消費貸款論文訪談設計

⑴ 論文：購房貸款決策帶來的問題

住房信貸存在的問題及對策研究

一、前言
隨著經濟的發展, 改善居住條件越來越成為我國城鎮居民最迫切解決的問題。重要的解決途徑就是實行住房商品化。這一方面需要有強大的住房消費貸款支持,
另一方面也為銀行推動個人住房消費貸款、調整房地產信貸結構創造了條件, 使銀行進行金融創新有了內在的動力。自從上世紀年代中期中國建設銀行在部分城市試行銀行按揭貸款以來, 面對住房金融業豐富的市場資源, 我國各銀行普遍開展了針對個人住房消費信貸業務, 甚至推出了專門的業務品牌名稱, 如農業銀行的「 幸福之家」 、建設銀行的「 樂得家」 等等其業務量呈現明顯的逐年上升趨勢。根據中國工商銀行的有關統計數據表明該行全國的個人住房貸款從年的億
元增長到年月底的億元, 年幾乎增長了倍。有萬戶居民靠工行貸款住上了新房。因此、加強住宅領域銀企合作是推進住宅產業現代化的有力保證, 其中發展住房消費信貸是促進我國住房建設新經濟增長點的一項重要政策措施。但是我們通過對我國特別是溫州住房消費信貸市場的實證調查分析後, 發現其運作過程中仍然存在著一些問題魚待研究解決。
二、住房消費信貸市場存在的主要問題
1、居民的住房消費心理問題
勤儉持家是中國人的優良傳統, 但人們的投資意識比較薄弱, 絕大多數居民購房是為了改善住房條件, 用於投資目的的比例仍然不多〔日。中國人的另一大傳統是量入為出, 習慣於用自己的積蓄來達到購房的目的, 還有很大比例的消費者依然存在著「 無債一身輕」 的傳統消費觀念, 而對於西方盛行的提前消費還是不適應。
2、居民收入預期問題
根據國外普通家庭住房消費信貸發展的經驗,城鎮普通家庭是否具有住房負債消費的經濟承受能力主要取決於其穩定的家庭收入水平。收入水平越高, 對住房消費信貸的經濟承受能力越大。其住房消費信貸所發揮的擴大需求的作用越明顯。
目前, 我國經濟正處於轉軌時期, 產業結構的調整、加入等因素, 造成城鎮居民特別是中低收入階層存在以下的後顧之憂怕下崗失業保險制度不完善, 怕病醫療制度的改革還沒有到位, 怕老養老保障制度不健全。而據業內人士分析, 普通工薪階層的購房總價應控制在家庭年收入的倍以下較為適宜, 如果貸款為八成, 期限為年, 日後每月的還款最好不要超過家庭收入的, 否則就會影響正常的生活水平。這些現實問題的存在使得城鎮家庭經濟承受能力較弱, 造成城鎮居民收入預期普遍不高, 難以使住房消費信貸快速發展。
3、住房消費信貸的風險控制與保障問題
由於個人住房消費貸款的特點是客戶多、面廣分散, 基數大、期限長, 因此風險點多而不易控制。銀行在個人住房貸款運作過程中, 可能出現的風險包括產
權風險、信用風險、欺詐風險、抵押物價格風險、貸款條件風險等等。為此, 國外消費信貸發展的經驗表明, 防範住房消費信貸風險必須有以下條件一是有穩
定透明的收入來源二是有可靠的個人信用資格等級三是有住房產權的抵押保障四是有必要的住房消費信貸的擔保制度和有效的政策保障制度五是有適合不同層次需要的住房消費信用品種。而以上五大因素, 恰恰又是我國住房消費信貸運行
中的缺陷。具體表現在一是貸款機構無法獲知住房消費者的實際收入水平。按照國外消費信貸通行的規則, 為了降低家庭住房消費信貸的償還能力, 住房支出與收入比率一般控制在至之間。由於我國居民收入中包含著許多非貨幣化收入和灰色收入, 目前銀行採納的唯一能證明貸款者還款能力的「 收入證明」 , 經調查核實大多不真實, 這樣貸款機構就無法確切計算和查證居民收入的實際水平, 也就無法確認住房消費者的貸款資格, 因而也不可能對住房消費信貸進行有效的風險控制。另外, 由於不同銀行之間信息溝通不完善。假如某位購房者要在多處
購買房屋, 他將其收入證明一式多份, 就可能分別用於不同的銀行, 由不同的銀行提供按揭貸款。這樣一來,其實際貸款額就遠遠高於規定的數額, 月還款金額也遠遠大於其月收入情況, 各銀行的住房貸款風險在不知不覺之中已經倍增。
二是缺乏住房消費信貸的個人信用制度。由於沒有建立與個人信用制度相配套的個人信用評估、個人資信調查、個人破產制度。因而個人信用無法准確把握, 個
人住房消費信貸的風險無法控制。
三是缺乏必要的住房消費信貸擔保制度。由於我國現有的擔保法規囚沒有針對住房消費信貸的相應規定,二級市場的存量產權房以及公房使用權市場發育嚴重滯
後, 致使貸款抵押的住房產權、使用權的變現能力較差, 消費者在申請住房消費信貸時既無法選擇可靠的擔保形式又不能為貸款機構提供有效的風險保障
四是缺乏有效的政策保證制度。由於我國尚沒有健全的商品房保險的保障制度, 又沒有政府機構提供的保證制度, 也沒有包括房地產證券在內的政府機構發行的
住房債券。因而, 無法為住房抵押貸款提供強有力的保證和支持。
五是缺乏社會不同層次需要的住房消費信用品種。
我國一方面缺少長期的住房消費信用品種的供給另一
方面, 現存的抵押住房貸款首期付款額比重大、期限
小、利率大, 無法吸引更多的中等收入階層, 無法滿足
更多的住房消費信貸的需求〔。
、信貸經營理念問題
由於傳統體制所形成的固有慣性和我國現階段資本
的稀缺性特點, 使銀行在住房消費信貸的開辦上, 既存
在一些思想觀念上的矛盾又存在一些具體操作上的問
題。其表現
一是住房消費貸款抵押物的處置難於落實。現在很
多房屋都是期房預售, 按照《房地產抵押管理辦法》規
定, 期房在抵押合同簽訂日內要在房地產主管部門
辦理預抵押登記, 待房屋取得產權證後再辦理正式的抵
押登記手續。若在預抵押期間貸款者無力償還銀行借
款, 即會將房屋抵押款給銀行。由於種種原因, 目前房
屋產權證還是存在著辦證難的問題。比如在溫州, 就有
許多住戶在入住兩三年後還沒有能夠取得房屋產權證事
例。沒有產權證, 房屋自然不能進行正式抵押, 銀行也
就不能對抵押房屋進行合法處置。有時銀行在借款人無
法償還借款而對房屋抵押物進行處置時, 甚至會受到市
場以及顧及到社會穩定等因素的限制而難於保全貸款債
權。這些因素都在很大程度上制約了個人住房信貸業務
的發展。
二是尚未形成一整套科學的規范的銀行管理制度。
例如住房個人抵押貸款面對首期額度較低、利率較
高、手續復雜、條件苛刻、收費不盡合理、覆蓋面窄、
擔保手續規定較嚴等難於刺激個人住房信貸的條件規定
〕
三是銀行自身的業務量和成本增大。一筆住房貸
款, 要經過借款人資格審查、抵押物、評估和登記、擔
保物、財物體現, 第三方面擔保貨款合同公證等程序才
能獲得, 致使銀行成本增加, 工作負擔加重。同時, 貸
款過程中, 必須經過房屋測量、估價登記、辦證、交
稅、交費等, 也不同程度地增加了貸款消費人負擔, 從
而, 不可避免地影響了住房貸款人的積極性。
三、住房消費信貸市場解決對策
針對我國住房消費信貸存在的問題, 我們認為宜采
取以下對策選擇
、實行健康、合理、穩定的住房消費心理機制
一是制定合理、透明的住房消費政策, 使居民在了
解住房政策和規定的基礎上, 理解政策的合理性, 進而
自覺貫徹執行新政策, 形成穩定的住房消費大眾心理預
期二是進一步規范住房一、二級市場和房地產交易規
則, 強化保護住房消費者合法權益機制, 降低住房交易
稅費, 創造出一個公平、合理的住房消費環境, 形成一
個健康向上的住房消費心理機制團。
、擴大住房消費信貸的領域和群體。
在住房消費群體的選擇上, 針對我國存在的高收入
階層和政府大部分官員已有住房與低收入階層住房消費
潛力一時不大的客觀現實, 住房消費信貸政策應注重引
導既具有強烈住房消費慾望又具備一定經濟實力的中等
收入階層既具有較好預期經濟發展潛力和負債住房消
費心理, 又急需住房的青年消費群體上, 有針對性制定
一些配套優惠激勵政策, 著力啟動這些中等收入階層和
青年群體的住房消費行為』。在消費領域方面, 應根據
不同消費群體的不同經濟承受能力和住房消費傾向, 采
取多樣化、多層次、多領域的住房消費信貸, 使消費者
根據自己的經濟能力和居住意願有目的地選擇住房消費
信貸品種, 並結合不同消費群體的不同住房消費需求特
點, 制定一些配套的激勵優惠措施, 如利率補貼, 減免
稅費、免貸款、抵押購房公證收費等, 以啟動和促進這
部分居民的住房消費活動。
、建立健全發達規范的住房信貸制度。
歷史經驗表明當一國在進入「 住」 與「 行」 消費
升級階段時, 居民的消費模式也隨之發生變化, 逐步由
自我積蓄型滯後消費變為信用支持型提前消費, 即進入
消費信用化時代。目前, 我國正在從住房消費福利分配
制向住房消費貨幣分配製度的轉化, 而消費貨幣化則是
年月第期溫州大學學報
消費信用化的基礎。所以, 建立健全發達而規范的住房
信貸制度迫在眉睫。首先政府應抓緊包括住房消費信貸
在內的有關立法工作, 特別是在著手建立區域性的個人
信用體系的基礎上, 盡快建立全國性的個人信用體系,
並制定個人信用的統一徵信標准與徵信辦法其次要進
一步完善住房消費信貸商業保險制度, 制定政府的保險
和保證、保障措施, 建立必要的住房消費信貸資金供給
機制最後就是結合我國目前資本市場發育的現狀, 培
育一些能夠融通長期資金的市場主體, 吸引和集中資本
市場中的私人分散資金和機制投資者掌握的人壽保險
金, 養老保險資金等長期資金, 為住房消費信貸提供更
為廣泛的資金來源。
、建立良好的住房信用風險分攤機制
客觀的說無論是在發達國家還是在剛剛啟動的發
展中國家住房金融市場, 住房消費信用的風險總是客觀
存在的。雖然目前我國已經出台了《商業銀行法》、
《擔保法》、《城市房地產管理法》、《個人住房擔保
貸款管理試行辦法》等法規和條例, 但是《住房抵押貸
款法》至今尚未問世, 致使出押和受押雙方對有關抵押
和抵押實現、擔保與保險等法規條款的解釋缺乏權威性
依據『習。因此、一方面政府部門應該加緊有關法律的制
定工作另一方面銀行也應建立起科學的風險約束分攤
機制。
一是建立和完善政府擔保制度, 充分發揮政府對住
房消費信貸的支持作用。我國屬於發展中國家之列, 市
場經濟體制的完全確立還需要一定時日。改革以來不同
階層、不同行業之間的收入分配差距迅速擴大, 且仍呈
擴大態勢。由於住房涉及千家萬戶的利益, 屬敏感性商
品。如果成立不以贏利為目的的國家住房抵押貸款擔保
公司, 對一部分購買商品房確有困難的中低收入者實行
擔保, 則有利於解除其後顧之憂。因此、組建規范的國
家專門的住房擔保機制, 不僅可以克服目前由企業出面
擔保的眾多缺陷又可以有效分散銀行風險, 增加金融
機構的安全性。
二是建立和完善住房金融二級市場, 充分發揮社會
保險金融市場的基礎上, 嘗試和支持保險基金養老基金
和共同基金等金融機構積極參與住房金融二級市場, 更
好地體現和推動住房消費信貸的實施。
三是建立和完善住房二級抵押市場, 發展抵押貸款
證券化, 充分發揮證券在住房消費信貸中的支持作用。
開辟住房二級抵押市場, 不僅可以進一步發掘全社會的
資產潛力, 為住房市場提供具有競爭性的選擇性資金來
源, 又可以通過產權重組, 分散和轉移了住房貸款風
險, 成功地將在住宅金融市場與資本市場有機結合, 推
動住房貸款風險分攤的社會化。
、加大金融創新力度, 尋求銀行利潤最大化
在我國加入以後, 外資銀行進入我國的門檻的
不斷降低, 廣泛介入我國金融市場的各項業務領域當
然包括個人住房信貸業務, 銀行間的竟爭加劇必將迫
使國內金融機構加快創新步伐。具體到個人住房信貸業
務領域的金融創新體現在
一是在思想上, 銀行內部要對個人住房消費信貸對
促進住房建設和經濟增長的相互關系有足夠清醒的認
識, 進一步開拓進取意識, 改變舊有習慣模式和思維定
式, 大膽創新, 勇於改革。
二是在具體的服務層次、服務方式、服務態度上要
有一個實際的大的改進, 使消費者方便、快捷、滿意。
三是進一步擴大住房消費信貸服務品種, 擴展服務
領域優化服務環境。針對消費者的不同要求, 開辟房改
房貸款、使用權房貸款, 房屋互換貸款、私房二手房買
賣貸款, 盡快形成品種齊全, 層次分明的住房消費信貸
的格局。同時, 圍繞住房消費信貸這一領域, 開展住房
信息咨詢, 買賣指南、個人住房貸款方案設計, 房屋保
險公證、抵押還款受理、產權代辦等「 一條龍」 服務,
充分發揮其主觀能動性, 擴大住房消費信貸的規模。
四是進行金融工具創新。例如利用收入增長與
時間成正比例的關系, 推出逐漸遞增還款的個人住房貸
款, 滿足部分觀念變化快、有強烈消費慾望青年的金融
需求利用與國際接軌, 實行市場利率之際, 推出可變
利率的個人住房貸款新品種, 供不同層次金融需求客戶
進行選擇。
四、結束語
隨著我國住房分配貨幣化的推進和住房商品化的發
展, 遇到的一個難題就是當前廣大城鎮居民的實際收入
低與高昂房價的矛盾。而個人住房消費信貸業務的開
展, 可以有效的解決購房者資金不足的困難, 購房的經
濟壓力分解到以後若干年內承擔。將居民的潛在消費欲
望轉化為現實購買力。因此、切實解決好個人住房消費
信貸活動中存在的問題, 對我國房地產的發展和住房制
度改革具有重大意義。

