『壹』 消費信貸的現狀與發展方向 [
我國消費信貸發展的基本情況
1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：
貸款總量逐年增長但增速趨緩
1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。
消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大
個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。
助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。
汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。
此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。
消費信貸地區分布極不平衡
消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。
推動消費信貸健康發展的幾點建議
當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。
促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本
隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。
加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障
借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。
開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點
消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。
推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向
消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-
『貳』 安邦保險 車貸險在推動汽車信貸消費中該發揮怎樣的作用
車貸險對汽車消費拉動很大，對於刺激經濟又很好的促進作用。但很多保險公司目前已經淡出了車貸險業務，因為連續虧損，不能實現很好的收益。目前，安邦的車貸險業務是做的比較好的，不僅未虧損還實現了盈利，並且佔到了市場50%強的市場份額。看來安邦保險內控機製做的比較好。值得借鑒。
『叄』 成熟金融將成釋放汽車消費「良葯」
本報記者 陶 震
汽車工業是國家經濟發展的「引擎」，於上連接著能源、機械、原材料等工業類生產，向下衍生出金融、旅遊、出行等服務業消費。因此，汽車產業對拉動「後疫情時期」我國經濟整體復甦的重要性不言而喻。
疫情高峰期過後，我國主要整車企業生產基地基本都已實現復工復產，但汽車消費的活力尚未完全釋放，這間接阻礙了汽車生產和相關產業的快速恢復。
中國汽車工業協會數據顯示，第一季度，我國汽車產銷受疫情影響均出現較大幅度下滑，4月起，我國汽車銷量雖出現抬頭之勢，但據中汽協副總工程師許海東分析，4月銷量上漲為此前汽車消費被抑制後的「補償性消費」，汽車消費真正復甦仍需觀察。
因此，刺激汽車消費成為當務之急。
上個月，國家和各地方政府接連出台了促進汽車消費刺激政策，一定程度上緩解了購車壓力，並提振了汽車消費。但從根本上看，購車補貼相較於一次性購車成本而言收效甚微，因此降低購車資金門檻，提供多元化的擁車方式成為擴大汽車消費的關鍵。在這其中，汽車消費貸款起到了重要作用。
圖源：視覺中國
