商转公贷款余额怎么算

1. 商转公对公积金余额有要求吗看完就清楚了

很多人在商贷买房后达到了公积金贷款要求，为了省利息会打算去办理商转公。其中有不少人对商转公的条件并不是很了解，会问商转公对公积金余额有要求吗？这个是肯定的，下面就给大家来简单介绍下。

商转公对公积金余额有要求吗？
商转公也是要算出贷款额度的，其中公积金贷款额度有一种计算方式是按公积金账户余额来计算，即公积金贷款额度为账户余额的10~20倍，其中首套房倍数要多些，二套房稍微少些，具体倍数以当地公积金中心政策为准。
举个例子：假如小李准备商转公，转贷前的公积金账户余额有4万元，则按公积金账户余额计算公积金贷款额度，小李公积金可贷款额度为4*(10~20)倍，即40万到80万。
需要注意的是，商转公贷款额度并不是只和公积金余额有关系，还和借款人的还贷能力、房屋首付比例、当地公积金中心贷款最高限额有关系，也就是说通过四种方式分别计算出来的额度，中间最小的额度就是大概可贷款额度。
至于最终能贷款多少额度，这个要以贷款银行审批结果为准。
以上即是“商转公对公积金余额有要求吗”的相关介绍，总之，商转公对公积金余额是有要求的，所以打算办理商转公的贷款人最好是不要随意提取公积金账户余额，免得影响了贷款额度就不好了。如果商转公贷款额度不够，贷款人可以试试提高首付，或者办理组合贷款。

2. 商贷转公积金贷款的额度怎么算

公积金贷款额度就是之前的额度，如果不够，把商贷转成公积金贷款的方式是应先申请，申请的前提必须是先归还商业贷款所剩本金，‍然后再申请公积金贷款，同时，所申请的公积金贷款金额不高于申请时尚未归还的商业贷款本金和所购房屋总房款的60%，而且，购房时已按规定提取的公积金须从贷款金额中扣除。

3. 商业贷款转公积金贷款差额怎么算

关于商业贷款转公积金贷款的差额，其实就是拿商贷剩余未还贷款减去申请到的商转公贷款额度，得出的数额就是差额。
而客户在成功申请商转公后，必须先还清该差额部分（得用自有资金存入转贷银行开立的存款专户来结清），并办理相关担保手续，之后贷款才会顺利批下来。
大家还需要注意，申请的商转公贷款额度需要在当地住房公积金管理中心规定的住房公积金贷款最高额度和原商贷余额内，商转公业务才能被受理。
当然，也有的地区在职工申请商转公贷款并经公积金管理中心同意后，会要求职工以自筹资金提前还清商贷并办理担保手续，接着中心再发放商转公贷款。由于各地区规定可能会有所不同，不清楚的客户建议直接打电话咨询当地住房公积金管理中心的工作人员。

拓展资料：
住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。
住房公积金的定义包含以下五个方面的涵义：
1、住房公积金只在城镇建立，农村不建立住房公积金制度。
2、只有在职职工才建立住房公积金制度。无工作的城镇居民、离退休职工不实行住房公积金制度。
3、住房公积金由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存。职工个人缴存部分由单位代扣后，连同单位缴存部分一并缴存到住房公积金个人账户内。
4、住房公积金缴存的长期性。住房公积金制度一经建立，职工在职期间必须不间断地按规定缴存，除职工离退休或发生《住房公积金管理条例》规定的其他情形外，不得中止和中断。体现了住房公积金的稳定性、统一性、规范性和强制性。
5、住房公积金是职工按规定存储起来的专项用于住房消费支出的个人住房储金，具有两个特征：积累性和专用性。
主要性质
住房公积金：
1、保障性，建立职工住房公积金制度，为职工较快、较好地解决住房问题提供了保障；
2、互助性，建立住房公积金制度能够有效地建立和形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道，而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮助，体现了职工住房公积金的互助性；
3、长期性，每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内，都必须缴纳个人住房公积金；职工所在单位也应按规定为职工补助缴存住房公积金。
主要特点
住房公积金
1、普遍性，城镇在职职工，无论其工作单位性质如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金；
2、强制性（政策性），单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立的，住房公积金的管理中心有权力责令限期办理，逾期不办理的，可以按《条例》的有关条款进行处罚，并可申请人民法院强制执行；
3、福利性，除职工缴存的住房公积金外，单位也要为职工交纳一定的金额，而且住房公积金贷款的利率低于商业性贷款；
4、返还性，职工离休、退休，或完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，户口迁出或出境定居等，缴存的住房公积金将返还职工个人。

