居民信用卡贷款余额2018

㈠ 2018大连农商银行小微贷款余额

从大连农商银行获悉，为进一步降低小微企业经营成本，向实体经济让利，该行持续加大有效信贷资金供给、给予小微企业优惠贷款利率支持、积极运用支农支小再贷款政策，新近出台针对小微企业的减费惠企政策措施，减费项目多，让利力度大，几乎惠及到该行全部企业客户。据悉，此次减费让利政策措施从9月30日起正式执行。

㈡ 信用卡借款额度是多少啊

若是招行信用卡，目前有多款借款产品，不同产品的借款额度不太一样。
如：E招贷，随借随还最低1万（等额分期的还款方式最低1000元）最高30万授信。
E闪贷，最低1000，最高30万授信额度（即时放款1-30万）。

㈢ 请问信用卡的总负债 显示-0.6这是什么意思是我还欠银行0.6吗 建行卡 如图

总负债即您在银行的各种欠款，主要是信用卡透支金额。信用卡的总负债 显示-0.6，是指你欠银行0.6元，欠一分钱也是欠钱，逾期都会影响你的信用和征信，当金融机构查询个人征信，总负债将直接计入个人负债率。 当个人负债率过高时，可能无法通过贷款审核。当用户申请贷款时，有时贷款机构会要求用户结清所有以前的负债。 此时，必须提前还清信用卡的全部负债。
拓展资料
银行的主要业务是存贷款。值得注意的是，2018年末，建设银行普惠金融贷款余额6310.17亿元，比上年增加2125.15亿元，增长50.78%。余额和新增贷款均居行业第一。对于普惠金融的话题，张更生指出，普惠金融 现在，对贷款应用程序的要求越来越严格。不仅要查个人信用，还要求芝麻信用分高，刷卡等高要求。
中国建设银行主营业务 :中国建设银行提供信用资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务、政策性房改金融和个人住房按揭贷款。
1、个人住房贷款业务
个人住房贷款业务是指建设银行或建设银行委托给在中国内地购买、建造、大修各类房屋的自然人提供的贷款。建行个人住房贷款业务主要包括自营个人住房贷款，即个人住房抵押贷款（包括个人一手住房贷款、个人再交易贷款、住房贷款，即二手住房贷款、个人商业性住房贷款、个人住房贷款）。住房抵押贷款等）、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
2、 信用卡业务
中国建设银行作为国内较早涉足信用卡发行的国有银行，信用卡种类较多。
3、银星国际快递
建行银星国际快递汇款业务是建行与银星国际快递汇款公司合作推出的个人国际快递汇款业务。是指建行根据客户的委托，通过银星快汇公司向境外支付个人境外外汇汇款或将个人外汇资金汇出境外的小额国际汇款业务。

㈣ 信用卡（贷记卡）逾期债务继续攀升的话危机会来吗

我从央行公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示中得知，现信用卡（贷记卡）逾期2018年半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%。而根据2018年第一季度公布的数据，这一数字为771亿元，短短半年增加了110亿元。而2014年同期数据仅为357.64亿元，这意味着4年间信用卡（贷记卡）逾期半年未偿规模甚至翻了一番。那么我今天就来和朋友们说说：信用卡（贷记卡）逾期债务继续攀升的话危机会来吗？朋友们一起来看看详细内容吧。

信用卡（贷记卡）逾期规模为何大幅提升？个人信用违约的背后反映出哪些需要警惕的趋势性问题？信用卡（贷记卡）大规模逾期背后又代表着什么？我根据《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，银行卡信贷规模持续扩大。截至2018年第三季度末，银行卡卡均授信额度2.23万元，授信使用率45.03%。信用卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡（贷记卡）应偿信贷余额的1.34%。

信用卡（贷记卡）逾期总额持续增长的原因是什么？我认为，一是信用卡（贷记卡）业务快速发展，客户基数不断扩大进而带来不良率小幅上升。二是信用卡（贷记卡）使用存在被异化的现象。“信用卡（贷记卡）使命在于支付结算，但由于信用卡（贷记卡）具有一定的信用额度，即小额信贷功能，部分小微企业、小企业主借助信用卡（贷记卡）解决信贷资金需求，偏离了信用卡（贷记卡）的本源，从而导致信用卡（贷记卡）逾期规模上升。近年来消费金融蓬勃发展，随着互联网金融、小贷公司纷纷挤入个人信用贷款领域，各家银行也在大量发行信用卡（贷记卡），鼓励信用卡（贷记卡）分期付款。今年6月，中国银行业协会发布统计数据显示，截至2017年末，我国银行卡累计发卡量达70.3亿张，人均持卡5.06张，其中，信用卡（贷记卡）累计发卡量达7.9亿张。信用卡（贷记卡）当年新增发卡量1.6亿张，同比增长25.9%。

