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2021贷款年限

发布时间:2021-04-26 02:35:08

⑴ 2021房贷政策

2020年12月31日,央行和银保监会联手颁布了一条关于房贷的重磅政策。而且,自2021年1月1日起直接实行。这是自房地产领域“三条红线”融资新规后的最重磅规定,且没有给任何过渡期。

1、这个规定的全称是《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,主要目的是对银行业房地产贷款进行集中管理。按这条新规,以后银行房地产贷款和个人住房贷款,均有上限,不得突破。文件的附件中,给出了极其明确的比例限制。

根据《通知》,两部门根据不同银行的资产规模及机构类型,分成5档对房地产贷款集中度进行管理,具体来看:

第一档也就是中资大型银行,包括工农中建交邮储6家国有大行和国家开发银行的房地产贷款占比上限为40%,个人住房贷款占比上限为32.5%。

第二档也就是中资中型银行,包括12家全国性股份制银行、农业发展银行、进出口银行以及资产规模较大的几家城商行如上海银行、北京银行等的房地产贷款占比上限为27.5%,个人住房贷款占比上限为20%。

第三档为中资小型银行和非县域农合机构,包括除了第二档以外的城商行、民营银行以及大中城市和城区农合机构,房地产贷款和个人住房贷款的占比上限分别为22.5%和17.5%。

第四档为县域农合机构,房地产贷款和个人住房贷款的占比上限分别为17.5%和12.5%;

第五档为村镇银行,两项贷款的占比上限为12.5%和7.5%。

(1)2021贷款年限扩展阅读:

1、银行系统中的贷款比例作出限制的原因

央行公告中提出“为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力,防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险”。2020年银保监会主席郭树清的讲话,也曾提到了中国金融体系对房地产贷款的依赖和集中度。

按郭主席的说法:中国房地产相关贷款,占银行业贷款的39%。而且这些仅仅只是银行体系内的贷款,那些房企自行发行的债券,融资的股权,已经信托等影子银行的资金,均不在这39%里面。

还有很多人,直接用经营性贷款去全款买房,这其实也算房价,只不过在表内看起来像发给工厂企业的经营性贷款而已。加上这些七七八八的表外贷款,房地产贷款会占到我国金融体系的40~50%左右。这是一个非常恐怖的比例,真正的半壁江山。过去世界上总共产生了130多次金融危机,其中100多次和房地产有关。

最近的一次,2008年的美国金融危机,起因是房地产。日本金融崩溃,起因也是房地产。所以郭主席将房地产定义为我国金融风险最大的“灰犀牛”。先搞了一个房企融资的“三条红线”,如今又开始限制整个银行体系的贷款上限。半壁江山实在太高了,哪怕是39%也很高。

所以现在规矩改了,直接通过放贷上限来压制全体金融系统。和现状比,压的不多,因为房地产贷款占中国金融体系的比例实在是太大了,大到不能动,不敢动。但这是首次以行政令的形式颁布贷款占比红线,给各银行都戴了一个紧箍咒。防范银行过多的贷款投向房地产领域,或出现一些不符合贷款要求的做法,比如近两年很火热的首付贷。

2、LPR影响

LPR是由我国18家报价银行综合考虑资金成本、贷款市场供求、信用溢价所报出来的结果。18家银行报价去掉最高和最低,其他数据平均构成LPR数据。

按照新规定:“自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。”这意味着从2021年1月开始,住房贷款利率更多地将由市场机制决定,和2020年、2019年的利率形成机制有了不同。

自2021年开始,存量浮动利率贷款如果转为固定利率,未来贷款利率就固定不变了;如果转换为LPR,贷款利率会随着市场利率变化。根据新通告,今后贷款浮动利率将参照LPR,其定价模式为:房贷利率=LPR+固定点差(固定点差可能为负数)。

12月21日,最新数据显示:一年期贷款市场报价利率(LPR)维持3.85;五年期贷款市场报价利率(LPR)维持4.65%。由于2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR下降15个基点,若购房者的房贷利率转换日定在每年的1月1日,则从2021年1月月开始,房贷利率将降息15个基点,个人住房贷款者月供还款将减少。根据“房贷利率=LPR+固定点差”的计价模式。

举例来说:假设一个人在2019年10月8日之前,向银行按揭了30年期的100万房贷,利率为贷款基准利率上浮1.1倍,那么实际利率为5.39%(4.9%×1.1)。

但如果转换为浮动利率,其固定点差(0.59%)=原合同当前的执行利率水平(5.39%)-2019年12月发布的相应期限LPR(4.8%)。

换言之,在往后的日子里,他的的房贷利率定价公式为:房贷利率=LPR+0.59%;在2020年,利率保持5.39%不变;但从2021年开始,即可享受利率下行的优势。现在,2020年12月五年期以上LPR降低至4.65%。那么2021年的利率就为5.24%,相比转为固定利率下降0.15个百分点。

在利率下降的情况下,如果这个人选择等额本息还款,他每月会比之前少还多少钱呢?如果实际利率为5.39%(4.9%×1.1),他过去每月需要还银行贷款5609.07元。2021年的利率变为5.24%,相比固定利率下降0.15个百分点之后,他每月需要还款5515.84元。每月减少还款93.23元。

当然,个人如果选择转换为固定利率,那么2019年1月1日-2049年12月21日间利率均为5.39%,每月还款就是固定不变的。和世界许多国家相比,我国当前利率较高,回旋余地较大。从长期来看,LPR进一步下降的可能性较大,如果这样,那么房贷利率还有望再降低,贷款购房者未来还有希望再减少利率支出。