⑵ 我想知道《社會調查》的一般形式

-- 社會調查寫作要求和格式
經濟類社會調查寫作要求和格式

社會調查是電大經濟類各專業必須完成的實踐性教學環節，重在考查學員運用所學知識在社會實踐中發現問題、分析問題和解決問題的能力，
一、調查的內容、對象和方法
調查的內容範圍為有關專業的各個方面。每位學員都必須有明確的調查目的，一般應在某一方面選定一個需要解決的問題，圍繞這個問題的解決展開調查。
調查對象應根據調查目的來確定。如要調查大家對未來股市的走向，調查對象可以選擇為股民、證券公司、券商等。
調查方法也應根據調查目的來確定。每位學員首先應確定自己的調查是重點調查、典型調查還是抽樣調查，其次是選用適宜的調查方式，如訪談法、開會法、問卷法、資料查詢法等，既可以單用一種方法，也可以以一種方法為主，兼用其它方法。
二、作業程序

1．確定一個適當的選題。所謂「適當」，是指選題是有現實意義的和能在規定時間內完成的。選題宜小不宜大，由於條件和時間限制，選題過大，就難以完成或難以很好完成。必須能把問題分解為幾個方面，從不同角度進行思考，選題才是明確的。這樣才知道該怎樣進行調查，應收集哪些資料，以及怎樣結構文章。
選題要得到指導教師認可方可確定下來。
2．選定適當的調查對象和選用適當的調查方法方式。調查對象的范圍不可過大，但也不可過小。一般認為抽樣調查方法和問卷調查方式比較科學的調查方法方式，建議選用。
調查對象和調查方法應與選題一並確定，並得到指導教師認可。
3．開始調查。調查是收集資料的過程，在調查中要注意做好記錄，記錄一般用筆錄，也可用錄音。要隨時對調查資料進行整理。收集和整理資料的過程也是對所要解決的問題進行積極思考的過程，這個過程結束，就應該形成解決問題的思路，就應該知道怎樣運用調查材料。
4．寫出調查報告的提綱，交指導教師審閱並得到認可。提綱是你解決問題的思路，也是你文章的思路，只要把思路表達清楚就行，不必拘泥於提綱應怎麼寫。
5．調查報告的成稿。
四、調查報告的一般規范或格式
1、調查報告的標題可用單標題形式，也可用正標題加副標題的形式。
單標題應直接揭示文章內容和文體。如「××市預算外資金使用情況調查」，題目既揭示了調查對象的范圍——「××市」，又揭示了文章所要解決的問題范圍是關於「預算外資金使用」的，還揭示了這篇文章的文體是調查報告。
正標題加副標題一般由正、副標題共同揭示文章內容，而由副標題揭示文體。如「轉變教育觀念，推進素質教育——××學校素質教育情況調查」，正標題和副標題共同揭示了文章內容是有關素質教育的。從正標題可以看出，文章是發掘素質教育的的成果或正面經驗的，而取得這些成果或經驗的關鍵在教育觀念的轉變。
2、正文一般包括以下內容：
一、（或第一段）包括意義、調查對象、方法、時間的介紹。介紹選題是要表明你的文章是有現實意義、有價值的；介紹調查對象和調查方法，是要表明你使用的方法是科學的，文中的材料是真實可靠的。這部分內容在文章開頭，要求簡明概括。
二、 （或第二段）所要解決的問題排列調查材料。這是文章的主要內容，一般佔用篇幅最多。最好
能用簡單的統計方法對材料進行量化處理，能用統計圖表顯示調查材料要盡可能用統計圖表顯示。
三、（或第三段）調查材料進行分析。
四、（或第四段）對調查所要解決的問題提出自己的思考或意見、建議。
後兩項內容雖然不一定占很大篇幅，卻是文章的閃光點，表明你的認識深度和分析問題、解決問題的能力。
一般來說。調查報告必須符合上述寫作格式。
為了保證大家寫出符合規范的調查報告，請同學們在寫作過程中，如果把握不準，可嚴格按照上述格式進行寫作。