信用卡（贷记卡）业务的”井喷“从上市银行公开数据中可见一斑。2018年上半年，信用卡（贷记卡）累计发卡量过亿的银行增至4家，分别是工商银行（1.56亿）、建设银行（1.15亿）、招商银行（1.14亿）以及中国银行（1.04亿）。平安银行、兴业银行、浦发银行等股份制商业银行，2018年上半年发卡量同比增速均超过60%。当前银行重视发展零售银行业务有其内在逻辑，在经济下行周期，公司业务不良率上升较快，同业业务受到严监管，因此零售业务成为很重要的发展方向。信用卡（贷记卡）作为零售业务的半边天，自然受到重视。不过，当期信用卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额与当期信用卡（贷记卡）应偿信贷余额之比仅为1.34%，也即信用卡（贷记卡）逾期率仍然维持在较低水平。国信证券分析师王剑认为，虽然2017年以来有大量银行涌入信用卡（贷记卡）市场，再加上今年上半年流动性较为紧张、现金贷监管加强，共债问题导致银行信用卡（贷记卡）不良率有所上升，但当今还不需要担心出现危机事件。

中国居民部门杠杆率已超美国，信用卡（贷记卡）业务领域的潜在风险已引起司法部门关注。在2018年11月28日，最高法、最高检公布了《修改〈关于办理妨害信用卡（贷记卡）管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》（下称”《决定》“），对于恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡（贷记卡）诈骗受过两次以上处罚的除外。在我看来，《决定》主要还是从刑事责任上放宽了标准。这也侧面反映出，我国的信用卡（贷记卡）逾期成本还是比较低的。”而在其他国家，信用卡（贷记卡）逾期可能会导致一个人寸步难行。随着我国社会诚信体系的建设，相信大家会越来越重视个人信用记录。

和信用卡（贷记卡）透支与否直接相关的则是家庭债务。在2018年8月，《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》认为，家庭债务逼近家庭能承受的极限。截至2017年，我国家庭债务占GDP的比重为48%，而家庭债务与可支配收入之比甚至高达107.2%，已超过美国当前水平，并逼近美国金融危机前峰值。居民部门杠杆率急剧上升，家庭债务占GDP比重并不高，但如果将家庭债务与可支配收入相比较，比例就比较吓人了。当今比较直观的债务数据就来自银行、信用卡（贷记卡）等等，应当警惕居民部门杠杆率急剧上升的现象。公开资料显示，韩国、中国台湾等地区都曾出现过信用卡（贷记卡）危机。2003年，韩国爆发了严重的信用卡（贷记卡）危机，主要信用卡（贷记卡）公司坏账率高达13.5%，几乎濒临破产，让韩国经济和民众都承受了巨大的打击。监管部门和银行应该加强事前的监管和防范。例如，银行在核定信用卡（贷记卡）额度时，应采取“刚性扣减”原则，也就是说银行在给信用卡（贷记卡）持卡人授信额度时，必须扣减申办人在其他行已获累计信用卡（贷记卡）的授信总额。“刚性扣减”如果能得到贯彻落实，那么将有助于防止信用卡（贷记卡）的过度授信。

信用卡（贷记卡）代偿平台已达150余家，风险在累积，这个并不是一句玩笑话。需要警惕的是，信用卡（贷记卡）代偿市场的壮大，正在积累信用卡（贷记卡）业务风险。所谓信用卡（贷记卡）代偿，是指信用卡（贷记卡）持卡人偿还发卡银行的信用卡（贷记卡）账单时，通过在第三方机构申请贷款的方式一次结清发卡行信用卡（贷记卡）账单，再分期还款给第三方贷款金融机构的过程。在一个信用卡（贷记卡）还款APP里，用户只需要预留5％的账单本金用来执行还款计划，即可实现账单全额还款。用户将信用卡（贷记卡）和APP绑定后，APP自动运行代还，每万元还款手续费低至60元。

