消費貸款余額新增限

『壹』 消費信貸的特徵

1、增長速度快，規模不斷擴張。
截至2003年末，中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規模增長了90倍，年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%，隨著貸款余額的增長，消費信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。在這樣的高速增長支撐下，消費信貸在銀行信貸資產中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個人消費信貸發展最早的中國建設銀行這一比重最高，為17.1%，而消費信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。消費信貸已經成為國內商業銀行的一項重要業務，各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來，設立了零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費信貸。
2、品種豐富，結構體系日趨完善。
中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。中國消費信貸結構的主要特點為：
消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統計顯示，2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由於住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高於企業，所以個人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。因此，個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產品。2003年末，四大國有商業銀行消費貸款余額總計12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個消費貸款余額的79.14%。
汽車消費信貸成為僅次於個人住房貸款的消費信貸品種。提供汽車消費信貸的金融機構主要有商業銀行、汽車企業集團財務公司和汽車金融公司。中國加入WTO後，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例達20%以上，有力地激活了汽車消費市場。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費信貸，該年末，汽車消費貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。
信用卡消費信貸金額較小，但是發展勢頭良好。銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數人接受。例如：銀行卡總發卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元；發卡量年均增長速度達到66.45%，交易額年均增速高達47.34%。但是與發卡量的快速增長相比，銀行卡消費金額卻非常小，2002年其消費金額只佔總交易額的1.62%，作為消費額一部分的消費透支額所佔比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉賬、存取現金功能的借記卡占絕對優勢，2003年第3季度末，在總共發行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數的95.8%，而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只佔4.2%。不過，2003年SARS出現後，基於安全考慮，人們更願使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費信貸功能，信用卡業務出現了較快增長，全年貸記卡發行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠遠高於借記卡。
助學貸款份額較小，發展緩慢。1999年至2001年，已累計發放了國家助學貸款14.4億元，共計扶持了37.9萬名學生就學讀書。助學貸款余額已達32億元(其中國家助學貸款為13億元、一般助學貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學貸款余額為71.8451億元(其中國家助學貸款52.0614億元)。
3、地區之間發展不平衡，城鄉差異較大。
各地區發展不平衡。由於消費信貸政策的規定，中國金融機構發放的住房貸款主要限於該機構所在地，因此，地區之間經濟發展的差異造成消費信貸發展的不平衡。許多全國性商業銀行都明確表示，其消費信貸的發展重點應集中在沿海、沿江等發達地區。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元，佔全部消費信貸余額比重的61%，其它省市僅僅佔39%。在消費信貸品種方面，地區差異也很大，西部有些地區至今還沒有開辦國家助學貸款業務，相當多的學生得不到助學貸款。
各金融機構之間發展不平衡。無論是消費信貸規模還是發展速度，四大國有商業銀行均處於領先地位，股份制商業銀行在消費信貸總規模中的比例很小。截止到2002年底，四家國有商業銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元，佔全部消費信貸余額之比為85.6%，股份制商業銀行和其它金融機構所佔比例只有14.4%。截至2003年11月，中國個人汽車消費貸款余額已達到1800億元，其中工、農、中、建四大國有商業銀行占總份額的81%，股份 制商業銀行和其它金融機構的份額只佔19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業銀行之首，全年發放個人住房貸款939.43億元，新增消費信貸余額同比增長36%。
潛力巨大的農村市場多為空白。中國有8億多農民，消費信貸在農村的廣闊發展空間是顯而易見的，某市農戶的抽樣調查顯示，有70%的農民對消費信貸有迫切需求。但是，消費信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調查表明，消費貸款總量中，縣城中的消費貸款佔90%強，而農村中的消費貸款不足10%。

『貳』 人均個人消費貸款余額3.51萬，這一數據說明了什麼問題

人均消費貸款35,100，這個所謂的消費貸款平均到每個人身上就沒有什麼特別大的說服力了，因為就算是平均收入啊。你一平均那個東西你還參考什麼什麼東西一到平均這上面，你都得想一想它具備多大的說服力。

不算房貸的情況下，平均每個人有這個消費貸款的筆數。你會車子的貸款之類的也算嗎？所以有貸款並不能說一個人的經濟狀況就不好，比如一個人他25歲他的車子的貸款，有10萬塊房子的貸款有80萬，你說這個人經濟狀態不好嗎？不好的話他房子的首付是怎麼做的？車子的首付是怎麼做的？他不是沒有錢，只是他選擇了提前使用自己的這些錢。

『叄』 銀行徵信顯示有個人消費貸款余額是怎麼回事

答：說明你在這家銀行有過個貸業務，明細顯示2017年04月已經到期。

『肆』 年度新增可貸資金的計算方法及原理

你好朋友，年度可貸資金=（年度新增存款–年度法定存款准備金變動額）＊75％
年度新增存款=年末存款-年初存款
年度法定存款准備金變動額=年末數–年初

可貸資金供給與需求的構成：可貸資金理論認為，利率不是由儲蓄與投資所決定的，而是由借貸資金的供給與需求的均衡點所決定的。利率是使用借貸資金的代價，影響借貸資金供求水平的因素就是影響利率變動的因素。借貸資金的供給因此與利率成正函數關系，而借貸資金的需求則與利率成反函數關系，兩者的均衡決定利率水平。
按照經濟學的基本原理，當債券需求數量等於供給數量時，債券市場也達到了均衡，即：Bd=Bs需求量等於供給量的價格P*被稱為均衡價格或市場出清價格，與這一價格水平相對應的利率i*被稱作均衡利率或市場出清利率，此時的資金供給正等於資金的需求。新增貸款=本期末貸款余額-上期末貸款余額。