疫情期間，各大汽車企業金融公司相繼出台了更為靈活的金融政策，國家也加大了個人消費信貸的支持力度，幫助更廣大的消費群體擁有私家車。中國汽車流通協會會長沈進軍指出，目前，我國汽車金融形式還比較單一，未來仍需更多更成熟的汽車金融方式擴大汽車消費，健全汽車市場。
金融政策舒緩購車壓力
由於疫情嚴重影響了部分從業人員的收入，居民對未來收入預期也存在不確定性，導致消費者在現階段購置汽車等大宗消費品時仍心存遲疑。而汽車金融則可以有效降低購車門檻，撬動更多意向購車但資金不足的消費者。
「汽車金融產品作為銷售策略之一，能有效緩解消費者預算焦慮，促進新車銷售。」J.D.Power中國區數字化用戶體驗副總裁任洪艷說。J.D. Power 2019中國汽車銷售滿意度研究（SSI）顯示，31%的新車車主表示若沒有汽車金融產品則會暫緩購車計劃。疫情期間，汽車金融成為推動汽車消費的有效方式。
為穩定和擴大汽車消費，我國也在疫情過後加大了汽車金融的支持力度。4月28日，發改委等11部位聯合發布了關於穩定和擴大汽車消費若干措施的通知，其中就明確提出用好汽車消費金融。
文件指出，鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，通過適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續釋放汽車消費潛力。此後，廣州市、青島市、江西省、江蘇省和北京市都在制定和研究利用金融促進汽車消費的舉措。
「與歐美等主要汽車消費大國相比，目前我國汽車消費金融貸款利率相對偏高，企業資金壓力大，因此發展汽車金融需要國家政策的支持。」全國乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹認為，降低汽車金融貸款利息，將有利於消費者利用貸款購車，並減少生活負擔。此外，政府政策支持還可讓銀行讓利，紓解貸款部門的資金成本壓力。
車企加大金融支援力度
目前，我國個人汽車消費貸款方式主要有銀行、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種。自2004年《汽車金融公司管理辦法》正式實施後，汽車金融公司就因首付比例低、貸款時間長、無需提供擔保等優勢成為我國目前個人汽車消費貸款的主要方式。
疫情期間，汽車金融公司也給出了各種靈活的金融政策和還款方式，幫助消費者應對疫情資金危機。長安福特提供給記者的資料中稱，疫情期間，長安福特提出了全車系購車0年供的金融方案，消費者在完成首付，3年貸款購車期限中，首年12個月無需償還貸款。此外，大眾汽車金融服務中國也推出了全新產品20%首付，還貸最初3個月0月供的金融產品。
針對受疫情影響不能按時足額還款的用戶，多家汽車廠商還制定了疫情期寬限期政策，為個人信貸客戶給予還款寬限。東風悅達起亞還為喪失經濟來源的客戶提供按月連續償還貸款機構6個月月供的服務。
威爾森信息科技有限公司（以下簡稱「威爾森」）發布的報告顯示，為應對疫情帶來的影響，今年第一季度，各廠商均加大了金融方面的支援力度，金融方案由原來相對單一的方案轉化為零利率、長期數、高補貼等方案的綜合應用，並在創新金融方案、加快貸款線上化、加大貼息力度、推廣融資租賃等方面著力布局。
疫情推動多元金融發展
除了傳統的汽車金融信貸外，疫情也在推動融資租賃等一次性購車壓力更低、還款方式靈活、車輛處置多樣的金融方式在我國紮根發展。「我們觀察到，越來越多的消費者開始選擇融資租賃產品。中國消費者的觀念，也漸漸開始有了從『購車』到『用車』，從『所有權』到『使用權』的轉變。」大眾汽車中國在回復記者的郵件中稱。
據悉，區別於傳統的金融貸款購車，融資租賃是通過將裸車款、購置稅、牌照費用、保險、其他稅費全部作為分期付款對象，打包租賃給消費者。消費者只需支付所有款項的20%，甚至更低的保證金即可取得車輛的使用權，在租賃期結束後決定是否取得汽車所有權。租賃期間，汽車的所有權歸屬汽車金融公司。等到租期滿後，消費者可通過支付尾款購得汽車所有權，或選擇將車輛歸還。