据我不完全统计，当今有150余家代偿平台，其中相关网站平台70余家，APP有80余款。这一细分领域甚至支撑起了不少上市公司。信用卡（贷记卡）代偿业务中潜藏着违规风险。据我了解，与普通信用卡（贷记卡）消费后通过存入现金或储蓄卡偿还的方式不同，相关信用卡（贷记卡）代偿机构通过模拟商家消费，套取现金后再偿还原信用卡（贷记卡）。早在2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就曾发布公告称，信用卡（贷记卡）代偿和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡（贷记卡）违规套取现金、平台收取高额费用、用户信用卡（贷记卡）信息安全等问题，潜在风险值得关注。报告指出，这些代偿平台运营模式基本包括三种，“套取现金贷模式”“平台代偿模式”及“信用卡（贷记卡）套取现金模式”。其中的“信用卡（贷记卡）套取现金模式”，实际上就是用户的多张信用卡（贷记卡），利用信用卡（贷记卡）刷信用卡（贷记卡）消费存在免除利息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免除利息借款。具体来说：用户通过在平台刷取信用卡（贷记卡）B，平台收取手续费后将刷信用卡（贷记卡）金返还用户，进而用户可以将信用卡（贷记卡）B中的资金来偿还信用卡（贷记卡）A。信用卡（贷记卡）余额代偿确实存在套取现金的可能，例如先运行刷信用卡（贷记卡）大额消费，然后通过代偿平台将资金套出。事实上，很多地区的信用卡（贷记卡）危机就是从代偿开始。其实有需求使用代偿服务的客户，又恰恰是持卡人中相对次级的用户。如果此业务过度放大，除了套取现金风险之外，还可能会使整个信用卡（贷记卡）行业风险大大增加。

我总结一下：信用卡（贷记卡），一个十足的双刃剑产物。在我看来，880.98亿元并不是一个小数目。根据我不完全统计，大多数的信用卡（贷记卡）持卡人的信用卡（贷记卡）平均额度均不到5万元，也就是说有接近150万张信用卡（贷记卡）有未偿迹象。我建议朋友们，随着整体经济大环境影响，朋友们切不要把重心放在信用卡（贷记卡）上。不然，朋友们一旦出现失业、资金链断裂等现象，只会让朋友们陷入无尽的债务泥潭。希望这个资料对朋友们有所帮助。

㈤ 如何看待央行取消信用卡透支利率上下限区间管理

新年伊始，信用卡利率市场化再进一步。

从银行业内获悉，央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍)。

值得一提的是，去年8月，民间借贷利率的保护上限“靴子”落地，随之而来的市场讨论中也不乏有关于持牌金融机构利率调整的探讨。彼时，有专家指出，民间借贷利率下调之后，持牌金融机构利率也会面临很大的下调压力，而信用卡利率下调会带动整个持牌放贷机构体系的定价下行。

取消信用卡透支利率上下限区间管理

早在2016年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。这一通知自2017年1月1日起正式实施。彼时，央行有关负责人表示，对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价，有利于发卡机构在过渡期内积累定价数据和经验。

时隔4年，在2021年伊始，央行下发文件，取消信用卡透支利率上下限区间管理。

央行同时要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受，披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率，日还款额等。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮接受《每日经济新闻》记者采访时表示，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，是推进利率市场化改革的重要表现，与去年10月16日中国人民银行发布的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》中的精神一脉相承，彼时文件内容中就已表示，“商业银行可与客户自主协商确定存贷款利率”。

㈥ 2018年绑信用卡贷8000额度的平台！贷款速度还挺快！

随着信贷事业的发展，现在很多的网贷平台在崛起。尽管遭受了去年的现金贷挫折，2018年仍有不少贷款平台可以为我们服务。网贷的方式多样，想要高额度一般是有好的征信，高的信用分，或者是绑定信用卡。今天就给大家介绍几个相对容易申请的平台。

捷信超贷
捷信超贷是捷信消费金融旗下的一个消费贷产品，手机操作即可下款，无需抵押担保，可以取现、提现。贷款额度范围在2000到50000元之间，能满足大部分用户的资金需求。
海尔消费金融嗨付
嗨付是海尔消费金融旗下的一款产品，支持消费分期和信用贷款，申请条件比较简单，受到了不少借贷用户的欢迎。最高贷款额度为20万元，信用良好的借款人授信额度最低一般是1万元，能满足基本的日常借贷需求。
京东金条
京东金条是京东金融旗下的纯信用贷款产品，可以直接让大家取现。其实，京东金条就是京东白条的升级版，让大家拥有更多的用款自主权。按天来计息的，日利率在之间。一般来说，个人信用越好贷款利率也就会越低。
安逸花
安逸花是马上消费金融公司的一款可以循环借贷的产品，是个比较靠谱的口子，贷款额度在1000-50000之间，能满足日常借贷需求。申请条件：18-55周岁；网络信用分620以上；有稳定的职业；中国大陆居民；有稳定收入；有良好的信用记录。

