消費金融市場貸款人數

⑴ 消費金融是什麼公司

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款。

消費金融未來發展：

1.競爭優勢不明顯。

中國目前（截止2009年底）消費信貸市場80%以上是房貸和汽車貸款，留下的20%，如教育、旅遊、婚慶等，一般的商業銀行也提供相關服務，不少銀行發放的信用卡都有分期付款功能。雖然消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，這個上限比一般的信用卡要高，也不見得有太大的競爭優勢。

2.徵信體系殘缺下的囚徒困境。

在指國徵信體系殘缺的情況下，消費金融公司要和消費者達成一定信任關系談何容易？要麼調查一個人的信用記錄做不到快捷，要麼你做到了快捷但可能面臨客戶的信用風險。這顯然是一個囚徒困境，沒有了快捷和無擔保，等於沒有了自己的獨特競爭力。

3.資金來源之困。

消費金融公司不能吸收存款，除了自己的資本金之外，《辦法》規定可以通過境內同業拆借、向境內金融機構借款以及經批准發行金融債券進行融資。盡管《辦法》規定金融機構做股東必須總資產達到800億元以上，但這依然無法消除消費金融公司自身風險大、融資難的困境。

4.撿銀行雞肋業務成敗難料。

但消費金融與人民幣貿易結算試點不同，並非一開閘即「盈利滾滾」。一個明顯的悖論在於，未來消費金融公司的業務在於婚慶、旅遊、教育等小額消費貸款領域，而這些業務實際上早已屬於商業銀行個貸部范疇，但並沒有被個貸部充分重視，目前成立消費金融公司，承擔的即是被摒棄的領域。

⑵ 拒絕野蠻生長，消費金融下半場已來

中央一號文件刪除了「支持互聯網金融發展」的句子，盡管是針對三農的文件，卻也折射出國家對發展互聯網金融由熱捧到降溫的態度。

2016年可以說是P2P發展的轉折點，「融資」、「牌照」、「跑路」等關鍵詞已經成為了這一年熱詞，國家陸續出台了一系列史上最嚴的互聯網金融監管政策，迫使大部分P2P機構宣布轉型做消費金融業務，而消費金融真的是最後一個金礦嗎？各細分領域的消費金融真的那麼美嗎？

消費金融從2016年進入了野蠻生長期，分期貸款業務已滲透到各個細分領域，包括教育、醫美、校園、裝修、醫療、旅遊、租房等。截止目前，持牌的消費金融公司壯大至21家，獲得牌照，意味著可以從銀行同業拆借資金，資金成本將大幅度降低，且可以設立資金池，發展將極大加速。

結合每個行業的特定場景，線下渠道成為消費金融機構競爭的主要壁壘。線下渠道主要是商家和消費金融公司簽訂協議，當消費者在商家購買商品或服務時，與消費金融公司簽訂分期協議，然後由消費金融公司向商家墊付商品或服務的全價，並支付商家返點。而消費者往往只能被動選擇商家所推薦的消費金融品牌，造成了各消費金融平台不得不花費大量的精力和物力去和較大的商家搞好關系，以此來獲取市場份額。

無獨有偶，日前在教育消費金融領域做的不錯的兩家：宜信停掉了教育消費金融業務；專做學貸的貸貸熊的學貸業務也停掉了。這背後說明了什麼？。作為行業標桿性的企業做出這種舉動很有可能表明將來行業發展艱難，涉及消費金融業務的公司首先考慮的一定是資金成本和風控成本。盡管做普惠金融的體量更大，但放到一個具體的細分領域，投入產出比則是衡量的硬性標准。例如在教育消費金融領域，目前還是屬於苦差事，賺不了很多的錢甚至會賠錢，這或許也是宜信和貸貸熊停掉業務的原因之一吧。

如果體量夠大，且風控可以做到萬三以下（壞賬率做到萬分之三以下），規模大、壞賬少、資金便宜自然賺的多，但令人擔憂的是多消費金融公司的壞賬率已高達20%以上。還有一個局限性，這是它的客單價決定的。如果貸款低於一萬元的話，你會發現消費金融的切入點其實就蠻難的。

用戶規模快速擴張，風控的不嚴格，導致所服務的客群變得魚龍混雜。消費金融原本設想的最為理想用戶，應該是80、90後，那些具有成長空間，只是提前消費的年輕客群。但現實卻不盡如人意，很多「高危」人群進入了消費金融公司的視野，部分用戶根本不具備還款能力，更有甚者都沒有還款的意願。很多機構急功近利也是導致壞賬的原因之一，為了完成業績採取「欺騙」、「過度承諾」，引發糾紛和機構跑路。

