、電子支付的基本風險
支付電子化的同時，既給消費者帶來便利，也為銀行業帶來新的機遇，同時也對相關主體提出了挑戰。電子支付面臨多種風險，主要包括經濟波動及電子支付本身的技術風險，也包括交易風險、信用風險等。金融系統中傳統意義上的風險在電子支付中表現得尤為突出。
(1)經濟波動的風險
電子支付系統面臨著與傳統金融活動同樣的經濟周期性波動的風險。同時由於它具有信息化、國際化、網路化、無形化的特點，電子支付所面臨的風險擴散更快、危害性更大。一旦金融機構出現風險，很容易通過網路迅速在整個金融體系中引起連鎖反應，引發全局性、系統性的金融風險，從而導致經濟秩序的混亂，甚至引發嚴重的經濟危機。
(2)電子支付系統的風險
首先是軟硬體系統風險。從整體看，電子支付的業務操作和大量的風險控制工作均由電腦軟體系統完成。全球電子信息系統的技術和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統風險。在與客戶的信息傳輸中，如果該系統與客戶終端的軟體互不兼容或出現故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能。此外，系統停機、磁碟列陣破壞等不確定性因素，也會形成系統風險。根據對發達國家不同行業的調查，電腦系統停機等因素對不同行業造成的損失各不相同。其中，對金融業的影響最大。發達國家零售和金融業的經營服務已在相當程度上依賴於信息系統的運行。信息系統的平衡、可靠和安全運行成為電子支付各系統安全的重要保障。
其次是外部支持風險。由於網路技術的高度知識化和專業性，又出於對降低運營成本的考慮，金融機構往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題，如聘請金融機構之外的專家來支持或直接操作各種網上業務活動。這種做法適應了電子支付發展的要求，但也使自身暴露在可能出現的操作風險之中，外部的技術支持者可能並不具備滿足金融機構要求的足夠能力，也可能因為自身的財務困難而終止提供服務，可能對金融機構造成威脅。在所有的系統風險中，最具有技術性的系統風險是電子支付信息技術選擇的失誤。當各種網上業務的解決方案層出不窮，不同的信息技術公司大力推舉各自的方案，系統兼容性可能出現問題的情況下，選擇錯誤將不利於系統與網路的有效連接，還會造成巨大的技術機會損失，甚至蒙受巨大的商業機會損失。
(3)交易風險
電子支付主要是服務於電子商務的需要，而電子商務在網路上的交易由於交易制度設計的缺陷、技術路線設計的缺陷、技術安全缺陷等因素，可能導致交易中的風險。這種風險是電子商務活動及其相關電子支付獨有的風險，它不僅可能局限於交易各方、支付的各方，而且可能導致整個支付系統的系統性風險。
2、電子支付的操作風險
銀行的業務風險由來已久，巴塞爾銀行監管委員會就曾經組織各國監管機構較系統地歸納出幾種常見風險，如操作風險、聲譽風險、法律風險等等。在傳統業務中，這些風險表現形式有所不同。在操作風險中，可能是信貸員沒有對借款人進行認真細致的資信調查，或者是沒有要求借款人提供合格的擔保，沒有認真審查就盲目提供擔保，等等。這些風險可以通過現有的一系列管理措施加以防範，比如雙人臨櫃，比如制定和嚴格執行一整套貸款操作的規程，等等。傳統業務中的風險大多跟技術沒有直接的聯系，某個環節存在的風險雖然對其他環節有影響，但影響限定在一定范圍內。
電子支付加大了風險，也使得其影響范圍也擴大了，某個環節存在的風險對整個機構，甚至金融系統都可能存在潛在的影響。互聯網和其他信息技術領域的進步所帶來的潛在損失已經遠遠超過了受害的個體所能承受的范圍，已經影響到經濟安全。這種情況與技術有著直接的關系，其中表現最為突出的是操作風險。電子貨幣的許多風險都可以歸納為操作風險。一些從事電子貨幣業務的犯罪分子偽造電子貨幣，給銀行帶來直接的經濟損失。這些罪犯不僅來自銀行外部，有時還來自銀行內部，對銀行造成的威脅更大。
(1)電子扒手
一些被稱為「電子扒手」的銀行偷竊者專門竊取別人網路地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢。一些竊賊或因商業利益，或因對所在銀行或企業不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業密碼，瀏覽企業核心機密，甚至將盜取的秘密賣給競爭對手。美國的銀行每年在網路上被偷竊的資金達6000萬美元，而每年在網路上企圖電子盜竊作案的總數高達5～100億美元之間，持槍搶劫銀行的平均作案值是7500美元，而「電子扒手」平均作案值是25萬美元。「電子扒手」多數為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲。
