個人消費類汽車貸款風險控制措施

⑴ 有誰知道車貸風控流程怎麼做

該業務基本流程如下：

一、客戶申請和受理

客戶經理負責接待客戶，將客戶車輛引導到離公司較近的臨時停放點，客戶停妥車輛後，將客戶接入公司業務洽談室，落座後倒上茶水開始洽談；客戶經理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基本情況，初步審核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關手續，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向；

客戶經理必須向客戶介紹本公司的業務流程，並提醒客戶車輛相關手續必須交付我於我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應的溝通解釋工作；

客戶經理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關信息,對於滿足基本條件的客戶，指導客戶填寫《二手車抵押借款申請表》並由客戶簽字確認，並將公司制式《二手車抵押借款申請材料清單》交由客戶，告知其同相關人員在5日內一起提交申請材料，若客戶已准備就緒，可直接進行下一步工作；對於不符合條件的客戶，應委婉地拒絕客戶的申請。

附1：全款車抵押業務准入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業或企業經營正常，有可預見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業務開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權人；

6、車輛牌照是本地牌照；

7、車輛在5年以內，車型可以是轎車或商務車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個月以上（購車3個月以內慎入）。

註：以上准入條件供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

附2：禁止進件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規定；

3、不能按照公司要求如實完整提供相應材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營業執照、租賃合同、購銷合同、產權證明、銀行賬戶流水、擔保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車輛屬於發生過重大事故車輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業從業人員；

9、其他情形。

註：以上情形供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。

附3：借款人需要提供的資料

(一)必要申請資料

1、《二手車抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；

3、有固定居所的證明；

4、車輛登記證（原件）；

5、車輛行駛證（年檢期內，原件）；

6、保險單（原件）；

7、車輛照片；

8、借款人銀行卡照片及賬號；

9、近期個人銀行徵信。

（二）加分材料

1、房產證或產調（用於證明資產情況）；

2、如借款人為企業主：名下公司營業執照及組織機構代碼證（可通過工商信息網核實相應信息）、近三月對公流水，經營場地租賃合同，近三月水電賬單；

3、常用銀行卡流水（最近六個月）；

4、收入證明；

5、近一年社保及公積金繳納情況；

6、購車發票（車輛購置稅發票如有可一並提供）；

7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個月）

8、結婚證或離婚證；

註：以上資料清單供參考，由於借貸機構的風險偏好、各地情況不同，從事車貸業務的借貸機構可根據自己的情況在上述基礎上進行調整。目前筆者服務的客戶除了要借款人提供上述資料外，一般還會讓借款人提供至少5個緊急聯系人的電話（范圍涵蓋家人、親屬、同事、朋友等），並要求借款人提供常用電話的最近六個月的電話清單（電話清單現場封存，如客戶按時還款到期會還給客戶）。

二、車輛評估

（一）提檔驗車

帶齊機動車登記證、行駛證證、車主身份證復印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分數，如果有要求借款人當場解決，也可以按照當地市場代扣分價格現金支付或者放款時倒扣。

（二）車輛評估

通過對客戶提供的車輛權屬資料的審核，以及到相關部門查詢的結果，確定車輛不存在權屬爭議及其他問題，汽車評估師進入驗車環節。在驗車的過程中應重點關注以下要點：

1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、後備箱配件是否齊全，車內飾的整潔和配置檔次。

2、內部構置：車架號、發動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。

3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。

汽車評估師根據驗車結果，對車輛進行專業的評估，在考慮在借款期內車輛的貶值問題，逾期後的處置問題之後，結合二手車市場行情，對車輛給出的一個較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。

三、確定貸款金額及還款方式

（一）確定貸款金額：對於個人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的7成。

（二）還款方式：還款方式一般為先息後本或等額等息兩種方式，一般不允許提前還款。如預扣利息注意做技術處理，一般操作手法是讓客戶直接支付現金，轉賬還按照借款本金金額轉給借款人。可在一定程度上防止日後追討時在流水上出現不必要的麻煩。

四、風控審查

根據驗車結果及借款人情況，如果符合公司條件，報風控崗審查，風控崗應對資料的合規性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：

