居民贷款余额房地产

❶ 紧信用缓慢开启，居民房贷还有几个百分点下降空间，为什么

有专业人士表示，未来中国居民房贷可能还会有6%的下降空间。近日，房地产市场迎来变革，央行宣布将银行的房地产贷款进行专项集中管理，这也意味着未来房地产的贷款余额将得到更加严格的管控。从去年的经济形势来看，房地产投资对社会经济的拉动依然比较大，而未来一年，政府可能在房地产领域加大调控的力度，对终端需求领域进行更大规模的改革。在即三道红线政策之后，银行业也迎来了变革，央行宣布对所有房地产类贷款进行集中管理，这件有助于减轻房价下滑对经济造成了影响。

随来今年以来，央行强调稳货币，但对于房地产行业来说紧信用已经是确定的事情了，降低负债已经成为各大房价的主要目标了，去年以来，各大房价的打折力度高涨，销售回款的力度也在增强。

❷ 中国房贷总额

贷款余额达49.58万亿元。自2015年起中国人民币房地产贷款余额占金融机构人民币贷款余额的比例逐年攀升，2019年中国人民币房地产贷款余额占金融机构人民币贷款余额的29.01%，较2018年增加了0.61%，2020年较2019年有所下滑，2020年中国人民币房地产贷款余额占金融机构人民币贷款余额的28.70%，较2019年减少了0.30%。
【拓展资料】
房地产贷款是指贷款的用途是房地产或以房地产作担保的贷款。关于房地产贷款的概念可以从两个角度来表述。
一是贷款的用途是房地产的贷款，如将贷款用于房地产开发或房屋改造、修缮，用于购买房地产(其中典型的是城镇居民购买商品住房)，用于租用房地产(但比较少见)。二是指以房地产作担保的贷款，具体为房地产抵押贷款，该贷款可能用于房地产，也可能用于其他方面，如某公司以房地产作抵押向银行贷款，用该贷款购买煤炭。典型的房地产贷款是两者兼而有之的贷款，即这种贷款既用于房地产，又以房地产作担保。
房贷，也被称为房屋抵押贷款。房贷，是由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，银行经过审查合格，向购房者承诺发放贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。
2013年11月24日，最新的调查数据显示，根据10月11日-11月11日的样本数据，32个城市中已有17个城市出现暂停房贷现象。

❸ 房地产贷款余额是什么

序言：由于人口的不断增多，因此对于房屋的需求也在不断的上升，所以房地产行业具有十分良好的发展前景，那么房地产贷款余额具体指的是什么呢？下面和小编一起来看看吧！

房地产贷款通常指的是用房地产或者是以房地产作为担保来进行的一种贷款业务。房地产贷款主要是将贷款的金钱用于房地产的开发，或者是相关的房屋改造。但是也有少数的房地产贷款是用来租用房屋的。房地产贷款的另一层意思就是以房地产作为抵押的对象，从而申请贷款的业务，申请来的资金可以被申请人使用在任何地方。

❹ 2022年购房贷款政策最新规定

房屋贷款新政策是：首先，借款申请人购买经适住房的，首付款比例不低于购房总价的20%；其次，购买经适住房之外的首套住房，首付款比例不低于购房总价的30%；最后，购买二套住房的，首付款比例不低于购房总价的60%。房贷，也被称为房屋抵押贷款。房贷，是由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，银行经过审查合格，向购房者承诺发放贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。
房贷的参与方，包括提供信贷资金的商业银行、最终购置房产的购房人，以及房产的业主（包括开发商/二手房的业主），在申请贷款时，还需要有评估公司、房屋抵押担保公司的参与。根据房地产担保公司北京万才联合投资管理有限公司2010年末发布的统计，在国内主要一线城市，房贷的使用率已经达到较高水准，以购房按揭贷款来说，贷款比重已经达到7成以上，而且近几年，通过用自己名下或亲人的房产申请房产抵押消费贷款以实现盘活不动产的居民人数也越来越多。“房贷”已经成为与居民生活息息相关的一种生活方式。
贷款买房流程的流程主要有：
1、贷款申请；
2、选择房产；
3、签订购房合同；
4、办理抵押登记、保险；
5、签订楼宇按揭合同；
6、开立专门还款账户。
法律依据：
《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》
第二条、本通知所称房地产贷款集中度管理是指银行业金融机构（不含境外分行）房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（以下简称房地产贷款占比）和个人住房贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（以下简称个人住房贷款占比）应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限，开发性银行和政策性银行参照执行。