㈦ 2018民生信用卡提额方式：简单粗暴

虽然民生银行发行的信用卡产品不多，但是出品必属精品，很受欢迎。在信用卡审核上，民生银行是很严谨的，让不少资信条件看上去不错的卡友也遭遇了低额度，索性在提额上民生银行比较开明。今天给大家介绍下，2018民生信用卡提额方式，来点简单粗暴的。

热卡介绍：民生信用卡对比：标准信用卡和华润通联名卡哪款更对眼
1、刷卡提额
这是各大银行比较通用的提额技巧，也是不能忽略的，只要你使劲用卡，让额度用到濒临爆的时候，银行才会真真的看到你的提额需求。
刷卡提额一定要注意，不能让银行怀疑你有套现的嫌疑，透支消费金额尽量有大有小，交易类型多元化，不到万不得已不要刷卡套现。
2、临时额度助力
多申请临时额度对提升民生信用卡固定额度很有效，建议偶尔集中消费，初始额度不够用，申请临时额度来补，这样不会产生不必要的消费开支，还能用上临时额度。
3、负债率不影响提额
民生银行提额不会因为你负债率过高，持有他行大额信用卡而受影响，这点很是厚道。
4、提额时机要把握
民生信用卡一般是半年可提一次，由系统根据你过往的消费记录和个人征信情况来评分决定。想要提额的卡友，可以卯足劲刷卡消费，能用卡的时候绝不用现金，能帮忙买单的绝不退缩。
随时掌握信用卡额度使用情况能帮助持卡人指定合理的消费计划，避免信用卡透支消费过多而带来还款压力，点击获取【
民生信用卡五种查询额度的途径】理性用卡必备知识！
以上便是给大家带来的，2018民生信用卡提额方式，新的一年一定要摆脱低额度，将信用卡透支免息用起来，况且多多用卡消费还能提升你的个人信用。【信用卡申请】

㈧ 招商银行信用卡普通卡个人贷款最高能贷多少

您好，一般情况下普卡固定额度范围￥1,000元-￥10,000元，金卡固定额度范围￥10,000元-￥50,000元，具体额度以审核结果为准。

卡片有预借现金功能，但是没有贷款功能的。预借现金额度根据您用卡情况设定，它包含在信用卡的信用额度内，取现的额度一般累计不超过您信用额度的50%，具体额度请您致电信用卡24小时客户服务热线查询。 另外，根据中国人民银行的相关规定，境内每卡每日预借现金金额累计不超过￥2,000元；境外每户每日预借现金金额累计不超过等值$1,000美元，1个月内累计不超过等值$5,000美元，6个月内累计不超过等值$10,000美元。 预借现金会产生相应的手续费和利息。 手续费：境内人民币预借现金按每笔预借现金金额的1%计算手续费，最低收费为每笔￥10元，境外（含港澳台）预借现金按每笔预借现金金额的3%计算手续费，最低收费为每笔￥30元或$3美元； 利息：预借现金交易不享受免息还款待遇，由交易日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利。

如果还有其他问题，建议您可以咨询“客服在线”https://forum.cmbchina.com/cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0。感谢您的关注与支持！

㈨ 21金融研究：疫情之后，谁是银行新“零售之王”

各银行对“大零售”的争夺已进入白热化阶段。

招行一直被银行业界称为“零售之王”，但零售头把交椅的争夺越发激烈。

例如，建行定位为“最大零售信贷银行”。建设银行行长刘桂平在该行2020年中期业绩发布会上表示，建行零售业务贡献度进一步提升，利润总额占比首次突破50%，最大零售信贷银行地位更加巩固。去年7月，工商银行在北京发布“第一个人金融银行战略”，工行董事长陈四清表示，“第一”既包括经营规模第一，也包括经营质态第一，结构、质量、风控最优；既包括服务品牌第一，赢得客户、同业、监管和 社会 的高度认同，也包括价值创造第一，营业贡献和协同效应持续提升。

然而，在疫情之后，商业银行面临着零售业务获客、信用卡发卡、个人消费贷款、资产质量等多方面的考验。截至6月末，5家银行消费贷款较上年末下降，7家银行信用卡透支规模减少，甚至1家股份制银行个人有效客户数萎缩。

疫情，正在考验零售银行的应对能力。

根据银行半年报统计，2020年上半年，邮储、招行、平安三家银行零售金融业务收入占比均超过50%，分别为65.99%、53.10%、55.30%；零售业务利润占比超50%的为建行、农行、招行、平安、江阴农商银行，零售业务利润占比分别是56.71%、51.38%、53.91%、54.7%、55.09%。