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-- 作者：王學彬
-- 發布時間：2003-6-14 17:08:36

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對鄭州市市郊農村信用社的信貸支農情況調查

督促和引導農村信用社明確市場定位，提高「三農」服務水平，保證農業生產資金供應，一直是人行監管和行業管理的重點工作。最近，我參加了由鄭州市信用社組織的「農村信用社對信貸支農情況」的專題調查，先後對郊區信用社信貸人員、農戶代表，及其它相關人員進行了問卷調查和專題座談，廣泛徵求意見，取得了第一手材料，調查表明：。
一、農村信用社支農力度日益加大
鄭州市郊農村信用社遍布我市所轄的各個鄉鎮，2001年度,全郊區農村信用社農業貸款余額達12.18億元,占各項貸款余額的52%,在全市各家金融機構發放的農業貸款中,89.5%是由農村信用社發放的。
（一）拓寬了信貸支農領域。各農村信用社在確保滿足糧、棉、油等農業生產貸款需求的基礎上，進一步在支農深度，廣度上下功夫，農貸投向超於多元化。一是配合農業產業結構調整，貸款投向突出區域性農業主導產業，重點支持了高效、特色、生態、農業。花園口信用社支持的飼料加工業和養魚業，毛庄、姚橋、花園口、柳林等信用社，肉、蛋、菜生產基礎日益興旺，陳砦蔬菜批發市場、陳砦花卉交易市場、桑園獸葯批發市場等在郊區各信用社的大力支持下，已聲名遠揚。另外支持農戶與農業科技部門聯系協作，推廣和應用溫室育種（苗）、地膜覆蓋，輕型栽培，立體栽培，農產品精深加工和貯運技術等農業實用技術。加強對農民住房、助學、旅遊、耐用消費品等消費貸款，活躍了農村消費品市場。
（二）改進了支農貸款方式。圍繞簡化手續，貢款難問題，全市各地農村信用社積極探索新的貸款方式。一是加大「農戶貸款證」的發放范圍，對貸款證採取「一次核定，余額控制，周圍使用」辦法，農戶憑貸款證可隨時到信用社辦理貸款業務；二是全面推選農戶小額信用貸款業務，對農戶小額貸款進一步放寬政策，簡化手續，貸款額度不搞一刀切，經濟發達地區，一般放寬到5000元，最高可達10000元。只要信用好，無不良貸款記錄，一律實行信用貸款，並普遍採用農戶貸款證。目前，全郊區信用社已對6.3萬戶農戶發放小額信用貸款15153萬元；三是從點到面逐步推行農戶聯保貸款辦法，通過引導農戶組成聯保小組進行聯保的辦法來及時解決農戶生產需要的資金。據統計全市目前已對2947戶聯保農戶發放貸款1.6億元；四是依據信用等級掌握貸款發放。不少聯社、信用社通過評定「信用村」對農戶評出信用等級，據此掌握貸款發放順序及額度，對信譽好的農戶免於抵押擔保，額度放寬且利率優惠，此法一方面提高了村民的信用意識，另一方面簡化了手續，切實解決了農民貸款一煩二難的問題。隨著支農舉措的不斷推出，貸款方式的不斷改進，我郊區農村大地呈現了「農民持信用護照，貸款走綠色通道」的喜人景象。
（三）加強了信貸支農服務。各地農村信用社支農工作的責任感和自覺性進一步增強，服務意識普通提高，我郊區信用社全體員工按照每人每月走訪15戶農戶的工作方針，及時解決農民的資金需求，改變以往會等客戶上門的經營作風，樹立貸款營銷的經營觀念，主動出擊，許多信用社節假日不休息，延長營業時間，方便農民客戶。
二、農民貸款難仍然不同程度存在
農戶貸款難的問題是個綜合症原因是多方面的，從信用社方面分析，主要有以下五個方面：
(一)少數信用社在認識和措施上尚未完全到位，一些地方對貸款發放回收實行嚴厲的責任追究制度，貸款管理考核中基本上是只罰不獎或重罰輕獎，責任和利益不對稱，信貸員存在著「惜貸、恐貸」的消極心理，有些信用社「官辦」作風嚴重，上、下班機關化，使一些
(二)符合貸款條件的農戶望而卻步，一些信用社對農戶生產、生活等方面的資金需求了解不深不透，認為滿足了農業生產費用貸款就是做好了支農工作，忽視了對農戶其他方面資金需求的支持。
(三)一些地方信貸支農資金缺口大，資金不足也是農民貸款難的一大制約因素，在解決農民貸款難問題上力不從心，盡管從總體上看，全市農村信用社獎金錶現為巨額存差，但社與社之間資金橫向調劑困難，致使一方面一些地區信貸支農獎金十分匱乏，另一方面大量資金上存人民銀行，利率倒掛。
(四)支農貸款管理制度辦法不完善。目前，農村信用社對改進支農服務工作要求不免具體，導致部分信貸人員工作上的惰性、貸款審批許可權控制較嚴，基層社貸款權較小，與農村產業結構調整過程中農業大額貸款需求日益增多的狀況矛盾突出。
三、思考及建議
（一）進一步提高對支農工作的認識，准確定位。農村信用社要緊貼農村這種新變化，調整支提高農村簡略，改善農業生產條件。
（二）進一步完善支農領域，凡是符合農村產業政策，資金投放安全，有還款保證的，都要積極予以支持，同時要對農貸投放比例作出明確規定，建議農業地區每年新增農業貸款應在80%以上。二是要結合當地實際，對新放款和抵押擔保放款的界限比例，小額農貸額和信用放款的額度。三是本著農業貸款適當從寬，工商貸款嚴格掌握的原則，完善貸款責任制度，把農業貸款和其他貸款在責任制考核上加以區別，對發放農戶小額信用貸款造成的損失，在授信額度內，信貸人員可減輕賠償責任。四是完善農戶貸款證管理辦法，通過信用評級，加大授信額度，提高貸款基數的辦法，使農戶貸款證不僅適於小額農戶貸款，也適用於發放大，中額農貸款，同時適當提高基層信用社農業貸款審批許可權，並盡快出台《大額農戶貸款管理指導意見》，引導農村信用社加大發放大額農戶貸款的力度，促進農業產業的結構深度調整。五是改革農戶抵押貸款方式，積極探索以農作物、農產品承包的土地使用權等作為抵押物的可行性和操作辦法。六是從實際出發，合理確定農貸期限，徹底改變過去「春放秋收冬不貸」的傳統做法，結合現代農業生產周期特點，同時考慮農產品銷售周期因素，科學合理的確定貸款期限，既要做到常放，常收，也要允許生產周期長的產業項目貸款跨年度使用。
（三）多渠道籌集資金，增加信用社信貸資金實力。信用社要加強自身建設，提高金融服務水平和競爭能力，大力組織存款、盤活、貸款存量，繼續增加支農可用資金，政府要發文明確規定鄉鎮政府及所屬部門，村級集體經濟組織的基本結算賬戶要設到當地信用社，市一級財政預算外資金的一定比例和其他農口資金逐步調整到農業項目上來，人民銀行要把支農再貸款作為一項長期政策，消除信用社怕政策變化留下資金缺口難以彌補的疑慮。根據信用社資金運用特點，進一步調整支農再貸款管理辦法，擴大使用范圍，取消擔保手續，養活審批五一節，加快審批，特別是對經濟不發達地區農村信用社再貸款應多加傾斜。
（四）完善信貸支農的監督考核。農村信用社各級行業管理部門，要加強對信用社農貸投放數量投向、比例，農戶貸款面以及各種支農貸款方式實施面的考核，建立工作報告，任務回執，信貸日制，農戶檔案等制度，規定信貸員深入農戶調查的內容、次數，及時掌握農戶獎金需求情況，嚴格考核，要把收回貸款利息額作為重點考核指標，既考核貸款收回也考核貸款發放，人民銀行要發揮金融監管機構的職能作用，督促檢查農村信用社，落實各項支農政策措施，對信貸違規違法行為要及時查處。
（五）調整機構人員，充實加強第一線力量，調整信用社現有人員結構，壓縮管理人員，逐步將城郊信用社的富餘人員調整到農村鄉鎮，重點充實第一線信貸力量，對人員控制指標，地區之間要做好宏觀調劑，農業地區的增人指標要適當傾斜，要按照改進支農服務的要求，合理設置信用代辦機構，發揮現有代辦站，點的作用，可採取「多村一站」的方式，擴大代辦站的服務范圍，同時要加強對代辦站的管理，可在試點的基礎上推廣「存單買斷」辦法，信用社將定額儲蓄，存單一次賣給代辦站，錢單兩清，以防止代辦點發生經濟案件。

朱偉鋒
河南電大中山站
學號:017010588

簡單評價：命題方向正確，格式合乎要求，結構合理，語言流暢，但資料或分析深度有限。
-- 社會調查寫作要求和格式
經濟類社會調查寫作要求和格式

社會調查是電大經濟類各專業必須完成的實踐性教學環節，重在考查學員運用所學知識在社會實踐中發現問題、分析問題和解決問題的能力，
一、調查的內容、對象和方法
調查的內容範圍為有關專業的各個方面。每位學員都必須有明確的調查目的，一般應在某一方面選定一個需要解決的問題，圍繞這個問題的解決展開調查。
調查對象應根據調查目的來確定。如要調查大家對未來股市的走向，調查對象可以選擇為股民、證券公司、券商等。
調查方法也應根據調查目的來確定。每位學員首先應確定自己的調查是重點調查、典型調查還是抽樣調查，其次是選用適宜的調查方式，如訪談法、開會法、問卷法、資料查詢法等，既可以單用一種方法，也可以以一種方法為主，兼用其它方法。
二、作業程序

