關於開展線上聯合消費貸款調查

⑴ 五部門規范大學生互聯網消費貸，為何大學生會被盯上

五部門聯合印發了《關於進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，通知的內容主要是從四個方面進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理，切實維護大學生合法權益。那麼問題來了，為什麼大學生容易成為網路貸款的目標呢？我認為主要是：

目前來說，除非和專業相關，不然沒有哪一門課程是專門給大學生科普金融知識的。他們大多隻是從網路上或者網貸公司的宣傳單上了解到相關知識，但是這遠遠不夠。片面的零碎知識只會讓他們產生認知偏差，才會導致他們只看到有人因為貸款過上“豐衣足食“的生活，卻看不到這背後的陷阱有多大。

對此，你有什麼想說的呢？歡迎在評論區告訴我。

⑵ 什麼是聯合貸款

有兩種 類似的 貸款模式：
一是 聯合貸款，幾家銀行向一家企業提供貸款，分別簽署貸款合同，金額、利率等要素可以不同。
二是 銀團貸款，幾家銀行向一家企業提供貸款，由一個牽頭行負責同企業談判，幾家銀行使用一份貸款合同，金額可以不同，但是利率等其他要素相同。

⑶ 大學生互聯網消費貸迎來更嚴監管，哪些機構受影響較大

大學生互聯網消費貸迎來更嚴監管，一位北京互金行業從業人員表示，其公司在信貸這塊沒有再做學生業務，但他認為，行業內存在的普遍觀點是螞蟻集團會受到較大影響。他還認為，《通知》要求第二還款來源，對金融機構做這部分用戶影響較大。

他表示，金融機構還可以做學生用戶，但要求提供第二還款來源，就很麻煩，例如開信用卡需要第二還款來源——父母的確認，可能就會有一些限制，「不會那麼大地擴張這部分客群。」

根據《通知》，要嚴格貸前資質審核，實質性審核識別大學生身份和真實貸款用途，綜合評估大學生徵信、收入、稅務等信息，全面了解信用狀況，嚴格落實大學生第二還款來源，通過電話等合理方式確認第二還款來源身份的真實性，獲取具備還款能力的第二還款來源（父母、監護人或其他管理人等）表示同意其貸款行為並願意代為還款的書面擔保材料，嚴格把控大學生信貸資質。

(3)關於開展線上聯合消費貸款調查擴展閱讀

針對大學生互聯網消費貸款的監管進一步加強：

3月17日，根據銀保監會官方網站消息，銀保監會辦公廳、中央網信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯合印發《關於進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》(下稱《通知》)，要求加強大學生互聯網消費貸款業務監督管理。

《通知》稱，小額貸款公司要加強貸款客戶身份的實質性核驗，不得將大學生設定為互聯網消費貸款的目標客戶群體，不得針對大學生群體精準營銷，不得向大學生發放互聯網消費貸款。放貸機構外包合作機構要加強獲客篩選，不得採用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。

⑷ 互聯網消費信貸的發展現狀

規模快速增長

互聯網消費貸指的是金融機構、類金融組織及互聯網企業等藉助互聯網技術向消費者提供的以個人消費(一般不包括購買房屋和汽車)為目的，無擔保、無抵押的短期、小額信用類消費貸款服務，其申請、審核、放款和還款等全流程都在互聯網上完成。與傳統消費金融相比，互聯網消費金融業務資金成本更低，同時審批效率更高，在大數據和金融科技的幫助下能夠進一步減少信息不對稱問題。我國互聯網消費信貸規模從2014年的187億元上升至2018年的9.1萬億元，年復合增長率為370%，2019年我國互聯網消費信貸規模約在16.3萬億元左右。