威爾森在一份報告中稱，雖然傳統金融優勢比融資租賃明顯，但是隨著融資租賃產品利率和產品設計趨於合理，融資租賃產品也會逐漸受到市場的歡迎，而融資租賃其中一個優勢就是可以大幅降低客戶購車初期支付的負擔。根據威爾森監測數據顯示，傳統汽車金融首付比例主要為20%-30%，而融資租賃主流首付低於傳統金融。
「保時捷金融服務（中國）推出的『無憂先享』融資租賃產品在緩解消費者購車時的首付和還款壓力上有很大優勢。」保時捷中國相關人士稱，該款產品首付僅需20%起，購買門檻是所有保時捷金融服務里最低的，大眾汽車中國推出的「速享-智選」融資租賃方案預付款可低至車價的10%。除了低首付優勢外，融資租賃在月付期滿後，提供的支付餘款購買、返還置換新車和還車結束租賃三種處置方式也讓消費者的資金配置更為靈活。
目前，汽車融資租賃已成為歐美等國主流的汽車金融服務。標致全球首席執行官安巴托曾在此前與記者的溝通稱，除中國市場外，全球60%的新車銷售都是以融資租賃的形式完成，汽車融資租賃是未來的「大勢所趨」。
目前我國也針對性地做出政策調整，刺激融資租賃等消費金融的發展。「為應對疫情對於經濟的影響，國家推出了一系列經濟調控政策，從金融市場進一步開放到二手車限遷取消和增值稅下調，這些政策都將為未來融資租賃業務提供更多發展空間。」保時捷中國相關人士稱。
融資租賃發展任重道遠
雖然融資租賃可大幅降低消費者購車的一次性投入，但與發展近百年歷史的國外模式相比，我國的融資租賃才剛剛起步，目前仍存在諸多缺陷，從本質上不能降低消費者的實際投入。
「融資租賃之所以在我國開展不起來，根本原因是因為車輛殘值。」沈進軍指出，融資租賃的核心在於車輛殘值，而殘值帶來的折舊成本應由車輛所有權方承擔。國外融資租賃的目的仍是交易車輛使用權而非所有權，而在國內，金融公司仍然是以「以租代賣」的形式開展融資租賃，所以導致國外融資租賃車輛殘值是由租賃公司或金融公司承擔，而在我國卻成了消費者。
「在租賃期間，不同使用年限的車輛殘值會有所不同的。在我國，金融公司的租賃方式主要會把租期中車輛的折舊成本轉嫁到消費者的月供當中，這就大大提升了消費者的使用的成本。」沈進軍表示，這也直接導致我國融資租賃的成本要高於傳統消費金融。
除此之外，與國外成熟的模式相比，我國融資租賃車輛的殘值也難以鎖定。「之所以出現殘值鎖定難，是因為我國新車市場價格波動幅度太大，新車時常價格倒掛，經銷商為賺取銷量返點虧本賣車，這就直接影響到車輛的殘值評估。」據沈進軍介紹，國外汽車廠商不會在銷售端返點，而是將補貼投入到融資租賃產品的月供中，此舉直接將車輛殘值成本扣除，使得消費者的購買使用成本大幅降低。
在目前疫情帶來的消費形式下，只有降低消費者購車和擁車成本才能從本質上挖掘消費的潛力，促進汽車消費。但從目前融資租賃等「新興」汽車消費貸款的模式上看，消費者最根本的消費意願和訴求仍未得到滿足。「只有精準地挖掘消費者的需求，才能把潛在需求變成現實消費，尤其在疫情形勢下，我們需要利用金融杠桿來撬動這些需求。」沈進軍說。
國家統計局數據顯示，2019年，我國單汽車類商品消費額就接近4萬億元，占我國社會消費品零售總額的比重約為10%。汽車消費也將成為疫情期間拉動內需，擴大消費的重要門類。在沈進軍看來，我國汽車市場中，全款購車、消費信貸、融資租賃等各種金融產品都應合理健康發展，這樣才能滿足不同消費群體的消費訴求，消費潛力才會得到有效釋放。
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『肆』 真能省錢 全國各地購車補貼新政一覽表
隨著全國有序的開始復工，汽車產業也開始復甦。同時，各地為了加快產業復甦也推出了相對於的車市優惠政策。今天我就給您匯總一下全國各地的汽車補貼政策，給您買車做一個參考。首先我們從上廣深說起（為什麼沒有北京，咱們結尾說）。
上海市
上海市優惠政策可以分為三方面。1、2020年內增加4萬個非營業性客車牌照供應額度，相當於在2019年上海市車牌個人額度112119輛的基礎上新增37%；2、對本市消費者報廢或轉出國四以下排放標准汽車，並且新購置國六排放標准汽車的給予4千元補助，並鼓勵上海經銷商給予一定幅度優惠；3、除了繼續享受中央財政補助和購置稅減免等政策外，對2020年年底前消費的消費者，在使用新能源汽車過程中發生的充電費用給予5千元補貼。
