銀行存貸款利率市場化後對消費者的影響

A. 利率變化對我們的影響，到底是什麼

率市場化,對百姓生活的 方方面面都會有影響,這種影響既有直接的,也有間接的。多數人對商品價格對生活的影響能切身體會,但對利率這個資金價格的變化造成的影響卻比較陌生。 一般來講,利率市場化,不論利率是升還是降,都會給老百姓帶來好處。多數銀行會提高存款利率、降低貨款
銀行利率那麼低，誰還把錢存銀行，不存銀行干什麼呢？這理財，那投資，這消費等等，這樣就會加快加多市場的投資資金，投資資金一多，就會形成經濟泡沫。國家調升利率，發行債券，都是為了防止經濟過熱，讓一部分錢存銀行裡面，不要盲目投資。相反的，當一國的經濟過冷，比如股市低彌的時候，投資建設沒資金的時候，國家就會降低存款利率，讓更多的錢進入經濟鏈條中來。利率市場化對國有銀行的影響 利率市場化改革蘊藏著風險，也孕育著機遇。我國加入世貿組織後留給中資銀行的過渡期只有四年了，而能否用活利率杠桿，能否按照市場化方式運作銀行資金，也是中資銀行能否在未來取勝的重要因素之一。 對於金融企業來說，利率市場化可能產生多方面的風險，它對銀行資產負債管理、風險管理、內部控制制度都提出了很高的要求。它對國有銀行經營的重大影響體現在以下六個方面： (一)有利於促進完善的金融市場的形成，為國有銀行創造比較規范的經營環境。利率市場化的過程，實質上是一個培育金融市場由低水平向高水平轉化的過程，最終形成完善的金融市場：融資工具品種齊全、結構合理；信息披露制度充分；賦有法律和經濟手段監管體制；金融市場主體充分而賦有競爭意識。這些都將為國有銀行的經營營造一個良好的環境。 (二)促進了商業銀行經營行為的變革。有利於落實商業銀行業務經營的自主權，進一步確立銀行的自主經營地位，真正做到「自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束」。同時，利率市場化會使銀行間、乃至金融業之間的競爭更加激烈，只有銀行的預算約束強，內部風險、成本控制制度健全，定價科學合理才能適應利率市場化，這將迫使銀行的經營機制發生根本性變革。 (三)銀行利率風險和利率管理的難度加大。利率風險是金融風險的一種，是指由於利率的波動，致使資產收益與價值相對於負債成本和價值發生不對稱變化而造成銀行損失收入和資產的風險。在利率市場化進程中，影響利率水平的因素眾多，利率波動的頻率和幅度大大提高，利率的期限結構也更復雜，與利率管制下相比，市場利率的波動對於銀行經營的影響更大，利率風險的識別和控制更難。 (四)加大了銀行的競爭壓力和經營壓力，利差縮小。自去年開始，國內銀行間的競爭加劇，地方性銀行和國有銀行已經展開了「貸款營銷」，通過降低貸款利率來爭奪客戶成為最重要的一種競爭手段，許多大企業成為各家銀行爭奪的焦點，銀行的傳統信貸業務的利差持續下降，經營收入減少。二十世紀60—70年代，同樣的規律在英、法、德等國家利率市場化的過程中也曾經出現過。當時，這些國家銀行存貸款的利差由4％下降至2％左右，導致部分金融機構由於競爭能力差而虧損或破產。 (五)有利於商業銀行推出新的金融工具、產品和服務，促進商業銀行業務的發展。利率市場化的主要意義在於促進金融創新，所有的經濟主體都會得到創新帶來的好處。利率市場化後，一方面商業銀行的金融產品定價權加大，商業銀行獲得了前所未有的定價自主權，這在客觀上為商業銀行進行金融創新提供了可能性。另一方面，商業銀行面臨的利率風險大大上升，面臨的競爭壓力加大，這在客觀上對商業銀行從事金融創新產生了強大的動力和壓力。商業銀行只有通過持續有效的金融創新行為才能規避利率風險，為資產提供增值、保值的機會。 (六)有利於商業銀行優化客戶結構。利率市場化促使國有銀行經營管理部門自覺關注貸款市場的運行趨勢，根據客戶與銀行所有業務往來可能帶來的盈利、客戶的經營狀況、銀行提供貸款所需的資金成本、違約成本、管理費用等因素綜合確定不同的利率水平，在吸引重點優質客戶的同時對風險較大的客戶以更高的利率水平作為風險補償，推動銀行客戶結構的優化。

