消費貸款原理

Ⅰ 汽車金融貸款原理

汽車金融貸款原理是順應時代的發展。隨著汽車市場競爭加劇，各家汽車金融公司還是朝一個良性運作模式發展，比如銀行就不提供車輛置換業務，而汽車金融公司可以靈活採取舊車置換抵首付款的方式，這是普通銀行機構所不能比擬優點。
汽車金融公司貸款的便捷不僅體現在通過4S店就能直接申請辦理，更在於其對戶口和房產等硬性條件沒有過多要求，而這也是汽車金融公司相比銀行車貸等渠道最顯著的優勢之一。這種汽車金融車貸方式通常比較靈活，可以採用不同分期來面對客戶的需求。一般信用卡車貸3年期還款申請並不太容易，但汽車金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，一定程度上減輕了車主壓力。
拓展資料:
一、申請汽車金融公司貸款做法
1、就選好的車型，到中意的汽車金融公司選擇合適的購車貸款方案並提出貸款申請。
2、准備並提交貸款所需的資料，填寫貸款申請表。填寫貸款申請表時，盡量如實全面填寫，避免重復工作，影響您的申請審核速度。
3、等待審批結果。雖然申請汽車金融貸款過程不算麻煩，但審批之嚴格相較於銀行信用卡分期更加嚴格【除需要提供個人身份、收入證明之外，還需提供諸如結婚證明(針對夫妻購車)，房產證明，銀行個人流水賬目甚至可能包括水電費、物業費、個人開辦公司一些往來賬目等等。
二、利率方面，我們舉例說明，xx汽車金融公司三年期的貸款利率為10.99%，五年期的貸款利率為11.38%；相對當前1-3年(含3年)6.65%銀行貸款利率要高出不少。當然，這中間利潤還是金融公司與合作銀行分享了。消費者買車前可適當考慮之後，是否選擇走正常汽車金融公司貸款模式。
三、目前汽車金融服務公司推出的汽車消費貸款，最大優勢在於降低門檻以及便利程度高，一些產品項目也非常誘人。汽車金融服務公司一般都是由汽車企業投資創建的，比如東風日產汽車金融公司，福特汽車金融(中國)有限公司，豐田汽車金融(中國)有限公司，上海通用汽車金融公司等等。當然，越來越多的金融機構、互聯網大咖等紛紛涉足汽車金融。

Ⅱ 支付寶中「螞蟻借唄」的個人消費貸款會影響銀行徵信記錄嗎 我貸款的金額數不多，但是都是分12期的，

1、按照借唄的規則，在借唄的借款「將根據人行相關規定適時上報徵信系統」，也就是說借唄借款有一部分會上傳徵信，另一部分的借款不知道什麼時候上傳。並不是所有的借款都會實時上傳徵信系統。你可以打開支付寶借唄頁面查看；
2、有良好的徵信記錄對於買房貸款買房來說，是有正面的作用的。原理是：有兩個人，其他背景相同的情況下，一個經常跟你借錢，額度不大，但是每一筆借款都會及時全額還給你，信用記錄很好；另一個人，他沒找你借過錢，在你的資料庫里缺乏他的相關信用記錄。這個時候，兩個人同時向你借錢，你更願意借給誰？銀行審核貸款查看徵信記錄就是根據這個原理來進行的；
3、購房房貸與你銀行流水相關。例如你的房貸申請需要每月至少還款6000元，那麼你的半年至一年內每個月的銀行流水至少是6000元的2.5倍左右。當然，如果是多人還款的話，這個對個人的銀行流水要求會降低，具體減低多少咨詢銀行業務人員。

Ⅲ 請問一些信用貸款的原理

您好，個人信用貸款是銀行或其它金融機構向資信良好的借款人發放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。信用貸款也有一定風險，如果您無法按時還款，將會影響您的徵信報告，為您的生活帶來不便。
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Ⅳ 商業貸款理論的重要作用