❺ 10 月全国个人住房贷款环比多增超千亿，这些数字说明了什么

这次公布的数据意义非同小可，因为这是央行首次将个人住房贷款数据单月发布。以往个人住房贷款数据都是出现在每季度公布的金融机构贷款投向统计报告中。

同时，10月份房地产开发贷款投放也大幅增长，11月初的贷款投放力度也进一步加大。

投放速度大幅增长，这意味着什么？透露出怎样的信号？

首次单独发布个人住房贷款单月数据

业内专业人士分析，今年推出了对房地产贷款集中管理的调控措施，对居民房贷和全部房地产贷款有了红线要求。因此从5月开始，房地产各项贷款开始持续回落，影响了整个房地产经济的发展。

这点其实不难发现，今年中旬以来，全国多个城市都传出了二手房停贷的消息，不少银行都表示对二手房房贷提出了限制。这也对楼市造成了不小的影响，不少买房人都担心买了房而无法贷款，从而推迟了买房计划。

针对与个人贷款发放问题，央行表示这是由于少数城市房价上涨过快，因此通过限制贷款投放来抑制房价上涨。58安居客房产研究院张波表示，“通过总量层面对于房地产行业进行全面的融资精准化监管，在有效稳定房地产市场的同时，可以更好保障房贷资金合规性和高效性。”

央行也表示，在这些地区房价恢复平稳后，贷款也将回归正常。

而从最新发布的数据来看，10月贷款余额的增速确实有所增长，这是否意味着，信贷政策已经开始放松？

信贷政策是否开始放松？

其实，在前不久，广州、佛山等多个城市开始下调房贷利率的消息出现后，就有不少人猜测房贷政策是否已经开始放松。不过当时，业内人士表示，个别银行贷款提速的主要原因可能是由于交易下降让银行有空间化解此前积压的房贷，放款有所提速。但这种个别现象并不意味着个人房贷将全面松动。

那此次公布的10月个人住房贷款余额的数据，是否能表明房贷开始放松了呢？其实不然，由于贷款余额显示的是存量，并不能代表新增房贷的数据，所以也不能就认为是多放了1000亿的贷款。

对此，专业人士表示，央行此次公开数据，主要在近期房地产融资收紧、市场悲观的背景下，传递正面信号，用有力数据维稳，提醒购房人房地产市场的信用情况正有所改善，提升大家的购房意愿。

总体来看，对于房地产未来的调控目标将以“稳”为主。在十月中旬召开的央行三季度金融统计数据发布会上，表示将坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，坚持稳地价、稳房价、稳预期，加快建立房地产长效机制，在实现房地产市场平稳健康发展的同时，也降低了整体金融风险水平。

❻ 央行发出“限贷令”！2021年起，48万亿房贷面临“高压线”

据央视新闻报道，12月31日下午，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将根据银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分档设定房地产贷款集中度管理要求，通知自2021年1月1日起实施。

所谓房地产贷款集中度管理制度，主要指的是中资银行，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比，应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于监管部门确定的上限。

