消費貸款風控培訓

⑴ 汽車金融風控怎麼做，怎麼學

再次說道汽車金融的風控，不知道你目前做的是哪一塊，一般來說，汽車金融有三種情況：

1. 汽車經銷商融資，也就是銀行或者汽車金融公司或者融資租賃公司，貸款給4S店，用於向廠商提車（也有建店項目融資），對應的資產就是庫存車，風控模式為：存貨浮動抵押+合格證質押（視情況）+存貨監控（物聯網+實地盤點），車輛離開了經銷商區域，往往表示銷售了，如果沒有還款，要及時現場盤點。這是貸後管理，市場准入和授信評估呢？那就是運用ERP數據，對經銷商運營情況進行評估。

2. 汽車消費貸款，風控模式為：車輛抵押+GPS+保險+電話催收+拖車+二手車處置。准入呢？一張身份證，幾秒鍾，就能判斷能不能貸款，首付多少。要做到，要有強大的中後台，例如，白名單、黑名單、評分卡、借用第三方徵信，具體一點就是：銀行信用記錄的，看徵信報告；有淘寶賬號的，看阿里的評分；有QQ的，看騰訊的評分；有網貸的，看各網貸的評分。所以這些都是程序化模型操作，不需要大規模人工審核，小商販？沒有網上行為？沒有信用記錄比信用記錄不良更可怕，誰願意第一個吃螃蟹？

3. 二手車融資，車主短期缺錢，把車質押出去，獲得一筆短期借款，往往利率很高。這一塊比較復雜，法律風險很大，一方面借款人風險很大（負債累累，從事高風險行業，容易失聯），另一方面車本身瑕疵多（有抵押，黑車，糾紛，車況），風控就是提高質押率，屏蔽GPS,買賣合同公證，保持大量迅速脫手二手車的渠道。

如果你從事情況一，你需要學習的就是一些供應鏈管理和企業管理知識，對汽車產業（生產、產品、市場）有深度理解。

如果你從事情況二，你需要學習的就是徵信，理論與技術，大量的程序開發，爬蟲技術，建模型，機器學習。其實這一塊不需要任何金融知識，純粹的技術活，沒個數學+計算機學歷都不好意思講自己是搞風控的。

如果是情況三，你需要大量社會經驗，請參考典當行。

⑵ 消費貸款風控針對哪些問題

小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外，在應對借款人本身可能存在的風險方面，也存在許多共通之處。下面我們一起來解讀從借款人角度來看，會有哪些風險。

一、借款人經驗及能力不足的風險
借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。
對於行業經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩定後才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險
婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要麼品德有缺陷，要麼沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對於婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩定的風險
由於借款人居住不穩定，流動性很大，在貸款後如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。
如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。

四、借款人品質及道德風險
借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。

五、借款人及家人的健康風險
如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

對於借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

六、借款人信用風險
對於有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，並要求提供擔保。如果以後還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

七、經營資質風險
一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬於無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;後一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。

所以對上述情況最好不要給予貸款。

八、股權風險
對於前一種情況，由於借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合夥人作為擔保人或共同債務人。

為了防範第二種情況，一是要對提供的公司章程或合夥協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪，核實合夥行為是否真實;三是要求其他合夥人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

九、借款人管理不足風險
由於借款人對企業的管理不足，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。

貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人採取整改措施，有明顯效泉果後才考慮給予貸款。

十、經營風險
由於存在上述的經營風險，當某一情況嚴重後，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業處於不穩定的經營狀態。

貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險後，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險，但並不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業消除或減輕這種風險後才考慮給予貸款。

十一、借款人還款能力不足風險
當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。

借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。原因是：

(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。
(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前徵信系統不完善，人民銀行徵信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄，眾多的類似於小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在徵信系統內，又無其他查詢平台，這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。

⑶ 汽車金融風控怎麼學，怎麼做

大概說一下，汽車金融的三種情況：
1.汽車經銷商融資。也就是銀行或者汽車金融公司、融資租賃公司，貸款給4S店，用於向廠商提車（也有建店項目融資），對應的資產就是庫存車，風控模式為：存貨浮動抵押+合格證質押（視情況）+存貨監控（物聯網+實地盤點），車輛銷售出去，就即時還款，所以風控點就是控制銷售回款。
2.汽車消費貸款。風控模式為：車輛抵押+GPS+保險+電話催收+拖車+二手車處置。准入呢？一張身份證，幾秒鍾，就能判斷能不能貸款，首付多少。
要做到，要有強大的中後台，例如，白名單，黑名單，評分卡，借用第三方徵信，具體一點就是：有銀行信用記錄的，看徵信報告，有淘寶賬號的，看阿里的評分，有QQ的，看騰訊的評分，有網貸的，看各網貸的評分。

