披完貸款用消費貸做資金監管

㈠ 監管出手遏制消費貸「異化」流入樓市股市

「消費貸款資金嚴禁進入樓市、股市等違規領域。」北京白領王麗麗(化名)近日在支取自己的個人消費貸款時，發現手機銀行APP上彈出這么一句「警告」，這讓本打算給老家表姐湊上幾萬元購房首付款的她，心裡咯噔一下。

中國證券報記者近日了解到，一段時間以來，各銀行在零售金融領域「攻城略地」，其中尤以消費貸、信用貸和信用卡等業務為主。在業務擴張的同時，一些銀行的貸款業務「異化」，出現資金流入樓市、股市等違規現象，引起銀監部門警覺。浙江、北京等地及時出台相關監管文件，加大現場檢查力度，防範風險。

嚴查資金流向

銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企近日對中國證券報記者表示，監管部門支持消費信貸發展，這與當前擴大內需、支持消費升級大環境相匹配。「銀保監會也支持金融機構挖掘這一市場。但是，相關業務發展必須符合規律，嚴格按照監管規定和銀行信貸風險管理政策進行。」

在肖遠企看來，近期一些信用卡透支、違約的情況較多，實際上反映出銀行對信用卡透支和信用卡消費風控不嚴格，銀行應對此加強風控。

浙江銀保監局日前下發《關於進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》(《通知》)要求銀行機構加強個人消費貸款用途管控，重申了禁止性領域：一是嚴禁用於支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴禁用於購買銀行理財、信託計劃以及其它各類資產管理產品；四是嚴禁用於民間借貸、P2P網路借貸以及其它禁止性領域等。

北京銀保監局前不久印發的《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》要求，轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用於消費領域，不得用於生產經營、購房和投資等非消費領域。

另外，此前銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》，其中檢查內容和要點包括信貸資金被挪用流向房地產領域等。

消費貸亂象

實際上，對銀行消費貸資金用途，信用卡使用等，監管部門早有明確規定。但是，一段時間以來，個別銀行為搶占市場份額，導致消費貸、信用貸業務出現不少亂象。

不過，上海購房者張強(化名)此前在申請個人住房按揭貸款時，就差點因為消費貸資金去向不明被銀行拒貸。

「監管部門對消費貸資金違規進入樓市、股市等敏感領域，一查一個准，因為後台的數據都是聯網的。比如，你從A銀行申請消費貸並支取，再轉賬給身邊的親戚B，B再轉賬給朋友C。無論這筆資金有多少人經手，對這個『資金閉環』，監管後台都看得一清二楚。只要最後資金用於購房等，哪怕不是你自己購房，而是借給他人購房，此類行為都屬於違規，相關銀行都會被從重處罰。」一家國有大行浙江地區支行負責人表示。

中國證券報記者發現，今年以來，因個人消費貸款管理不審慎、貸款資金違規流入股市、樓市，銀監部門對一些銀行頻開「罰單」。

中國銀行法學研究會理事肖颯認為，相關監管部門應加大監督力度，對可疑交易應立即查清，加大處罰力度，對所有放貸機構都一視同仁。

警惕業務風險

專家認為，消費金融業務發展過快所帶來的居民杠桿率快速上升、銀行資產質量惡化等風險，需引起有關部門的重視。國家金融與發展實驗室最新發布的《2019年二季度中國杠桿率報告》顯示，短期消費貸款依然是拉動居民杠桿率上升的主要動力。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼說，個人消費信貸資金違規進入股市、樓市，影響房地產調控效果和資本市場健康發展，應堅決堵住各種漏洞。

與此同時，部分銀行消費貸資產質量惡化跡象亦需警惕。分析人士認為，個人貸款不良率上升，主要源於信用卡消費貸帶動，這可能與銀行為「搶客戶」降低門檻相關。

中國證券報記者注意到，浙江銀保監局在《通知》中重申，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包，不得與無放貸業務資質的機構共同出資放貸或為其提供資金放貸。肖颯表示：「這才是有關部門最擔心的問題。如果銀行將核心業務外包，就等於架空了監管體系。」

肖颯建議，無論是銀行還是其他放貸機構，都要對消費貸款嚴格審查，不輕易放貸，金額也不宜過大。做到只對「白名單」用戶進行放貸，對「黑名單」或徵信有問題的用戶，絕不放貸。聯網制度亟待建立，對同時申請多家放貸機構用戶要做到預警處理。

㈡ 銀監會為何要嚴查挪用消費貸款資金的行為

據報道，日前，銀監會審慎規制局局長肖遠企在「今年以來銀行業運行及監管情況」通報會上指出，監管層將嚴厲嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。