例如，截至2009年8月底，金融機構人民幣貸款余額為385，241.19億元，而截至2009年7月底，金融機構人民幣貸款余額為381，137.61億元，因此截至2009年8月底，人民幣貸款增加4，104億元，為2009年8月新增貸款。


新增貸款結構特點
1、傳統行業多，新興行業少。貸款的很大一部分存放在傳統行業、夕陽產業和市場需求嚴重的長期產品企業，而高新技術產業、高科技和政府壟斷行業很少。截至2001年底，供銷合作社貸款、鄉鎮企業貸款、房地產貸款和貿易貸款合計45.2億元，占常規貸款的29.22%。

2、一般貸款佔比大，創新貸款佔比小。2001年底，貼現、小額質押、個人住房和消費貸款等低風險貸款余額6.32億元，占經常性貸款的3.84%。

3、信用等級低的客戶多，信用等級高的客戶少。截至2001年底，AAA客戶169家，佔比4.48%，貸款余額76億元，佔比52.72%；AA客戶53523戶，佔比3.60%，貸款余額5.35億元，佔比3.71%；A級及以下客戶3468家，佔比91.92%，貸款余額62.8億元，佔比43.57%。

4、多的其實是用來打基礎的，少的是用來周轉的。大量的移動資金貸款成為企業資金的基礎，部分移動資金貸款持續了8年，經歷了多次展期和新增貸款

『伍』 消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過5倍,超過五倍是不是違規

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准對於一次到底能貸多少錢，此前出台的相關辦法規定，消費金融公司
向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。按照2008年北京市職工月均工資3726元來計算的話，一次最多隻能貸18630元。
業內人士表示，雖然公司目前尚未對貸款上限做出明確規定，但應該暫時不會超過汽車類貸款的下限，差不多3萬元左右。
對於即將開展的這項新業務，該人士表示出充足的信心。他指出，過去一年買房的人群規模龐大，估計今年在家裝消費貸款這一塊公司應該大天下沒有免費的午餐，消費者在享受便捷的同時，也要為付費做好准備。
為了防止過度消費，銀監會此前公布的《消費金融公司試點管理辦法》對於此類貸款的利率做了規定。即每筆貸款將由消費金融公司按借款人的風險等級進行定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍，超過一毫一厘即成為法律界定的高利貸。

目前，央行規定的一年期貸款基準利率為5.31%，六個月為4.86%，一至三年則為5.4%。據上述人士介紹，一般而言，消費類貸款的還款期限最長為兩年。如果按照一年還完款來計算，借消費貸款買一部價值3000元的手機，您為此付給銀行的利息最高可能達到637.2元。

『陸』 貸款余額是什麼意思

貸款余額指至某一節點日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額。亦指到會計期末尚未償還的貸款，尚未償還的貸款余額等於貸款總額扣除已償還的銀行貸款。
貸款投向進一步優化。前三季度全市新增的本外幣企業貸款(不含票據融資)中，投向第二產業的貸款增加865.2億元，其中製造業貸款增加351.9億元；投向第三產業中批發零售業、房地產業、交運倉儲郵政業和租賃商務業的貸款分別增加348.2億元、325.2億元、263.5億元、122.9億元。個人住房貸款投放加快，前三季度全市新增本外幣個人消費貸款273.9億元，同比少增162.4億元，其中個人住房貸款增加91.2億元，同比少增134.4億元。從個人住房貸款投放節奏看，第三季度全市新增本外幣個人住房貸款90.6億元，環比和同比分別多增79.5億元和53.8億元，其中9月份增加37.6億元，環比和同比分別多增2.7億元和34.2億元。前三季度全市個人汽車消費貸款和其他消費貸款分別增加98億元和85.6億元，同比分別少增16.5億元和11.4億元。
【拓展資料】
貸款指國家的商業銀行等金融機構對借款人所提供的按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限長短可分為短期、中期和長期貸款，按有無擔保劃可分為信用和擔保貸款，按貸款的使用對象和用途可分為農村工商、消費貸款等，按個人貸款的種類可分為個人住房商業性、個人住房公積金以及個人住房組合貸款。在會計處理上，企業的貸款可以根據貸款期限的長短並通過「短期借款」科目或「長期借款」科目進行核算，然後通過「應付利息」科目核算貸款利息。

