打擊挪用消費貸款難點

1. 為何說發展消費貸不能助長房地產領域泡沫

銀監會審慎規制局局長肖遠企29日在「今年以來銀行業運行及監管情況」通報會上表示，今年以來，銀監會全面排查各類風險隱患。對信用風險、流動性風險、交叉金融風險、房地產泡沫風險、案件風險、法律合規等各類風險開展專項排查，摸清底數，做到胸中有數。在防範重點領域風險方面，嚴厲打擊「首付貸」，嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。

肖遠企表示，今年以來，銀監會著力彌補制度短板，修訂和制定一系列監管規制和文件，涵蓋股權管理、資本補充、流動性風險、押品管理、大額風險暴露、理財業務、表外業務、交叉金融產品、融資擔保、政策性銀行監管等方面。「這些文件有的已正式出台，有的正在徵求意見。相關規則的出台將有助於實現風險早識別、早預警、早發現、早處置。」

2. 銀監會加強風險防控嚴查消費貸資金用於房貸是真的嗎

是真的。銀監會召開「今年以來銀行業運行及監管情況」通報會。銀監會審慎規制局局長肖遠企在會上表示，今年以來，銀監會在摸清風險底數的基礎上，突出重點領域和薄弱環節風險防控，嚴查向產能嚴重過剩行業企業過度授信以及挪用消費貸款資金用於房貸、投資等行為。

在今年樓市調控趨嚴的情況下，部分消費貸款被用於支付購房款，曲線流入樓市，放大居民部門杠桿，影響了樓市調控效果。近期，多地人民銀行和銀監局緊急啟動針對消費貸款挪用行為的檢查，尤其是被挪用於支付購房首付款、投資等。今年以來銀監會持續嚴厲打擊首付貸，嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。

(2)打擊挪用消費貸款難點擴展閱讀：

房貸的申請資料

1.借款人的有效身份證、戶口簿；

2.婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調解書或離婚證（註明離異後未再婚）；

3.已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結婚證；

4.借款人的收入證明（連續半年的工資收入證明或納稅憑證當地）；

5.房產的產權證；

6.擔保人（需要提供身份證、戶口本、結（未）婚證等）

3. 涉房貸違規屢現為什麼這么多

2018年開年，關於房地產金融風險整肅之風越發嚴厲，關於銀行資金違規流入樓市受到查處的新聞一波未平一波又起。近期，海南銀監局發布行政處罰信息公開表，海口農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱「海口農商行」）員工梁某因違規向房地產開發商貸款遭到監管部門處罰。據北京商報記者不完全統計，今年以來，銀監部門已經針對違規輸血樓市對商業銀行開出10張罰單。事實上，近年來監管部門出台系列措施加強變相輸血樓市資金的整頓檢查，但仍有機構頂風作案，分析人士表示，加強涉房貸款核查管控仍將是未來監管關注重點。

多家銀行違規被罰

經歷了2017年樓市嚴控後，2018年開年，監管部門對於房地產資金來源是否合規的檢查力度依然不小。近期，海口農商行員工梁某因違規向房地產開發企業發放流動資金貸款，用於房地產開發的違法行為引發監管關注，當地銀監局對當事人給予警告的行政處罰。

據北京商報記者不完全統計，今年以來，監管部門針對違規「涉房貸款」已開出10張罰單。如1月9日中信銀行廈門分行因部分個人貸款資金違規挪用並流入房地產市場被罰款25萬元；1月11日，平安銀行廈門分行因為相同的原因被罰款25萬元；1月19日，天津濱海江淮村鎮銀行違規發放個人消費貸款用於購房被天津銀監局處以20萬元罰款，同日，廈門銀監局也對農業銀行廈門市分行罰款35萬元，處罰原因為個人消費、經營貸款資金被挪用於購房。1月23日，北京銀行上海分行因某同業投資資金投向項目資本金不到位的房地產開發項目等原因被要求責令改正，並處罰款50萬元。2月9日，中原銀行鄭州分行因個人綜合消費貸款被挪用於「購房首付」吃監管罰單。

