汽車消費貸款案例分析

『壹』 常用法律案例分析

轉載自北大法律信息網
1\ 關於離婚案件中彩禮款的定性處理（案例分析）
李憲華 柳海峰
【學科分類】婚姻、家庭法
【寫作年份】2009年
【正文】

一、 案情

原告畢某，女，1982年4月8日生，漢族，初中文化，

住東阿縣大橋鎮畢庄村，農民。

被告趙某，男，1982年12月5日生，漢族，初中文化，住東阿縣大橋鎮雙鳳村，農民。

原告訴稱：由於與被告相識之間性格差異較大，致夫妻感情完全破裂，故要求與被告離婚。

被告辯稱：我與原告有較好的感情基礎，只因些許小事發生矛盾糾紛，但並未影響我們之間的夫妻感情，故不同意離婚。即使判決離婚，原告亦應退還我彩禮款19000元，鑽戒一枚和借款3000元。

法院審理查明：2005年12月原、被告經人介紹相識並訂立婚約，當時原告在家務農，被告在部隊服役。2008年5月14日原、被告自願於東阿縣民政局登記結婚。2008年11月被告自部隊退役。原告訴稱於2008年5月24日至8月12日、10月1日至10月12日先後去被告所在部隊並與被告共同生活，被告不予認可，僅承認退役後曾在原告家中共同居住二天。2008年古歷11月，在媒人撮合下商量催娶事宜，並擬定於2008年古歷12月6日舉行婚禮。此時原告發現自己懷有身孕，但未告知被告。被告在愛為原告送結婚所需棉絮時，因原告嫌棄棉絮質量不好雙方發生爭執，同時二人性格倔犟均不予妥協，致使矛盾愈演愈烈，原訂婚禮亦被迫取消。2009年1月5日被告向本院提起離婚訴訟，2009年1月7日送達前原告告知被告懷孕之事並要求被告陪同前去中止妊娠手術，被告未允，原告獨自做了人流之行為，更加激起原告對被告的不信任感，自此雙方未再謀面。2009年1月22日被告自行撤回起訴，期間被告通過媒人和親戚多次和好工作，但均未奏效。被告稱訂婚時曾給原告見面禮6000元、滿水錢1000元、認家錢1000元，定娶時給與原告催娶錢10000元、滿水錢1000元，原告父親住院時，其父又給與原告2000元，對上述款項原告認可。被告另辯稱原告之弟結婚時曾給原告1000元、退婚後給付原告鑽戒一枚價值1500元，原告主張該1000元款項系被告給其弟的結婚禮金，不屬借款，並否認收取被告鑽戒。審理中，原告堅持離婚訴求，並以已共同生活為由不退還被告彩禮款，被告自認雙方隔閡太深，無和好希望，亦表示同意與原告離婚，但以符合法律條件為由堅持要求應退還彩禮款。因雙方各持己見，致調解不能達成一致。

合議庭合議時，對下列事實無爭議：

1、關於離婚問題：原、被告雖有著良好的婚姻基礎，並自願登記結婚，但在定娶過程中因細微小事產生矛盾，且互不妥協讓步，終至矛盾升級、事態擴大，繼而造成信任危機，對婚姻的存續失去信心，雖經本院多次調解，終未奏效，現雙方均認可夫妻感情確已破裂，無和好之希望，並一致同意離婚，根據《婚姻法》「結婚自由、離婚自由」的基本原則，應依法准予離婚。

2、關於彩禮的范圍問題：一般來說，在定親時說媒人或男女雙方當事人約定的婚前給付女方的一定數額的金錢或首飾等較為貴重的物品屬於實際意義上的彩禮。它與婚約均有直接關聯，明確是以結婚為目的，帶有濃厚的習俗風味。而在訂立婚約後結婚前互相來往中，男方主動給女方的禮品，如煙酒、食品、衣物、少量現金則不認為是彩禮，而理解為一般的婚前贈與。同時對滿水錢、認家錢系女方在定親過程中因改稱謂或某一行為而獲取，付出了一定代價，具有明顯的道德意義，一般情況下亦不按彩禮對待，均按婚前贈與。

3、關於彩禮的認定：本案中，被告主張在訂婚、定娶過程中共給付原告彩禮款19000元（包括滿水錢，認家錢3000元），鑽戒一枚，借款3000元，原告認可收取彩禮款16000元、滿水錢和認家錢3000元、借款3000元，原告認可收取彩禮款16000元，滿水錢和認家錢3000元、借款2000元，主張給其弟1000元系結婚禮金，否認收取鑽戒。雙方爭議並不太大。根據上述界定范圍滿水錢、認家錢應按婚前贈與認定，故本案的彩禮款應局限於16000元。原告主張借款應由權利人主張相關權利。另給其弟1000元，被告雖予否認不屬禮金，但確因原告之弟結婚時給付，在為由該種情形時亦就不會有該款給付的發生，故該款應認定為結婚禮金，應按贈與性質對待。原告否認收取被告鑽戒，被告亦未提交相關證據，故該理由不予採信。

二、關於彩禮款的定性分析：

目前理論界對彩禮款的定性大致有五種意見：一是贈與關系，如《關於人民法院審理未辦理結婚而以夫妻名義同居生活案件的若干意見》第十條「……同居生活前，一方自願贈送給對方的財物可比照贈與關系處理……」的規定。贈與行為完成，財產所有權發生轉移，再行索要缺乏法律依據。二是無效民事行為。以給付彩禮以限制婚約違背了《婚姻法》婚姻自主原則，侵害了公民的婚姻自由權，根據《民法通則意見》第75條規定：「附條件的民事行為，如所附條件是違背法律或者不可能發生的，應認定該民事行為無效」，故應認定因訂婚給付或接受財物的行為是一種無效民事行為。【《澳門民法典》第1474條做出如下規定：因婚約之一放當事人無能力或反悔而未能締結婚約時，任一方當事人均有義務按法律行為無效或可撤銷之規定，返還曾獲他方或第三人因訂立婚約及對雙方結婚之期待而贈與之物。」】。三是附條件贈與行為。以附條件贈與行為。以結婚為成就條件，若雙方最終締結了婚姻關系，贈與目的實現，贈與行為保持原有效力，雙方未能最終締結婚姻關系，所附條件未能成就，贈與行為失去法律效力。雙方權利義務關系解除，贈與財產回復原始狀態。【瑞士民法典第94條規定，婚約雙方的贈與物，在解除婚約時徑可請求返還。】四是不當得利。女方因婚約取得的財產是一種事實上的佔有行為，並不發生財產所有權轉移，在物權法上表現為用益物權，即他主佔有，這種佔有權根據所有人的意思可以消滅。佔有權消滅之後，所有人根據返還佔有權請求權可要求佔有人返還不當得利，佔有人負有返還義務。因雙方未能結婚，當事人期待的法律關系不能成立，故一方取得財物缺乏法律依據，應按不當得利予以返還。【《德國民法典》第1301條規定，婚姻不締約的，訂婚人任何一方可以依照關於返還不當得利的規定，向另一方請求返還所贈的一切或作為婚約標志所給的一切。」】五是附解除條件的贈與行為。以婚約的解除為所附條件，若條件不成就，贈與行為繼續有效；贈與物的所有權歸受贈人所有；若條件成就，贈與行為失去效力，雙方權利義務關系解除，贈與彩禮恢復婚約前狀態。【德國、瑞士民法典相關規定】。目前對第五種意見的傾向性越來越大。

誠然，本案涉及的不是婚約的解除，而是對《婚姻法》解釋（二）第十條的理解與適用。但未明確彩禮法律定性和范圍界定的前提下，僅靠解釋第十條的規定，遠遠解決不了一些具體的審判問題。2007年河南省周口市中級人民法院就出台了《關於審理涉及婚約彩禮糾紛案件的指導意見》，依據遵循當地風俗習慣原則，照顧無過錯方原則和公平原則，將在婚約財產糾紛中發生的各種情況細化量化，並詳細制定出「不予返還」「減少返還數額」具體情形。值得參考借鑒。