1、審查申請人的有關資料是否齊全，內容是否完整、合規，如：申請表中關鍵要素是否填寫完整，借款人及相關人員是否簽字等；

2、審查申請人主體是否符合公司准入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規、合理；

4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險等；

5、審查客戶經理是否按規定履行了相應調查職責，調查意見是否客觀、詳實；

6、貸款金額及還款方式是否設置合理。

五、合同簽訂及辦理車輛抵押登記

與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個人借款咨詢中介服務協議》、《舊機動車交易合同》、《委託辦理車輛抵押登記書》、《機動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認承諾書》等文件。

注意事項：

《舊機動車交易合同協議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日後一天；《借款合同》《舊機動車交易合同協議條款》注意一定是車管所的標准版本；《舊機動車交易合同協議條款》中的買方與抵押權人不要是同一人，設定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個人借款咨詢中介服務協議》是借款人與借貸中介機構簽訂（如果有），用來收取服務費。《舊機動車交易合同》是為了逾期後收車使用的。

作為從事車貸業務的借貸機構一定要了解從業區域當地車輛管理部門的相關政策、業務流程，並對常用文本和表格提前進行搜集和整理。

作為借貸機構，應重點向當地車管部門了解如下信息：

1、業務地車管部門地址、辦理業務時間；

2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車輛能否抵押給自然人債權人？

4、車輛能否登記給投資公司、資產管理公司、小貸公司、擔保公司等機構？

5、辦理抵押登記時是否需要抵押權人、抵押人本人出面？

6、抵押權人為個人時抵押權人是否需要攜帶身份證原件及復印件？

7、抵押權人為公司時，具體的受託人（經辦人）辦理業務時是否需要攜帶身份證原件和復印件？

8、搜集車管部門常用合同範本及表格；

9、了解車輛轉移登記（過戶）流程及所需資料。

10、了解車輛進行轉移登記是否需要客戶本人出面？

11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？

12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？

六、GPS類業務注意事項

目前民間金融領域在做車輛抵押業務時由於車輛還在借款人手裡，債權人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是跟蹤汽車位置，並對客戶進行監控，防止客戶不還款。以下幾個問題需要注意：

1、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權人，車輛必須上齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發生事故意外，所造成的車輛價格折損情況，還能防止惡意騙保套現。（具體如何操作咨詢相應保險公司）

2、根據業務量，對於GPS設備的安裝可聘請全職技工進行安裝，也可委託第三方進行安裝，對於安裝人員一定要是信的過的人員。

3、目前的GPS設備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開指定區域報警、遠程報警、遠程斷油斷電、破壞設備自動斷油電等功能，具體可咨詢相應公司；為了有效防範風險，可安裝2個GPS。

4、主設備一般安裝在中控或儀表盤位置，必須具備報警遠程斷電斷油的功能，起到強制息停車輛的作用；另外小型GPS設備可以安裝在隱蔽位置。

5、後台GPS監控必須啟動拆除報警，長停報警，設定車輛行駛境界范圍。

七、貸款發放和貸後管理

公司風控部門負責檢查確認資料的完整性，有無錯誤；財務部門復查核對資料是否無誤，

GPS類確認備用鑰匙是否收齊。財務部門根據貸款金額、利率、咨詢服務費、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題後做記賬放款。實踐中，借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質合同及文件，以免如後麻煩。

在貸後管理過程中，主管客戶經理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現逾期會採取打電話、發函、發律師函、上門催收等方式督促客戶還款，如果客戶在逾期後15天內未及時還款，借貸公司就需要採取方式將車輛變賣變現。

通過GPS系統進行預警監控，異常報警需要設置多名聯系人（至少三人），聯系人手機確保24小時開機並設置成響鈴模式，報警的鈴聲一般設置成比較長的歌曲，睡覺時電話放枕頭邊上，時刻注意。

工作時間內，必須安排至少一名人員觀察GPS後台監控系統，或不低於兩小時一次的查詢頻率。

貸後管理強化車輛在線監控、軌跡分析、回款分析，發現問題果斷處理；

民間金融領域車貸業務風控的核心就是通過制度設計，以不通過司法手段，而是通過控制抵質押物並自行變現為基本准則。一般情況下客戶逾期超過15天或出現緊急情況，借貸機構要根據之前做的手續自行收車。

