個人消費貸款流入房地產領域

1. 嚴查經營貸和消費貸違規流向樓市

上海銀保監局公布轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查最新情況
上海銀保監局昨天公布了轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。
在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。
自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流入房市專項稽核調查。除了部分經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部「助貸」機構違規問題突出等情況。
通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人經營貸款違規用於支付購房首付款;企業經營貸違規用於支付購房款;消費貸違規用於本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受託支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌迴流至借款人並用於購房;房產企業違規向購房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用於購房認籌。
上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況，對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規流入房地產市場，提升金融服務實體經濟質效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時整改問題貸款;對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平台;對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時採取實質性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金;對於存在違規行為的銀行員工，應予以內部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監局已將稽核調查中發現的有關小額貸款公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形成監管合力，共同打擊房地產市場違規行為。
下一步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依法採取相應監管措施，端本正源，督導轄內商業銀行不斷提升金融服務實體經濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。

2. 上海發現3.39億經營貸消費貸入樓市，這筆資金是怎麼流入樓市的

根據核查調研，上海市銀保監局發覺六類典型性違反規定實例，包含本人經營貸款違反規定用以付款買房首付；公司經營貸違反規定用以付款購房的錢；消費貸款違反規定用以行內購房貸款首付；一部分皮包公司集中化作為受託支付交易對手，接受分多筆本人經營貸款，一部分借款資產因涉嫌流回至貸款人並用以買房；房地產公司違反規定向買房顧客出示首付款資產。

借款階段是不是錯亂在於金融機構是不是有主觀因素提升核查，及其是不是還想在房地產業對沖套利。要創建高效的管控管理體系，對申請辦理經營貸和住房貸款的人，都需要開展審查，申請辦理住房貸款的人，應當查看其首付項的來源於，假如來源於不清楚，金融機構不應該准許該借款。

3. 北京銀保監：將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場

觀點地產網訊：北京銀保監局1月30日表示，將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場。
觀點地產新媒體了解到，北京銀保監局相關負責人表示，已注意到近期出現的相關輿情，針對輿情反映的問題第一時間開展了大數據篩查，並就篩查發現的疑點線索向轄內銀行機構下發監管提示函。
其中，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
同時，北京銀保監局已會同中國人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。
對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。北京銀保監局還將指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的違規行為啟動聯合懲戒機制。

4. 對資金違規流入樓市重拳出擊

財聯社（上海，記者 潘婷）訊，7月27日，上海銀保監局連發17張罰單，罰沒建設銀行(601939,股吧)、上海外高橋(600648,股吧)集團財務有限公司、中國銀行(601988,股吧)、工商銀行(601398,股吧)、農業銀行(601288,股吧)、上海農商行、交通銀行(601328,股吧)共910萬元，其中建設銀行被罰410萬元，17張罰單的主要違法違規事實均涉及房地產市場。
具體來看，建設銀行共收到8張罰單，涉及旗下8家分支機構，包括上海嘉定支行、上海第四支行、上海虹口支行、上海黃浦支行、上海第一支行、上海閔行支行、上海松江支行、上海浦東分行。
建設銀行各分支機構的違法違規事實主要是個人消費貸款違規用於購房或流入樓市。此外還有發放不符合條件的房地產並購貸款、未根據房地產項目實際進度和資金需求發放貸款、向資本金不足的房地產項目違規提供融資、違規發放土地儲備貸款等。
其違法違規事實的時間幾乎集中在2019年和2017年，最早可追溯至2013年3月。
除建設銀行之外，中國銀行上海浦東開發區支行、工商銀行上海自貿區分行、農業銀行上海自貿區分行、上海農商行浦東分行、交通銀行上海自貿區分行也分別被罰50萬元、150萬元、150萬元、50萬元、50萬元，相關責任人亦受到了警告處罰。
此外，上海外高橋集團財務有限公司因2019年12月部分流動資金貸款違規流入房地產市場被「雙罰」，機構被罰50萬元，主要責任人被警告。
據財聯社記者了解，此前，上海銀保監局發布了2021年47號文，要求各銀行機構開展經營用途貸款違規流入房地產領域的自查工作，並於5月初將自查結果報送銀保監局。
一位農商行相關人士對財聯社記者表示，房貸相關業務銀行一直在自查，且查的很緊。監管機構也會經常來銀行實地檢查，通常這類檢查也會根據銀行的業務結構和業務規模有所側重。
而監管部門的嚴管也促使銀行在業務的風險管控方面更為謹慎，比如不能「插隊」辦理房貸，首套房的貸款資質審查也變得更為嚴格等。
記者注意到，此次遭處罰的不少問題都發生在多年前，甚至有違規問題發生在8年前。對此某大行信貸部的人士解釋說，無論是授信結束的項目，還是有授信余額的項目，都在監管部門的抽查范圍內。
此外，銀行機構內部也經常對以前的貸款開展追溯自查，其所在的銀行不久之前就自查了2016年開始所有的貸款流水。而這有助於防止在做業務時存在僥幸心理。

