短期消费贷款余额大幅下降

『壹』 银行贷款余额下降原因分析

一、强化宣传,扩大我行的影响力。我行应通过营业网点内外的LED电子滚动字幕宣传、农村集贸市场现场宣传、派发宣传单、邮储网点悬挂横幅、在各村醒目位置张贴喷绘广告等形式进一步提高小额贷款的知名度。
二、在强化宣传的同时也要注重老客户的维系。老客户的维系分为两个方面，一是通过贷后维系老客户及时了解客户的贷款使用状况和未来潜在的贷款需求，通过与客户的良好合作将我行影响深入客户心中，形成长期的业务往来；二是通过老客户来宣传我行的贷款，老客户的经历是值得其周围的亲戚、朋友借鉴的，利用老客户周边的“圈子”以点带面，形成更多的潜在客户，也将会是我们发展业务的一个重点。
三、积极开展市场调研，积极开发需求量大的潜在客户源。对行业性的市场进行分析，通过多方面询问、探索，掌握行业性市场大致的资金需求，确定该行业能否成为我行的真正潜在客户。在确定潜在客户源后改变等客上门的工作方式，针对该行业确定可行的贷款品种，对该市场进行宣传营销，及时走访了解信贷需求情况。
四、加强风险管理，合规开展业务。在积极开展业务的同时我们仍旧要增强风险意识，树立牢固的风险观念，把控好风险，不能因为业务开展的需要而忽视风险隐患的存在。将信贷考核与风险把控和合规经营联系起来，在依照原有的信贷绩效考核办法指定绩效的同时，也应参考其他潜在风险因素和经营合规性，使其能够对信贷绩效产生一定的影响，这样可以促使信贷员在业务开展过程中对业务更加负责。对已发放的贷款仍旧要不定期对客户进行面对面回访，加强事后服务监督。

『贰』 分析消费下降的原因,学市场营销的帮忙想想

三大原因导致我国居民消费意愿持续下降
专家分析认为，导致当前居民消费意愿进一步降低、储蓄意愿进一步增强的主
要原因有以下三个方面：
一、工作和收入的不稳定性增加。随着市场经济体制改革的不断深入，就业机
制不断适应市场，竞争会不断加剧，优胜劣汰的竞争机制逐步取代一劳永逸的“铁
饭碗”；加入WTO后面临国外强势企业的排挤和竞争，企业经营风险也在不断加
大；由于产业结构调整、产业结构升级困难带来的就业压力增加。工作的不稳定性
增加导致收入的不稳定增加，由于工作和收入的不稳定性增加，居民不得不降低即
期消费，增加储蓄。
二、支出的不确定性增加。当前社会保障、住房、医疗、教育收费等项改革逐
步推开，居民预期未来支出将大幅度增加。在20世纪90年代中期以前，我国实
行低工资下的福利性消费体制，城市居民的住房、医疗、教育等项消费实行行政配
给制度，个人消费需求基本上只包含了基本生活需求和少量耐用品需求，居民支出
预期主要受价格和商品供求状况的影响。
自90年代中期开始，福利性消费体制逐步被市场化消费体制所取代，社会保
障和社会福利水平开始了大幅度地调整，由个人负担的支出范围急剧扩大，以前主
要由政府或企业以实物形式供给的住房、医疗、教育等消费所需费用，转而由居民
个人承担，而住房价格上涨、医药费价格上涨、教育费用上涨速度之快超过多数家
庭收入增长速度，其消费价格与大多数居民的收入水平相比显得过高，如果靠自身
积累则需要一个较长的过程。特别是在新旧体制交替过程中，由于各种利益群体的
意见不一致以及改革措施之间的矛盾冲突，使得新的体制框架的完全确立还需要一
个较长的时期，在这个时期居民支出的不确定因素和心理压力随之增加。因而，在
收入预期不稳定导致消费意愿下降的同时，由于支出的不确定性增加进一步导致了
消费意愿下降、储蓄意愿增强。
三、消费信贷制度不健全。陈新年说，目前我国“住”与“行”已逐渐成为城
乡居民的消费热点，如果仅靠自我积蓄，那么数万元甚至十几万元的住宅、汽车消
费需求实现前的积蓄准备期过长，由于生产领域发达的信贷关系能使住宅、汽车的
生产迅速扩张，而另一方面自我积累型的消费模式反而是在促使居民储蓄倾向进一
步增强，将购买力推迟实现，这不但制约消费结构升级，也影响产业结构升级。
据有关专家介绍，为适应消费结构升级的需要，我国推出了个人消费信贷政策，
积极鼓励个人采用信用消费的方式消费。我国个人消费信贷试点开始于1998年，
1999年2月央行印发《关于开展个人消费信贷的指导意见》，以个人住房消费
贷款、汽车贷款和助学贷款为主体的个人消费信贷业务迅速发展，但消费信贷规模
占信贷余额的比重还只有10％左右。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部
贷款的比例平均为30％～50％，其中，美国为70％，德国为60％。信用付
款方式在美国个人支付活动中已占据了主导地位，居民购买汽车、住房和家电及其
它耐用消费品普遍使用信用消费的方式，甚至用于支付高等教育费用。
制约我国消费信贷进一步发展的主要原因，在于现行的个人信用消费是在尚未
建立个人征信制度的情况下推行的，由于缺乏完整的个人信用资料，银行难于对消
费者信用和个人信贷风险进行准确的评估和管理，不得不设置很高的贷款门槛，阻
碍了个人消费信贷的增长。由于消费信贷机制的不完备，居民主要靠自身积累满足
购房买车等大额支出，在收入一定的前提下，这种自我积累型的消费模式，必然对
居民当前消费有明显的挤出效应。有数据显示，居民住房投资对GDP的比例上升
一个百分点，居民消费GDP比例则下降0．28个百分点。另外，房价上升更进
一步促使居民减少当前消费，增加储蓄为将来购房做准备，这个影响超过了已有住
房的居民由于财富效应而带来消费的增加，以及购房后对与住房相关的产品的购买。
——增强我国居民消费意愿的对策建议
专家认为，要促进消费，拉动经济增长，除了提高居民收入水平外，重点应该
放在消除和减少导致消费意愿下降的因素，增强消费意愿，扩大即期消费。由于工
作和收入的不稳定性将是市场经济条件下的常态，因此，增强居民消费意愿的重点
应放在以下三个方面：
首先，避免改革措施的集中出台，减少居民对未来预期支出的心理压力。教育、
医疗、社会保障制度等方面改革措施的集中出台使居民压力增大，造成居民消费意
愿降低。随着改革的持续深入，医疗保险、养老保险、子女教育及住房制度改革，
都使得人们预期花费会成倍增加，这样就会降低目前人们的消费意愿。因此，在加
快改革，进一步完善公共医疗和教育系统，健全社会福利和社会保险系统的同时，
要避免集中出台，并注意避免各项改革措施相互冲突和矛盾，与此同时要加强宣传，
及时向老百姓讲清改革措施出台的目的、预期目标和具体实施方案，减轻支出预期
的心理压力。
其次，完善社会保障制度，解除居民的后顾之忧。改革开放以来，在我国的经
济产出中，国有企业的比重显著下降，国有单位职工占全部职工的比例也在逐年下
降。
随着国有企业改革的不断深入，旧的铁饭碗和福利制度逐步被打破，在这个过
程中，新的社会保障制度尚在建设和完善之中。由于社会保障体系尚未完善健全，
相当多的居民消费者对未来支出预期不稳定，即使收入总额增加，也不愿增加当期
消费，而为可能出现的失业、医疗支出及养老等进行储蓄。为此，加快社会保障体
系建设、改善居民消费预期十分紧迫。一是继续巩固“两个确保”，规范和完善城
市“低保”工作；二是扩大社会保险覆盖面，提高个体私营等非公有制企业的社会
保险参保率，完善不定期就业人员的参保办法，逐步建立农村居民最低生活保障制
度；三是完善社会统筹和个人帐户相结合的基本养老、医疗保险制度，推进机关事
业单位养老、医疗保险制度改革；四是妥善解决关闭破产企业退休人员医疗保障问
题。
第三，积极促进个人信用制度的建立与完善，鼓励消费信贷健康发展。我国经
济正处于一个新的较长上升周期的前端，这一轮周期是以住房、汽车等高价值消费
品的需求扩张而带动的。国际经验表明，信用消费是这个经济发展阶段消费需求实
现的主要形式。居民的教育、购房、买车等大项支出如果靠自身的积累则需要较长
时间的储蓄，这必然会限制即期消费，限制对其他产品的消费。
为促进这一轮经济增长周期消费需求的扩张乃至经济社会的健康持续协调快速
发展，加快建立和健全个人信用制度是一项重要的制度保障。只有建立完备的个人
信用制度，信用消费才有可能成为我国居民消费的主要方式。当前为降低银行风险，
扩大消费信贷规模，银行在建立个人征信中心的同时，要加强与外部信用服务机构
的合作，积极使用和参考外部信用评级结果。