(2)網上詐騙
網上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導進行高科技投資等互聯網詐騙。據北美證券管理者協會調查，網上詐騙每年估計使投資者損失100億美元。
(3)網上黑客攻擊
即所謂非法入侵電腦系統者，網上黑客攻擊對國家金融安全的潛在風險極大。目前，黑客行動幾乎涉及了所有的操作系統，包括UNIX與windowsNT。因為許多網路系統都有著各種各樣的安全漏洞，其中某些是操作系統本身的，有些是管理員配置錯誤引起的。黑客利用網上的任何漏洞和缺陷修改網頁，非法進人主機，進入銀行盜取和轉移資金、竊取信息、發送假冒的電子郵件等。
(4)電腦病毒破壞
電腦網路病毒破壞性極強。以NOVELL網為例，一旦文件伺服器的硬碟被病毒感染，就可能造成NetWare分區中的某些區域上內容的損壞，使網路伺服器無法啟動，導致整個網路癱瘓，這對電子支付系統來說無疑是滅頂之災。電腦網路病毒普遍具有較強的再生功能，一接觸就可通過網路進行擴散與傳染。一旦某個程序被感染了，很快整台機器、整個網路也會被感染的。據有關資料介紹，在網路上病毒傳播的速度是單機的幾十倍，這對於電子支付的威脅同樣也是致命的。鑒於電腦網路病毒破壞性極強、再生機制十分發達、擴散面非常廣的特點，如何解決電腦網路病毒是當前電子支付監管要解決的首要問題之一。
這些風險都可歸納為操作風險，跟技術有著直接或間接的關系。所以，巴塞爾委員會認為，操作風險來源於「系統在可靠性和完整性方面的重大缺陷帶來的潛在損失」，電子支付機構操作風險包括電子貨幣犯罪帶來的安全風險，內部雇員欺詐帶來的風險，系統設計、實施和維護帶來的風險以及客戶操作不當帶來的風險。其它組織如歐洲中央銀行、美國通貨管制局、聯邦存款委員會等對電子支付機構的操作風險也做出類似或相近的描述。
3、電子支付的法律風險
電子支付業務常涉及銀行法、證券法、消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權法和貨幣銀行制度等。目前，全球對於電子支付立法相對滯後。現行許多法律都是適用於傳統金融業務形式的。在電子支付業務中出現了許多新的問題。如發行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發行量的控制、電子支付業務資格的確定、電子支付活動的監管、客戶應負的義務與銀行應承擔的責任，等等，對這些問題各國都還缺乏相應的法律法規加以規范。以網上貸款為例，就連網上貸款業務發展較早的台灣金融監管部門也沒有相關法令規范這一新興業務，其監管機構目前能做的只是對銀行提交的契約範本進行核准。缺乏法律規范調整的後果表現在兩個方面，要麼司法者或仲裁者必須用傳統的法律規則和法律工具來分析網上業務產生的爭議；要麼法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由於網路糾紛的特殊性，用傳統法律規則來解決是一個非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關爭議同樣無助於問題的解決。法律規定的欠缺使得金融機構面臨巨大的法律風險。
目前在電子支付業務的許多方面，沒有任何法律法規可用於規范業務及各方關系，而在電子支付業務的有些方面，雖然已有一些傳統的法律法規，但其是否應該適用，適用程度如何，當事人都不太清楚，有的時候，監管機構也未必明白。在這種情況下，當事人一方面可能不願意從事這樣的活動，一方面也可能在出現爭執以後，誰也說服不了誰，解決不了問題。比如，在處理銀行與客戶的關系方面，現有的法律總是更傾向於保護客戶，為銀行規定了更嚴格的義務，美國1978年《電子資金轉移法》規定銀行在向客戶提供ATM卡等借記卡服務的時候，必須向客戶披露一系列信息，否則，銀行要面臨潛在的風險。而電子貨幣，特別是智能卡出現以後，智能卡是否需要披露同樣的信息，即便是監管機構也無法立刻做出決定。因為兩種卡的性能完全不一樣，要求借記卡業務披露的信息可能對於智能卡來講沒有任何意義，而且，有的時候，要求過於嚴格，造成發卡銀行成本過大，又會阻礙業務的發展。在這種情況下，開展此項業務的銀行就會處於兩難的境地，以後一旦出現爭議或訴訟，誰也無法預料會出現什麼樣的後果。
此外，電子支付還面臨洗錢、客戶隱私權、網路交易等其他方面的法律風險，這就要求銀行在從事新的電子支付業務時必須對其面臨的法律風險認真分析與研究。
4、電子支付的其它風險
除了基本風險、操作風險和法律風險以外，電子支付還面臨著市場風險、信用風險、流動性風險、聲譽風險和結算風險等。
(1)市場風險