3.二手車融資。車主短期缺錢，把車質押出去，獲得第一筆短期借款，往往利率很高。這一塊比較復雜，法律風險很大，一方面借款人風險很大，另一方面車本身瑕疵多，風控就是降低質押率，加裝GPS，買賣合同公證，保持大量迅速脫手二手車的渠道。

⑷ 汽車金融風控小白該怎麼做，怎麼學

再次說道汽車金融的風控，不知道你目前做的是哪一塊，一般來說，汽車金融有三種情況：

• 汽車經銷商融資，也就是銀行或者汽車金融公司或者融資租賃公司，貸款給4S店，用於向廠商提車（也有建店項目融資），對應的資產就是庫存車，風控模式為：存貨浮動抵押+合格證質押（視情況）+存貨監控（物聯網+實地盤點），車輛離開了經銷商區域，往往表示銷售了，如果沒有還款，要及時現場盤點。這是貸後管理，市場准入和授信評估呢？那就是運用ERP數據，對經銷商運營情況進行評估。

• 汽車消費貸款，風控模式為：車輛抵押+GPS+保險+電話催收+拖車+二手車處置。准入呢？一張身份證，幾秒鍾，就能判斷能不能貸款，首付多少。要做到，要有強大的中後台，例如，白名單、黑名單、評分卡、借用第三方徵信，具體一點就是：銀行信用記錄的，看徵信報告；有淘寶賬號的，看阿里的評分；有QQ的，看騰訊的評分；有網貸的，看各網貸的評分。所以這些都是程序化模型操作，不需要大規模人工審核，小商販？沒有網上行為？沒有信用記錄比信用記錄不良更可怕，誰願意第一個吃螃蟹？

• 二手車融資，車主短期缺錢，把車質押出去，獲得一筆短期借款，往往利率很高。這一塊比較復雜，法律風險很大，一方面借款人風險很大（負債累累，從事高風險行業，容易失聯），另一方面車本身瑕疵多（有抵押，黑車，糾紛，車況），風控就是提高質押率，屏蔽GPS,買賣合同公證，保持大量迅速脫手二手車的渠道。

如果你從事情況一，你需要學習的就是一些供應鏈管理和企業管理知識，對汽車產業（生產、產品、市場）有深度理解。

如果你從事情況二，你需要學習的就是徵信，理論與技術，大量的程序開發，爬蟲技術，建模型，機器學習。其實這一塊不需要任何金融知識，純粹的技術活，沒個數學+計算機學歷都不好意思講自己是搞風控的。

如果是情況三，你需要大量社會經驗，請參考典當行。

⑸ 銀行和一些網貸平台怎樣做信貸風控啊

一、堅持合規經營、規范操作
平台要嚴格遵照國家法律法規及監管制度，不踩政策紅線。按照審批許可權和申報流程進行授信業務的申報審批，確保授信業務貸前調查和貸後管理的工作質量；加強貸後管理隊伍建設，配置富有信貸工作經驗的人員充當貸後管理崗位，要確保做到先落實貸款審批條件再發放貸款，項目貸款資本金合法合規，抵押擔保足額有效，信貸資金使用有跟蹤監測。
二、風控團隊專業能力過硬
一方面，平台自身的風控體系是一切業務的基礎。首先是數據分析，根據數據挖掘，對逾期客戶進行特徵分析、產品盈利分析等；緊接著政策制定團隊需要確定目標人群、設計借款產品准入政策、核批政策、反欺詐政策、催收政策等；最後制定出貸款產品政策，包括中台審核、前端營銷、後台催收的各項政策制度。
另一方面，借貸流程中的每個環節都要做好具體的風險控制。網貸平台的借貸可分為貸前數據分析、貸中審查發放和貸後還款催收三個主要步驟。在貸前調查人員對借款人進行了財務狀況分析、貸款需求研究、目標回報率和風險預估等基礎工作後，審核人員需要判定借款人資料的有效性和真實性，結合決策引擎和評分卡等對客戶做出是否核批的決定。催收人員則按照客戶逾期時間長短，根據催收評分卡和決策引擎，對逾期客戶進行催收工作。環環緊扣，相輔相成，才能實現高度嚴密的風控。
三、積極利用互聯網大數據徵信
長期來看，網貸行業走向合規及高水平是必然趨勢，而具有覆蓋范圍廣、人數多、數據真實、轉化有效等特性的大數據徵信必將在互聯網金融領域發揮重要作用。運用大數據和信息技術，針對海量的信息數據進行過濾和輔助判斷，可以有效降低金融風險。徵信數據集合基礎上的互聯網化審批，直觀呈現用戶信用狀況的信用評分、過濾有潛在風險客戶的行業關注名單，可以幫助平台對借款人的信用做出更准確的判斷，通過一系列量化的參數，有效控制信用風險。此外，對平台來說，巧用大數據徵信還能有效提高審批效率，降低風控成本。風險預警網收錄海量各級人民法院判決文書、企業/個人案件信息、法院執行信息、稅務信息、行政執法信息、催欠信息等並每日更新。信息完整,內容真實,查詢簡便，實時查詢企業的工商變更、經營異常、開庭公告、裁判文書、失信信息、網貸逾期信息，環保執法信息，股權出質、動產抵押、股權凍結等信息，幫助用戶及時掌握企業異常情況。同時為商業銀行、P2P、小額貸款、電商金融、消費金融等小微金融機構提供大數據驅動的信貸風控決策服務

