信用消費貸款壞賬率

A. 信用消費工具使用現狀

由於中國信用卡處理環境的不斷改善，信用卡作為中國居民使用最廣泛的非現金支付工具，信用卡發卡量近年來保持高速增長，信用卡消費也大幅增長 。
1、 中國人民銀行近日發布了中國人民銀行發布的最新數據，數據顯示2020年全國支付系統將穩定運行，社會基金交易規模將繼續擴大，支付業務量將保持穩定增長。截至2020年底，全國共開立銀行賬戶有125.36億戶，同比增長了10.43%。其中，個人銀行賬戶有124.61億戶，同比增長了10.43%，人均銀行賬戶數達到8.9戶。全國銀行卡使用量有89.54億張，同比增長了6.36%。其中，借記卡使用量有81.77億張，同比增長了6.57%；使用的信用卡和借記卡數量有7.78億張，同比增長了4.26%。
2、 全國人均持有銀行卡6.4張，同比增長6.01%。 其中，人均信用卡、貸款卡持有量為0.56張，同比增長3.91%。 數據顯示，2020年，中國銀行卡交易筆數3454.26億筆，日均9.44億筆，交易金額2.43萬億元。 其中，消費類企業1776.05億戶，金額116.66萬億元。 全年銀行卡滲透率為49.18%。 銀行卡平均授信額度22300元，授信利用率45.51%。 逾期半年信用卡累計余額958.61億元，壞賬率持續上升。
拓展資料：
消費信貸的主要形式有什麼？按使用方式：主要形式有分期付款、消費貸款、賒銷商品、信用卡等按用途劃分：包括住房消費信貸、汽車消費信貸、教育貸款、旅遊貸款、家電貸款、房屋修繕貸款、小額消費貸款等]根據還款時間的不同：消費信貸可分為分期付款消費信貸和非分期付款消費信貸。消費信貸只是現代信用體系下的一種形式。經濟中的「信用」有兩層含義：信任和借貸。「信用」貫穿於經濟發展的各個方面。信用類型包括政府信用、企業信用、消費信用和國際信用等。

B. 北京多家銀行大促個人消費貸 利率低於房貸

5月下旬，工行客戶張女士收到一條工行發來的簡訊：「融e借利率下調！我行已下調你的個人信用貸款年利率至4.35%！支持按期付息一次性還本。」4月下旬，工行也給她發過同樣內容的簡訊，不過當時給出的利率是5.6%。短短一個月時間，利率下調這么多？本來不想貸款的張女士都有些動心了。

北京青年報記者近日了解到，除了工行，中行、招行等不少銀行最近都開始在個人信用貸款領域發力，他們不約而同地採取了向目標客戶提供優惠利率的「促銷」手段。這到底是為了什麼呢？

現象

多家銀行推優惠利率

「融e借」是工行面向個人客戶推出的無抵押、免擔保、純信用的個人貸款業務。今年春節前後，工行多家分行都對外發布消息，「融e借」統一執行年利率4.35%，利率甚至低於個人住房貸款。但是實行「白名單」制度，只向事業單位、國企、金融機構的員工定向推送。

招行最近給出的利率更是低到3.96%。北京青年報記者昨日在招行APP上看到，招行即將於6月22日啟動閃電貸「提款禮」活動，利率最低可達3.96%。當然能參加活動的客戶也要符合一定條件。根據規則，深圳、北京、上海、南京等24個城市的客戶，如果在今年5月1日至6月19日成功獲得閃電貸額度或者4月20日閃電貸額度為0的受邀客戶都可以參加。

據了解，招行對於閃電貸的促銷活動此前已做過兩期，每期內容還都不同。上一次活動是客戶可領取年利率3.78%的預約券，單筆最長貸款期限6個月。針對的是上月月日均資產或上日資產在5萬（含）-500萬（不含）之間（剔股票市值）的金卡金葵花用戶；客戶需要同時滿足一定建額規則。