商業貸款理論奠定了現代商業銀行經營理論的一些重要原則。
首先，該理論強調了資金運用受制於資金來源的性質和結構。這一原則已成為商業銀行進行資金運用所遵循的基本准則； 其次，該理論強調銀行應保持資金的高度流動性，以確保商業銀行安全經營，這為銀行降低經營風險提供了理論依據。然而，隨著資本主義的發展，商業貸款論的理論局限性逐漸顯露出來。
首先，該留念沒有認識到活期存款余額具有相對穩定性，而使銀行資產過多地集中於盈利性較差的短期自償性貸款上。盡管活期存款流動性很強，但按「續短為長」的原理，在活期存款的存取之間，總會存在一個相對穩定的余額。這部分資金可用於發放長期貸款而不會影響其流動性；
其次，該理論忽視了貸款需求的多樣性。商業貸款理論不主張發放不動產貸款、消費貸款、長期性設備貸款和農業貸款，這樣就限制了商業銀行自身業務的發展和盈利能力的提高；
再者，該理論忽視了貸款清償的外部條件。貸款的清償受制於外部的市場狀況。在經濟蕭條時期，就難以自動清償，因此短期自償性貸款的自償能力是相對的，而不是絕對的。

Ⅳ 誰來講解一下P2P理財的原理

P2P理財的原理就是借款人在P2P理財平台進行借款，而投資人通過對借款人的審核對和平台的審核進行投資的過程。P2P理財的原理就是互聯網金融中介平台，為借款人和投資人搭建了一個共融的橋梁。P2P理財中的借款人誠信非常重要。如果借款人不會發生逾期或者壞賬，那麼投資者的資金就是安全的。比如錢小串的借款人是桔子分期大學生分期消費貸款，這樣的借款人就是安全的。