受金融业向实体让利、增加风险拨备等因素影响，今年上半年，大部分银行利润出现负增长。零售银行业务利润亦随之下降，36家A股上市银行中，19家银行在今年上半年的零售银行利润增速为负数。

6家国有大行中，今年上半年，建设银行已是个人银行利润总额占比最高的上市银行，个人银行利润总额占比56%；建行957亿元的个人银行利润规模也大幅超过“宇宙行”工商银行，居上市银行之首。

建行的零售业务利润占比首次突破50%。2020年1-6月，建设银行个人银行业务实现营业收入1564.74亿元，增幅17.36%，主要是利息净收入增幅较大；减值损失227.17亿元，增幅144.03%；利润总额957.42亿元，增幅11.47%，占比较上年同期上升11.80个百分点至56.73%。

同期，工商银行个人金融业务营业收入1891.75亿元，超过建行；但个人金融业务税前利润781.23亿元，下降了6.88%，占该行利润的41.3%，大幅低于建行。而在2019年全年，工行个人金融业务利润总额1529.19亿元，超过建行的1486.42亿元。

不过，国有大行中，今年上半年，零售银行收入增长最快的，是农业银行、中国银行，个人银行业务营业收入分别为1372.68亿元、1113.56亿元，同比增长20.32%、21.05%；个人银行业务利润总额分别是681.03亿元、601.53亿元，分别增长74.89%、18.74%。其中，农行的个人银行业务收入已占该行总营收的40.5%，反超公司银行业务40%的占比。

股份制银行中，浦发银行零售业务净收入下降0.93%。浙商、兴业银行零售业务收入增速最高，分别为32.32%、22.38%。

具体来看，上半年，招行零售净利息收入517.83亿元，同比增长7.01%；零售非利息净收入258.17亿元，同比下降0.01%。其中，零售财富管理、零售银行卡的手续费收入142.48亿元、93.43亿元，分别同比增长34.09%、下降2.23%。

招行利润负增长主因上半年零售金融信用减值损失209.80亿元，同比增加43.29%。该行上半年零售金融业务税前利润332.16亿元，同比下降13.28%。而从零售收入结构看，招行零售收入增速不及其他银行，主要是个人贷款投放规模增长不及其他银行，零售非利息收入尚未实现反弹。截至6月末，招行零售贷款占比51.20%，较上年末下降1.41个百分点；不良贷款率0.81%，较上年末上升0.08个百分点。

“招行的经营风险偏好比其他银行更低一些，因为负债端成本低，对不良的容忍度也不高，所以疫情对信用卡、消费贷产生影响之后，大部分银行仍然会选择居民加杠杆，但招行略偏谨慎一些。”一位银行业分析师表示。

其余股份制银行中，民生、中信、光大、平安的零售银行业务收入均明显增长，但利润下滑。光大、平安银行零售业务利润更是下滑78.95%、46.72%。其原因，主要是由于增加了信用减值损失，例如光大、平安的零售银行信用减值损失是181.95亿元、200.33亿元，分别同比增加41.52%、78.04%。

从收入结构看，商业银行零售银行收入增加，主要来自利息，即在疫情期间逆势加杠杆。

1-6月，光大银行零售净利息收入203.33亿元，同比增长10.82%；零售非利息净收入89.47亿元，同比增长2.98%。中信银行零售银行业务实现营业净收入376.49亿元，同比增长15.94%；零售银行非利息净收入196.13亿元，同比增长6.24%。

城商行零售业务占比仍较低，零售收入占比均在40%以下。今年上半年，北京银行、上海银行、江苏银行的零售收入占比分别是21.50%、28.84%、31.50%。宁波银行个人业务营业收入72.08亿元，占全部营业收入的36.07%；利润总额31.08亿元，占全部利润总额的37.13%。

受新冠疫情等因素影响，近几年快速增长的个人贷款，在今年上半年新增规模不及对公贷款。

今年1-6月，新增个人贷款规模最大的是农业银行，新增个贷4378.98亿元；其次为建行、工行，新增个贷规模也近4000亿元，分别为3895.43亿元、3863.07亿元；中行、邮储新增个贷规模分别为2967.01亿元、2876.33亿元。此外，招行、民生、兴业个贷新增规模也均超1000亿元，分别达1215.36亿元、1008.15亿元、1001.79亿元。

然而，新增贷款中，个人贷款占比大幅下降。此前2019年，四大行新增个贷规模占比约50%或更高，实现两位数增长。到2020年上半年，这一比例降至40%以下。此外，交行新增贷款中，个贷占比自2019年的27%下降至17.8%；邮储个贷新增占比也自65.44%下降至59.99%。