注意，新规分为两个部分：房地产贷款余额占比、个人住房贷款余额占比。

两个领域的信贷流向，都不能超过规定的限度，这是楼市将面临的两大“高压线”。

那么，房地产贷款的“上限”在哪里？

具体来说，分为5大档，每档都设置两个上限，分别是房地产贷款上限和个人房贷上限，我们先把新规的内容大概罗列一下，后文再分析规定出台后，对楼市会造成什么影响。

六大国有大行(工农中建、邮政、交通）、国家开发银行为第一档，两个上限分别为40%和32.5%，在5档中最高。

招行、农发银行、浦发、中信、兴业等17家中型银行，为第二档，两个上限分别为27.5%和20%。

第三档是中资小型银行和非县域农合机构，主要包括城商行、民营银行、大中城市和城区农合机构等，两个上限分别为22.5%和17.5%。

第四档为县域农合机构，两个上限分别为17.5%和12.5%。

最后一档为村镇银行，两个上限分别为12.5%和7.5%。

很明显，我们经常打交道的大型股份银行，条件最宽松，城商行或县城村镇小银行的条件最严。

如此详尽、严格、细致的房地产贷款占比规定，在2020年最后一天发布，紧跟着在2021年第一天就立即实施，没给市场一点缓冲期，是以往从来没有过的。

以前央行当然也对涉房贷款占比有要求，但大都是规定一个模糊的比例，或通过突击检查等方式约束信贷的流向。

比如，2003年银发121号文、2004年银监发46号文、2009年银监发25号文，楼盘必须满足“四证齐全、30%自有资金、开发商具有二级以上资质”才能从银行贷款，这就是所谓的“432”要求。

比如，2015年底，央行推出MPA考核，新增房贷规模及按揭、开发贷占比指标，哪家银行考核不过关，央妈就不给钱了。

央行和银保监会认为，这些措施还远远不够，还得继续给银行加码，不能让房地产予取予求，在我们的记忆中，还真没有像这次发正式文件、分档、定上限，让整个市场都感到了一种“压迫感”。

为什么央行、银保监会要对房地产贷款“放大招”？

答案很简单：房地产贷款占比越来越高，出现了“大而不能倒”的现象，捆绑了整个金融体系。

央行数据显示，2020年三季度末，人民币房地产贷款余额48.83万亿元，同比增长12.8%，比上季末低0.3个百分点，连续 26个月回落，前三季度增加4.42万亿元，占同期各项贷款增量的27.2%，比上年全年水平低 6.8个百分点。

易纲行长前段时间发过一篇论文，其中提到：房地产与金融资产之间存在对偶关系。

一方面，房地产是居民和企业的重要资产，居民和企业又通过房地产融资构成对银行的负债，银行的金融资产部分对应着居民和企业手中的房地产。

另一方面，房地产作为抵押品的信贷快速扩张，会导致金融风险向银行和地方集中，并容易形成自我强化的机制。

蓝白当时写文章解读过，跟大家举了个例子：A是购房者，B是银行，C是城市，D是房企。

城市C把土地卖给房企D，城市C获得了财政收入。

房企D拿土地向银行B抵押贷款，盖房施工。

购房者A把收入、现金充当首付，向银行B抵押转换成房产，作为家庭最重要的资产构成部分。

因为发放房贷的原因，银行B的资产端不断扩张，居民的房产实际上对应的就是银行的资产。

涨的时候皆大欢喜，C的财政收入会越来越多，A的资产会越来越优质，并且可以再次抵押获得规模更大的融资，银行B的资产也非常 健康 ，很难出现坏账，D的规模不断扩张，加大力度拿地，到处都是千亿级别的房企，一片欢腾景象。

但实质上看，购房者A、房企B、城市C，他们都把风险和杠杆转嫁到了银行B身上，一旦楼市出现流动性危机，无人接盘的城市出现价格坍塌，房产市值缩水，抵押品价值大跌，银行的资产端必然会恶化，坏账、集中兑付就会成批出现。

华泰固收张继强有份统计，2019年，我国香港地区房价收入比高达49.42倍，在全球居首，而我国大陆地区的房价收入比为 29.09倍，也高居全球第二。

对比而言，美国仅为3.5倍、日本为11倍，反映出我国家庭购房负担已显著较重，房价不能再涨了。

要知道，美国和日本可是经历过房地产“硬着陆”的，日本从出台“地价税”后经济一蹶不振，经历了“失去的20年”，美国的次贷危机，最后需要全世界为之买单才蒙混过关。

对房地产加码调控，刻不容缓。

下面聊聊新规对房地产行业的影响。

短期（1-2年）看，影响还真不大。

国盛证券曾整理过有关数据，从房地产贷款合计占比看，在第一档中，建设银行和中国银行占比为41.72%和50.01%，需要压降1.7%和10%。

第二档中，招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行均有超出，分别需要压降6.8%、0.6%、1.2%和7.8%。

第三档中，杭州银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、青农银行需要压降2.7%、13.3%、10.5%、9.3%、7.7%。