Ⅵ 消費金融公司的業務范圍

《試點辦法》規定，消費金融公司可經營的業務包括：個人耐用消費品貸款，一般用途個人消費貸款，信貸資產轉讓，境內同業拆借，向境內金融機構借款，經批准發行金融債券，與消費金融相關的咨詢、代理業務，銀監會批準的其他業務。
個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發放的用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。 消費金融公司即將助力擴內需
當出口貿易無法實現經濟增長、投資市場行情無法預測之時，在我國宏觀經濟的三駕馬車中，也許只有擴大消費才能擴大內需，從而更好地刺激經濟復甦。在此背景下，銀監會昨日宣布，向社會公眾徵求對《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》）的意見，並擬在北京、天津、上海、成都設立消費金融公司試點。
據了解，所謂消費金融公司，主要的特點是在不吸收公眾存款的前提下，為無法從銀行渠道獲得融資的客戶提供小額無擔保無抵押貸款。在CPI、PPI連續三個月出現下降，數據所反映出的居民消費意願持續低迷的狀態下，無擔保無抵押的小額貸款能夠成為刺激消費的原動力嗎？與以往的消費信貸服務公司相比，消費金融公司的優勢和不足又是什麼？本報對此將一一解讀。 出資人為境內外金融機構最低3億元可注冊消費公司資本充足率不得低於10%
銀監會相關人士昨日表示，所謂消費金融公司，就是指經銀監會批准，在中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。而消費金融公司所發放的貸款，主要用於客戶購買個人耐用消費品。個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。
據銀監會透露，在我國目前從事消費信貸服務的金融機構類型很少，只有商業銀行、汽車金融公司兩類機構，消費貸款占貸款總額的比例不到12%，而且消費信貸業務品種也少之又少，主要是以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主。以耐用消費品為對象的無擔保無抵押的小額消費信貸只有個別商業銀行和擔保公司聯合辦理過，但是這類信貸一般規模小、手續繁瑣、專業化程度低、效率不高。 此類公司主要出資人為境內外金融機構及銀監會認可的其他出資人。《試點辦法》對主要出資人制定了嚴格的准入條件。例如具有5年以上消費金融領域的從業經驗，資產總額不低於800億元人民幣，連續兩個會計年度盈利，3年內不轉讓出資等。對於境外金融機構，還必須符合在中國境內設立代表處兩年以上，且所在國家或地區金融監管當局已與銀監會建立良好的監管合作機制等。
知情人士表示，《試點辦法》將徵求全社會各界意見，時間為一個月。而在銀監會發布此消息之前，已經有包括境內外多家金融機構和企業在爭取設立此類公司的資格。但由於首批試點僅在北京、天津、上海、成都4個城市開展，且每個城市僅試點一家公司，究竟誰有資格成為首批消費金融公司的股東，還要看試點公司的運行情況。 消費金融公司最低注冊資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這是參考了其他非銀行金融機構的注冊資本要求，並考慮到消費金融公司在初期業務經營中實現盈虧平衡的需要而制定的最低資本要求。另外，非金融機構還應具備凈資產率不低於30%的條件。
按照銀監會此前對汽車金融公司注冊資本的要求，汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。注冊資本為一次性實繳貨幣資本。非銀行金融機構作為汽車金融公司出資人，應當具備注冊資本不低於3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。 由於此類公司不吸收存款，因此監管層將對公司的資本充足率做較高要求。《試點辦法》制定了不低於10%的資本充足率標准，另外還制定了不低於100%的資產損失准備充足率以及不高於資本總額100%的同業拆借資金比例。
雖然目前各商業銀行資本充足率標准尚為8%，但各銀行實際是按照10%的既定目標去完成的。據記者了解，國際上很多歷史悠久的銀行資本充足率達標線高達13%。另據相關人士透露，銀監會要求金融公司的不良率控制在5%以下，這個比例與商業銀行不良率沒有太大區別。 為防止消費者過度消費，《試點辦法》規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對於此類貸款的利率，銀監會表示，雖然是按借款人的風險等級定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。
按照規定，貸款利率較央行基準利率上浮超過4倍即為高利貸，消費金融公司在此剛巧打了擦邊球。但4倍的利率在同等產品中已經屬於非常高的利率水平，因此不少專家在接受采訪時都認為，如果消費金融公司能夠在境內試點成功並且獲得很大的客流量，那麼這個公司本身的股東都將靠高息收益賺得盆滿缽溢。
「擴大內需的關鍵是擴大消費」
銀監會出台《試點辦法》並非一蹴而就。據記者了解，早在去年，有關銀監會將成立消費金融公司的消息就被媒體曝出。在這一點上，銀監會昨日表示，事實上，從2007年底開始，銀監會就對國內外消費金融行業的發展情況進行了研究。
針對此次《試點辦法》的出台，銀監會認為，這是為了貫徹我國進一步擴大內需、促進經濟增長的戰略方針，通過提供更多的金融服務以促進消費需求的增長，增強消費對經濟發展的拉動作用。
消費金融公司此時成立意義重大，中央財經大學中國銀行(3.57,0.07,2.00%)業研究中心主任郭田勇表示，在宏觀方面，擴大內需的核心是擴大消費。成立消費金融公司，最直觀的方面是擴大消費，為不同客戶群體提供個性化服務，同時為金融市場增加產品的種類和數量。
而參股或控股的金融機構，可通過消費公司貸款利息收益獲得更高的盈利點。
「銀行不能滿足所有融資需求」
「銀行不能滿足所有融資需求，這時就需要有一個金融機構給在銀行貸不到錢的客戶辦理融資業務。」北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟這樣表示。他介紹，所謂消費金融公司就是以前財務公司的升級版。
據記者了解，所謂財務公司，就是由大型企業集團投資成立的為本集團提供金融服務的非銀行金融機構。財務公司經營的金融業務大體上可分為融資、投資和中介三大塊。而這里提到的「融資」主要是發行企業債券和從事同業拆借，客戶群體為企業主。對此《試點辦法》顯示，與商業銀行相比，消費金融公司的目標客戶是有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需要將家用電器等消費品更新換代的家庭。