但是實際上有不少金融機構對消費貸款資金管理不嚴格，導致消費貸款資金最終流向了股市、房地產等領域的現象，嚴厲嚴查挪用消費貸款資金，也是確保金融安全的重要措施之一，要防止居民杠桿率過快的上升。

希望類似的情況可以早日被查處！

㈢ 監管升級！北京重點排查消費貸、經營貸資金違規入樓市

財聯社（北京，記者 姜樊）訊，繼上海之後，北京也加入了嚴查個人信貸違規進入樓市的行列。北京銀保監局今日下發通知，要求銀行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，多部門將於近日赴銀行機構開展專項核查。同時，監管部門還將對違規銀行從嚴頂格處罰，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
有業內人士認為，當下一些熱點地區的樓市價格居高不下，與經營性貸款等其他類別的信貸資金違規入市有關。不過由於北京前期樓市調控政策效果較為顯著，較其他熱點地區的房價上漲情況相對穩定，套利空間較小。因此相比上海銀保監局昨日的通知，北京更加強突出調維護市場秩序。
重點排查經營貸等違規用於支付房款
北京銀保監局稱，此次銀行自查，要重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
據悉，北京銀保監局已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。
招聯金融首席研究員董希淼表示，當下銀行的經營性貸款利率與個人住房貸款利率相差較大，也造成了套利空間的存在。一些購房者用這樣的方式購房，繞開了樓市調控等政策。
此前財聯社記者走訪調查發現，當下北京地區銀行的經營性貸款利率普遍在4%左右，一般不超過5%。而北京地區個人房貸利率均高於這一水平。以工行北京分行為例，首套房貸為5年期LPR利率上浮55個基點，即5.2%；二套房為5年期LPR利率上浮105個基點，即5.7%。
一位房地產業內人士向財聯社記者直言，去年以來，經營性貸款的利率普遍較低，各地違規進入樓市的現象也較為普遍。通過這一渠道，購房者可以套利，炒房者則可以獲得更便宜的貸款價格，確實是推動上海、深圳等地樓市價格的居高不下的重要原因之一。
不過，中原地產首席分析師張大偉認為，從總體上看，由於前期調控政策力度加大，北京地區的樓市相較於其他地區而言，更加平穩。炒房的投資客較少，而經營性貸款違規入市並不賺錢。「北京地區經營性貸款進入樓市，很可能用在購買學區房，但這多是剛需而非炒房。」
北京銀保監局也表示，近年來北京地區保持房地產及相關領域信貸合理增速。嚴格按照「依法合規、審慎經營」原則規范開展個人住房按揭貸款、個人消費貸款和個人經營性貸款業務。2020年，北京轄內個人住房按揭貸款、個人消費貸款及個人經營性貸款全年增速分別低於全國9.0、14.3和6.2個百分點。
高壓態勢之下將加大處罰力度
北京銀保監局強調，對個人貸款資金違規流入房地產市場等問題保持監管高壓態勢。運用大數據技術主動出擊，結合非現場監測數據，綜合採取窗口指導、現場檢查等多種措施督導信貸業務規范發展。
北京將持續開展房地產業務專項檢查，針對檢查發現的個人信貸資金違規流入房地產領域等問題，對違規銀行機構依法從嚴頂格處罰，同時嚴格執行機構與人「雙罰」制度，對相關責任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業工作等行政處罰，加大監管震懾力度。
與此同時，北京銀保監局還將結合銀行自查及監管核查情況，指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
「僅處罰銀行是不夠的。」董希淼向財聯社記者表示，銀行貸後管理上的確存在盲區，如個人和中介通過造假等流程使用資金、或直接取現，銀行很難查出後續用途。
不過，針對違規個人和中介如何處罰，目前北京銀保監局暫未有明確說明。而上海銀保監局的做法業內人士認為值得效仿。上海規定：「對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質和收入證明等違規行為的房地產中介，立即終止合作，並將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。」
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，過去幾年，中介機構參與此類造假等行為，確實造成了樓市的泡沫現象。所以積極管控中介機構也成為關鍵。後續對於此類提供首付貸支持、通過包裝來規避限購等行為將面臨各種懲罰。
財聯社記者此前調查發現，當下已經有銀行提高了通過經營性貸款購房的門檻。一位股份制銀行信貸人員向財聯社記者表示，該行已經將申請經營性貸款的門檻有所提高，加大了申請人貸款用途的審查。「希望通過這樣的方式杜絕資金違規進入樓市。」
將明確轄區內銀行貸款集中度上限
北京銀保監局還表示，將「因城施策」落實房地產貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業務發展能力，科學測算指標合理性基礎上，會同人民銀行營業管理部明確轄內中資地方法人銀行房地產貸款集中度的上限要求，督導相關銀行在滿足首都居民「剛需」的前提下，穩健開展房地產相關業務。
實際上，進入1月份，全國多個地區銀行房貸出現趨緊的態勢。財聯社記者此前調查發現，廣州、上海等地均出現了個人房貸收緊的現象。北京地區目前總體較為平穩，但也有銀行信貸人士向財聯社記者表示，房貸額度有趨緊勢頭。
業內人士普遍認為，造成一些地區房貸額度緊張甚至「斷貸」局面原因之一，或與去年底監管層下發房貸集中度新規有關。
董希淼認為，央行、銀保監會分支機構在政策總體框架下，應嚴格按照相關程序，根據各地不同情況進行適時調整。在符合集中度管理規定的前提下，住房信貸的差別化措施還應更多由商業銀行總體調整和實施。
此外，北京銀保監局還表示，將指導北京市銀行業協會印發《個人住房貸款業務自律公約》，目前北京地區開辦個人住房貸款業務的43家銀行均已簽署公約承諾函。
據悉，《公約》將從內控制度、風險管理、盡職調查、差別化住房信貸政策執行、合作機構監督、公平競爭、優質服務等七個方面對銀行的個人住房貸款業務提出自律要求，引導銀行個人住房貸款業務競爭回歸到提高服務水平和服務質量方面上來，改變過去依靠「返點」、「返費」和放鬆政策執行尺度的市場競爭局面。

