個人綜合消費貸款流入房地產

⑴ 消費貸款購房違法嗎

只要沒有欺詐行為或者是不良記錄，貸款購房是完全合法的。

⑵ 嚴查信貸違規流入樓市，中小銀行成房地產金融監管重點

近日，中央政治局會議以及央行、銀保監會等部門下半年工作會，多次重申對房地產金融保持監管高壓，地方銀保監局也加大排查力度，進一步圍堵資金漏洞，遏制房地產金融化泡沫化趨勢。強監管導向下，銀保監系統對信貸資金違規輸血房地產毫不手軟，上海、廣東、寧波等熱門區域密集披露相關罰單，其中不乏百萬甚至千萬級別罰單。
在「房住不炒」基調以及金融監管部門嚴格執法下，房地產貸款迅速增長勢頭得到有效控制。值得注意的是，部分地區中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額。業內人士指出，金融監管部門將加大對中小銀行非標投資和表外業務的監管，還可能對新增房地產貸款佔比較高的銀行實施名單制管理。
嚴控房地產金融風險
近期，房地產調控政策力度加大，圍堵資金漏洞、規范市場秩序、落實監管要求成多地房地產金融調控政策的重要內容。
金融監管部門針對房地產金融多次發聲。7月30日召開的中共中央政治局會議重申，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，穩地價、穩房價、穩預期，促進房地產市場平穩健康發展。央行2021年下半年工作會議指出，實施好房地產金融審慎管理制度。銀保監會年中工作會則做出更為明確的要求，提出將嚴格執行「三線四檔」和房地產貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規流入房地產市場。
央行日前發布的《2021年第二季度中國貨幣政策執行報告》指出，要保持房地產金融政策的連續性、一致性、穩定性，實施好房地產金融審慎管理制度。
多地銀保監局近期對房地產金融監管工作作出部署。例如，天津銀保監局提出，嚴控房地產市場金融風險，嚴格執行房地產貸款集中度管理等要求。安徽銀保監局要求，嚴格執行「三線四檔」和房地產貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規流入房地產市場。上海銀保監局表示，下一步將進一步遏制房地產金融化泡沫化，結合上海實際，精準施策，促進房地產市場平穩健康發展。
國家金融與發展實驗室特聘研究員任濤認為，監管部門頻繁出台政策，防止資金繞道違規流入樓市，主要是由於當前房地產行業吸納了過多金融資源，通過加大對房地產金融的監管，有助於推動商業銀行把更多精力聚焦小微、三農、綠色製造業和科技創新等經濟薄弱領域和國家鼓勵的重點領域。同時，推動經濟脫虛向實，有助於推動金融與房地產同實體經濟均衡發展，避免金融與房地產行業過度偏離實體經濟的發展軌道。
重拳整治違規資金
伴隨著政策持續收緊，針對貸款資金違規流入房地產市場的問題，金融監管部門排查力度空前。近期，包括上海、廣東、寧波等重點城市密集披露涉房信貸相關罰單，部分城市還開展專項檢查。
從處罰案由看，被罰機構違法違規事實主要包括個人經營性貸款、個人消費貸款等信貸資金違規流入樓市，同業投資、理財資金等違規投向地價款或「四證」不全的房地產項目等。
例如，廣東銀保監局日前連續公布12張罰單，工商銀行、興業銀行、招商銀行、廣發銀行4家銀行12家分支機構及10名責任人被罰，罰款金額合計1090萬元，案由均涉經營貸、消費貸違規流入房地產領域。上海銀保監局披露罰單顯示，上海銀行因「同業投資房地產企業合規審查嚴重違反審慎經營規則」「部分個人貸款違規用於購房」等案由被罰460萬元。農業銀行雲南省分行因違規通過非房地產開發貸款科目向房地產開發企業發放貸款、違規發放虛假按揭貸款等13項違法違規事實，被罰款人民幣420萬元。
7月16日，銀保監會還曾對包括民生銀行、浦發銀行在內的5家銀行開出近3億元巨額罰單，其中多家銀行涉及違規「輸血」房地產。
除開具罰單外，部分重點城市還在一定范圍組織深度排查。以深圳為例，8月7日，深圳金融監管部門發布數據顯示，經過多輪滾動排查和監管核查，截至目前，共發現21.55億元經營用途貸款違規流入房地產領域。
為何經營貸、消費貸違規流入房市的現象屢禁不止？光大證券金融行業首席分析師王一峰指出，一方面由於銀行自身放款意願較強，國內房地產貸款具有「高額度、周期長、利率高、不良低、押品優」等特點，風控管理成本低，是銀行較為青睞的優質資產。另一方面，貸後資金用途監測難度較大，特別是對經營貸流向監管困難，且經營性貸款規模明顯高於消費貸，對於炒房者而言更具誘惑性。
中小銀行成重點監管對象
在「房住不炒」基調以及金融監管部門嚴格執法下，房地產貸款迅速增長勢頭已得到有效控制。銀保監會數據顯示，截至6月末，房地產貸款同比增長9.8%，增速創8年來新低；房地產貸款集中度由2019年的高點29.2%降至6月末的28.2%。盡管趨勢向好，但市場也出現部分地方中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額的新趨勢。
對此，王一峰表示，由於中小銀行自身風險管理水平偏低，抗風險能力偏弱，風險處置手段偏少，面對房地產領域「灰犀牛」風險，中小銀行可能受到更大沖擊，因此需要予以適度控制。
監管部門已多次明確，下一階段將加大對中小銀行監管力度。銀保監會統信部副主任劉忠瑞此前表示，銀保監會高度重視這一問題，將對新增房地產貸款佔比較高的銀行實施名單制管理，督促這些銀行落實房地產金融調控要求，合理控制房地產貸款增速。央行營管部下半年工作會也明確提出，將加強地方法人銀行房地產貸款集中度管理。
任濤預計，下一階段，金融監管部門一方面將加大中小銀行非標投資和表外業務的監管，參照普通授信實行穿透式和名單管理，要求非標投資和表外授信回歸傳統表內授信，便於統一管理。另一方面，還可能對新增房地產貸款佔比較高的銀行實施名單制管理，督促其落實房地產金融調控要求。