註：收車時容易引發沖突並有違法、違規嫌疑，借貸機構在操作過程中請自行評估相應風險。

⑵ 個人汽車消費貸款需要注意什麼

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⑶ 汽車貸後風控怎麼做

汽車已成為人們日常生活中不可或缺的交通工具，在購買汽車的過程中，越來越多的消費者開始選擇汽車按揭貸款服務，汽車也可以作為抵押進行貸款。
在面對汽車金融市場不斷壯大的同時，也暴露出許多汽車金融的高風險點：市場潛在風險；貸款前客戶資料風險；還款期間客戶信用風險；逾期後處置風險。而想要把各個風險指數降到最低，汽車金融的風控是重中之重。
對於汽車金融平台而言，如果風控做得不好，關乎企業生死。那麼我們要如何做好車貸風控呢？？
汽車金融貸前風控注意
貸前風控主要是針對借款人而做的資料審核，包括信用審核和資產審核，俗稱「人車審核」。通過有效的貸前資料審核能夠幫助車貸公司排除掉部分風險。審核的內容包括借款人的工資情況/公司經營狀態、信用情況、車輛價值判斷、是否負債等，確保借款人貸款後有能力還貸，避免逾期和壞賬。
汽車金融貸後風控要注意
貸後風控則是針對貸款發放後對車輛的監管，根據車輛行駛數據判斷風險，這是避免損失的最後一道屏障。借款人的行駛軌跡若是出現以下異常，車貸公司就要著重關注了，因為這往往是借款人違約的前兆：
1.車輛停留點與資料申報常用點不一致
這類用戶會向車貸公司提供虛假的家庭住址、單位地址等信息，屬於欺詐類用戶，往往是導致車貸公司壞賬率、逾期率居高不下的罪魁禍首。
貸款公司可以藉助查車平台的停留數據發現此類詐欺型用戶，並在一開始就密切留意這類人的動向，莫要等到他們預期不還款後才有動作，否則往往會落得「人車兩空」的結局。
2.借款人行駛軌跡出現異常改變
若是通過查車平台的軌跡回放發現借款人的行車常用路線和行車時間忽然發生較大變化，則可懷疑借款人是否出現了資金周轉不靈，正忙著到處籌備資金。對車貸公司而言，這類情況也是需要注意的，借款人若是無法還貸則可能會選擇二押或者逃貸。不管是哪一種，對車貸公司而言都會造成一定的損失。
3.借款人車輛在敏感地點停留
如果借款人的車子停留在其他車貸公司或二押公司，那麼管理人員就要馬上行動起來了，這些借款人，極有可能是想以虛假信息向其他車貸商進行騙貸，或是對車輛進行二押，一旦他們簽署合同，對原車貸公司而言都將造成不可逆轉的巨額損失。
如何才能及時地制止？車貸公司可通過在查車平台上對其他車貸公司或二押地點標注圍欄，借款人的車一旦進入這些區域，平台就會彈出警報，為車貸公司爭取反應時間。
4.借款之後，借款車輛在某地長時間不動
如果查車平台上顯示某借款人的車1-2天內都停留在某一地點，則可能借款人已經將車輛二押出去了。管理人員應立即上報情況並到場核實情況，若發現情況不對應盡早進行催收。
5.GPS定位器顯示離線
車貸公司為降低風險一般都會在借款人的車上安裝2個以上GPS定位器，若是車上某台設備忽然顯示離線，可能是設備損壞，但也很有可能是設備被借款人拆卸，應及時聯系借款人探問情況，並據此作出相應措施。
此外，若是所有設備都同時離線，也可能是因為車子駛入了GPS信號弱（如地下室、隧道等）地方，這時可與借款人進行聯系。但若在這之後設備很長一段時間都處於離線狀態，這就值得注意了。
設備離線的確是很難幫助車貸公司判斷風險，在選擇定位器時，盡量選擇定位模式多的定位器，如GPS+LBS基站定位這種雙模定位方式，在衛星信號不好的地方還能自動啟動基站定位，減少設備離線現象。
總結：汽車金融風控不單單需要各個環節加強自身風險管控能力，更需風控人員自身具備一顆不斷學習和在學習中變強的心，打造汽車金融服務行業的第一道防線。