1．確定一個適當的選題。所謂「適當」，是指選題是有現實意義的和能在規定時間內完成的。選題宜小不宜大，由於條件和時間限制，選題過大，就難以完成或難以很好完成。必須能把問題分解為幾個方面，從不同角度進行思考，選題才是明確的。這樣才知道該怎樣進行調查，應收集哪些資料，以及怎樣結構文章。
選題要得到指導教師認可方可確定下來。
2．選定適當的調查對象和選用適當的調查方法方式。調查對象的范圍不可過大，但也不可過小。一般認為抽樣調查方法和問卷調查方式比較科學的調查方法方式，建議選用。
調查對象和調查方法應與選題一並確定，並得到指導教師認可。
3．開始調查。調查是收集資料的過程，在調查中要注意做好記錄，記錄一般用筆錄，也可用錄音。要隨時對調查資料進行整理。收集和整理資料的過程也是對所要解決的問題進行積極思考的過程，這個過程結束，就應該形成解決問題的思路，就應該知道怎樣運用調查材料。
4．寫出調查報告的提綱，交指導教師審閱並得到認可。提綱是你解決問題的思路，也是你文章的思路，只要把思路表達清楚就行，不必拘泥於提綱應怎麼寫。
5．調查報告的成稿。
四、調查報告的一般規范或格式
1、調查報告的標題可用單標題形式，也可用正標題加副標題的形式。
單標題應直接揭示文章內容和文體。如「××市預算外資金使用情況調查」，題目既揭示了調查對象的范圍——「××市」，又揭示了文章所要解決的問題范圍是關於「預算外資金使用」的，還揭示了這篇文章的文體是調查報告。
正標題加副標題一般由正、副標題共同揭示文章內容，而由副標題揭示文體。如「轉變教育觀念，推進素質教育——××學校素質教育情況調查」，正標題和副標題共同揭示了文章內容是有關素質教育的。從正標題可以看出，文章是發掘素質教育的的成果或正面經驗的，而取得這些成果或經驗的關鍵在教育觀念的轉變。
2、正文一般包括以下內容：
一、（或第一段）包括意義、調查對象、方法、時間的介紹。介紹選題是要表明你的文章是有現實意義、有價值的；介紹調查對象和調查方法，是要表明你使用的方法是科學的，文中的材料是真實可靠的。這部分內容在文章開頭，要求簡明概括。
二、 （或第二段）所要解決的問題排列調查材料。這是文章的主要內容，一般佔用篇幅最多。最好
能用簡單的統計方法對材料進行量化處理，能用統計圖表顯示調查材料要盡可能用統計圖表顯示。
三、（或第三段）調查材料進行分析。
四、（或第四段）對調查所要解決的問題提出自己的思考或意見、建議。
後兩項內容雖然不一定占很大篇幅，卻是文章的閃光點，表明你的認識深度和分析問題、解決問題的能力。
一般來說。調查報告必須符合上述寫作格式。
為了保證大家寫出符合規范的調查報告，請同學們在寫作過程中，如果把握不準，可嚴格按照上述格式進行寫作。

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-- 作者：王學彬
-- 發布時間：2003-6-14 17:08:36

--
對鄭州市市郊農村信用社的信貸支農情況調查

督促和引導農村信用社明確市場定位，提高「三農」服務水平，保證農業生產資金供應，一直是人行監管和行業管理的重點工作。最近，我參加了由鄭州市信用社組織的「農村信用社對信貸支農情況」的專題調查，先後對郊區信用社信貸人員、農戶代表，及其它相關人員進行了問卷調查和專題座談，廣泛徵求意見，取得了第一手材料，調查表明：。
一、農村信用社支農力度日益加大
鄭州市郊農村信用社遍布我市所轄的各個鄉鎮，2001年度,全郊區農村信用社農業貸款余額達12.18億元,占各項貸款余額的52%,在全市各家金融機構發放的農業貸款中,89.5%是由農村信用社發放的。
（一）拓寬了信貸支農領域。各農村信用社在確保滿足糧、棉、油等農業生產貸款需求的基礎上，進一步在支農深度，廣度上下功夫，農貸投向超於多元化。一是配合農業產業結構調整，貸款投向突出區域性農業主導產業，重點支持了高效、特色、生態、農業。花園口信用社支持的飼料加工業和養魚業，毛庄、姚橋、花園口、柳林等信用社，肉、蛋、菜生產基礎日益興旺，陳砦蔬菜批發市場、陳砦花卉交易市場、桑園獸葯批發市場等在郊區各信用社的大力支持下，已聲名遠揚。另外支持農戶與農業科技部門聯系協作，推廣和應用溫室育種（苗）、地膜覆蓋，輕型栽培，立體栽培，農產品精深加工和貯運技術等農業實用技術。加強對農民住房、助學、旅遊、耐用消費品等消費貸款，活躍了農村消費品市場。
（二）改進了支農貸款方式。圍繞簡化手續，貢款難問題，全市各地農村信用社積極探索新的貸款方式。一是加大「農戶貸款證」的發放范圍，對貸款證採取「一次核定，余額控制，周圍使用」辦法，農戶憑貸款證可隨時到信用社辦理貸款業務；二是全面推選農戶小額信用貸款業務，對農戶小額貸款進一步放寬政策，簡化手續，貸款額度不搞一刀切，經濟發達地區，一般放寬到5000元，最高可達10000元。只要信用好，無不良貸款記錄，一律實行信用貸款，並普遍採用農戶貸款證。目前，全郊區信用社已對6.3萬戶農戶發放小額信用貸款15153萬元；三是從點到面逐步推行農戶聯保貸款辦法，通過引導農戶組成聯保小組進行聯保的辦法來及時解決農戶生產需要的資金。據統計全市目前已對2947戶聯保農戶發放貸款1.6億元；四是依據信用等級掌握貸款發放。不少聯社、信用社通過評定「信用村」對農戶評出信用等級，據此掌握貸款發放順序及額度，對信譽好的農戶免於抵押擔保，額度放寬且利率優惠，此法一方面提高了村民的信用意識，另一方面簡化了手續，切實解決了農民貸款一煩二難的問題。隨著支農舉措的不斷推出，貸款方式的不斷改進，我郊區農村大地呈現了「農民持信用護照，貸款走綠色通道」的喜人景象。
（三）加強了信貸支農服務。各地農村信用社支農工作的責任感和自覺性進一步增強，服務意識普通提高，我郊區信用社全體員工按照每人每月走訪15戶農戶的工作方針，及時解決農民的資金需求，改變以往會等客戶上門的經營作風，樹立貸款營銷的經營觀念，主動出擊，許多信用社節假日不休息，延長營業時間，方便農民客戶。
二、農民貸款難仍然不同程度存在
農戶貸款難的問題是個綜合症原因是多方面的，從信用社方面分析，主要有以下五個方面：
(一)少數信用社在認識和措施上尚未完全到位，一些地方對貸款發放回收實行嚴厲的責任追究制度，貸款管理考核中基本上是只罰不獎或重罰輕獎，責任和利益不對稱，信貸員存在著「惜貸、恐貸」的消極心理，有些信用社「官辦」作風嚴重，上、下班機關化，使一些
(二)符合貸款條件的農戶望而卻步，一些信用社對農戶生產、生活等方面的資金需求了解不深不透，認為滿足了農業生產費用貸款就是做好了支農工作，忽視了對農戶其他方面資金需求的支持。
(三)一些地方信貸支農資金缺口大，資金不足也是農民貸款難的一大制約因素，在解決農民貸款難問題上力不從心，盡管從總體上看，全市農村信用社獎金錶現為巨額存差，但社與社之間資金橫向調劑困難，致使一方面一些地區信貸支農獎金十分匱乏，另一方面大量資金上存人民銀行，利率倒掛。
(四)支農貸款管理制度辦法不完善。目前，農村信用社對改進支農服務工作要求不免具體，導致部分信貸人員工作上的惰性、貸款審批許可權控制較嚴，基層社貸款權較小，與農村產業結構調整過程中農業大額貸款需求日益增多的狀況矛盾突出。
三、思考及建議
（一）進一步提高對支農工作的認識，准確定位。農村信用社要緊貼農村這種新變化，調整支提高農村簡略，改善農業生產條件。
（二）進一步完善支農領域，凡是符合農村產業政策，資金投放安全，有還款保證的，都要積極予以支持，同時要對農貸投放比例作出明確規定，建議農業地區每年新增農業貸款應在80%以上。二是要結合當地實際，對新放款和抵押擔保放款的界限比例，小額農貸額和信用放款的額度。三是本著農業貸款適當從寬，工商貸款嚴格掌握的原則，完善貸款責任制度，把農業貸款和其他貸款在責任制考核上加以區別，對發放農戶小額信用貸款造成的損失，在授信額度內，信貸人員可減輕賠償責任。四是完善農戶貸款證管理辦法，通過信用評級，加大授信額度，提高貸款基數的辦法，使農戶貸款證不僅適於小額農戶貸款，也適用於發放大，中額農貸款，同時適當提高基層信用社農業貸款審批許可權，並盡快出台《大額農戶貸款管理指導意見》，引導農村信用社加大發放大額農戶貸款的力度，促進農業產業的結構深度調整。五是改革農戶抵押貸款方式，積極探索以農作物、農產品承包的土地使用權等作為抵押物的可行性和操作辦法。六是從實際出發，合理確定農貸期限，徹底改變過去「春放秋收冬不貸」的傳統做法，結合現代農業生產周期特點，同時考慮農產品銷售周期因素，科學合理的確定貸款期限，既要做到常放，常收，也要允許生產周期長的產業項目貸款跨年度使用。
（三）多渠道籌集資金，增加信用社信貸資金實力。信用社要加強自身建設，提高金融服務水平和競爭能力，大力組織存款、盤活、貸款存量，繼續增加支農可用資金，政府要發文明確規定鄉鎮政府及所屬部門，村級集體經濟組織的基本結算賬戶要設到當地信用社，市一級財政預算外資金的一定比例和其他農口資金逐步調整到農業項目上來，人民銀行要把支農再貸款作為一項長期政策，消除信用社怕政策變化留下資金缺口難以彌補的疑慮。根據信用社資金運用特點，進一步調整支農再貸款管理辦法，擴大使用范圍，取消擔保手續，養活審批五一節，加快審批，特別是對經濟不發達地區農村信用社再貸款應多加傾斜。
（四）完善信貸支農的監督考核。農村信用社各級行業管理部門，要加強對信用社農貸投放數量投向、比例，農戶貸款面以及各種支農貸款方式實施面的考核，建立工作報告，任務回執，信貸日制，農戶檔案等制度，規定信貸員深入農戶調查的內容、次數，及時掌握農戶獎金需求情況，嚴格考核，要把收回貸款利息額作為重點考核指標，既考核貸款收回也考核貸款發放，人民銀行要發揮金融監管機構的職能作用，督促檢查農村信用社，落實各項支農政策措施，對信貸違規違法行為要及時查處。
（五）調整機構人員，充實加強第一線力量，調整信用社現有人員結構，壓縮管理人員，逐步將城郊信用社的富餘人員調整到農村鄉鎮，重點充實第一線信貸力量，對人員控制指標，地區之間要做好宏觀調劑，農業地區的增人指標要適當傾斜，要按照改進支農服務的要求，合理設置信用代辦機構，發揮現有代辦站，點的作用，可採取「多村一站」的方式，擴大代辦站的服務范圍，同時要加強對代辦站的管理，可在試點的基礎上推廣「存單買斷」辦法，信用社將定額儲蓄，存單一次賣給代辦站，錢單兩清，以防止代辦點發生經濟案件。