⑶ 北京將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場

北京銀保監局1月30日表示，將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場。
北京銀保監局相關負責人表示，已注意到近期出現的相關輿情，針對輿情反映的問題第一時間開展了大數據篩查，並就篩查發現的疑點線索向轄內銀行機構下發監管提示函。
其中，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
同時，北京銀保監局已會同中國人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。
對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。北京銀保監局還將指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的違規行為啟動聯合懲戒機制。

⑷ 北京銀保監：將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場

觀點地產網訊：北京銀保監局1月30日表示，將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場。
觀點地產新媒體了解到，北京銀保監局相關負責人表示，已注意到近期出現的相關輿情，針對輿情反映的問題第一時間開展了大數據篩查，並就篩查發現的疑點線索向轄內銀行機構下發監管提示函。
其中，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
同時，北京銀保監局已會同中國人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。
對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。北京銀保監局還將指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的違規行為啟動聯合懲戒機制。

⑸ 個人信用貸款資金流入房市對個人怎麼處罰

如果貸款資金流入房市被銀行風控到了，會有兩種結果：一是提前收貸，要求結清所有的貸款。二就是利息翻倍，不管是哪種都是不好的結果，所以貸款用途最好不要流入金融市場，也可咨詢埔樾詳細了解這方面問題，以上就是資金用途不符被銀行發現的後果。

⑹ 北京嚴查個人經營性貸款違規流入房市，究竟是怎麼回事

因為很多人會把這些經營性貸款用於購買房子，這樣的行為並不可取，而且銀行已經明確禁止這種行為發生，當銀行查出來用戶把經營性的貸款用於買房的話，就會把這些貸款提前收回。

很多人可能對買房以及信貸資金的概念不是特別清楚，信貸資金的貸款利率一般特別低，因為主要是為了照顧到企業的經營和個體戶的發展，但是當有些人借到這筆貸款之後，他們並不會把這筆錢用到經營當中，而會直接投入到房地產當中，這樣的行為屬於投機取巧。