『叁』 三季居民短期贷款新增量为去年的几倍

三季居民短期贷款新增量为去年三倍

业内人士称，短期贷款扩张势头难以持续

央行14日数据显示，9月M2、社会融资规模增量、新增人民币贷款等指标均超市场预期。9月末，广义货币(M2)余额165.57万亿元，同比增长9.2%，增速比上月末高0.3个百分点，较上年同期下降2.3个百分点。与此同时，9月人民币贷款增加1.27万亿元，同比多增566亿元。前三季度新增人民币贷款11.16万亿元，同比多增9980亿元。9月份社会融资规模增量为1.82万亿元，比上年同期多1084亿元。

展望未来，交通银行金融研究中心报告指出，短期货币政策仍将以市场流动性总量适度和利率相对稳定为目标。

恒丰银行研究院报告称，货币政策继续以去杠杆为目标，维持稳健中性基调的可能性很大，11至12月流动性整体或仍将维持紧平衡态势。

居民短期贷款或许还会新增。

『肆』 2009年中国经济成就

2009年国民经济和社会发展统计公报

2009年，全国各族人民在党中央、国务院的领导下，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，认真贯彻积极的财政政策和适度宽松的货币政策，全面落实应对国际金融危机的一揽子计划和政策措施，国民经济形势总体回升向好，各项社会事业取得新的进展。

一、综合

初步核算，全年国内生产总值335353亿元，比上年增长8.7%。分产业看，第一产业增加值35477亿元，增长4.2%；第二产业增加值156958亿元，增长9.5%；第三产业增加值142918亿元，增长8.9%。第一产业增加值占国内生产总值的比重为10.6%，比上年下降0.1个百分点；第二产业增加值比重为46.8%，下降0.7个百分点；第三产业增加值比重为42.6%，上升0.8个百分点。
全年居民消费价格比上年下降0.7%，其中食品价格上涨0.7%。固定资产投资价格下降2.4%。工业品出厂价格下降5.4%，其中生产资料价格下降6.7%，生活资料价格下降1.2%。原材料、燃料、动力购进价格下降7.9%。农产品生产价格下降2.4%。农业生产资料价格下降2.5%。70个大中城市房屋销售价格上涨1.5%，其中新建住宅价格上涨1.3%，二手住宅价格上涨2.4%；房屋租赁价格下降0.6%。
年末全国就业人员77995万人，比上年末增加515万人。其中城镇就业人员31120万人，增加910万人，新增加1102万人。年末城镇登记失业率为4.3%，比上年末上升0.1个百分点。

年末国家外汇储备23992亿美元，比上年末增加4531亿美元。年末人民币汇率为1美元兑6.8282元人民币，比上年末升值0.1%。
全年财政收入68477亿元，比上年增加7147亿元，增长11.7%；其中税收收入59515亿元，增加5291亿元，增长9.8%。
二、农业