朱偉鋒
河南電大中山站
學號:017010588

簡單評價：命題方向正確，格式合乎要求，結構合理，語言流暢，但資料或分析深度有限。

⑶ 銀行個人消費貸產品 如何設計

銀行個人消費貸產品如何設計如何設計的話，就是要根據自己的一種消費的特點，消費的形式來進行個人的設計。

⑷ 論文中訪談對象個人信息怎麼表做

第一，訪談對象的家庭背景應有區別。調查對象的出身不能全部是農民階層，或者是其他同一階層，之所以選取家庭出身於不同階層的學生作為調查群體，是因為考慮到其經濟、文化和社會資本對於高等教育過程公平的影響，比如農民階層較之其他階層的學生來說資源較為匾乏，在高等教育過程中處於的地位也是不同的。城鄉也是我們考察的要素之一，因為城鄉之間的各種資本也存在較大的差距，這些不同的資本在大學期間是否發揮重要作用，是否繼續存在並不斷擴大，對這些問題的考察和分析，與我們的研究目的是一致的。我們在選取調查對象的時候還考慮到了家庭經濟收入的情況，家庭經濟條件的差異對接受高等教育的過程有何影響也是我們研究的重點之一。
第二，由於專業是影響高等教育過程公平的重要因素，不同專業的學生對高等教育過程公平的感受會不一樣，因此我們在訪談中盡可能選取了不同專業的學生，其中包括文科6人、理科6人、工科4人，經濟類5人、管理類6人，師范類5人，這種選擇試圖使研究結果更具有信度和效度。
第三，考慮到性別也是影響高等教育過程公平的重要因素，我們選取了相應比例的男女生進行訪談，其中男生15人，女生17人。
第四，考慮到不同層次的高校里的學生所享受的高等教育資源不一致的情況，我們在選取調查對象的時候，有意識地從一般本科院校和重點本科院校分別抽取訪談對象。

⑸ 我的論文選題是我國個人消費信貸的現狀及對策，現在要寫文獻綜述，2000字數，幫我分析下，具體應該怎

個人消費信貸業務以其巨大的市場潛力和較高的預期收益成為商業銀行重
要的盈利增長點，
它的快速發展，
大大地刺激了消費、
擴大了內需、
拉動了國民
經濟的持續且快速的增長。
我國的個人消費信貸業務起步比較晚，
又隨著金融市
場競爭的加劇以及個人消費信貸規模的不斷擴大，
它在飛速發展同時很多潛在的
問題也逐漸顯現出來。
如何正確地解決這些問題對於我國該業務的發展起著至關
重要的作用，尤其是在目前市場體系還不健全的情況下，這些問題亟待解決。

關鍵詞：
個人消費信貸

風險

商業銀行

社會信用體系

法制

消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務，它是指藉助商業銀行的信貸支
持，
以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，
按商業銀行經營管理規定，
對
消費者個人發放的用於購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。
它是
一種由金融機構向消費者提供資金，
用以滿足消費需求的一種信貸方式。
波及全
球的金融危機剛過，
我國的經濟進入了一個內需不足，
消費疲軟的時期，
為了我
國經濟的長期可持續的發展，
我們必須進一步刺激國內消費信貸使其發揮平衡整
體國民經濟的杠桿作用。而這重中之重就是個人徵信體系的完備。

近年來，
我國金融業發展較快，
各級銀行機構遍布全國，
人們的觀念也從以
原始積累的方式進行的消費傳統逐步被以負債消費的信貸消費理念所取代，
因此
我國消費信貸業務得到了長足的發展，
業務種類逐步得到擴展，
從個人住房到汽
車、
助學等多個領域。
但是我國目前還是沒有建立比較完善的消費信貸體系，
與
發達國家個人消費貸款占信貸總額的
20
﹪
-30
﹪相比的差距還是非常大的。
我國
消費信貸發展的滯後，
增強了居民流動性的約束，
制約了消費者「負債消費」
行
為的產生。進入
2011
年，我國通貨膨脹壓力更是越來越大，同時對於住宅限購
導致的房地產經濟發展前景不明朗等等這些問題都需要商業銀行有可行的對策
來扭轉個人信貸業務的不利局面。

而這個重擔就落到了專家學者的身上，
他們紛紛對此進行了研究和分析，
並
想出應對個人信貸業務風險的可行性對策。

首先，從個人消費信貸的風險起因分析
，

李潔認為有三點比較關鍵：
(1)
第一，在貸款前期，部分信貸調查人對借款
人提供的相關資料未盡調查核實的職責，
對借款人的有效身份和還款來源落實不
清，
缺乏對借款人第一還款來源的調查，
導致許多騙貸、假按揭的情況發生。
第
二，
在貸款發放環節，
部分貸款審查、
審批人員對信貸調查人轉來的審批表和其
他相關資料審查不細致，
把關不嚴，
甚至違規發放大額個人消費綜合貸款，
業務
審查、
審批形同虛設，
致使大量假個人貸款屢屢順利通過。
第三，
是在貸款後的
管理上，
部分信貸人員未按規定對開發商和按揭項目進展情況、
汽車經銷商經營
情況，
以及借款人情況進行跟蹤調查，
未切實履行貸款後的管理職責。
當個人消
費信貸形成不良貸款後，
個別商業銀行甚至以貸收貸，
通過發放假個人綜合消費
貸款、借新還舊、放貸收息、放貸墊款等多種手段掩蓋事實真相。

李立剛認為制約消費信貸開展因素中有消費觀念的制約。
長期以來，
受短缺
經濟的影響，
中國絕大部分消費者依舊是受傳統消費觀念的束縛，
不願背上負債
的包袱，
更不要談會自覺去進行超前消費使用消費信貸了。
在我國廣大農村，
貸
款消費被百姓認為是可恥的事情

如果消費信貸意識未有明顯轉變的話，消費信
貸特別是在農村地區將是無源之水

無本之木。如果消費觀念不更新，傳統消費
文獻綜述

文獻綜述

觀念不破除，個人消費信貸市場的發展將會步履維艱。

張岩則從消費信貸信貸發展的地區不平衡進行研究，
認為目前貸款投放區域
集中在市場經濟環境較好的地區，
特別是大城市。
而且消費領域比較片面，
各業
務品種上的發展也極為不平衡。
個人住房貸款余額所佔比重較大，
近年個人住房
貸款占總消費貸款余額的比重均在
7
﹪以上，其他部分業務逐步萎縮。不僅僅只
是局限在這些方面，
在葉曉菲看來還有一點比較關鍵，
就是信貸的抵押物變現渠
道窄、
成本高，
信貸的監管力度小。
貸款抵押物是銀行等金融機構化解資產風險
的重要手段。
由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，
交易秩序尚不規范，
交易法規也不完善，
各種手續十分繁瑣，
交易費用偏高，
導致銀行難以將抵押物
變現，貸款擔保形同虛設。而且不少金融機構為擴大盈利水平，搶占市場份額，
擅自降低貸款標准和擔保條件，
盲目放貸，
直接導致風險積聚，
不利於個人消費
信貸業務的健康發展。