多地已經開始嚴查經營性貸款的用途。

這個現象不僅發生在北京，在廣東，四川以及杭州等地也開始實行。我們要知道經營性貸款有著特殊的用途，當用戶借到這筆錢以後，一定要把這筆錢用於企業的經營，不能把這筆錢用於所謂的消費和房地產，之所以很多人會選擇把經營性的貸款流入到房市當中，主要是因為經營性的貸款利率比房貸的利率要低一些。

⑺ 消費貸違規流入房地產相關部門是怎麼做的

央行要求各地嚴禁個人消費貸違規流入房地產。

中國央行會同銀監會近期要求各地監管部門,指導銀行規范個人消費貸款,防止消費貸款違規流入房地產市場。

多地啟動嚴查

中國人民銀行廣州分行、廣東銀監局聯合發布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內部分地區和金融機構的個人消費貸款(包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支)快速增長,其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配,存在違規流入房地產領域的風險。

《通知》要求,嚴禁個人消費貸款資金用於生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發放無指定用途消費貸款。對已抵押房產,在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評估後的凈值為抵押追加貸款。

此外,《通知》規定,原則上不發放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個人消費貸款業務月度監測機制,自2017年10月起,廣州地區各商業銀行應於每月12日前報送《個人消費貸款產品月度監測表》,廣東省內其他地區商業銀行應向當地人民銀行中心支行和銀監分局報送數據。

⑻ 怎樣判定信貸資金流入房地產

申請房貸前審核。用戶現在申請房貸的時候，銀行是需要提供首付款證明以及流水證明的。還會查貸中審核供應商賬戶，銀行只需要在貸中審核時確保供應商賬戶真實即可。最後就是貸後跟蹤，在銀行將經營貸打到用戶賬戶以後，後續可能會要求提供相關的證明。

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貸款，意思是銀行、信用合作社等機構借錢給用錢的單位或個人，一般規定利息、償還日期。廣義的貸款指貸款、貼現、透支等出貸資金的總稱。銀行通過貸款的方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去，可以滿足社會擴大再生產對補充資金的需要，促進經濟的發展，同時，銀行也可以由此取得貸款利息收入，增加銀行自身的積累。
房貸，又叫個人住房貸款。個人住房貸款，是一種消費貸款 ，是指貸款人向借款人發放的用於購買自用普通住房的貸款。貸款人發放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。
貸款的對象是具有完全民事行為能力的自然人。貸款條件是城鎮居民用於購買自用普通住房且有購房合同或協議，有還本付息的能力，信用良好，有購房所需資金30%的購房首付款，有銀行認可的貸款擔保等。
個人住房貸款限用於購買自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用於購買豪華住房。個人住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來源向同一借款人發放的用於購買自用普通住房的貸款，是個人住房委託貸款和自營貸款的組合。此外，還有住房儲蓄貸款和按揭貸款等。
借款人應向貸款人提供下列資料： 身份證件；借款人家庭穩定的經濟收入的證明；符合規定的購買住房合同意向書、協議或其他批准文件；抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明；有權部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明； 五、申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；貸款人要求提供的其他文件或資料。