——以上數據來源於前瞻產業研究院《中國消費金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

⑸ 監管升級！北京重點排查消費貸、經營貸資金違規入樓市

財聯社（北京，記者 姜樊）訊，繼上海之後，北京也加入了嚴查個人信貸違規進入樓市的行列。北京銀保監局今日下發通知，要求銀行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，多部門將於近日赴銀行機構開展專項核查。同時，監管部門還將對違規銀行從嚴頂格處罰，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
有業內人士認為，當下一些熱點地區的樓市價格居高不下，與經營性貸款等其他類別的信貸資金違規入市有關。不過由於北京前期樓市調控政策效果較為顯著，較其他熱點地區的房價上漲情況相對穩定，套利空間較小。因此相比上海銀保監局昨日的通知，北京更加強突出調維護市場秩序。
重點排查經營貸等違規用於支付房款
北京銀保監局稱，此次銀行自查，要重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
據悉，北京銀保監局已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。
招聯金融首席研究員董希淼表示，當下銀行的經營性貸款利率與個人住房貸款利率相差較大，也造成了套利空間的存在。一些購房者用這樣的方式購房，繞開了樓市調控等政策。
此前財聯社記者走訪調查發現，當下北京地區銀行的經營性貸款利率普遍在4%左右，一般不超過5%。而北京地區個人房貸利率均高於這一水平。以工行北京分行為例，首套房貸為5年期LPR利率上浮55個基點，即5.2%；二套房為5年期LPR利率上浮105個基點，即5.7%。
一位房地產業內人士向財聯社記者直言，去年以來，經營性貸款的利率普遍較低，各地違規進入樓市的現象也較為普遍。通過這一渠道，購房者可以套利，炒房者則可以獲得更便宜的貸款價格，確實是推動上海、深圳等地樓市價格的居高不下的重要原因之一。
不過，中原地產首席分析師張大偉認為，從總體上看，由於前期調控政策力度加大，北京地區的樓市相較於其他地區而言，更加平穩。炒房的投資客較少，而經營性貸款違規入市並不賺錢。「北京地區經營性貸款進入樓市，很可能用在購買學區房，但這多是剛需而非炒房。」
北京銀保監局也表示，近年來北京地區保持房地產及相關領域信貸合理增速。嚴格按照「依法合規、審慎經營」原則規范開展個人住房按揭貸款、個人消費貸款和個人經營性貸款業務。2020年，北京轄內個人住房按揭貸款、個人消費貸款及個人經營性貸款全年增速分別低於全國9.0、14.3和6.2個百分點。
高壓態勢之下將加大處罰力度
北京銀保監局強調，對個人貸款資金違規流入房地產市場等問題保持監管高壓態勢。運用大數據技術主動出擊，結合非現場監測數據，綜合採取窗口指導、現場檢查等多種措施督導信貸業務規范發展。
北京將持續開展房地產業務專項檢查，針對檢查發現的個人信貸資金違規流入房地產領域等問題，對違規銀行機構依法從嚴頂格處罰，同時嚴格執行機構與人「雙罰」制度，對相關責任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業工作等行政處罰，加大監管震懾力度。
與此同時，北京銀保監局還將結合銀行自查及監管核查情況，指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
「僅處罰銀行是不夠的。」董希淼向財聯社記者表示，銀行貸後管理上的確存在盲區，如個人和中介通過造假等流程使用資金、或直接取現，銀行很難查出後續用途。
不過，針對違規個人和中介如何處罰，目前北京銀保監局暫未有明確說明。而上海銀保監局的做法業內人士認為值得效仿。上海規定：「對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質和收入證明等違規行為的房地產中介，立即終止合作，並將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。」
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，過去幾年，中介機構參與此類造假等行為，確實造成了樓市的泡沫現象。所以積極管控中介機構也成為關鍵。後續對於此類提供首付貸支持、通過包裝來規避限購等行為將面臨各種懲罰。
財聯社記者此前調查發現，當下已經有銀行提高了通過經營性貸款購房的門檻。一位股份制銀行信貸人員向財聯社記者表示，該行已經將申請經營性貸款的門檻有所提高，加大了申請人貸款用途的審查。「希望通過這樣的方式杜絕資金違規進入樓市。」
將明確轄區內銀行貸款集中度上限
北京銀保監局還表示，將「因城施策」落實房地產貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業務發展能力，科學測算指標合理性基礎上，會同人民銀行營業管理部明確轄內中資地方法人銀行房地產貸款集中度的上限要求，督導相關銀行在滿足首都居民「剛需」的前提下，穩健開展房地產相關業務。
實際上，進入1月份，全國多個地區銀行房貸出現趨緊的態勢。財聯社記者此前調查發現，廣州、上海等地均出現了個人房貸收緊的現象。北京地區目前總體較為平穩，但也有銀行信貸人士向財聯社記者表示，房貸額度有趨緊勢頭。
業內人士普遍認為，造成一些地區房貸額度緊張甚至「斷貸」局面原因之一，或與去年底監管層下發房貸集中度新規有關。
董希淼認為，央行、銀保監會分支機構在政策總體框架下，應嚴格按照相關程序，根據各地不同情況進行適時調整。在符合集中度管理規定的前提下，住房信貸的差別化措施還應更多由商業銀行總體調整和實施。
此外，北京銀保監局還表示，將指導北京市銀行業協會印發《個人住房貸款業務自律公約》，目前北京地區開辦個人住房貸款業務的43家銀行均已簽署公約承諾函。
據悉，《公約》將從內控制度、風險管理、盡職調查、差別化住房信貸政策執行、合作機構監督、公平競爭、優質服務等七個方面對銀行的個人住房貸款業務提出自律要求，引導銀行個人住房貸款業務競爭回歸到提高服務水平和服務質量方面上來，改變過去依靠「返點」、「返費」和放鬆政策執行尺度的市場競爭局面。