作为业内零售标杆的招商银行，个贷占比也迅速下降，新增规模低于对公贷款。2019年，招行新增个人贷款4309.48亿元，占当年新增贷款的66.99%，这一比例在国有大行、股份制银行中最高。2020年上半年，招行个人贷款新增规模占比下降至35.66%。

股份制银行个贷占比也大幅下降。2019年，中信、浦发、民生、兴业、光大、平安的个人贷款新增占比分别达65.35%、45.46%、43.20%、55.88%、36.88%、65.64%，但到2020年上半年，新增贷款中的个人贷款占比分别降至10.74%、22.72%、3.63%、31.70%、16.21%、36.02%。

究其原因，一方面，新冠疫情影响下，个人消费类贷款投放有所放缓，同期在极度宽松的货币政策下，小微等对公贷款投放则创下 历史 纪录。国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑认为，受疫情影响，很多个人贷款的投放出现困难。比如个人经营、线下消费、购房行为都被严重影响，甚至是冻结状态。所以，上半年信贷投放结构中个人贷款占比很低。到了5-6月，很多地方已经陆续恢复。

与之同时，披露消费类贷款的14家上市银行表现不一，5家银行消费贷款较上年末下降。

个人消费贷款投放方面，2020年1-6月，新增规模最大的为邮储银行，较上年末增加1858.62亿元，增幅9.21%。个人消费贷款增幅最大的为建设银行，建行也是个人消费贷款规模最大的银行，规模为2558.45亿元，较上年末增长34.95%。

中信银行个人消费贷款规模仅次于建行，为1937.10亿元，规模较上年末下降5.73%。工行个人消费贷款1704.41亿元，较上年末下降1.59%。农行个人消费贷款规模1808.65亿元，增长7.63%。

在个人消费贷款领域，一些城商行的消费贷投放规模已超股份制银行。截至6月末，江苏银行、上海银行、宁波银行的个人消费贷款规模分别为1718.86亿元、1610.96亿元、1470.03亿元，分别较上年末增减5.60%、-7.98%、3.62%。

与之相比，股份制银行中，光大、招行、民生个人消费贷款规模分别为1420.23亿元、1310.05亿元、953.83亿元，分别较上年末增长1.05%、5.91%、5.81%。平安银行的个人信用贷款“新一贷”余额1479.83亿元，较上年末下降6.0%。

疫情之后，信用卡贷款也正在恢复。14家大行、股份行信用卡业务中，上半年50%的信用卡贷款增幅为负。

信用卡贷款规模最大的建设银行，信用卡贷款余额为7745.95亿元，较上年末增长4.51%；其次为工商银行、招商银行，两家信用卡贷款余额6577.75亿元、6522.32亿元，较上年末下降2.97%、2.80%。再次为平安银行，为5125.04亿元，较上年末下降5.2%。

今年上半年，信用卡贷款规模下降最大的是中信银行，余额4807.38亿元，较上年末减少6.52%。浦发银行信用卡贷款3938.81亿元，较上年末下降6.56%。信用卡贷款增幅最大的为兴业银行，余额3794.81亿元，较上年末增长8.64%。兴业银行信用卡交易量较去年同期逆势增长19.78%，累计实现交易金额超1.08万亿元。

个人贷款投放大头仍在房贷，但增速已经放缓。例如，工行、建行、农行、中行、邮储、交行个人住房贷款分别增加3202.77亿元、2860.62亿元、2593亿元、2126.22亿元、1440.12亿元、613.80亿元，增幅分别是6.2%、5.39%、6.23%、5.94%、8.47%、5.41%。招行、中信个人住房按揭贷款新增922.26亿元、550.00亿元，较上年末增幅8.30%、7.23%。

在个贷中，各家银行增速最快的是个人经营性贷款。在政策鼓励普惠金融业务的背景下，一些银行将部分或全部小微企业贷款业务放在零售业务条线，列入个人经营性贷款口径。

四大行中，工行、农行的个人经营性贷款增幅均超20%。截至6月末，工行个人经营性贷款增加892.63亿元，增长25.8%，主要是经营快贷、e抵快贷等普惠领域线上贷款产品快速增长所致。农行半年报称，积极支持个私小微企业复产复工，加大普惠贷款投放，个人经营贷款3287.81亿元，较上年末增长24.4%。

在个人贷款口径下的小微企业贷款中，民生银行的小微企业贷款规模仍为最大，截至6月末余额4845.57亿元，较上年末增长6.41%。其次为招商银行，小微贷款余额4465.05亿元，较上年末增长10.04%。