在這10張罰單中，有3張罰單處罰時間是在去年底，分別涉及浙商銀行杭州分行、郵儲銀行廈門分行和招商銀行杭州分行。

緣何屢禁不止

事實上，為了防範房地產市場過快上漲、抑制炒房，自2016年10月以來，樓市調控政策逐漸蔓延至全國各地，經歷了2017年一整年的樓市調控後，房地產市場的非理性投資得到明顯抑制，但違規涉房貸款卻並未銷聲匿跡。

盡管查處力度不斷加大，銀行變相「輸血」樓市資金、暗箱操作現象仍屢禁不止。對此，上海易居房地產研究院總監嚴躍進表示，商業銀行貸款政策具有很強的主觀性，違規貸款資金往往會流入像房地產這類投資收益比較高的行業，這也意味著商業銀行持續看好房地產未來投資收益。另一方面，商業銀行發展過程中缺乏紀律性和專業風控能力，後續也需要商業銀行自身加強把控。

「對於銀行資金違規流入房地產，處罰比較多的，一是資金用於為房地產企業支付土地購置費用；二是個人消費貸款、個人經營性貸款或者信用卡透支等資金用於購房。這兩類貸款，對於銀行而言，貸款利率更高，銀行議價能力更強，所以對於銀行而言是有利可圖。同時，對於房企支付購地款，其資金來源渠道一直比較有限，通道業務受阻後，房企的資金渠道進一步受限，所以資金需求比較大。而對於個人消費貸款流入購房，也與個人按揭貸款額度緊張有關，很多人會繞道通過消費貸款買房，所以也反映出購房需求較大與購房資金緊張。」蘇寧金融研究院高級研究員趙卿坦言。

信貸政策收緊環境下，開年以來，包括廣州、深圳、南京等多個城市傳出房貸收緊、首套房購房貸款利率上浮的消息。融360監測數據顯示，2018年1月全國首套房貸款平均利率為5.43%，相當於基準利率1.11倍，環比2017年12月上升0.93%；同比去年1月首套房貸款平均利率4.46%，上升21.75%。

趙卿認為，從銀監會以及各地銀監局的表態來看，2018年對於房貸的信貸政策會趨嚴，特別是在去杠桿、去通道下，非標資產進入房市的資金也會受到限制，同時，對於消費信貸類資金進入房市的清理也會加強。

有需求就有市場。

4. 銀監會為何要嚴查挪用消費貸款資金的行為

據報道，日前，銀監會審慎規制局局長肖遠企在「今年以來銀行業運行及監管情況」通報會上指出，監管層將嚴厲嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。

但是實際上有不少金融機構對消費貸款資金管理不嚴格，導致消費貸款資金最終流向了股市、房地產等領域的現象，嚴厲嚴查挪用消費貸款資金，也是確保金融安全的重要措施之一，要防止居民杠桿率過快的上升。

希望類似的情況可以早日被查處！

5. 個別銀行已經暫停批貸是為了嚴打消費貸挪入樓市嗎

消費貸資金挪入樓市遭嚴打 個別銀行暫停批貸。

監管部門已啟動針對個人消費貸和經營貸資金違規進入房地產市場等亂象的排查和打擊。廣東等地建立個人消費貸款業務月度監測機制，要求各商業銀行自2017年10月起報送個人消費貸款產品月度監測信息。

個別銀行暫停批貸

多位銀行人士對中國證券報記者坦言，今年以來，在國企、地方融資平台等對公貸款政策收緊的背景下，各家商業銀行都將信貸資源轉向了個人貸款、零售貸款等領域。尤其是針對公務員、企事業單位高管等人群的對個人消費貸款、個人信用貸款、信用卡現金貸款等成為各家銀行比拼的焦點。

「之前基本上提交資料以後，一周內貸款就會到賬。現在不僅是消費利率上浮，批貸時間也拉長了。目前我們給到的利率是基準利率上浮50%，30萬以上只能走受託支付。」一家全國股份制銀行相關負責人如是表示。