本案爭議最大的問題在於對解釋第十條第一款第（二）項「雙方辦理結婚登記手續但確未共同生活的」應支持返還彩禮款的法律規定。即對該條文中「共同生活」的理解。原告主張登記後隨即去被告服役不對並與其共同居住三個月。「十一期間」又居住十餘天，同吃同住，已構成該法條中「共同生活」的基本條件，故彩禮款不應再行退還。被告對原告上述主張不予認可，僅認可在退役後僅在原告家中住過三日，並與原告有過性關系，但主張偶爾的性行為並不能認為系「共同生活」，故要求原告退還婚前彩禮款。

對「共同生活』含義的理解不盡相同，司法實踐中在認識上也存有差異。有人認為，只要雙方共同居住，無論時間長短，即便是一天，也應視為共同生活。也有人認為，共同居住應當經過一定期限，否則不應認定為共同生活。還有人認為，認定共同生活應當以雙方發生性關系為必要。鑒於現實生活的復雜多樣，對於共同生活的認定，確是一個相當復雜的問題。「共同」是指一同、一道。「生活」《辭海》解釋為1、人的各種活動；2生存活著；3、生計；生涯；4、指工作或手藝。依照原意，共同生活應指意項1即一起參加的各項活動。按一般理解，共同生活應指在一定時間內夫妻或其他家庭成員共同持續穩定的家庭生活，是指雙方真正走到一個家庭中，在經濟上相互撫養，在生活上相互照顧，在精神上相互撫慰，為了共同的生活和發展而進行各項活動的過程。其中即要求雙方履行夫妻之間的實質權利義務，也應要求雙方有相互扶助、共同承擔的經歷。現實生活中，尤其是在廣大的農村地區，人們更看重雙方舉行結婚儀式，只有舉行了該項儀式，人們才普遍接受雙方成為夫妻關系的事實，共同居住生活才名正言順。否則廣大群眾很難認為男女雙方已構成真正的夫妻關系。綜上，「夫妻共同生活」必須有三個構成要件：一是夫妻雙方，二是相互履行夫妻權利義務和共同扶助的經歷；三是有一定的時間期限。參照河南周口中院的「指導意見，該期限不應少於三個月。」

被告給付原告彩禮即非處於自願贈與，又非原告索取，而是出於本地的風俗習慣使然，這種基於婚約所產生的財產流轉關系，一定程度上依附於婚約的效力。無論從法律的公平、正義價值還是道德上的社會友善和和諧去評判彩禮行為，都不免失之公正。如支持男方訴求，則女方什麼也得不到，未免失之公允；如不支持男方訴求，則極易誘發道德危機，甚至引發惡性沖突事件。鑒於贈與人請求返還彩禮的正當理由，應從自願、公平、誠實信用和社會公道等民法基本原則出發，考慮雙方當事人的過錯大小等因素，結合實際情況，可判決受贈與人部分返還，全部返還或受贈范圍內適當補償。《全省民事審判工作座談會紀要》（2008）有「對一方因彩禮給付造成其生活絕對困難，不足維持當地最基本生活水平的，可以有條件的支持一方請求返還彩禮款的訴訟主張。對適當返還作出的理論依據，德州和部分地區也有了相關案件。故本案考慮到這種特殊情況，亦可作出按比例返還的判決，以10000元為宜。
2\一起汽車消費貸款案例分析
程武龍
【學科分類】民法總則
【關鍵詞】汽車消費貸款、借款、抵押
【寫作年份】2002年

【正文】
一、基本案情
2001年1月4日至1月15日，我行西崗支行分別與大連當代集團有限公司（以下簡稱當代集團）的五名員工簽定汽車消費借款合同，總金額為67餘萬元。該筆款項全部用於購買汽車，所購汽車的產權單位均為當代集團。當代集團以貸款所購車輛抵押給我行，並辦理了抵押登記，同時又同中國人民保險公司西崗分公司簽定了保證保險合同。到2001年12月止，貸款余額為58餘萬元，保險公司也以各種理由不履行賠付責任。
2002年1月28日，我行依據借款合同和抵押合同向法院提起訴訟，並申請訴訟保全。經過一個月的工作，到2002年2月25日，五名員工貸款所購車輛全部被查封。2002年3月28日開庭，借款人未到庭，當代集團委託的律師出庭參加訴訟。
本案困難之處在於：（1）2001年12月中旬，我行就已開始查找貸款所購車輛，而當代集團不是說上沈陽，就是說借給了其他單位。我行在暗訪中了解到：車輛基本上不在單位，有時來一會兒就走。（2）立案後不久，當代集團發生重大變化，法定代表人遭綁架殺害，企業基本停業，除值班人員外，已無人上班。
最後在我行的努力下，當代集團賣出了這五台車輛，我行的貸款本息全部收回，金額為63.8萬元。
二、案情分析
本案屬汽車消費貸款糾紛，雖然我行貸款本息全部收回，但是從此案中我們也發現了在開展汽車消費貸款中我行經營管理中存在的一些問題，現分析如下：
（一）借款合同、抵押合同應認定為無效
從表面上看似乎借款合同、擔保合同手續齊全，當事人雙方意思表示一致，均應合法有效，然而事實並非如此。具體來說，理由有二。
1、中國人民銀行發布的《汽車消費管理辦法》第2條的規定：汽車消費貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款。由此可知，汽車消費貸款對應款項所有權人應為借款人，以該款項購買的汽車應歸借款人所有。本案汽車的產權單位是當代集團，而不是五個借款人。這與上述人民銀行規章第2條不符，因此本案借款合同事實上並不是汽車消費貸款借款合同，而應是一般的借款合同。
2、由於以汽車消費貸款購得的汽車所有權人是借款人，因此若以該款項所購汽車設定抵押作為借款的擔保，則抵押人應為借款人。也就是說當以所購車輛設定抵押時，借款人與抵押人應為同一人。據此，本案當代集團既不應是汽車的所有權人，也不應是汽車的使用權人，因此當代集團不應成為抵押人。由於本案抵押合同的抵押人為當代集團，因此抵押合同應認定為無效。事實上，即使當代集團是汽車的所有權人，同樣不能認定其為員工借款提供擔保而簽定的抵押合同有效。因為《擔保法》司法解釋第4條已明確規定：公司不得為個人債務提供擔保。
3、中國人民銀行發布的《汽車消費管理辦法》第15條規定：借款人向貸款人申請汽車消費貸款，必須提供擔保。借款人可以採取抵押、質押或以第三方保證等形式進行擔保。擔保當事人必須簽定擔保合同。就本案而言，上文已認定擔保合同是無效的，借款人簽定的借款合同是無擔保的。因此依據上述人民銀行規章第15條同樣可以認定本案借款合同不是汽車消費貸款借款合同，而應屬於一般的借款合同。
4、事實上，本案借款合同也不是一般的借款合同，而是無效合同。因為各個合同文本的名稱均為「中國工商銀行汽車消費貸款合同」，同時合同的內容都是對於汽車消費貸款期限、用途、利率、當事人雙方權利義務等事項的規定，無法將其認定為一般借款合同。
5、《擔保法》第5條規定：擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保合同另有約定的，按照約定。擔保合同被確認無效後，債務人、擔保人、債權人有過錯的，應當根據其過錯各自承擔相應的民事責任。因主合同借款合同已認定為無效，反過來依據《擔保法》第5條又可以證明抵押合同是無效的。
（二）不能同時對保險公司提起訴訟
在起訴前，我行曾多次與保險公司交涉，希望能通過其理賠達到清收貸款的目的，保險公司雖然沒以履約保證保險合同無效拒絕賠付，但一直以其他理由不賠償。本案中，我行沒有將保險公司列為被告，主要基於以下兩點考慮：
1、我行與保險公司簽定的履約保證保險合同已明文約定：借款人為汽車消費貸款的最終所有人。而本案借款合同中的借款人不是汽車消費貸款的最終所有人，借款合同應歸於無效，保險標的不存在了，因此保險公司也就無須承擔履約保證保險責任。
2、保險公司與銀行一樣，相對於汽車消費貸款的借款人而言，屬於優勢群體。因此如果我行與保險公司在法庭上辯論，其將主張依法確認借款合同、抵押合同無效，這將增加本案的難度，最終判決結果也將對我行極為不利。因此，在權衡利弊之後，我行沒有列保險公司為被告。
（三）統一合同文本中的違約期限條件應予修改
對於分期償還借款合同，法律、法規都沒有規定當借款人未按期還款時，視為其餘未到期的貸款全部到期。從訴訟的角度來講，若等到每期貸款到期時才去起訴借款人，將可能造成訴訟不及時，並徒增訴累。因此，在業務開展初期，我行的汽車消費貸款合同一般約定：當借款人連續6期未還款或一年內累計6期未還款，則視為其餘所有貸款全部到期。由於抵押車輛屬於高損耗品，受損害的危險性大，且價格下降幅度較大，因而容易造成抵押車輛貶值，增加貸款風險。所以上述合同對於違約期限條件的約定過於寬松，按此約定履行合同，將可能導致處理抵押物所得不足償還借款合同本息，最終造成我行貸款損失。因此，我行有必要修改統一的合同文本，將借款人違約的期限條件作出更為嚴格的約定。例如，約定借款人連續3期未還款或一年內累計3期未還款，即視為其餘所有貸款全部到期。
三、有關建議
1、本案貸款人與所購車輛的產權人之所以發生了分離，原因是我行業務人員對汽車消費貸款合同缺乏一個整體的認識，從而導致了對汽車消費貸款借款人范圍的理解產生了偏差。由此建議我行：對各個業務部門有針對性地開展一些法律知識培訓，提高業務人員的法律意識，加強業務人員與法律事務人員的溝通。
2、從表面上看，對於由總行統一制定的類似汽車消費貸款這樣的格式合同，業務人員使用起來很方便，即只須在統一的合同文本上填一些諸如名稱、地址、借款金額、利息之類的事項，然後在蓋上我行公章就萬事大吉了。事實上並非如此。在簽訂合同時，我行不僅要核查借款合同與抵押合同的主體對應性，而且還要兼顧兩合同編號等事項之間的一致性。故建議我行信貸人員在訂立合同時，要提高警惕，樹立責任心，不可草率行事。
3、本案借款人未到庭，當代集團委託的律師出庭參加訴訟。由於律師未提出借款合同、擔保合同無效的見解，借款人又未到庭，我行又沒有列保險公司為被告，因此法院沒有認定借款合同、擔保合同無效。但如果我行將保險公司列為被告，形勢對我行將極為不利。因此我行在起訴時，應慎重考慮，不可草率地列所有利害關系人為被告。
4、查封車輛對於我行最後收回貸款本息起了至關重要的作用。因此對於有較大風險性的貸款或涉訴貸款案件，應首先注意請求法院訴訟保全。