5. 圍堵經營貸流入房地產 各地監管溯源嚴查開罰單

針對信貸資金違規流入樓市問題，監管部門持續保持嚴查態勢。8月6日，記者獲悉，廣東銀保監局日前一連開出12張罰單，工商銀行、興業銀行、招商銀行、廣發銀行4家銀行下屬12家分支機構及10名責任人被罰，罰款金額合計1090萬元，案由均為經營貸、消費貸違規流入房地產領域。
其中，工商銀行廣州天平架支行、廣東自由貿易試驗區南沙分行、廣州環城支行等分支機構因個人經營性貸款被挪用流入房地產市場，被處罰達500多萬元。興業銀行廣州花城支行、廣發銀行廣州分行、招商銀行廣州分行也因個人經營性貸款或消費貸款被挪用流入房地產市場而「吃罰單」。
從全國來看，近期，北京、上海、深圳等地紛紛開出多張針對銀行信貸資金違規流入房地產的罰單。
7月27日，上海銀保監局「一口氣」公開17張罰單，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行、上海農商行等銀行在滬分支機構因涉及流動資金、消費貸款違規流入房地產市場的情況被監管處罰。
從公布的行政處罰案由看，該局對轄內銀行機構近幾年的信貸資金流向進行了溯源，從而發現多處信貸資金違規流入房地產市場的問題。
建設銀行浦東分行因為2017年4月至6月以流動資金貸款形式違規發放土地儲備貸款，以及2019年6月該分行個人消費貸款違規用於購房等事項「吃罰單」。建設銀行上海閔行支行因2013年3月發放房地產貸款嚴重違反審慎經營規則等事項被處罰。
今年5月下旬，深圳銀保監局也一連開出十幾張罰單，多家國有大行、股份制銀行的深圳分支機構因個人經營性貸款、個人消費貸款審查不盡職導致信貸資金被挪用等問題收到罰單，罰款金額達上千萬元。
今年6月8日，北京銀保監局公布消費貸、經營貸資金違規流入房地產市場專項核查結果，發現4家銀行約有3000萬元的信貸資金涉嫌違規流入房地產市場。該局發布的6張罰單顯示，廣發銀行、浦發銀行、招商銀行及郵儲銀行在北京的分支機構因涉及消費貸、個人經營性貸款嚴重違反審慎經營規則等問題被罰，處罰金額達530萬元。
整體看，自年初以來，央行、銀保監會等部門針對銀行信貸資金違規流入房地產問題，出台了一系列政策。其中，為了封堵經營貸流入房地產領域，3月26日，銀保監會、住房和城鄉建設部、人民銀行發布《關於防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》。同時，各銀保監局、地方住房和城鄉建設部門、人民銀行分支機構聯合開展了經營用途貸款違規流入房地產問題專項排查，加大對違規問題督促整改和處罰力度。
在嚴監管下，房地產金融化泡沫化勢頭得到遏制。7月末，銀保監會披露數據顯示，房地產貸款增速和集中度雙降。今年以來，房地產貸款增速持續低於各項貸款平均增速。6月末，房地產貸款同比增長9.8%，增速創8年來新低。房地產貸款集中度由2019年的高點29.2%降至6月末的28.2%。

來源：上海證券報

6. 個人信用貸款資金流入房市對個人怎麼處罰

如果貸款資金流入房市被銀行風控到了，會有兩種結果：一是提前收貸，要求結清所有的貸款。二就是利息翻倍，不管是哪種都是不好的結果，所以貸款用途最好不要流入金融市場，也可咨詢埔樾詳細了解這方面問題，以上就是資金用途不符被銀行發現的後果。

