❶ 中國銀行個人消費貸款需要哪些資料
提供材料：
1、有效身份證明材料，已婚客戶需同時提供配偶身份證明材料；
2、婚姻狀況證明材料；
3、收入/資產證明材料；
4、職業證明材料：專業技術資格證書/執業資格證書、工商營業執照等；
5、徵信查詢授權（已婚客戶含配偶）；
6、申請個人抵押消費貸款的，應提供抵押物權屬及估值文件，包括但不限於房屋買賣合同、房產證、中行認可的評估機構出具的評估報告等；
7、保證人材料（如需）：保證人的基本信息資料和財力證明材料等；
8、中行要求提供的其他材料。
如需進一步了解，請您詳詢中行當地網點。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。
❷ 我以房產抵押貸款徵信報告說是個人消費貸款為什麼
因為當時你辦理貸款時辦的就是消費類貸款，消費貸款也需要用房產作抵押的。這個不會錯，徵信報告上的貸款信息是貸款銀行把數據上傳到人民銀行的。
❸ 我們公司要向銀行貸款需要一份貸款情況說明，請問這種說明怎麼寫
這種文書一般以以下格式來寫：
貸款申請書
某某銀行
某某公司或某某個人什麼原因需要向貴行申請貸款多少多少萬元，本公司經營一項正常，有完善的財務體系，有充足的抵押物品忘歸航，能考慮雙方的合作關系
❹ 報告中有多條消費貸款記錄（已經還清），是否影響房貸
報告中有多條消費貸款記錄
徵信報告中有貸款審批是正常的，因為你辦理信用卡、申請貸款都要審批。如果你的徵信沒有逾期還款或其他不良記錄，申請房貸時只要收入及還款來源符合貸款條件，銀行只會考慮申請人的負債總額，能否按時還款的問題，其他的不重要。
❺ 求一篇銀行工作人員小額信貸工作總結報告
這個暑假，我來到中國工商銀行***支行進行階段實習。中國工商銀行***支行是一個以房產貸款、個人貸款辦理為特色的一個支行，存款規模達17個億，各項貸款達14個億，主要辦理各項人民幣、外幣的存、貸、匯款業務，同時辦理各種代理保險業務等。該支行在銀行改革的大背景下，進行各項業務，特別是信貸業務的創新，連續3年盈利居全市首位。 選擇銀行的原因是因為一直以來銀行是各行各業資金的交匯點，加上體制的關系，人們更願意把商業銀行看作是一個「國家機構」，而忽視了商業銀行應該是作為一個法人主體、作為以盈利為主要目的的企業。對於銀行的盈利的討論很大程度上和銀行的存款額相掛鉤，某些地區用存款額的多少來考察銀行經營的成功性，而至關重要的信貸盈利卻被丟在一邊，產生了大量的壞帳。 入世之後，中國的金融行業必將接受來自世界金融業的強烈沖擊，如果四大國有銀行和各地區商業銀行繼續採用原先的政策，將使中國銀行業陷入前所未有的困境。中央在看到這一情況後，國務院決定對四大國有銀行進行股份制改制，今年7月15號，中國工商銀行宣布，在國務院決定對工商銀行實施股份制改革後的70天時間里，工商銀行已較好地完成了財務重組的各項任務。財務重組完成後，工商銀行的財務和資產質量指針已經達到了健康銀行的標准。截至6月底，工商銀行資本總額達到2806億元，充足率為9.12%，其中核心資本達到2525億元，充足率為8.07%；境內外機構不良資產率降至2.72%，不良貸款率降至4.58%，分別較年初下降11.51個百分點和14.42個百分點；按撥備余額與應計撥備算，撥備覆蓋率達到了100%。這也就意味著，工行將告別以存款額為業績的歷史，更加大信貸等盈利性業務在工行的營業范圍和營業比重。 