4. 还在为每月的房贷精打细算，“商转公”贷款教你省钱一招！

每个月备受商业贷款的摧残，内心无时无刻不在想着如何尽快的还完贷款亦或者是每个月少还一些利息，这样心里也会舒服很多。

毕竟同样的期限，同样的还款方式，但在公积金贷款的帮助下，就算是商贷+公积金的组合贷款，30年下来最少可以省下一部15万起步的中等轿车的钱。

失去的永远比得到的更痛苦，更何况是在每个月高额的还贷压力下，一分一厘的节省都显得弥足珍贵，毕竟省下的都是真金白银。

每个月还完房贷、还完信用卡，工资所剩无几，“消费降级”的背后隐含着多少家庭的无奈。

然而错过了公积金贷款，并不意味着从此与公积金贷款无缘，此时还有“商转公”贷款来帮忙！

一、什么是“商转公贷款”？

商转公贷款 ：通过办理商业性住房按揭贷款购买的商品住房(限住宅，且已取得房地产证)，尚未还清商业性住房按揭贷款且具备住房公积金贷款条件的职工，在还款期间申请将商业性住房按揭贷款余额全部或部分转为住房公积金贷款。

虽然目前来看支持“商转公”的城市寥寥无几，每年公积金中心出于流动性管理，会对当年的额度有个整体的调剂，在整体额度吃紧的情况下，分到“商转公”的额度更是杯水车薪。

但最起码让很多家庭看到了希望，多尝试几次，说不定就成功办理了呢？

二、办理商转公贷款有哪几种方式？

商转公贷款目前有两种办理方式，一种是先还后贷方式，另一种是以贷冲贷方式。

先还后贷方式 ：已办理商贷的职工向中心申请商转公贷款，经中心同意后，职工以自筹资金还清商贷并办理担保手续后，中心再发放商转公贷款。

一般来说先还后贷方式这种业务对大多数办理商贷职工的压力还是蛮大的，当初毕竟是因为无法全款买房才选择从银行贷款的，一次性还清商贷还是蛮有压力的。

以贷冲贷方式 ：已办理商贷的借款人向中心申请商转公贷款，经中心同意后，借款人将商贷本息余额大于商转公贷款差额提前还清，并办理担保手续，中心发放商转公贷款，借款人、担保公司、银行共同配合用商转公贷款还清商贷并办理住房抵押反担保手续。

以贷冲贷这种方式，相对而言压力会小很多，是个很不错的选择。

不过以上两种方式还是要根据自己的能力，量力而行，但最重要的还是看受托银行贷款政策的影响，以最终银行规定的为准。

三、商业贷款转公积金贷款的条件

1、申请人符合住房公积金贷款申请条件，连续6个月缴存公积金，没有尚未还清的贷款或担保贷款行为。

2、申请人要保证原商业性购房贷款还款在1年(含)以上，且信用记录良好并无逾期行为。

3、申请人的商贷尚未还清，选择先还后贷的必须是商贷的借款人或产权共有人，以贷冲贷的申请人必须是商贷的借款人。

4、商转公贷款涉及的房屋所有权证应已办妥，并能办理抵押登记手续;

5、满足商贷提前还清的条件，且以贷冲贷需要取得银行同意后进行配合操作。

6、原商业性贷款转贷时本金余额必须≤借款申请人公积金可贷额度。

7、商转公贷款仅限纯商业性住房贷款转为纯公积金贷款，转贷前或转贷后均不能为组合贷款。

四、申请商转公贷款需提供哪些材料？

1.借款人及产权共有人具有法律效力的身份证明及婚姻证明。

2.原商业性住房按揭贷款借款合同、抵押合同(均验原件交复印件)

3.所购房屋的《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》，采用以贷冲贷方式的必须提供原件，采用先还后贷方式的可提供经银行确认的复印件。

4..住房公积金个人贷款相关规定要求提供的其他材料。申请人以本市行政区域内本人其他商品住房或者第三人的商品住房作为抵押物的，应当提交公积金中心及受托银行认可的房地产评估机构出具的在有效期内的抵押物估价报告。

申请人的父母作为共同申请人的，另需提供户口簿或者公安部门、公证机构出具的直系亲属关系证明。

申请人和共同申请人在公积金中心指定的业务网点提交上述材料时，应当当面核对商转公贷款申请表内容并签署确认。

五、哪几种情况不适合办理“商转公”贷款呢?

