消費貸款不良容忍度

① 銀行負債容忍度計算公式

利息收入剛好覆蓋貸款本金損失時，這個不良率就是容忍度。如果銀行內部設計容忍度，通過數字計算，原理是設定不良貸款比例是X%，假定貸款利率是10%，那麼容忍度公式如下：
（1-X%）10%=X%，（1-X%）10%=X%
債務容忍度結構是基於人格特質論「債務容忍度」概念的進一步深化,是開發債務容忍度測量工具的理論構想,是測定不同債務容忍度水平人群的債務容忍度(區間)的前提,是探討債務容忍度對學生守、失信行為傾向以及負債心理規律的理論基礎。

② 逾七萬億新增貸款投向了哪

新華社北京4月11日電 一季度我國人民幣貸款增加7.1萬億元，同比多增1.29萬億元，為疫情防控、企業復工復產提供了有力支持。新增貸款主要投向了哪裡？貨幣政策傳導效率如何？個人消費貸款可有改善？這些引起市場普遍關注。
超八成新增貸款
投向企（事）業單位
「近期中信銀行給我們辦理了票據貼現180多萬元，幫我們解決了采購原材料的資金問題。」浙江省餘姚市蘭山電機企業有限公司總經理魯孝良告訴記者，2月中旬復工後，原材料成本上漲一度令企業流動資金緊張。此時多家銀行伸出援手，最終他選擇以2.75％的利率辦理了票據貼現，大大降低了融資成本。
這家企業之所以能較低成本拿到資金，得益於人民銀行再貼現政策支持。人民銀行增加的5000億元再貸款再貼現額度，以及給銀行2.25％的再貼現利率，讓銀行更有動力和能力支持企業。
「當前貨幣政策逆周期調控效果逐步顯現，金融對實體經濟支持力度不斷增強。」中國民生銀行首席研究員溫彬認為，在一系列貨幣政策支持下，信貸投放力度和規模遠超去年同期，推動3月新增貸款規模大幅回升。
數據顯示，3月當月人民幣貸款增加2.85萬億元，同比多增1.16萬億元。一季度，企（事）業單位貸款增加6.04萬億元。
人民銀行調查統計司司長阮健弘介紹，一季度貸款主要投向實體經濟，各項貸款新增總量的85.1％投放給企（事）業單位，短期貸款為企業正常經營提供了必要的流動性支持，中長期貸款則為企業復工復產提供了長期資金保障。
專家表示，信貸供給增加與企業融資需求回升，從供需兩端推動了3月新增社融大幅回升，表內、表外融資均明顯增長，企業和政府債券發行速度進一步加快。
貨幣政策傳導效率明顯提升
近日，天弘余額寶基金7日年化收益率連續多日跌破2％，這不僅關系著個人理財收益，其背後還反映出宏觀層面的一些新變化。
國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，今年以來，人民銀行通過全面降准、定向降准、公開市場操作、結構性貨幣政策工具等，為市場提供了合理充裕的流動性，引導市場利率整體下行，貨幣市場基金、結構性存款等市場化的類存款產品利率也隨之走低。
3月份廣義貨幣（M2）同比增長10.1％，增速大幅回升。市場流動性合理充裕，但仍有部分企業「喊渴」。有市場人士擔心，人民銀行釋放的流動性會不會出現局部性淤積。
對此，人民銀行貨幣政策司司長孫國峰分析稱，從「量」上來看，一季度人民銀行通過降准、再貸款等工具釋放長期流動性約2萬億元，而新增人民幣貸款7.1萬億元。也就是說，每1元的流動性投放支持了約3.5元的貸款增長。從「價」上來看，3月份一般貸款利率比去年高點下降了0.6個百分點，今年以來下降了0.26個百分點，明顯超過中期借貸便利中標利率和貸款市場報價利率（LPR）的降幅。
「這說明貨幣政策的效果已傳導到了實體經濟。」孫國峰認為，與國際對比來看，我國貨幣政策的傳導效率較高，不存在流動性淤積現象。流動性合理充裕並不是大水漫灌，不論從我國銀行體系的流動性數量來看，還是從利率來看，都距離「流動性陷阱」很遠。
當前，仍有不少中小微企業面臨現金流壓力、資金周轉困難，渴望得到金融支持。董希淼認為，要進一步完善貨幣政策傳導機制，落實銀行盡職免責相關制度，適度提高不良貸款容忍度，激發銀行放貸積極性。
個人消費貸款出現積極變化
擴大消費是對沖疫情不利影響的重要著力點，這離不開消費金融的支持。3月住戶部門貸款明顯好轉，尤其是個人消費貸款由降轉升，顯示出積極變化。
「住戶部門是國民經濟的主要消費部門，其信心增強有利於實體經濟恢復增長。」阮健弘介紹，受疫情影響，一季度居民消費信貸大幅減少，但3月情況發生了變化，當月新增個人消費貸款6094億元，扭轉了2月份凈下降的走勢。其中，個人住房貸款新增3472億元，其他消費貸款新增2622億元。
業內人士看來，除了消費信貸領域出現積極變化，隨著我國疫情防控取得階段性成效、全面推進復工復產，企業生產經營中的資金需求也逐步增多，3月份企業簽發的銀行承兌匯票開始明顯恢復，說明我國經濟在邊際改善。
「隨著政府推動重大項目投資計劃逐步開工，相應的貸款需求也會快速增長。」阮健弘表示，從人民銀行的銀行家問卷調查結果來看，二季度貸款需求預期指數是83.1％，比一季度高17.1個百分點。
專家建議，未來信貸投向應進一步加大對重大基礎設施建設項目、新基建、民生工程等領域的支持力度，支持居民消費升級，提高民營企業和中小微企業的信貸佔比，不斷優化信貸結構。