我的目的就是用會計知識了解和分析除了存款外，其它盈利性業務在工行的經營情況，並在此過程中，提高自己會計實踐能力。很有幸，在工行能夠進入信貸部，因為信貸部作為盈利性業務的代表，基本上就是整個盈利性業務的一個全面反映。能使我能夠比較全面了解贏利性業務。 銀行信貸以新頒布實施的《貸款通則》為准則。以銀行存款收入作為銀行融資的主要途徑，在銀行存款保證的基礎上，利用種種業務把存款資金進行再投資，實現銀行的利潤增長，把營業利潤作為銀行資金增長的重要手段。以國家基準利率為基準，根據銀行和市場的實際情況，上浮貸款利率或下降貸款利率以獲得最大利潤總值。 在實習期間，主要學習了個人住房貸款和個人消費貸款的具體操作業務，在學習過程中我也對個人住房貸款和個人消費貸款這兩項貸款業務進行了會計分析，希望用會計方法得到這兩項業務的盈利情況。這兩項業務是將國家規定的基準利率下調10％，以4.32％－4.59％的利率范圍進行業務開展。因為這兩項業務的信貸風險是所有信貸業務中最低的，所以用較低的利率水平以吸引更多的貸款業務，實現創利。再從具體操作方式上看，在利率下調基礎上，銀行通過貸款中特定的條例，和保險公司合作，對所貸資金進行投保，這樣既保證了所貸資金的安全性，又在和保險公司合作中得到利潤，作為純粹企業意義上來說是很好的盈利方式。當然，在具體規則的制定上，都是有利於銀行利潤的增長，並對個人住房貸款和個人消費貸款還分別做了關於實際貸款金額、最高貸款金額、首付金額、貸款年限、抵押資產內容、抵押方式、資產評估等方面不同的要求。這些要求又為貸款提供了安全性保障，使銀行的壞帳率達到最小。 由統計可以看出，去年信貸部門的住房貸款為67281萬元，今年到本月為止為71385萬元，增加了4104萬元，半年增長率為5.7％，這是整體的統計數額情況。在實習期間，由憑證統計出（截至日期為8月24號）：累計逾期本金金額為561902.39元；累計表內欠息（既由本金產生的利息）；累計表外利息（復利計算）為12802.76元。由此三項產生的數額為721577.45元。從會計角度可以把這721577.45元看作是本期的支出，由增加的4104萬元貸款額產生的利潤為1883736元。凈利潤為1162158.55元。從這個數字上看銀行的住房信貸這一塊是盈利的。 再有是個人綜合消費貸款，上年為755萬元，今年8月份為止是1423萬，增長了668萬。個人綜合信貸業務由於銀行風險遠遠大於住房貸款，所以相對的涉及金額也相繼較少，這也有利於控制銀行貸款風險。 由上述數字可以看出，個人信貸業務，銀行風險還是比較小的，利潤的多少，僅僅取決於貸款數額的多少。只要根據市場特點制定相對應較低的利率水平，銀行是可以從個人信貸上取得固定利潤的，這兩項貸款業務是可以實現資產增值的。 再由銀行對企業的信貸業務來看。企業貸款最為高風險業務，銀行產生壞帳的原因很大程度上是因為企業貸款。由於經營時間長的原因，工商銀行一度成為壞帳大戶。對於一個盈利性企業來說，壞帳不可避免，如何降低壞帳發生率才是應該密切關注的。在實習期間，我看到，信貸部從上至下每一個員工，對於企業貸款都保持著警惕的態度，在接到企業貸款時，都會從基礎進行清查，一旦發現不利因素，便立即停止貸款審查，取消貸款資格。從手續上使企業貸款不再暢通無阻。具體審查時，銀行對申請貸款企業要進行資產評估，涉及到總資產、總負債、資產負債率等各項考察項目。以某事業公司（實習期間有幸學習到對該公司進行資產審查。該公司申請貸款200萬。