公共交通方面，上海市預計將在2020年置換新能源公交車2500輛左右，純電計程車5000輛左右。同時，上海市將支持有條件的地區在物流等公共領域增加燃料電池示範線，並計劃在年內新建5座加氫站。
另外，為了上海居民使用新能源車將更加方便。4月1日，上海市發改委發布了《上海市促進電動汽車充（換）電設施互聯互通有序發展暫行辦法》的通知。從2020年5月1日起，將實施新的充電樁補貼政策。
本次補貼政策主要分為兩大方面。一是支持充電樁進小區，方便私人充電。具體措施包括：1.鼓勵居民區已有充電樁通過加裝能源路由器等方式進行智能化改造，並按每樁200元標准給予財政補貼。2.支持自（專）用充電樁共享改造。對支持自（專）用樁共享改造的物業給予補貼，補貼標准為500元/樁。3.支持自（專）用充電樁共享運營，私人充電樁對外提供公共服務的共享電量可享受運營補貼。4.支持充電樁示範小區建設。2020年-2022年，目標全市每年建成10個示範小區，每個示範小區最多可獲得8萬元補貼。
廣東省
總結來說，主要兩方面，其一推動汽車下鄉、促進農村汽車消費，鼓勵淘汰國三及以下標准舊車輛。在此基礎上，省級財政對本省農村居民新購買新能源車或燃油車的消費者，在新能源車使用環節或燃油車購車資金上給予補貼。下面是廣東省各個市的政策。
廣州
2020年底前廣州實施以下優惠政策。1、廣州消費者購買新能源車每車可獲得綜合性補貼1萬元；置換或報廢二手車，並在廣州注冊登記的汽車銷售企業購買「國六」標准新車，每車補貼3000元。2、在2020年底前，全部取消地級及以下城市的皮卡進城限制。3、截至2020年底，每月都將配置不少於1萬個中小客車競價指標，並對非本市籍居民參與中小客車指標競價的取消醫保審核要求。
具體指標情況如下，廣州公布4月擬配置中小客車增量指標達到17089個，3月份僅為10091個，環比增長了69%。具體指標分配上，這17089個指標包括：新能源搖號指標2068個，包括200個單位指標和1868個個人指標。燃油車搖號指標5000個，包括500個單位指標和4500個個人指標。燃油車競價指標10021個，包括1005個單位指標和9016個個人指標。
另外，非本市戶籍人員申請參加中小客車增量指標搖號和競價的，從本通告發布當月起至本市停止實施延緩繳納職工社會醫療保險政策的次月（含），暫不審核申請人上一個月本市職工社會醫療保險繳費記錄。」也就是說，疫情期間造成社保延緩的，不影響搖號資格。
另外，廣汽集團也做出了相對應的補貼政策。廣汽集團將在政府補貼基礎上，對不同車型再加碼補貼8000元-36000元不等，補貼范圍涵蓋廣汽傳祺、廣汽新能源、廣汽本田、廣汽豐田、廣汽菲克、廣汽三菱等旗下所有品牌的各主要車型。
深圳
深圳決定在2020年追加1萬個面向個人的混合動力小汽車指標額度。需要注意的是，這1萬個指標只能適用新購車輛上牌，不可辦理轉移登記和變更登記。同時，注冊登記的小汽車必須為純電續航里程超過80公里的插電式混合動力的小型乘用車。
另外本次指標配置，還適當放寬了《深圳市小汽車增量調控管理實施細則》規定的個人申請條件中「居住在本市」的情形。持有深圳市核發的有效居住證的個人，或持有有效身份證明的華僑、港澳台地區居民，在本市辦理簽證或者居留許可的外國人，均可進行申請。
廣東佛山
廣東佛山的購車補助資金由消費者申請並直接發放至消費者，該政策已於2020年3月1日開始實施，有效期1年。具體實施如下：1、佛山號牌車主憑舊車售賣發票或汽車報廢注銷證明購買新車，每輛給予3000元補助；2、鼓勵汽車集體采購。對同一消費者一次性購買5台及以上的大、中、重型客運、載貨汽車（車輛單價不少於50萬元），每輛車給予5000元補助；3、鼓勵消費者購買新車，每輛給予2000元補助。
重慶
在2020年4月1日至6月30日期間，在重慶市內售賣轉移或報廢注銷舊乘用車，並在5月1日至6月30日在重慶購買了「國六」標准排放新車並落戶重慶的消費者，前2.5萬名每人給予2000元市級財政資金補助，補助資金以電子消費券形式兌現發放。