⑷ 如何控制消費信貸的風險

一、我國商業銀行消費信貸風險的表現
（一）作為優質資產的住房業務現在正承受著更多的潛在風險
近十年我國經濟進入上升期，作為國家支柱的房地產業發展發展迅速，帶動住房價格上漲。在消費信貸業務中佔比最大的個人住房業務都是在重復著這樣一種循環:每次我國實行房地產調控政策後，消費者持觀望態度，房產交易減少，個人住房貸款業務隨之收縮。等調控政策被市場消化後，市場進入穩定期，個人住房貸款再次進入擴張期。商業銀行也因此承擔了更多的政策風險。
（二）銀行消費信貸業務被借款人用作投資的資金來源
相當一部分投資客戶看中了銀行消費信貸業務還款靈活、利率低的特點，通過提供假交易合同、假收款方資料向商業銀行申請個人綜合消費貸款，套取商業銀行信貸資金用於投資資本市場、樓市，一旦碰上投資失利，樓價下跌，商業銀行的信貸資金回收將失去保障。
（三）間接貸款為主的業務模式使房地產中介機構向商業銀行轉嫁業務風險
房地產市場的分工使我國商業銀行對中介機構的依賴程度日益增加。大多數銀行只負責消費信貸業務的審批環節，其他環節則由中介機構代辦。由於目前我國對房地產中介的監管立法存在缺失，無法對房地產中介機構的行為進行多方面約束，使房地產中介很容易將業務風險轉嫁給商業銀行。房地產中介有的故意隱瞞重要信息，發布虛假廣告招攬客戶，損害當事人的利益;有的參與炒房，扭曲了市場價格;有的違反了國家的稅收制度，協助交易當事人簽訂陰陽合同，幫助客戶逃稅，種種行為都有可能造成商業銀行的信譽、利益受損，嚴重的還會影響貸款的收回。
（四）虛假交易現象頻繁出現
在樓市低迷時，「假按揭」是開發商套取銀行資金的一種常見手段。現在全國樓價上漲，「假按揭」則有雙重含義。一種方式是借款人找知情者出面申請貸款，自己每月還款。實質是借款人為了爭取低利率貸款或想利用銀行資金投資炒房。另一種方式是通過借款人聯合中介公司或按揭公司一起造假通過虛構購房者的形式，採用欺騙或偽造手段，製造虛假貸款申報資料向銀行申請貸款，使銀行蒙受資金損失。
二、我國商業銀行消費信貸風險的成因分析
（一）制度因素
1．法律法規不健全
個人消費信貸業務的發展依賴我國個人信用制度的建立。有了良好的法律環境保護，消費信貸業務才能良好的發展。但我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，且對於個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現難的問題一直難以解決。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障等制度不完善，導致個人信用行為徵信困難，隱藏著嚴重的法律與道德風險。
2．缺乏成熟完善的個人信用徵信機構和個人信用評估體系
在我國，民眾信用觀念匱乏、個人的信用信息披露不夠，信用信息資源缺乏共享。造成銀行與消費貸款者之間信息不對稱，致使消費者發生惡意騙貸和行為，商業銀行提供的消費信貸「門檻高」和「手續繁」，消費信貸風險增大。總之，個人信用制度缺失是造成消費信貸風險根本原因。
3．消費信貸風險轉移機制不完善
（1）消費信貸的商業保險制度發展滯後
為了使銀行和消費者雙方利益都能獲得安全保障，國外都建有與之相適應的保險制度。如法國住房貸款保險模式，義大利、西班牙採用團體保險模式對住房貸款進行保障，美國在汽車貸款中要求借款人擁有足額的人身保險，駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險，有的國家還要求消費者對其作為擔保的抵押物辦理火災保險等。而我國目前消費信貸的商業保險發展較為緩慢。
（2）消費信貸證券化發展不夠成熟