電子支付機構的各個資產項目因市場價格波動而蒙受損失的可能性，外匯匯率變動帶來的匯率風險即是市場風險的一種。此外，國際市場主要商品價格的變動及主要國際結算貨幣銀行國家的經濟狀況等因素也會間接引發市場波動，構成電子支付的市場風險。
(2)信用風險
交易方在到期日不完全履行其義務的風險。電子支付拓展金融服務業務的方式與傳統金融不同，其虛擬化服務業務形成了突破地理國界限制的無邊界金融服務特徵，對金融交易的信用結構要求更高、更趨合理，金融機構可能會面臨更大的信用風險。以網上銀行為例，網上銀行通過遠程通信手段，藉助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估，這樣的評估有可能增加網上銀行的信用風險。因為借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應承擔的義務，或者由於借貸人網路上運行的金融信用評估系統不健全造成信用評估失誤。此外，從電子貨幣發行者處購買電子貨幣並用於轉賣的國際銀行，也會由於發行者不兌現電子貨幣而承擔信用風險。有時，電子貨幣發行機構將出售電子貨幣所獲得的資金進行投資，如果被投資方不履行業務，就可能為發行人帶來信用風險。總之，只要同電子支付機構交易的另外一方不履行義務，都會給電子支付機構帶來信用風險。
社會信用體系的不健全是信用風險存在的根本原因，也是制約電子支付業務甚至電子商務發展的重要因素。
(3)流動性風險
當電子支付機構沒有足夠的資金滿足客戶兌現電子貨幣或結算需求時，就會面臨流動性風險。一般情況下，電子支付機構常常會因為流動性風險而惡性循環地陷入聲譽風險中，只要電子支付機構某一時刻無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產，以獲得足夠的資金來償還債務，就存在流動性風險，這種風險主要發生在電子貨幣的發行人身上。發行人將出售電子貨幣的資金進行投資，當客戶要求贖回電子貨幣的時候，投資的資產可能無法迅速變現，或者會造成重大損失，從而使發行人遭受流動性風險，同時引發聲譽風險。流動性風險與聲譽風險往往聯在一起，成為相互關聯的風險共同體。電子貨幣的流動性風險同電子貨幣的發行規模和余額有關，發行規模越大，用於結算的余額越大，發行者不能等值贖回其發行的電子貨幣或缺乏足夠的清算資金等流動性問題就越嚴重。
由於電子貨幣的流動性強，電子支付機構面臨比傳統金融機構更大的流動性風險。
(4)結算風險
清算系統的國際化，大大提高了國際結算風險。基於電子化支付清算系統的各類金融交易，發達國家國內每日匯劃的日處理件數可以達到幾百甚至上千萬件。
二、電子支付的風險防範
1、電子支付風險管理步驟
電子支付與傳統金融風險管理的基本步驟和原理幾乎是一樣的，但是，不同的國家、不同的監管機構可能會根據不同的情況，制定出不同的電子支付風險管理要求。目前，最為常見、最為通俗易懂的是巴塞爾委員會採用的風險管理步驟。以網上銀行為例，巴塞爾委員會把電子支付風險管理分為三個步驟：評估風險、管理和控制風險以及監控風險。評估風險實際包含了風險識別過程，不過，識別風險只是最基本的步驟，識別之後，還需要將風險盡可能地量化；經過量化以後，銀行的管理層就能夠知道銀行所面臨的風險究竟有多大，對銀行會有什麼樣的影響，這些風險發生的概率有多大。等等。在此基礎上，銀行的管理層要做出決定，確定本銀行究竟能夠忍受多大程度的風險。換句話講，如果出現這些風險。造成了相應的損失。銀行的管理層能不能接受。到了這一步風險的評估才算完成了。管理和控制風險的過程比較復雜，簡單地說就是各種各樣相應的控制措施、制度的採用。最後一個步驟即風險的監控是建立在前兩個步驟基礎上的，實際上是在系統投入運行、各種措施相繼採用之後，通過機器設備的監控，通過人員的內部或者外部稽核，來檢測、監控上述措施是否有效，並及時發現潛在的問題，加以解決。
簡單地說，風險的管理過程是技術措施同管理控制措施相結合而形成的一系列制度、措施的總和。整個過程同傳統銀行業務的風險管理差別並不是很大，但電子支付採用的新的風險管理措施需要同銀行原有的內控制度相配合，同傳統業務的風險管理措施相融合。
2、防範電子支付風險的技術措施
電子支付風險的防範還依賴許多技術措施。
(1)建立網路安全防護體系，防範系統風險與操作風險。不斷採用新的安全技術來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火牆、濾波和加密技術等，要加快發展更安全的信息安全技術，包括更強的加密技術、網路使用記錄檢查評定技術、人體特徵識別技術等。使正確的信息及時准確地在客戶和銀行之間傳遞，同時又防止非授權用戶如黑客對電子支付所存儲的信息的非法訪問和干擾。其主要目的是在充分分析網路脆弱性的基礎上，對網路系統進行事前防護。主要通過採取物理安全策略、訪問控制策略、構築防火牆、安全介面、數字簽名等高新網路技術的拓展來實現。為了確保電子支付業務的安全，通常設有三種防護設施。第一種是裝在使用者上網用的瀏覽器上的加密處理技術，從而確保資料傳輸時的隱秘性，保障使用者在輸入密碼、賬號及資料後不會被人劫取及濫用；第二種是被稱為「防火牆」的安全過濾路由器，防止外來者的不當侵入；第三種防護措施是「可信賴作業系統」，它可充分保護電子支付的交易中樞伺服器不會受到外人尤其是「黑客」的破壞與篡改。