此外，在金融政策方面，除了原有的財政補貼以外，對於購買新車的消費者可以享受首付2成，按揭期限可以由原來的2、3年延長至5年，以及更低的按揭利率分期購車服務。
江西全省
4月18日，江西省人民政府印發《關於促進汽車消費的若干措施》（簡稱「贛汽車消費10條」），關繫到老百姓的內容有：1、大力發展汽車消費金融業務；2、減免車輛購置稅、車船稅和增值稅；3.全面取消皮卡車進城限制；4、暫緩汽車尾號限行；5、繼續執行取消二手車限遷政策。另外，消費者在南昌市范圍內購買車輛將給予1000元/輛的購車補助。
根據中國人民銀行和銀監會2017年發布的《關於調整汽車貸款有關政策的通知》規定，消費者購買乘用車時，新能源最低首付比例為15%，燃油車最低比例為20%，二手車最低比例為30%。利率方面，4月20日央行將一年期LPR下調為3.85%，下調幅度20個基點。江西此次促銷費政策，沒有從直接補貼入手，而是以金融手段刺激汽車消費，既能在短期內降低消費者購車門檻，又能減輕長期購車負擔。
江蘇全省
疫情期間，對淘汰老舊汽車並購買新能源乘用車的，按照原有標準的1.5倍且不低於3000元的標准給予財政獎補；從2020年5月1日至2023年底，對二手車經銷企業銷售舊車減按銷售額0.5%徵收增值稅；全面落實取消省內二手車限遷政策，除應急響應需要外，嚴禁出台新的汽車限購限行政策等。
並且提出「地級及以下城市要優化皮卡進城管控措施」，這也是江蘇首次在政策層面提出放寬皮卡進城。
山西全省
在2020年4月1日至12月31日期間，對於山西省消費者購買本省整車企業生產的汽車，並在省內進行機動車注冊登記的整車產品（傳統燃油車需滿足「國六」排放標准），給予購置車輛一次性消費獎勵。
其中，7米以上的客車、載重4.5噸以上的中重卡車及同級牽引車等商用車型，每輛獎勵8000元；轎車、SUV及MPV等乘用車型，每輛獎勵6000元；3.5米以下微型客車及其他商用車，每輛獎勵4000元。山西省主要的整車企業包括晉中吉利、太原比亞迪、大運汽車、江鈴汽車等。
該獎勵僅適用於山西省內的消費者，並且是以機動車注冊登記時間為准，而非發票開具日期。消費獎勵需要由汽車銷售機構先行墊付（消費者按照銷售發票上的價格和扣減消費獎勵的金額支付購車款），再由市級相關部門按月與銷售機構進行結算。
四川全省
從2020年4月10日至2020年8月10日，全國范圍內的農村居民購買參與活動企業生產的3.5噸及以下貨車或者1.6升及以下排量乘用車（含新能源汽車），汽車生產企業在近一年內全國范圍內最優惠價格基礎上再給予農村消費者1000元/輛及以上的汽車下鄉價格優惠。
需要注意的是，農村消費者需購買四川省內生產的汽車車型才可享受補貼；四川省內的汽車整車廠包括了一汽豐田、一汽大眾、四川現代、四川沃爾沃、神龍汽車、華晨汽車、川汽野馬等。
吉林長春
在3月20日-6月30日有效期內，吉林長春的購車補助政策主要有三點：1、鼓勵購買新車，購買長春市生產並在省內銷售落籍的汽車，每輛給予購車價格3%的一次性補助，最高不超過4000元；2、鼓勵團體采購，對一次性購買長春市生產並在省內銷售落籍的新車5輛及以上的（車輛單價不低於20萬元），給予一次性補助，每輛最高不超過6000元；3、鼓勵更新換代，吉林省號牌車主憑3月20日-6月30日舊車售賣發票或汽車報廢注銷證明，購買長春市生產並在省內銷售落籍的新車給予一次性補助，最高不超過5000元。以上政策不疊加。
浙江寧波
在2020年9月30日之前，寧波本地消費者購買本地生產、銷售的乘用車，並在本地上牌的，給予每輛車一次性讓利5000元，每家企業限讓利銷售6000輛。
湖南長沙
本地消費者在指定經銷商購買長沙本地車企（上汽大眾長沙工廠、長沙比亞迪、廣汽三菱、廣汽菲克、湖南獵豹等）生產的車輛，並在長沙上牌落戶，可獲得裸車價3%的一次性補貼，單車補貼不超過3000元。上述政策的有效期截止到2020年6月30日。
河南鄭州