北京地區一城商行人士告訴記者，「目前消費貸對外宣稱還在做，但基本暫停批貸，總行不給額度我們做不了。」該行此前個人信用貸產品一度可以授信到100萬，但在監管部門相繼下達嚴查消費貸款的要求後，總行立即收緊了各地分行的消費貸額度。

中國證券報記者了解到，目前大多數商業銀行正在對存量和增量的個人消費貸、信用貸等進行再核查和調整：對已發放、未還清的貸款，要求補交消費證明材料(發票、發貨單、轉賬憑證之類的)，並進行貸後回訪；對於再核查後發現疑點和問題的存量貸款，銀行會立即進行收貸、罰息等。

銀行業人士坦言，要完全識別貸款人的真實意圖或者完全掌控貸後資金流向，幾乎是不可能的。「除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶中將資金轉賬、刷卡到某個開發商的賬戶，否則作為銀行來說，很難識別。客戶只要把資金取現了，這條資金鏈基本就斷了。更不用說現在有專門幫貸款客戶騰挪資金的中介公司，他們太熟悉銀行的流程，規避手法也很多。」

警惕居民部門高杠桿

國慶期間，中國證券報記者采訪江西、海南、陝西等地銀行業人士發現，盡管監管政策層層加碼，但銀行的消費貸業務仍舊不算冷清，反映了老百姓的旺盛需求。

多地銀行業內人士坦言，「個人消費貸、信用貸的額度一般就是30萬至50萬元，這筆錢在北京、上海這類一線城市買房可以說是杯水車薪，但在許多二、三、四線城市就可以付一套甚至幾套房子的首付。」

易居房地產研究院研究報告顯示，全國多個地區都有消費貸款異常增加現象，其中廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等地區月度新增個人消費貸款5月以來明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費貸來看，九成新增異常貸款出現在上述地區。

海通證券首席經濟學家姜超近日稱，這三年中國居民部門加了20萬億的杠桿，居民部門的總負債已達42萬億，居民負債占居民收入的比重超過90%。

中國社科院國家金融與發展實驗室、國家資產負債表研究中心最新發布的《二季度中國去杠桿進程報告》指出，需警惕短期消費信貸或成變相房貸所產生的風險。由於消費貸款與按揭貸款的性質有所不同，其利率與風險也相應大於按揭貸款，目前不少消費信貸是通過向用戶提供現金貸款的形式投放的，特別是互聯網金融平台提供的無擔保、無抵押的信用貸款，放大了未來可能的違約概率，由此所帶來的潛在風險應引起監管當局的足夠重視。

中信證券分析師章立聰指出，9月以來，北京、江蘇、深圳、廣州等地監管部門先後發文要求嚴查消費貸，接下來消費貸將是整治重點，會導致房地產市場短期內流入資金減少。更重要的是，長期來看，居民部門杠桿繼續增加的空間不大。我國居民部門杠桿在經歷快速增長後已經達到較高水平，居民繼續加杠桿的難度較大。

肖遠企此前強調，銀行發展消費貸業務必須按規定規范運作，全面真實評估消費者的償還能力，不能為了業務而推高債務杠桿率，更不能助長房地產領域的泡沫。

6. 我國商業銀行個人消費貸款的信用風險管理現狀

個人消費信貸是銀行等金融機構對消費者個人發放的用於購買耐用消費品，或支付其他費用的貨幣貸款。耐用消費品或其他費用支出，是指用於購買那些具有較高價值和普及趨勢的生活消費品，以及用於教育、醫療、旅遊等生活消費方面的較高價值費用的支付。近年來，我國商業銀行個人消費貸款發展迅速，個人消費貸款占銀行貸款總額的比重逐年增長，並逐步成為銀行主要的業務和效益來源之一。