消費信貸證券化作為資產證券化發展的一個重要方面，對解決消費信貸的流動性風險，實現抵押貸款資金的良性循環，優化消費信貸資產起著重要的作用。一方面，開展住房抵押貸款證券化業務後，商業銀行可以將長期的抵押貸款債權通過包裝上市轉化為證券，並相應地將證券化後的貸款資產轉移到資產負債表外，以達到合理降低銀行風險資產總額，減少資產規模，提高資本充足率的目的；另一方面，通過住房抵押貸款證券化運作，抵押銀行將持有的抵押貸款轉化為證券在市場上交易，這樣就把原來由銀行獨家承擔的借貸風險分散給多家投資者承擔，實現了風險的分散。
（二）銀行方面原因
1.銀行貸款設計不夠合理
部分貸款種類自身存在嚴重缺陷，導致貸款風險天然存在。如「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款，貸前有可能出現假的單位收入證明的風險；以汽車作為抵押品亦存在較大的風險。目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡單而又直接，但是與房地產等不動產相比，汽車的折舊、降價速度快，二手車的變現也相對困難。
2.銀行操作中存在違規現象
銀行為了市場份額與盈利，違規操作是從銀行內部形成資產風險最主要的原因。部分工作人員自身業務素質或思想素質不高、控制風險意識差，貸前審核不嚴格及貸後監管不及時。貸款發放前審批程序流於形式，貸款發放後，銀行監控催收不力造成借款人賴帳或拖欠等行為。
（三）消費者方面原因
消費者方面的原因主觀性強且隨意。不確定性導致的風險屬於信用風險的范疇。
1．消費者行為的不確定性
現階段借款人與貸款人之間存在信息不對稱，致使消費者惡意騙貸或拖欠的情況屢見不鮮。因此，明確借款人行為十分必要。
2．消費者償還能力的不確定性
消費者收入的可靠性、職業的穩定性、家庭結構的變化等和意外事件等因素，在貸款期內有可能發生不利的變化，其中任何一個因素的變化都會影響到消費者的償還能力，可見消費者的償還能力具有相當大的不確定性。如果消費者的償還能力波動到不足以償付應償付貸款額時，損失就會轉嫁給貸款人。因此，正確分析消費者償還能力和採取措施彌補消費者償還能力的不足，是消費信貸風險控制的關鍵環節之一。
三、加強我國商業銀行消費信貸風險控制的對策與建議
針對以上提出的消費信貸風險的形成原因，制定合理的控制消費信貸風險的政策、建議並協助政府和社會完善制度環境等措施來防範和化解消費信貸風險，提高消費信貸質量，將損失減少到最小的程度。
1、營造有利於消費信貸風險控制的外部環境
完善的法律法規制度是有效進行個人信貸風險管理的有力保障，是控制消費信貸風險管理中懲戒制度的有力保證。而當下我國在消費信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規的缺失使得大量債權得不到有效保障。政府應將控制消費信貸風險列為亟待立法完善的課題。應盡快制訂一部綜合性的《消費信貸法》，規范有關問題的流程、制度，從而引導我國商業銀行順利開展消費信貸業務。
2、建立消費信貸的擔保保證制度
擔保是為社會化風險轉移機制。擔保分為物的擔保和人的擔保。物的擔保是消費者以自己擁有的不動產、動產和有形資產為抵押和質押擔保債務償還，如到期不能履行其義務，銀行可以行使其對擔保物的權力來滿足自己的債權。人的擔保是獨立的第三方作為擔保人，以法律協議形式做出承諾，在消費者不能按期償還其債務時，擔保人將承擔其償債義務。
3、規范商業銀行消費信貸流程
要規范信貸流程，必須從源頭加以控制，層層落實。要建立健全貸款管理責任制度，該文原載於中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志總第491期2013年第05期-----轉載須注名來源審貸分離制度和貸款檢查制度。個人消費信貸風險管理的流程包括產品的設計與影響、貸前審批、貸後管理以及清貸管理幾個步驟。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控，從而從流程上有效規避消費信貸風險。

