消費貸款市場亂象

其實不得不說的是，我們會發現網貸的主力軍是90後和00後而對這些新青年來說，很大程度上是為了滿足自身發展的需求，所以才產生一些盲目消費，而對於他們來說因為缺乏正確的消費觀念，所以導致一些提前消費行為，給自己給家人帶來什麼傷害，所以很有必要加強對未成年的教育，確實讓未成年樹立正確的理財意識，避免盲目消費。

其實對我們來說，很多人陷入網貸行業泥潭無法自拔，最根本原因是因為自身缺乏正確的消費觀念，也是因為未成年缺乏正確的理財觀念，以及消費意識不足，所以導致盲目的追求物質享受而導致陷入網貸泥潭，另一方面對於政府來說，更應該加強對市場監管，建立健全監管體系，切實保障網貸行業平穩發展。

E. 監管出手遏制消費貸「異化」流入樓市股市

「消費貸款資金嚴禁進入樓市、股市等違規領域。」北京白領王麗麗(化名)近日在支取自己的個人消費貸款時，發現手機銀行APP上彈出這么一句「警告」，這讓本打算給老家表姐湊上幾萬元購房首付款的她，心裡咯噔一下。

中國證券報記者近日了解到，一段時間以來，各銀行在零售金融領域「攻城略地」，其中尤以消費貸、信用貸和信用卡等業務為主。在業務擴張的同時，一些銀行的貸款業務「異化」，出現資金流入樓市、股市等違規現象，引起銀監部門警覺。浙江、北京等地及時出台相關監管文件，加大現場檢查力度，防範風險。

嚴查資金流向

銀保監會首席風險官、新聞發言人、辦公廳主任肖遠企近日對中國證券報記者表示，監管部門支持消費信貸發展，這與當前擴大內需、支持消費升級大環境相匹配。「銀保監會也支持金融機構挖掘這一市場。但是，相關業務發展必須符合規律，嚴格按照監管規定和銀行信貸風險管理政策進行。」

在肖遠企看來，近期一些信用卡透支、違約的情況較多，實際上反映出銀行對信用卡透支和信用卡消費風控不嚴格，銀行應對此加強風控。

浙江銀保監局日前下發《關於進一步規范個人消費貸款有關問題的通知》(《通知》)要求銀行機構加強個人消費貸款用途管控，重申了禁止性領域：一是嚴禁用於支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴禁用於購買銀行理財、信託計劃以及其它各類資產管理產品；四是嚴禁用於民間借貸、P2P網路借貸以及其它禁止性領域等。

北京銀保監局前不久印發的《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》要求，轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，必要時要求客戶提供發票等購物憑證，確保個人信用卡透支用於消費領域，不得用於生產經營、購房和投資等非消費領域。

另外，此前銀保監會辦公廳發布《中國銀保監會辦公廳關於開展2019年銀行機構房地產業務專項檢查的通知》，其中檢查內容和要點包括信貸資金被挪用流向房地產領域等。

消費貸亂象

實際上，對銀行消費貸資金用途，信用卡使用等，監管部門早有明確規定。但是，一段時間以來，個別銀行為搶占市場份額，導致消費貸、信用貸業務出現不少亂象。

不過，上海購房者張強(化名)此前在申請個人住房按揭貸款時，就差點因為消費貸資金去向不明被銀行拒貸。

「監管部門對消費貸資金違規進入樓市、股市等敏感領域，一查一個准，因為後台的數據都是聯網的。比如，你從A銀行申請消費貸並支取，再轉賬給身邊的親戚B，B再轉賬給朋友C。無論這筆資金有多少人經手，對這個『資金閉環』，監管後台都看得一清二楚。只要最後資金用於購房等，哪怕不是你自己購房，而是借給他人購房，此類行為都屬於違規，相關銀行都會被從重處罰。」一家國有大行浙江地區支行負責人表示。

中國證券報記者發現，今年以來，因個人消費貸款管理不審慎、貸款資金違規流入股市、樓市，銀監部門對一些銀行頻開「罰單」。

中國銀行法學研究會理事肖颯認為，相關監管部門應加大監督力度，對可疑交易應立即查清，加大處罰力度，對所有放貸機構都一視同仁。

警惕業務風險

專家認為，消費金融業務發展過快所帶來的居民杠桿率快速上升、銀行資產質量惡化等風險，需引起有關部門的重視。國家金融與發展實驗室最新發布的《2019年二季度中國杠桿率報告》顯示，短期消費貸款依然是拉動居民杠桿率上升的主要動力。

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼說，個人消費信貸資金違規進入股市、樓市，影響房地產調控效果和資本市場健康發展，應堅決堵住各種漏洞。

與此同時，部分銀行消費貸資產質量惡化跡象亦需警惕。分析人士認為，個人貸款不良率上升，主要源於信用卡消費貸帶動，這可能與銀行為「搶客戶」降低門檻相關。

中國證券報記者注意到，浙江銀保監局在《通知》中重申，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包，不得與無放貸業務資質的機構共同出資放貸或為其提供資金放貸。肖颯表示：「這才是有關部門最擔心的問題。如果銀行將核心業務外包，就等於架空了監管體系。」

