1. 商业贷款转公积金贷款过三年期限不能办理有这项规定吗
商业贷款不能直接转为公积金贷款,因为走的程序不一样。如果你想办理公积金贷款,要求你首先需要还清商业贷款,然后通过自己的公积金账户再次贷款。实际操作中,个人很难提前还清商业贷款,所以现在有一些机构可以代为办理商业贷款转公积金贷款的手续,其实也就是先行垫资替个人偿还公积金贷款,再将公积金贷款带出来的钱收回,同时收取手续费,建议你咨询银行等正规代办机构或者住房公积金管理中心是否还有其他途径。
2. 商转公贷款年限
1、贷款期限是多久？
和公积金贷款一样，‘商转公’最长贷款期限不超过30年(抵押房产房龄+申请贷款年限不超过30年，其中抵押房产房龄不超过15年)，在国家法定退休年龄的基础上可延长5年(男性65岁，女工人55岁，女干部60岁，高级职称女技术人员和处级及以上女干部65岁)。
2、额度是多大？
从贷款额度上来看，商业贷款的额度一般较高，而公积金贷款额度有上限规定。如一套总价100万的房子，只能通过‘商转公’贷到50万，但实际上需要偿还的贷款可能远不止如此。
3、申请‘商转公’而提前还部分贷款是否违约？是否需要向银行交纳罚息？
提前还掉部分商业贷款也算违约。是否需要缴纳罚息，要根据签订的借款合同而定。同时，银行也有权拒绝提前还贷。根据相关规定，商业银行有权利收取违约金，但银行是否会放弃收取违约金的权力，各家商业银行也同样有裁量权。
‘对于有办理‘商转公’需求的客户，可先到银行进行咨询了解自己是否符合申请的条件，在确认无误的情况下再提交申请。’苏海燕介绍，‘商转公’最高贷款额度不能超过50万元。
4、在长沙缴存的公积金，在异地(比如，武汉)商业银行贷款买的房子，能将商业贷款转为公积金贷款吗？
根据相关规定，办理‘商转公’的住房须在长沙市行政区域内。‘商转公’贷款是在长沙市行政区域购买自住住房时已办理商贷，在还款期间申请将商业贷款转为住房公积金贷款。
5、办过商业贷款加公积金贷款，即组合贷款，那么是否还可以申请‘商转公’？
商转公仅限纯商业性的住房贷款。因为申请商转公贷款，借款人必须具备的条件中，其中一条就是‘未申请过住房公积金贷款的’。由于‘组合贷款’已经享受过一次公积金贷款，因此无法再享受这一政策。
“虽然银行 利率 降了一些，但还款压力还是比较大，如果符合申请条件的话，我准备将之前的商贷转成公积金 贷款 。”1月26日上午10时，在建设银行长沙芙蓉支行个贷中心咨询申请办理“商转公”的周先生说。
事实上，尽管公积金贷款利率要比商业贷款低很多，却仍然有许多市民曾“错过了”这个福利贷款。此前记者计算，若将商业个贷转成公积金贷款，购房者能省下一笔不小的开支。以50万元20年期的贷款为例，公积金贷游团款要比商业个贷总利息减少15万多元。那么，“商转公”有哪些门槛？是不是所有人都适合办理？带着这些疑问，记者咨神枝橘询了相关人士。
“商转公”两种方式可办理
“商转公贷款就是在本市行政区域购买自住住房时已办理商贷，在还款期间申请将商业贷款转为住房公积金贷款。”长沙住房公积金管理中心信贷处处长苏海燕介绍，凡符合公积金贷款政策和条件的职工都可以享受这一政策。
那么，商业贷款如何才能转换成公积金贷款呢？苏海燕称，目前，长沙市商业贷款转公积金贷款有两种方式：其一是转贷房产设搭碰定抵押。借款申请人符合住房公积金贷款条件的，经贷款初审员确认后，先到银行办理商业住房贷款提前还款，提供结清单、最后一次还贷回执、办理转贷的《房屋所有权证》和《房屋价值议定书》。
二是其他房产设定抵押。需要向他人借房产证抵押至公积金中心，（抵押房产必须是在原购房贷款地所在行政区域内）提供原贷款的借款合同、购房合同、商业银行出具的贷款余额对账单和同意提前还清证明以及另用于设定抵押的《房屋所有权证》、《房屋价值议定书》。