⑹ 支付寶的螞蟻財富退訂後是不是不扣費了

並不是，你需要關閉自動扣款設置，打開支付寶，我的，右上齒輪圖標，支付設置，免密支付/自動扣款，需要在這里關閉你需要停止的自動扣款。

⑺ 消費貸多少以下不會查

一般來說，網路小貸平台是不會查詢貸款用途的。大家可以根據自身需要進行使用，只要保證不做違法、違規的事情就可以了。
拓展資料：
消費貸怎麼防止銀行查？
1、用戶正當使用。一般來說只要用戶不要將消費貸資金用於禁止領域，那麼是沒有問題的。禁止領域常見的有房市、股市等，因為一方面可能會擾亂市場秩序，另外一方面存在的風險很大，可能導致後續用戶逾期還不上。
2、用戶需要保留好憑證。銀行是可能要求用戶上傳消費憑證的，因此用戶需要在指定時間內提交，否則也可能引起風控。而有些用戶本身使用沒有問題，但是因為沒有保留憑證，等到要上傳時無法提供就作假，反而通不過。
通常來說，用戶用消費貸去購物、購買傢具、裝修、旅遊等都是可以的，消費場景還是很廣泛的，而相關憑據可以是小票、發票等，只要能夠證明用戶是正常消費的證據，都是可以提供上去的，成功通過是沒什麼問題的。
前有最高法規定民間借貸利率下調，後有央行專項調研聯合貸款，消金行業一時激起千層浪。 7月，消金行業監管動作頻頻。7月17日，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，7月22日，最高法同發改委共同發布文件提出「大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限」，7月28日，央行調查統計司向各行下發《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》，對聯合貸款進行摸底調查。 監管層頻出文件，是否意味著又一輪嚴監管周期的到來，行業發展將再度受限？分析人士認為，目前鼓勵、規范發展互聯網貸款是國家大政方針，行業發展只能是越來越規范。 在全球經濟黑天鵝的沖擊之下，各類信貸業務的不良率均有所上升。在這樣的情況下，央行進行金融機構調查，主要目的是實時發現問題准備應對，也表明監管對互金行業保持著高敏感度和前瞻性。

⑻ 商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法是什麼

第一條【制訂目的和依據】為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，促進互聯網貸款業務規范健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條【適用范圍】中華人民共和國境內依法設立的商業銀行經營互聯網貸款業務，應遵守本辦法。

第三條【定義】本辦法所稱互聯網貸款，是指商業銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基於風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，並完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸後管理等核心業務環節操作，為符合條件的借款人提供的用於借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。

本辦法所稱的風險數據是指商業銀行在對借款人進行身份確認，以及貸款風險識別、分析、評價、監測、預警和處置等環節收集、使用的各類內外部數據。

本辦法所稱的風險模型是指應用於互聯網貸款業務全流程的各類模型，包括但不限於身份認證模型、反欺詐模型、風險評價模型、授信審批模型、風險定價模型、風險預警模型、貸款催收模型等。

本辦法所稱的聯合貸款是指商業銀行與具有貸款資質的機構按約定比例出資共同發放的貸款。

第四條 下列貸款不納入本辦法所稱互聯網貸款：

（一）商業銀行線下進行貸款調查、風險評估和預授信後，借款人在線上進行貸款申請及後續操作的貸款；

（二）商業銀行以借款人持有的房屋等資產為抵押物發放的貸款；

（三）中國銀行保險監督管理委員會規定的其他類型的貸款。

上述類型貸款應按照其他相關監管規定辦理。

第五條【基本原則】商業銀行辦理互聯網貸款業務，應當遵循小額、短期的原則。單戶個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣30萬元。個人貸款期限不超過一年。

商業銀行應根據自身風險管理能力，參考行業經驗，確定單戶流動資金授信額度上限，並對期限超過一年的流動資金貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。

第六條【業務規劃】商業銀行應當根據其市場定位、發展戰略、競爭策略、客戶特點等，制定符合自身特點的互聯網貸款業務規劃，明確業務模式、業務對象、業務領域、地域范圍，以及業務發展的年度和中長期目標等。

互聯網貸款業務模式涉及與外部機構合作的，應當在互聯網貸款業務規劃中明確在貸款調查、授信評估、貸後管理等環節的具體合作方式，包括但不限於客戶推介，風險數據、風險模型，資金支持等方面的合作。