消費金融的用戶，多是沒有央行徵信數據的用戶。僅僅依靠一些黑名單以及一些共享的資料庫很難對用戶進行一個有效甄別，風控模型的建立到成熟還需要走完一個1到2年的還貸周期，因此風控的不嚴謹導致行業壞賬率居高不下。很行業覆蓋壞賬率的方式有如下幾種：1.提高利率，直接從未成為壞賬的用戶身上攫取利潤，膽子大的公司的年會利率會遠高於國家對高利貸的規定標准。2.拉新用戶，用戶基數增加了，壞賬人數固定，因此壞賬率下降。3.通過融資來覆蓋壞賬造成的損失。

2017年，毫無疑問，不注重風控一味索取流量的消費金融平台，將會面臨極大的風險。隨著用戶規模的趨於穩定，估值已經很高的公司，在2017年裡需要證明它的盈利能力，否則融資將會更加困難。因此，壞賬率難以被沖抵覆蓋，盈利又極為困難，容易陷入到一個死循環。

即使目前尚未有機構全方位統計消費金融人群的數量及貸款需求的規模，但可以預見的是，未來，小微借貸的需求是巨大的。根據清華大學發布的《2016中國消費信貸市場研究》，消費信貸的用戶以30歲以下的中低收入群體為主，大部分為男性，61.41%的客戶月收入在5000元以下，超過一半的客戶信用卡額度為0。沒有信用卡，卻面臨著與收入水平不相匹配的經濟壓力或消費慾望，常常需要借錢來度過余額不足的窘境，這樣一批消費群體，我們稱之為「常貸客」。

常貸客，顧名思義就是總缺錢，沒有信用卡或信用卡額度低，轉而成為各家小貸公司的常客。他們未被傳統金融機構的服務范圍所覆蓋，但在中國卻有著龐大的人群基數。比如，剛畢業的大學生，工資不高又不願跟家裡要錢，但一次性交完三個月的房租，接下去一段時間的生活費便捉襟見肘，這時提供小額現金貸款的平台就能幫助他解決燃眉之急。事實上，常貸客就是現金貸人群，他們的產生是由於長期在銀行等金融機構得不到合適的金融產品和服務，而隨著信貸政策放寬以及人群消費意識的覺醒，眾多小貸公司、網貸平台等應運而生，為這部分人群提供現金貸產品。據粗略估計，小額現金貸人群中，有多頭借貸行為的用戶佔比超過50%。並且，由於網貸信息不記入央行的徵信系統，網貸平台之間信息共享程度較低，多頭借貸現象，違約的概率就上升20%以上，網貸平檯面臨的無論是信用風險還是欺詐風險，都可能帶來巨大的損失。

消費金融的底層是大數據，隨著網貸機構間在貸款人徵信數據方面的共享，在用戶申請貸款之前和申請之後，已經存在相應的技術去識別該用戶是否有逾期或者多頭借貸的嫌疑。對於多次借貸逾期，或頻繁靠拆東牆補西牆的客戶，機構通過信息篩查，決定是否放款。網貸機構其實在設定借款利率的時候就已經將各類風險計算在內，最終逾期和多頭借貸等風險大部分都會分散到借款人頭上。只有當潮水退去，才知道誰在裸泳？

消費金融是典型的高門檻行業。監管門檻高，幹啥都得先拿牌照；資金門檻高，仨瓜倆棗的閑散資金恕不伺候；專業門檻高，檻外人聽不懂門內人的話。所以當Fintech打出小額快速低門檻的親民牌，大水就沖進來了。其實不管手裡拿著的是算盤，還是鍵盤，盯著的是賬本還是觸屏，金融本質還是資本跨時間空間配置，市場最核心的功能還是風險定價，機構最重要的工作還是風險控制。技術、演算法、模型是中性的，Fintech也確實是未來的重要發展方向。 互聯網消費金融走穩重才是王道。

對消費金融行業而言，有人主張實行「母愛式」弱監管，為互聯網金融創新和發展留有餘地和空間；有人則認為應採取「父愛式」強監管，對違法違規的平台予以嚴懲，防止突發性的金融風險。簡單的評判強監管與弱監管孰優孰劣無異於刻舟求劍，沒有任何意義，但就金融行業的本質和歷次金融危機的歷史經驗看，一個不爭的事實是：每一次金融危機都意味著政府與市場關系的嚴重失調，每一次危機都意味著金融監管的失敗和隨之而來的重大變革（劉鶴：中央財經領導小組辦公室主任）。但這一切基本都是事後評價，在事中尤其是當機如何把握監管的「度」給監管部門帶來了諸多挑戰。建議相關監管部門採取比較硬的「軟」手段，即通過設置層層措施，如金融備案、電信運營備案及資金存管等等，使不同類型的平台接受種種「考驗」，「存活」下來的平台的則將具備更高的風控能力。