B. 取消信用卡透支利率，利率市場化如何影響我們的錢包

市場利率化會對每個人的財產都造成一定的影響，沒有最低和最高限額的時候，根據市場的利率大家就可以選擇更多的信用卡產品。每個銀行都可以根據自身的儲蓄金額和貸款的金額來確定自己銀行的利率，這樣可以增加競爭力，也可以與市面上的其他貸款產品有一個更加強勢的競爭。

當信用卡的利率不在有上下限規定的情況下，大家也可以在不同的銀行選擇更加優惠的信用卡，這樣可以讓我們的錢包壓力變得更小。

在最初取消信用卡透支利率的時候，各大銀行一定會相應的嗯進行競爭，增加自己的客戶來使用信用卡，但是在央行的總體控制之下，我相信日後利率還是會歸於平衡。這樣就能避免也很直接造成銀行之間的惡性競爭。

也可以讓銀行能夠有更大的機會來和支付寶微信的內部的貸款產品進行強勢的競爭，讓人們能夠更多的使用銀行的理財產品。這樣也讓人們的金錢得到更好的保障。

所以取消信用卡透支利率對我們的錢包的影響是深遠的，如果市場行情好的話，那麼我們的金錢壓力就會變得很小，而且在最初開展政策的時候，各大銀行都會互相之間進行競爭，我們可以利用這個期間選擇更加優惠的銀行信用卡。

C. 中國人民銀行上調存貸款利率對社會和消費者分別有什麼影響

上調存貸款利率是收緊銀根的一種方法。上調貸款為了減少投資，控制通脹。上調存款利率為了讓社會上現錢存入銀行，減少流通也是為了減慢過快投資和控制通脹，還有就是存貸款利率我國有所規定，對存貸利差都有所要求的。
對消費者的影響主要有，貸款者難以應付利息增加帶來的壓力。還有可能因利息增加企業負擔，從而提高基本生活產品的價格，沒有達到真正的宏觀調控。

D. 利率市場化改革對企業、個人有哪些影響

利率市場化改革的數量管制則使得部分優質企業無法在正規金融市場上取得融資，轉而從供應商那裡尋求幫助。這種需求導向使得商業信用成為銀行貸款的一種替代性融資方式。

金融雙軌制的環境是當前我國中小企業和民營企業出現融資難、融資貴的重要原因之一。市場利率化對於存款人和貸款人來說，都是好事。

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從宏觀角度看，利率市場化改革的進程依舊任重道遠，且利率市場化機制的發揮需要其他市場化措施的緊密配合，因此其他相關部門也應該推出與之相關的配套措施。

在這一過程中，要妥善處理好價格改革和數量改革的關系，兩者雙管齊下，讓市場真正發揮作用，提高資源配置的效率和質量，從而優化金融機構的資金流向，使不同類型和規模的企業都能為經濟發展貢獻力量。要從政策上規範金融服務體系的結構，完善資本市場融資渠道，為企業和經濟發展創造更有利的融資環境和條件。