全年粮食种植面积10897万公顷，比上年增加217万公顷；棉花种植面积495万公顷，减少80万公顷；油料种植面积1360万公顷，增加76万公顷；糖料种植面积188万公顷，减少11万公顷。

全年粮食产量53082万吨，比上年增加211万吨，增产0.4%。其中，夏粮产量12335万吨，增产2.2%；早稻产量3327万吨，增产5.3%；秋粮产量37420万吨，减产0.6%。
全年棉花产量640万吨，比上年减产14.6%。油料产量3100万吨，增产5.0%。糖料产量12200万吨，减产9.1%。烤烟产量280万吨，增产6.7%。茶叶产量135万吨，增产7.1%。

全年肉类总产量7642万吨，比上年增长5.0%。其中，猪肉产量4889万吨，增长5.8%；牛肉产量636万吨，增长3.6%；羊肉产量389万吨，增长2.4%。生猪年末存栏46985万头，增长1.5%；生猪出栏64507万头，增长5.7%。牛奶产量3518万吨，下降1.1%；禽蛋产量2741万吨，增长1.4%。

全年水产品产量5120万吨，增长4.6%。其中，养殖水产品产量3635万吨，增长6.5%；捕捞水产品产量1485万吨，增长0.1%。

全年木材产量6938万立方米，比上年下降14.4%。

全年新增有效灌溉面积147.1万公顷，新增节水灌溉面积182.6万公顷。

三、工业和建筑业

全年全部工业增加值134625亿元，比上年增长8.3%。规模以上工业增加值增长11.0%，其中国有及国有控股企业增长6.9%；集体企业增长10.2%，股份制企业增长13.3%，外商及港澳台商投资企业增长6.2%；私营企业增长18.7%。分轻重工业看，轻工业增长9.7%，重工业增长11.5%。
全年规模以上工业中，煤炭开采和洗选业增加值比上年增长8.3%；石油和天然气开采业增长4.8%；农副食品加工业增长15.9%；纺织业增长8.5%；通用设备制造业增长11.0%；专用设备制造业增长13.0%；交通运输设备制造业增长18.4%，其中汽车制造增长20.3%，船舶制造增长20.7%；通信设备、计算机及其他电子设备制造业增长5.3%；电气机械及器材制造业增长12.0%。6大高载能行业比上年增长10.6%，其中，非金属矿物制品业增长14.7%，化学原料及化学制品制造业增长14.6%，有色金属冶炼及压延加工业增长12.8%，黑色金属冶炼及压延加工业增长9.9%，电力、热力的生产和供应业增长6.0%，石油加工、炼焦及核燃料加工业增长5.2%。高技术制造业增加值比上年增长7.7%。
1-11月全国规模以上工业企业累计实现利润25891亿元，比上年同期增长7.8%。
全年全社会建筑业增加值22333亿元，比上年增长18.2%。全国具有资质等级的总承包和专业承包建筑业企业实现利润2663亿元，增长21.0%，其中国有及国有控股企业697亿元，增长23.9%。
四、固定资产投资

全年全社会固定资产投资224846亿元，比上年增长30.1%。分城乡看，城镇投资194139亿元，增长30.5%；农村投资30707亿元，增长27.5%。分地区看，东部地区投资95653亿元，比上年增长23.0%；中部地区投资49846亿元，增长35.8%；西部地区投资49662亿元，增长38.1%；东北地区投资23733亿元，增长26.8%。
在城镇投资中，第一产业投资3373亿元，比上年增长49.9%；第二产业投资82277亿元，增长26.8%；第三产业投资108489亿元，增长33.0%。
全年房地产开发投资36232亿元，比上年增长16.1%。其中，商品住宅投资25619亿元，增长14.2%；办公楼投资1378亿元，增长18.1%；商业营业用房投资4172亿元，增长24.4%。
五、国内贸易

全年社会消费品零售总额125343亿元，比上年增长15.5%。分地域看，城市消费品零售额85133亿元，增长15.5%；县及县以下消费品零售额40210亿元，增长15.7%。分行业看，批发和零售业零售额105413亿元，增长15.6%；住宿和餐饮业零售额17998亿元，增长16.8%；其他行业零售额1932亿元，增长2.5%。

在限额以上批发和零售业零售额中，汽车类零售额比上年增长32.3%，粮油类增长13.0%，肉禽蛋类增长8.3%，服装类增长20.8%，日用品类增长15.6%，文化办公用品类增长6.7%，通讯器材类下降1.3%，化妆品类增长16.9%，金银珠宝类增长15.9%，中西药品类增长21.7%，家用电器和音像器材类增长12.3%，家具类增长35.5%，建筑及装潢材料类增长26.6%。

六、对外经济

全年货物进出口总额22072亿美元，比上年下降13.9%。其中，货物出口12017亿美元，下降16.0%；货物进口10056亿美元，下降11.2%。进出口差额（出口减进口）1961亿美元，比上年减少1020亿美元。
全年非金融领域新批外商直接投资企业23435家，比上年减少14.8%。实际使用外商直接投资金额900亿美元，下降2.6%。其中，制造业占52.0%；房地产业占18.7%；租赁和商务服务业占6.8%；批发和零售业占6.0%；交通运输、仓储和邮政业占2.8%。
全年非金融类对外直接投资额433亿美元，比上年增长6.5%。

全年对外承包工程业务完成营业额777亿美元，比上年增长37.3%；对外劳务合作完成营业额89亿美元，增长10.6%。

七、交通、邮电和旅游

全年交通运输、仓储和邮政业增加值17058亿元，比上年增长3.7%。
全年规模以上港口完成货物吞吐量69.1亿吨，比上年增长8.2%，其中外贸货物吞吐量21.4亿吨，增长8.6%。港口集装箱吞吐量12082万标准箱，下降5.8%。

年末全国民用汽车保有量达到7619万辆（包括三轮汽车和低速货车1331万辆），比上年末增长17.8%，其中私人汽车保有量5218万辆，增长25.0%。民用轿车保有量3136万辆，增长28.6%，其中私人轿车2605万辆，增长33.8%。