③ 如何讓確定小企業貸款不良容忍度研究

小微企業不良貸款率容忍度的確定
結合當前小微企業實際經營狀態、貸款質量及不良貸款分布情況分析，其實際不良控制率應予上調，但在具體管理中應體現指導性、差異性和動態性。
結合實際風險水平測算基準線
小微企業不良貸款率容忍度應與企業實際風險水平相匹配，重點考慮以下三方面因素：一是當前小微企業盈利水平偏低、經營不確定性大、生存空間狹小，對其增加投放後，信用風險將相應增加；二是銀行業小微企業信貸資產質量的逐步改善，包含了加大核銷力度和對小微企業選擇性抑制投放的因素，現有不良率未能完全反映以往小微企業信貸風險；三是目前存量小微企業不良貸款中，次級、可疑、損失類的比例約為4∶4∶2，相比其他貸款形態偏下，此外關注類貸款比例為2.56%，也存在向下遷徙可能，因此其賬面不良貸款水平已經偏高。據對四地市235名小微企業信貸人員和風險管理人員問卷調查，依據其經驗判斷，認為不良貸款率應控制在3%～5%的109人，認為應控制在5%～10%的78人，分別占總人數的46.38%和33.19%；認為應在3%以下的人數較少，而認為應在10%以上的僅有4人。據此推算，小微企業整體不良貸款率可以控制在5%左右，高於四地市現有水平1.3個百分點。
區分產業類型確定不同檔位
由於經營環境、特點、盈利、競爭等方面的差別，不同行業的小微企業貸款信用風險狀況各異。如從四地市情況看，不良貸款率從高到低分別為：其他行業企業、涉農企業、生產類企業、流通類企業、高新類企業、服務類企業。因此，對小微企業不良貸款率容忍度不能一概而定，而應結合其所在行業的風險特點分類、適度確定。問卷調查顯示，被調查人普遍認為涉農、其他行業貸款風險偏高，服務類、高新類、流通類企業貸款風險偏低，而生產類行業貸款風險居中，同時多數被調查人認為各行業實際不良率高於目前水平（見表1）。
依據地域及機構特點實行差異管理
小微企業的不良貸款水平的地域差異較為明顯，從四地市情況看，經濟較為發達的廊坊、唐山不良貸款率分別為1.3%和1.68%，而經濟發展水平較低的邢台、衡水不良貸款率則高達6.36%和9.41%，說明地域之間經濟發展水平不同、貸款投向結構不同，對貸款質量有重要的影響。因此，對不同的地市、縣域應結合實際情況分別確定容忍度標准。一般來說，經濟發達地區經濟總量大、消費水平高、業務空間廣，易於小微企業生存發展，不良貸款率應偏低；反之，經濟欠發達地區小微企業面臨的困難更大，應相應放寬容忍度標准。與此同時，不同類別機構小微企業不良貸款率也存在較大差異，四地市銀行業金融機構中，農發行和農村中小金融銀行小微企業不良貸款率明顯偏高，其中農發行達到了25.49%，而其他類別機構則均在1%以下（見圖2）。分析差異原因，主要是貸款投向側重和信貸管理水平不同所致，如農發行、農村信用社小微企業貸款中涉農貸款數量較多，則形成風險可能性更大。結合產業分析認為，涉農類、生產類小微企業貸款佔比大的機構應設定較高的容忍度，而其他機構則可以相應偏低；此外，信貸管理偏於粗放、風險管控能力較低的機構，如農村信用社、城市商業銀行、郵儲銀行，目前應設定較高的容忍度。
按照小微企業發展走勢實行動態控制
從四地市銀行業近年情況看，小微企業不良貸款余額和佔比呈現逐年下降的趨勢，其中2011年9月末不良貸款率為3.74%，比2010年末降低2.53個百分點，比2009年末降低6.54個百分點。基於目前數據，提高小微企業不良貸款率容忍度後，不良貸款余額和佔比將進入2～3年的上升期，而隨著小微企業經營形勢不斷改觀、銀行業專業化經營能力持續增強、社會誠信環境有效改善，小微企業不良貸款率會出現逐步下降，最終回歸為等於或略高於其他貸款不良率。如銀行業加大損失類貸款的核銷力度，則這一過程會更快。因此，對小微企業不良貸款率容忍度應實行動態控制，即在未來1～3年設定較高的容忍度，而在此之後則應視情況逐步下調容忍度標准~