零售银行业务中，代发工资始终是第一大获客来源。随着我国人口红利逐渐消失，商业银行也面临如何继续维持获客能力的考验。

根据央行数据，截至二季度末，全国共开立个人银行账户117.95亿户，较上季度末增加3.50亿户，环比增长3.06%，增速较上季度末上升1.63个百分点。人均拥有银行账户数达8.42户。

从银行披露的获客情况看，农行个人客户8.47亿户，超过工行的6.64亿户。截至2020年6月末，工商银行个人客户6.64亿户，增加1403.0万户，其中个人贷款客户数1437.4万户，增加36.1万户。农业银行个人客户总量达到8.47亿户，较上年末增加928万户；借记卡累计发卡10.77亿张，较上年末增加0.18亿张。不过，建行、中行未披露该行个人客户总体规模。建行仅表示，于6月末的金融资产5万以上客户较上年末增加219万人，个人客户金融资产总量实现较快增长。借记卡在用卡量11.62亿张。

10家上市股份制银行中，4家股份制银行个人客户数破1亿。招商银行零售客户数最多，达1.51亿户。

截至2020年6月末，招商银行零售客户数1.51亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长4.86%；中信银行个人客户总数1.06亿户，较上年末增长3.77%；光大银行零售客户达到1.14亿户，比上年末增加1345.50万户，增长13.34%。平安银行零售客户数约1.02亿户，较上年末增长4.7%。

其余股份制银行中，截至2020年6月末，浦发银行个人客户（含信用卡）达到8882.19万户，比上年末增长232.87万户；兴业银行零售银行客户（含信用卡）8128.78万户，较上年末增加250.46万户；民生银行零售户数7744.96万户，比上年末增长300.06万户；华夏银行个人客户总数2833.04万户，比上年末增长5.31%，贵宾客户446.06万户，比上年末增长2.68%。

已有银行零售获客出现萎缩。截至6月末，浙商银行个人有效客户数447.91万户，较年初下降5.63%；个人优质客户71.21万户，较年初增长3.19%；月日均金融资产600万元及以上的私行客户数10719户，较年初增长26.40%。

多家股份制银行财报显示，中高端零售客户（业内一般对应招行金葵花标准，为个人日均AUM在50万元及以上）大幅增长。

其中，截至6月末，招行金葵花及以上客户291.79万户，较上年末增长10.21%。中信零售中高端客户97.21万户，较上年末增长9.22%。光大中高端客户比上年末增长14.75%。民生悠然（个人AUM为日均30万元及以上）及以上客户数123.41万户，比上年末增长7.52万户。平安银行财富客户88.27万户，较上年末增长13.3%；私行达标客户（近三月任意一月的日均资产超过600万元）5.11万户，较上年末增长16.7%。

从零售获客看，招行将零售获客归因于数字化转型。招行中报指出，一季度突发的新冠肺炎疫情对零售获客产生了一定的负面影响，但伴随着复工复产加速，特别是持续的数字化转型对线上服务的有力支撑，零售客户的金融服务需求得到了高效的响应与保障，零售获客在二季度出现明显好转，管理零售客户总资产快速增长。

中信银行代发工资获客增长较快。截至6月末，该行通过公私联动实现有效代发工资客户数532.09万户，较上年同期增长37.20%；有效代发额1966.03亿元，较上年同期增长21.71%；对应客户零售管理资产2302.24亿元，实现对公基础客户新增1145户。

城商行中，北京银行零售客户数2255万，较年初增长61万户；宁波银行个人客户1451万户，比年初增长5%；上海银行零售客户数1705.45万户，同口径较上年末增长5.90%。南京银行零售客户总量突破2000万户。

问题在于，多位业内人士指出，大部分银行零售客户数的增长，原因之一是，不少银行通过与互联网公司、手机厂商等线上合作开立以Ⅱ类、Ⅲ类银行账户为基础的电子钱包功能。对银行来说，Ⅰ类户才是主银行账户首选。

一位银行业内人士表示，银行业的网点增速在过去五年快速下滑，并且在2018年首次出现增速为负的情况。综合众多银行近期年报，大部分传统银行的零售客户数量、净收入增速均持续放缓；新客转化困难、老客运营不畅是零售银行发展的主要痛点。

近年来，零售客户总资产（AUM）已成为零售银行转型的核心指标之一。一方面，银行可以此获取手续费和佣金等中间业务收入，符合轻型银行转型方向；另一方面，AUM也可派生出低成本存款。