㈣ 貸款資金用途監管規定

證人的保證資格和能力等情況。申請貸款的時候，必須將貸款用途說清楚，也就是說，必須告訴銀行自己為什麼要貸款，貸款用在哪裡。一般來說，貸款用途必須按實際情況說明。若是在貸款吼起發現貸款用途與說明的情況不符，銀行可認定你是挪動貸款資金，有權要求你償本付息，並且，可上浮貸款利率
拓展資料：
為規范銀行業金融機構流動資金貸款業務經營行為，加強流動資金貸款審慎經營管理，促進流動資金貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規：流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用於借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。
一、流動資金貸款申請應具備以下條件：
1、借款人依法設立；
2、借款用途明確、合法；
3、借款人生產經營合法、合規；
4、借款人具有持續經營能力，有合法的還款來源；
5、借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
6、貸款人要求的其他條件。
二、銀行放貸主管部門應採取現場與非現場相結合的形式，調查核實包括但不限於以下內容：
1、借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和經營管理團隊的資信等情況；
2、借款人的經營范圍、核心主業、生產經營、貸款期內經營規劃和重大投資計劃等情況；
3、借款人所在行業狀況；
4、借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況；
5、借款人營運資金總需求和現有融資性負債情況；
6、借款人關聯方及關聯交易等情況；
7、貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金佔用等情況；
8、還款來源情況，包括生產經營產生的現金流、綜合收益及其他合法收入等；
9、對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，或保
證人的保證資格和能力等情況。

㈤ 消費貸款可以用於買基金等理財產品嗎銀行如何監管

消費貸款是不可以用於購買基金這些理財產品的，尤其是不能購買房產等著這些硬體產品，一定要用於消費才可以，銀行可以通過監管貸款申請人的銀行賬戶，來監管這筆消費貸款的流向，一旦銀行覺得這筆貸款的用途跟申請時候的用途不一樣，銀行是有權利收回這筆貸款的，所以我們在申請貸款的時候，一定要明確自己的用途，做到專款專用，只有這樣，才能滿足申請貸款的條件，才能不影響我們下次貸款的審批，保證我們良好的信用生活。

但是也有人持有懷疑的態度，覺得反正錢已經到了自己的賬戶，銀行是沒有權利侵犯自己的隱私的，但其實並不是這樣的，銀行會對自己的每一筆貸款做一個詳細的監管，一旦發現違規的利用，都會及時收回貸款。

㈥ 公積金貸款已經放款到資金監管賬戶之後可以用消費貸嗎

可以消費
審批通過的公積金貸款一般在7-15天內，就能正常放款。公積金貸款的一般放款時間：公積金貸款(無需復議)的情況下，
在提交資料後需要7才能審批通過。審批通過後，需要過戶交易，在過戶交易完成產權辦出後大概7~10天放款。如果採用資金監管方式 買賣 目前仍有銀行貸款的房產
，公積金貸款審批後可否直接付進資金監管賬戶，不管原先房屋是否有貸款，放款都是先放入資金監管賬戶的。在過戶手續辦完後3天左右就放款。

