美国居民信用卡贷款余额

㈠ 人均负债30万，全民进入“高负债”模式，美国究竟欠了多少钱

这个人均负债不是指的我们所说的美国政府发行的国债，而是美国机构债务和各地政府债务所以是说美国人欠了多少钱，而不是美国欠了多少钱。美国欠的钱，算上发行的国债和机构债务和地方债务，总共是34.3万亿，而美国的GDP是20.49万亿。在某种程度上，就算把美国卖了也还不上这些债务。

平均一个学生就背了3万多美元的贷款，刚入职的工资，还是税后的，交完房租、水电费、网费、日常开支，不问父母要钱就很好了，哪里有足够的余额来还贷款，所以无法按时还款的占了四分之一。美国的经济很大程度是建立在贷款上的，之前的数次金融危机也证明了这一点，泡沫总有一天会破碎，在经济全球化的今天，只能希望这泡沫碎得晚些。

㈡ 如何看待央行取消信用卡透支利率上下限区间管理

新年伊始，信用卡利率市场化再进一步。

从银行业内获悉，央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍)。

值得一提的是，去年8月，民间借贷利率的保护上限“靴子”落地，随之而来的市场讨论中也不乏有关于持牌金融机构利率调整的探讨。彼时，有专家指出，民间借贷利率下调之后，持牌金融机构利率也会面临很大的下调压力，而信用卡利率下调会带动整个持牌放贷机构体系的定价下行。

取消信用卡透支利率上下限区间管理

早在2016年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消此前统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。这一通知自2017年1月1日起正式实施。彼时，央行有关负责人表示，对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价，有利于发卡机构在过渡期内积累定价数据和经验。

时隔4年，在2021年伊始，央行下发文件，取消信用卡透支利率上下限区间管理。

央行同时要求，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受，披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率，日还款额等。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮接受《每日经济新闻》记者采访时表示，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，是推进利率市场化改革的重要表现，与去年10月16日中国人民银行发布的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》中的精神一脉相承，彼时文件内容中就已表示，“商业银行可与客户自主协商确定存贷款利率”。

㈢ 美国居民储蓄增加对美国贸易余额和美元汇率有什么影响从西方经济学的角度回答

西方没有个人储蓄的习惯。基本大都是贷款信用卡提前消费习惯。美国居民储蓄增加。说明经济环境向好。但是未来不确定性增大。对于美国的贸易影响不大汇率影响也不大

㈣ 信用卡（贷记卡）逾期债务继续攀升的话危机会来吗

我从央行公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示中得知，现信用卡（贷记卡）逾期2018年半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%。而根据2018年第一季度公布的数据，这一数字为771亿元，短短半年增加了110亿元。而2014年同期数据仅为357.64亿元，这意味着4年间信用卡（贷记卡）逾期半年未偿规模甚至翻了一番。那么我今天就来和朋友们说说：信用卡（贷记卡）逾期债务继续攀升的话危机会来吗？朋友们一起来看看详细内容吧。

信用卡（贷记卡）逾期规模为何大幅提升？个人信用违约的背后反映出哪些需要警惕的趋势性问题？信用卡（贷记卡）大规模逾期背后又代表着什么？我根据《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，银行卡信贷规模持续扩大。截至2018年第三季度末，银行卡卡均授信额度2.23万元，授信使用率45.03%。信用卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡（贷记卡）应偿信贷余额的1.34%。

信用卡（贷记卡）逾期总额持续增长的原因是什么？我认为，一是信用卡（贷记卡）业务快速发展，客户基数不断扩大进而带来不良率小幅上升。二是信用卡（贷记卡）使用存在被异化的现象。“信用卡（贷记卡）使命在于支付结算，但由于信用卡（贷记卡）具有一定的信用额度，即小额信贷功能，部分小微企业、小企业主借助信用卡（贷记卡）解决信贷资金需求，偏离了信用卡（贷记卡）的本源，从而导致信用卡（贷记卡）逾期规模上升。近年来消费金融蓬勃发展，随着互联网金融、小贷公司纷纷挤入个人信用贷款领域，各家银行也在大量发行信用卡（贷记卡），鼓励信用卡（贷记卡）分期付款。今年6月，中国银行业协会发布统计数据显示，截至2017年末，我国银行卡累计发卡量达70.3亿张，人均持卡5.06张，其中，信用卡（贷记卡）累计发卡量达7.9亿张。信用卡（贷记卡）当年新增发卡量1.6亿张，同比增长25.9%。

信用卡（贷记卡）业务的”井喷“从上市银行公开数据中可见一斑。2018年上半年，信用卡（贷记卡）累计发卡量过亿的银行增至4家，分别是工商银行（1.56亿）、建设银行（1.15亿）、招商银行（1.14亿）以及中国银行（1.04亿）。平安银行、兴业银行、浦发银行等股份制商业银行，2018年上半年发卡量同比增速均超过60%。当前银行重视发展零售银行业务有其内在逻辑，在经济下行周期，公司业务不良率上升较快，同业业务受到严监管，因此零售业务成为很重要的发展方向。信用卡（贷记卡）作为零售业务的半边天，自然受到重视。不过，当期信用卡（贷记卡）逾期半年未偿信贷总额与当期信用卡（贷记卡）应偿信贷余额之比仅为1.34%，也即信用卡（贷记卡）逾期率仍然维持在较低水平。国信证券分析师王剑认为，虽然2017年以来有大量银行涌入信用卡（贷记卡）市场，再加上今年上半年流动性较为紧张、现金贷监管加强，共债问题导致银行信用卡（贷记卡）不良率有所上升，但当今还不需要担心出现危机事件。