不是每个职工都适合做商转公贷款，情况要因人而异。

1.衡量一下个人贷款是否打折。 举个例子，如果当时商贷有折扣，85折利率下来4.165%，按照“商转公‘”20万计算，按20年算，利息为95060.78。

如果转成公积金贷款，18万20年计算，利息72253.97万。从数字看你能够节省22806.81元。

但是如果为了2万多元利差浪费一次公积金贷款机会，新买的这套房就只能走商贷，且第二次使用公积金贷款利率上浮15-20%，相对来说就是丢了西瓜，捡了芝麻，有些得不偿失了。

 2. 还要考虑原来商业贷款的剩余还款年限问题。 还处于还款前期(如前两三年)的商业贷款，转为公积金贷款较为划算，已经是还款期限后期，商贷剩余本金不多，则不建议商转公。

比如10年期限的商业贷款，在第六或第七年再转为公积金贷款就不太划算了，因为贷款的时候大部分人会采取 等额本息 的还款方式，这样前期压力会小很多，但一般是在前几年的时候，你偿还的主要还是银行的利息。

3. 如果准备在最近两三年间提前还清所有贷款，可以不用考虑再去办理商转公。 因为在商转公的整个办理流程中，首先要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意，在这个过程中原贷款银行一般会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息，加上赎楼过程中产生的担保费等费用，计算下来不一定划算，会额外使用过多的费用，而这些费用都需要你自己承担。

4. 办理商转公贷款会影响公积金二次贷款额度。 实际上，对很多年轻人未来会有置业换房的需求，公积金贷款额度上限的减少可能会增加其未来的置业压力，甚至影响今后的购房计划。因此对于还有少量商业贷款余额的职工，也不推荐办理商转公贷款。

5..商转公贷款应为纯住房公积金贷款，当年住房公积金可使用资金总额控制，商转公贷款按轮侯原则办理，选择住房公积金组合贷款的职工不能办理商转公贷款。

六、商转公办理流程？

1、贷款银行咨询、受理，提前办好不动产证，需要提供单位盖章公积金证明表，并且打印半年的银行流水，征信无逾期，婚姻状况正常。

2、受托银行应按管理中心的政策规定，负责转公积金贷款的咨询服务，转贷人申贷前可在受托银行所属的各经办支行咨询转公积金贷款的有关政策及办理程序，银行工作人员应指导借款人正确完整填写资料，同时与借款人共同准备相关证件。

3、对初审通过的转公积金贷款,由银行工作人员通知转贷人持下列资料到担保公司办理担保手续

4、转贷人凭担保公司出具的《阶段性担保函》与贷款银行签订《借款合同》、《抵押合同》，同时将转公积金贷款的差额资金补齐至原商贷约定的银行储蓄还款账户

5、抵押担保信息录入贷款银行在住房公积金信息管理系统中录入转贷人抵押物、担保、预存差额资金等信息

   6.银行复审受托银行复审人员应按照管理中心转公积金贷款政策对全套贷款资料进行复审，住房公积金中心进行终审。

7、贷款银行发放贷款贷款终审通过后，受托银行依据管理中心的放款通知单,进行贷款资金的发放,并将转公积金贷款资金和预存差额资金划转至原商贷账户中,结清原商贷，并及时通知转贷

8、贷款银行在贷款发放后7个工作日内，配合担保公司办理房地产管理部门注销原商贷的房屋抵押登记，并办理转公积金贷款的房屋抵押登记手续。

七、一周问答

A1:我符合提取条件，且账户内的余额在提取额度之内，我的公积金能全部提完吗？

Q1: 正常情况下，个人账户内的公积金，可以提取金额至百元；若已与单位解除劳动关系且单位已办理停缴手续的，可办理全额销户提取，办理销户提取除需携带正常提取材料外，还应提供与原单位解除劳动关系的相关证明材料,如劳动合同解除（终止）证明或注明终止劳动关系的社会保障手册。

A2: 组合贷款能否办理商转公贷款？

Q2:商转公贷款主要为了保障缴存职工享受住房公积金低息贷款的权利和使用住房公积金逐月提取还贷的权利。由于职工购房时不符合住房公积金贷款条件而办理了商贷，现符合住房公积金个人贷款条件后方可申请商转公贷款。