肖颯建議，無論是銀行還是其他放貸機構，都要對消費貸款嚴格審查，不輕易放貸，金額也不宜過大。做到只對「白名單」用戶進行放貸，對「黑名單」或徵信有問題的用戶，絕不放貸。聯網制度亟待建立，對同時申請多家放貸機構用戶要做到預警處理。

F. 個別銀行已經暫停批貸是為了嚴打消費貸挪入樓市嗎

消費貸資金挪入樓市遭嚴打 個別銀行暫停批貸。

監管部門已啟動針對個人消費貸和經營貸資金違規進入房地產市場等亂象的排查和打擊。廣東等地建立個人消費貸款業務月度監測機制，要求各商業銀行自2017年10月起報送個人消費貸款產品月度監測信息。

個別銀行暫停批貸

多位銀行人士對中國證券報記者坦言，今年以來，在國企、地方融資平台等對公貸款政策收緊的背景下，各家商業銀行都將信貸資源轉向了個人貸款、零售貸款等領域。尤其是針對公務員、企事業單位高管等人群的對個人消費貸款、個人信用貸款、信用卡現金貸款等成為各家銀行比拼的焦點。

「之前基本上提交資料以後，一周內貸款就會到賬。現在不僅是消費利率上浮，批貸時間也拉長了。目前我們給到的利率是基準利率上浮50%，30萬以上只能走受託支付。」一家全國股份制銀行相關負責人如是表示。

北京地區一城商行人士告訴記者，「目前消費貸對外宣稱還在做，但基本暫停批貸，總行不給額度我們做不了。」該行此前個人信用貸產品一度可以授信到100萬，但在監管部門相繼下達嚴查消費貸款的要求後，總行立即收緊了各地分行的消費貸額度。

中國證券報記者了解到，目前大多數商業銀行正在對存量和增量的個人消費貸、信用貸等進行再核查和調整：對已發放、未還清的貸款，要求補交消費證明材料(發票、發貨單、轉賬憑證之類的)，並進行貸後回訪；對於再核查後發現疑點和問題的存量貸款，銀行會立即進行收貸、罰息等。

銀行業人士坦言，要完全識別貸款人的真實意圖或者完全掌控貸後資金流向，幾乎是不可能的。「除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶中將資金轉賬、刷卡到某個開發商的賬戶，否則作為銀行來說，很難識別。客戶只要把資金取現了，這條資金鏈基本就斷了。更不用說現在有專門幫貸款客戶騰挪資金的中介公司，他們太熟悉銀行的流程，規避手法也很多。」

警惕居民部門高杠桿

國慶期間，中國證券報記者采訪江西、海南、陝西等地銀行業人士發現，盡管監管政策層層加碼，但銀行的消費貸業務仍舊不算冷清，反映了老百姓的旺盛需求。

多地銀行業內人士坦言，「個人消費貸、信用貸的額度一般就是30萬至50萬元，這筆錢在北京、上海這類一線城市買房可以說是杯水車薪，但在許多二、三、四線城市就可以付一套甚至幾套房子的首付。」

易居房地產研究院研究報告顯示，全國多個地區都有消費貸款異常增加現象，其中廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等地區月度新增個人消費貸款5月以來明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費貸來看，九成新增異常貸款出現在上述地區。

海通證券首席經濟學家姜超近日稱，這三年中國居民部門加了20萬億的杠桿，居民部門的總負債已達42萬億，居民負債占居民收入的比重超過90%。

中國社科院國家金融與發展實驗室、國家資產負債表研究中心最新發布的《二季度中國去杠桿進程報告》指出，需警惕短期消費信貸或成變相房貸所產生的風險。由於消費貸款與按揭貸款的性質有所不同，其利率與風險也相應大於按揭貸款，目前不少消費信貸是通過向用戶提供現金貸款的形式投放的，特別是互聯網金融平台提供的無擔保、無抵押的信用貸款，放大了未來可能的違約概率，由此所帶來的潛在風險應引起監管當局的足夠重視。

中信證券分析師章立聰指出，9月以來，北京、江蘇、深圳、廣州等地監管部門先後發文要求嚴查消費貸，接下來消費貸將是整治重點，會導致房地產市場短期內流入資金減少。更重要的是，長期來看，居民部門杠桿繼續增加的空間不大。我國居民部門杠桿在經歷快速增長後已經達到較高水平，居民繼續加杠桿的難度較大。

肖遠企此前強調，銀行發展消費貸業務必須按規定規范運作，全面真實評估消費者的償還能力，不能為了業務而推高債務杠桿率，更不能助長房地產領域的泡沫。

G. 為何說相關部門應該介入整治現金貸的亂象

據報道，在日前召開的「2017首屆中國互聯網金融論壇」上，央行有關負責人在發言中再度強調，包括「現金貸」在內的所有金融業務，都要納入監管，管重點應放在借貸對象上，在對互金機構從事現金貸進行業務規范的基礎上，要求其對借貸對象作出嚴格限制。