⑸ 汽車抵押貸款有危險嗎 如何避免這些危險

汽車抵押貸款存在哪些風險?如何避免?大家都知道汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構或汽車消費貸款公司取得的貸款。但是汽車抵押貸款有一定的風險，那麼汽車抵押貸款存在哪些風險?如何避免?下面，安心貸小編就為大家介紹。
一、汽車抵押貸款存在哪些風險?
首先，價值評估上，折舊率會比房屋抵押貸款高很多，車價比房價已經低很多。
其次是貸款期限，汽車抵押貸款不可以辦理長期貸款。由於汽車的價值跟房產相比並沒有那麼的固定，所以，通常用汽車做抵押貸款的話，期限都不會超過1年，其屬於短期借款。
最後，在辦理汽車抵押貸款的過程當中，是會產生一定的費用的，比如評估費、GPS安裝費(押證不押車的情況)等等費用，各種費用綜合計算，其實汽車抵押貸款的費用並不低。
二、汽車抵押貸款風險避免措施：
1、借款人方面。一是信用風險。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風險的人，由於主觀賴賬心理或當汽車價格下跌，低於購車者需還貸款金額時，購車者就可能做出理性違約行為，都可能使貸款面臨風險。二是支付能力風險。自用車借款人因家庭收入降低而無法按時還款，商用車借款人因受整個運輸市場和行業政策的風險，預期收入減少甚至完全喪失或借款人因經營不善，對方運費結算不及時，不能按時還款。
2、經銷商方面。一是汽車質量風險。由於經銷商不通過正當渠道購進汽車，把存在質量問題的車輛銷售給借款人，因質量糾紛影響到貸款的收回。二是最高貸款擔保限額核定風險。目前農信社發放汽車抵押貸款大部分由經銷商提供擔保，由於最高貸款擔保限額核定過大，超過經銷商擔保能力，給信貸資金造成隱形風險。
3、保險公司方面。一是保險公司利用借款人對保險條款的模糊認識，以及信用社貸款操作中的疏漏，當保險責任發生時，尋機免除保險責任或減少責任;二是保險公司的部分營銷人員採取不正當競爭手段，違反保險條款，私自縮短保險期限，造成保險失效，責任免除。
4、貸款機構操作方面。一是貸前調查不實，由於信貸人員配備不足，貸前調查流於形式，借款人提供的收入證明、資產證明嚴重失真，埋下風險隱患。二是貸後管理不到位，或根本沒有做貸後管理，對貸款發放後借款人是否真正用於購買，所購車輛的發動機號、車架號等信息未及時進行確認。
汽車抵押貸款存在哪些風險?如何避免?以上就是汽車抵押貸款存在哪些風險的介紹，關於汽車抵押貸款的知識還有很多，想了解的朋友歡迎繼續關注安心貸貸款欄目，感謝大家的閱讀和瀏覽，希望可以助你們一臂之力，歡迎大家繼續關注。

⑹ 汽車消費貸款有哪些風險

個人汽車消費貸款風險主要防範四個方面，即：借款人、經銷商、保險公司和銀行四個方面。具體如下所示：

(一)借款人方面

1、信用風險。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風險的人，由於主觀賴賬心理或當汽車價格下跌，低於購車者需還貸款金額時，購車者就可能做出理性違約行為，都可能使貸款面臨風險。
2、支付能力風險。自用車借款人因家庭收入降低而無法按時還款，商用車借款人因受整個運輸市場和行業政策的風險，預期收入減少甚至完全喪失或借款人因經營不善，對方運費結算不及時，不能按時還款。

(二)經銷商方面

1、汽車質量風險。由於經銷商不通過正當渠道購進汽車，把存在質量問題的車輛銷售給借款人，因質量糾紛影響到貸款的收回。
2、最高貸款擔保限額核定風險。目前農信社發放汽車消費貸款大部分由經銷商提供擔保，由於最高貸款擔保限額核定過大，超過經銷商擔保能力，給信貸資金造成隱形風險。

(三)保險公司方面

1、保險公司利用借款人對保險條款的模糊認識，以及信用社貸款操作中的疏漏，當保險責任發生時，尋機免除保險責任或減少責任。
2、保險公司的部分營銷人員採取不正當競爭手段，違反保險條款，私自縮短保險期限，造成保險失效，責任免除。

(四)銀行操作方面

1、貸前調查不實，由於信貸人員配備不足，貸前調查流於形式，借款人提供的收入證明、資產證明嚴重失真，埋下風險隱患。
2、貸後管理不到位，或根本沒有做貸後管理，對貸款發放後借款人是否真正用於購買，所購車輛的發動機號、車架號等信息未及時進行確認;有的貸款逾期後未能及時採取相應的保全措施，以致風險不斷擴大;有的放鬆了對合同、貸款催收記錄等債權文書的管理，造成缺漏項，當貸款出現風險時無法及時發現進行索賠、訴訟或採取其他追收措施。