易居研究院此前發布的數據顯示，2020年5月份，64個城市首套房貸利率為5.43%，和4月份持平。值得注意的是，自年初以來，房貸利率處在持續下行的空間內。根據北京地區個人住房貸款定價基準，5月20日，最新一期的LPR報價出爐，1年期LPR為3.85％，5年期以上的LPR為4.65％，計算後北京地區目前首套房貸利率最低為5.2%。雖然消費貸款一般是短期的，房貸是5年以上的，「大促」之後，一些銀行的個人消費貸利率的確比房貸利率更低了。

追訪

個人信貸利率低但門檻高

不論是4.35%、4.2%還是3.96%和3.78%，相比其他渠道的個人信用消費貸款，這樣的利率確實很有吸引力。

張女士打開自己的支付寶，發現自己的「借唄」額度為10萬元，利率為每日萬分之2.5。京東金條額度20萬元，日利率和「借唄」一樣，都是萬分之2.5，大致相當於年利率9.125%，是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的「微粒貸」可借額度20萬元，日利率為萬分之3，相當於年利率10.95%，是工行利率的2.52倍。

即使工行融e借沒有下調之前的利率5.6%，或者招行閃電貸給張女士的正常利率6.48%，都完全秒殺所有互聯網平台的貸款利率。

融360大數據研究院分析師李萬賦昨日接受北青報記者采訪時指出，與互聯網消費信貸比，銀行個人信貸額度高利率低，且便利性上相差不大，如果能申請下來確實更有優勢。但銀行個人信貸對客戶的資質要求往往較高，並不是所有人都能申請下來。

從最近的促銷活動來看，銀行確實不是對所有客戶都「一視同仁」，各家銀行還是最青睞自己「白名單」上的優質客戶，很多優惠只是定向推送。而且，從活動規則上看，這些優惠利率並不向老用戶提供，主要是針對沒有辦過信用消費貸款的新戶。

有業內人士分析指出，從營銷角度，可以理解為這樣的低利率是「嘗鮮體驗價」，讓以前沒有辦理過貸款的客戶有更大的興趣和動力來體驗這個產品。

分析

貸款為拉動消費也為戰略轉型

今年以來，受新冠肺炎疫情影響，個人消費貸款大幅萎縮。

根據央行數據，更多體現消費意願的居民短期貸款，1-4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復，當月新增2381億元，比上月和去年同期分別多增101億元和433億元。

短期貸款穩中有升，反映了居民消費的逐漸恢復。消費對經濟的推動作用，也在日益顯現。光大證券研究所首席銀行業分析師王一峰認為，隨著國內疫情基本得到有效控制，以及各地區出台了鼓勵消費的措施，近兩個月以來，零售貸款已出現明顯的恢復性增長，以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現恢復性增長。

融360大數據研究院分析師李萬賦告訴北青報記者，根據2019年各銀行的財報數據，國有大行個人消費貸在個貸的佔比普遍在5%以下，大部分股份行消費貸占個貸比例在10%-15%之間。

根據相關數據分析，李萬賦還指出，部分銀行現在大力推廣這一業務，一方面是響應國家號召拉動消費；另一方面，轉型零售也是部分銀行近幾年的戰略趨勢。

中銀國際證券在近日一份銀行業零售專業報告中也認為，中長期來看，在經濟增速放緩、對公業務難有反轉性增長，行業息差存收窄壓力情況下，發展資產收益率高、資產質量更為穩健的零售業務仍是大勢所趨。

觀察

個人信用貸款風險可控嗎？

無需抵押、極速審批、隨時可借可還……銀行個人信用貸款無疑給客戶帶來了極大的消費便利，但是會不會給銀行埋下風險隱患呢？

李萬賦認為，最近個人消費貸款回升，主要是之前的相關需求被抑制。受疫情影響，可能有部分用戶現金流暫時比較緊張，個人信用消費貸款的不良率會暫時有所上升，但目前復工復產正逐步回歸到疫情前，不良率仍然可控。不過，也有業內人士對個人信用貸款的表現不太樂觀。

6月9日，央行發布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。而去年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為742.66億元，占信用卡應償信貸余額的0.98%。粗略計算，今年前三個月，信用卡逾期半年未償信貸總額增加了176.09億元，壞賬率上升了0.29個百分點。