「消費金融公司的主要任務是向從銀行或其他渠道借不到款的客戶提供資金，用於消費。由於一些客戶的信用記錄存在問題，所以金融公司要收取較高利息來控制自身的資金風險。」呂隨啟表示。
對於利用消費金融公司來刺激消費實現擴大內需的言論，呂隨啟並不認同。他認為消費金融公司的成立和刺激消費無關，「這僅是金融體系的一次完善」。 無論如何，將成立消費金融公司的消息讓很多短時間內有貸款需求的人看到了希望。如果一切運行順利，此類公司將在6月份正式參與到百姓生活中。但如果此類金融公司貸款所收利息按4倍於央行同期貸款利率收取，金融公司內部的利潤分配問題將成為新的關注點。
在金融公司的股東身份問題上，盡管銀監會公布了出資人主要為境內外金融機構，但也為其他機構介入消費金融公司預留了空間——《試點辦法》規定，銀監會認可的其他出資人也可入股消費金融公司。
「這畢竟是個新的東西，監管層對此類公司監管經驗不足，將面臨巨大挑戰，其中最難檢測的就是股東信息披露及股東利潤是否存在沖突的問題。」呂隨啟表示，他認為，在股東構成方面，如果是實業資本和金融資本一起做股東，存在的問題將更多更復雜。另外，違約風險和違約率如何有效控制避免形成壞賬，也是令監管層「頭疼」的問題。
與同級產品大比拼
消費信貸VS信用卡 據銀監會相關人士介紹，消費金融公司為客戶提供的貸款服務與信用卡業務為客戶提供的貸款服務雖然從理論上比較相似，但在實際操作過程中有很大區別。
「一般來說，信用卡消費屬於透支消費，就是客戶先用自己擁有的額度進行消費，過50天之後再把錢還給銀行。而消費金融公司的貸款原理分為兩個階段，第一個階段是客戶在進行消費時發現資金不夠，到金融公司申請貸款，金融公司在核實貸款者信用記錄後，將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家；當客戶在這個金融公司有過良好的貸款記錄後再次貸款時，金融公司可以直接把資金貸給客戶，由客戶按照自己的需求將錢用於消費。」在闡述消費金融公司和信用卡業務的區別時，銀監會人士這樣表示。她說，為防止一般用途個人消費貸款被挪做他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。
而在具體的貸款還款細節上，二者也有很大不同。首先是貸款額度上，目前很多銀行為符合條件的客戶發放較高額度的信用卡，一些信用卡金卡額度甚至高達百萬元；而消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，也就是說，如果客戶月收入5000元，那麼金融公司一次性發放給他的貸款最多不超過2.5萬元。
其次，在一筆貸款業務的還款時間上，信用卡的還款時間是30天左右，商場分期付款最長為36個月。而據相關人士介紹，金融公司如果開設，還款期限可能為1年。由此出現了新的區別：信用卡在規定還款期內是不需要支付貸款利息的，而金融公司規定貸款利率按借款人的風險定價，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。
消費信貸VS銀行無擔保產品 其實在消費金融公司試點之前，境內已經有一些銀行推出了所謂「無擔保、無抵押」的小額貸款業務。例如渣打銀行此前推出的「現貸派」貸款產品，這款產品對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元，只要滿足這一個條件，同時客戶在央行信用記錄良好，即可獲得最高30萬元的貸款，最長使用期限為4年。相比之下，消費金融公司的優點是沒對消費者月收入進行硬性規定，它巧妙地將月收入與貸款額度聯系在了一起。
和消費金融公司客戶貸款的目的相同，「現貸派」產品也是用於小額個人或家庭消費，如結婚、裝修、旅遊、進修、購置家電等。除渣打銀行外，花旗銀行也有一款類似的小額貸款業務「幸福時貸」，基本上均是針對年輕人大宗購買、留學深造、蜜月旅行等消費需求。但據記者了解，這些看上去沒有更多附加條件的小額貸款，需要客戶支付較高的利率，年利率一般在7%-9%之間，雖低於消費金融貸款，但服務費率不掉身價：「現貸派」與「幸福時貸」都採用固定利率，並按月收取貸款本金0.49%的賬戶管理費。
相比之下，消費信貸最大的優點是：客戶只要信用記錄良好，就可在短時間內獲得貸款，最快一筆業務只需半小時。而銀行無擔保產品雖然「看上去很美」，可實際申請卻要客戶等待很長時間，辦理業務的手續非常復雜。
消費信貸VS典當行小額貸款 雖然都是小額貸款，但消費信貸和典當行對客戶提供的服務差別很大。從資金合算的角度來講，消費信貸平均一年的貸款期限超過了典當行最佳貸款期限3個月的「底線」。
之所以這樣說，是因為相關專家算的一筆賬：以消費者在銀行做房地產類一年期的貸款舉例，銀行貸款利息加上評估費大約需交貸款額的9%左右，這是一筆一次性的費用，而到典當行抵押兌現，3個月的月息是9.6%左右。「因此說，以3個月為期限，從費用和效率上來說，典當融資要明顯比銀行合算。但是超過了3個月，典當的費用就會超過銀行貸款費用。」
與此同時，消費信貸可以實現無擔保無抵押貸款，可典當行在這方面是「不見兔子不撒鷹」——必須拿到客戶可以用來抵押的票據或車輛才肯放貸。
消費信貸VS小額貸款公司 消費金融公司所面對的人群主要是城市工作的中低收入居民，並沒有將融資大門朝中小企業和涉農企業敞開。
與之相比，此前在多個省市都已成立的小額貸款公司似乎貸款范圍更廣泛。據了解，小額貸款公司的貸款對象重點放在從事種植業（如蔬菜大棚）、養殖業、林果業、農副產品加工業（如玉米和果脯深加工）、農村流通業（如物流、運輸業等）的生產者和經營者身上。
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的經營機制，既不同於商業銀行，也不同於農信社。
小額貸款公司的注冊資本全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納，它不進行任何形式的內外部集資和吸收公眾存款。有限責任公司的注冊資本不得低於500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低於1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%，這些指標都低於消費金融公司。 另外，與民間信貸中比較常見的高利貸形式相比，消費信貸不但從利率上有優勢，而且從地位上也有優勢。雖然相關人士一直倡導民間信貸陽光化，但真正實現陽光化還要走很長的路，而消費金融公司直接受銀監會監管，一成立就是「正規軍」。另外，在催款方式上，高利貸作風一貫被指為粗暴，但在銀監會的《試點辦法》中，明確提到「不得以威脅、恐嚇等手段催收貸款」。