7. 北京將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場

北京銀保監局1月30日表示，將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場。
北京銀保監局相關負責人表示，已注意到近期出現的相關輿情，針對輿情反映的問題第一時間開展了大數據篩查，並就篩查發現的疑點線索向轄內銀行機構下發監管提示函。
其中，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
同時，北京銀保監局已會同中國人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。
對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。北京銀保監局還將指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的違規行為啟動聯合懲戒機制。

8. 北京嚴查個人經營性貸款違規流入房市，此舉對樓市會有什麼影響

我覺得可以進一步澆滅樓市的熱情，讓房地產的價格回歸到理性的區間。

有些地方的房地產熱情實在是太高了，以至於普通人根本沒有辦法買到心儀的房子，對那些正常的上班族而言，他們一年的工資也差不多10萬塊錢，但是房價已經達到了10萬左右，這就意味著他們工作100年才能夠買得起一套房子，這種概念非常誇張，所以很多地方都已經出台了相應的房地產措施，通過這樣的方法來讓房價回歸到適合消費者的程度。

北京開始嚴查個人經營性貸款違規流入房市。

這個事情最早是由深圳開始普及出來的，當初深圳有多家銀行嚴查信貸資金流入方式，後來這樣的情況就很少發生了，在深圳的房地產措施起到效果以後，四川、浙江、北京也開始效仿這種模式，通過這樣的方法來限制信貸資金流入房市，個人經營性貸款只不過是其中之一。

9. 北京嚴查個人經營性貸款違規流入房市，究竟是怎麼回事

因為很多人會把這些經營性貸款用於購買房子，這樣的行為並不可取，而且銀行已經明確禁止這種行為發生，當銀行查出來用戶把經營性的貸款用於買房的話，就會把這些貸款提前收回。

很多人可能對買房以及信貸資金的概念不是特別清楚，信貸資金的貸款利率一般特別低，因為主要是為了照顧到企業的經營和個體戶的發展，但是當有些人借到這筆貸款之後，他們並不會把這筆錢用到經營當中，而會直接投入到房地產當中，這樣的行為屬於投機取巧。

多地已經開始嚴查經營性貸款的用途。

這個現象不僅發生在北京，在廣東，四川以及杭州等地也開始實行。我們要知道經營性貸款有著特殊的用途，當用戶借到這筆錢以後，一定要把這筆錢用於企業的經營，不能把這筆錢用於所謂的消費和房地產，之所以很多人會選擇把經營性的貸款流入到房市當中，主要是因為經營性的貸款利率比房貸的利率要低一些。