光大證券首席銀行業分析師王一峰分析稱，近兩個月以來，零售貸款已出現明顯的恢復性增長，以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現恢復性增長。而多地房地產市場已現回暖，住房按揭貸款增長情況相對更好，已經基本恢復至月均4000億左右常態化增長。他認為，零售端中長期貸款恢復力度和增長穩健性相較短期消費類貸款更好。

C. 借唄怎麼不能用了，顯示無信用額度

借唄顯示沒有信用額度，說明用戶未通過系統審核，因此未獲得借款額度。
系統會不定期評估用戶的借唄賬戶，當用戶符合借唄使用條件，且借唄判斷用戶有借款的需求，那麼就會提供一定的借款額度給用戶。
至於系統什麼時候評估，評估後多久給出額度、給出多少額度，這個都是無法確定的。
拓展資料：
"借唄"是支付寶推出的一款貸款服務，按照芝麻分數的不同，用戶可以申請的貸款額度不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還 。
目前的申請門檻是芝麻分在600以上。按照分數的不同，用戶可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。
目前電商巨頭推出的消費貸款主要還是針對本電商平台消費場景下的分期，但隨著個人徵信數據的不斷積累，針對非消費場景下的個人信用貸款也在陸續推出。下面是實戰提額經驗:
1、存余額寶或者招財寶(定期)，存15000+的錢，10天後基本可以出，一般是在1-10號出額度;
2、手機下載網商銀行app，然後存錢到餘利寶，一萬+存一個月基本可以出借唄+網商銀行消費貸款一萬;
但是還是有網友吐槽馬雲大叔;我不看好這些互聯網公司搞金融的原因之一就是他們並沒有接待這些連利息和手續費都分不清的用戶的經驗。
這部分業務對銀行同類業務自然是有沖擊的，畢竟幾大互聯網巨頭的規模在那。但是並不是每個行業都適合互聯網。額度太低，分期歸還本金，有點雞肋，註定難以取代傳統金融的地位。
花唄風險比較低，借唄風險比較高。因為花唄的使用場景就決定了它是有實際用途的，比如你用花唄買了手機，支付寶都知道，那你下月還了花唄就行。
而借唄的人群主要是那些較難申請到銀行貸款和信用卡的人，但是又具有借款需求的，違約、騙貸的成本也很低，所以壞賬風險是很高的。像花唄這種類型的消費貸的預期壞賬率一般是1%~5%之間，而借唄這些現金貸的壞賬率偏高，我們國家的數據顯示，現金貸壞賬率普遍在20%以上。

D. 京東白條到期不還會怎樣

京東白條屬於信用產品，如賬單制白條未在還款日前還清最低還款額、訂單制白條未在還款日前還清該筆金額則造成逾期。

白條逾期會造成以下後果：

1、逾期罰息：如未在還款日前還清最低還款額，系統會按日收取您的違約金，目前京東白條逾期費率為0.07%/日，逾期則會按日收取罰金。

2、逾期處理：白條逾期之後將不能參與白條活動，同時將保留將您的違約信息提供給相關政府管理部門、行業監督管理機構或其他合法設立的徵信管理機構的權利。

(4)信用消費貸款壞賬率擴展閱讀

「京東白條」，主要內容是消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，並在3~24個月內分期還款。

京東白條項目負責人對新京報記者表示，京東會以簡訊、電話等方式提醒用戶。可以在京東首頁點擊「京東白條」專區，在填寫姓名、身份證號碼、銀行卡信息等申請材料後，京東首先會對用戶在京東上的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數據進行風險評級，每個用戶將獲得相應的信用額度，最高1.5萬元。

京東白條相關域名同樣備受米農們關注。京東白條還款分為兩種形式，一種是30天免息延後付款，另一種是3-12個月分期付款。

E. 本人正在辦房貸，之前在京東分期購買過手機，在不逾期的情況下，這京東白條會影響我的房貸嗎，請各位

我個人經驗，京東以及微粒貸這些，如果只逾期一兩天，一般不會上徵信的。逾期久了會上。我去年微粒貸逾期一天，徵信上沒有顯示逾期紀錄。後面微粒貸還給我提額了 。如果他給你上報了，加入徵信黑名單，就會影響。