Ⅶ 消費金融是什麼

消費金融
傳統消費金融（consumer finance，英文簡稱CF）是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。
在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出台相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務於居民個體。
中文名
消費金融
外文名
consumer finance
性質
消費場景的金融服務
三重屬性
消費+金融+場景
來源
消費金融公司試點管理辦法
快速
導航
來源表現形式影響監管發展體制前景評論
簡介
消費金融公司是指經中國銀行保險監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。擬試點設立的專業消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規模擴大後可以申請發債或向銀行借款。此類專業公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢。
來源
其來源於中國銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》，中國銀監會13日宣布，正式發布《消費金融公司試點管理辦法》，啟動消費金融公司試點審批工作。銀監會將對此類機構採取先試點、後逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家機構進行試點，成功後再進行推廣。
《辦法》規定，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，且應具備最近一年年末資產總額不低於600億元等條件；消費金融公司的最低注冊資本為3億元；在試點階段消費金融公司的業務范圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產貸款和汽車貸款。結合國際經驗，《辦法》對消費金融公司設定了有關監管指標，包括資本充足率不低於10%，資產損失准備充足率不低於100%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%等。
消費金融原理
表現形式
消費金融公司--所謂的消費金融公司是指中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實繳貨幣資本。
消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業拆借、發行金融債等。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經銷商發放，後者直接向借款人發放。銀監會非銀行金融機構監管部表示，設立消費金融公司這樣一類新型金融機構，是促進中國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。
影響
消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由於具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。
有數據顯示，中國最大的家電連鎖企業之一—蘇寧電器(002024,股吧)的部分零售網點因有消費信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規模啟動國內消費市場，除了加大銀行等機構的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業化金融機構的支持。
監管
由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准，消費金融公司在試點階段的業務將不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。且消費金融公司資本充足率不得低於10%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%，資產損失准備充足率不低於100%。
此外，為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。
中國銀監會上周頒布了《消費金融公司試點管理辦法》。在未來幾個月，北京、上海、天津和成都將先行試點成立消費金融公司。這類公司是經過銀監會批准，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供無抵押、無擔保消費貸款的非銀行金融機構。前期試點的消費金融公司不能經營「車貸」和「房貸」，且貸款利率在4倍於銀行利率的范圍內，根據借款人的風險承受力靈活商定。
發展體制
在國際上，消費金融體制已有400多年的發展歷史，無論在海外發達市場還是新興市場，均發揮了重要作用並顯示了獨特優勢。從擴大內需角度看，金融危機縮減了國外需求，啟動內需成為我國經濟增長的新動力和未來轉型的方向；而消費金融體制在一定程度上是能夠促進消費的。然而，在以上積極的政策目標解讀之餘，我們亦不能過度期望。如果深入地分析和考慮我國居民消費與金融市場的狀況，則消費金融體系的前景不容樂觀。
其一，我國的個人信用體系建設落後，不對稱信息會增加借款人道德風險，並導致金融系統不得不提高貸款利率以降低損失，這樣會引起「逆向選擇」而使得借款人基本都是有信用瑕疵的群體，最後消費金融公司的借貸市場變成了「檸檬市場」。而個人信用體系的建設不是短期內可以實現的，則消費金融公司的發展將面臨信用危機的挑戰。
其二，消費金融體系的自身信用面對挑戰和競爭。一個運作良好的