全年完成邮电业务总量27313亿元，比上年增长14.6%。其中，邮政业务总量1632亿元，增长16.4%；电信业务总量25681亿元，增长14.4%。全年局用交换机容量减少1644万门，总容量49219万门；新增移动电话交换机容量27580万户，达到142111万户。固定电话年末用户31369万户。其中，城市电话用户21178万户，农村电话用户10191万户。新增移动电话用户10614万户，年末达到74738万户。年末全国固定及移动电话用户总数达到106107万户，比上年末增加7947万户。电话普及率达到79.9部/百人。互联网上网人数3.8亿人，其中宽带上网人数3.5亿人；互联网普及率达到28.9%。

全年国内出游人数达19.0亿人次，比上年增长11.1%；国内旅游收入10184亿元，增长16.4%。入境旅游人数12648万人次，下降2.7%。其中，外国人2194万人次，下降9.8%；香港、澳门和台湾同胞10454万人次，下降1.1%。在入境旅游者中，过夜旅游者5088万人次，下降4.1%。国际旅游外汇收入397亿美元，下降2.9%。国内居民出境人数达4766万人次，增长4.0%。其中因私出境4221万人次，增长5.2%，占出境人数的88.6%。

八、金融

年末广义货币供应量（M2）余额为60.6万亿元，比上年末增长27.7%；狭义货币供应量（M1）余额为22.0万亿元，增长32.4%；流通中现金（M0）余额为3.8万亿元，增长11.8%。

年末全部金融机构本外币各项存款余额61.2万亿元，比年初增加13.2万亿元。其中人民币各项存款余额59.8万亿元，增加13.1万亿元。全部金融机构本外币各项贷款余额42.6万亿元，增加10.5万亿元。其中人民币各项贷款余额40.0万亿元，增加9.6万亿元。

全年农村金融合作机构（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行）人民币贷款余额4.7万亿元，比年初增加9727亿元。全部金融机构人民币消费贷款余额5.5万亿元，增加17976亿元。其中，个人短期消费贷款余额0.6万亿元，增加2465亿元；个人中长期消费贷款余额4.9万亿元，增加15511亿元。

全年上市公司通过境内市场累计筹资3653亿元，比上年增加1255亿元。其中，首次公开发行A股99只，筹资2062亿元，增加995亿元；A股再筹资（包括配股、公开增发、非公开增发、认股权证）筹资1591亿元，增加259亿元；上市公司通过发行可转债、可分离债、公司债筹资813亿元，减少185亿元。全年首次公开发行创业板股票36只，筹资204亿元。

全年发行非上市公司企业（公司）债券4252亿元，比上年增加1885亿元。企业发行短期融资券4612亿元，增加281亿元；中期票据6987亿元，增加5250亿元。发行中小企业集合票据12.7亿元。

全年保险公司原保险保费收入11137亿元，比上年增长13.8%，其中寿险业务原保险保费收入7457亿元；健康险和意外伤害险业务原保险保费收入804亿元；财产险业务原保险保费收入2876亿元。支付各类赔款及给付3125亿元，其中寿险业务给付1269亿元；健康险和意外伤害险赔款及给付281亿元；财产险业务赔款1576亿元。

九、教育和科学技术

全年研究生教育招生51.1万人，在学研究生140.5万人，毕业生37.1万人。普通高等教育本专科招生639.5万人，在校生2144.7万人，毕业生531.1万人。各类中等职业教育招生873.6万人，在校生2178.7万人，毕业生619.2万人。全国普通高中招生830.3万人，在校生2434.3万人，毕业生823.7万人。全国初中招生1788.5万人，在校生5440.9万人，毕业生1797.7万人。普通小学招生1637.8万人，在校生10071.5万人，毕业生1805.2万人。特殊教育招生6.4万人，在校生42.8万人。幼儿园在园幼儿2657.8万人。

全年研究与试验发展（R&D）经费支出5433亿元，比上年增长17.7%，占国内生产总值的1.62%，其中基础研究经费272亿元。全年国家安排了639项科技支撑计划课题，1328项“863”计划课题。累计建设国家工程研究中心127个，国家工程实验室85个。国家认定企业技术中心达到636家。省级企业技术中心达到5011家。启动实施新兴产业创投计划，支持设立20家创业投资基金。全年受理国内外专利申请97.7万件，其中国内申请87.8万件，占89.9%。受理国内外发明专利申请31.5万件，其中国内申请22.9万件，占72.8%。全年授予专利权58.2万件，其中国内授权50.2万件，占86.2%。授予发明专利权12.8万件，其中国内授权6.5万件，占50.9%。截至2009年底，有效专利152.0万件，其中国内有效专利119.3万件，占78.5%；有效发明专利43.8万件，其中国内有效发明专利18.0万件，占41.1%。全年共签订技术合同21.4万项，技术合同成交金额3039亿元，比上年增长14.0%。全年成功发射卫星6次。首台千万亿次超级计算机系统“天河一号”研制成功；嫦娥一号卫星成功受控撞月。

年末全国共有产品检测实验室25000个，其中国家检测中心414个。全国现有产品质量、体系认证机构168个，已累计完成对4.1万个企业的产品认证。全国共有法定计量技术机构3760个，全年强制检定计量器具4560万台（件）。全年制定、修订国家标准3158项，其中新制定2102项。全年中央气象台和省级气象台共发布气象预警信号2737次，警报3950次。全国共有地震台站1457个，地震遥测台网32个。全国共有海洋观测站66个。测绘部门公开出版地图2060种，测绘图书307种。

十、文化、卫生和体育

年末全国共有艺术表演团体2478个，文化馆3214个，公共图书馆2833个，博物馆1996个。广播电台251座，电视台272座，广播电视台2087座，教育台44个。有线电视用户17398万户，有线数字电视用户6200万户。年末广播节目综合人口覆盖率为96.3%；电视节目综合人口覆盖率为97.2%。全年生产故事影片456部，科教、纪录、动画和特种影片102部。出版各类报纸437亿份，各类期刊31亿册，图书70亿册（张）。年末全国共有档案馆4035个，已开放各类档案7991万卷（件）。