E. 利率市場化：對百姓影響多大

近年來，老百姓常抱怨「錢存銀行不劃算」，一個直接原因是存款利率低。存款利率高低，決定了銀行使用資金的成本。如果存款利率偏低，就壓低了銀行的資金成本，擴大了銀行的利潤區。測算顯示，國內銀行的凈息差普遍在2.5%至3%。
最近召開的國務院常務會議，研究部署了2013年深化經濟體制改革重點工作，其中明確提到：將穩步推出利率匯率市場化改革措施。根據國家發展改革委《關於2013年深化經濟體制改革重點工作的意見》，穩步推進利率匯率市場化改革，逐步擴大存貸款利率浮動幅度，建立健全市場基準利率體系已經提上今年金融改革的議程，意味著利率改革又邁進一步。
利率市場化改革是一個基礎性改革，其目標是要發揮好市場配置資源的基礎性作用；而現在，金融市場實行雙軌制，這在根本上不利於資金的市場優化配置，因此需要加速利率市場化的改革進程。目前來說，利率市場化改革可以朝著這些方向努力：適時取消人民幣貸款利率下限，存款利率浮動上限提高到20%或以上；簡化存貸款利率期限結構，取消一年以上期限的存貸款基準利率；完善貨幣政策傳導機制，充分發揮價格型工具的作用等。
傳統上的存款准備金率、公開市場操發揮的作用非常間接。而利率調整實際上是實體經濟部門融資價格的變化，每個金融消費者以及存款戶通過其存款和利息的變化，均能直接感受到。可以說，利率市場化對百姓生活的方方面面都會產生影響。而且，一般來講，利率市場化不論利率是升還是降，都會給老百姓帶來好處。
如今，不論你到哪家銀行存錢，利率都是相同的。利率市場化後，銀行將差別化經營，不同的銀行同一種幣種和檔期將會執行不同的利率，同一銀行相同的幣種、相同的檔期可因存款金額的大小有幾種存款利率檔次。如此，實力強、信用度高、服務優及電子化程度高的銀行存款利率可能略低一些，因為這些銀行大多經營管理嚴謹科學，風險低，存款的安全系數高。而實力較弱的商業銀行則可能用高利率吸引儲戶，這樣才能吸收到存款。普通市民既可以選擇高利率銀行以期獲得高息，也可為保險起見選擇利息不高但有實力、風險小的銀行。
利率市場化後，銀行對個人的消費貸款利率也將實行市場化。不同的人，從銀行獲取貸款的利息也將不同，個人信用程度記錄將在消費信貸中發揮越來越大的作用。銀行完全按照貸款人的信用狀況及職業、學歷等綜合情況決定每個人的貸款利率，如沒有不良信用記錄，且學歷較高、有固定職業的消費者，不但可以輕易地從銀行貸到款且利率可能很低，信用良好者將受到市場更多的青睞。從國外實行利率市場化的經驗來看，利率市場化後，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠。
此外，利率市場化將對個人消費產生重要影響。追求利潤的最大化是資本的本質特徵，當市場利率在低位運行時，人們往往會加大即時消費的力度，從而有力地激活消費市場。而市場利率在高位運行時，一般會減少物質消費而加大投資力度，個人資金流向產業市場的可能性增大，以追求較高的利息收入和資金回報率。通過利率市場化，可以充分發揮利率在資金合理配置中的作用，企業和個人行為都將與利率的漲落更加緊密地相連。
隨著利率市場化穩步推進，利率改革將加劇銀行業的競爭，銀行必須通過議價能力和負債管理能力提升、非價格競爭手段的運用來加以應對，從而提升銀行業的盈利水平：
商業銀行要在利率市場化的過程中不斷提高資產負債管理能力，同時提升服務質量，通過增加非價格競爭的手段以應對利差收窄的壓力；加大金融創新力度，加快業務創新步伐，拓展業務經營空間、客戶市場領域，不斷開掘新的效益增長點，實現經營結構、客戶結構和收益結構的多元化；加強市場營銷創新、產品創新、服務創新、金融工具創新等，改變傳統的金融營銷理念，力爭以獨有的特色和優勢業務贏得市場和客戶。
利率市場化勢必會加大商業銀行面臨的利率風險、流動性風險和信用風險，但同時也為商業銀行帶來良好的發展機遇。利率市場化對商業銀行的一個重要影響是使其獲得了對存貸款的定價權。然而，經過多年的利率管制，我國的商業銀行已經習慣了利率管制體制下利率的定價機制，這便對商業銀行的風險管理能力提出了更高的要求。我國商業銀行必須積極開展金融產品定價機制的建設，加快存款定價機制、貸款定價機制、服務定價機制和授權定價機制等的完善。
而老百姓最關心的，還是錢袋子是否會「安全」地鼓起來。業內人士指出，作為金融消費者的普通居民，資產增值首先要跑過物價上漲，其次還得獲得與市場地位相適應的利率水平。利率市場化的推進，將倒逼銀行的存款、理財產品有更多差異性，老百姓理財也會出現更多選擇。

F. 銀行存款利率浮動上限放開對老百姓有什麼影響

放開存款利率上限意味著利率市場化接近完成。在通縮風險上升，負債成本下降，資產回報率下行的趨勢中，放開存款利率上限並不一定會導致銀行提高存款利率，對表內存款成本的影響預計不大。