最高可贷50万 最长可贷30年
“对于有办理‘商转公’需求的客户，可先到银行进行咨询了解自己是否符合申请的条件，在确认无误的情况下再提交申请。”苏海燕介绍，“商转公”最高贷款额度不能超过50万元。
此外，和公积金贷款一样，“商转公”最长贷款期限不超过30年(抵押房产房龄+申请贷款年限不超过30年，其中抵押房产房龄不超过15年)，在国家法定退休年龄的基础上可延长5年(男性65岁，女工人55岁，女干部60岁，高级职称女技术人员和处级及以上女干部65岁)。
并非所有人都适用“商转公”
市民林女士在2009年购买了一套住房，当时借了20年的50万元纯商贷，用 等额本息 的还款方式。“那时房贷利率是打了7折的，那我还有必要办商转公吗？”林女士疑惑。
“商转公可以让更多的购房者享受到公积金贷款低利率的福利，但并非所有人都适合。”湖南大学金融管理研究中心主任彭建刚表示，由于手续较多，还需要评估等，如果还贷剩余时间不长且享受商业贷款低折扣利率的话，转过来不一定划算。
彭建刚介绍，已在商业银行贷款的市民想转成公积金，需先把银行贷款还清，再由评估公司对房产进行评估、抵押，均需缴纳相关费用，然后才能申请（公积金贷款），这对于贷款剩余时间不多的市民来说不划算。
此外，从贷款额度上来看，商业贷款的额度一般较高，而公积金贷款额度有上限规定。如一套总价100万的房子，只能通过“商转公”贷到50万，但实际上需要偿还的贷款可能远不止如此。
“另外，如果未来还有换房打算的购房者，并且目前还款压力并不是很大的，可将住房公积金贷款留到二次购房时使用，也没必要选择该业务。”彭建刚提醒，在首套房还贷期间，购房者可以提取公积金还款，这样就不会出现公积金闲置的状况。
“商转公”热点问题答疑
问：市民张女士去年11月份购买了一套房子，当时办的是商业贷款加公积金贷款——即组合贷款，那么这种情况是否可以申请“商转公”呢？
答：组合贷款不能申请，商转公仅限纯商业性的住房贷款。因为申请商转公贷款，借款人必须具备的条件中，其中一条就是“未申请过住房公积金贷款的”。由于“组合贷款”已经享受过一次公积金贷款，因此无法再享受这一政策。
问：申请“商转公”而提前还部分贷款是否违约？是否需要向银行交纳罚息？
答：提前还掉部分商业贷款也算违约。是否需要缴纳罚息，要根据签订的借款合同而定。同时，银行也有权拒绝提前还贷。根据相关规定，商业银行有权利收取违约金，但银行是否会放弃收取违约金的权力，各家商业银行也同样有裁量权。
问：我在长沙缴存的公积金，在武汉商业银行贷款买的房子，请问能够将商业贷款转为公积金贷款吗？
答：根据相关规定，办理“商转公”的住房须在本市行政区域内。
小贴士
1.办商贷转公贷之前，必须先到公积金中心查询本人是否满足公积金贷款条件，否则还了商贷却不能办公积金贷款就麻烦了。
2.各项“证明”均须在贷款近期开具。
3.详询长沙市住房公积金热线：12329
商转公五年期转39年可以。商转公是可以改贷款年限的，更改还款年限的用户，向放贷银行申请，放贷银行的审核之后才能修改年限。注意的是申请商转公贷款。
3. 商转公后贷款年限是否会变
只有在符合商转公贷的条件下，申请人才能够将商业贷款转为公积金贷款，特别是商业贷款的年限问题，超出规定是不能转的。一、商转公贷款年限多久商业贷款转公积金贷款原则上贷款年限不允许超过原商业贷款剩余年限，同时贷款期限需要控制在申请人法定退休年龄顺延的5年之内，也就是说最长不超过30年。如果是二手房商转公贷款年限与房龄合计不能超过30年或35年。由于各地区在贷款年限上的政策可能会有些许的差别，但总的来说贷款期限之和不超过30年，贷款期限与申请人申请贷款的年龄之和不超过70岁适用于全国大部分地区。二、商业贷款转公积金贷款的方式运答毕商转公贷款目前有两种办理方式，一种是先还后贷方式，另一种是以贷冲贷方式。