㈦ 銀監會加強風險防控嚴查消費貸資金用於房貸是真的嗎

是真的。銀監會召開「今年以來銀行業運行及監管情況」通報會。銀監會審慎規制局局長肖遠企在會上表示，今年以來，銀監會在摸清風險底數的基礎上，突出重點領域和薄弱環節風險防控，嚴查向產能嚴重過剩行業企業過度授信以及挪用消費貸款資金用於房貸、投資等行為。

在今年樓市調控趨嚴的情況下，部分消費貸款被用於支付購房款，曲線流入樓市，放大居民部門杠桿，影響了樓市調控效果。近期，多地人民銀行和銀監局緊急啟動針對消費貸款挪用行為的檢查，尤其是被挪用於支付購房首付款、投資等。今年以來銀監會持續嚴厲打擊首付貸，嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。

(7)披完貸款用消費貸做資金監管擴展閱讀：

房貸的申請資料

1.借款人的有效身份證、戶口簿；

2.婚姻狀況證明，未婚的需提供未婚證、已離婚的需出具法院民事調解書或離婚證（註明離異後未再婚）；

3.已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結婚證；

4.借款人的收入證明（連續半年的工資收入證明或納稅憑證當地）；

5.房產的產權證；

6.擔保人（需要提供身份證、戶口本、結（未）婚證等）

㈧ 銀行發力消費貸，在強監管下該如何走出未來

對於很多銀行來說，給個人、公司發放貸款然後收取利息是一個很重要的盈利手段。給公司、企業發放的貸款離我們的生活比較遠，和給個人發放的消費型貸款則離我們息息相關。貸款需要實際上就是周轉需要，幾乎每個成年人都會遇到資金問題，因此這方面的市場是非常廣闊的，不過，個人消費貸款也是一把雙刃劍，如果用的不好，很容易加劇社會動盪。