作者：尉遲道坤，網路問咖認證大咖，資深投資人，多家上市公司顧問，知名教育集團合夥人

⑶ 消費信貸與企業貸款哦相比有什麼特點

一個是信用貸款，一共是企業貸款，一個是發放給個人，一個是發放給企業，這是兩種貸款的區別，都是去銀行申請貸款，需要徵信良好才可以。

⑷ 【滴水貸】申請人數過多怎麼回事試試這么解決

互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室5月底下發《關於提請對部分「現金貸」平台加強監管的函》,要求清理整頓手機「回租貸」、貸款過程中搭售其他商品、通過虛假購物再轉賣放貸等變相開展的「現金貸」業

⑸ 清華大學最近公布的負責任消費金融信貸商榜單的評選標准中，平均貸款規模被稱為重要指標之一

平均貸款規模是考量消費信貸服務商普惠度的重要指標之一，消費金融公司的平均貸款規模要顯著低於其他類型公司，這說明消費金融公司提供了很好的金融普惠度，捷信消費金融公司平均單筆貸款額度在3,400元左右。希望我的回答可以幫到你。

⑹ 廣州每月放貸總額是多少有沒有人知道，包括銀行，消費金融，小貸，

中國人民銀行（央行）1月12日公布的最新數據顯示，2016年全年人民幣貸款增加12.65萬億元，同比多增9257億元。這一新增人民幣貸款數據，打破了有統計數據以來的年度貸款投放記錄。2015年，新增人民幣貸款11.72萬億元，在當時同樣創下歷史新高。
值得一提的是，去年12月的單月信貸投放規模，也大幅超過了市場預期：去年12月，人民幣貸款增加1.04萬億元，同比多增4466億元。
從結構上看，個人住房貸款依舊是大頭，被視作代表個人住房貸款的住戶部門中長期貸款全年增加了5.68億元，佔全年新增信貸總額的45%左右。
分部門看，住戶部門貸款增加6.33萬億元，其中，短期貸款增加6494億元，中長期貸款增加5.68萬億元；非金融企業及機關團體貸款增加6.1萬億元，其中，短期貸款增加7283億元，中長期貸款增加4.18萬億元，票據融資增加8946億元；非銀行業金融機構貸款增加992億元。
同樣在2016年創下歷史最高記錄的，還有包括信託貸款在內的社會融資規模。
數據顯示，2016年社會融資規模增量為17.8萬億元，比上年多2.4萬億元。其中，去年12月，社會融資規模增量為1.63萬億元，分別比上月和上年同期少2068億元和1855億元。
同時，代表廣義流動性的M2同比增長11.3%，低於去年年初的既定增長目標。2016年政府工作報告中提出，當年廣義貨幣M2預期增長13%左右，社會融資規模余額增長13%左右。
數據顯示，截至去年12月末，廣義貨幣(M2)余額155.01萬億元，同比增長11.3%，增速分別比上月末和上年同期低0.1個和2個百分點；狹義貨幣(M1)余額48.66萬億元，同比增長21.4%，增速比上月末低1.3個百分點，比上年同期高6.2個百分點；流通中貨幣(M0)余額6.83萬億元，同比增長8.1%。全年凈投放現金5087億元。

⑺ 消費金融公司的貸款信息

對於一次到底能貸多少錢，根據《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（國辦發〔2013〕67號）規定，消費金融公司向個人發放消費貸款不應超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。
業內人士表示，雖然公司目前尚未對貸款上限做出明確規定，但應該暫時不會超過汽車類貸款的下限，差不多3萬元左右。
對於即將開展的這項新業務，該人士表示出充足的信心。他指出，過去一年買房的人群規模龐大，估計今年在家裝消費貸款這一塊公司應該大有可為。 天下沒有免費的午餐，消費者在享受便捷的同時，也要為付費做好准備。
為了防止過度消費，銀監會此前公布的《消費金融公司試點管理辦法》對於此類貸款的利率做了規定。即每筆貸款將由消費金融公司按借款人的風險等級進行定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍，超過一毫一厘即成為法律界定的高利貸。
「在試行初期，我們將在擴大利差與搶占市場之間找到一個平衡點，不會將利率定得過高。」一位不願具名的消息人士向記者透露。
目前，央行規定的一年期貸款基準利率為4.6%，六個月為4.6%，一至三年則為5%。據上述人士介紹，一般而言，消費類貸款的還款期限最長為兩年。如果按照一年還完款來計算，借消費貸款買一部價值3000元的手機，您為此付給銀行的利息最高可能達到552元。
「個人徵信記錄，將成為我們評估貸款利率高低的重要參考。」該人士表示。

⑻ 最近公布的負責任消費金融信貸商榜單的評選標准中，平均貸款規模被稱為重要指標之一這是為什麼

平均貸款規模是考量消費信貸服務商普惠度的重要指標之一，消費金融公司的平均貸款規模要顯著低於其他類型公司，這說明消費金融公司提供了很好的金融普惠度，捷信消費金融公司平均單筆貸款額度在3,400元左右。