『貳』 汽車營銷案例分析

競爭的原因。
主要從你的售後和全方面的服務要超出別的公司，現在是消費者一般是要新穎的服務，不要太素就行。但還要切記，對待一般的市民和一個企業的知名老闆就不能一樣了，還要注意，要了解對方用車的地方或經常在什麼樣的地形，商務還是家用之類的等。和對放談價格的時候，自己不要主動說出詳細的價格，當然高了為好，然後還要降低，降低當然不要太直接了，那樣誰也不會相信。好比什麼零件是耐磨和什麼功能是按出廠價，把價格提高在降低，最後還得做消費者的思想工作，如貸款買車，或現金，那就要看你自己了。
本人才學孰淺，不的見笑。

『叄』 案例分析，法院會支持小陳的請求嗎，為什麼

小陳為向當地建設銀行申請個人消費貸款，用其所有的一輛夏利轎車作抵押，該車價值15萬元。借款合同簽訂當日，雙方就該車辦理了抵押登記手續。後小陳在駕車外出途中，被一輛貨車由後面追尾，造成夏利車嚴重損壞，價值減至9萬元。經查，造成該起交通事故的全部責任在貨車司機。此外，貨車司機已准備賠償小陳經濟損失5萬元。

『肆』 農業銀行面試綜合題的內容有那些

中國農行面試一般是分組進行的，大體可分兩種類型：一是直接發問型;二是案例討論型。
直接發問型：
一，按相關工作人員的指示簽到並抽簽，決定分組及小組內每個人發言的順序及被提問的順序。
二，在備考室等侯，待工作人員通知面試。一組大概有十個人左右。考官大概也有七八個
三，一組人進去後，開始第一輪面試：按抽簽順序每個人做一個簡單的自我介紹。
四，第二輪面試：自我介紹完後，由主考官按抽簽順序提問，一般會問一些比較開放性和原則性的問題。 接著其他考官會不時有人再問一些問題，有的也是原則性的，有的是稍微涉及的具體一點的法律制度的問題，但也都是最基本的問題，一般都不是太難。每人問大概兩個問題，基本沒有多問的。
案例討論型：
一，按相關工作人員的指示簽到並抽簽，決定分組，同時決定自己的座次號。
二，工作人員會分發所在小組要討論的題目，同時提供了幾種觀點讓你做選擇。然後給你20分鍾左右的時間在分發的表上寫明自己支持的觀點，並且簡要寫明理由。在群面闡述自己觀點的時候，可以拿著這張紙上的提綱來詳細闡述。
三，工作人員接到通知後領本組的人進去群面。大家按照所抽簽的號碼按指示就座。
四，第一輪仍然是自我介紹，每人2分鍾，最好用中文。
五，第二輪是討論，每人闡述自己的觀點，每人2分鍾。
六，第二輪完後開始每個人1分鍾的補充發言。順序隨便，舉手就可以，但只限一次。
七，考官針對每個人進行提問。詢問的問題很隨機，不同的人有不同的喜好。問題有專業方面，有特長方面的，還有工作經驗方面的。需要說明的是有的考官還會用英語來提問
歷年面試題庫
1. 別人對你的評價是什麼?
2. 有過什麼社會實踐經歷?
3. 想在銀行做哪方面的工作?
4. 願不願意去郊縣的支行?
5. 是不是很喜歡做領導的感覺?
6. 在社團活動中一直擔任領導的角色，是不是在任何場合都喜歡這樣?
7. what is the difference between the cash basis and credit basis.?
8. 商業銀行怎麼改革?
9. 怎麼評判什麼企業可以投資，這些標准怎麼運用到商業銀行里?
10. 你一個月錢怎麼收支的?
11. 如何看待理想與現實的差距問題?
12. 你最忍受不了的企業文化是什麼?
13. 為什麼選擇進入金融業?
14. 原來的背景對進入金融業有什麼幫助?
15. 金融經濟知識是通過什麼途徑學的 ?
16. 金融案例分析：汽車消費貸款的推廣，操作，以及客戶群的細分
經典面試問題回答思路
問題一：「請你自我介紹一下」
思路：
1、這是面試的必考題目。
2、介紹內容要與個人簡歷相一致。
3、表述方式上盡量口語化。
4、要切中要害，不談無關、無用的內容。
5、條理要清晰，層次要分明。
6、事先最好以文字的形式寫好背熟。
問題二：「談談你的家庭情況」
思路: 1、對於了解應聘者的性格、觀念、心態等有一定的作用，這是招聘單位問該問題的主要原因。
2、 簡單地羅列家庭人口。
3、宜強調溫馨和睦的家庭氛圍。
4、 宜強調父母對自己教育的重視。
5、 宜強調各位家庭成員的良好狀況。
6、 宜強調家庭成員對自己工作的支持。
7、 宜強調自己對家庭的責任感。
問題三：「你有什麼業余愛好?」
思路： 1、業余愛好能在一定程度上反映應聘者的性格、觀念、心態，這是招聘單位問該問題的主要原因。
2、 最好不要說自己沒有業余愛好。
3、不要說自己有那些庸俗的、令人感覺不好的愛好。
4、 最好不要說自己僅限於讀書、聽音樂、上網，否則可能令面試官懷疑應聘者性格孤僻。
5、最好能有一些戶外的業余愛好來「點綴」你的形象。
問題四：「你最崇拜誰?」
思路：
1、最崇拜的人能在一定程度上反映應聘者的性格、觀念、心態，這是面試官問該問題的主要原因。
2、 不宜說自己誰都不崇拜。
3、 不宜說崇拜自己。
4、 不宜說崇拜一個虛幻的、或是不知名的人。
5、 不宜說崇拜一個明顯具有負面形象的人。
6、所崇拜的人人最好與自己所應聘的工作能「搭」上關系。
7、 最好說出自己所崇拜的人的哪些品質、哪些思想感染著自己、鼓舞著自己。
問題五：「你的座右銘是什麼?」
思路：
1、座右銘能在一定程度上反映應聘者的性格、觀念、心態，這是面試官問這個問題的主要原因。
2、不宜說那些易引起不好聯想的座右銘。
3、不宜說那些太抽象的座右銘。
4、不宜說太長的座右銘。
5、座右銘最好能反映出自己某種優秀品質。
6、 參考答案——「只為成功找方法，不為失敗找借口」
問題六：「談談你的缺點」
思路：
1、不宜說自己沒缺點。
2、 不宜把那些明顯的優點說成缺點。
3、 不宜說出嚴重影響所應聘工作的缺點。
4、 不宜說出令人不放心、不舒服的缺點。
5、 可以說出一些對於所應聘工作「無關緊要」的缺點，甚至是一些表面上看是缺點，從工作的角度看卻是優點的缺點。
問題七：「談一談你的一次失敗經歷」
思路：
1、 不宜說自己沒有失敗的經歷。
2、 不宜把那些明顯的成功說成是失敗。
3、不宜說出嚴重影響所應聘工作的失敗經歷，
4、 所談經歷的結果應是失敗的。
5、 宜說明失敗之前自己曾信心百倍、盡心盡力。
6、說明僅僅是由於外在客觀原因導致失敗。
7、 失敗後自己很快振作起來，以更加飽滿的熱情面對以後的工作。
問題八：「你為什麼選擇我們公司?」
思路：
1、面試官試圖從中了解你求職的動機、願望以及對此項工作的態度。
2、建議從行業、企業和崗位這三個角度來回答。
3、參考答案——「我十分看好貴公司所在的行業，我認為貴公司十分重視人才，而且這項工作很適合我，相信自己一定能做好。」
問題九：「對這項工作，你有哪些可預見的困難?」
思路：
1、不宜直接說出具體的困難，否則可能令對方懷疑應聘者不行。
2、可以嘗試迂迴戰術，說出應聘者對困難所持有的態度——「工作中出現一些困難是正常的，也是難免的，但是只要有堅忍不拔的毅力、良好的合作精神以及事前周密而充分的准備，任何困難都是可以克服的。」
問題十：「如果我錄用你，你將怎樣開展工作」
思路：
1、如果應聘者對於應聘的職位缺乏足夠的了解，最好不要直接說出自己開展工作的具體辦法，
2、可以嘗試採用迂迴戰術來回答，如「首先聽取領導的指示和要求，然後就有關情況進行了解和熟悉，接下來制定一份近期的工作計劃並報領導批准，最後根據計劃開展工作。」
問題十一：「與上級意見不一是，你將怎麼辦?」
思路：
1、一般可以這樣回答「我會給上級以必要的解釋和提醒，在這種情況下，我會服從上級的意見。」
2、如果面試你的是總經理，而你所應聘的職位另有一位經理，且這位經理當時不在場，可以這樣回答：「對於非原則性問題，我會服從上級的意見，對於涉及公司利益的重大問題，我希望能向更高層領導反映。」
問題十二：「我們為什麼要錄用你?」
思路：
1、應聘者最好站在招聘單位的角度來回答。
2、 招聘單位一般會錄用這樣的應聘者：基本符合條件、對這份工作感興趣、有足夠的信心。
3、如「我符合貴公司的招聘條件，憑我目前掌握的技能、高度的責任感和良好的適應能力及學習能力，完全能勝任這份工作。我十分希望能為貴公司服務，如果貴公司給我這個機會，我一定能成為貴公司的棟梁!」
問題十三：「你能為我們做什麼?」
思路：
1、基本原則上「投其所好」。
2 、回答這個問題前應聘者最好能「先發制人」，了解招聘單位期待這個職位所能發揮的作用。
3 、應聘者可以根據自己的了解，結合自己在專業領域的優勢來回答這個問題。
問題十四：「你是應屆畢業生，缺乏經驗，如何能勝任這項工作?」
思路：
1、 如果招聘單位對應屆畢業生的應聘者提出這個問題，說明招聘單位並不真正在乎「經驗」，關鍵看應聘者怎樣回答。
2、對這個問題的回答最好要體現出應聘者的誠懇、機智、果敢及敬業。
3、如「作為應屆畢業生，在工作經驗方面的確會有所欠缺，因此在讀書期間我一直利用各種機會在這個行業里做兼職。我也發現，實際工作遠比書本知識豐富、復雜。但我有較強的責任心、適應能力和學習能力，而且比較勤奮，所以在兼職中均能圓滿完成各項工作，從中獲取的經驗也令我受益非淺。請貴公司放心，學校所學及兼職的工作經驗使我一定能勝任這個職位。」
問題十五：「你希望與什麼樣的上級共事?」
思路：
1、通過應聘者對上級的「希望」可以判斷出應聘者對自我要求的意識，這既是一個陷阱，又是一次機會。
2、最好迴避對上級具體的希望，多談對自己的要求。
3、如「做為剛步入社會新人，我應該多要求自己盡快熟悉環境、適應環境，而不應該對環境提出什麼要求，只要能發揮我的專長就可以了。」
應注意的問題
一、面試最好正裝。女生要打扮一下，但不要太過。男生最好西裝，也修飾一下。注意麵試著裝的整潔、莊重、大方，比如衣服要潔凈合體、皮鞋要擦亮等，充分展現自己的精神風貌，給考官留下清爽、稱體、舒服的感覺。
二、要沉著冷靜，把握好分寸，突出自己的優勢。碩士一定要強調自己的科研能力。
三、要極其有禮貌。進入考場時要面帶微笑、大大方方、鎮定自如、有條不紊，向考官微微鞠躬、禮貌問好，爭取良好的第一印象。坐下來後要保持挺拔的身姿，保持注意力的集中，不要左顧右盼或是經理分散，更沒有必要慌亂。面試完要說謝謝!要面帶微笑。
四、不要說詆毀別人或者別的學校的話，因為可能就有領導是你詆毀那個學校畢業的。
五、 在候考室等待時，如果有與他人溝通的習慣或需求，可以與其他考生進行交流。緩解心情的緊張。但是，交流要適度，不可過分激動或興奮。如果環境不允許或是沒有這樣的意願，考生可以閉目養神、小睡片刻或是聽聽喜歡的音樂，放鬆自己的身心。
六、 不論看到何種面試試題，先不要急著回答，而是要站在一定高度，分析試題的類型，分析試題主要測試自己哪方面的能力，進而對症下葯，有重點、有針對性地思考、准備答題要點，在草稿上簡明扼要地寫下答題要點，並盡可能將問題考慮全面。
七、 面試表達時，語言要流暢、語速要平穩、吐字要清楚，將想到的觀點充分、正確地表達出來。此外，回答問題的聲音一定要洪亮，充分體現個人的自信。
八、 回答問題要有層次感，以「總----分-----總」為框架，運用」好首先、其次、再次」，「第一、第二、第三」之類的量詞，給考官留下思路清晰、思維縝密的印象。考生還應盡力可能從所聘職位的角度思考、分析和回答問題。
九、 注意麵試禮儀的善始善終，離場時間向考官微微鞠躬，禮貌道別，滿懷自信地走出考場。切不可因發揮不好而自亂陣腳，以失敗者的頹廢形象離場，導致虎頭蛇尾、前功盡棄。

『伍』 誰能提供幾份銀行授信審批的案例，加說明分析的

首先這個是機密
還有你要的是審批書還是授信報告？審批書是沒有詳細分析的，你要的應該是授信審查報告吧？只有在報告才會對企業的情況還有資產負債表等進行詳細分析。
審批書格式：
XX支行：
你行報送的XX公司XX萬元貸款申請報告，經審查，現同意對其發放XX萬元貸款，期限X年。審批條件如下： 1、需辦理好足值合法有效的抵押2、…………
授信報告格式
XX公司成立於200X年，目前主要從事XX業務。2007年主營業務收入XX萬元。由於目前該公司資金較為緊張，現向我行申請XX萬元貸款，期限X年。現將情況分析如下：
一、申請人基本情況
二、申請人財務情況分析
三、抵押品情況
四、授信用途及還貸來源分析
五、主要風險及防範措施