(2)發展資料庫及數據倉庫技術，建立大型電子支付數據倉庫或決策支持系統，防範信用風險、市場風險等金融風險。通過資料庫技術或數據倉庫技術存儲和處理信息來支持銀行決策，以決策的科學化及正確性來防範各類可能的金融風險。要防範電子支付的信用風險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠資料庫技術儲存、管理和分析處理數據，是現代化管理必須要完成的基礎工作。電子支付資料庫的設計可從社會化思路考慮信息資源的採集、加工和分析，以客戶為中心進行資產、負債和中間業務的科學管理。不同銀行可實行借款人信用信息共享制度，建立不良借款人的預警名單和「黑名單」制度。對有一定比例的資產控制關系、業務控制關系、人事關聯關系的企業或企業集團，通過資料庫進行歸類整理、分析、統計，統一授信的監控。
(3)加速金融工程學科的研究、開發和利用。金融工程是在金融創新和金融高科技基礎上產生的，是指運用各種有關理論和知識，設計和開發金融創新工具或技術，以期在一定風險度內獲得最佳收益。目前，急需加強電子技術創新對新的電子支付模式、技術的影響，以及由此引起的法制、監管的調整。
(4)通過管理、培訓手段來防止金融風險的發生。電子支付是技術發展的產物，許多風險管理的措施都離不開技術的應用。不過這些技術措施實際上也不是單純的技術措施，技術措施仍然需要人來。貫徹實施，因此通過管理、培訓手段提高從業人員素質是防範金融風險的重要途徑。《中華人民共和國電腦系統安全保護條例》、《中華人民共和國電腦信息網路國際聯網管理暫行規定》對電腦信息系統的安全和電腦信息網路的管理使用做出了規定，嚴格要求電子支付等金融業從業人員依照國家法律規定操作和完善管理，提高安全防範意識和責任感，確保電子支付業務的安全操作和良好運行。
為此，要完善各類人員管理和技術培訓工作。要通過各種方法加強對各級工作人員的培訓教育，使其從根本上認識到金融網路系統安全的重要性，並要加強各有關人員的法紀和安全保密教育，提高電子支付安全防護意識。是要培訓銀行內部員工。由於電子支付是技術的產物，使內部員工具有相應的技術水平也是風險管理的重要方面。這些培訓包括各種各樣的方式，如專門的技術課程要求員工參加業內的研討會、工作小組。同時，保證相應的技術人員能夠有時間進行研究、學習，跟蹤市場和技術的發展狀況。二是對客戶進行教育和培訓，教會他們如何使用銀行的設備，出現問題怎麼辦，並通過培訓向客戶披露有關的信息，如銀行主頁上建立的鏈接點的性質、消費者保護的措施、資料保密的要求，等等，以此減少相應的法律風險。
防火牆是一系列硬體和軟體的總稱。採用防火牆可以將銀行的內部網路和外部網路分割，使外部人員無法隨意地進入內部網路。有的時候，還可以採用同樣的技術將內部網路加以分割。這樣，不同級別、不同崗位的人就無法隨意進入其他部門，不同保密程度的信息可以放置在不同的位置。有的時候，不僅需要將網路分割，而且需要將實際的設備分開放置，集中保護。比如，將所有支持內部網路的關鍵設備、輔助設備(鍵盤、控制伺服器的電腦)、防火牆等集中放在玻璃室(GlassHouses)里，限制外來人員進入這些地方，同時設置24小時警衛。如果由於地域和經營的需要，必須將一些設備分開放置，則可以設立幾個玻璃室，採取同樣的安全措施。
此外，還有許多其他的技術防範措施。比如，防病毒的技術措施，對於主伺服器的管理，等等。這些措施技術成分比較大，需要銀行管理部門加以格外的注意。同時，光有技術措施也是不夠的，同樣需要輔以相應的管理和內控措施。比如，對銀行內部職員進行嚴格審查，特別是系統管理員、程序設計人員、後勤人員以及其他可以獲得機密信息的人員，都要進行嚴格的審查，審查的內容包括聘請專家審查其專業技能，家庭背景、有無犯罪前科、有無債務歷史，等等。而一些重要人物，比如，系統的管理員，由於他們可以毫無障礙地進入任何電腦和資料庫，也可能產生潛在的風險，對於這樣的人則必須採用類似於雙人臨櫃式的責任分離、相互監督等，手段來進行控制。
3、加強電子支付立法建設
電子支付業務的迅速發展，導致了許多新的問題與矛盾，也使得立法相對滯後，另一方面，電子支付涉及的范圍相當廣泛，也給立法工作帶來了一定的難度。在電子支付的發展過程中，為了防範各種可能的風險，不但要提高技術措施，健全管理制度，還要加強立法建設。