年末全国共有卫生机构28.9万个，其中医院、卫生院6.0万个，社区卫生服务中心（站）2.6万个，妇幼保健院（所、站）3013个，专科疾病防治院（所、站）1315个，疾病预防控制中心（防疫站）3543个，卫生监督所（中心）2706个，诊所及其他19.3万个。卫生技术人员522万人，其中执业医师和执业助理医师216万人，注册护士174万人。医院和卫生院床位396万张。乡镇卫生院3.9万个，床位91万张，卫生技术人员89.8万人。全年甲、乙类法定报告传染病发病人数377.6万例，报告死亡15105人；报告传染病发病率284.34/10万，死亡率1.14/10万。

全年运动健儿在30个项目中共获得142个世界冠军，11人3队22次创22项世界纪录。在第十一届全国运动会上，共有7人9次创超5项世界纪录；12人3队21次创16项亚洲纪录；29人5队52次创39项全国纪录。

十一、人口、人民生活和社会保障

年末全国总人口为133474万人，比上年末增加672万人。全年出生人口1615万人，出生率为12.13‰；死亡人口943万人，死亡率为7.08‰；自然增长率为5.05‰。出生人口性别比为119.45。
全年农村居民人均纯收入5153元，剔除价格因素，比上年实际增长8.5%；城镇居民人均可支配收入17175元，实际增长9.8%。农村居民家庭食品消费支出占消费总支出的比重为41.0%，城镇为36.5%。按2009年农村贫困标准1196元测算，年末农村贫困人口为3597万人。

年末全国参加城镇基本养老保险人数23498万人，比上年末增加1607万人。其中参保职工17703万人，参保离退休人员5795万人。参加城镇基本医疗保险的人数40061万人，增加8239万人。其中，参加城镇职工基本医疗保险人数21961万人，参加城镇居民基本医疗保险人数18100万人。参加城镇医疗保险的农民工4335万人，增加69万人。参加失业保险的人数12715万人，增加316万人。参加工伤保险的人数14861万人，增加1074万人。其中参加工伤保险农民工5580万人，增加638万人。参加生育保险的人数10860万人，增加1606万人。2716个县（市、区）开展了新型农村合作医疗工作，新型农村合作医疗参合率94.0%。新型农村合作医疗基金累计支出总额为646亿元，累积受益4.9亿人次。新型农村社会养老保险试点顺利启动。年末全国领取失业保险金人数为235万人。

年末全国共有各类提供住宿的收养性社会服务机构3.9万个，床位275.4万张，收养各类人员208.8万人。其中，农村养老服务机构3.0万个，床位188.5万张，收养各类人员151.1万人。各类不提供住宿的社区服务设施14.0万个，其中，社区服务中心9726个，社区服务站2.5万个。全年2347.7万城市居民得到政府最低生活保障，比上年增加12.9万人；4759.3万农村居民得到政府最低生活保障，增加453.8万人；554.3万农村居民得到政府五保救济，增加5.7万人。全年救助城市医疗困难群众417.2万人次，救助农村医疗困难群众688.4万人次；资助1047.8万城镇困难群众参加城镇医疗保险，资助3689.8万农村困难群众参加新型农村合作医疗。全年销售社会福利彩票756亿元，直接接收社会捐赠款41亿元。

十二、资源、环境和安全生产

全年土地整理复垦开发补充耕地26.9万公顷。

全年全国国有建设用地供应总量31.9万公顷，比上年增长44.2%。其中，工矿仓储用地11.9万公顷，增长44.1%；房地产用地10.3万公顷，增长36.7%；基础设施等其他用地9.7万公顷，增长53.0%。全年全国105个重点监测城市综合地价比上年上涨5.0%，其中商业地价上涨5.6%，居住地价上涨7.9%，工业地价上涨1.6%。

全年水资源总量23763亿立方米，比上年减少13.4%；人均水资源1784.9立方米，减少13.8%。全年平均降水量583.1毫米，减少10.9%。年末全国大型水库蓄水总量1805亿立方米，比上年末少蓄水156亿立方米。全年总用水量5933亿立方米，比上年增加0.4%。其中，生活用水增加2.9%，工业用水减少0.6%，农业用水增加0.6%，生态补水减少9.8%。万元国内生产总值用水量209.3立方米，比上年下降7.6%。万元工业增加值用水量116.4立方米，下降8.2%。人均用水量445.7立方米，下降0.1%。

国土资源调查及地质勘查新发现大中型矿产地398处，其中，能源矿产地107处，金属矿产地177处，非金属矿产地109处，水气矿产地5处。有65种矿产新增查明资源储量，其中，石油11.2亿吨，天然气7234亿立方米，原煤503.6亿吨。

根据第七次全国森林资源清查结果，截至2008年，森林面积19545万公顷，森林覆盖率20.36%，活立木总蓄积量149.13亿立方米，森林蓄积量137.21亿立方米。

全年完成造林面积588万公顷，其中人工造林389万公顷。林业重点工程完成造林面积447万公顷，占全部造林面积的76.0%。全民义务植树24.8亿株。截至年底，自然保护区达到2529个，其中国家级自然保护区319个。新增综合治理水土流失面积4.8万平方公里，新增实施水土流失地区封育保护面积2.7万平方公里。截至2009年底，已确权集体林地面积为10093万公顷，其中发放林权证的面积为7573万公顷。

全年平均气温为9.8℃，共有9个台风登陆。

初步测算，全年能源消费总量31.0亿吨标准煤，比上年增长6.3%。煤炭消费量30.2亿吨，增长9.2%；原油消费量3.8亿吨，增长7.1%；天然气消费量887亿立方米，增长9.1%；电力消费量36973亿千瓦小时，增长6.2%。全国万元国内生产总值能耗下降2.2%。主要原材料消费中，钢材消费量6.9亿吨，增长22.4%；精炼铜消费量753万吨，增长39.7%；电解铝消费量1439万吨，增长14.4%；乙烯消费量1066万吨，增长8.0%；水泥消费量16.3亿吨，增长17.0%。