『陸』 商業銀行經營管理學的5圖書信息

書名:商業銀行經營管理學(21世紀高等學校金融學系列教材)
ISBN:750493322
作者:彭建剛
出版社:中國金融出版社
定價:29
頁數:355
出版日期:2004-2-1
版次:
開本:
包裝:
簡介:在市場經濟條件下，商業銀行與一般的工商企業一樣，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束、自求平衡、自我發展。同時，由於經營貨幣這種特殊的商品，決定了它又具有自己特殊的經營規律。商業銀行的目?曄竊諼?中龐米式鳶踩?浴⒘鞫?院托б嫘浴叭?浴逼膠獾幕?∩夏鼻罄?笞畲蠡??
20世紀70年代以來，商業銀行經營的外部環境發生了深刻的變化：金融管制放鬆，金融全球化進程加快，市場競爭日趨激烈，混業經營成為主流模式，信息技術飛速發展以及新監管協議即將出台等。這些變化在給商業銀行帶來廣闊發展空間的同時，也帶來了前所未有的挑戰。
商業銀行是我國金融業的主體，在國民經濟發展中發揮了十分重要的樞紐作用。當前，我國商業銀行的改革正日益深化，各種金融工具的引入和創新方興未艾，已能提供發達國家商業銀行所能提供的大多數金融服務。加入世貿組織後，我國商業銀行發展的步伐將進一步加快。然而，在融入國際金融市場的進程中，僅僅靠過去的金融管理知識與管理方法已難以適應外部環境變化的需要，必須採用國際上通行的現代商業銀行的管理原理、方法與手段，方能更好地參與國際競爭。
基於上述目的，我們編寫了這部教材。本書以現代金融學、經濟學和管理學理論為指導，對商業銀行內部管理和外部管理兩個方面進行了全面系統的闡述。商業銀行管理既包括自身的資本金管理、資產與負債的管理、資金流動性管理、財務管理、人力資源管理，也包括客戶信用分析、客戶經濟效益跟蹤管理、收貸管理、市場營銷管理等內容。根據現代商業銀行經營的特點，證券投資管理、中間業務管理、國際業務管理、資產負債綜合管理、全面質量管理都已成為商業銀行管理學研究的重要內容。
本書的特色體現在：一是系統性，對商業銀行的各種業務及相關的組織管理問題進行了詳盡的論述；二是實用性，本書以可操作性和實用性為出發點，從近期商業銀行的實踐中選取了大量豐富而生動的案例，以期使讀者對商業銀行的業務及其管理不僅有章可循，而且有例可鑒；三是不變性，本書闡明了商業銀行業務及其管理的諸多新變化，但更注重介紹商業銀行管理不變的原理和方法，強調基本原理與方法的傳授；四是前瞻性，本書與國際商業銀行的實踐活動相吻合，論證了現代商業銀行管理的最新發展趨勢，可以促進我國商業銀行的管理盡快與國際慣例接軌。
本書可以作為高等學校金融專業及相關專業本科生的教材，也可作為金融專業研究生、商業銀行和其他金融機構專業人員的參考。
彭建剛，1955年生，湖南長沙市人，武漢大學商學院博士研究生畢業，曾由國家公派留學美國休斯敦大學商學院金融系和比利時根特大學商學院金融系，享受國務院政府特殊津貼專家，湖南省第二屆10佳優秀社會科學專家。現任湖南大學金融學院教授、博士研究生導師，湖南大學教學指導委員會委員、學位評定委員會委員，湖南大學研究生院副院長、金融管理研究中心主任。長期從事金融管理的教學與科研工作。在國內外公開發表學術論文100多篇，出版學術著作和教材14部。主持國家社會科學基金課題、國家留學基金回國人員資助課題、教育部人文社會科學課題、中國人民銀行總行課題等國家級、部省級課題10餘項，獲部省級以上科研成果獎10餘項。
本教材以現代金融學、經濟學和管理學理論為指導，對商業銀行內部管理和外部管理進行了全面系統的闡述。本教材的特色有三個方面：一是強調基礎性，在介紹分析商業銀行業務及其管理諸多變化的同時，更注重闡述商業銀行管理的基本原理和方法；二是突出實用性，在系統介紹相關原理、原則的同時，以可操作性和實用性為出發點，精選並剖析了商業銀行管理實踐中的典型案例；三是反映前瞻性，緊跟國際商業銀行的實踐發展，探討了現代商業銀行管理的最新發展趨勢，以促進我國商業銀行管理盡快與國際接軌。
本教材可供高等學校經濟、管理類專業學生使用，也可供商業銀行系統員工業務培訓及自學使用。
目錄:
第一章商業銀行管理導論
第一節商業銀行的性質與功能
一. 商業銀行的性質,
二. 商業銀行的職能
三. 商業銀行在金融市場中的作用
第二節商業銀行管理的目標
一. 企業價值最大化——商業銀行管理的最終目標
二. 「三性」平衡——商業銀行管理的基本目標
三. 「三性」之間的辯證關系
第三節現代商業銀行經營的特點
一. 商業銀行業務電子化
二. 商業銀行業務綜合化. 國際化
三. 政府金融管制松化
四. 商業銀行風險管理強化
第四節我國商業銀行的歷史與現狀
第五節商業銀行管理學研究的對象與內容
一. 商業銀行管理學研究的對象
二. 商業銀行管理學研究的內容
第二章商業銀行資本金的管理
第一節商業銀行資本金的功能與構成
一. 商業銀行資本金的功能
二. 商業銀行資本金的構成
第二節巴塞爾協議與資本充足率的測定
一. 《巴塞爾協議》產生的背景
二. 《巴塞爾協議》的基本內容
三. 資本充足率的測定
第三節《巴塞爾協議》的發展
一. 《有效銀行監管的核心原則》
二. 《新巴塞爾協議》
第四節商業銀行資本金管理策略
一. 內源資本策略
二. 外源資本策略
三. 資產結構調整與風險控制策略
第五節案例分析
第三章商業銀行負債業務管理
第一節商業銀行負債業務管理的性質與構成
一. 商業銀行負債的性質
二. 商業銀行負債的構成
第二節商業銀行存款管理
一. 商業銀行存款管理的目標
二. 商業銀行存款的成本管理
三. 商業銀行存款的定價
第三節商業銀行借人資金的管理
一. 商業銀行借入資金的各種渠道
二. 商業銀行借入資金時應考慮的因素
第四節案例分析
第四章商業銀行貸款業務管理
第一節商業銀行貸款業務概述
一. 商業銀行貸款政策
二. 貸款品種與貸款程序
第二節商業銀行貸款定價
一. 貸款定價的一般原理
二. 貸款定價的影響因素
三. 貸款價格的構成
四. 貸款定價方法
第三節商業銀行貸款的風險管理
一. 貸款風險的種類與成因
二. 貸款風險的識別與防範
三. 貸款風險的控制
第四節商業銀行企業貸款業務管理
一. 企業短期貸款
二. 企業中長期貸款
第五節案例分析
第五章商業銀行個人消費貸款管理
第一節個人消費貸款種類及特點
一. 個人消費貸款的產生和發展
二. 個人消費貸款的種類
三. 個人消費貸款的特點
四. 個人消費貸款的作用
第二節住房抵押貸款管理