④ 為什麼小額貸款總是被拒

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⑤ 不良貸款容忍度如何計算

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這個不是計算的吧?
首先外部銀監會給個容忍度
如果銀行內部設計容忍度，通過數字計算吧，原理是設定不良貸款比例是X%，假定貸款利率是10%
利息收入剛好覆蓋貸款本金損失時，這個不良率就是容忍度
(1-X%)10%=X%

⑥ 適當提高對小型微型企業貸款不良率的容忍度，這是什麼意思

會議指出，小型和微型企業在促進經濟增長、增加就業、科技創新與社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用。當前一些小型微型企業經營困難，融資難和稅費負擔偏重等問題突出，必須引起高度重視。要加強金融服務和財稅扶持，主要加大對符合國家產業和環保政策、能夠吸納就業的科技、服務和加工業等實體經濟的支持力度，引導和幫助小型微型企業穩健經營、增強盈利能力和發展後勁。

金融政策措施(一)加大對小型微型企業的信貸支持。銀行業金融機構對小型微型企業貸款的增速不低於全部貸款平均增速，增量高於上年同期水平，對達到要求的小金融機構繼續執行較低存款准備金率。商業銀行重點加大對單戶授信500萬元以下小型微型企業的信貸支持。加強貸款監管和最終用戶監測，確保用於小型微型企業正常的生產經營。(二)清理糾正金融服務不合理收費，切實降低企業融資的實際成本。除銀團貸款外，禁止商業銀行對小型微型企業貸款收取承諾費、資金管理費。嚴格限制商業銀行向小型微型企業收取財務顧問費、咨詢費等費用。(三)拓寬小型微型企業融資渠道。逐步擴大小型微型企業集合票據、集合債券、短期融資券發行規模，積極穩妥發展私募股權投資和創業投資等融資工具。進一步推動交易所市場和場外市場建設，改善小型微型企業股權質押融資環境。(四)細化對小型微型企業金融服務的差異化監管政策。對小型微型企業貸款余額和客戶數量超過一定比例的商業銀行放寬機構准入限制，允許其批量籌建同城支行和專營機構網點。對商業銀行發行金融債所對應的單戶500萬元以下的小型微型企業貸款，在計算存貸比時可不納入考核范圍。允許商業銀行將單戶授信500萬元以下的小型微型企業貸款視同零售貸款計算風險權重。適當提高對小型微型企業貸款不良率的容忍度。(五)促進小金融機構改革與發展。強化小金融機構重點服務小型微型企業、社區、居民和「三農」的市場定位。在審慎監管的基礎上促進農村新型金融機構組建工作，引導小金融機構增加服務網點，向轄內縣域和鄉鎮地區延伸機構。(六)在規范管理、防範風險的基礎上促進民間借貸健康發展。嚴格監管，禁止金融從業人員參與民間借貸。對小型微型企業的金融支持，要按照市場原則進行，減少行政干預。財稅政策措施(一)加大對小型微型企業稅收扶持力度。提高小型微型企業增值稅和營業稅起征點。將小型微利企業減半徵收企業所得稅政策，延長至2015年底並擴大范圍。將符合條件的國家中小企業公共技術服務示範平台納入科技開發用品進口稅收優惠政策范圍。(二)對金融機構向小型微型企業貸款合同三年內免徵印花稅。將金融企業中小企業貸款損失准備金稅前扣除政策延長至2013年底。將符合條件的農村金融機構金融保險收入減按3%徵收營業稅的政策，延長至2015年底。(三)擴大中小企業專項資金規模，更多運用間接方式扶持小型微型企業。進一步清理取消和減免部分涉企收費。
強調，支持中小企業發展具有全局和戰略性的重要意義。一要認真落實並完善對小微企業貸款的差異化金融監管政策。二要明確將小微企業作為重點支持對象，支持專為小微企業提供服務的金融機構。三要加大財稅政策對小微企業的支持力度，延長相關稅收優惠政策的期限，研究進一步加大政策優惠力度。四要切實防範金融風險。要加強對民間借貸的監管，引導其陽光化、規范化發展，發揮其積極作用。