Ⅷ 西方經濟學-關於我國如何借鑒消費理論擴大消費需求

消費理論是研究消費影響因素的理論。消費受許多因素的影響，其中最重要的影響因素是收入，一般把消費與收入之間的數量關系稱為消費函數，消費理論主要就是通過對消費函數的研究，分析消費與收入之間的變動關系。消費理論主要有四種收入理論：

1.凱恩斯的絕對收入理論。凱恩斯將消費函數表達為：C＝f（Y），並將此式改寫為C＝bY，表明如果其他條件不變，則消費C隨收入Y增加而增加，隨收入Y減少而減少。他強調實際消費支出是實際收入的穩定函數，這里所說的實際收入是指現期、絕對、實際的收入水平，即本期收入、收入的絕對水平和按貨幣購買力計算的收入。

2.杜森貝的相對收入理論。杜森貝提出消費並不取決於現期絕對收入水平，而是取決於相對收入水平，這里所指的相對收入水平有兩種：相對於其他人的收入水平，指消費行為互相影響的，本人消費要受他人收入水平影響，一般稱為「示範效應」或「攀比效應」。相對於本人的歷史最高水平，指收入降低後，消費不一定馬上降低，一般稱為「習慣效應」。

3.莫迪利安尼的生命周期理論。莫迪利安尼提出消費不取決於現期收入，而取決於一生的收入和財產收入，其消費函數公式為：C＝a·WR＋b·YL，式中WR為財產收入，YL為勞動收入，a、b分別為財產收入、勞動收入的邊際消費傾向。他根據這一原理分析出人一生勞動收入和消費關系：人在工作期間的每年收入YL，不能全部用於消費，總有一部分要用於儲蓄，從參加工作起到退休止，儲蓄一直增長，到工作期最後一年時總儲蓄達最大，從退休開始，儲蓄一直在減少，到生命結束時儲蓄為零。還分析出消費和財產的關系：財產越多和取得財產的年齡越大，消費水平越高。

4.弗里德曼的持久收入理論。弗里德曼認為居民消費不取決於現期收入的絕對水平，也不取決於現期收入和以前最高收入的關系，而是取決於居民的持久收入，即在相當長時間里可以得到的收入。他認為只有持久收入才能影響人們的消費，消費是持久收入的穩定函數，即：CL＝bYL

，表明持久收入YL 增加，持久消費（長期確定的有規律的消費）CL 也增加，但消費隨收入增加的幅度取決於邊際消費傾向b，b值越大CL 增加越多，b值越小CL 增加越少。持久收入理論和生命周期理論相結合構成現代消費理論，這兩種收入理論不是互相排斥的，而是基本一致的，互相補充的。參見教材P235—P245