針對目前電子支付活動中出現的問題，應建立相關的法律，以規范電子支付參與者的行為。對電子支付業務操作、電子資金劃撥的風險責任進行規范，制定電子支付的犯罪案件管轄、仲裁等規則。對屯子商務的安全保密也必須有法律保障，對電腦犯罪、電腦泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子支付環境。
4、電子支付風險管理的其它方面
技術安全措施在電子支付的風險管理中佔有很重要的位置，這也是電子支付風險管理的一個比較明顯的特點。但電子支付的風險管理並不僅僅限於技術安全措施的採用，而是一系列風險管理控制措施的總和。
(1)管理外部資源。目前電子支付的一個趨勢是，越來越多的外部技術廠商參與到銀行的電子化業務中來，可能是一次性的提供機器設備，也可能是長期的提供技術支持。外部廠商的參與使銀行能夠減少成本、提高技術水平，但這加重了銀行所承擔的風險。為此，銀行應該採用有關措施，對外部資源進行有效的管理。比如，要求有權對外部廠商的運作和財務狀況進行檢查和監控，通過合同明確雙方的權利和義務，包括出現技術故障或消費者不滿意的時候，技術廠商應該承擔的責任。同時，還要考慮並准備一旦某一技術廠商出現問題時的其他可替代資源。作為監管機構，也需要保持對與銀行有聯系的技術廠商的監管。
(2)建立健全金融網路內部管理體系。要確保網路系統的安全與保密，除了對工作環境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網路的各項內部管理制度。
建立健全電腦機房的各項管理制度，並加以嚴格執行。是目前保障金融網路系統安全的有效手段。機房管理制度不僅包括機房工作人員的管理，而且還包括對機房內數據信息的管理、電腦系統運行的管理等，要求操作人員按照規定的流程進行操作，保證信息資料的保密性和安全性達到要求。
(3)建立應急計劃。電子支付給客戶帶來了便利，但可能會在瞬間內出現故障，讓銀行和客戶無所適從。因此，建立相應的應急計劃和容錯系統顯得非常重要。應急計劃包括一系列措施和安排。比如，資料的恢復措施、替代的業務處理設備、負責應急措施的人員安排、支援客戶的措施，等等。這些應急的設施必須定期加以檢測，保證一旦出事之後，確實能夠運作。
5、加強電子支付的監管
為確保金融秩序安全，維護銀行業公平有效競爭，保護存款人和社會公眾利益以及保證中央銀行貨幣政策的順利實施，必須加強金融的監管。為了實現金融監管的多重目標，中央銀行在金融監管中應堅持分類管理、公平對待、公開監管三條基本原則。分類管理原則就是將金融機構分門別類，突出重點，分別管理；公平對待原則是指在進行金融監管的過程中，不分監管對象，一視同仁，適用統一監管標准，這一原則與分類管理原則並不矛盾，分類管理是為了突出重點，加強監測，但並不降低監管標准；公開監管原則就是指加強金融監管的透明度，中央銀行在實施金融監管時需明確適用的金融機構法規、政策和監管要求，這也便於社會公眾的監督。目前，網路條件下的監管規避現象較為嚴重，從而改變了金融監管部門與金融機構的力量對比，增加了金融監管的難度。國際差別給電子支付監管帶來不便，適用於電子商務條件下的國際金融監管法規體系尚待建立和完善。金融監管的滯後性增強，電子商務發展加快了金融創新的步伐，金融監管的法律法規和監管手段有可能越來越落後於電子支付業務的創新與發展。金融業的不穩定性對電子支付監管提出了新的要求，國際金融環境的變化，從匯率風險防範到金融動盪，從全球性金融系統的風險防範到金融證券市場的規范化制度化等，都反映了國際金融監管協調是網路性、國際性金融深化發展的必然要求。
電子支付監管的具體措施包括國內監管的措施和國際金融監管的協調。
(1)國內監管措施。包括金融監管手段要具有前瞻性、預見性，以解決現有的滯後性問題；建立以風險性監管為主導的監管體系；將行業自律與金融監管有效結合；建立健全電子支付監管法律、法規、制度；建立健全金融信息披露制度，增強金融監管的透明度；加強對金融中介機構的監管，形成中央銀行——中介機構——金融自律組織的有效監管體系；採用現場檢查與非現場檢查等主要監管手段，現場檢查主要是指監管機關親臨現場所開展的監管，非現場檢查主要是指監管機關不在現場，而是通過報表和收集的各方面信息等對監管對象開展的監管。
(2)國際監管的協調。包括建立電子支付條件下的匯率協調機制和國際統一的信息披露與市場約束制度；協調控制網路國際短期資本的流動；防止國際性金融犯罪的監管協調；加強市場准入與金融風險監管的協調；協調對對沖基金之類高杠桿、高風險金融機構的監管機制；進行國際統一的金融監管立法。
總之，電子支付將全球金融系統連接起來，使得金融全球化進一步深化，相應地使風險控制也需在更廣闊的視野中展開。

