如果准备提前还款贷款年限的选择问题

1. 房贷还款年限可以改吗可申请提前还贷！

现如今， 贷款买房 成为不少 购房 一族的方式，申请贷款的时候会确定一个还贷年限，最长不超过30年。有人该问了：当初签合同的时候是因为手头比较紧，才选的30年，现在手头宽裕了，想把还贷年限缩短可以吗？ 房贷还款 年限可以改吗？

房贷还款年限可以改吗？

一般，贷款年限还不能轻易更改的，但是购房人可以选择申请 提前还贷 。部分 提前还款 主要有以下两种方式：一是缩短还款期限，月还款额不变；二是减少还款额，还款时间不变。

通常，缩短还款时间相对更能节省 利息 ，但是并不是所有银行都可以申请缩短贷款年限提前还款，因为目前部分银行要求：如果提前还款，只能通过减少月还款额， 贷款期限 不变的方式。

从购房者的角度讲，缩短贷款年限并不适合所有人，对于选择 等额本息还款 的购房人，还款年限超过贷款年限一半的时候，意味着近80％的利息已经在这期限还清，剩下的 月供 基本都是本金了，缩短年限提前还款的意义就不大了。

我在这提醒各位，有的银行提前还款对还款时间和 违约金 有要求，有的则没有，大家在签订贷款合同的时候，如果以后打算缩短还贷年限，咨询一下银行，了解相关规定，根据自己的实际情况做出选择，免得以后麻烦。

提前还贷流程

1、先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，一定要注意提前还贷是否要交一定的违约金。

2、向贷款银行进行电话咨询，明确提前还贷的申请时间、还款额度以及其他所需准备资料。

3、按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。

4、借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。

5、提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项即可。

提前还贷注意事项

1 、要明确提前还贷的要求

在提前还贷之前，你先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样；提前预约还贷时间是否有要求；以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。

2 、贷款文件要准备好

借款人如果要提前还贷，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、借款合同到银行办理审批手续，具体需要准备的材料请事先咨询银行。

3 、 降息 后利率的计算方式

新的利息标准将在新的一年开始时执行，所以即使要提前还贷，也要把握好时机，尽可能在较低利息的时候提前还贷。

4 、不要忘记退保及解抵押

在提前还清全部贷款后， 贷款人 要记住到保险公司等部门退保。另外，不要忘记去解抵押这个环节。借款人要携带 房产证 ，结清证明和抵押在银行的他项权利证去当地住建委办理解抵押。这样自己的房产才可以说完全是属于自己的财产。

2. 房贷提前还款选择缩短年限还是减少月供

想提前还房贷，单从节省利息的角度来看，肯定是选择缩短年限较划算。选择缩短贷款年限后，还款人的每月还款额度不变，还款周期变短，总支出利息会比选择减少月供更少。
【拓展资料】
个人住房委托贷款全称是个人住房担保委托贷款，它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，一方面是它的利率低；另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。但是由于住房公积金贷款和商业贷款的利息相差1%有余，因而无论是投资者还是购房自住的老百姓都比较偏向于选择住房公积金贷款购买住房。
还款方式：
1.等额本息还款
本金逐渐增加：
所谓等额本息还款，就是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，直至结清贷款。即借款人归还的利息和本金之和每月都相等，利息和本金占计划月还款额的比例每次都发生变化，开始时由于本金较多，因而利息占的比重较大，当期应还本金=计划月还款额-当期应还利息，随着还款次数的增多，本金所占比重逐渐增加。
以贷款20万元20年还为例，按年利率7.47%计算，月均还款1607.5196元，支付总利息达185804.7元，还款总额将达385804.7元。
计算公式：
计划月还款额=〔贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数〕÷〔（1+月利率）^还款月数－1〕
还款月数=贷款年限×12
月利率=年利率/12
还款月数=贷款年限×12
2.等额本金还款
利息由多及少：
等额本金还款方式则指每月等额偿还本金，贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。即每月归还本金的数额相等，利息=当期剩余本金×日利率×当期日历天数，每月的还款额并不固定，而是随着每月本金的减少而递减，随着还款次数的增多，利息由多逐渐减少。
同样以贷款20万元20年还清为例，按年利率7.47%算，第一个月还款为2078.33元，以后每月递减，最后一个月还清时还款838.52元。支付总利息为150022.5元，还贷总额为350022.5元。
计算公式：
计划月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-累计已还本金)×月利率：
累计已还本金=已经归还贷款的月数×贷款本金/还款月数。

