出现不良贷款会怎样处理银行工作人员

⑴ 银行是怎么处理不良贷款的

银行不良贷款，是指银行贷款给个人或者企业，企业逾期很长还款或者甚至无偿还能力，导致银行长期回收不了资金的贷款。不良贷款可以说是银行体内的“毒瘤”，侵蚀银行的利润或资本金，严重的还会引发银行破产。
银行不良贷款一般分为两类，一种是借款人恶意逃避还款，一种是因为资金短缺，短期无力偿还。对于第二种情况，银行会在评估后视情况续贷，通过借新还旧、还旧借新等方式来帮借款人渡过难关。而对于恶意逃避贷款的行为，银行会采取法律手段。标准流程是将借款人的抵押物拿到法院拍卖。通常拍卖三次仍卖不出去的资产，就进行核销或打包出售给资管公司。
东方资产一名内部人员透露，银行首先会将不良资产组包，随后召开相关介绍会，并通知各家资产管理公司参加。如果只有一家资产管理公司对该不良资产包感兴趣，该公司将直接与银行进入议价程序。如果多于一家资产管理感兴趣，该公司会派人对资产包进行尽职调查，再缴纳保证金进行竞价。
资产包没有通常的价格范围，靠其自身资产质量决定定价。如果工作人员尽调后，发现该资产包质量确实不好，核价直接归零的情形也是存在的。不过这种情况很少，因为银行为了让一个资产包能卖出去，会放入一些回收可能性较高的债权，提高资产包的质量。
银行以什么折扣出售资产包，取决于资产包里装了什么东西。一般来说，固定资产较多的资产包折扣较小，担保性的折扣较大。而对于折价的部分，银行要用税前利润来冲销亏损。

⑵ 那些银行收不回来的“不良贷款”，最后都是怎么处理的呢

作为经营风险的企业，不良贷款是每个银行都会遇到的问题，也是最头疼的问题，不过出现不良贷款并不代表就全部都是损失，否则银行早已无法维持了，举个例子：2018年的时候曾有新闻报道，贵阳农商行的不良率接近20%（不良贷款余额超100亿），如果不良贷款全部都算是损失的话，单以贵阳农商行目前的利润水平来说，在保证未来20年不出现新的不良贷款的情况下，才有可能将现有的不良覆盖掉。现实真的如此严峻吗？显然并非如此，否则贵阳农商的行业评级就不会一直保持在A级以上了。

个人不良贷款的处置方式与企业不良贷款的处置方式基本一样，不过个人不良贷款不允许打包转让。对于不良贷款，银行是不会轻易认输的，一般都会采取各种有效的措施降低自身的损失，所以20%的不良率不代表着就真的是亏了20%，这只是明面上的数据而已。

⑶ 银行面对不良贷款，会采取什么手段

不良贷款基本上是现实中每个银行都头疼的问题。但是，不良贷款的发生并不意味着损失。比如之前上报的贵阳农商银行不良贷款余额约为100亿元，不良率接近20%。用贵阳农商银行的年利润来覆盖不良余额需要20年。

总结 个人不良贷款和企业一样解决。但由于个人贷款额度相对较小，银行一般会跳过第一步，直接从不良催收阶段开始。银行不是慈善组织。他们不会轻易接受不良贷款的损失，并将采取一切措施尽量减少损失金额。

⑷ 银行不良贷款会怎么进行处置

商业银行对不良贷款处置方式如下：
1、转给资产管理公司。银行将不良贷款转让给四大资产管理公司。债权一般需要打折出售。
2、司法执行。银行可以通过向法院申请强制执行债务人名下资产。对不良贷款的进行拍卖，房产拍卖价格可能只有市场价格的五折至九折。本息总额面临少许价格风险。
3、垫资过桥。第三人出资垫还银行贷款，原贷款结清，银行重新发放新贷款。垫资费用月息费合计约5%~6%。因为出资人的风险较大，可能出资人临阵变卦。
4、其他处置方式。采用资产重组、破产清算、资产置换、债权转股权等方式处置不良贷款。