主要從事：服裝、鞋帽、餐飲、住宿、網吧）為例，銀行對該企業的總資產（3599萬）、總負債（1912萬）、流動資產（677萬）、流動負債（1910萬）、存貨（263萬）、所有者權益（1688萬）、資產負債率（53.12％）、流動比率（677萬/1910萬＝35%）、貨幣資金（290萬）、應收賬款（95萬）、預付賬款（28萬）、固定資產（2921萬）、短期借款（1890萬）、實收資本（158萬）、上年銷售收入（895萬）、利潤總額（190萬）進行了分析。該企業去年利潤總額為190萬，05年上半年利潤總額為93萬。經分析，該企業屬於中型企業，總資產達到3599萬，有能力歸還200萬的貸款。其流動比率為35％，其短期償債能力不強，因為對該類企業、該類貸款年限為2年，所以必需考慮其短期償債能力，即在2年內收回200萬成本和318240元利息（利率在國家規定5.1基礎上上浮30％）。其短期償債能力弱，將成為一個比較嚴重的台階。再考慮其產權比率，得出的結果是：1.13（1912萬/1688萬）。產權比率反映了企業長期償債能力，一般指標越低，表示企業承擔的財務風險越小，償債能力更強。而該企業反映出來的長期償債能力和短期償債能力一樣，和平均水平相去甚遠。這兩項基本償債能力的評價反映出該企業無論長、短期償債能力都不強。給銀行貸款帶來了風險，銀行很有可能因為風險原因放棄對該企業貸款的考慮。當然銀行的審查不僅僅只限於會計范圍，還涉及到社會等方面，到我實習結束為止，對該企業的貸款審查還沒有結束。但從會計角度考慮，不應該對該企業進行貸款。 經過對信貸業務中個人業務和企業業務的考察，可以肯定這家銀行的盈利能力在改革後在不斷地加強，對其盈利能力是可以信任的。支行做到了一個企業應該做好的工作。 在整個實習過程中，我的主要目的是考察銀行業務的盈利性，在此過程中，運用到了會計知識。在實際應用中，卻深深地感到了自己專業知識的不足，在學校里以為懂的知識在實際中變得十分模糊，感覺很多時候以紙上談兵為多，只有在實戰中才能體會到書到用時方恨少的痛苦。不過經歷了痛苦能認識到自己的不足卻是一份十分重要的收獲。從基礎的東西一步步做起，有利於知識的清晰和整合，擁有扎實的基礎，將使對事件的會計分析更加細致。很多細小的差別都需要在實際的工作接觸中才能夠發現，比如，很簡單的憑證顏色，收款憑證是紅色的，付款憑證是藍色的，轉帳憑證是綠色的。而收款憑證中由類別的不同，又分為幾種不同的紅色。這些看起來不起眼的東西，往往被我們在課本上忽略。而實踐中卻給了我們認識的機會。對於憑證的處理，看著整齊的一本本憑證覺得沒什麼，但當自己親手實踐後發現：原始票據要粘的好，憑證要疊的好，電鑽要打的好，線要扎的好，角要包的好。這五個好一個都不能少。在填寫資產負債表時，要時刻注意「資產＝負債＋所有者權益」這個公式。否則，在填表過程中，會出現一些很低級的不平等錯誤。 經過這次實習，不僅達到了我一開始的目的，並且，讓我進一步的了解了會計，從盈利的角度理解了會計的作用和重要性，也使我從實踐中找到了我的不足之處，對會計要進行更細致地分析，更多的知識要在實踐中區領悟，光光從課本上是無法完全掌握的，要做好會計，要學習的東西還有很多很多。
❻ 如果銀行有貸款，今天還了，明天查徵信報告是什麼情況顯示結清嗎
不會，因為徵信報告不是實時更新的，您的貸款還清後，銀行會在月結後將您的還款信息上報人行徵信系統，上報內容人行一般會在月結後5-20個工作日左右完成更新。
拓展資料：
一、農行貸款流程及前提是什麼?