第七條【風險管理總體要求】商業銀行應當在總行層面對互聯網貸款業務實行集中運營和統一管理，將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯網貸款業務特點的風險管理制度、內部控制機制、網路信息系統和安全防護措施，有效識別、評估、監測和控制互聯網貸款業務風險，確保互聯網貸款業務發展規劃、實際發展速度、業務規模與銀行的風險偏好、風險管理體系、風險管理能力相適應。

互聯網貸款業務模式涉及與外部機構合作的，核心風控環節應當由商業銀行獨立開展且有效，不得將授信審查、風險控制、貸款發放、支付管理、貸後管理等核心業務環節委託給第三方合作機構。

第八條【地方法人機構】地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務於當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，識別和監測跨注冊地轄區互聯網貸款業務開展情況。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監督管理委員會規定其他條件的除外。

在外省（自治區、直轄市）設立分支機構的，對分支機構所在地行政區域內客戶開展的業務，不屬於前款所稱跨注冊地轄區業務。

第九條【消費者保護】商業銀行應當建立健全互聯網借款人權益保護機制，切實承擔借款人數據保護的主體責任，加強借款人隱私數據保護，構建獨立的業務咨詢和投訴處理渠道，確保互聯網借款人享有不低於線下貸款業務的相應服務，將消費者保護要求嵌入互聯網貸款業務全流程管理體系。

第十條【監督管理】中國銀行保險監督管理委員會及其派出機構依照本辦法對商業銀行互聯網貸款業務實施監督管理。

⑼ 如何看待五部委明確小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款

我覺得五部委的這一舉措非常明智，從根源上對小額貸款進行約束，限制大學生在網上過分提前消費，陷入高利貸的陷阱。

作為一名大學生，開始踏入社會，認識來自五湖四海不同階級的人，對物資生活產生慾望和追求，這是每個人都會經歷的事情。但是大學生的主要任務就是學習，並且大學生的主要生活費都是源於家裡，僅僅只能支撐日常開銷，所以他們是沒有能力去償還貸款。甚至有些人為了和同學起攀比，為了不被同學輕視，不計後果去貸款消費，這些都是非常不理智的。而一部分小額貸款公司，就是利用了學生的這一心理，違規為學生開放貸款，使他們在泥潭裡越陷越深。因此五部委的這一舉措，也是保護這些心智尚未成熟的大學生，避免他們誤入歧途。

⑽ 嚴查！央行下發通知：摸底線上消費貸款流入樓市

7月28日，21世紀經濟報道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發調研通知，摸底線上消費貸款流入樓市情況。

一位資深銀行業內人士表示，該統治由調查統計部門發出，意在摸底統計線上消費貸款規模，包括與螞蟻集團旗下花唄、借唄兩款產品的聯合貸款規模、信用卡貸款及互聯網貸款等。

「（央行通知）不是為了出台新的監管規定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。」上述人士表示。

仍嚴查資金違規流入樓市

「（央行通知）不是為了出台新的監管規定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。」上述人士表示。

7月28日，多位銀行人士向21世紀經濟報道記者透露，已經收到一份來自中國人民銀行《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對聯合貸款的規模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統計消費類聯合貸款業務的相關信息。為央行要求各銀行上報的統計數據，包括線上聯合消費貸款規模、線上聯合消費貸款加權平均利率，特別區分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。

此前，監管機構已連續採取多項措施嚴管資金違規流入樓市。今年4月以來，深圳等地也在緊急摸查房抵經營貸資金違規流入房地產市場情況，包括今年以來新發放的房抵經營貸（含借款人為企業或個人），包括貸前、貸中、貸後等情況。

一位深圳大行人士表示，監管數月前已經入場檢查房抵經營貸流入樓市，「檢查新發放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很嚴格。」

剛剛過去的7月24日，房地產工作座談會繼續強調「房主不炒」的定位，並指出「要實施好房地產金融審慎管理制度，穩住存量、嚴控增量，防止資金違規流入房地產市場。」

此前，銀保監會剛剛發布互聯網貸款新規。7月17日，銀保監會正式公布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

線上消費貸款規模有多大

問題在於，對於線上消費貸款（互聯網貸款）規模到底有多大，一直未有確切的統計數據，市場只能大約統計規模在萬億元以上。

概因央行、銀保監會的傳統統計口徑不包括此項。「監管還是要穿透去看線上消費貸的最終流向。」上述業內人士說。

21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式，在互聯網貸款產業鏈上，當前流行的玩法是「信貸聚合模式」，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網銀行等金融科技機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行等資金方。

根據銀保監會的互聯網貸款新規，互聯網貸款資金不得用於房產。

具體要求是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。

此外，新規懟互聯網貸款統計提出要求，監管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，並可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。