銀行需要在監管下發展，如今我們社會高速發展，金融體系裡面的主要角色，也就是銀行，也要在發展的過程中改變自己的定位，以符合社會發展的趨勢。

㈨ 嚴查違規經營貸消費貸 多地涉房資金管控收緊

涉房資金迎來新一輪精準調控。近一個月以來，北京、上海、廣東等地金融監管部門集體出擊，嚴查涉房資金來源，加強個人信貸管理，並明確提出嚴防消費貸、經營貸等違規流入樓市。
業內人士稱，2020年下半年以來，部分重點城市房地產市場持續火熱，究其原因，正是部分不該流入樓市的資金流入樓市，炒作並推高了市場熱度。未來隨著調控趨嚴，投機炒房、渲染炒作跡象將明顯減少，重點城市房地產市場熱度將明顯降溫。
多地房地產金融強監管升溫
「最近銀行對『經營貸』監管明顯收緊。」李西（化名）對記者說，此前她本想藉助「經營貸」在北京購買自己第二套房，但剛和中介咨詢完就遇到嚴格的監管。
日前，北京、上海、廣東等多地均發文，對轄區內銀行經營性貸款、個人消費貸款風險開展排查，並加強對信貸資金用途的管理。與此同時，多家銀行也已經啟動自我檢查，並對相關貸款的審核更為嚴格。
北京銀保監局、人行營業管理部日前下發《關於加強個人經營性貸款管理防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》。通知顯示，監管部門將結合監管大數據進一步加強非現場監測和現場檢查力度，對因信貸管理不審慎導致的個人經營性貸款違規流入房地產市場的情況，將從嚴從重查處。
一家國有大行北京分行人士也對記者表示，已經第一時間組織開展對個人經營性貸款的排查工作，並通過電話會議方式向轄內支行進行工作部署、開展動員。在排查中以大數據模型篩查可疑數據，就可疑線索進行有針對性的排查。
上海銀保監局此前也發布監管文件，要切實加強信貸資金用途管理，高度重視信貸資金用途管控，強化用途警示；禁止發放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款；防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用於房地產領域。
廣東銀保監局日前也下發《關於組織轄內銀行機構開展經營性貸款、個人消費貸款風險排查的通知》，要求轄內銀行機構嚴格落實主體責任，圍繞授信調查、授信審查審批、授信後管理、第三方機構業務合作等各個環節開展全方位風險排查。
目前廣東的房貸合規性抽查趨嚴，銀行內部審批也更加嚴格，對於收入和年齡不匹配的房貸情況也在進行審查。廣東一房地產中介經理黃先生介紹，銀行抽查到其經手的購房客戶，讓客戶說明購房首付款來源。據悉，該購房客戶剛畢業，年齡僅23歲。「其購房款是父母給的，我們針對這一情況也出具了相關證明函和保證函，證明該房產是購房者用於自住。」據房產中介介紹，如果購房者選擇用經營貸購房，不合規問題暴露後，很大概率需要提前還款。
不過，銀行也表示，在審核趨嚴的背景下，正常的個人經營貸款不受影響。一家股份制銀行上海分行人士表示，在個人經營性貸款領域，該行支持實體經濟發展，相關個人經營性貸款業務正常受理。
「好經歪念」 涉房資金亂象需嚴查
國家金融與發展實驗室副主任曾剛在接受記者采訪時表示，由於消費貸和經營貸對貸款用途不是指定的，因此銀行對貸款的流向也很難進行有效的監控。2020年，由於整體的融資環境較為寬松，利率下行，部分人有沖動利用消費貸、經營貸等將資金套出來購買房產。
以「經營貸」為例，據了解，2020年，不少銀行的房抵經營貸利率降至4%以下，個別優質企業甚至能拿到低至3.65%的利率，對比北京同期的房貸利率，「利差」直觀可見，且可以先息後本還貸。「經營貸」本身是為了支持小微企業創業發展，但是部分資金通過「經營貸」違規流入樓市屬於「好經歪念」。
廣州大源按揭代理服務有限公司總經理鄭大源表示，3-5年期經營貸，由於先息後本，這就為炒房者提供了「時間差」——只要在3年或者5年內出售該房，就不用面臨還本的壓力。同時，還有二次申請經營貸的可能性。據廣州辦理按揭的中介機構介紹，目前，二次申請經營貸或者其他類似貸款還是有可操作的空間。藉助過橋資金，完成第一筆經營貸還款，可以再重新去銀行申請。如若監管嚴查，導致貸款審批條件嚴格，額度進一步收緊，部分購房者很有可能面臨債務違約風險。
除經營貸外，消費貸也成為部分購房者加杠桿的重要資金來源。此前，記者在采訪中了解到，部分貸款中介機構明知客戶的資金用途是購房，但仍表示可以幫助其從銀行貸出消費貸。一位貸款中介機構人士對記者說，單筆消費貸金額不夠的話，可同時從幾個銀行貸出款。
曾剛表示，強化對相關交易的監管是必要的。鄭大源也認為，對違規資金流入房地產應該公開嚴肅查處，降低尋租空間。
調控給市場降溫 樓市走向仍待觀察
除了嚴查經營貸、消費貸等資金違規進入樓市，多地也出台其他舉措管控入市資金。2月8日，深圳住建局發布全市3595個住宅小區二手住房成交參考價格。有消息顯示，深圳建行、光大等多個銀行已開始按照上述成交參考價格作為該行按揭貸款的參考依據。「日前住建部門發布的參考價格基本是真實售價7成左右，這意味銀行可批貸額度將大打折扣，有力降低購房者購房杠桿。」一位業內人士說。
杭州方面也嚴查「代凍資」行為。2月18日，杭州市發布了一則《關於提供虛假購房報名資料人員的通報》表示，經對商品住房項目搖號登記信息進行對比甄別，發現「御潮府」「丹楓四季院」「君品名邸」「紫璋台公寓」等九個項目中有27戶家庭的申報信息或報名材料存在虛假、失實情況。
中原地產首席分析師張大偉表示，下一步調控效果如何，就看嚴查資金違規入房市政策的執行力度。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進也認為，監管部門對經營貸流入樓市嚴查體現了對房地產金融的強管控信號。這會促使一些商業銀行、中介機構等在信貸方面審查更加嚴格。嚴躍進認為，對於一些後續想藉助經營貸購房的人，操作空間會降低。客觀上將會使得房產市場有所降溫，尤其是一些熱點樓盤。他表示，落實「房住不炒」，資金管控一定要到位，這樣房地產市場才會更加趨於平穩。
易居研究院助理研究員趙亦琪表示，在多方調控下，預計未來幾個月樓市熱度將有所下調，房價漲幅將保持低位。

㈩ 銀行怎麼對消費貸款資金的用途進行監管

您好，一般在申請貸款審批的時候，會有風控進行審核。申請貸款的時候都有申請貸款資金用途說明及相關證明材料的，金額小的消費用途可能不需要，但是大額資金是一定需要提交資金用途的。