我們先來看一下農行的貸款流程，到農業銀行進行貸款的流程以下：
1、經由過程官網預約或者直接到線下支行申請，需要提早確認進行什麼類型的貸款，以便提交相關申請材料，進行農業銀行貸款首要提交的材料有私有及愛人身份證、銀行流水或工資條、住址證實、貸款用處證實、抵質押物權證等;
2、農行進行審查，進行相關手續。農行會對借貸人的數據、還款能力、抵質押物、貸款用處等做具體的審查，以此判定是不是下款和下款額度，確定能下款的約請借貸人面簽，進行公證、抵質押備案、簽定合劃一手續;
3、按照合同商定下款。所有的流程完畢以後，農行為借貸人開設專門用於還款的自力賬戶，並將金錢下發，借貸人後期按時還款便可。
農行貸款的前提為：
進行差異貸款類型的要求是差異的，下面我們來簡單的介紹幾款農行貸款的進行前提：
第一類、信用貸款
農行的網捷貸、隨薪貸都屬於信用貸款類型，受眾為有不變工作的工薪階級，其進行前提不問可知--不變的工作和收入、傑出的徵信，達到這兩點便可以進行。
第二類、抵質押貸款
農行的私有一手貿易用房貸款、私有二手貿易用房貸款、旺鋪貸等貸款類型都屬於抵質押貸款，進行這些貸款的階段，除了借貸人要有較好的狀態以外，還需要能交付農行承認的抵質押物。
第三類、住房按揭貸款
農行的住房按揭貸款花腔對比多，除了一手、二手房按揭貸款以外，另有輪回貸等類型的貸款，進行此類貸款一般對比垂青借貸人的歲數、收入、公積金繳存狀況。
二、進行銀行貸款要注重什麼?
注重事項一、選擇合適自己的貸款類型
提起選擇貸款類型，小編一般倡導大家按需及按照近況選擇，好比說需要的就是短時間小額的資金那末就不要申請房抵貸，申請的是專項貸款好比說購車如許的消費貸款，那末直接申請銀行的此類貸款便可。
注重事項二、注重按時還款不要過期銀行的任何貸款大家都要注重不要過期，因為一旦過期承當的違約後果是很嚴重的，除了會發生罰息、催收以外，嚴重的還會上黑名單致使後續在銀行貸不下款來。
❼ 個人消費貸款怎麼做
主要看你申請什麼類型的消費貸款，是有抵押的還是沒有抵押的。
消費貸款也稱消費者貸款，是商業銀行以消費者信用為基礎，對消費者個人發放的、用於購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。
消費貸款的申請資料
（1）有效身份證件；
（2）常住戶口證明或有效居住證明，及固定住所證明；
（3）婚姻狀況證明；
（4）收入證明或個人資產狀況證明；
（5）採用房屋抵押方式貸款的，需要提供抵押房屋的房屋所有權證，抵押房屋財產所有人（含法定共有人）的身份證件、婚姻狀況證明、同意抵押的書面證明；並按規定對抵押物價值進行評估，提供評估報告；抵押住房免於評估的，應提供符合免於評估條件的相關證明材料，包括交易合同或上一次評估報告等；
（6）貸款用途使用計劃或聲明；
（7）合作銀行要求提供的其他資料。
參考資料：易貸中國官方網站
❽ 銀行貸款需要審核夫妻雙方的徵信報告嗎 –
銀行貸款屬於夫妻共同債務，肯定需要審核夫妻雙方的徵信報告，不用「嗎」。
❾ 求中美消費信貸的開題報告
資本縱橫
中美消費信貸比較研究
苗麗娜
(武漢理工大學 湖北 武漢430070)
摘要近年來，消費信貸已經成為我國各商業銀行競相搶占的信貸業務之一。但是我國商業銀行消費信
貸存在種種問題和發展的制約因素。美國是世界上消費信貸最發達的國家，通過運用比較分析法． 對中關之間的
消費信貸政策、信貸機構、信貸業務及信用制度體系進行比較，剖析了我國消費信貸發展中存在的問題
． 並相應
提出了完善我國消費信貸市場的政策建議
關鍵詞 中國 美國 消費信貸 比較分析
中圖分類號 F830．4 文獻標識碼 A
1998年，為應對亞洲金融危機可能對
我國經濟增長造成的負面影響，中國人民
銀行(以下簡稱央行)推出了擴大內需為目
標的消費信貸政策。這些政策的出台．增加
了我國有效需求，拉動了經濟增長 實踐證
明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需
求行之有效的手段。我國消費信貸發展時
間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟
和完善，但發展速度快，潛力大。比較並借
鑒美國消費信貸市場發展的經驗。對保證
我國消費信貸健康發展，促進經濟增長有
著重要的意義
l 中美消費信貸政策比較分析
1．1 美國消費信貸法律體系的歷史演變
分析
美國政府通過法律的制定和監管的執
行，為其消費信貸的長足發展提供了制度
上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美
國有關消費信貸的立法也是最先進、最完
善的。
《公信信貸法》(TILA)是消費信貸法案
中最早出台的法案，也是最根本的大法，它
對貸方向消費者提供的信息披露(包括廣
告)的內容、格式、語言都做出了嚴格的規
定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的
《公平信用報告法》(FCRA)對信用報告代
理機構徵集信用信息和使用者使用信用信
息的行為進行規范．防止信用報告代理機
構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，
同時賦予報告對象有核實徵信內容等權
利。其後為了解決信用卡結賬糾紛的問題，
美國國會在1974年專門出台了《公平信貸
結賬法》(FCBA)．確立了借貸雙方在信用
卡信貸市場上的互動關系，而後又出台了
收稿日期：2oo7—0L4—15
《電子資金轉賬法》(EFTA)以解決代幣卡、
ATM 卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結
賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日
益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種
基本權利，為了保障這一權力的公平實施．
美國國會於1975年通過了《平等信貸機會
法案》，禁止在審批信貸過程中由於種族、
性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。
此外，1977年頒布的《社會再投資法案》
(CRA)也使銀行業務不能避開那些經濟不
發達的貧困地區，而1978年實施的《公平
崔收行為法》(FDCPA)則是用於規范貸方
或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美
國的消費信貸法律體系基本完成。
1．2 我國消費信貸政策的歷史演變及存
在的問題分析
20世紀90年代中期以來，我國總體
經濟環境由供給約束型向需求約束型轉
變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求
拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行