自4月28日上午10時開始，5月31日結束，只要消費者購買鄭州本地產乘用車新車（包含新能源汽車、皮卡），每輛可獲5000元消費返券。鄭州本地車企包括了鄭州日產、廣州風神鄭州分公司、海馬轎車、上汽、鄭州宇通客車等整車企業7家。
只要您擁有鄭州市戶口或辦理了鄭州市居住證，並已完成支付寶實名認證的個人消費者，及鄭州市所屬企業（機構），均可參加本次購車活動。汽車消費券可在支持「支付寶」支付的鄭州市域內線下實體商家消費使用。
消費券為通用普惠型電子消費券包(每個券包包含8張消費券，其中：1000元券2張、500元券6張)，可在鄭州地區線下實體商家（不限於汽車銷售商家）消費使用。
在2020年9月30日前，對鄭州市整車企業生產的「國六」標准新車，在本市每銷售1台則給予生產企業3000元補助。
距焦觀點
可以看出，各地的政策有所不同，但肯定的是，這些地方政策的力度還是可以的。假如上述沒有您所在的省市，您也不用著急，其餘政策也在抓緊制定中。就比如北京，其前段時間就傳出會對無車家庭選購新能源車型進行一定程度的傾斜。當然，這些都還沒定論，還得等官方為准，所以對於部分買車人群的您不妨等一等。
本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。
『伍』 11部門分工明確 力爭穩定和擴大汽車消費
4月29日，發改委、科技部、工信部、公安部、財政部、生態環境部、交通運輸部、商務部、人民銀行、稅務總局、銀保監會等十一部門聯合發布《關於穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》，穩定和擴大汽車消費，促進經濟社會平穩運行。
此項措施共5項，分別從排放標准、新能源車、老舊柴油貨車、二手車、消費金融等五個方面發力，並明確了負責和參與的部門，大家在自己的職責許可權范圍內，盡快推出、實施相關政策，對汽車消費能夠起到促進作用。
調整國六排放標准實施有關要求。國六排放標准過渡期截止時間，由2020年7月1日前調整為2021年1月1日前。一些等待政策實行再購車的消費者，可以盡快下單購車了，非要等政策實施可是還有8個月的時間，不如盡快購車的好。同時，這項政策也減輕了整車生產企業的壓力。此項措施由生態環境部、工業和信息化部、公安部、地方各級人民政府負責。
完善新能源汽車購置相關財稅支持政策。新能源汽車購置補貼政策、免徵車輛購置稅的優惠政策延續至2022年底。新能源車是近年來國家一直大力提倡的，此次穩定和擴大汽車消費怎能少的了它。此項措施由財政部牽頭，工業和信息化部、科技部、發展改革委、稅務總局等參與。
加快淘汰報廢老舊柴油貨車。淘汰一批，就能產生一批購車需求，同時又能減少空氣污染。這項措施確實應該盡快落實。此項措施由交通運輸部、生態環境部、財政部、商務部、公安部、有關省市人民政府負責。
暢通二手車流通交易。支撐二手車交易，加快二手車流通，自2020年5月1日至2023年底，對二手車經銷企業銷售舊車，減按銷售額的0.5%徵收增值稅。二手車市場體量很大，每年的交易額佔比也不小，但很多地區對二手車流通都進行了限制，此項措施會大大推動二手車的流通。此項措施由商務部、公安部、生態環境部、財政部、交通運輸部、稅務總局、地方各級人民政府負責。
用好汽車消費金融。鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續釋放汽車消費潛力。人們的消費觀念已經改變，貸款購車成為大部分消費者的首選，在自己能力范圍內，不用一下子拿出太多資金，減小了購車壓力。此項措施由人民銀行、銀保監會、地方各級人民政府負責。
此項通知明確了11個部門的責任分工，各部門群策群力，營造出有利於汽車消費的市場環境，為不景氣的汽車市場帶來曙光。
本文來源於汽車之家車家號作者，不代表汽車之家的觀點立場。
『陸』 我國汽車貸款業務的發展現狀
回答：dxfzw
新手
5月12日 09:01 你說的都可行,不過現在很多銀行已經不怎麼辦理了,因為很多人的信譽太差,同時中國車子降價太快,降價的空間已經超過了你還了部分貸款的空間,很多人乾脆不還了.就讓你把車子執行了去.