『柒』 消費金融公司向個人發放消費貸款的余額最高不得超過人民幣多少萬元

個人信用消費貸款，一般最高額度不能超過20W

『捌』 我國消費金融公司向個人發放消費貸款金額不得超過借款人月收入的5倍，有哪位高人解釋一下，最好有例子

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准對於一次到底能貸多少錢，此前出台的相關辦法規定，消費金融公司
向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。按照2008年北京市職工月均工資3726元來計算的話，一次最多隻能貸18630元。
業內人士表示，雖然公司目前尚未對貸款上限做出明確規定，但應該暫時不會超過汽車類貸款的下限，差不多3萬元左右。
對於即將開展的這項新業務，該人士表示出充足的信心。他指出，過去一年買房的人群規模龐大，估計今年在家裝消費貸款這一塊公司應該大天下沒有免費的午餐，消費者在享受便捷的同時，也要為付費做好准備。
為了防止過度消費，銀監會此前公布的《消費金融公司試點管理辦法》對於此類貸款的利率做了規定。即每筆貸款將由消費金融公司按借款人的風險等級進行定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍，超過一毫一厘即成為法律界定的高利貸。

目前，央行規定的一年期貸款基準利率為5.31%，六個月為4.86%，一至三年則為5.4%。據上述人士介紹，一般而言，消費類貸款的還款期限最長為兩年。如果按照一年還完款來計算，借消費貸款買一部價值3000元的手機，您為此付給銀行的利息最高可能達到637.2元。

『玖』 什麼是消費貸款，需要抵押或者擔保嗎，最高貸款額是怎麼計算的

個人消費貸款是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。
個人消費貸款是指銀行向申請購買"合理用途的消費品或服 個人消費貸款
務"的借款人發放的個人貸款。 個人綜合消費貸款是指銀行向借款人發放的不限定具體消費用途的人民幣擔保貸款。 個人綜合消費貸款的貸款期限一般在1~5年，最長不超過五年（工商銀行對貸款用途為醫療和留學的此類貸款，貸款期限最長可為八年）；同時需提供貸款銀行認可的財產抵押、質押或第三人保證方式（有些銀行僅接受抵押或質押的方式）作為貸款擔保條件；貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行，一般沒有利率優惠。

具有完全民事行為能力的自然人，且貸款到期日一般不超過 個人消費貸款
55周歲； 具有貸款行所在地的城鎮常住戶口或有效居住身份； 有合法、穩定經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 具備明確消費意向或已簽署了相關消費合同； 能提供貸款人認可的擔保
1. 借款人持有效身份證件、質押、抵押、保證人擔保的證明文件到貸款經辦網點填寫申請表。銀行對借款人擔保，信用等情況進行調查後，在15日內答復借款人。 2. 借款人的申請獲得批准後，與銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。 個人消費貸款
3. 借款人在額度有效期內，在可用額度范圍內，可以隨時支用，支用時填寫貸款支用單支用貸款。銀行將貸款資金劃轉至合同約定的帳戶中。 4. 借款人在額度有效期內可循環使用貸款，其可用額度為銀行的核定的額度與額度項下各筆貸款本金余額之差。借款人每欠支用貸款後，可用額度相應扣減，借款人每次歸還貸款本金後，可用額度相應增加。 5. 借款人在額度有效期滿前，應償清額度項下貸款全部本息，並在償清貸款本息後20日內到銀行辦理抵押、質押登記注銷手續，借款人與銀行簽訂的《借款合同》自行終止。
編輯本段辦理機構
銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法》啟動消費金融公司試點審批工作。規定，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人；消費金融公司的最低注冊資本為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；消費金融公司在試點階段的業務范圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產貸款和汽車貸款；為保護消費者權益，《試點辦法》規定了三方面：一是貸款利率不能超出法律法規允許的范圍；二是消費金融公司對借款人的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄露；三是對逾期貸款的催收應採取合法的方式，不得採用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。 就專業消費金融公司提供的消費信貸服務與信用卡業務有何不同這個問題，銀監會有關負責人說，試點階段的消費金融公司需對每筆消費申請進行審核後發放消費貸款，而信 用卡則是銀行針對個人的綜合授信。信用卡的透支額度根據客戶的信用記錄確定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。 設立消費金融公司，有利於促進國內消費需求增長；有利於豐富我國金融機構類型。由於我國有關監管法規需逐步完善，且我國個人信用體系仍在不斷完善，因此，對此類機構採取先試點、後逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家機構進行試點。

『拾』 消費信貸的形式主要有哪些

1、短期信用貸款

是貸款人為解決由本行辦理代發工資業務的借款人臨時性需要而發放的，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

2、綜合消費貸款

是貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

3、旅遊貸款

是貸款人向借款人發放的用於支付旅遊費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少於旅遊項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

4、國家助學貸款

又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生發放的用於支付學費和生活費並由教育部門設立「助學貸款專戶資金」給予貼息的人民幣專項貸款。

5、汽車貸款

是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用於購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

6、住房貸款

是貸款人向借款人發放的用於購買自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委託性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

(10)消費貸款余額新增限擴展閱讀

消費信貸意義

1、可擴大內需

首先，發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是中國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是中國經濟保持長期穩定增長的重要保證。

尤其重要的是，中國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減。

2、為經濟增長提供推力

發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。

事實上，消費信貸是一個人乃至一 個民族有沒有信心的標志——敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。

3、可優化社會信用結構

發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。

發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。