發布了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押
貸款辦法》，允許儲蓄機構(自辦所、聯辦
所)經中國人民銀行或其分支機構批准後，
可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，
央行先後頒布了《政策性住房信貸業務管
理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫
行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦
法》，這幾個辦法的出台，標志著以商業銀
行自營性住房信貸業務和委託性住房存貸
款業務並存的住房信貸模式基本確立。
1996年，央行發布了《信用卡業務管理辦
法》，並於4月1日起執行，規定了信用卡
的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以
及法律責任等。1998年5月9日，央行頒
布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。1998年10月．央行
下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有
獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業
務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管
理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲准
為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年
2月，央行發布《關於開展個人消費信貸的
指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人
消費信貸的重要意義、業務領域、職能機
構、期限利率和相關服務管理工作第一次
進行了全面闡述，明確提出「從1999年起，
允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業
務」 20o3年10月3日，中國銀行業監督
管理委員會頒布並開始實施《汽車金融公
司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、
機構、從業人員、市場准人及金融監管作了
具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理
辦法》的修正和完善，2004年8月17日，
央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸
款管理辦法》，已於2004年10月1日開始
實施。
自1998年央行出台消費信貸政策以
來．我國的消費信貸已經有了很大程度的
發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨
勢．但1999～2005年年均增長率仍然達到
了67-3％ 。特別是近兩年各大銀行紛紛推
出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及
程度大大增加。與此相對應的是，我國相關
的法律建設幾乎一片空白． 目前還沒有一
部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸
關系的全國性法律。當前，我國調整消費信
貸的規范性文件層次較低，都是以行業規
范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏
法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合
Pl0NEERlNG W ITH SClENCE ＆ TECHNOLOGY M ONTHLY NO．8 2007 31
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法權益．不利於消費信貸的長遠發展。
2 中美消費信貸機構比較分析
美國消費信貸的主要提供者有商業銀
行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金
融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費
者提供了更多的選擇。授信機構通過高科
技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復
雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就
可做出，為消費者提供高效優質服務。具體
見表1。
表1 2005年各類金融機構在美國消費信
貸中所佔比重
總額(億美元)比重(％)
2．1 商業銀行
根據美聯儲統計．自1946年起美國的
商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕
大部分市場份額。截至2005年底，商業銀
行持有30．4％ 的總消費信用貸款。但近幾
年來，商業銀行在美國總消費信用貸款總
額中的比重有所下降。
2．2 財務公司
美國的財務公司大致可分為以下幾
種：附屬於大型企業的財務公司、由商業銀
行持有的財務公司以及獨立的財務或私人
貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務
公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車
信用公司、通用電器資本公司及福特汽車
信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用
電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供
者。
2．3 儲蓄機構
在1980年之前，美國的儲蓄機構和互
助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在
消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機
構的消費業務。隨著法規監管的放鬆．儲貸
機構迅速成為消費信用市場中增長速度最
快的行業。其市場份額從1979年底的
3．7％達到了1987年的頂峰9．8％。不過到
了1998年，其市場份額又跌落至4％ ．但到
2005年底．叉漲回到9．8％。
此外，美國的信用社、某些非金融企
業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消
費信貸業務。
與美國相比之下，我國消費信貸的供
32 科技創業月刊2007年第8期