⑼ 圍堵經營貸流入房地產 各地監管溯源嚴查開罰單

針對信貸資金違規流入樓市問題，監管部門持續保持嚴查態勢。8月6日，記者獲悉，廣東銀保監局日前一連開出12張罰單，工商銀行、興業銀行、招商銀行、廣發銀行4家銀行下屬12家分支機構及10名責任人被罰，罰款金額合計1090萬元，案由均為經營貸、消費貸違規流入房地產領域。
其中，工商銀行廣州天平架支行、廣東自由貿易試驗區南沙分行、廣州環城支行等分支機構因個人經營性貸款被挪用流入房地產市場，被處罰達500多萬元。興業銀行廣州花城支行、廣發銀行廣州分行、招商銀行廣州分行也因個人經營性貸款或消費貸款被挪用流入房地產市場而「吃罰單」。
從全國來看，近期，北京、上海、深圳等地紛紛開出多張針對銀行信貸資金違規流入房地產的罰單。
7月27日，上海銀保監局「一口氣」公開17張罰單，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行、上海農商行等銀行在滬分支機構因涉及流動資金、消費貸款違規流入房地產市場的情況被監管處罰。
從公布的行政處罰案由看，該局對轄內銀行機構近幾年的信貸資金流向進行了溯源，從而發現多處信貸資金違規流入房地產市場的問題。
建設銀行浦東分行因為2017年4月至6月以流動資金貸款形式違規發放土地儲備貸款，以及2019年6月該分行個人消費貸款違規用於購房等事項「吃罰單」。建設銀行上海閔行支行因2013年3月發放房地產貸款嚴重違反審慎經營規則等事項被處罰。
今年5月下旬，深圳銀保監局也一連開出十幾張罰單，多家國有大行、股份制銀行的深圳分支機構因個人經營性貸款、個人消費貸款審查不盡職導致信貸資金被挪用等問題收到罰單，罰款金額達上千萬元。
今年6月8日，北京銀保監局公布消費貸、經營貸資金違規流入房地產市場專項核查結果，發現4家銀行約有3000萬元的信貸資金涉嫌違規流入房地產市場。該局發布的6張罰單顯示，廣發銀行、浦發銀行、招商銀行及郵儲銀行在北京的分支機構因涉及消費貸、個人經營性貸款嚴重違反審慎經營規則等問題被罰，處罰金額達530萬元。
整體看，自年初以來，央行、銀保監會等部門針對銀行信貸資金違規流入房地產問題，出台了一系列政策。其中，為了封堵經營貸流入房地產領域，3月26日，銀保監會、住房和城鄉建設部、人民銀行發布《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》。同時，各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構聯合開展了經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查，加大對違規問題督促整改和處罰力度。
在嚴監管下，房地產金融化泡沫化勢頭得到遏制。7月末，銀保監會披露數據顯示，房地產貸款增速和集中度雙降。今年以來，房地產貸款增速持續低於各項貸款平均增速。6月末，房地產貸款同比增長9.8%，增速創8年來新低。房地產貸款集中度由2019年的高點29.2%降至6月末的28.2%。