一. 住房抵押消費貸款的種類
二. 住房抵押貸款的對象及申請條件
三. 住房抵押貸款的市場運作
四. 住房抵押貸款擔保證券與證券化
五. 住房抵押貸款的償還及其方式
六. 住房抵押貸款的利率
第三節汽車消費貸款管理
一. 我國發展汽車消費貸款的一般分析
二. 汽車消費貸款的相關規定
三. 汽車消費貸款的償還
四. 汽車消費貸款的, 發展前景
第四節其他消費貸款管理
一. 個人耐用消費品貸款
二. 個人助學貸款
三. 旅遊消費貸款
四. 個人住房裝修貸款
第五節案例分析
第六章商業銀行證券投資管理
第一節商業銀行混業經營趨勢
一. 美國銀行經營體制的演變歷程
二. 中國金融分業經營制度的形成過程
三. 分業經營與混業經營利弊分析
第二節商業銀行證券投資的目標與工具
一. 商業銀行證券投資目標
二. 商業銀行證券投資的主要工具
三. 商業銀行實際持有證券組合的構成
第三節商業銀行證券投資方法與策略
一. 商業銀行證券投資政策
二. 收益率曲線
三. 商業銀行證券投資策略
第七章商業銀行中間業務管理
第一節中間業務的種類
一. 支付結算類
二. 銀行卡類
三. 代理類
四. 擔保類
五. 承諾類
六. 交易類
七. 基金託管類
八. 咨詢顧問類
九. 其他類
第二節中間業務的管理
一. 我國銀行業監管機構關於中間業務的管理規定
二. 商業銀行中間業務的風險與控制
第三節中間業務創新
一. 西方商業銀行中間業務的經驗借鑒
二. 我國商業銀行中間業務發展現狀與問題分析
三. 我國商業銀行中間業務創新策略
第四節案例分析
第八章商業銀行國際業務管理
第一節國際結算業務管理
一. 國際結算業務概述
二. 國際結算業務工具
三. 匯款結算方式
四. 托收結算方式
五. 信用證結算方式
第二節外匯買賣業務管理
一. 即期外匯買賣業務
二. 遠期外匯買賣業務
三. 外匯衍生工具買賣業務
第三節國際信貸業務管理
一. 對外貿易融資
二. 國際銀團貸款管理
第四節案例分析
第九章商業銀行流動性管理
第一節商業銀行流動性管理的含義與必要性
一. 商業銀行流動性管理的含義
二. 商業銀行流動性管理的必要性
第二節商業銀行流動性的衡量
一. 財務比率指標法
二. 市場信號指標
第三節商業銀行流動性需求與供給
一. 商業銀行流動性需求
二. 商業銀行流動性供給
三. 商業銀行流動性預測
第四節現金資產與頭寸管理
一. 商業銀行現金資產的構成及管理
二. 商業銀行頭寸的構成及預測
第五節案例分析
第十章商業銀行資產負債管理 一
第一節商業銀行資產管理階段
一. 資產管理戰略
二. 商業性貸款管理
三. 資產轉換管理
四. 預期收入分析及其相關貸款管理
第二節商業銀行負債管理階段
一. 負債管理戰略
二. 資金購買管理
三. 金融產品銷售管理
第三節商業銀行資產負債管理階段
一. 資產負債管理戰略
二. 平衡的流動性管理
三. 利率敏感性分析與缺口管理
四. 持續期缺口管理
五. 資產負債比例管理
第四節案例分析
第十一章商業銀行資產負債管理 二
第一節金融期貨
一. 金融期貨的套期保值原理
二. 金融期貨在利率敏感性缺口管理中的運用
三. 金融期貨在持續期缺口管理中的運用
第二節利率期權
一. 期權的特徵
二. 利率期權的套期保值原理
三. 上限和下限在商業銀行資產負債管理中的運用
第三節利率掉期
第四節案例分析
第十二章商業銀行財務報表與績效評估
第一節商業銀行資產負債表
一. 商業銀行資產負債表的結構
二. 資產負債表補充說明
三. 資產負債表附註
第二節商業銀行利潤表
一. 利潤表的結構
二. 每股利潤的計算
第三節商業銀行現金流量表
一. 現金流量表結構
二. 經營活動現金流量的計算方法
第四節商業銀行績效評估方法
一. 比較分析法
二. 比率分析法
三. 因素分析法
第五節商業銀行績效評估
一. 國際通用的銀行績效評估指標
二. 商業銀行績效綜合分析
第十三章商業銀行營銷管理
第一節商業銀行市場細分
一. 商業銀行市場細分的基本原理
二. 商業銀行市場細分的作用
三. 商業銀行市場細分的原則和標准
第二節商業銀行市場營銷
一. 商業銀行市場營銷的特點
二. 商業銀行市場營銷環境分析
三. 商業銀行市場營銷中的產品策略
四. 商業銀行市場營銷中的定價策略
五. 商業銀行市場營銷中的分銷策略
第三節商業銀行市場競爭戰略與策略
一. 商業銀行競爭者分析
二. 商業銀行市場競爭戰略
三. 商業銀行市場競爭策略
第四節案例分析
第十四章商業銀行人力資源管理
第一節商業銀行人力資源的重要性和特點
一. 商業銀行人力資源的重要性
二. 商業銀行人力資源的特點
第二節商業銀行人力資源結構與素質要求
一. 商業銀行人力資源結構
二. 商業銀行人員的基本素質要求
三. 商業銀行領導人員素質
四. 商業銀行一般員工素質
第三節商業銀行的人力資源開發
一. 商業銀行人員的培訓
二. 商業銀行人才開發中的激勵機制
第四節商業銀行人力資源成本管理
一. 商業銀行人力資源成本
二. 商業銀行人力資源成本管理的目標
三. 商業銀行人力資源成本的測定. 控制和評價
四. 商業銀行人力資源成本優化的標志
第五節案例分析
第十五章商業銀行全面質量管理
第一節商業銀行的經營責任制與全面質量管理
一. 商業銀行經營責任制
二. 商業銀行全面質量管理
第二節商業銀行全面質量管理的基本方法
一. 「計劃—執行—檢查—處理」管理工作方法
二. 商業銀行全面質量管理常用的幾種統計分析方法
第三節商業銀行信貸資產的全面質量管理
一. 調整商業銀行內部機構並重新確定工作關系
二. 商業銀行信貸資產全面質量管理的實施基礎
三. 商業銀行信貸資產全面質量管理的推行步驟
第四節ISO9000與商業銀行管理
一. 商業銀行推行ISO9000標準的可行性
二. ISO9000標准質量管理體系內容
三. 商業銀行推行ISO9000標准應遵循的原則
四. 商業銀行推行ISO9000標準的步驟
第五節案例分析
第十六章商業銀行兼並與收購
第一節商業銀行兼並與收購的動機
一. 適應經濟發展全球化和跨國化的需求
二. 謀求管理協同效應
三. 謀求市場份額效應
四. 謀求經營協同效應
五. 謀求財務協同效應
第二節商業銀行並購的方式
一. 合並
二. 現金購買式並購
三. 股權式並購
四. 混合證券式並購
第三節商業銀行並購管理
一. 銀行並購的程序
二. 銀行並購支付方式的選擇
三. 商業銀行並購的估價
四. 銀行並購的風險與風險控制
第四節案例分析
參考文獻