通知给银行设定了关于房贷规模的“两道红杠”:第一道红杠,是“房地产贷款占比”,是银行业金融机构房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例。第二道红杠,是“个人住房贷款占比”,是个人住房贷款余额占金融机构人民币各项贷款余额的比例。

央行通知给出了“房地产贷款占比”和“个人住房贷款占比”的计算公式:值得一提的是,这两道红杠以后,对普通购房者而言:意味着以往“小银行”通过更“灵活”的个人住房贷款政策,拓展该部分业务的空间将受到限制,个人住房贷款的利率、资格等方面的管理将更加严格。

我们个人住房贷款,一般每月还贷额度最好不超过家庭收入的30%,这被视为一个家庭财产的“安全线”,如此能保证个人月还款后的正常家庭生活开支;7大国有银行的“个人住房贷款占比”最高,达到总贷款的32.5%。说明央行也把国有银行“总贷款的30%”附近,视为一个国家“住房金融”的安全线。

⑵ 2021现在买房还能不能贷款

买房能不能贷款,要先看本人包括家人有没有贷款条件,个人征信情况有没有问题,之前有没有贷过款,贷款有没有还清,本人年龄大小,有没有稳定工作,收入状况等因素都决定你能不能贷款及贷款的年限和额度。

⑶ 2021年,按揭房贷是越短越好,还是越长越好

大家都知道,现在我们买房无非只有2种方式,要么是“全款买房”,要么就是“按揭买房”。当然,在经济允许的情况下,相信大部分人都喜欢第一种买房方式,但由于当前房价的“高不可及”,大家想要全款买房无疑是非常不容易的。

根据国家统计局发布的数据,在2021年1—2月份,商品房销售面积为17363万平方米,而总销售额达到了19151亿元。如此算来,我国目前商品房的平均房价,已经达到了11029.8元/平方米,稳稳地超过了万元水平。

当然,在房贷归还期限的选择上,无论是长还是短,都有各自的优缺点。所以,我国房地产行业的专家认为,如果大家手中的资金充足,能在几年内就还完房贷,那自然是选择最短的。但如果资金不是很宽裕的话,那还是选择还贷时间长一点更好,这样不仅能够减轻自身的经济压力,而且在通货膨胀的影响下,大家也不会“很亏”,甚至有可能还“赚”了。

对于房贷的长短问题,大家怎么看呢?请谈谈你们的看法吧。

⑷ 2021年的房贷政策

从2021年开始,凡是选择LPR浮动利率的,房贷利率每年都会切换一次。如果以1月1日作为时点,那么第一批房贷利率转换就要来了。


2020年以来,央行一共进行过两轮LPR降息:


1年期LRP利率:从4.15%降低到3.85%,累计降息30个基点;


5年期LPR利率:从4.8%降低到4.65%,累计降息15个基点。

住房贷款,几乎都是中长期贷款,以5年期LPR利率为基准。只要选择浮动利率,2021年房贷利率相比2020年将会降低15个基点。


这意味着,2015年以来,存量房贷将迎来首次“降息”,房贷利率浮动正式开启。

(4)2021贷款年限扩展阅读

不论是等额本息还款法还是等额本金还款法,利息的本质都是不会改变的。总体来看,等额本息是会比等额本金多付一点利息。。但前提是贷足了年限。看似银行都收回了利息,但实际上,等额本金还款法随着本金的递减,银行可以加速还款,尽快回笼了资金,降低经营成本在这一点上是有利于风险系数的低。 在实际操作过程中,等额本息更利于借款人的掌握,方便还款。

事实上,大部分借款人在进行比较后,还是选择了等额本息方式,因为这种方式月还款额固定,便于记忆,还款压力均衡,实际上与等额本金差别不大。

⑸ 房贷新规则2021

自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

专家认为,《公告》的实施,将更好地发挥LPR贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用,推动社会融资成本下降。初次转换之后,存量贷款的利率执行水平将与转换之前保持基本不变。

(5)2021贷款年限扩展阅读

房贷(指定价基准转换为LPR的)

(1)期限品种:LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;(注:LPR有1年期和5年期以上两个品种,一般房贷均为5年期以上)

(2)加点数值:加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;

(3)利率水平:转换时点利率水平保持不变;

(4)重定日周期:借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

⑹ 2021年买房贷款

针对2021年房子贷款利息,每家银行都不一样。固定利率是在基础利率4.9%以上,大部分都是在上浮10%~30%之间。而浮动利率,国家规定基础利率是4.65%,但是浮动利率在每个地区也会有上浮10%~30%之间。具体每个月还款的额度要看你贷款额度以及利率。45万按固定基础利率等额本息计算的话,利率上浮10%。贷款30年,每月还款额度是2500元,而等额本金利率上浮10%,第1个月还款额度是3200多元,等额本金会。每个月逐渐减少还款额度。

⑺ 据说2021年以后买房不能按揭是真的吗

不太可能实现,因为如果不按揭将意味着绝大数人买不了房子 了,全款买房的人只是少数。有可能是贷款收紧,要求细则多也不会完全 停止按揭贷款的。具体要买房的话你可以询问在哪个银行办理按揭,然后去专门的银行柜台询问按揭事宜。

⑻ 2021可以贷款买房吗

2021年可以贷款买房法,但前提条件是你符合贷款要求,比如收入证明,买的房子的年限等等符合要求是可以贷款买房的。

⑼ 2021年停止房贷是真的吗

这是不可能的,不带不贷款买房,这是假的,一般工薪族和,打工的群体买房都是先交首付贷款

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