⑸ 银行的不良贷款最终都是怎么处置的直接默认损失吗

作为经营风险的企业，不良贷款是每个银行经营过程中必定会遇到的一个问题，那么对于不良贷款，银行都直接默认损失吗？显然并不是，对银行运营有所了解的应该知道，出现不良贷款并非就代表着损失，因为针对于不良贷款，银行有一系列的应对措施保护自身的债权。

不良贷款是有分类的，不同程度的不良贷款，银行处置措施也不一样，比如对于部分企业或者个人而言，其名下的贷款出现逾期，只不过是临时性周转问题或者短暂性的困难，个人/企业的经营运作还是良性的，如果能确保正常经营，那么在未来预计有足够的能力来偿还贷款本息。对于这类还有回收希望的个人/企业，只要其能保证按时还息，一般银行会采取以时间还空间的方式来帮助企业。

“时间换空间”一般有三种方式：一是借新还旧，二是展期，三是重组。 对于借款主体问题不大的，那么银行一般会采取借新还旧（发放新的一笔贷款归还旧的贷款）或者展期（把贷款归还的期限延长）的方式，来减轻借款主体的资金压力，确保企业的正常运转。

对于借款主体问题较大的，银行一般会通过重组的方式解决，比如由另一外一个经营正常的主体（如原来的担保人或者申请人集团内另外一家经营运作情况良好的企业）来承接这个贷款，再通过分期还款的方式，逐步归还这笔资金。当然重组是有条件要求的，借款主体以及担保方式均不能弱于原来的授信条件，所以并不是每个企业都能实现重组的。

如果无法通过借新还旧、展期、重组解决问题的话，也就是说这笔贷款是真正的不良贷款了，对于这类不良贷款处置，如果借款主体在贷款行的银行账户内还有资金的会直接划转资金归还（但这个现实不可能，毕竟有资金就不会逾期了），所以最终正常都是通过诉讼的方式解决的。

对于抵押担保的（包括动产质押），银行通过法院诉讼的方式，查封、冻结、扣押企业名下的资产，再通过拍卖企业的资产来偿还欠款本息（当然现实中不少企业的资产都分别被抵押至不同的银行，所以银行常常只能拍卖抵押于本行的资产）；

对于保证担保的，如果保证人愿意直接代偿最好，如果保证人不愿意代偿，只能通过诉讼方式，强制保证人履行担保责任（保证人履行担保责任后，可以自行再向借款人追偿其代还的金额）。

如果既有抵押还有担保的，两者会同时进行，通过上述方式清收后，如果有抵押物的，一般可以回收的贷款本金在80%以上（毕竟抵押物在抵押时都是按0.7折（商业是0.6折的系数）抵押的）；如果是保证担保的，一般也可以收回的贷款本金在60%以上，所以银行实际损失并非逾期的账面金额。

当然通过法院诉讼的方式并不能解决全部的问题，比如遇到抵押物地理位置较偏僻，抵押物拍卖数次流拍，不好处置；或碰到保证人不配合，每次归还一点点；或保证人也无力归还的情况等等，银行因清收人员是有限的，不可能花费太多时间及精力处理的这些较棘手的情况，所以在清收阶段无果的情况下，对于各类难以处理的案件，往往银行都会统一打包卖给不良资产清收公司，过后不良资产清收公司无论收回的资金高于或低于银行出卖的金额，均与银行没有任何关系，当然通过转让的方式，银行损失会高一些，一般不良贷款的转让都是两三折的系数（比如100万的不良贷款，按照20万的价格转让掉）。

通过第二种及第三种方式解决后，仍然有缺口的，比如贷款100万元，最终只收回80万元，那么剩余的这20万元；就是真真正正的不良贷款，由于这个金额无法追回了，一般银行就会核销掉，核销掉的才是银行真真正正的损失。不过需要说明的是，第二种处置方式形成的差额，其核销只是银行的做账方式，表明账上没有这笔不良金额了，但你和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行可能还会找你还款。（第三种方式，贷款转让，由于其债权已转让，故而后续你有款能力了，只是你和资产公司之间的问题，与银行无关了）。