3. 提前还款选择月供少还是年限缩短

两者都可以。房贷还款过程中进行了提前还款操作，在提前还了部分款之后，客户之后可以选择缩短还款年限，每月月供不变；也可以选择还款年限不变，缩减每月月供。这其实主要看客户的个人意愿。
如果选择缩短还款年限的话，那还款周期加快，要还的利息也会减少；而如果选择缩减每月月供的话，那以后每月的还款压力就会减轻了，当然，利息也会有所减少，不过可能比缩短还款年限减的利息要少一些。
若是对当前月供没什么太大的还款负担，只想尽快还清房贷的话，那就可以选择缩短还款年限；而若是觉得当前每月的还款压力有些大的话，那就可以选择缩减每月月供。
当然，如果客户手中有了充裕的资金，选择提前全部还清也是可行的。在提前把房贷还清之后，也就可以尽早去办理解押手续了。
【拓展资料】
提前还款是借款人支付的超过每月还本付息金额的部分。没有全部清偿抵押贷款的提前还款称为部分提前款。通过合同安排，禁止在约定期间内提前还款，该约定期间称为锁定期。锁定期为2—10年不等。锁定期之后，提前还款的保护通常采取其他方式，如提前还款罚金点数或收益率维持费。
提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。贷款银行只能受理自发放个人贷款第二个还款月起借款人提前还款的申请。 提前还款固然能够节省利息支出，但有四类买房人不适合提前还款。
办理程序：
1.提前全部还款：由贷款银行审核相关材料无误后，办理提前全部还款手续。
2.提前部分还款且贷款期限不变：贷款银行指导借款人填写相关协议。如果原贷款担保方式为抵押+保险且抵押登记尚未办理的，还需持保单正本、本人身份证和相关协议到市中心指定的保险公司办理减保手续，最后签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。
3.原贷款担保方式选择抵押+保险且抵押登记已完成的，和选择非抵押+保险的借款人，申请提前部分还款同时缩短贷款期限：贷款银行指导借款人填写相关协议，签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。
4.原贷款担保方式选择抵押+保险仍在保险期内，且抵押登记尚未完成：借款人申请提前部分还款同时缩短贷款期限，可直接到担保中心办理。
还贷手续
根据银行的规定，提前还贷的客户需提前一周至一个月提出书面申请，并约定还款日期。然后按照约定的日期，携带身份证、和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上，由银行自动扣收。
各家银行对于提前还贷并没有次数的限制，可以一次全部还清，也可部分归还贷款。只是每次还贷的起点金额各银行规定不一，有的规定是1万元或1万元的倍数，有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷。
部分提前还贷的贷款者，可以选择两种方式：一是减少每月还款额，还款期限不变；另一种是缩短还款期限，每月还款额不变。如果贷款人的收入不断增加，可以选择缩短贷款期限的还款方式，尽早实现无债一身轻的愿望。如果收入没有太大增加，可以采取减少还款额、还款期限不变的方式，这样会减轻还贷压力。
值得一提的是，《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销，并作为借款合同的补充条款，与借款合同具有同等法律效力。如贷款购房人不论任何原因，未能按照其向借款人银行出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款，则视为逾期还款，贷款购房人按借款合同承担相应的违约责任。

4. 提前还贷选择缩短年限还是减少还款

选缩短年限，可以节省更多的总利息。想提前还房贷，单从节省利息的角度来看，肯定是选择缩短年限较划算。选择缩短贷款年限后，还款人的每月还款额度不变，还款周期变短，总支出利息会比选择减少月供更少。

房贷提前还款，我们需要了解到“本金还款越多，产生的利息就越少”，如果选择了缩短还款期限，那么月供不发生变化，用户能够加快还款周期，提前还清所有欠款。如果选择了减少每月还款金额，那么还款的周期没有发生变化。

提前还款要注意什么

1、了解清楚自己目前的还款情况

按照上文的介绍，并不是所有人都适合提前还款，特别是对于享受利率折扣和公积金购房政策优惠的朋友来说，提前还款是划不来的。

2、注意提前还款罚息规定

很多中小银行对想要提前还贷的购房者额外罚息的情况相对少一些，但是通常大的国有银行会存在要求支付违约金的情况。部分银行会在贷款合同中列明，提前还款可能需要支付一定的违约金。

3、看看是否有更好的理财渠道

在银行贷款中，房贷算是利率相对比较低的一种贷款了，如今随着互联网金融的发展，居民理财渠道渐多，对于这部分家庭来说，选择用闲置资金进行获取，可能大于通过提前还贷节约下的利息。因此有理财头脑的家庭，不妨有效利用好手中资金，以钱生钱。但需注意的是理财也是有风险的。

5. 提前还贷选择缩短年限还是减少还款

在提前还贷的时候，是选择缩短年限，还是选择减少还款额，都是看自身的需求和还款能力来的。

如果选择缩短年限，那么月供不会发生变化，但客户的还款周期会加快；而若是选择减少还款额，那么月供会减少，每月的还款压力也都会减轻。

而单从节省利息的角度来看的话，选择缩短年限会比选择减少还款额更划算一些。不过也不是所有情况都适用的。

像如果是等额本息还款、还贷年限已过半的情况，那么在月还款额当中，本金其实已经大于利息了，那你选择提前还贷缩短年限的意义也不大了。这种情况下你还要选择提前还贷的话，就可以选择减少还款额。

提前还款的条件：

1、等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，此类房贷者可以提前还款。

2、等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，此类房贷者可以做一部分提前还款。

3、想还清贷款后再做抵押，或还清贷款撤抵押卖房的，此类房贷者可以提前还款。

4公积金月缴纳金额较高的房贷者，由于公积金是专款专用，如果不用于还房贷，放在账户里也取不出来，所以还不如提前还贷。

5、处于房贷还款初期的房贷者，如果你确实不喜欢“背债”，而且房贷处于还款初期，那么可以考虑提前还款，这样一来可以早日将贷款还清，二来也能节省不少房贷利息

6、房贷利率处于上浮中的房贷者，虽然商业银行贷款基准利率下调了，但是如果你的房贷利率没有打折，而且处于上浮状态中，也可以考虑提前还款，从而减少贷款成本。如果确定了提前还贷的打算，那么，从节省利息角度来讲，“缩短年限”肯定最划算的。不过，选择那种方式，还要根据自身的还款法去合理判断，由于"等额本金还款法”前期还的本金多，所以，当你提前还款时，利息的损失就小。而"等额本息还款法"由于前期还的利息多，本金小提前还款时就要吃些亏。