打個比方:你買車貸款花了20萬,預計10年歸還一年後你還了2萬的本金和利息(這個數字不是很標准<舉個例子而已),但是第二年的車子價格已經降到16萬了餓，你還想還嗎.所以就有很多人不還了,大不了你把我車子開走.所以,車貸使銀行出現了很多不良.
但是,隨著個人徵信系統的開通,這個現象會慢慢消失了.
『柒』 汽車消費信貸的起源與發展
世界汽車保險的起源與發展
國外汽車保險起源於19世紀中後期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都採取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。
『捌』 央行銀監會出招，消費金融獲得哪些
為貫徹落實《國務院關於積極發揮新消費引領作用
加快培育形成新供給新動力的指導意見》（國發〔2015〕66號），創新金融支持和服務方式，促進大力發展消費金融，更好地滿足新消費重點領域的金融需求，發揮新消費引領作用，加快培育形成經濟發展新供給新動力，經國務院同意，現提出如下意見：
一、積極培育和發展消費金融組織體系
（一）推動專業化消費金融組織發展。鼓勵有條件的銀行業金融機構圍繞新消費領域，設立特色專營機構，完善環境設施、產品配置、金融服務、流程制度等配套機制，開發專屬產品，提供專業性、一站式、綜合化金融服務。推進消費金融公司設立常態化，鼓勵消費金融公司拓展業務內容，針對細分市場提供特色服務。
（二）優化金融機構網點布局。鼓勵銀行業金融機構在批發市場、商貿中心、學校、景點等消費集中場所，通過新設或改造分支機構作為服務消費為主的特色網點，在財務資源、人力資源等方面給予適當傾斜。
二、加快推進消費信貸管理模式和產品創新
（三）優化消費信貸管理模式。鼓勵銀行業金融機構在風險可控並符合監管要求的前提下，探索運用互聯網等技術手段開展遠程客戶授權，實現消費貸款線上申請、審批和放貸。優化績效考核機制，突出整體考核，推行盡職免責制度。根據客戶的信用等級、項目風險、綜合效益和擔保條件，通過貸款利率風險定價和浮動計息規則，合理確定消費貸款利率水平。
（四）加快消費信貸產品創新。鼓勵銀行業金融機構創新消費信貸抵質押模式，開發不同首付比例、期限和還款方式的信貸產品。推動消費信貸與互聯網技術相結合，鼓勵銀行業金融機構運用大數據分析等技術，研發標准化網路小額信用貸款，推廣「一次授信、循環使用」，打造自助式消費貸款平台。
（五）鼓勵汽車金融公司業務產品創新。允許汽車金融公司在向消費者提供購車貸款（或融資租賃）的同時，根據消費者意願提供附屬於所購車輛的附加產品（如導航設備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設備以及車輛延長質保、車輛保險等無形附加產品和服務）的融資。汽車金融公司開展購車附加產品融資業務時，執行與汽車貸款一致的管理制度。
三、加大對新消費重點領域的金融支持
（六）支持養老家政健康消費。加快落實金融支持養老服務業發展的政策措施。在風險可控的前提下，探索養老服務機構土地使用權、房產、收費權等抵質押貸款的可行模式。加大創業擔保貸款投放力度，支持社區小型家政、健康服務機構發展。
（七）支持信息和網路消費。大力發展專利權質押融資，支持可穿戴設備、智能家居等智能終端技術研發和推廣。鼓勵銀行業金融機構與網路零售平台在小額消費領域開展合作，並在風險可控、權責明確的條件下，自主發放小額消費信貸。