⑦ 不良貸款容忍度怎麼理解

就是銀行對於形成的不良貸款比率一個可以承受的范圍，比如一個億的貸款銀行可以要求損失控制在50萬以內，50就是銀行的容忍度，超過這個數值是銀行不能接受的

⑧ 農行不良貸款容忍度及措施

你就別考慮容忍度了，欠一天也是逾期能還就趕緊還上，在銀行掛呆賬你這輩子在中國什麼都別想幹了

⑨ 為什麼我的小額貸款總是被拒！

被拒原因：
1、信用太差或信用空白
說起貸款被拒的原因有哪些，個人信用問題肯定是大家首先想到的。如果你近兩年內曾經有過逾期行為，就會在你的個人信用報告上留下污點。一般個人徵信記錄會保留五年，在這期間你只要按時償還貸款，五年後不良記錄會自動消除。另外，沒有信用記錄，即信用空白的用戶貸款被拒的解決方法是申請一張信用卡進行消費，按時還款就可以了。
2、收入過低
銀行受理貸款申請時，會格外關注借款人的還款能力，對於收入過低或工作不穩定的人來說，貸款被拒也是很常見的。因為沒有固定的還款來源，為了降低信貸風險，銀行一般會拒絕為其放款。這種時候，你可以轉向民間貸款機構申貸，通過率會相對提高。
3、負債過高
按照多數銀行的規定，個人負債不能超過家庭月收入的50%，否則將很難獲貸。考慮到其中較高的潛在風險，貸款被拒的可能性也很大。大家注意，這里所說的負債，不僅僅是只貸款、信用卡，還包括擔保。所以建議有貸款需求的人盡早還清已有欠款，替別人擔保前也要慎重考慮。
4、徵信查詢次數過多
中國人民銀行個人徵信中心不僅記錄著你的個人信用報告，還會留有個人徵信查詢記錄，所以徵信查詢次數過多也能成為貸款被拒的原因。如果記錄顯示你短期內頻繁被多家金融機構查詢徵信，而事後又沒有任何申貸款、申卡成功的記錄，也會貸款被拒。為了避免這種情況，建議大家不要在太多家機構申請貸款，並且認真准備貸款審核，提高成功率。
5、行業限制
由於行業的特殊性，不少人貸款也會被拒。銀行禁止貸款流向某些產能過剩的行業或者娛樂業，比如鋼貿、煤炭、KTV、發廊等行業，如果你在此行列中，就只能找民間貸款機構申請貸款了。

⑩ 小微不良容忍度

法律分析：對基層客戶經理來說，2%的小微貸款不良率容忍度，相當於50筆業務允許有1筆不良，而如果容忍度提高到4%，則相當於每25筆就允許1筆發生不良，客戶經理就可以放開手做。

法律依據：《中華人民共和國民法典》

第六百七十三條 借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。

第六百七十四條 借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依據本法第五百一十條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一並支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩餘期間不滿一年的，應當在返還借款時一並支付。

第六百七十六條 借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。