一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀

我國最早的個人消費信貸始於20世紀八十年代中期，但受制於經濟發展水平和消費觀念等因素的制約，發展極為緩慢。1997年我國消費信貸總額為172億元，僅佔全部貸款余額的0.23%。為應對當年東南亞金融危機對經濟的不利影響，政府制定和實施擴大內需的政策。為了啟動民間消費需求，中國人民銀行出台了一系列政策措施，鼓勵商業銀行加大消費信貸的力度。1998年中國人民銀行發布了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件:《個人住房貸款管理辦法》和《關於改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年又發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務。

自1997年以來，我國的個人消費信貸有了快速發展，截至2009年一季度末，我國居民消費信貸余額為3.94萬億元，是1997年的229倍。隨著我國銀行消費信貸規模的不斷擴大，個人消費信貸市場空間不斷拓展，個人住房消費貸款、汽車消費貸款、助學消費貸款、個人旅遊貸款等業務迅速發展，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。2009年一季度末數據顯示，我國居民住房消費信貸余額為3.49萬億元，占居民消費信貸余額總額的近90%，仍然是我國個人消費信貸的主要形式。前幾年，住房消費貸款發展迅速，各銀行為搶占市場份額而放鬆了發放住房貸款的條件，導致不良貸款率有所增長。從國外經驗來看，個人住房貸款的風險一般是在發放貸款後10年左右中逐步顯現，這使得住房貸款潛在風險不可低估。我國現在的個人房貸余額中，超過80%是2000年以後發放的，這意味著，未來幾年內個人房貸風險將有增無減。

個人消費信貸對象涉及不同的個體消費者、經營范圍廣泛、貸款的期限較長、資信調查困難，在一定程度上給銀行帶來了風險隱患。商業銀行應加強對個人消費信貸風險的分析與識別，以便及時採取措施，防患於未然。

二、商業銀行個人消費信貸風險成因

消費信貸風險是指銀行消費信貸不能按期收回，造成信貸資金損失的可能性。個人消費信貸存在極大的不確定因素，風險隱含其中。對於消費貸款業務來說，商業銀行所面臨的最主要的風險是信用風險，即因個人消費者不能按照與銀行簽訂的協議行事而對銀行信貸資產收益造成的風險。

1、制度方面

（1）相關法律制度不健全

我國至今尚未建立有關規范消費信貸活動的法律規范，特別是保護銀行債權的法規不健全，對失信、違約的懲處辦法不具體。消費信貸期限長，客戶分散，不確定因素多，銀行風險控制難以落實，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞進行欺詐。此外，關於抵押物的處理、拍賣等問題，銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律保障和市場保障。我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，變現成本較大，導致銀行難以將抵押物變現。由於缺少法律規范，個人消費信貸在實際操作中無章可循、無法可依、隨意性很大，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，商業銀行難以通過有效的方式來保全自己的消費信貸資產，增大了個人消費信貸的風險。

（2）個人信用體系不健全

在我國，信用觀念尚未深入人心。目前雖然已經建立個人徵信系統並投入使用，但系統內許多個人信息尚未完善。加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享。信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用於經營或投機活動，經營失敗導致貸款償還出現問題。盡管中國人民銀行已經開始了個人信用聯合徵信工作，但是上述工作還僅限於金融部門，信用信息也僅限於金融信息，很難實現其他非金融信息的匯總。

2、銀行方面

（1）銀行消費貸款設計欠缺

有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷，導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種「零首付」，但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元，甚至不受限額，這一設計明顯不是或並非主要是為了借款人消費使用的，更不是為普通消費者著想，它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。

（2）銀行自身管理薄弱

從主觀因素來看，國內商業銀行仍舊在一定程度上不太重視信用風險，對各部門、各職員的考核只注重業績而忽視風險和損失，造成損失後也沒有強有力的責任機制予以制約。一方面部分商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標，由於市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標准和擔保條件，致使潛在風險進一步增大；另一方面信貸人員素質偏低，工作責任心欠缺。存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸後管理不力的鬆懈行為，重貸輕管，重放輕收，崗位責任制沒有落到實處，放鬆了消費信貸資金使用的有效監控。這些都是導致銀行貸款風險顯著增加的原因。