（八）支持綠色消費。加快修訂《汽車貸款管理辦法》。經銀監會批准經營個人汽車貸款業務的金融機構辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎上，根據自願、審慎和風險可控原則自主決定。大力開展能效貸款和排污權、碳排放權抵質押貸款等綠色信貸業務。
（九）支持旅遊休閑消費。探索開展旅遊景區經營權和門票收入權質押貸款業務。推廣旅遊企業建設用地使用權抵押、林權抵押等貸款業務。
（十）支持教育文化體育消費。創新版權、商標權、收益權等抵質押貸款模式，積極滿足文化創意企業融資需求。運用中長期固定資產貸款、銀團貸款、政府和社會資本合作（PPP）模式等方式，支持影視院線、體育場館、大專院校等公共基礎設施建設。
（十一）支持農村消費。開展農村住房、家電、就學、生活服務等消費信貸產品創新。設計開發適合農村消費特點的信貸模式和服務方式。加大對農村電商平台發展的金融支持。鼓勵引導金融機構建設多功能綜合性農村金融服務站。
四、改善優化消費金融發展環境
（十二）拓寬消費金融機構多元化融資渠道。鼓勵汽車金融公司、消費金融公司等發行金融債券，簡化債券發行核准程序。鼓勵符合條件的汽車金融公司、消費金融公司通過同業拆借市場補充流動性。大力發展個人汽車、消費、信用卡等零售類貸款信貸資產證券化，盤活信貸存量，擴大消費信貸規模，提升消費信貸供給能力。
（十三）改進支付服務。擴展銀行卡消費服務功能。改善小城鎮、農村集市、商業聚集區銀行卡受理環境，提高用卡便捷度。促進移動支付、互聯網支付等新興支付方式規范發展。
（十四）維護金融消費者權益。引入社會徵信機構或吸收社會資本成立獨立的第三方機構，搭建消費信用信息平台，優化信用環境。加強金融消費者教育，完善金融消費糾紛受理處理機制。建立消費領域新產品、新業態、新模式的信貸風險識別、預警和防範機制，提升風險防控能力。
『玖』 汽車消費信貸對汽車產業的積極影響
汽車金融在國外發達國家已經有了百年的發展歷史,汽車消費信貸作為汽車金融的初期形態,其對汽車業發展的促進作用已被國外汽車行業的發展實踐所證實,然而這種汽車金融形態在我國卻剛剛起步。隨著我國經濟的持續增長,我國汽車產業高速發展,美國通用公司曾預測中國汽車市場到2010年將成為繼美國、日本後的第三大汽車市場。在我國居民汽車需求不斷膨脹的今天,個人車輛消費貸款已隨著我國汽車時代的到來不斷發展,但同時也暴露出很多問題。 本文在我國現階段汽車消費信貸現狀分析的基礎上,對大力發展汽車消費信貸的意義進行了討論;通過分析國外汽車消費信貸市場的發展概況,解析出國外汽車消費信貸促進汽車產業發展成功的原因;從影響汽車消費信貸市場發展的有關因素如經濟環境、政策環境、社會環境和消費習慣等方面分析了我國汽車消費信貸市場現狀低迷的症結所在;對中國汽車消費信貸市場的一些明顯問題,如汽車消費市場尚未形成規模,汽車價格偏高,稅費和使用費用負擔沉重,相對較低的居民收入與預期收支不確定,社會信用體系尚未建立,個人信用制度缺失,公眾信用意識淡薄等方面進行了深入探討;立足於產業經濟學理論,提出了構建信用社會,建立健全和完善個人信用體系,建立個人資信評估機構和登記制度,引入專業的資信中介機構,以信用資料庫平台為基礎,各方共享資源,組建客戶信用數據平台,完善法規制度建設,建立健全汽車信貸消費的法律體系,建立風險預警機制,提高汽車消費信貸經營主體的經營管理水平,降低汽車信貸業務成本,加大金融制度創新的力度,開發適合不同消費群體的金融產品,提高服務質量,完善「銀行+保險+汽車經銷商」的汽車信貸模式,充分利用互聯網、實行貸款證券化等促進我國汽車消費信貸發展的基本措施。