个人的不良贷款与企业的解决方式一样，不过因为个人贷款的金额比较小，银行一般都直接跳过第一步骤，直接从不良清收阶段开始。综上所述，我们可以知道不良贷款并不是银行就默认损失了，现实中银行都会采取一切一切的措施，尽量挽回，以降低损失的金额。

⑹ 银行不良资产如何处置

大多问题其实要是想知道，只用把问题放到浏览器中搜一下就可以。

银行处置不良资产，大多都是规范化、流程化的。

具体有如下几点：

1. 常规催收。

简单说来就是直接上门催收，不过这也常会遇到债务人一边说着还债、和解，另一边却暗中转移财产的事。

2. 和解清收

共同商讨，谈判桌上讲明白和解的方式、额度以及时间。相当于私了的意思。

3. 诉讼清收

如果常规催收没用，双方也和解不来，那么就要考虑走法律途径来维权了。

但这也不是盲目起诉，起诉前最好进行相应的摸底，根据债务人的财产情况，合理确定行动的时机、方式、标的和申请财产保全，再及时上诉、申诉。

4. 追加债偿主体

如果对方（债务人）早已将资产转移，穷尽手段也找不到债务人财产线索或者财产不足。那就要在执行程序中追加或者通过诉讼手段来追加偿债主体。这里需要进行尽调环节，目前国内在这一方面，福韵数据通过开源网络情报调查的方式相对专业靠谱。现有不良资产形成这么大的规模，一般也就都到了要进行尽调取证的环节。

5. 债务重组

如果依然对债务人能力认可，或者觉得此时追缴钱财拿不回多少，通过债务重组，签订新协议和还款计划，采用资产置换的方式，提高资产变现和收益能力为目标，最终盈利之后再收回钱。

6. 以物抵债

这种相对容易理解，如果企业（债务人）破产或者濒临破产，要是债权人不接受抵债物，则将一无所有，故而债权人可以采取实现债权的快捷方式——以物抵债。

要注意的，已被法院查封的财产不能再以物抵债；存在租赁关系的财产应取得承租人放弃优先购买权的确认，同时及时办理过户手续。

7. 债转股

对于一些觉得可以信任和合作的债务人，债权人可以采用债权转股权或以实物抵债后作价入股企业的方式实现债权。也就是入股对方公司，最后公司经营回正，股票价格上升，那么也就能得到更大的收益。

8. 盘活重整

比如有些项目前景优良的企业，只是暂时现金流不足，对这种情况的债务人，债权人可以采取债转股、引入并购基金、说服原股东出让部分股权、冻结债务、注入新的流动资金等重组方式，由新的管理者接管企业权力，在营运管理和财务上给予债务人支持与提升。

9. 转让债权

如果资产包户数较多，银行自身难以消化的，可以考虑将资产包拆解为小包或个案，外聘合作伙伴接盘，不良资产本身也有不少主动找上门的投资者。

10. 资产证券化

目前只有国有银行及四大AMC才有办法操作。

11. 申请强制清算

法院受理后，拿到‘裁定书’，如果债务人拒不履行义务，债务人恶意转移或处分财产，那么可以走入强制清算程序，查实了对方资产，那么有证据了，法院就可以强制执行。依法维护自身权益。

12. 申请追究刑事责任

这是追债的终极法律手段。债权人实在没有办法的话，可以根据已掌握的事实和证据，向司法机关举报要求追究债务人或相关人员的刑事责任。具体哪些罪名，这里就不做罗列了，比如限制高消费，还有抽逃出资罪、妨害清算罪、虚假破产罪、合同诈骗罪等等。要求司法机关追究老赖及相关人员（股东、董事、高管、监事、财务等）刑事责任。