『柒』 哪有金融法有關的案例

案例1：「誤您一分鍾，賠您一元錢」的銀行儲蓄服務承諾是否有效可信？

〔 案情介紹 〕

1996 年 7 月 6 日，陳某到某銀行辦理了 7 500 元的活期儲蓄存款。 8 月 12 日，陳某到銀行取錢時發現．其存款已被他人冒領取走。後經公安機關偵查，抓住了犯罪嫌疑人，井悉數收繳了贓款。同年 12 月 3 日，陳某才從該銀行取出了一筆存款。陳某認為，由於銀行管理疏漏，造成其延誤取款長達 100 多天，按照該銀行的「誤您一分鍾，賠您一元錢」的儲蓄服務承諾，銀行應當賠償其延誤期間的損失。訴訟中，法院支持了陳某的訴訟請求，該銀行也以實際行動贏得了較好的信譽。

〔法律分析〕

本案主要涉及到銀行儲蓄服務承諾問題。

「誤您一分鍾，賠您一元錢」的儲蓄服務承諾是銀行對儲戶提出的質量、信用保證，也是加強內部管理、提高服務質量的措施之一。與銀行「二人臨櫃，復核為准，」的規定不同， 「誤您一分鍾，賠您一元錢」是體現公平、誠實信用原則的民事行為，是能夠被儲戶接受的要約，而「二人臨櫃，復核為准」，是銀行單方面的強制性規定，不能體現儲戶的意願。

「誤您一分鍾，賠您一元錢」的潛在條件是：（1）承諾對象須是在本銀行或銀行系統進行儲蓄等業務的所有儲戶； ( 2 )耽誤儲戶存取活動的事由是銀行主觀原因引起的，比如儲蓄人員技術不嫻熟、內部計算機出現人為故障等； ( 3 )只要耽誤事由發生，不管儲戶有無損失，都要進行賠償。因此，如果銀行延誤是出於其他客觀原因或不可抗力，如全市范圍的停電、電腦病毒感染等，銀行則不存在賠償問題。由於該承諾是面向廣大儲戶的，因此，凡是與該銀行存在儲蓄關系的儲戶，都有可能因為延誤支取而獲取賠償。