整體而言，利率市場化後，商業銀行有了價格的制定權，對資產負債結構的管理會更加主動，可能增加中小企業貸款、個人貸款，這些貸款利率較高，能改善銀行財務狀況，但也會提高貸款利率的整體水平。因此，在放開存款利率上限後，存貸利差會縮小，但大幅收窄的可能性較小。

放開存款利率上限也將使金融機構以資產定負債的趨勢更加明顯。在資產配置荒的環境下，決定了金融機構難有大規模擴張負債的沖動，即使取消上限，存款利率也不會出現明顯上行，這有利於持續降低社會融資成本，但也對金融機構的審慎經營提出更高要求。

G. 中國人民銀行上調存款利率對社會和消費者分別有什麼影響

經濟影響與銀行的關系在存款准備金制度下，金融機構不能將其吸收的存款全部用於發放貸款，必須保留一定的資金即存款准備金，以備客戶提款的需要，因此存款准備金制度有利於 保證金融機構對客戶的正常支付。隨著金融制度的發展，存款准備金逐步演變為重要的貨幣政策工具。當中央銀行降低存款准備金率時， 2007年再度上調存款准備金率金融機構可用於貸款的資金 增加，社會的貸款總量和貨幣供應量也相應增加；反之，社會的貸款總量和貨幣供應量將相應減少。中央銀行通過調整存款准備金率，可以影響金融機構的信貸擴張能力，從而間接調控貨幣供應量。超額存款准備金率是指商業銀行超過法定存款准備金而保留的准備金佔全部活期存款的比率。從形態上看，超額准備金可以是現金，也可以是具有高流動性的金融資產，如在中央銀行賬戶上的准備存款等。2006年以來，中國經濟快速增長，但經濟運行中的突出矛盾也進一步凸顯，投資增長過快的勢頭不減。而投資增長過快的主要原因之一就是貨幣信貸增長過快。提高存款准備金率可以相應地減緩貨幣信貸增長，保持國民經濟健康、協調發展。存款准備金率與利率的關系:一般地，存款准備金率上升，利率會有上升壓力，這是實行緊縮的貨幣政策的信號。存款准備金率是針對銀行等金融機構的，對最終客戶的影響是間接的；利率是針對最終客戶的，比如你存款的利息，影響是直接的。簡單的說，存款准備金率對社會的貸款總量和貨幣供應量有影響。提高存款准備金率，相應的減少了貨幣供應量，利率就會有上升，這樣人們的CPI指數就會下降，最終的目的就是要降低通貨膨脹率。抑制投資購房2010年10月11日，央行已將六家大型銀行存款准備金率上調50個基點至17.5%，時間為2個月，此次是自5月份以來首次上調存款准備金率。這已經是今年第三次上調存款准備金利率。利率也從年初的15.5%提升至17%，離歷史高位17.5%僅差0.5%。提高存款准備金率是商業銀行與央行之間的事情，與普通居民關系不大；但這次可能會對房地產市場產生影響。具體體現在：如今房地產二次調控正在進行中，伴隨著首付款政策的出台，商業銀行可放貸金額的減少，也意味著銀行房貸的進一步收緊。2010年12月10日，中國央行宣布，自12月20日起上調存款類金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點，達18.5%歷史高位。這是央行年內第6次上調存款准備金率，亦是最近30天內第3次上調存款准備金率，頻度密集屬罕有。提高存款准備金率將進一步抑制投資性購房據國家統計局公布數據顯示，8月CPI同比上漲3.5%，漲幅較7月份擴大了0.2%，而市預計9月份CPI還會上升，通貨膨脹壓力加劇，「鏈家地產」首席分析師張月認為，在目前CPI增速過快的同時，全民投資意願將會有所加強，而此產生的投資行為也更容易作用到房產市場，存款專備金利率事實上調，對於回籠資金抑制投資性貸款從而抑制投資是一個抑製作用，在當前房產市場調控背景下，該效果也將事半功倍。近來房地產市場火熱，央行提高存款准備金率間接收緊房貸存款准備金利率的上調是間接收緊房貸。最近三個月，市場有所回暖，尤其是九月份，更是屢創新政後日成交新高。而剛剛出台不久的二次調控政策，從資金上限制購房，各地首付款比例提高到30%，二套房嚴格執行首付不低於50%，利率1.1倍。而此時央行決定提高存款准備金利率對於房貸市場來說，銀行可放貸資金進一步的減少也意味著放貸額度降低。從而限制了開發商貸款的額度，隨著市場調控的深入，市場成交漸冷，開發商資金壓力或許會在幾個月後顯現。