Ⅳ 論文題目：互聯網金融視角下的小額信貸模式研究。

其實小額信貸基本就是p2p，你說的p2b,b2c基本都屬於抵押貸了，國內純p2p不多，最為典型的代表為拍拍的，大部分的應該都屬於抵押貸，要麼線下結合線上，要麼就是重線下。你說的眾籌嚴格點來說不屬於小額信貸，但屬於互聯網金融，主要表現模式分為股權眾籌與實物眾籌！謝謝希望能幫到你

Ⅳ 網路借貸論文答辯有什麼問題

危害如下：
1、一些網貸平台的費率標示不清，在手續費、逾期費、違約金等表述上存在一定的隱蔽性，這就有可能將貸款學生緊緊套牢，一旦還款發生逾期，大學生很可能難以承受資金損失從而造成超前消費的信用危機。
2、由於網上貸款分期消費門檻很低，為大學生提供了一個超前消費、奢侈消費的平台，但不少大學生由於沖動消費，導致負債累累，給正常學習帶來困擾。
3、一旦出現逾期不還的情況，將會影響大學生在銀行的個人徵信。而一旦有了個人信用污點，未來踏上社會後，不管是辦理信用卡還是申請貸款，都要比別人支付更大的成本甚至可能因此被拒。此外，這些小額網貸公司一旦出現變故，大學生的學生證和身份證等隱私信息也存在泄露的隱患。