「誤您一分鍾，賠您一元錢」的法律依據是關於要約和承諾以及合同效力的法律規定。自然人、經濟組織向銀行交付存款，銀行出具存款單後．雙方之間形成了存款關系。銀行應當依法履行按時支取儲戶存款、利息等義務。「誤您一分鍾賠您一元錢就是銀行支取儲戶存款、利息等義務的具體表現，應當視為銀行與儲戶確立存款關系的要約內容。 1999 年 3 月15日通過的 《 中華人民共和國合同法 》 （以下簡稱《合同法 》 ）第 14 條規定：「要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應當符合下列規定：（一）內容具體確定． 〔 二〕表明經受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。」第 19 條規定：有下列情形之一的，要約不得撤銷：（一）要約人確定了承諾期限或者以其他形式明示要約不可撤銷；（二）受要約人有理由認為要約是不可撤銷的，並已經為履行合同作了准備工作。，誤您一分鍾，賠您一元錢作為銀行要約的一部分．一旦向社會做出承諾以後，一般不得輕易改變，對儲戶和銀行都具有約束力。銀行必須格守承諾，如果隨意撤回承諾．就等於變更了銀行與儲戶之間儲蓄關系的內容。

類似於「誤您一分鍾，賠您一元錢」，的社會承諾到處可見，如「童叟無欺」、「缺一罰十」、「不火不要錢」等，而真正對此叫勁的人卻不多。本案中的陳某對銀行承諾動了真格的，不是沒有法律根據的，法院依法判決銀行承擔賠償責任．是合情合法的

2 . 「二人臨櫃，復核為准」的規定對儲戶是否公平？

〔案惰介紹 〕

1997 年 4 月15日，韓某到一家儲蓄所辦理存款。記賬員劉某初點認定存款現金為 5 000 元，在其填寫完存摺、存款憑條並且加蓋名章後，將現金交予復核員章某。章某經復核認定為 4 900 元，比憑條少了 100 元，遂將現金由劉某轉交韓某重點。韓某堅持現金數額為 5 000 元，並且記賬員劉某初步復核也是 5 000 元，因此拒絕接受。雙方為此發生爭執，訴至法院。訴訟中，銀行以「二人臨櫃，復核為准」的內部規章為准拒絕承擔責任。

〔 法律分析 〕

「二人臨櫃，復核為准」是銀行辦理儲蓄時的一項內都規章制度，即儲蓄數額以復核數額作為標準的支取數額。如果初審與復核發生分歧．如數額不符、有假鈔，初審要服從復核結果。這一規定有利於加強銀行內部儲蓄管理，防止戴減少儲蓄風險。但是，該規定作為內部規章，只有對內效力，而沒有對外效力。實際上，該規定不是約束儲戶與銀行之間權利義務關系的准則，因此，用它來對抗儲戶是不合適的，也是不公平的。

在法律上，我們目前對此還沒有明確具體的規定，類似的原則性的規定還是具有一定的指導作用，法院在審理本案時也是運用了法理學分析的方法。《中華人民共和國民法通則 》 （以下簡稱《民法通則》）第 3 條規定： 「當事人在民事活動中的地位平等。第 4 條規定：「民事活動應當遵循自願、公平、等價有償、誠實信用的原則」，《合同法 》 第 5 條規定：當事人應當遵循公平原則確定各方的權利和義務第 6 條規定：「當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則可見，立法將誠實信用、公平、平等作為指導經濟生活的重要准則。本案審理中銀行提出的內部規定，完全違反了公平、平等原則。對儲戶而言，實質上是由銀行單方面規定的類似於店堂告示的格式條款，其在性質上與「一經售出，概不退還」的告示是一樣的，即都是「利己不利人的做法」。

對於格式條款，《合同法》 做了比較明確的規定。該法第 39 條規定：「採用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，並採取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。所謂格式條款，是指當事人為了重復使用而預先擬定，並在訂立合同時未與對方協商的條款。」《合同法》 第 40 條規定：提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。」這些規定說明，合同條款應當是遵循公平、平等、誠實信用的原則訂立的，是合同各方真實意思的反映，而不是一方利用經濟優勢或社會地位強迫對方接受的行為規則。

具體到本案，記賬員劉某初點認定韓某的存款數額為 5000 元，其實際上已經認定了韓某的存款數是正確的，章某的復核，實質上是在確認劉某工作的准確性而非確認韓某存款數額的准確性。從韓某將款交給劉某之時起，韓某就是在與銀行發生法律關系。如果以章某的復核為准，對韓某而言，劉某就是多餘的。換句話說，即使劉某清點有誤，如果他不把款退還韓某重點，則表明銀行已認可了韓某存款的准確性，倘若將款退還韓某重點，則表明銀行對韓某的存款數額的准確隆不予認可。本案中，劉某初點後直接將款交由章某復核，儲蓄風險已轉移到銀行內部，如果復核有誤，責任只能在銀行而不在儲戶。「二人臨櫃，復核為准」，的錯誤在於．它把儲蓄風險非公平地負擔給儲戶，按照（合同法 ） 規定，屬於「免除其責任、加重對方責任」的非法行為」。對此行為，該法第 41 條規定：「對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利於提供格式條款一方的解釋。」依照規定，「二人臨櫃，復核為准」的解釋就應當是：儲戶將存款交給二人中的第一人清點時，若清點無誤，即以初點為准。對銀行而言，二人臨櫃，復核為准；對儲戶而言，二人臨櫃，「初點為准」。這種理解是符合立法精神的．也是有法律規定可循的。
依照《合同法》的規定，本案中的銀行除了要按 5 000 元給韓某辦理儲蓄存款外，還要承擔締約過失責任，這點應當引起注意。韓某與銀行的儲蓄關系沒有最終形成，原因在於銀行因為遵循格式條款而延誤了韓某的儲蓄，責任在銀行。 《合同法》 第 42 條規定：當事人在訂立合同過程中有下列情形之一，給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任（一）假借訂立合同惡意進行磋商、（二）故意隱瞞與訂立合同有關的重要事實或者提供虛假情況；（萬）有其他違背誠實信用原則的行為本案中銀行的行為即屬於前述第（三）項規定的行為。對此給韓某造成的損失，是韓某因不能及時存款而發生的利息損失以及其他費用。這一損失不能小視。

本案作為一典型案例，實際處理時主要是根據《民法通則》的有關規定進行的。現在，根據《合同法》的有關規定去處理依據更充分

3 ．存單上大小寫金額不符．銀行如何兌付？

[ 案情介紹 ]

1997 年 3 月 4 日蔣某到某儲蓄所存錢。他按要求填寫 了一張定期儲蓄存單憑條，內容是：戶名，蔣某；存款數額， 3200 元；存款時間， 1997 年 3 月 4 日；存款期限， 1 年。儲蓄所出納員和復核員在蔣某寫的憑條上加蓋了名章，同時填寫了定期存單交給蔣某。在填寫存單時工作人員將人民幣大寫誤寫為『叄萬貳千元，小寫為 3 200 元。 1998 年 3 月 4 日，蔣某到儲蓄所取款，由於存單上大小寫不一致，雙方發生爭執。儲蓄所認為，存單雖因工作人員失誤導致大小寫不一致，但蔣某的原始存款憑條明確寫明存款金額為 3 200 元，因此，儲蓄所只能按 3 200 元本金來兌付存單。蔣某認為存單大小寫不一致的主要原因是儲蓄所工作人員馬虎但不能因此推卸責任，工作人員應當為此失誤承擔責任。儲戶提出按存單大寫金額兌付不是沒有事實根據的。

〔法律分析〕

本案涉及到存單大小寫金額不符時，銀行如何兌付的問題存單是儲戶與銀行之間確立存儲關系的重要依據。存單作為要式憑證，其數額、期限、操作碼等反映了二者之間的權利義務狀況，可視為二者間儲蓄合同的關鍵組成部分。存單上大小寫不一致，自然表明各方權利義務存在瑕疵。辦案中，蔣某與儲蓄所發生糾紛，就是由存單的文義不符導致的。國務院 1992 年 12 月 11 日發布、並於 1993 年 3 月 1 日施行的《儲蓄管理條例》 第 5 條規定：「國家保護個人合法儲蓄存款的所有權及其他合法權益鼓勵個人參加儲蓄』第 14 條規定：儲蓄機構應當保證儲蓄存款本金和利息的支付，不得違反規定拒絕支付儲蓄存款本金和利息。為維護儲戶的合法權利，銀行在辦理儲戶存款時，必須嚴格審查，謹慎辦理，不得有多填或少填儲戶存款額的情況。本案中，由於工作人員疏忽，使儲戶存單上的大小寫不一致，一定程度上影響了銀行的聲譽。那麼，儲蓄所到底按照哪一個數額來兌付呢？