10. 嚴查信貸違規流入樓市，中小銀行成房地產金融監管重點

近日，中央政治局會議以及央行、銀保監會等部門下半年工作會，多次重申對房地產金融保持監管高壓，地方銀保監局也加大排查力度，進一步圍堵資金漏洞，遏制房地產金融化泡沫化趨勢。強監管導向下，銀保監系統對信貸資金違規輸血房地產毫不手軟，上海、廣東、寧波等熱門區域密集披露相關罰單，其中不乏百萬甚至千萬級別罰單。
在「房住不炒」基調以及金融監管部門嚴格執法下，房地產貸款迅速增長勢頭得到有效控制。值得注意的是，部分地區中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額。業內人士指出，金融監管部門將加大對中小銀行非標投資和表外業務的監管，還可能對新增房地產貸款佔比較高的銀行實施名單制管理。
嚴控房地產金融風險
近期，房地產調控政策力度加大，圍堵資金漏洞、規范市場秩序、落實監管要求成多地房地產金融調控政策的重要內容。
金融監管部門針對房地產金融多次發聲。7月30日召開的中共中央政治局會議重申，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，穩地價、穩房價、穩預期，促進房地產市場平穩健康發展。央行2021年下半年工作會議指出，實施好房地產金融審慎管理制度。銀保監會年中工作會則做出更為明確的要求，提出將嚴格執行「三線四檔」和房地產貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規流入房地產市場。
央行日前發布的《2021年第二季度中國貨幣政策執行報告》指出，要保持房地產金融政策的連續性、一致性、穩定性，實施好房地產金融審慎管理制度。
多地銀保監局近期對房地產金融監管工作作出部署。例如，天津銀保監局提出，嚴控房地產市場金融風險，嚴格執行房地產貸款集中度管理等要求。安徽銀保監局要求，嚴格執行「三線四檔」和房地產貸款集中度要求，防止銀行保險資金繞道違規流入房地產市場。上海銀保監局表示，下一步將進一步遏制房地產金融化泡沫化，結合上海實際，精準施策，促進房地產市場平穩健康發展。
國家金融與發展實驗室特聘研究員任濤認為，監管部門頻繁出台政策，防止資金繞道違規流入樓市，主要是由於當前房地產行業吸納了過多金融資源，通過加大對房地產金融的監管，有助於推動商業銀行把更多精力聚焦小微、三農、綠色製造業和科技創新等經濟薄弱領域和國家鼓勵的重點領域。同時，推動經濟脫虛向實，有助於推動金融與房地產同實體經濟均衡發展，避免金融與房地產行業過度偏離實體經濟的發展軌道。
重拳整治違規資金
伴隨著政策持續收緊，針對貸款資金違規流入房地產市場的問題，金融監管部門排查力度空前。近期，包括上海、廣東、寧波等重點城市密集披露涉房信貸相關罰單，部分城市還開展專項檢查。
從處罰案由看，被罰機構違法違規事實主要包括個人經營性貸款、個人消費貸款等信貸資金違規流入樓市，同業投資、理財資金等違規投向地價款或「四證」不全的房地產項目等。
例如，廣東銀保監局日前連續公布12張罰單，工商銀行、興業銀行、招商銀行、廣發銀行4家銀行12家分支機構及10名責任人被罰，罰款金額合計1090萬元，案由均涉經營貸、消費貸違規流入房地產領域。上海銀保監局披露罰單顯示，上海銀行因「同業投資房地產企業合規審查嚴重違反審慎經營規則」「部分個人貸款違規用於購房」等案由被罰460萬元。農業銀行雲南省分行因違規通過非房地產開發貸款科目向房地產開發企業發放貸款、違規發放虛假按揭貸款等13項違法違規事實，被罰款人民幣420萬元。
7月16日，銀保監會還曾對包括民生銀行、浦發銀行在內的5家銀行開出近3億元巨額罰單，其中多家銀行涉及違規「輸血」房地產。
除開具罰單外，部分重點城市還在一定范圍組織深度排查。以深圳為例，8月7日，深圳金融監管部門發布數據顯示，經過多輪滾動排查和監管核查，截至目前，共發現21.55億元經營用途貸款違規流入房地產領域。
為何經營貸、消費貸違規流入房市的現象屢禁不止？光大證券金融行業首席分析師王一峰指出，一方面由於銀行自身放款意願較強，國內房地產貸款具有「高額度、周期長、利率高、不良低、押品優」等特點，風控管理成本低，是銀行較為青睞的優質資產。另一方面，貸後資金用途監測難度較大，特別是對經營貸流向監管困難，且經營性貸款規模明顯高於消費貸，對於炒房者而言更具誘惑性。
中小銀行成重點監管對象
在「房住不炒」基調以及金融監管部門嚴格執法下，房地產貸款迅速增長勢頭已得到有效控制。銀保監會數據顯示，截至6月末，房地產貸款同比增長9.8%，增速創8年來新低；房地產貸款集中度由2019年的高點29.2%降至6月末的28.2%。盡管趨勢向好，但市場也出現部分地方中小銀行利用大型銀行退出的時機，爭搶房地產貸款市場份額的新趨勢。
對此，王一峰表示，由於中小銀行自身風險管理水平偏低，抗風險能力偏弱，風險處置手段偏少，面對房地產領域「灰犀牛」風險，中小銀行可能受到更大沖擊，因此需要予以適度控制。
監管部門已多次明確，下一階段將加大對中小銀行監管力度。銀保監會統信部副主任劉忠瑞此前表示，銀保監會高度重視這一問題，將對新增房地產貸款佔比較高的銀行實施名單制管理，督促這些銀行落實房地產金融調控要求，合理控制房地產貸款增速。央行營管部下半年工作會也明確提出，將加強地方法人銀行房地產貸款集中度管理。
任濤預計，下一階段，金融監管部門一方面將加大中小銀行非標投資和表外業務的監管，參照普通授信實行穿透式和名單管理，要求非標投資和表外授信回歸傳統表內授信，便於統一管理。另一方面，還可能對新增房地產貸款佔比較高的銀行實施名單制管理，督促其落實房地產金融調控要求。