看得出来，因为央行最近几年三令五申压降房地产贷款占比，各家银行超出的比例并不多，像第一档里工行、农行、邮政银行、交行都在“天花板”之下，额度都没用完。

哪怕建行和中行涉房贷款占比超出限制了，接下来只需要控制贷款增速就行，反正信贷总量是一直在增长的。

分母增长，分子不动，就算超出贷款上限10%以，照样能达标。

更何况，各家银行还有过渡期。

涉房贷款占比超出2%的，过渡期两年，占比超出4%的，业务调整过渡期长达4年，绝大部分银行都能平稳落地。

但是，长期（5-10年）看，无论对购房者还是对房地产行业，都极其不利。

关键词只有一个：长效机制。

以前调控，控的是现状，控的是银行存量，措施一箩筐，一阵风过后，丝毫不影响房产作为优质抵押品的“真香”地位，银行、房企、购房者，都甘之若饴。

现在的调控，控的是硬性指标，控的是预期和信贷增量，还想把宝贵的信贷资源像以前那样全部投向房地产，门都没有。

房企的“三道红线”，针对了房地产的贷款需求。

银行的“两大高压线”，针对了金融体系的贷款供给。

一边压制“需求”，另一边控制“供给”，用漫长的时间，渐渐“熨平”房地产行业高速扩张带来的副作用，缓解金融体系对楼市的依赖。

蒋天养有句名言：做大事三个条件，第一银子，第二银子，第三还是银子。

不管开发商资本整合腾挪的手段有多高，购房者突破限购、限贷、限售的本事有多强，没有银行源源不断的“银子”支持，信用扩张的基础没了，说什么都是徒劳。

因此，央行选择2021刚开局的时候发出“限贷令”，更是一种态度上的“宣示”：房地产“去金融化”，我们是认真的。

2020年是房地产过去5年来最难的1年，也可能是未来10年最好的1年。

❼ 重要信号！2021开年，央行发布“限贷令”，楼市正酝酿剧变

根据以往的经验来看，每次到了年底的时候，银行的贷款额度就会变少，而每年的一月份几乎是一年当中银行房贷额度最充足的时候，所以很多购房者都是等到元旦之后才拿到了银行的放款。但是，对于2021年的房地产来说，伴随着“限贷令”的出台，情况可能要发生一些变化了，打算买房的应该留意。

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2021年刚开局，央行、银保监会就联合发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，明确强调从2021年1月1日起，要根据银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分档设定房地产贷款集中度管理要求。所谓房地产贷款集中度管理制度，就是中资银行业金融机构，其房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比应满足央行、银保监会确定的管理要求，即不得高于央行、银保监会确定的相应上限。如果超过了规定的上限，则设置2-4年的调整过渡期。

注意，这份“限贷令”主要强调了两个部分：一个是房地产贷款余额占比，另一个就是个人住房贷款余额占比。也就是说，新规下，未来这两个部分的贷款都要符合监管部门设定的“上限”。那么，贷款的上限在哪呢？根据新规看，房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限一共分五档：中资大型银行分别是40%和32.5%；中资中型银行分别是27.5%和20%；中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%；县域农合机构分别是17.5%和12.5%；村镇银行分别是12.5%和7.5%。

不难看出，虽然已经经历了四年多的房地产调控，但国家对流入房地产行业的资金监管不仅没有放松，反而继续收紧了。根据“新规”来看，其中的规律显而易见，规模越小的银行业金融机构，房地产贷款的上限就会越低，而规模越大的银行业金融机构，贷款的条件则相对要宽松一些。因此，可以预见的是，由于“小银行”的房贷额度空间有限，所以未来在房贷利率、房贷审批等方面的管理可能会趋于更加严格。对此，购房者应该留意。

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2021年刚刚开局，为什么央行、银保监会就要针对房地产贷款“放大招”呢？其实，答案很简单，理由有三点：

一、抑制房地产泡沫，防范化解金融风险。 长期以来，房地产吸引了大量资金流入，导致房地产贷款占比越来越高，甚至捆绑了整个金融体系。日前，郭树清撰文表示，目前我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%，此外还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业，所以房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”，要坚决抑制房地产泡沫。

实际上，从全球范围内来看，近一个多世纪以来，在130多次金融危机中，其中100多次都与房地产有关。显然，国家出台“限贷令”的原因之一就是为了抑制房地产泡沫，防范可能出现的金融风险，提高银行业金融机构抵御风险的能力。