F. 100%通過率的網貸

100%通過率的網貸有信而富現金貸。但需要注意的是，不看徵信的網貸大部分都是不正規的，網貸平台是非常危險的，所以一定要在正規的平台進行網貸。
一、 網貸的條件
想借錢的話，當然是要滿足一定條件的。首先借款人的年齡肯定是要在18周歲以上的，如果你是未成年的話，不能夠借款。貸款平台如果把款借給未成年的話，那麼一定是一個不正規的平台，其次借款人也需要具有完全的民事行為能力，並且信用良好，因為現在是個信用社會，如果你的信用不良好的話，是沒有人願意把錢借給你的。最重要的就是借款人要具有償還貸款的能力，如果你借的錢非常的多，卻還不上。那貸款平台肯定也不會願意吃這個虧，所以自己一定要有償還貸款的能力。借款人還要提交相關的用戶信息，比如說姓名地址，貸款的用途等。不同的網貸平台還會有不同的規定，所以說也要滿足網貸平台規定的其他條件就行了。
二、 網貸逾期的後果
很多人由於資金周轉不過來，就會選擇在網路平台貸款，那麼逾期的話後果是比較嚴重的。因為現在大部分的貸款平台都連接了銀行的徵信信息，一旦逾期了的話就會影響自己的徵信信息，那麼以後你想貸款的話就非常的困難，而且還會有相應的罰息和違約金產生，最終會導致你以貸養貸。在剛開始還不上錢的時候，就要盡自己最大的力量來還錢，因為貸款平台會有催收的現象，比如說給你打電話或者是發簡訊，而且如果你是在不正規平台貸款的話，還會有暴力催收。
綜上所述，貸款不還的後果是非常嚴重的，可能會影響到你的個人生活以及財產安全，所以有多少能力就要帶多少的款，不要盲目貸款，否則還不上就比較嚴重了。

G. 消費信貸的特徵

1、增長速度快，規模不斷擴張。
截至2003年末，中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規模增長了90倍，年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%，隨著貸款余額的增長，消費信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。在這樣的高速增長支撐下，消費信貸在銀行信貸資產中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個人消費信貸發展最早的中國建設銀行這一比重最高，為17.1%，而消費信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。消費信貸已經成為國內商業銀行的一項重要業務，各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來，設立了零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費信貸。
2、品種豐富，結構體系日趨完善。
中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。中國消費信貸結構的主要特點為：
消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統計顯示，2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由於住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高於企業，所以個人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。因此，個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產品。2003年末，四大國有商業銀行消費貸款余額總計12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個消費貸款余額的79.14%。
汽車消費信貸成為僅次於個人住房貸款的消費信貸品種。提供汽車消費信貸的金融機構主要有商業銀行、汽車企業集團財務公司和汽車金融公司。中國加入WTO後，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例達20%以上，有力地激活了汽車消費市場。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費信貸，該年末，汽車消費貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。
信用卡消費信貸金額較小，但是發展勢頭良好。銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數人接受。例如：銀行卡總發卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元；發卡量年均增長速度達到66.45%，交易額年均增速高達47.34%。但是與發卡量的快速增長相比，銀行卡消費金額卻非常小，2002年其消費金額只佔總交易額的1.62%，作為消費額一部分的消費透支額所佔比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉賬、存取現金功能的借記卡占絕對優勢，2003年第3季度末，在總共發行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數的95.8%，而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只佔4.2%。不過，2003年SARS出現後，基於安全考慮，人們更願使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費信貸功能，信用卡業務出現了較快增長，全年貸記卡發行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠遠高於借記卡。
助學貸款份額較小，發展緩慢。1999年至2001年，已累計發放了國家助學貸款14.4億元，共計扶持了37.9萬名學生就學讀書。助學貸款余額已達32億元(其中國家助學貸款為13億元、一般助學貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學貸款余額為71.8451億元(其中國家助學貸款52.0614億元)。
3、地區之間發展不平衡，城鄉差異較大。
各地區發展不平衡。由於消費信貸政策的規定，中國金融機構發放的住房貸款主要限於該機構所在地，因此，地區之間經濟發展的差異造成消費信貸發展的不平衡。許多全國性商業銀行都明確表示，其消費信貸的發展重點應集中在沿海、沿江等發達地區。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元，佔全部消費信貸余額比重的61%，其它省市僅僅佔39%。在消費信貸品種方面，地區差異也很大，西部有些地區至今還沒有開辦國家助學貸款業務，相當多的學生得不到助學貸款。
各金融機構之間發展不平衡。無論是消費信貸規模還是發展速度，四大國有商業銀行均處於領先地位，股份制商業銀行在消費信貸總規模中的比例很小。截止到2002年底，四家國有商業銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元，佔全部消費信貸余額之比為85.6%，股份制商業銀行和其它金融機構所佔比例只有14.4%。截至2003年11月，中國個人汽車消費貸款余額已達到1800億元，其中工、農、中、建四大國有商業銀行占總份額的81%，股份 制商業銀行和其它金融機構的份額只佔19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業銀行之首，全年發放個人住房貸款939.43億元，新增消費信貸余額同比增長36%。
潛力巨大的農村市場多為空白。中國有8億多農民，消費信貸在農村的廣闊發展空間是顯而易見的，某市農戶的抽樣調查顯示，有70%的農民對消費信貸有迫切需求。但是，消費信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調查表明，消費貸款總量中，縣城中的消費貸款佔90%強，而農村中的消費貸款不足10%。