银行不良资产管理部门有专业化的操作流程，如果银行与机构或者个人的债务形成违约，该资产就被申请为冻结状态，中间有一段时间由债务人优先主动申请附加流程，在规定时间内如果依旧没有履行债务偿还义务，此时该项不良资产将由法院封存进去复核审议流程并纳入到公开拍卖竞标环节，最后由专业法务机构代理竞标机构或个人来完成收购以及债权债务置换和产权手续，如果有机构或者个人希望接收不良资产一定要注意，因为目前的不良资产都以不良资产包组成，而且我们所接触到的不良资产处置都是处置债权这一部分，处理完债权才能优先收购到资产。所以特别遇到比较大的不良资产其间由于资产产权复杂，被分割成为几份或者多份并与多家金融机构形成债务关系，以及此时如果没有完全调查清楚债务的标的很容易造成收购后的不必要麻烦，以前有一个案例为，该不良资产总共五层，一，二楼为商铺，以上为酒店，可是债务产生的关系分别是两家金融机构，所以在处理了一份不良资产后导致后续出售或者经营都遇到各种麻烦！

我叫孙莉，今年是我在国有银行工作的第十三个年头，在行里已经可以说是资历非常老了，新来的主管也会叫我一声莉姐。身边的人来来往往，我却始终扎根在这家银行。主要是因为年纪越大就越想去图个安稳。几年来，我辗转多个岗位。从最初的柜员到零售客户经理，再到如今的资产管理部门，可以说对银行的各个方面都有些许理解。现在我主要去做不良资产的处置。

可能很多人都不是很了解我的岗位，大家对银行的印象主要就是存钱、取钱、购买金融产品这样常规业务。其实，银行里部门众多，而我做的这块不良资产处置就是一个比较内隐的职位。那我给大家说说我的工作，从银行的角度来看，不良资产又被称作为不良债权，其中最主要的是不良贷款，是指借款人不能按期、按量归还本息的贷款。近几年来，大家都看到不良资产的潜在价值，所以不良资产的热度高涨。我主要做的是房产方面，所以我做的不良资产处置主要针对银行的不良房产债权回收而进行的资产处置。房产金融的不良资产处置面临收房以及收回来如何卖的问题。更具体的还包括资产处置之后，超过债务之外的部分如何分配、不足值如何补充等等。

随着五大AMC公司的发展，银行与这些公司的合作越来越多。对于不良资产而言，银行会将不良资产转让给AMC公司进行价值重整，而银行需要承担的是资产评估的工作。所以，言简意赅地来说，我的工作主要就是对一些已经成为不良资产的房地产进行资产评估。

看似一个简单的资产评估，实则非常繁琐。每次当我听闻有新的房产需要我去处理的时候，我的头都大了。去做房产的评估，我需要到线下调研，搜集数据。对于估值工作，还要去聘请专业的房产估价师。一份估价报告往往需要等两到三天，非常耗时。今天，主管张豪一大早就给我将，“莉姐啊，来任务了，这有一套虹口区的房子需要你去做一下。”我很不满地抱怨道，“主管，上周我刚做完一套，还没来得及歇两天这就又来了，最近上海天气不好，出去调研可以说是异常艰辛啊。”主管笑笑说，“工作所迫没办法呀。但是，这次你不用往外跑了，工作会相对轻松很多。”我很惊讶，做了这么久的工作就没有一次不往外跑的。网上的信息过于碎片化，很多缺少的信息需要到线下才能得到。只见主管神秘兮兮地在纸上写下国内资产信息网（公众号：资产交易信息），并说道：“你去试试这个平台。”

我将信将疑地打开这个平台，初始页面就给我一种很专业的感觉，这让我觉得可能真的有戏。我试着生成了一份标的房屋的报告，不过两分钟，一份完整详细的房地产价值大数据分析报告就呈现在我的面前。相比以前的房屋估值报告，这里的信息更加丰富，细节更加具体。我不由地惊叹，这可为我未来的工作省了不少力气啊。

这一瞬间，我的心里感慨颇深。作为一个在银行业里工作了十余年的老员工，见证了银行业的不断成长。每一年，都有许多繁琐的工作被互联网所替代。如今，我也真切感受到了互联网的红利，感受到了 科技 对我们生活和工作的不断改变。