今年上半年，部分银行零售客户总资产（AUM）逆势增长。招行、平安、光大银行AUM增幅均超过10%。国有大行中，工行、交行、邮储，以及股份制银行中的中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数。股份制银行AUM增长，主要来自公募基金代销规模猛增。招行、中信、平安、兴业非货币公募基金销售同比增幅分别达207.03%、445.68%、184.0%、332.89%。

六大国有银行AUM增长维持在个位数。截至6月末，工商银行个人金融资产（AUM）总额15.5万亿元，较上年末的14.6万亿元，增长约6%。其中，工行个人存款11.52亿元，较上年末增长10.0%；代理销售基金、代理销售个人保险分别为3341亿元、730亿元，分别同比增长4.8%、-30%。

交通银行未披露规模数据，截至6月末，交行管理的个人AUM较上年末增长8.17%；理财产品余额较上年末增长11.12%；非货币基金销量同比增长207.08%，基金类产品AUM规模较上年末增长30.05%。

邮储银行AUM规模10.78万亿元，较上年末增长约6.9%。其中，个人存款、个人理财余额分别达8.61万亿元、8476.17亿元，较上年末增长5%、8.28%；代销非货币基金、代销集合资产管理计划和信托计划734.05亿元、215.64亿元，分别同比增长742.98%、45.14%。

股份制银行中，AUM规模最大的是招商银行。截至6月末，招行管理AUM余额8.26万亿元，较上年末增长10.26%。原因是零售获客在二季度出现明显好转，管理零售客户总资产快速增长。

其中，招行零售客户存款余额、零售理财产品余额分别是1.84万亿元、2.10万亿元，分别较上年末增长9.96%、11.58%；代理非货币公募基金销售额、实现代理信托类产品销售额、代理保险保费分别为2567.09亿元、2109.01亿元、437.44亿元，分别增长207.03%、9.31%、-10.75%。

虽然招行上半年零售收入增长较低，但该行的策略是做大资管规模。招商银行副行长王良表示，8万多亿元的AUM就像一个蓄水池，各种资产包括理财、基金、保险、信托、存款等，随着客户资产配置不断地转化，一定会沉淀出一些活期存款。

股份制银行中，AUM增速最快的是平安银行。截至6月末，平安银行AUM为2.32万亿元，较上年末增长17.1%。其中，个人存款余额6427.99亿元，较上年末增长10.1%；代理非货币公募基金销售额739.94亿元，同比增长184.0%。

光大银行AUM规模达1.88万亿元，增长10.46%。其中，零售存款余额8430.17亿元，比上年末增长19.22%。光大银行未披露代销规模，从业绩收入情况看，该行上半年实现个人财富管理手续费净收入38.25亿元，同比增长62.37%。其中，代理理财收入、代理信托收入、代理基金收入分别同比增长417.03%、60.75%、32.52%。

中信、浦发、兴业、浙商银行的个人AUM增幅为个位数。中信、兴业银行个人AUM规模大致相当，均在2.26万亿元左右，规模分别较上年末增长7.54%、5.71%。兴业银行个人存款余额7085.22亿元，较上年末增加439.20亿元。基金产品销售、标准净值型期限型理财产品销售分别是618.28亿元、1368亿元，分别同比增长332.89%、126.90%。浦发银行个人AUM规模2.22万亿元，较年初增长9.17%。财富管理业务收入实现34.25亿元，同比增长25.05%。浙商银行个人AUM余额5217.36亿元，较年初增长6.58%。

城商行中，截至6月末，宁波银行个人客户AUM总量4913亿元，较年初增加521亿元。其中储蓄存款1874亿元，较年初增加282亿元；基金保有量328亿元，较年初新增222亿元。

这些银行中，私人银行AUM增速尤其快于其他财富客户。

截至6月末，第一大私人银行——招行私人银行（私行标准是个人AUM为1000万元及以上）客户AUM总资产24973.94亿元，较上年末增长11.94%；户均总资产2743.36万元，较上年末增加11.70万元。其次是工商银行私人银行（私行标准是个人AUM为800万元及以上），管理资产18299亿元，增长17.7%。

此外，建行私人银行客户金融资产16743.33亿元，较上年末增长10.93%；中行私人银行管理资产余额16296亿元，较上年末增加2256亿元。平安银行、中信银行、光大银行私人银行AUM分别为9230.55亿元、6487.61亿元、4268.23亿元，较上年末增长25.8%、13.04%、14.22%。（本文摘自《中国金融业发展趋势报告（2020）》，该报告将于2020年11月10日-11日召开的第十五届21世纪亚洲金融年会对外发布）

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