H. 銀行信征體系對汽車金融服務行業有著哪些作用

擁有全面而且可靠的個人信用與消費行為數據，具有結合國際先進方法與中國實際的信用消費行為評分體系，與經銷渠道的實時連接的完備的管理信息系統。

由於汽車消費信貸屬於銀行零售業務，銀行直接面對客戶成本太高，因此通常委託經銷商推薦客戶代辦有關資信手續，而經銷商經營目標是銷售最大化，從風險角度上講與銀行之間存在利益沖突，所以客觀上很難保證經銷商不顧自身利益，而過多地為銀行考慮風險。

(8)信用消費貸款壞賬率擴展閱讀：

汽車金融最初的職能僅僅是向汽車生產企業的經銷商及其下屬零售商的庫存產品提供貸款服務，並允許其經銷商向消費者提供多種選擇的貸款或租賃服務。隨著其業務范圍和職能的不斷拓展，汽車金融服務公司開始逐步向消費者、經銷商和生產商提供多種形式的全方位金融服務。

現代的汽車金融業已經衍生出行業金融的職能：除了汽車消費信貸服務外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡等，滲透到了貫穿製造、銷售、消費、直到最後報廢的整個汽車產業每個環節及與相關產業，包含有條件融資、儲蓄、信用卡、貸款、汽車營銷百事通保險與擔保等業務，形成了比較完整的金融服務產業鏈。

I. 我在房貸審批通過後放款前使用信用消費貸20萬會不會影響銀行房貸放款

這個看你的貸款在銀行系統里到哪一步了。如果資質審核都過了，就得著批貸款，那就沒有事。如果還沒有審核你的情況，可能會有影響。【回答】

已經通知過審批通過了，等在等銀行辦理抵押放款，在這期申請的消費貸，對放款有影響嗎？【提問】

那就沒有影響了，親【回答】

麻煩給個五星好評，謝謝親【回答】

放款之前銀行還會不會再查一次徵信，比如成都銀行？【提問】

一般來說不會的【回答】

J. 如何降低持牌小貸公司壞賬風險

現在年輕人的消費觀念發生改變，貸款消費的傾向越來越高，催生出了小貸公司的需求場景。但是小貸是沒有任何抵押的，沒有擔保的，所以對於小貸公司來說，用戶的信用評分很重要，涉及到壞賬率問題。Mo‌bT‌ech是一家大數據‌智‌能‌科技公司，通過自有的龐大的合規數據源，為金融機構提供不同場景下的解決方案。例如在貸前環節，提供貸前逾期評分產品——作為信用評分，判斷用戶還款意願。通過用戶在設備終端的行為，對貸款申請人的逾期概率進行預測。