中国居民部门杠杆率已超美国，信用卡（贷记卡）业务领域的潜在风险已引起司法部门关注。在2018年11月28日，最高法、最高检公布了《修改〈关于办理妨害信用卡（贷记卡）管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》（下称”《决定》“），对于恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡（贷记卡）诈骗受过两次以上处罚的除外。在我看来，《决定》主要还是从刑事责任上放宽了标准。这也侧面反映出，我国的信用卡（贷记卡）逾期成本还是比较低的。”而在其他国家，信用卡（贷记卡）逾期可能会导致一个人寸步难行。随着我国社会诚信体系的建设，相信大家会越来越重视个人信用记录。

和信用卡（贷记卡）透支与否直接相关的则是家庭债务。在2018年8月，《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》认为，家庭债务逼近家庭能承受的极限。截至2017年，我国家庭债务占GDP的比重为48%，而家庭债务与可支配收入之比甚至高达107.2%，已超过美国当前水平，并逼近美国金融危机前峰值。居民部门杠杆率急剧上升，家庭债务占GDP比重并不高，但如果将家庭债务与可支配收入相比较，比例就比较吓人了。当今比较直观的债务数据就来自银行、信用卡（贷记卡）等等，应当警惕居民部门杠杆率急剧上升的现象。公开资料显示，韩国、中国台湾等地区都曾出现过信用卡（贷记卡）危机。2003年，韩国爆发了严重的信用卡（贷记卡）危机，主要信用卡（贷记卡）公司坏账率高达13.5%，几乎濒临破产，让韩国经济和民众都承受了巨大的打击。监管部门和银行应该加强事前的监管和防范。例如，银行在核定信用卡（贷记卡）额度时，应采取“刚性扣减”原则，也就是说银行在给信用卡（贷记卡）持卡人授信额度时，必须扣减申办人在其他行已获累计信用卡（贷记卡）的授信总额。“刚性扣减”如果能得到贯彻落实，那么将有助于防止信用卡（贷记卡）的过度授信。

信用卡（贷记卡）代偿平台已达150余家，风险在累积，这个并不是一句玩笑话。需要警惕的是，信用卡（贷记卡）代偿市场的壮大，正在积累信用卡（贷记卡）业务风险。所谓信用卡（贷记卡）代偿，是指信用卡（贷记卡）持卡人偿还发卡银行的信用卡（贷记卡）账单时，通过在第三方机构申请贷款的方式一次结清发卡行信用卡（贷记卡）账单，再分期还款给第三方贷款金融机构的过程。在一个信用卡（贷记卡）还款APP里，用户只需要预留5％的账单本金用来执行还款计划，即可实现账单全额还款。用户将信用卡（贷记卡）和APP绑定后，APP自动运行代还，每万元还款手续费低至60元。

据我不完全统计，当今有150余家代偿平台，其中相关网站平台70余家，APP有80余款。这一细分领域甚至支撑起了不少上市公司。信用卡（贷记卡）代偿业务中潜藏着违规风险。据我了解，与普通信用卡（贷记卡）消费后通过存入现金或储蓄卡偿还的方式不同，相关信用卡（贷记卡）代偿机构通过模拟商家消费，套取现金后再偿还原信用卡（贷记卡）。早在2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就曾发布公告称，信用卡（贷记卡）代偿和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡（贷记卡）违规套取现金、平台收取高额费用、用户信用卡（贷记卡）信息安全等问题，潜在风险值得关注。报告指出，这些代偿平台运营模式基本包括三种，“套取现金贷模式”“平台代偿模式”及“信用卡（贷记卡）套取现金模式”。其中的“信用卡（贷记卡）套取现金模式”，实际上就是用户的多张信用卡（贷记卡），利用信用卡（贷记卡）刷信用卡（贷记卡）消费存在免除利息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免除利息借款。具体来说：用户通过在平台刷取信用卡（贷记卡）B，平台收取手续费后将刷信用卡（贷记卡）金返还用户，进而用户可以将信用卡（贷记卡）B中的资金来偿还信用卡（贷记卡）A。信用卡（贷记卡）余额代偿确实存在套取现金的可能，例如先运行刷信用卡（贷记卡）大额消费，然后通过代偿平台将资金套出。事实上，很多地区的信用卡（贷记卡）危机就是从代偿开始。其实有需求使用代偿服务的客户，又恰恰是持卡人中相对次级的用户。如果此业务过度放大，除了套取现金风险之外，还可能会使整个信用卡（贷记卡）行业风险大大增加。

我总结一下：信用卡（贷记卡），一个十足的双刃剑产物。在我看来，880.98亿元并不是一个小数目。根据我不完全统计，大多数的信用卡（贷记卡）持卡人的信用卡（贷记卡）平均额度均不到5万元，也就是说有接近150万张信用卡（贷记卡）有未偿迹象。我建议朋友们，随着整体经济大环境影响，朋友们切不要把重心放在信用卡（贷记卡）上。不然，朋友们一旦出现失业、资金链断裂等现象，只会让朋友们陷入无尽的债务泥潭。希望这个资料对朋友们有所帮助。

㈤ 美国人死后所欠的信用卡贷款怎么算

如果美国人死后所欠的信用贷款，一般要用他的资产来清算，不了了也没办法。