從客觀因素來看，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗。通常，由於客戶分散，銀行僅憑借款人身份證明、收入證明等比較原始的書面信用材料進行篩查，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的簡單說明，對借款人的資產負債狀況、有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，由此導致銀行和客戶之間的信息不對稱。而且現階段管理消費信貸業務的規章制度尚不完善，操作手段相對落後，貸後的監督檢查往往跟不上，對消費者個人及其家庭的財務收支缺乏有效的跟蹤、監控機制和經驗。一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

3、消費者個人方面

消費者個人方面的原因主要是由於消費者行為的不確定性和道德風險的存在。目前，我國缺乏完善的家庭財產登記制度，居民收入缺乏透明度，銀行無法確切計算和查證居民收入水平。消費者在申請消費信貸時，有可能為獲取更多的消費信貸而誇大自己的償還能力，風險完全由銀行承擔。另外，消費者在取得消費信貸之後，在有償還能力的情況下逃避債務，即為道德風險。以助學貸款為例，由於大學生畢業後，社會就業壓力大，人才的流動十分頻繁，原就讀學校找不到人，造成貸款無法歸還，道德風險因素較大。

三、商業銀行防範消費信貸風險的對策建議

1、建立健全消費信貸相關法律法規

為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布消費信貸法規，明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利，合理分散信貸風險。建立健全消費信貸法規體系，一是盡快制定一部綜合性的《個人消費信貸法》，對與個人信貸有關的問題進行明確規范，充實我國《擔保法》中有關個人消費信貸的條款；二是要用法律條文明確規定對消費者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規范消費者的借貸行為；三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。

2、逐步完善個人信用制度

個人信用制度的健全將有利於降低消費信貸的交易成本，抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此，逐步完善個人信用制度是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節，是商業銀行管理消費信貸風險的起點。完善個人信用制度，一方面要建立健全全社會范圍的個人徵信體系；另一方面要建立科學的個人信用評價體系。

我國個人徵信系統使用尚處於初級階段，仍需不斷完善。應做到及時更新個人金融信息，做到電子化、集中化、及時化；同時，要加快不發達地區的基礎設施建設，完善全國徵信系統信息，實現信息聯網共享，滿足銀行放貸審核的需要。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應結合自身業務特點制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標准，使之從源頭上發揮防範消費貸款風險的作用。譬如，可以建立信用風險評分系統，通過給個人信用打分，嚴格劃分客戶的信用等級。首先對消費信貸的授信對象進行信用評分；然後再根據消費信貸對象的信用記錄、消費信貸的擔保方式、消費信貸項目等方面的情況對消費信貸授信對象的信用評分進行調整，得出該筆消費信貸業務的信用評分，確定其風險等級；對個人的還款意願、還款能力進行預測，為最後的決策作依據。

3、完善銀行內部信貸風險管理體系

必須嚴肅信貸紀律，責任明確到位，一旦出現問題按規定對有關責任人進行責任追究。貸前要嚴把信貸入口，有規劃地發展個人消費信貸業務，嚴格規范各環節操作流程。在審核貸款申請時，主要側重考慮以下幾個因素:個人信用記錄、個人負債比率、個人保險等。抵押擔保並非萬全之策，抵押品也存在風險，要明辨借款人的實際收入水平。貸中，進一步明確各操作崗位的關鍵所在，規范操作，做到任務、許可權和責任的統一。貸後，從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控。貸款發放後，銀行要密切關注客戶的還款動態，當有拖延現象時，及時找出原因並採取措施。對於具有還款能力而故意不還者，從信函通知到口頭通知、加收逾期貸款罰息，直至處理抵押物甚至訴諸法律。對於多次惡意拖欠貸款者，要將其列入「黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度貸款。對於貸款到期潛逃和下落不明的借款者，應提請公安等有關部門協助查尋。

7. 2018年銀行業防風險攻堅戰怎樣打

1月26日消息，打好防範化解重大風險攻堅戰，銀行監管應該怎麼干？銀監會26日給出答案：嚴控對高負債企業融資、嚴控個人貸款違規流入股市和房市、清理規範金融控股集團、有序處置高風險機構等。