七大水系的408个水质监测断面中，Ⅰ～Ⅲ类水质断面比例占57.1%，比上年提高2.1个百分点；劣Ⅴ类水质断面比例占18.4%，比上年下降2.4个百分点。七大水系水质总体上持续好转，部分流域污染仍然严重。

近岸海域299个海水水质监测点中，达到国家一、二类海水水质标准的监测点占72.9%，比上年上升2.5个百分点；三类海水占6.0%，下降5.3个百分点；四类、劣四类海水占21.1%，上升2.8个百分点。

在监测的612个城市中，有504个城市空气质量达到二级以上（含二级）标准，占监测城市数的82.4%；有100个城市为三级，占16.3%；有8个城市为劣三级，占1.3%。在监测的327个城市中，城市区域声环境质量好的城市占4.9%，较好的占70.0%，轻度污染的占23.9%，中度污染的占1.2%。

年末城市污水处理厂日处理能力达8664万立方米，比上年末增长6.9%；城市污水处理率达到72.3%，提高2.1个百分点。集中供热面积35.6亿平方米，增长2.0%。建成区绿地率达到34.4%，提高1.1个百分点。

全年各类自然灾害造成直接经济损失2524亿元，比上年下降78.5%。全年农作物受灾面积4721万公顷，增加18.1%。其中，绝收492万公顷，增加22.0%。全年因洪涝灾害造成直接经济损失655亿元，增加0.5%；死亡902人，下降10.8%。全年因旱灾造成直接经济损失1099亿元，增加2.58倍。全年低温冷冻和雪灾造成直接经济损失172亿元，死亡40人。全年因海洋灾害造成直接经济损失100亿元，下降51.3%。全年累计发生赤潮面积1平方公里，增加2.7%。全年实际发生各类地质灾害1.0万起，直接经济损失18.3亿元，死亡331人。全年大陆地区共发生5级以上地震24次，成灾8次，造成直接经济损失27.4亿元，死亡3人。全年共发生森林火灾8808起，下降37.7%。

全年生产安全事故死亡83196人，比上年下降8.8%。亿元国内生产总值生产安全事故死亡人数为0.248人，下降20.5%；工矿商贸企业就业人员10万人生产安全事故死亡人数为2.4人，下降14.9%；煤矿百万吨死亡人数为0.892人，下降24.5%。全年共发生道路交通事故23.8万起，造成6.8万人死亡，27.5万人受伤，直接财产损失9.1亿元；道路交通万车死亡人数为3.6人，减少0.7人。

『伍』 金融行业现在好做吗就目前的权情报情况来说，行吗

这个可以参考艾媒咨询最新发布的《艾媒报告丨2019年3月科技金融行业洞察月度报告》，里面提到：

2019年3月，有6条政策信息推动科技金融发展;有10411只银行理财产品发行，环比增幅18.79%。银行方面，多家银行集中公布2018年业绩公告或业绩快报，工农中建四大行核心资本稳居中国银行业之首。电子商务方面，京东和拼多多发布2018年财报;小红书陷造假风波，称将推短视频新产品;唯品会布局线下门店，并关停章鱼掌柜项目;各大银行拓展电商业务。

2019年3月中国科技金融行业包括政府、银监会、银行业协会等多个监管主体在内的动向，共有6条政策信息与科技金融相关，银行理财产品发行量环比增长18.79%。具体而言，银行方面，银行理财产品收益率跌至4.3%;各大行公布的2018业绩报告显示其净利润都有所增长，其中，招商银行净利润增长率最高，达14.8%。电子商务方面，淘宝的月活跃用户数达36843.9万，远高于其它购物平台，拼多多和京东相继发布2018年财务报告。电子支付方面，跨境支付服务商Airwallex获得一亿美元投资，易思汇获信中利资本一亿人民币投资。

以下为报告节选内容：

以上内容节选自《艾媒报告丨2019年3月科技金融行业洞察月度报告》

『陆』 数据显示人均个人消费贷款余额3.51万，年轻一代储蓄率为何出现下调

现代的年轻人绝大多数都是靠着花呗借呗存活，就拿我自己本身来说，从大学的时候到现在工作3年，没有存到一笔钱，相反买衣服都还靠花呗，发下来的工资几乎一半是还花呗，还有一半就是日常开支，最主要的愿意还是工资低。在我这个房价五六千的小县城，平均工资却只有2000，简直是少的可怜。试问我们年轻一代，要是没有父母的帮助，要何时才可以买房买车，何时才可以实现财务自由？好像都有点遥不可及。当然这也与思想观念有关，因为对于老一代人来说，大家都经历过以前的困难时期，那时大家都没钱，所有人都有防灾救灾的思维，所以认为存钱就是在保护自己。

『柒』 “贫富分化”不断加剧消费信贷成“关键”，普通人如何破局

在最近几年时间里，随着 社会 的不断发展，人们的消费方式也发生了很大的变化，尤其是当下的年轻人，消费潜力超乎人们的想象，同时，年轻人几乎都是月光族，很难存下钱，甚至大部分的年轻人，还有了超前消费的观念，为了满足自己的消费欲望，甚至通过借贷的方式，那么，借贷对年轻人又有怎样的危害呢？

首先，我们来看一下，最近十年时间里，中国的消费贷款规模增长了7倍，主要以房贷为主的中长期贷款居多，但现如今短期消费贷款的增速和占比却在不断的上升，一方面是消费金融公司的陆续出现，另一方面就是银行传统信用卡业务的扩张了。但结合目前消费品零售总额的增速逐年放缓的趋势来看，消费金融的快速发展并没有显著提升居民的消费能力，相反，还对居民的消费能力起到了降低的作用。