總的來說，
個人信貸的風險成因不外乎就是這兩個方面，
外部原因和內部原
因。
外部原因主要就是當前我國的社會環境，
以及國際環境的影響，
導致我國個
人信貸業務的發展沒有一個穩定的環境，國民對負債消費還存在觀念上的束縛。
而內部原因則主要是銀行等金融機構內部的管理不科學，
在貸款的審核發放等環
節漏洞百出，以致人們對其不信任，故而也就難以得到長足的發展。

其次，
從解決途徑分析。
總結了一下，
眾學者從以下幾方面提出了防範的對
策。

胡坤、
葉曉菲等認為關鍵是要推進消費信貸立法進程，
健全法制環境。
由於
我國的個人消費信貸業務起步較晚、發展較快，導致了政府相關部門立法滯後，
應該推進消費信貸的立法進程，
建立、
健全包括：
債權讓與制度、
個人破產制度、
格式合同的監管制度等法律制度，
讓我們在處理消費信貸市場存在的問題時有法
可依。尤其是要明確在個人消費信貸活動中消費主體的職
責義務和相關權利保
障。

宣德飛、李金秋等認為急需構建和完備社會信用體系。
(2)
包括個人徵信體
系和個人信用評價體系，
有利於降低交易成本，
抑制由信貸主體間信息不對稱現
在的發生，
避免逆向選擇和道德風險。
並且，
完善個人信用制度主要體現在個人
信用評價制度、
機構、
評價指標三個方面，
應加快這幾個方面的建設。
完善個人
信用徵集系統，
對個人所有相關的信用信息進行匯總，
建立信息共享機制，
消除
銀行與消費者之間的信息不對稱，建立起一套完善的用於評價個人信用指標體
系，
並設立專門的中介機構來評價個人信用，
並對中介機構的評價行為進行監督。

(3)
寧靜認為要完善銀行內部信貸管理機制，建立一套科學的個人消費信貸
管理系統是必不可少的。
杜絕違規操作，
加強內部管理，提高銀行的競爭力。
針
對我國消費信貸業務申辦手續繁雜的問題

商業銀行應該為消費者提供一站式金
融服務，與客戶一對一交易，即所有的手續和證明文件、

協議等均由銀行與客
戶簽署，無須申請人耗費大量時間和精力去相關部門辦理

而是轉由銀行與相關
證件手續辦理單位協調形成部門與部門的溝通，
而不是客戶和部門溝通，
造成資
源的浪費。
這個管理體系應包括貸款的發放、
跟蹤、
監控等過程。
同時也要兼顧
個人消費現代風險的預警機制。
從而強化貸款前、
貸款中、
貸款後的風險預警能
力，
最終實現平衡制約機制，
達到防範個人消費信貸風險的作用。
對此，
我認為
可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，
對個人信貸業務進行流程再造，
提
高從業人員的專業化水平，
實行集約化經營。
並且實行分類管理，
進行分類授權，
針對各分支機構管理水平與風險控制能力，
實行不同的授權管理和程序運作，
並
文獻綜述

文獻綜述

實行精細化管理。

完善社會保障制度，提高居民收入和購買力。這個對策也被很多學者提出。
政府應該努力提高居民收入水平，
增強其購買力，
並通過建立專門的社會保障管
理部門和健全社會保障體系，
以激發其即期消費能力和承載消費信貸的能力，
改
變傳統的消費觀念，
進而促進個人消費信貸的發展。
居民收入水平和購買力的提
高是推動消費信貸發展的根本動力，只有刺激居民消費慾望和提升信貸還款能
力，逐步確立科學、適度的消費觀念，才能促進個人消費信貸健康有序的發展。

還有學者認為要完善擔保制度。
擔保制度是貸款第一還款來源出現風險時的
必要保證，
也是制約借款人信用程度的一個有力武器。
在我國消費信貸法出台前，
商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，
圈定法律爭議少、
執
行容易的標的作為抵押物

。
產權不清

、
變現較難以及現有法律上存在爭議的抵
押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業
銀行應合理界定保證人范圍。
對借款人自身條件較好，
收入穩定，
可實行保證擔
保方式的貸款。
保證人應該選擇信用度高的高端客戶，
且至少自身綜合條件不低
於借款人。

通過仔細查閱近年來的期刊論文，學者們對此問題各抒己見，很清晰明朗
地將風險及對策呈現出來，
有的還用模型進行分析，
總的來說研究已經十分充分
了。但是，在這之中我還是發現了一些細微的不足，那就是在對待「人」的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的問題進行了深入闡
述，
我覺得這些還是不能根本解決當前的問題。
當然，
大家之所以都在制度上找
問題也是理所應當的，
因為我國的很多法律制度都還不完善，
尤其是社會信用體
系，
是關鍵所在。
研究和制定個人信用評估辦法，
統一評估標准，
建立科學有效
的個人信用體系，
是個人消費信貸業務的前提保證。
法律上的問題也可以反映出
當前的現實。
但是我們必須要以人為本，
綜合法治，
這樣才能為信貸業務的發展
提供一個適合發展的平台。所以我覺得我們現在應該把思考的關鍵點放在「人」
上，
如何能夠更加全面更加准確地反映每個國民的信用狀況，
怎樣才能既人性又
科學地掌握這些信息，
建立起完備的個人信用體系。
對前面的學者沒有深入思考
的部分，我想通過自己的思考能拿出一點有用的想法。