组合贷款是由住房公积金个人贷款和商业性个人住房贷款组合而成，职工购房贷款时已经享受了这两项权利，所以组合贷款不能办理商转公贷款，即使其中公积金贷款部分已还清也不能办理。目前商转公贷款仅限于纯商贷转为住房公积金个人贷款，且转贷后不能形成组合贷款。

Q3:住房公积金贷款可以提前还贷吗？ 

A3:住房公积金贷款正常还款满一年后可以申请提前还款。借款人提前偿还公积金贷款有两种方式：1、一次性提前还清全部贷款本息；2、提前偿还部分贷款，即住房公积金贷款在未到期之前，借款人在偿还当月应换贷款本息的同时，提前偿还部分贷款本金的方式。

5. 深圳公积金贷款额度怎么算

一、购买新建商品房、保障房、存量商品房申请住房公积金贷款的贷款额度计算方法。公积金贷款可贷额度为申请人公积金账户余额或申请人和计算可贷额度的共同申请人公积金账户余额之和的14倍。二、商业住房按揭贷款转住房公积金贷款的贷款额度计算方法。商转公贷款可贷额度为申请人和共同申请人住房公积金账户余额的14倍

6. 深圳公积金贷款额度怎么算

法律分析：公积金贷款可贷额度为申请人公积金账户余额或申请人和计算可贷额度的共同申请人公积金账户余额之和的14倍
且同时符合下列要求：
1、根据贷款额度计算得出的每月还贷额度(按等额本息还款法计算的本金和利息)不超过申请人公积金缴存基数或申请人与计算可贷额度的共同申请人公积金缴存基数之和的50%;
2、不高于购房总价款与首付款的差额。首付款比例应符合国家、省及我市房地产调控的相关要求。所购住房为存量商品住房(二手房)的，购房总价款以购房合同价与公积金中心认可的房地产评估机构作出的评估价中较低者为准;
3、不高于单套住房的公积金贷款最高额度。单独申请的最高额度为50万元，共同申请的最高额度为90万元。
4、申请人和计算可贷额度的共同申请人在申请公积金贷款前连续三年以上未提取公积金的，其可贷额度可以提高10%，但应符合前款规定之要求。
5、商转公贷款可贷额度不高于原商业性住房按揭贷款余额;
6、商转公贷款金额不高于按可贷比例计算的贷款额度。该贷款额度以申请商转公贷款的住房购房合同价作为该住房总价，按照公积金中心受理商转公贷款申请时国家规定的首付款比例确定贷款可贷比例后计算得出;
7、申请人按照本规定以其他商品住房(不包括申请商转公贷款的住房)或者第三人的商品住房进行抵押的，可贷额度不高于抵押物评估价值的70%;申请人按照本规定以权利凭证进行质押的，可贷额度不高于权利凭证价值的90%。 公积金管委会可以根据本市房地产市场及风险控制等情况，决定对申请商转公贷款的住房开展价值评估。
法律依据：《贷款通则》 第十七条 借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求：一、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划；二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。三、已开立基本账户或一般存款账户；四、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
《住房公积金管理条例》 第二十六条 缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

7. 商贷转公积金贷款差额怎么计算

商贷转公积金贷款的差额其实就是拿商贷剩余未还贷款减去申请到的商转公贷款额度，得出的数额就是差额。
而客户在成功申请商转公后，必须先还清该差额部分(得用自有资金存入转贷银行开立的存款专户来结清)，并办理相关担保手续，之后贷款才会顺利批下来。大家还需要注意，申请的商转公贷款额度需要在当地住房公积金管理中心规定的住房公积金贷款最高额度和原商贷余额内，商转公业务才能被受理。当然也有的地区在职工申请商转公贷款并经公积金管理中心同意后会要求职工以自筹资金提前还清商贷并办理担保手续接着中心再发放商转公贷款。由于各地区规定可能会有所不同，不清楚的客户建议直接打电话咨询当地住房公积金管理中心的工作人员(全国统一热线是12329)。
【拓展资料】
公积金贷款必须是缴纳公积金的人才可以申请，而商业贷款则是面对社会公众开放申请的。
申请住房公积金贷款需要什么条件：
一、具有本市城镇常住户口或有效居住证。
二、申请前连续缴存住房公积金半年以上，累计缴存公积金的时间不少于2年。
三、自筹资金达到所购住房总价的30%以上(含30%)。
四、具有稳定的职业和稳定的收入来源，有偿还贷款本息的能力。
五、签定了购买住房的合同或协议。
六、符合委托人和受托人规定的其他条件。
贷款（电子借条信用贷款）简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。