給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布
的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講，
1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允
許四家國有獨資商業銀行試點開辦消費貸
款業務。1999年央行發布《關於開展個人
消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業
銀行全面開展汽車消費貸款業務。20o4年
10月3日．中國銀行業監督管理委員會頒
布並開始實施《汽車金融機構管理辦法》規
定：在中國境內設立的、經中國銀監會及其
派出機構批准經營人民幣貸款業務的商業
銀行、城鄉信用社及獲准經營汽車貸款業
務的非銀行金融機構都可以發放汽車貸
款。可見，我國開辦汽車消費貸款業務的主
要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整
個市場的95％以上，而汽車集團財務公司
等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起
步，業務量微乎其微。
3 中美消費信貸業務比較分析
在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種
概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信
貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸
款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品
貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房
抵押貸款等：廣義的消費信貸除了上述類
型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信
貸品種豐富、全面、靈活，並且不斷創新。美
國消費業務的多樣化有利於消費信貸機構
分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩
步增長。
盡管我國的消費活動有了很大的發
展．但是我國的消費信貸業務和美國這樣
的發達國家還存在很大的差距。商業銀行
是我國消費信貸業務的主要提供者，消費
信貸業務所佔比重小。品種少。我國消費信
貸占銀行貸款額的比例還不到5％，而美國
已經達到了60％ 。並且，我國消費信貸業務
品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量
品種的信貸業務起步晚，差距大。同時，貸
款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣
的消費信貸產品，難以滿足市場需求。
4 中美信用制度體系及風險管理
比較分析
規范的個人誠信體系是美國消費信貸
的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主
要有兩種形式：消費信貸報告機構及調查
性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁
有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲
近1 000萬個信貸消費者的檔案．保持著6
億以上的賬目．資料庫近10億位元組的資
料．每天約有200萬信用報告產生，約有1
萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有
三家．即Experian信息服務公司、Trans聯
合公司及Equifax公司。調查性的信用主要
提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其
他個人特性的調查性的信用報告，其資料
通常來自於面試調查和其他傳統方式。
美國的消費信貸機構具有一套嚴密的
風險管理程序。美國消費信貸的風險管理
有以下幾個特點：①有效利用信用局的個
人信用資料，嚴格把好消費信貸人口關；②
充分運用定量分析方法，及時監測消費信
貸資產質量；③強調風險審核與風險組合
控制．實現信貸管理的橫向制約；④重視信
貸文化和風險控制文化的建立與培養，從
業務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信
貸的精細化管理，有針對性地防範各類風
險；⑥ 建立業務自我評估體系，對貸款風險
進行預先警示；⑦充分發揮信貸管理委員
會的作用，從整體上把握風險的控制與防
范；⑧講究消費信貸風險控制與防範的操
作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨ 采
取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比．我國消費信貸市場面臨
的最大問題是社會信用體系的缺失．消費
信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國
內個人和企業金融信用體系沒有建立和完
善的情況下．銀行只能逐個審查借款人的
收入信用狀況，加上法律體系對失信者的
懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就
我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷
商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供
的信用保證保險來實現風險的控制和管
理．信用調查往往流於形式。更為重要的是
汽車屬貶值型動產，折舊率高，易於隱匿和
移動，作為抵押物品較難保全．加上我國二
手車市場發展落後． 回收車輛的處理變現
困難．在目前國內汽車價格不斷下調的情
況下，貸款汽車的現實市值往往低於貸款
余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實
際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎麼
對高危群體索要高額保費，道德風險都難
以得到有效控制。
參考文獻
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3 張先鋒． 李偉．中美汽車消費信貸比較研究
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(責任編輯林洪秋實)
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