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1. 金融不良資產價值影響因素的實證研究
2. 我國農村經濟增長中的農村金融抑制研究
3. 發展中國家的金融自由化與中國金融開放
4. 衍生金融工具會計問題研究
5. 我國房地產金融風險及防範研究
6. 房地產金融風險管理及對策研究
7. 我國金融衍生市場創建若干法律問題初探
8. 現代銀行業金融機構市場退出法律問題芻議
9. 論我國進出口政策性金融機構的立法完善
10. 上海國際金融中心建設的制約因素分析
11. 我國商業銀行金融創新研究
12. 我國商業銀行金融衍生品的風險管理研究
13. 金融危機後韓國銀行業重組機制對中國的啟示
14. 金融自由化所必須的法律規則及其實施
15. 我國金融發展對經濟增長影響的理論分析與實證研究
16. 制度、制度變遷與我國金融制度變遷研究
17. 離岸金融法律監管問題研究
18. 連接函數（Copula）理論及其在金融中的應用
19. 我國金融控股公司的風險管理研究
20. 構建中國金融條件指數
21. 中國金融發展水平：比較與分析
22. 論國際金融衍生交易中的法律問題
23. 金融投資風險評價BP神經網路模型研究及應用
24. 現代金融危機的理論與實踐
25. 歐元對國際金融市場的影響
26. 試論金融債權資產的定價理論與實務
27. 中國宏觀金融風險的統計度量與分析
28. 無線金融交易模型（WFTM）技術研究
29. 中國漸進改革中以租金為基礎的政府金融支持行為
30. 對我國金融控股公司發展問題的探討
31. 我國農村金融抑制問題研究
32. 論金融控股公司的監管
33. 金融監管有效性研究
34. 區域金融中心與區域經濟發展研究
35. 非正規金融在我國金融生態中的地位和作用分析
36. 商業銀行金融服務創新及應用研究
37. 西部地區縣域金融發展問題
38. 房地產金融風險的評價及防範對策研究
39. 房地產市場泡沫及其金融風險研究
40. 中國發展金融控股公司的研究與設想
41. 金融開放條件下的貨幣政策傳導機制
42. 金融創新的擴散機理研究
43. 關於我國金融資產管理公司商業化轉型的研究
44. 基於行為金融理論下的市場有效性研究與證券價值分析
45. 亞洲金融危機以來我國外貿出口政策的協調性研究
46. 我國農村金融生態問題研究
47. 金融中介的發展與金融穩定問題研究
48. 中外汽車金融比較研究
49. 金融資源優化配置解析及對江蘇的實際考察
50. 金融衍生工具在利率風險管理中的應用
51. 滬港金融中心發展的比較研究
52. 養老保險制度基礎與金融工具創新
53. 區域金融發展與區域經濟增長關系的實證研究
54. 中國資本項目開放與金融深化關系的實證分析
55. 金融反腐敗與金融安全
56. 我國金融中介作用於經濟增長的路徑分析
57. 中國金融領域反洗錢制度分析
58. 金融服務業消費者的安全保障問題研究
59. 基於資本市場的國防工業整合中的金融支撐研究
60. 汽車金融中的信貸資產證券化研究
61. 「新經濟」後美國財政貨幣政策及對金融市場的影響研究
62. 和諧金融生態體系的構建及區域金融生態的改善
63. 金融控股公司風險與監管研究
64. 中國金融資產管理公司發展策略研究
65. 我國農村信用社金融風險研究
66. 論我國農村金融市場的構建
67. 論我國商業銀行個人金融業務的發展
68. 我國中小企業的金融機構融資之路研究
69. 中國汽車金融風險管理
70. 金融危機與民主化
71. 構建金融網格的若干技術研究
72. 金融深化、資本深化與地方財政分權
73. 金融創新環境中的銀行審慎監管機制研究
74. 重慶近代金融建築研究
75. 網路金融風險及其監管探析
76. 金融中介理論和我國全能銀行的發展
77. 重構我國農村金融體系研究
78. 非洲貨幣聯盟的發展
79. 關於建立我國中小企業政策性金融體系的思考
80. 金融衍生工具監管制度研究
81. 我國金融制度變遷路徑的不對稱研究
82. 我國的非正規金融
83. 安徽縣域經濟發展中的金融支持研究
84. 銀行國際化與金融發展關系的實證分析
85. 基於VaR技術的中國金融市場風險管理及實證研究
86. 世界金融監管模式的發展及我國之借鑒
87. 我國商業銀行金融品牌理論與實踐探討
88. 山東省金融資源的配置和經濟分析
89. 我國商業銀行對中小企業金融支持的路徑研究
90. 農村金融資源的逆向配置與政策研究
91. 中國金融資產管理公司的商業化轉型問題研究
92. 山東省農村金融發展對農村經濟增長的作用機制：理論與實證研究
93. 金融創新視角下的金融管制研究
94. 中國金融業務綜合經營收益和風險模擬分析
95. 電子金融的風險發生機理與防範策略研究
96. 金融集團監管的法律問題研究
97. 衍生金融工具會計對我國銀行業的影響研究
98. 我國商業銀行房地產金融風險及其防範
99. FDI與經濟發展：金融市場的作用
100. 國內金融控股公司業務協同與創新研究
101. 新光證券交易系統的設計與實現
102. 論我國住房抵押貸款證券化的實踐與完善
103. 資產證券化的定價探討和實證分析
104. 資產證券化理論及我國的應用探索
105. 從行為金融學的角度透析我國證券市場的效率
106. 證券翻譯理論與實踐
107. 我國住房抵押貸款證券化運作模式及定價方法研究
108. 住房抵押貸款證券的定價方法及其在中國的應用分析
109. 中國早期證券公司衰亡原因分析
110. 股權分置改革的法律問題研究
111. 證券服務機構虛假陳述民事責任問題研究
112. 對我國資產證券化法制環境的分析和立法構想
113. 我國證券投資者權益保護法律問題研究
114. 互聯網對我國證券經紀業的影響
115. 我國證券投資基金投資風格的經驗分析
116. 中國開放式證券投資基金的風險管理
117. 中國證券市場有效性研究
118. 我國證券市場有效性研究
119. 證券市場中的會計事務所變更研究
120. 中國證券市場最小報價單位調整的效應分析
121. 證券公司網路改造技術研究
122. 數據挖掘技術在證券領域的應用
123. 上市公司證券法監管研究
124. 證券欺詐犯罪若干問題研究
125. 中美證券市場比較分析
126. 資產證券化
127. 住房抵押貸款證券化模式研究
128. 基於與證券投資基金比較的我國社會保障基金管理研究
129. 我國證券公司競爭力研究
130. 我國證券市場機構投資者價值投資行為研究
131. 中國證券市場投資風險與收益研究
132. 住房抵押貸款證券化產品在我國的應用研究
133. 中國證券投資基金業績與規模關系的實證研究
134. 我國開放式證券投資基金業績評價實證研究
135. 基於行為金融理論下的市場有效性研究與證券價值分析
136. 我國證券市場股權結構的制度安排與改革
137. 我國證券經紀業務研究
138. 我國證券經紀人發展問題研究
139. 構建和提升證券公司核心競爭力探析
140. 資產證券化相關會計問題研究
141. 住房抵押貸款證券化過程的風險控制研究
142. 汽車金融中的信貸資產證券化研究
143. 傭金自由化下的證券公司盈利模式分析
144. 我國證券投資基金系統性與非系統性風險研究
145. 我國證券市場中小投資者權益保護機制研究
146. 我國住房抵押貸款證券化研究與實證分析
147. 我國證券投資基金和股票價格波動性的實證研究
148. 證券投資中股票選擇理論分析與案例研究
149. 中國證券投資基金羊群行為及內部博弈研究
150. 我國證券市場內幕交易管制的實證檢驗
151. 我國證券信息內幕操縱與證券監管研究
152. 中國證券投資基金業績評價實證研究
153. 證券公司風險的法律監管
154. 證券投資基金監管法律制度研究
155. 世界主要國家和地區與我國證券稽查執法模式比較
156. 資產證券化—我國的立法模式選擇
157. 證券市場操縱行為法律規制研究
158. 資產證券化中特殊目的載體法律問題研究
159. 一類部分信息下證券投資最優化問題
160. 我國工商企業資產證券化融資方式研究
161. 信貸資產證券化法律問題研究
162. 我國證券市場的風險研究
163. 證券交易所上市費的經濟分析
164. 中國證券公司治理結構與發展環境分析
165. 銀行信貸資產證券化的信用風險分析
166. 淄博市農村合作銀行證券委託業務處理系統
167. 我國住房抵押貸款證券化的障礙及對策研究
168. 證券業網上交易系統設計與實現
169. TT證券經紀業務營銷策略研究
170. 證券公司數據採集與數據可視化
171. 證券投資基金風險管理研究
172. 利率期限結構的混沌模型及其在利率衍生證券定價中的應用
173. 資產證券化財務效應研究
174. 證券市場政府監管的適度性分析
175. 證券民事責任制度研究
176. 證券管制的立法目標及其實現
177. 中國證券市場審計失敗問題研究
178. 中國證券市場投資者有限理性行為研究
179. 我國商業銀行不良貸款證券化研究
180. 我國證券市場國際化的風險問題研究
181. 抵押權證券化法律問題研究
182. 我國開放式證券投資基金市場營銷分析
183. 中國的A股上市公司是否成功地購買了審計意見
184. 人壽保險證券化及其在化解我國壽險業利差損問題中的應用
185. 證券市場委託理財合同糾紛案件處理的思考
186. 中國證券公司盈利模式轉變研究
187. 人民幣升值對中國銀行業、證券業及外商直接投資的影響分析
188. 中國證券市場信用問題研究
189. 我國證券投資基金評價體系研究
190. 保險風險證券化研究
191. QDⅡ制度與我國證券市場的漸進開放
192. 證券投資基金產品創新設計研究
193. 我國證券監管法制現狀及其完善
194. 中國證券投資基金業績績效評價體系的研究
195. 證券投資者保護基金法律問題研究
196. 資產證券化SPV法律問題研究
197. 我國住房抵押貸款證券化發展問題研究
198. 中國證券投資基金治理結構研究
199. 證券投資基金監管法律問題研究
200. 我國證券公司融資模式研究

⑺ 論文中的訪談法最少訪談幾個人

如果特別典型1到2個就可以一般設計結構良好，15個左右要研究問題一般要30人以上要追求普遍性或群體研究可適當增加。

訪談法（interview）又稱晤談法，是指通過訪員和受訪人面對面地交談來了解受訪人的心理和行為的心理學基本研究方法。因研究問題的性質、目的或對象的不同，訪談法具有不同的形式。根據訪談進程的標准化程度，可將它分為結構型訪談和非結構型訪談。各類訪談法。