來源：上海證券報

⑽ 監管升級！北京重點排查消費貸、經營貸資金違規入樓市

財聯社（北京，記者 姜樊）訊，繼上海之後，北京也加入了嚴查個人信貸違規進入樓市的行列。北京銀保監局今日下發通知，要求銀行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，多部門將於近日赴銀行機構開展專項核查。同時，監管部門還將對違規銀行從嚴頂格處罰，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
有業內人士認為，當下一些熱點地區的樓市價格居高不下，與經營性貸款等其他類別的信貸資金違規入市有關。不過由於北京前期樓市調控政策效果較為顯著，較其他熱點地區的房價上漲情況相對穩定，套利空間較小。因此相比上海銀保監局昨日的通知，北京更加強突出調維護市場秩序。
重點排查經營貸等違規用於支付房款
北京銀保監局稱，此次銀行自查，要重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
據悉，北京銀保監局已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。
招聯金融首席研究員董希淼表示，當下銀行的經營性貸款利率與個人住房貸款利率相差較大，也造成了套利空間的存在。一些購房者用這樣的方式購房，繞開了樓市調控等政策。
此前財聯社記者走訪調查發現，當下北京地區銀行的經營性貸款利率普遍在4%左右，一般不超過5%。而北京地區個人房貸利率均高於這一水平。以工行北京分行為例，首套房貸為5年期LPR利率上浮55個基點，即5.2%；二套房為5年期LPR利率上浮105個基點，即5.7%。
一位房地產業內人士向財聯社記者直言，去年以來，經營性貸款的利率普遍較低，各地違規進入樓市的現象也較為普遍。通過這一渠道，購房者可以套利，炒房者則可以獲得更便宜的貸款價格，確實是推動上海、深圳等地樓市價格的居高不下的重要原因之一。
不過，中原地產首席分析師張大偉認為，從總體上看，由於前期調控政策力度加大，北京地區的樓市相較於其他地區而言，更加平穩。炒房的投資客較少，而經營性貸款違規入市並不賺錢。「北京地區經營性貸款進入樓市，很可能用在購買學區房，但這多是剛需而非炒房。」
北京銀保監局也表示，近年來北京地區保持房地產及相關領域信貸合理增速。嚴格按照「依法合規、審慎經營」原則規范開展個人住房按揭貸款、個人消費貸款和個人經營性貸款業務。2020年，北京轄內個人住房按揭貸款、個人消費貸款及個人經營性貸款全年增速分別低於全國9.0、14.3和6.2個百分點。
高壓態勢之下將加大處罰力度
北京銀保監局強調，對個人貸款資金違規流入房地產市場等問題保持監管高壓態勢。運用大數據技術主動出擊，結合非現場監測數據，綜合採取窗口指導、現場檢查等多種措施督導信貸業務規范發展。
北京將持續開展房地產業務專項檢查，針對檢查發現的個人信貸資金違規流入房地產領域等問題，對違規銀行機構依法從嚴頂格處罰，同時嚴格執行機構與人「雙罰」制度，對相關責任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業工作等行政處罰，加大監管震懾力度。
與此同時，北京銀保監局還將結合銀行自查及監管核查情況，指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
「僅處罰銀行是不夠的。」董希淼向財聯社記者表示，銀行貸後管理上的確存在盲區，如個人和中介通過造假等流程使用資金、或直接取現，銀行很難查出後續用途。
不過，針對違規個人和中介如何處罰，目前北京銀保監局暫未有明確說明。而上海銀保監局的做法業內人士認為值得效仿。上海規定：「對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質和收入證明等違規行為的房地產中介，立即終止合作，並將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。」
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，過去幾年，中介機構參與此類造假等行為，確實造成了樓市的泡沫現象。所以積極管控中介機構也成為關鍵。後續對於此類提供首付貸支持、通過包裝來規避限購等行為將面臨各種懲罰。
財聯社記者此前調查發現，當下已經有銀行提高了通過經營性貸款購房的門檻。一位股份制銀行信貸人員向財聯社記者表示，該行已經將申請經營性貸款的門檻有所提高，加大了申請人貸款用途的審查。「希望通過這樣的方式杜絕資金違規進入樓市。」
將明確轄區內銀行貸款集中度上限
北京銀保監局還表示，將「因城施策」落實房地產貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業務發展能力，科學測算指標合理性基礎上，會同人民銀行營業管理部明確轄內中資地方法人銀行房地產貸款集中度的上限要求，督導相關銀行在滿足首都居民「剛需」的前提下，穩健開展房地產相關業務。
實際上，進入1月份，全國多個地區銀行房貸出現趨緊的態勢。財聯社記者此前調查發現，廣州、上海等地均出現了個人房貸收緊的現象。北京地區目前總體較為平穩，但也有銀行信貸人士向財聯社記者表示，房貸額度有趨緊勢頭。
業內人士普遍認為，造成一些地區房貸額度緊張甚至「斷貸」局面原因之一，或與去年底監管層下發房貸集中度新規有關。
董希淼認為，央行、銀保監會分支機構在政策總體框架下，應嚴格按照相關程序，根據各地不同情況進行適時調整。在符合集中度管理規定的前提下，住房信貸的差別化措施還應更多由商業銀行總體調整和實施。
此外，北京銀保監局還表示，將指導北京市銀行業協會印發《個人住房貸款業務自律公約》，目前北京地區開辦個人住房貸款業務的43家銀行均已簽署公約承諾函。
據悉，《公約》將從內控制度、風險管理、盡職調查、差別化住房信貸政策執行、合作機構監督、公平競爭、優質服務等七個方面對銀行的個人住房貸款業務提出自律要求，引導銀行個人住房貸款業務競爭回歸到提高服務水平和服務質量方面上來，改變過去依靠「返點」、「返費」和放鬆政策執行尺度的市場競爭局面。