在此提醒廣大貸款者，在申請個人汽車貸款前應該先對自己的購買能力、購車情況、保險條例以及貸款政策進行全方位的考量，避免不必要的麻煩出現。

⑺ 汽車消費貸款的風險有哪些

個人汽車消費貸款風險主要防範四個方面，即：借款人、經銷商、保險公司和銀行四個方面。具體如下所示：

(一)借款人方面

1、信用風險。購車群體良莠不齊，可能混雜了一些有道德風險的人，由於主觀賴賬心理或當汽車價格下跌，低於購車者需還貸款金額時，購車者就可能做出理性違約行為，都可能使貸款面臨風險。
2、支付能力風險。自用車借款人因家庭收入降低而無法按時還款，商用車借款人因受整個運輸市場和行業政策的風險，預期收入減少甚至完全喪失或借款人因經營不善，對方運費結算不及時，不能按時還款。

(二)經銷商方面

1、汽車質量風險。由於經銷商不通過正當渠道購進汽車，把存在質量問題的車輛銷售給借款人，因質量糾紛影響到貸款的收回。
2、最高貸款擔保限額核定風險。目前農信社發放汽車消費貸款大部分由經銷商提供擔保，由於最高貸款擔保限額核定過大，超過經銷商擔保能力，給信貸資金造成隱形風險。

(三)保險公司方面

1、保險公司利用借款人對保險條款的模糊認識，以及信用社貸款操作中的疏漏，當保險責任發生時，尋機免除保險責任或減少責任。
2、保險公司的部分營銷人員採取不正當競爭手段，違反保險條款，私自縮短保險期限，造成保險失效，責任免除。

(四)銀行操作方面

1、貸前調查不實，由於信貸人員配備不足，貸前調查流於形式，借款人提供的收入證明、資產證明嚴重失真，埋下風險隱患。
2、貸後管理不到位，或根本沒有做貸後管理，對貸款發放後借款人是否真正用於購買，所購車輛的發動機號、車架號等信息未及時進行確認;有的貸款逾期後未能及時採取相應的保全措施，以致風險不斷擴大;有的放鬆了對合同、貸款催收記錄等債權文書的管理，造成缺漏項，當貸款出現風險時無法及時發現進行索賠、訴訟或採取其他追收措施。

在此提醒廣大貸款者，在申請個人汽車貸款前應該先對自己的購買能力、購車情況、保險條例以及貸款政策進行全方位的考量，避免不必要的麻煩出現。

⑻ 個人汽車貸款有哪些風險需要注意

隨著汽車消費貸款業務的快速發展，其風險也日趨顯現出來，主要包括如下幾個方面：

1. 信用風險：

信用風險主要體現在兩個方面：一個是因借款人失業、工作變動或出現其他經濟等原因造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源而引致的風險；另一個來源於汽車經銷商通過改變貸款用途或惡意詐騙帶來的風險。

2. 市場風險：

市場風險是汽車消費貸款過程中不可避免的，比如在貸款期間出現汽車價格下調和利率上揚，會導致風險和收益呈現不對稱性。

3. 操作風險：

操作風險是指銀行業務經辦的各個環節由於違規操作或管理不力造成的風險。首先體現在貸前調查不細致，不能獲得客戶准確的信息資料。其次體現在貸後跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸後監控機制，對所貸款項是否真正用於購車、購車後是否及時辦理抵押物的抵押登記手續、貸款滿一年後車輛是否及時續保等問題落實不到位。

4. 擔保風險：

擔保風險是指借款擔保措施不到位、擔保人不能履行擔保義務、擔保物貶值、損毀等原因使擔保措施不能對貸款提供足夠的保證能力給貸款資金造成的風險。主要體現在：

第一，合作汽車經銷商風險。在經銷商提供擔保與所購車輛作為抵押的個人汽車貸款操作模式下，絕大部分個人汽車消費貸款客戶均由汽車經銷商或運輸公司向經辦行推薦，銀行處處受制於汽車經銷商或運輸公司，不利於從源頭上防範風險。

第二，保險風險。借款人的汽車是作為反擔保抵押給保險人的，一旦借款人產生信用危機，就會拒絕償還銀行貸款。

第三，抵押物風險。汽車貸款以車作為抵押物，隨著車價貶值嚴重和車輛的流動性，一旦客戶無力還貸、故意以汽車抵頂貸款或惡意逃債，銀行追索將十分困難。汽車貸款還存在抵押權與法定優先權相沖突的風險。