訪談法的一般步驟：

1、確定訪談對象 內容 目標。

2、了解研究訪談對象。

3、正式訪談。

4、總結評價訪談，形成報告書。

訪談法的特點：

1、 可以對工作者的工作態度與工作動機等較深層次的內容有比較詳細的了解。

2、 運用面廣，能夠簡單而敘述地收集多方面的工作分析資料。

3、 由任職者親口講出工作內容，具體而准確。

4、 使工作分析人員了解到短期內直接觀察法不容易發現的情況，有助於管理者發現問題。

5、 為任職者解釋工作分析的必要性及功能。

6、 有助於與員工的溝通，緩解工作壓力。

⑻ 論文中的訪談應該在哪個部分

訪談結束後，對手上的訪談材料應該要認真進行整理，爭取把那些有用的、有價值的材料列舉出來。

在寫論文的時候，可以使用例證法，把部分訪談材料用在論文裡面。

論文在展開寫的時候，可以把訪談材料中一些有用的思想、觀點引述在裡面。

把訪談材料整理成與論文的語句、體例相類似的文字材料，然後直接作為論據寫在論文裡面。

把整理好的訪談材料濃縮後，可以用作設置懸念的材料，在論文裡面用來引起讀者的思考。

或者可以另起一個標題，為三、訪談內容。

⑼ 高分懸賞！！！高中的研究報告論文4000字以上！！！

寫一篇適合高中生的研究性學習報告字數2500字左右題目自擬適合高中生即可 新年好！研究性學習報告===《中學生手機消費調查》報告隨著生活水平的改善，手機的普及率開始升高，且使用者范圍也開始擴張，還記得前幾年，擁有一部屬於自己的手機，是一件很了不起的事，而且，還是大人們的事而已，大學生、中學生.....想也別想！但是20世紀的今天，卻不同了，在學校里，手機幾乎是人手一部的通訊工具，接著是中學生，小學生，父母為了跟兒女得到第一時間的聯絡，紛紛給兒女們買起手機來，有得學生身上還有兩部手機呢，那更不用說手機電話卡了。從以前的「水壺」到現在的只有手掌大的手機，無論從功能到外表都是一個大飛躍，但是，價格卻成反比，這對消費者來說無疑是一個買機好時期，所以不少學生趕上了這好時期，擁有了屬於自己的手機，而且越來約年輕化。特別是近兩年，隨著手機價格的下降、簡訊服務的開通和各種手機SIM卡的出現，手機不再是一種高身份的象徵或遙不可及的夢想，而是成為一種較為普及的通訊工具。
這次調查主要是有針對性地就購買手機的心態、中學生擁有手機的總體利弊以及校園實現手機普及這一社會現象的正常與否和影響中學生購買決策的因素等。調查採用問卷形式，在翠園中學的學生進行抽樣調查，共發出調查問卷100份，成功回收93份。在性別構成上基本持平，其中男性佔52%，女性所佔比例是48%。經過對調查問卷結果的統計，其結果分析如下。
調查分析：調查中發現，80%的同學已經擁有一部屬於自己的手機，就算暫時還沒購買手機的同學，其中大部分人認為在學里很有必要有一部手機。其理由是：首先，便於聯系，這既包括自己聯系親人，也包括同學朋友聯系自己。1、手機的品牌、價格、檔次及考慮因素調查發現中學生所購買的手機品牌基本上都是洋品牌，摩托羅拉，索尼愛立信，諾基亞倍受中學生青睞，三者共占調查總數的55%。而國產手機問津者很少，如國產王牌 TCL、波導，所購者也不多，兩者共佔12%，可見中學生在手機品牌上基本傾向於洋品牌。中學生所購手機價格基本在2000——3000元之間，約占總數的76%，高於3000元和低於2000元共佔20.30%，1000元以下的低檔手機則無人問津。調查還發現決定中學生購買手機的主要因素是手機的質量，其次是價格和外觀。 2、資金來源主要來源於父母的約為71.19%，8.26%的中學生是自己打工掙的錢，11.23%是勒緊褲腰帶從生活費中擠出來的，9.32%是別人送的，基本上不存在向別人借錢或銀行貸款購買手機的現象。
3、 忽如一夜春風來——校園里的手機消費情況調查顯示，選用充值卡在大學生中仍佔大多數，這樣可以保證每月的話費保持在本人可控制的范圍內，集中在每月50元至120元之間。簡訊費所佔月通話費比例在逐步提高，60％左右的同學每月簡訊費都超過了話費總額的30％，甚至有四分之一的同學每月的簡訊費占話費總額的60％以上。簡訊息已經成為目前大學生通信的重要手段。 4、購機目的及交往對象中學生購買手機有36人是為了通信需要電子商務資料庫828;")!:22"*!"#，占總人數的38.70%，是因為社會發展的趨勢，有6.45%的人是因為受別人的影響，23人是因為看中了手機的功能；而另有21人，約佔22.58%購買手機是沒有原因的想購買就購買了，約有7人選擇其他，約佔7.53%，中學生購買手機主要用於同學朋友之間交流的約佔64.1%，而用於跟父母交往的很少，只有23.56% 學生是追求個性的群體，在手機的使用上也不例外，近48%的學生中意拍照手機，34.0％的學生使用下載的流行音樂作為鈴聲。隨著彩屏和攝像手機的普及率上升，學生也開始更多的使用下載圖片或者自己拍攝的圖片，甚至自己製作的圖片作為待機圖片。 5、手機的使用情況（1）更新頻率低 中學生在手機的更新上持比較謹慎的態度，超過半數的同學在這學期間沒有更換的打算。這主要是因為中學生購買手機的經濟來源主要是由家裡承擔，因此父母不允許子女頻繁地更換手機。但是我們從中學生能承受的手機價格中可以發現，雖然2000元左右的手機目前仍佔在校大學生需求的最大比例，但隨著他們日益參與到社會實踐中直至參加工作，大多數同學的未來目標更傾向於高於3000元的高檔手機，更多的可支配收入將成為滿足他們需求的經濟保證，他們也將成為中高檔手機的潛在消費群。昂貴的話費依然是在校學生手機族的最大煩惱(25.42%),其次是擔心被偷,佔1/5,另外佔用時間多佔11.23%,怕被人騷擾,的佔15.04%,以及款色不流行佔11.65%。（2）一半是海水一半是火焰——學生使用手機的利弊中學生使用手機會引起社會的爭議，主要是因為手機作為高端消費產品，在校學生由於生活圈較為固定，沒有必要，可能會是一種物質的浪費。其二是容易造成不好的消費習慣，同時影響學習，作為當事人我們應該如何看待這個問題的呢？由於中學生處於性格塑造時期，思想不穩定，情緒波動大，易受外界環境影響等特徵，使得他們的消費存在一定程度的盲目性，手機的使用存在一定的負面影響，在分析使用手機不利的影響中，主要體現在影響上課、造成不好的消費習慣、浪費錢，比例分別為28.1%、19.6%、23.1%，而認為沒有壞處的比例為21.5%。這也反映出學生學習與社交活動之間存在矛盾，如何處理好這種矛盾則需要社會正確引導。另外，專家認為：手機輻射不容忽視今年4月7日，英國《星期日泰晤士報》發表的一份研究報告提醒人們，由於青少年的耳朵和顱骨比成年人更小、更薄，因此，孩子在使用手機時，大腦中吸收的輻射比成年人要高出50%。對一個5歲的孩子來說，輻射會滲入其大腦50%的區域；對10歲的孩子來說，輻射則會滲入其大腦30%的區域。而德國防輻射機構主席沃爾弗拉姆·柯尼希也對當地媒體《柏林日報》表示，為健康著想，人們尤其是兒童應該盡量減少手機的使用。「一般來說，手機通話應盡可能短。父母應使子女盡可能遠離這項高科技。」而一位從事職業病防治的教授也表示，青少年的免疫系統較成人脆弱，因而特別容易受到手機輻射的影響。手機輻射會對腦部神經造成損害，引起頭痛、記憶力減退和睡眠失調。而手機游戲也有可能使孩子耳聾，一般來說，85分貝就有可能損害聽力，當把手機放在耳邊時，有些游戲的伴音比噴氣式飛機發動機旁邊的噪音還大，最差的手機噪音達133分貝，大大超過120分貝的痛苦極限。 結論：總結一下學生手機消費群的特點： 1.追逐時尚、注重個性張揚；2.易於接受新事物； 3.需要更多的情感溝通與交流；4.物品的使用大多「喜新厭舊」 ；5.主要任務是學習；6.生理上處於生長發育階段；7 學生基本以集體生活為主，相互間信息交流很快易受影響。手機對學習是否有影響？如手機作弊、上課時手機鈴聲影響課堂秩序、手機輻射對身體健康有害，手機還會帶來攀比風，而且一些學生在上課時接聽電話，還會影響老師上課，也影響到其他同學學習，中學生最好還是正確對待手機，有效的運用我們的通信工具，做到不為手機著迷，而不是手機控制我們的思想。總的來說，本調查是成功的，達到了預期的目的。較為全面地考察了影響中學生手機消費的因素。不過，還不夠深入，尤其是理論支持還不夠。謹以本調查為以後的研究作下鋪墊。 附錄1． 你是否擁有手機（ ）
A 有 B 無 2． 你選購手機或你有選購的機會時，你會優先考慮下列哪個因素（ ）
A 性能 B 價位 C 品牌 D 服務 E 流行趨勢 3． 你最能接受的手機價格是（ ）
A 1000元以下 B 1000―1500元 C 1500―2000元 D 2000―3000 元 E 3000元以上 4． 在手機質量方面你最注重什麼（ ）
A 持久耐用 B 信號靈敏 C 實用省電 D 功能齊全 E 其他 5． 請按順序選擇你所喜歡的手機品牌（選三者即可）：（ ）
A 摩托羅拉 B 諾基亞 C 西門子 D 索尼愛立電子商務資料庫+!/46;/"54!3!1-信 E TCL F 三星 G飛利浦 H首信 I 廈新 J 海爾 K 科健 L 阿爾卡特 M松下 N 波導 6． 你是否希望手機具有以下哪些功能（可多選）：（ ）
A 藍牙功能 B 即時翻譯功能 C MP3播放功能或收音機功能 D 拍照功能 E能玩游戲 7． 你購買手機的費用來自（ ）
A 家長 B 親戚 C 其他 8． 你的月消費額大概是多少（ ）
A 350元以下 B 350―500元 C 500―800元 D 800―1200元 E 1200元以上 9． 你每個月話費支出多少（ ）
A 50元以下 B 50―80元 C 80―100元 D 100―200元 E 200元以上 10． 你購買手機的目的是（ ）
A 方便與家人、朋友聯系 B 工作需要 C 受周圍人影響 D交異性朋友 E 炫耀自己 11． 你使用手機最多是（ ）
A 打電話 B 發簡訊 C上網 D玩游戲 E其他 12．你使用手機進行溝通最多的內容是（ ）
A 日常交流 B討論專業知識 C了解社會新聞 D獲得前衛信息 E其他 13．你的手機更換頻率（ ）
A 半年左右 B 半年至一年 C 一年至兩年 D 兩年以上 E 從未換過 14． 你所了解的話費節約方式（ ）
A 不知道 B 話費套餐 C 給對方發簡訊 D撥打IP電話