借鑒上述消費理論，在我國當前經濟形勢下，擴大消費需求可從以下幾方面著手：

一是堅持發展經濟，認真貫徹執行好發展經濟的各項政策。因為只有經濟發展，國民收入才會增加，人們的絕對收入也才能增加，消費水平才會提高，消費需求也才能擴大。只有堅持發展經濟，國民收入才會持續增長，人們的持久收入才能穩定，持久消費才會持久。

二是在國民經濟不斷發展、社會生產效率不斷提高的前提下，制定適宜的勞動報酬政策。當前所執行的「最低工資制度」，推行的「年薪制」等均有利於勞動者收入的增加，進而推動消費的擴大，產生積極的「示範效應」。

三是繼續推行有效的信貸措施。前幾年幾次降低利率，對減少儲蓄，增加消費，擴大需求起到了積極的作用，但效果不明顯。目前的各種個人消費貸款，相對增加了人們的本期收入，擴大了住房、汽車和耐用消費品的需求。但應注意引導人們在貸款消費時，做到量入為出和預期收入有保證，否則將來對個人和社會都會帶來諸多不利問題。

四是積極發展老年經濟。隨著社會進步、科技發展和生活水平提高，人們的平均壽命越來越長，我國已開始進入「老齡化」。針對這一現狀，借鑒生命周期理論，在不斷完善社會保障制度，保證和提高老年人收入的同時，積極發展老年經濟，促進老年人的消費，使之成為擴大消費需求有效手段。

五是擴大就業面。要千方百計創造就業機會，擴大就業面；特別要針對目前結構調整和企業改制所帶來的下崗失業人員多的現狀，制訂優惠政策，指導和幫肋其實現再就業，更要鼓勵和扶持其自謀職業，以保證更多的人有穩定持久的收入，促使社會消費水平的提高，擴大消費需求。

Ⅸ 怎樣才能獲得小額貸款

沒有抵押可以，沒有擔保不行。 一般情況下都必須有擔保。 申請郵政商戶小額無抵押貸款條件： 1、申請人年齡18——60周歲，身體健康，具有當地戶口或者在當地居住滿一年；有工商部門辦法並年檢合格的營業執照；正常經營滿三個月以上；主要經營場所在市（縣）區范圍內。 2、擔保條件：貸款金額1萬元以下（不含），您只需要找一位擔保人，且須為國家公務員、事業單位、大中型企業正式職工或老師、醫生等相對穩定收入的人群。 貸款金額在1萬元--10萬元，您需要找兩位擔保人，其中一位必須為國家公務員、事業單位、大中型企業正式職工或老師、醫生等相對穩定收入的人群，另一位擔保人必須有固定的職業或穩定的收入。 3、需提交的材料：申請人和擔保人身份證原件及復印件；擔保人個人經濟收入證明；工商部門頒發並年檢合格的營業執照原件及復印件和郵政銀行要求提供的其他材料。 4、貸款辦理流程：尋找擔保人---網點申請---提交資料---填寫申請表---接受調查---等待審批---簽訂貸款合同---發放貸款。 還有就是： 郵政儲蓄銀行貸款是小額貸款。針對兩個客戶群。 1，是針對農戶，要從事養殖和種植業。要已婚的。找一到兩個擔保人最多可以貸款5萬。 2，是針對商戶，這個你要有工商營業執照，要正常經營三個月以上。而且要找一到兩個擔保人，最多可以貸款10萬。 從你申請到審批下來大概一周時間，會把錢打到你在郵儲銀行開通的活期賬戶里。 還有一種是創業貸款： 貸款金額1萬元以下只需一個擔保人，1萬元以上需要兩個擔保人，不需要任何抵押。 此項貸款的對象為農民、城鎮個體經營者和微小企業主（包括個人獨資企業主、合夥企業合夥人、有限責任公司個人股東等），農戶最高貸款金額為5萬元，商戶最高貸款金額為10萬元。申請貸款可選擇保證或聯保兩種方式，保證貸款擔保人必須有固定的職業或穩定的收入，兩人擔保的，其中一人須為公務員、教師、醫生、事業單位或大中型企業正式員工；聯保單款可由3-5個貸款人組成聯保小組，相互承擔連帶責任。

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