1997 年 11 月 25 日最高人民法院審判委員會第 946 次會議通過的 《 關於審理存單糾紛案件的若干規定 》 第 5 條第 3 項規定：「持有人在以樣式、印鑒、記載事項上有別於真實憑證，但無充分證據證明系偽造或變造的瑕疵憑證提起訴訟的，持有人應對瑕疵憑證的取得提供合理的陳述。如持有人對瑕疵憑證的取得提供了合理陳述，而金融機構否認存款關系存在的，金融機構應當對持有人與金融機構間是否存在存款關系負舉證責任。，「如金融機構不能提供證明存款關系不真實的證據，或僅以金融機構底單的記載內容與上述憑證記載內容不符為由進行杭辯的，人民法院應認定持有人與金融機構間存款關系成立，金融機構應當承擔兌付款項的義務。本案中，蔣某與儲蓄所都承認儲蓄關系存在，只是對數額發生爭議。因此，儲蓄所就須提供足夠證據來證明蔣某的儲蓄本金為 3 200 元，而非 32 萬元。

在法庭上，儲蓄所提供了下列證據：蔣某存錢時填寫的存款憑條、銀行的進賬單、對賬單，大小寫金額均是 3 200 元。另外，儲蓄所還提供了蔣某 3 200 元本金的來源是其 1996 年存款到期後轉存的，轉存單上數額與存款憑條上的數額是一致的。蔣某也僅是承認存單上大小寫數額不同，對其填寫的存款憑條及存款資金來源的真實予以肯定。這樣，現有的證據已足以證明蔣某的存款數額為 3 200 元，儲蓄所應當兌付的金額也應當是 3 200 元。另外，對造成此糾紛的儲蓄員，應當予以內部處理，引以為鑒。法院在做出判決時，要求儲蓄所承擔一定的訴訟費用，也是合理的。當然，倘若蔣某真能獲得 32 萬元的兌付款，其實際上就侵犯了儲蓄所的合法權益，其多得的 288 萬元及利息屬於不當得利，依法還應當返回給儲蓄所。

『捌』 國內汽車金融的現狀和前景是怎樣的

受全球性的金融危機影響，世界汽車工業正面臨著嚴峻的考驗，從北美的汽車巨頭通用、福特、克萊斯勒走向破產的邊緣，到亞洲汽車業老大豐田汽車出現71年來的首次虧損……，全球汽車行業正面臨著前所未有的劇烈震盪。
美國汽車三巨頭瀕臨破產
由於過去幾年的持續高油價，讓消費者對美國汽車廠商生產的高油耗車型興趣大減。而不斷惡化的經濟和金融環境給美國汽車業的銷售和融資帶來巨大壓力。美國汽車業「三巨頭」———通用、福特和克萊斯勒，近來虧損連連。「三巨頭」的高管在美國參議院作證時呼籲政府提供250億美元的緊急貸款，以幫助它們度過危機，免於破產。
隨著能源的逐漸減少，汽車的發展逐漸接近低碳經濟思想。為了汽車行業更好的發展，專家們正在研究開發新能源，相信不久之後就會拭目以待了。

『玖』 案例介紹

【案情】2009年2月，原告方某應被告俞某要求到俞某家中做木工，為俞某打傢具、天花、地板等。因人手不夠，方某另外向俞某介紹了幾個木工共同做工，同工同酬。雙方約定：按照農村習慣，方某等人在俞某家中為俞某打傢具、天花、地板等，俞某按照做工天數向方某等人支付報酬，按照當時慣例每人每天以80－85元計算工錢，俞某每天提供午餐一頓及香煙一包。幾天後，方某在對一塊木板實施切割的施工過程中，被木板中飛濺出來的鐵釘刺傷眼睛，造成各種經濟損失計26000餘元。故方某訴訟至法院，要求被告俞某賠償其經濟損失。

【審判】法院認為，原、被告之間是僱傭關系，原告受被告僱傭為被告打傢具，提供勞務，被告按原告做工天數支付報酬，原被告間屬於僱傭關系。原告在從事僱傭活動過程中遭受人身損害，被告應承擔賠償責任。

【評析】本案的爭議在於：原、被告之間構成僱傭關系還是承攬關系。僱傭合同與承攬合同均屬於勞務合同，在合同履行過程中因人身損害發生糾紛，應按民法通則及相關司法解釋的規定處理，不能適用勞動法。在僱傭合同中，僱主是賠償責任主體；在承攬合同中，定作人不承擔賠償責任。

所謂僱傭關系，是指受僱人在雇傭人的指示、監督下，為雇傭人從事僱傭活動，由雇傭人支付報酬的勞動關系。所謂「從事僱傭活動」，根據最高人民法院《關於審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》以下（簡稱《解釋》）第九條的規定，是指雇員從事僱主授權或者指示範圍內的，或者超出授權范圍，但其表現形式是履行職務或者與履行職務有內在聯系的生產經營活動或者其他勞務活動。

所謂承攬關系，是指承攬人按照定作人的要求完成工作，交付工作成果，定作人給付報酬。最高人民法院《關於審理勞動爭議案件適用法律若干問題的解釋（二）》第四條規定：「不符合《勞動法》第二條規定的用工主體因服務或者提供勞務發生的下列糾紛，應當按照僱用關系處理：（一）家庭或者個人與家政服務人員之間的糾紛；（二）個體工匠與幫工、學徒之間的糾紛；（三）農村承包經營戶、個人合夥與受僱人之間的糾紛；（四）提供勞務的勞動者與建築施工或者其他勞務使用人之間的糾紛；（五）外國企業或者其他組織在華常駐代表機構與僱用的中國公民之間的糾紛。」

本案中，原告方某等人是在不特定的期間內，按照被告俞某的要求，為俞某打制傢具、天花、地板等特定勞務，雖然方某等人是自己准備工具，所提供的勞務也具有一定的技術含量，但俞某是按照方某等人的做工天數，以每人每天30－33元的工錢支付報酬和提供午餐，做多少天支付多少天的工錢，完全是支付勞動力報酬的方式，而不是以勞動成果作為支付報酬的直接對象，原告並沒有享有勞務報酬之外的額外利益，且被告俞某在一定程度上對方某等人的工作內容、工作進度行使著管理和指揮職能，其工作性質也沒有特定的人身依附性。故原告方某與被告俞某之間應屬於僱傭關系，適用有關僱傭關系的法律規定。

現實生活中，不少人由於對僱傭關系和承攬關系的概念認識不清，缺乏風險防範意識，往往在遭受巨大的經濟損失後，到法院立案方才覺醒。其實，僱傭和承攬雖然都是提供勞務的形式，是民間經常遇到而又很容易被忽視和混淆的兩個法律關系，但發生糾紛後，兩者的法律性質和訴訟結果卻有天壤之別。

在審判實踐中正確界定二類合同的性質，應注意把握如下區別：1、僱傭合同的標的是勞務服務；承攬合同的標的則是通過一定專業技術而實現的工作成果，承攬人提供勞務是完成工作成果的手段。2、僱傭合同的雇員在一定程度上要受僱主的支配，在履行合同中要聽從僱主的安排、指揮；承攬合同的當事人之間不存在支配與被支配的關系，承攬人獨立履行合同義務。3、僱傭合同中的僱主一般要為雇員提供勞動工具和設備，承攬合同中當事人一般是自備專業工具。4、僱傭合同中，雇員必須在僱主指定的地方工作，承攬合同中，承攬方往往在自已獨立的手工作坊或經濟實體中工作，工作場所一般不受僱主約束。5、僱傭合同中雇員的勞動是僱主的生產經營活動或日常生活活動的組成部份，而承攬合同中的承攬人的勞動與定作人的生產經營活動相互獨立，互不依屬。