此外，相关数据也显示，信贷并没有给“穷人”带来脱贫机会，而所谓的利息支出对于穷人而言，也是财富向富人变相转移的一种方式，从本质上来看，信贷可能会加剧 社会 的贫富分化。简单的来说，就是穷人需要资金，通过信贷的方式获得资金，是需要支付一定的利息的，而对于富人而言，也就变相的获得了更多的收入。如此一来，穷人可能变得“更穷”，而富人也变得“更富”。

再来看一下中国的消费信贷总规模，过去十年，中国的消费贷款规模在稳步的增长，总量上从2010年初的6万亿元增长至今年中旬的46万亿元，而中长期贷款的占比达到了80%以上，数据显示，从2010年互联网消费金融兴起之后，短期贷款的占比就在不断的攀升，从2010年年底的12%提高到了2019年年年底的22%。

但进入2020年之后，受疫情的影响，居民的非必需品消费也出现了大幅萎缩的局面，同时，短期消费信贷规模也在不断的缩小，在消费总贷款中的占比也在下降，并降至17%左右。不难发现，从2012年开始，持牌的消费金融公司、互联网P2P以及电商分期等信贷，属于“互联网消费金融”行业的房贷规模每年的涨幅均在200%以上，到了2017年，增幅更是达到了900%。

但由于各项监管政策的不断出台，再加上消费金融行业迎来了行业的整顿期，但从2017年之后，消费金融的贷款总量还在呈高速的发展趋势。此外，在最近几年时间里，信用卡的业务规模也在不断的扩张，虽然信用卡的不良贷款率有了一定的提高，但从2018年开始，相关机构已经收紧了信用卡的发放，并降低了一定的授信额度。

从这几年的发展来看，信用卡的贷款总额虽然没有出现下滑的趋势，但增幅已经放缓了，甚至还出现了下降的趋势，从信用卡的总量上来看，现如今国内的年轻人，手中持有的信用卡数量还是比较多的，截止到2019年年底，国内逾期未还的信用卡总额已经达到了800亿元，这个数字还是比较“可怕”的，并且负债的主要人群是90后，可想而知，年轻人的消费潜力还是非常大的，但依靠信贷的方式，就非常不可取了。

此外，消费金融公司也在不断的涌入市场，值得注意的一点是，大部分消费金融公司几乎都是由各大商业银行牵头发起的，相比信用卡，消费金融公司的优点在于线上申请，审批的速度也比较快。截止到目前，消费金融公司的产品从总量上来看，已经是第三大消费借贷的来源了，但整体的利率相比信用卡的话，还是相对比较高的，其平均年化利率比信用卡大约高出6个基点。

而大部分家庭之所以负债，主要都是房贷，而房贷属于中长期贷款，一般的贷款时间均在20年，甚至30年左右，虽然相关的房地产调控政策在不断的出台，但房贷依旧是居民消费贷款的主要品种，随着房地产的政策的不断收紧，个人住房贷款余额的增速也出现了放缓的现象，还有所下滑，数据显示，截止到2020年3月底，国内的存量房贷规模在31万亿左右，在居民消费信贷占比中，达到了86%。

其实，房地产的快速发展，以及目前处于高位的房价，也是居民负债提高的主要原因之一，房产已经占据了家庭财富的70%以上，足以可见，房子已经占据了家庭资产的一大半。接下来，再来看一下目前消费金融的综合年化贷款利率。从目前消费金融公司公示的产品利率来看，真实的平均年化利率大约在22%。而信用卡在不考虑年费、逾期罚款的情况下，目前国内大部分银行的信用卡平均年化利率在16%左右。

从现实来看，从2015年开始，消费支出就占据了GDP总量的50%以上，也就是说，消费支出对中国的经济增长也起到了积极的作用，与之相对应的就是消费贷款规模的迅速扩张和居民利息支出的不断增长。但在最近10年时间里， 社会 消费品零售增速却出现了下滑的趋势，也就是说，居民消费信贷规模的大幅上涨，并没有提升居民的消费水平。

数据显示，2019年，美国居民的杠杆率是75%，而中国是56%，但中国居民的利息支出占可支配收入的比例却达到了8.7%，并远远高于美国的2.2%，并且这个差距还在不断的扩大。种种数据表明，目前消费信贷的不断发展，确实对贫富差距的拉大起到了一定积极的作用，尤其是当下的年轻人，据调查，超90%以上的年轻人，均背负着一定的债务，从这一点来看，信贷的快速发展，确实加剧了穷人的负债，但从另一点来看，信贷的增长也促进了国内GDP的不断增长。

『捌』 多个领域贷款利率下调！3月新发放个人房贷利率比年初低17个基点

一季度贷款投向有何变化？央行最新数据给出了“答案”。

5月6日，央行发布《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》（以下简称报告），报告显示，2022年一季度末，金融机构人民币各项贷款余额201.01万亿元，同比增长11.4%；一季度人民币贷款增加8.34万亿元，同比多增6636亿元。

《每日经济新闻》记者注意到，报告披露了企事业单位贷款、工业中长期贷款、普惠金融领域贷款、绿色贷款等多个领域的贷款数据。记者注意到，多个领域新发放贷款利率有所下降。

例如，涉房贷款方面，报告指出，一季度房地产开发贷款增加2900亿元，比上年四季度多增4414亿元。3月份，新发放个人住房贷款利率为5.42%，比年初低17个基点。

央行表示，一季度，人民银行继续引导金融机构加大对实体经济的信贷支持力度，在“量升价降”的同时实现结构进一步优化。一季度人民币各项贷款新增8.34万亿元，同比多增6636亿元，多增较多。企业和个人贷款利率也普遍回落。从贷款投向结构看，金融业较好地实现了对国民经济重点领域和薄弱环节的有力支持。

普惠贷款保持较快增长

记者注意到，一季度投向工业、基础设施等重点领域的贷款保持快速增长。此外，普惠领域的支持持续加大力度。

央行表示，工业是稳住宏观经济大盘的重要支撑，基础设施建设是提振投资需求的重要领域。一季度，本外币工业中长期贷款同比增长20.7%，比各项贷款高9.7个百分点；基础设施建设中长期贷款同比增长13.2%，比各项贷款高2.2个百分点。工业企业和基础设施类企业贷款平均利率分别为4.33%和4.24%，均比上年同期下降了12个基点。金融体系有力保障了制造业高质量发展和重大基础设施建设的资金需求。