H. 試述利率變動對利率、儲蓄和消費的影響

1.利率變化的原因

1.1 經濟因素：經濟周期，通貨膨脹，稅收等都會影響利率的升降，市場經濟允許利率市場化，自身條件以滿足市場需求。

1.2 宏觀調控：目前，利率成為國家對經濟活動實行宏觀調節的重要工具，通過規定和調整官方利率以影響整個市場利率的變動。

2.利率變化對儲蓄的影響

利率變化會營銷老百姓的儲蓄行為，如果利率提升，則老百姓願意將更多的閑置資金存入銀行，以獲得利息收益。如果利率下降，則老百姓願意將存入銀行的資金取出，用於其他領域的投資。

3.利率變化對消費的影響

利率變化會營銷老百姓的消費行為，如果利率提升，則老百姓願意將更多的閑置資金存入銀行，而降低消費資金。如果利率下降，則老百姓願意將存入銀行的資金取出，用於暫時的消費活動。

4.利率是動態變化的

無論是利率的市場升降還是國家的宏觀調控，利率一般會呈現波動的狀態，不會出現一直上漲或一直下跌的狀況。因為一直上漲或一直下跌都會讓利率調節功能失靈，不利於經濟的發展。

I. 利率市場化有什麼好處和缺點

利率市場化：指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
積極影響：
1. 讓金融更好地支持實體
金融機構採取了差異化的利率策略，可以降低企業融資成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業，尤其是中小微企業的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經濟發展，也有利於經濟結構調整，促進經濟轉型升級。
2. 增加金融機構獲利能力
貸款利率市場化以後，一些金融機構可能會上浮貸款利率，那麼，就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力。同時，銀行在給中小企業貸款的時候，可能會更加嚴格貸款條件，對於發展前景更好的中小企業優先貸款，這樣也可以進一步減少不良貸款。同時，還可以增加金融機構之間的市場競爭，進一步提高金融機構服務水平，促進金融服務創新。
3. 提高信貸質量
貸款利率市場化之後，金融機構會給優質客戶創造更多收益，而使那些質量不高的客戶收益下降，風險較大且信譽度低的客戶將退出信貸市場。
4. 更有效地吸引閑置資金。
利率市場化或再擇機有序放開存款利率，存款利率市場化以後，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會上閑置的資金很好地利用起來，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶閑置資金，利率市場化以後，金融機構可以根據自身特點來決定利率，那麼適當地提高存款利率，就可以在短時期內吸引到更多數量的閑置資金，以備今後發展。更好地把閑置資金利用起來，利率市場化可以起到積極作用。提高資金利用效率，更好地創造價值，更好地促進經濟發展。
5. 有利於信譽好的客戶
利率市場化後，銀行也更加嚴格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多受到青睞，利率市場化後，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時，促進信用體系先前邁進一步。
6. 將推進存款保險制度
利率市場化後，商業銀行之間競爭會增強，一些銀行可能面臨新的風險，為了維護整個市場穩定，或將推進存款保險制度。
7. 促進農村金融服務進一步提高
農村信用社是農村金融服務的主力軍，不再對農村信用社貸款利率設立上限，有利於農村信用社自主定價，有利於統一各類金融機構貸款利率政策，營造更加公平競爭環境，有利於發揮價格杠桿作用，不斷優化資源配置，促進農村金融服務進一步創新與提高。
8. 加速銀行升級
利率市場化，資產定價將更加透明，商業銀行利息差有利於競爭，經營模式轉型壓力增加，加速傳統銀行業務向投資銀行、財富管理轉變，促進銀行進一步升級。
不利因素：
1、商業銀行經營壓力增加
利率市場化以後，並不意味著所有金融貸款利率都會升高，中小商業銀行等金融機構的經營壓力可能會有所增加。
2、利率波動的風險
利率市場化之後，利率對經濟環境變化的敏感性增加，無論是國際金融市場利率上升或下降，各種市場經濟變化，甚或是銀行客戶變更還貸或取款時間等，都可能會對利率產生一定程度的影響。