⑼ 如何做好汽車貸款的風控措施

汽車已成為人們日常生活中不可或缺的交通工具，在購買汽車的過程中，越來越多的消費者開始選擇汽車按揭貸款服務，汽車也可以作為抵押進行貸款。

在面對汽車金融市場不斷壯大的同時，也暴露出許多汽車金融的高風險點：市場潛在風險；貸款前客戶資料風險；還款期間客戶信用風險；逾期後處置風險。而想要把各個風險指數降到最低，汽車金融的風控是重中之重。

對於汽車金融平台而言，如果風控做得不好，關乎企業生死。那麼我們要如何做好車貸風控呢？？

汽車金融貸前風控注意

貸前風控主要是針對借款人而做的資料審核，包括信用審核和資產審核，俗稱「人車審核」。通過有效的貸前資料審核能夠幫助車貸公司排除掉部分風險。審核的內容包括借款人的工資情況/公司經營狀態、信用情況、車輛價值判斷、是否負債等，確保借款人貸款後有能力還貸，避免逾期和壞賬。

汽車金融貸後風控要注意

貸後風控則是針對貸款發放後對車輛的監管，根據車輛行駛數據判斷風險，這是避免損失的最後一道屏障。借款人的行駛軌跡若是出現以下異常，車貸公司就要著重關注了，因為這往往是借款人違約的前兆：

1.車輛停留點與資料申報常用點不一致

這類用戶會向車貸公司提供虛假的家庭住址、單位地址等信息，屬於欺詐類用戶，往往是導致車貸公司壞賬率、逾期率居高不下的罪魁禍首。

貸款公司可以藉助查車平台的停留數據發現此類詐欺型用戶，並在一開始就密切留意這類人的動向，莫要等到他們預期不還款後才有動作，否則往往會落得「人車兩空」的結局。

2.借款人行駛軌跡出現異常改變

若是通過查車平台的軌跡回放發現借款人的行車常用路線和行車時間忽然發生較大變化，則可懷疑借款人是否出現了資金周轉不靈，正忙著到處籌備資金。對車貸公司而言，這類情況也是需要注意的，借款人若是無法還貸則可能會選擇二押或者逃貸。不管是哪一種，對車貸公司而言都會造成一定的損失。

3.借款人車輛在敏感地點停留

如果借款人的車子停留在其他車貸公司或二押公司，那麼管理人員就要馬上行動起來了，這些借款人，極有可能是想以虛假信息向其他車貸商進行騙貸，或是對車輛進行二押，一旦他們簽署合同，對原車貸公司而言都將造成不可逆轉的巨額損失。

如何才能及時地制止？車貸公司可通過在查車平台上對其他車貸公司或二押地點標注圍欄，借款人的車一旦進入這些區域，平台就會彈出警報，為車貸公司爭取反應時間。

4.借款之後，借款車輛在某地長時間不動

如果查車平台上顯示某借款人的車1-2天內都停留在某一地點，則可能借款人已經將車輛二押出去了。管理人員應立即上報情況並到場核實情況，若發現情況不對應盡早進行催收。

5.GPS定位器顯示離線

車貸公司為降低風險一般都會在借款人的車上安裝2個以上GPS定位器，若是車上某台設備忽然顯示離線，可能是設備損壞，但也很有可能是設備被借款人拆卸，應及時聯系借款人探問情況，並據此作出相應措施。

此外，若是所有設備都同時離線，也可能是因為車子駛入了GPS信號弱（如地下室、隧道等）地方，這時可與借款人進行聯系。但若在這之後設備很長一段時間都處於離線狀態，這就值得注意了。

設備離線的確是很難幫助車貸公司判斷風險，在選擇定位器時，盡量選擇定位模式多的定位器，如GPS+LBS基站定位這種雙模定位方式，在衛星信號不好的地方還能自動啟動基站定位，減少設備離線現象。

總結：汽車金融風控不單單需要各個環節加強自身風險管控能力，更需風控人員自身具備一顆不斷學習和在學習中變強的心，打造汽車金融服務行業的第一道防線。