报告指出，普惠金融领域贷款保持较快增速，信用贷款占比提升，新发放贷款利率继续降低。从数据上来看，2022年一季度末，人民币普惠金融领域贷款余额28.48万亿元，同比增长21.4%，比上年末低1.8个百分点；一季度增加1.98万亿元，同比多增178亿元。

2022年一季度末，普惠小微贷款余额20.77万亿元，同比增长24.6%，增速比上年末低2.7个百分点，其中信用贷款占比18.9%，比上年末高0.8个百分点；一季度增加1.55万亿元，同比少增241亿元。农户生产经营贷款余额7.25万亿元，同比增长14.1%；创业担保贷款余额2513亿元，同比增长11%；助学贷款余额1434亿元，同比增长12.3%。3月份新发放普惠小微企业贷款利率为4.93%，比年初低17个基点。

央行称：“一季度普惠小微贷款同比增长24.6%，其中对个体，也就是个体工商户和小微企业主贷款同比增速是21.3%，均比各项贷款增速高出10个百分点以上。这些贷款的投放有力支持了对小微企业和个体工商户的纾困帮扶，有利于稳住市场主体。”

个人住房贷款利率回落

今年以来，已有上海、广州、深圳等多个城市房贷利率不同程度下调。此前，央行金融市场司司长邹澜称，近期，房贷利率下调主要是发生在银行层面。3月份以来，由于市场需求减弱，全国已经有一百多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。

报告指出，一季度房地产开发贷款环比多增，个人住房贷款利率回落。从数据上来看，2022年一季度末，人民币房地产贷款余额53.22万亿元，同比增长6%，比上年末增速低1.9个百分点；一季度增加7790亿元，占同期各项贷款增量的9.3%，占比较上年全年水平低9.8个百分点。

一季度末，房地产开发贷款余额12.56万亿元，同比下降0.4个百分点，增速比上年末低1.3个百分点；一季度增加2900亿元，比上年四季度多增4414亿元。个人住房贷款余额38.84万亿元，同比增长8.9%，增速比上年末低2.3个百分点。3月份，新发放个人住房贷款利率为5.42%，比年初低17个基点。

此外，住户贷款增速减缓，消费贷款利率大幅下降。2022年一季度末，本外币住户经营性贷款余额17.1万亿元，同比增长16%，比上年末低3.1个百分点；一季度增加8887亿元，同比少增2414亿元。住户其他消费性贷款（不含个人住房贷款）余额16.42万亿元，同比增长7.1%，增速比上年末低2.4个百分点；一季度减少1502亿元，同比少增3585亿元。3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。

央行表示，在消费领域，金融机构也通过降低贷款利率积极地推动活跃个人消费。一季度，个人住房贷款利率回落，3月份新发放个人住房贷款利率为5.42%，比年初低17个基点。消费贷款利率降幅更大，比年初下降了67个基点，有助于进一步发挥消费对经济循环的牵引带头作用。

《每日经济新闻》记者注意到，近日，央行召开专题会议强调，执行好房地产金融审慎管理制度，及时优化房地产信贷政策，保持房地产融资平稳有序，支持刚性和改善性住房需求。

『玖』 央行：上海2月份个人住房贷款同比少增45亿元

3月13日，央行上海总部公布了2020年2月份上海货币信贷运行情况。
具体而言，2月末，上海本外币贷款余额7.9万亿元，同比增长4.4%。月末人民币贷款余额7.31万亿元，同比增长4.4%，增速与上月持平。
2月份人民币贷款减少112亿元，同比少减9亿元。分部门看，住户部门贷款减少325亿元，其中，短期贷款减少190亿元，中长期贷款减少135亿元；企（事）业单位贷款增加156亿元，其中，短期贷款增加140亿元，中长期贷款增加3亿元，票据融资增加49亿元；非银行业金融机构贷款增加42亿元。
2月末，外币贷款余额849亿美元，同比下降0.5%。当月外币贷款增加9亿美元，同比多增23亿美元。
2月份新增人民币住户消费贷款中，个人住房贷款增加29亿元，同比少增45亿元；个人汽车消费贷款减少145亿元，同比多减34亿元；个人其他消费贷款减少186亿元，同比多减70亿元。
2月份人民币境内非金融企业经营贷款和固定资产贷款分别增加211亿元和28亿元，同比分别多增255亿元和少增34亿元；票据融资和并购贷款分别增加49亿元和12亿元，同比分别多增6亿元和19亿元；贸易融资和融资租赁分别减少108亿元和35亿元，同比分别多减78亿元和18亿元。
2月份非金融企业贷款主要投向房地产业、租赁和商务服务业及制造业。当月新增的境内非金融企业本外币贷款（不含票据融资）按贷款投向划分，主要投向房地产业、租赁和商务服务业及制造业，三个行业贷款分别增加65亿元、42亿元和34亿元，同比分别多增34亿元、29亿元和少增60亿元。
2月份本外币房地产开发贷款增加17亿元，同比多增29亿元。按贷款用途分，住房开发贷款减少14亿元，同比少减1亿元，其中保障性住房开发贷款减少31亿元，同比多减35亿元；商业用房开发贷款增加34亿元，同比多增32亿元。
2月末，上海本外币存款余额13.6万亿元，同比增长9.1%。月末人民币存款余额12.6万亿元，同比增长8.8%，增速比上月末高1.1个百分点。
2月份人民币存款增加2360亿元，同比多增1351亿元。其中，住户存款增加83亿元，同比多增80亿元；非金融企业存款增加379亿元，同比多增1953亿元；财政性存款增加443亿元，同比少增161亿元；非银行业金融机构存款增加1091亿元，同比少增537亿元。
2月末，外币存款余额1408亿美元，同比增长8.3%。当月外币存款增加13亿美元，同比少增11亿美元。