Ⅵ 如何從金融角度寫關於大學生網路貸款的畢業論文

可以參考近些年頻繁發生的大學生貸款自殺類新聞。從理性消費和不攀比的角度去寫論文。

Ⅶ 本人要寫一篇關於汽車消費貸款的論文，請問哪裡找到汽車消費貸款的數據

銀行或汽車銷售處和消費者

Ⅷ 大學生網路貸款的利弊分析論文怎麼寫

大學生網路貸款的利弊分析論文可以直接通過對大學生進行問卷調查，查詢他們的具體情況和具體認知。

Ⅸ 我的論文選題是我國個人消費信貸的現狀及對策，現在要寫文獻綜述，2000字數，幫我分析下，具體應該怎

個人消費信貸業務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業銀行重
要的盈利增長點，
它的快速發展，
大大地刺激了消費、
擴大了內需、
拉動了國民
經濟的持續且快速的增長。
我國的個人消費信貸業務起步比較晚，
又隨著金融市
場競爭的加劇以及個人消費信貸規模的不斷擴大，
它在飛速發展同時很多潛在的
問題也逐漸顯現出來。
如何正確地解決這些問題對於我國該業務的發展起著至關
重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。

關鍵詞：
個人消費信貸

風險

商業銀行

社會信用體系

法制

消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務，它是指藉助商業銀行的信貸支
持，
以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，
按商業銀行經營管理規定，
對
消費者個人發放的用於購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
它是
一種由金融機構向消費者提供資金，
用以滿足消費需求的一種信貸方式。
波及全
球的金融危機剛過，
我國的經濟進入了一個內需不足，
消費疲軟的時期，
為了我
國經濟的長期可持續的發展，
我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發揮平衡整
體國民經濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人徵信體系的完備。

近年來，
我國金融業發展較快，
各級銀行機構遍布全國，
人們的觀念也從以
原始積累的方式進行的消費傳統逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，
因此
我國消費信貸業務得到了長足的發展，
業務種類逐步得到擴展，
從個人住房到汽
車、
助學等多個領域。
但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，
與
發達國家個人消費貸款占信貸總額的
20
﹪
-30
﹪相比的差距還是非常大的。
我國
消費信貸發展的滯後，
增強了居民流動性的約束，
制約了消費者「負債消費」
行
為的產生。進入
2011
年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對於住宅限購
導致的房地產經濟發展前景不明朗等等這些問題都需要商業銀行有可行的對策
來扭轉個人信貸業務的不利局面。

而這個重擔就落到了專家學者的身上，
他們紛紛對此進行了研究和分析，
並
想出應對個人信貸業務風險的可行性對策。

首先，從個人消費信貸的風險起因分析
，

李潔認為有三點比較關鍵：
(1)
第一，在貸款前期，部分信貸調查人對借款
人提供的相關資料未盡調查核實的職責，
對借款人的有效身份和還款來源落實不
清，
缺乏對借款人第一還款來源的調查，
導致許多騙貸、假按揭的情況發生。
第
二，
在貸款發放環節，
部分貸款審查、
審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其
他相關資料審查不細致，
把關不嚴，
甚至違規發放大額個人消費綜合貸款，
業務
審查、
審批形同虛設，
致使大量假個人貸款屢屢順利通過。
第三，
是在貸款後的
管理上，
部分信貸人員未按規定對開發商和按揭項目進展情況、
汽車經銷商經營
情況，
以及借款人情況進行跟蹤調查，
未切實履行貸款後的管理職責。
當個人消
費信貸形成不良貸款後，
個別商業銀行甚至以貸收貸，
通過發放假個人綜合消費
貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。

李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。
長期以來，
受短缺
經濟的影響，
中國絕大部分消費者依舊是受傳統消費觀念的束縛，
不願背上負債
的包袱，
更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。
在我國廣大農村，
貸
款消費被百姓認為是可恥的事情

如果消費信貸意識未有明顯轉變的話，消費信
貸特別是在農村地區將是無源之水

無本之木。如果消費觀念不更新，傳統消費
文獻綜述

文獻綜述

觀念不破除，個人消費信貸市場的發展將會步履維艱。

張岩則從消費信貸信貸發展的地區不平衡進行研究，
認為目前貸款投放區域
集中在市場經濟環境較好的地區，
特別是大城市。
而且消費領域比較片面，
各業
務品種上的發展也極為不平衡。
個人住房貸款余額所佔比重較大，
近年個人住房
貸款占總消費貸款余額的比重均在
7
﹪以上，其他部分業務逐步萎縮。不僅僅只
是局限在這些方面，
在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，
就是信貸的抵押物變現渠
道窄、
成本高，
信貸的監管力度小。
貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險
的重要手段。
由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，
交易秩序尚不規范，
交易法規也不完善，
各種手續十分繁瑣，
交易費用偏高，
導致銀行難以將抵押物
變現，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平，搶占市場份額，
擅自降低貸款標准和擔保條件，
盲目放貸，
直接導致風險積聚，
不利於個人消費
信貸業務的健康發展。