二、优化信贷结构，引导资金流向实体行业。 房地产贷款占比越来越高，无形中挤压了实体行业的资金供给和发展空间。对房地产贷款设置上限，自然可以防止各类资金大规模流入楼市。与此同时，对于银行来说，在房地产贷款达到上限后，如果想要继续发放房地产贷款，就必须做大分母，也就是必须做大人民币各项贷款余额，其中就少不了加大对实体经济的贷款。

比如，中资大型银行想要新增30亿元的房地产贷款，那么就必须至少增加45亿元其他贷款，这样才能使得房贷比例控制在40%以内，从而达到监管的要求。因此，房地产“限贷令”的出台，意味着未来新增贷款将会更多地流入实体行业，从而可以进一步优化信贷结构，支撑制造、 科技 、三农、小微等领域的发展。

三、落实房住不炒，抑制房价过快上涨。 根据以往的经验，房地产市场每次升温的背后都离不开炒房客、开发商和大量资金的推波助澜。房贷“新规”下，通过对房地产贷款设置上限，不仅可以收紧投资炒房客的资金来源和途径，降低房地产市场再次被炒作和大幅升温的可能，而且还可以进一步抑制开发商和居民的杠杆率过快增长，从而起到抑制房价过快上涨，推动房地产市场 健康 稳定发展的作用。当然了，杠杆降低了，居民负债少了，房价走向平稳了，从长期来看，还有助于摆脱对房地产行业的过度依赖，构建国内大循环。

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众所周知，在这三四年里，央行、银保监会等一直都在加强对资金流入房地产行业的监管力度，多次要求压降房地产贷款的占比，所以对不少银行业金融机构来说，基本都能满足监管部门规定的上限。比如，根据机构统计，目前像工行、农行、邮政等银行甚至都低于监管部门设定的上限，也就是说额度还没用完，不仅不用压缩，反而还有继续提升的空间。退一步来说，即便是超出了监管部门规定的上限，根据新规要求，接下来还有2-4年的调整过渡期，所以短期内不会带来太的影响，所以绝大部分银行都能平稳落地。

但是，从长期来看，“限贷令”的出台，或许意味着房地产正酝酿剧变。关注房地产的朋友应该都知道，此次的“限贷令”，是继“三道红线”融资新规后，国家针对房地产信贷政策再次发布的重要新规。仔细观察可以发现，“三道红线”是在资金需求端进行管控，而“限贷令”则是在资金供给端进行管控。虽然方式不太一样，但调控的逻辑是完全一致的，就是一边抑制需求，一边控制供给，然后防止资金大规模流入房地产市场，从而“熨平”这些年房地产行业不断扩张带来的副作用，促进房地产平稳运行，推动实体行业的不断发展。

最后总结： 继“三道红线”融资规定之后，国家再发“限贷令”，这标志着楼市调控正在从短期的调控措施向房地产长效机制加快转向，同时也意味着房地产行业的现金流将会变得越来越“珍贵”。显然，对于资金密集型的房地产行业来说，信贷就是楼市的“七寸”，一旦失去了宽裕的资金助力，开发商拿地就会偏向于保守和谨慎，投资炒房客就会告别盲目和狂热，高房价也就会慢慢成为无源之水，无本之木。

最后，笔者想对普通购房者说，在房地产市场继续企稳，房子不断回归居住属性的大趋势之下，盲目负债开始变得越来越不明智了，所以如果不着急买房可以先等一等。过去一年的经历也告诉大家，与高负债买房相比，手里掌握一定的现金流至关重要，不要让房子成为了生活的累赘。

❽ 房地产贷款余额什么意思

是个人还没有还清的贷款。

1、房地产信贷存量，就是在某一个时点上（一般按年末），已发放的房地产贷款信贷余额总量；

2、房地产信贷增量，就是在某一个时点上（一般按季末），较上一期比较，新发放的房地产贷款余额较上一期或上年末（看统计口径）增加了多少；

(8)居民贷款余额房地产扩展阅读

等额本金还款法计算公式：

因等额本金还款法每期还款月供不一样，第N期还款月供

＝贷款本金／贷款期数＋［贷款本金－贷款本金／贷款期数＊（N－1）］＊年利率／12

中途有利率调整时，应分段从调整日按剩余的贷款本金和剩余时间，按现行利率从新计算。