2017年大幅下降的同業業務將繼續被收縮。銀監會表示，要繼續壓縮同業投資，將特定目的載體投資作為監管檢查重點，對委外機構實行名單制管理。同時嚴格規范交叉金融產品，推動銀行及早開始理財業務轉型，逐步壓縮銀信類通道業務。

以改革促進銀行業提高服務能力也是銀監會2018年的工作重點。銀監會表示，要加快建立有中國特色的現代銀行制度，加強股東穿透監管，規范董事會、監事會運作。全力推動銀行業向高質量發展轉變，重塑資產負債表和表外業務表兩張報表，再造監督評價和監管評級兩大體系。

8. 嚴查經營貸和消費貸違規流向樓市

上海銀保監局公布轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查最新情況
上海銀保監局昨天公布了轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。
在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。
自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流入房市專項稽核調查。除了部分經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部「助貸」機構違規問題突出等情況。
通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人經營貸款違規用於支付購房首付款;企業經營貸違規用於支付購房款;消費貸違規用於本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受託支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌迴流至借款人並用於購房;房產企業違規向購房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用於購房認籌。
上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況，對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規流入房地產市場，提升金融服務實體經濟質效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時整改問題貸款;對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平台;對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時採取實質性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金;對於存在違規行為的銀行員工，應予以內部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監局已將稽核調查中發現的有關小額貸款公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形成監管合力，共同打擊房地產市場違規行為。
下一步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依法採取相應監管措施，端本正源，督導轄內商業銀行不斷提升金融服務實體經濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。

9. 金美信讓上傳消費憑證怎麼回事

1、消費貸借款用途規定消費貸款是對消費者個人發放的，用於購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。因此在借款合同中一般會有明文條款規定該筆貸款可用於哪些消費領域，以及禁止用於哪些領域。
例如，大額消費品、家居家裝、旅遊等屬於常見的可用消費領域，而股票、基金、期貨、房產等則屬於典型的消費貸禁止領域。
從借款用途的規定來看，用戶是有義務按照合同約定來合理使用借款資金的，放貸機構亦會通過用途憑證查驗、貸後回訪等方式，監測資金流向。
2、銀監會監管要求銀監會一直有相關監管要求，要求銀行加強對消費貸的審查、監管，其中很重要的一個原因是防止用戶將消費貸資金用於住房按揭首付款。按照相關規定，首付款是必須使用自有資金的，利用杠桿買房與現有樓市政策相悖。對於不上傳消費憑證，或資金用途不合規的行為，最直接的後果就是放貸機構提前收回借款，對違規資金提前催收。用戶持卡消費後，需要保留消費憑證、發票待查。這一點，多數銀行沒有做到提前告知義務。大家去翻翻各家銀行的信用卡領卡協議、用卡章程，看看有沒有這種醒目提示：讓用戶每次消費後注意保留消費憑證。部分銀行會對現金分期、預借現金，提醒用戶需要保留消費憑證、發票等信息，但沒有註明需要保留多久。
更進一步，各行刷卡後的簡訊、微信通知是即時的，但所有銀行的消費簡訊提醒/微信公號消費提醒，都沒有提醒用戶需要索要、保留消費憑證，更沒有對保留時間做出提醒。有的全是活動廣告、分期廣告、辦卡廣告。既然銀行沒有盡到提前告知義務，那用戶就有弄丟憑證的可能。如果上面的方法不行，或者下面這種情況有發票都救不了你，那就要採取另外的方式了。
監管加強了對消費信貸的調查，對貸款人資質、貸款用途進行重點監管，打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡等行為。嚴禁個人消費貸款資金用於生產經營、投資及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發放無指定用途消費貸；而個人綜合消費貸最高額度不準超過100萬元，最長貸款期限不得超過10年。去杠桿嚴查是好事，看看房價都被炒成什麼樣了！真實消費貸，請按上面的內容提供相關單據、發票，哪怕收據也行。