專家表示，現金貸雖然彌補了我國目前信貸業務上對個人信貸的短板，有一定積極作用，但從總體上來看，它是建立於陳舊的現金交易基礎上的一種信貸模式，金融機構應該更積極地開展零售信用業務，即針對指定商品向消費者提供信貸支持，借貸資金往來限於借出機構和商戶之間，這樣也可有效地減少現金過多流通所產生的副作用。

希望相關部門可以盡快出台措施整理現金貸的亂象！

H. 你覺得該如何整治網貸行業亂象你有何建議

現在存在很多的網貸行業的亂象，給消費者造成了嚴重的困擾，我覺得要想整治好這個行業亂象，首先一定要方便大家進行舉報，其次我們對舉報進行有效的受理，除此之外，要對某些行為進行嚴重的處罰，特別是關於金額方面的處罰，接下來跟大傢具體說明。3.對某些企業進行嚴厲的金額方面的處罰。
其實我認為這個問題很簡單，這些企業之所以會鋌而走險，還是因為有高額的利潤，但是我們完全可以對他們進行更高的罰款，比如說這個企業通過這個方式賺取了100萬，那麼我們可以罰款這個企業1,000萬，通過這樣的方式可能會讓企業之前賺的錢都打水漂，所以我認為可以對企業進行嚴厲的金額方面的處罰，從而讓他們得不償失，對於其他企業來說也不敢輕易的坑學生。

總而言之，隨著社會的發展，我們的社會越來越和諧，但是仍然存在著一些問題，比如說網貸行業的亂象，嚴重的坑了學生和某些特殊的群體，我認為可以開通專屬的舉報渠道，當舉報之後，我們迅速的受理，從而能夠把某些亂象消滅於未然，而且我們也可以對這些企業進行更加高的金額方面的處罰，讓他們損失更多，從而得不償失，讓他們不敢再這么做。

I. 銀保監會加碼金融市場亂象整治 多處涉及房地產領域

鳳凰網房產淄博訊（編輯 劉佳）5月17日，中國銀保監會發布《關於開展「鞏固治亂象成果 促進合規建設」工作的通知》（以下簡稱《通知》），覆蓋銀行、信託、金融資產管理公司、保險公司、金融租賃公司、財務公司、汽車金融公司與消費金融公司等機構。

值得注意的是，《通知》中有多處提到房地產。

《通知》中涉及的房地產內容

一、在《通知》附件的2019年銀行機構「鞏固治亂象成果 促進合規建設」工作要點中，第二部分「宏觀政策執行」部分指出——

表內外資金直接或變相用於土地出讓金融資；

未嚴格審查房地產開發企業資質，違規向「四證」不全的房地產開發項目提供融資；

個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等資金挪用於購房；

資金通過影子銀行渠道違規流入房地產市場；

並購貸款、經營性物業貸款等貸款管理不審慎，資金被挪用於房地產開發。

二、在《通知》附件的2019年非銀行領域「鞏固治亂象成果 促進合規建設」工作要點中，其中「信託領域」的「宏觀調控政策執行」部分指出——

向「四證」不全、開發商或其控股股東資質不達標、資本金未足額到位的房地產開發項目直接提供融資，或通過股權投資+股東借款、股權投資+債權認購劣後、應收賬款、特定資產收益權等方式變相提供融資；

直接或變相為房地產企業繳交土地出讓價款提供融資，直接或變相為房地產企業發放流動資金貸款。

三、在《通知》附件的2019年非銀行領域「鞏固治亂象成果 促進合規建設」工作要點中，其中「其他非銀領域」的「金融資產管理公司」部分指出——

未執行關於房地產業務的各項政策和監管要求；

違法違規向地方政府提供融資或通過融資平台違規新增地方政府債務等。

四、在《通知》附件的2019年非銀行領域「鞏固治亂象成果 促進合規建設」工作要點中，其中「金融租賃公司」部分指出——

違規開展房地產業務；

違規向地方政府及融資平台提供融資等。

（來源：每日經濟新聞）

J. 央行出手！這些貸款套路涼了

3月最後一天，央行就貸款利率重磅發聲！

中國人民銀行3月31日發布公告稱，為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。

圖片來源：中國人民銀行

「近幾年，貸款市場亂象頻發，除了數據安全、暴力催收等，利率的標准不一、不透明等也是問題之一。」零壹研究院院長於百程表示，對於分期償還類借貸產品利率的計算方式，業內也存在爭議，有的採用是名義利率（APR），有的採用內部收益率（IRR），一般來說，IRR的標准更加嚴格。後續，在利率信息透明的基礎之上，借款人對於利率的關注和對比性會更強，同類產品中，利率高的產品會受到比較大的影響。

蘇筱芮表示，公告標注了IRR方式來計算成本，並給出了一次還本付息、分期償還兩類方案，既能夠統一貸款利率的計算方式，也為機構在後續實踐中提供有效參照。

另外，公告稱，從事貸款業務的機構包括但不限於存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台等。

業內專家也提醒，為貸款業務提供廣告或展示平台的互聯網平台或成監管「窪地」，部分互聯網平台的貸款業務來源十分多樣化，後續是否能夠依規執行仍有待考量。

原題：《央行出手！這些貸款套路涼了》