總的來說，
個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，
外部原因和內部原
因。
外部原因主要就是當前我國的社會環境，
以及國際環境的影響，
導致我國個
人信貸業務的發展沒有一個穩定的環境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。
而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學，
在貸款的審核發放等環
節漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發展。

其次，
從解決途徑分析。
總結了一下，
眾學者從以下幾方面提出了防範的對
策。

胡坤、
葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，
健全法制環境。
由於
我國的個人消費信貸業務起步較晚、發展較快，導致了政府相關部門立法滯後，
應該推進消費信貸的立法進程，
建立、
健全包括：
債權讓與制度、
個人破產制度、
格式合同的監管制度等法律制度，
讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法
可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職
責義務和相關權利保
障。

宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。
(2)
包括個人徵信體
系和個人信用評價體系，
有利於降低交易成本，
抑制由信貸主體間信息不對稱現
在的發生，
避免逆向選擇和道德風險。
並且，
完善個人信用制度主要體現在個人
信用評價制度、
機構、
評價指標三個方面，
應加快這幾個方面的建設。
完善個人
信用徵集系統，
對個人所有相關的信用信息進行匯總，
建立信息共享機制，
消除
銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用於評價個人信用指標體
系，
並設立專門的中介機構來評價個人信用，
並對中介機構的評價行為進行監督。

(3)
寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸
管理系統是必不可少的。
杜絕違規操作，
加強內部管理，提高銀行的競爭力。
針
對我國消費信貸業務申辦手續繁雜的問題

商業銀行應該為消費者提供一站式金
融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續和證明文件、

協議等均由銀行與客
戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理

而是轉由銀行與相關
證件手續辦理單位協調形成部門與部門的溝通，
而不是客戶和部門溝通，
造成資
源的浪費。
這個管理體系應包括貸款的發放、
跟蹤、
監控等過程。
同時也要兼顧
個人消費現代風險的預警機制。
從而強化貸款前、
貸款中、
貸款後的風險預警能
力，
最終實現平衡制約機制，
達到防範個人消費信貸風險的作用。
對此，
我認為
可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，
對個人信貸業務進行流程再造，
提
高從業人員的專業化水平，
實行集約化經營。
並且實行分類管理，
進行分類授權，
針對各分支機構管理水平與風險控制能力，
實行不同的授權管理和程序運作，
並
文獻綜述

文獻綜述

實行精細化管理。

完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。
政府應該努力提高居民收入水平，
增強其購買力，
並通過建立專門的社會保障管
理部門和健全社會保障體系，
以激發其即期消費能力和承載消費信貸的能力，
改
變傳統的消費觀念，
進而促進個人消費信貸的發展。
居民收入水平和購買力的提
高是推動消費信貸發展的根本動力，只有刺激居民消費慾望和提升信貸還款能
力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發展。

還有學者認為要完善擔保制度。
擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的
必要保證，
也是制約借款人信用程度的一個有力武器。
在我國消費信貸法出台前，
商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，
圈定法律爭議少、
執
行容易的標的作為抵押物

。
產權不清

、
變現較難以及現有法律上存在爭議的抵
押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業
銀行應合理界定保證人范圍。
對借款人自身條件較好，
收入穩定，
可實行保證擔
保方式的貸款。
保證人應該選擇信用度高的高端客戶，
且至少自身綜合條件不低
於借款人。

通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗
地將風險及對策呈現出來，
有的還用模型進行分析，
總的來說研究已經十分充分
了。但是，在這之中我還是發現了一些細微的不足，那就是在對待「人」的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的問題進行了深入闡
述，
我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。
當然，
大家之所以都在制度上找
問題也是理所應當的，
因為我國的很多法律制度都還不完善，
尤其是社會信用體
系，
是關鍵所在。
研究和制定個人信用評估辦法，
統一評估標准，
建立科學有效
的個人信用體系，
是個人消費信貸業務的前提保證。
法律上的問題也可以反映出
當前的現實。
但是我們必須要以人為本，
綜合法治，
這樣才能為信貸業務的發展
提供一個適合發展的平台。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在「人」
上，
如何能夠更加全面更加准確地反映每個國民的信用狀況，
怎樣才能既人性又
科學地掌握這些信息，
建立起完備的個人信用體系。
對前面的學者沒有深入思考
的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。

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Ⅹ 消費者貸款在我國的發展前景研究的論文