银行不良资产处置有七种方式：1、直接催收。2、协议处置。3、借新还旧。4、实现担保物权。5、法院诉讼。6、不良资产转让。7、贷款损失税前扣除。

由于全球金融危机的爆发对我们经济造成巨大影响，我国调整经济结构，转变经济增长方式，对房地产市场进行高压调控，这些都增加了银行不良资产率， 近年来，我国经济趋势整体下滑，从而导致诸多企业纷纷倒闭，最终导致了大量不良贷款，使银行不良资产规模进一步增加。 不良资产上升必然带来不良资产处置的问题， 那么银行不良资产处置的方式有哪几种呢?律图我为你做详细解答。
银行不良资产处置的方式有几种 银行不良资产处置有七种方式：一、直接催收：这是银行针对逾期贷款的普遍做法， 应注意以下问题 。1、 应在诉讼时效内进行催收；2、 注意催收的方式；3、 催收主体的问题 ；4、 超过诉讼时效的问题 。二、协议处置 ： 根据《民法典》（2021.1.1生效）第410条的规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿”。第219条的规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿”。三、借新还旧 ： 借款人因临时周转困难无法偿还银行贷款，有的银行通过借新还旧、无还本续贷、债务重组等方式盘活不良资产。但这种方式应重点注意两个问题：1、 保证人。根据《民法典》第695条的规定：“债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定”。2、 担保物。借新还旧合同为新合同，因此原对主合同的担保物要重新签订抵(质)押合同，抵(质)押登记也要重新办理，保证债权担保的延续性和有效性。四、实现担保物权 ： 根据《民法典》第410条规定：“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”第437条规定：“质权人不行使的，出质人可以请求人民法院拍卖、变卖质押财产。”因此，如果银行无法与抵(质)押人达成书面处置协议，可以通过法院拍卖、变卖拍卖、变卖抵(质)押物实现担保物权。五、法院诉讼 ： 通过法院诉讼追偿不良贷款是银行惯常做法，要注意以下问题：1、注意诉讼时效。银行应注意在诉讼时效期间主张债权。根据《最高人民法院关于适用〈民事诉讼法〉若干问题的意见》第153条规定：“超过诉讼时效的法律后果是丧失胜诉权。如果超过诉讼时效起诉的，人民法院应当受理。受理后查明无中止，中断，延长事由的，判决驳回其诉讼请求”。2、应及时申请查封抵押物。有的银行认为，只要抵押物办理登记，依法享有优先受偿权，起诉时无须申请法院查封抵押物，其实不然。根据《关于人民法院执行工作若干问题的规定》(以下简称《执行规定》)第91条规定：“对参与被执行人财产的具体分配，应当由首先查封、扣押或冻结的法院主持进行。首先查封、扣押、冻结的法院所采取的执行措施如系为执行财产保全裁定，具体分配应当在该院案件审理终结后进行”。3、担保物权人申请直接参与执行分配。根据《民事诉讼法解释》第508条关于“对人民法院查封、扣押、冻结的财产有优先权、担保物权的债权人，可以直接申请参与分配，主张优先受偿权”的规定，抵(质)押权人可以直接申请执行法院参与分配，而不用经过法院判决，取得执行依据(生效判决书或者民事调解书)，为银行处置担保物节约时间和金钱成本，提高处置不良资产的效率。六、不良资产转让：不良资产的转让主要有两种方式，1、打包(批量)转让；2、单户转让。七、贷款损失税前扣除：根据《国家税务总局关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失税前扣除问题的公告》以下简称《贷款损失税前扣除公告》)规定：金融企业涉农贷款、中小企业贷款逾期1年以上，经追索无法收回，应依据涉农贷款、中小企业贷款分类证明，计算确认贷款损失进行税前扣除。贷款损失的税前扣除应注意以下问题：1、保留催收证据；2、司法追索；3、资产损失确定证据。由此可见，建立金融债权司法保障机制、加快银行不良资产处置，依法保护了金融债权、支持金融创新、维护金融秩序、保障金融安全。有利于金融机构的良性运行， 减少金融机构在改革中所面临的风险，可以有效地防止金融市场的动荡 有利于金融改革的深化。加快银行业金融机构不良资产处置，促使金融与地方经济互动发展，形成新型良性的银企关系， 有利于实体经济的振兴。