1、先还后贷方式是指已办理商贷的职工向公积金中心申请商转公贷款，经中心同意后，职工以自筹资金还清商贷并办旁芹理担保手续后，中心再发放商转公贷款。2、以贷冲贷方式是指已办理商贷的借款人向中心申请商转公贷款，经中心同意后，借款人将商贷本息余额大于商转公贷款差额提前还清，并办理担保手续，中心发放商转公贷款，借款人、担保公司、银行共同用商转公贷款还清商贷并办理住房抵押反担保手续。三、商业贷款转公积金贷款的办理程序1、咨询申请。转贷申请人到原商贷银行咨询并领取《转公积金贷款申请表》，填好并提供相关资料交给原商贷银行办理；2、资料送审。贷款银行对转贷借款人全部资料进行审查核实后报市资金中心审批；3、签订合同。市资金中心批准后，贷款银行与转贷借款人签订公积金借款合同、抵押合同，同时转贷借款人与担保公司签订担保合同；4、资金预存。转贷借款人在公积金贷款发放前，将公积金贷款与原商业贷款余额的差额部分，用自有资金存入原商贷银行的存款专户内用于结清贷款；5、变更保险。转贷借款人持原商贷保险单到保险公司办理变更房屋保险手续，保险受益人由原贷款银行变更为市资金中心；6、资金划拨。市资金中心划拨贷款资金，由转贷银行发放公积金贷款的同时结清原商业贷款，并通举稿知转贷借款人；7、按月还款。转贷借款人从结清原商业贷款的次月开始每月按时还款，直至贷款全部还清；8、结清贷款。借款人结清最后一次贷款时，本人应亲自前往贷款银行并在柜面办理还贷结清手续；9、注销抵押。借款人偿还完全部贷款本息后，凭贷款银行出具的结清证明和撤销房屋抵押证明、购房合同原件或房产证原件及个人身份证，到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。根据法律规定可以得知，商业贷款转公积金贷款原则上贷款年限不允许超过原商业贷款剩余年限，同时贷款期限需要控制在申请人法定退休年龄顺延的5年之内等。
4. 商转公可以改年限吗
商转公是可以改贷款年限的，想要更改还款年限的用户，需要向放贷银行申请，在通过放贷银行的审核之后才能修改年限。需要注意的是申请商转公贷款的额度不得超过住房公积金最高贷款限额，而公积金贷款的额度往往不高，而且是跟着公积金余额算的。所以转换前最好还是了解一下个人和公积金中心的情况。
公积金贷款的条件
1、具有完全民事行为能力;
2、具有本地城镇常住户口或有效居留身份，收入相对稳定;
3、连续正常缴存住房公积金6个月以上且其帐户内有1年以上缴存额;
4、无公积金贷款余额及其它不良债务;
5、在借款人未全部偿还贷款本息期间不得提取住房公积金或申请住房公积金贷款;
6、住房公积金担保人年龄加担保贷款期限不得超过法定的退休年龄厅凳笑。
公积金贷款和商业贷款有什么区别
1、贷款利率不同。
商贷的基准利率是4.9%，公积金贷款5年以上基准利率是3.25%。
2、贷款比例不同。
同样一套房子，商业贷款如果是首套能贷7成，那么纯公积扮含金贷款首套最多可以贷到8成。
3、贷款流程不同。
商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公粗闹积金贷款是在办理过户之后审核贷款。
4、审批时间不同。
商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。
5、贷款来源不同。
商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。
6、使用人群不同。
商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。
7、利息用途不同。
商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。