⑹ 小額貸款公司如何做好風險控制

1. 強化信貸風險管理意識.一般小額貸款公司借款流程是自上而下，先取得上級借款意向，再向下逐級辦理。這樣致使許多基層人員養成上級有貸款意向，遵照便利的習慣，這種逆程序操作會使一部分信貸管理人員單薄風險意識。更嚴重會出現虛假、謊報、瞞報第一手資料等虛假行為。所以小額貸款公司需完善信貸人員的金融制度學習、崗位技能培訓和素質、道德修養。並且制定考核懲罰機制，不斷提高管理水平，從而有效防範和化解信貸風險。

2. 加強內部風險控制力度.目前小額貸款公司還存在貨款不管不嚴、內控制度乏力等管理風險。貸前調查不夠深入，對借款人資料分析不準，重視不夠，只注重片面的第一手資料分析。另一方面，在對借款人的經營、資金使用情況不了解的情況下，就進行大額貸款發放。最後小額貸款公司內部審查人員缺乏獨立性和權威性，各崗位之間缺乏有效的監管和制約，致使風險不能得到及時的發現和預防。

3. 小額貸款公司應該加強信貸管理、規范信貸業務操作流程，組織建立客戶信用檔案制度，加強跟蹤監管力度。

4. 提高風險識別預測水平，完善信貸風險預測機制.目前部分評估受利益驅使，在對客戶進行資產評估時，未按其市場實際價值評估，而是根據客戶的要求進行評估，導致評估嚴重實時，最後造成嚴重的損失。所以小貸公司在對貸款的各種風險因素進行識別和測定時，必須要用定性和定量的分析方法，採取針對性的評估提供依據。另外小貸公司還要對政策風險進行明確的分析，是最後評估結果能真實反映信貸風險的狀況和成因

⑺ 百度錢包裡面「有錢花」這個「個人消費貸款」的風控是如何做的

有錢花是度小滿金融（原網路金融）旗下的信貸服務品牌，大品牌值得信賴，有錢花作為納入國家正規監管的消費信貸服務產品，目前已與央行徵信對接，像支付寶旗下的借唄、騰訊旗下的微粒貸，和網路旗下的有錢花一樣，同樣作為正規的消費信貸服務產品與央行徵信建立對接，並根據人民銀行徵信管理規范嚴格執行。
除此之外，網路所沉澱的大量數據，還能夠成為央行徵信之外的數據補充。數據顯示，有錢花作為原金融網路信貸服務品牌，在信用領域，央行徵信數據加網路大數據可以將客群的風險區分度提升13%。
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⑻ 消費金融公司怎麼做風控

風控模型是在良好的建立風控體系、風控評定方式、評分機制等基礎上，進行有效的數據分專析及評分體系，屬就是建立常用的風控模型方式。目前來看，國內的消費金融搭建風控模型主要有兩種方式：一是自己搭建，二是直接使用三方供應商。比如目前消費金融公司廣泛使用的杭州同盾的風控產品和服務。當然，更多的消費金融公司都會選擇將兩者結合起來，優化模型，提升效果。

⑼ 消費貸是如何進行風險控制的

據報道，按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元，由於客戶群體的差異和風險控制能力的不同，各種類金融、非金融機構提供的消費貸被挪用比例可能更高。

相關人士表示，一般情況下，平台風控能力不足，消費場景缺失，會選擇用過高利率覆蓋高風險，這樣做的後果就會滋生循環風險，引發多頭借貸、借新還舊問題和不合適的催收手段，更有少數平台、中介明裡暗裡直接為購房首付款提供借貸支持。

希望消費貸發展你的同時相關的風險可以被有效的遏制！

⑽ 大學生無息貸款之後，勞動局開SIYB創業培訓課程，不去的話有什麼影響聽他們說很嚴重，關乎自己個人

是會涉及到個人徵信問題。
步入社會後，涉及貸款的地方很多，包括以下方面（如果你說自己有錢不用貸款，那就算了）：
教育培訓（比如就業類培訓，學個Java，學個PHP什麼的）、買車、買房、家裝、消費貸款（大額消費貸）等等，實在太多了。
我是做金融的，現在所有金融機構為了保證風控達到一個可承受的低水平，基本都會接入央行的徵信系統，央行的徵信是當前政府部門能給出的最權威的信用參考。如果你被記入央行徵信中有不良記錄，對你以後的影響會非常大。