信用社加强贷款投放工作措施

『壹』 如何加强信贷管理

信贷管理水平不高，基础工作薄弱，不良贷款长期居高不下，对农村合作金融机构来说影响是长期的，危害是巨大的。大量不良贷款的形成，一方面造成银行、信用社贷款本金和贷款利息难以收回；另一方面，银行、信用社还必须支付储户的存款本金及存款利息，使行社丧失获取利益的机会。人们知道：银行、信用社并不直接创造价值，其经济利益来源是通过分割服务对象所创造的利益来实现的。行社金融资产质量往往反映在贷款质量上，不良贷款居高不下，致使银行、信用社资产的流动性大大降低，失去流动性的金融资产，必然会影响银行、信用社自身的经营效益，甚至影响其生存与发展。
以笔者多年从事信贷工作之经验，控制新增不良贷款问题必须从源头抓起，即从贷款的“发放——使用——收回”三个环节抓起，尤其要搞好贷款的发放。多少年来，银行业所实行的贷款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“评估论证制度”、“抵押担保制度”等等，都是有效防范化解不良贷款产生的方法和手段。这些在实践中总结出来的方法和手段，既简单易行，便于操作，又科学可靠，非常贴近行社实际，特别是服务“三农”、个私民营经济、中小企业和县域经济实际，切不可在盲目学习美国等西方发达国家先进信贷管理方式的同时，忘掉或抛弃了自身传统优秀的东西。除此之外，加强信贷管理还必须做到如下几点：
一要进一步加大农村合作金融机构的改革力度。要进一步明确产权关系，把银行办成真正的银行，办成真正的经营货币的金融企业，自担风险，自负盈亏。要进一步按照市场经济规律办事，弱化政府行为，不承担或少承担政策性贷款业务，即使承担，国家也要给予一定的政策补贴，弥补因政策性业务而造成的资金和行社利益损失，加快农村合作金融机构商业银行改革步伐。
二要提高对信贷管理工作的认识，进一步完善信贷制度。首先，要提高各级决策者对信贷管理工作的认识，尽快将此项工作列入议事日程，制定方法，拿出措施，见到成效。要充分认识到信贷管理工作跟不上，对农村合作金融机构长期利益的影响，对员工个人利益的影响，对培育新型信贷文化的影响。其次，要早日拿出具体可操作的信贷管理办法，着重在建立贷后风险的预警、反应、防范、化解机制上做好文章，明晰责任和制定激励措施，设置信贷管理高压线，严格规范信贷管理行为。对那些管理不到位，人为造成不良贷款的要坚决严厉惩处。再次要完善贷款程序，落实信贷岗位责任制，建立责任追究制度，特别是第一责任人和主要决策人的责任。
三要加强检查指导，严格考核。不管是信贷部门还是审计稽核部门，不管是上级行，还是本级行，不管是定期检查，还是不定期检查，不管是综合检查，还是专项检查，都应该将信贷管理工作的开展情况作为检查的重点。通过检查，及时发现问题，纠正错误，总结经验，严惩违规违纪行为，以推动该项工作顺利开展。要制定具体的信贷管理考核指标，这些指标要看得见、摸得着、管得住，不能流于形式，定期严格考核，奖惩兑现，要将信贷管理工作的水平和效果与各级行社领导的任期目标挂钩考核，不能一边贷款搞得一塌糊涂，另一边却拿着高薪，灯红酒绿，安然自得，导致权责利相脱节。
四要努力加强信贷队伍建设。要通过各种渠道和手段来加强信贷人员的培训，提高信贷人员素质和信贷管理能力，提升信贷工作水平。随着县域经济的不断发展壮大和国家宏观形势的变化，农村合作金融机构对大客户和大项目的信贷投入增加迅猛，贷款的集中度明显提高。在集中收益的同时，也使风险集中。而这些大客户、大项目对金融服务要求高，信贷管理难度大，因此农村合作金融机构必须培养自己的高级客户经理，积极学习和借鉴其它商业银行先进的信贷管理方式和市场开发的经验，上下联动，相互配合，努力提升信贷管理的层次。作为省联社，也要发挥其领导、信息、资源、人才等优势，直接参与大客户、大项目的研究论证、开发维护与项目管理，分类指导，突出重点，择优扶持。此外，要不断推广总结国际国内信贷工作成功经验，做到扬长避短、趋利除弊、完善提高、与时俱进。

『贰』 银行加大信贷投放，冲刺四季度信贷投放，加快信贷投放都有哪些有效措施

首先是根据农民缴费的特点，利率实行“双轨制”。即使用富民卡的贷款农户，执行8.3‰的利率，期限三年，一经批准，随贷随还；使用联保贷款的联保农户执行7.5‰的利率，期限为一年，有效降低了农户的贷款成本。我们将重点关注土地确权后的农村承包土地经营权抵押贷款。确权客户可申请经营权抵押贷款，执行优惠利率。特殊中青年客户可使用富民卡，期限可延长至5年。

然后的是优化信贷结构与信贷风险防控的关系，风险防控与业务发展同步实施。在风险防控方面，江西农商行强化底线思维，坚持合规第一，全面落实降费让利、惠企惠民要求，全面拥抱数字化浪潮，按照线上赋能、线下引流、双线结合的要求，以提升金融服务，健全激励机制，增强服务实体经济的意愿。

『叁』 如何加强农村信用社信贷风险管理 详细�0�3

如何加强农村信用社信贷风险管理［管理问题］ 徐宏伟 约2270 字 随着农村信用社信贷业务的快速发展,贷款增长迅速,有力地支持了县域经济的发展,增强了企业的盈利能力。但是,信贷风险也日渐显现,不良信贷资产额和不良资产比率也直线上升。如何加强信贷风险管理,有效防范和化解信贷风险,已经成为农村信用社经营管理工作的重中之重。本人凭着多年的信贷工作经验,结合辽宁省农村信用社的经营现状,就如何加强农村信用社的信贷风险管理进行简要的分析。 一、信贷风险管理的薄弱之处 辽宁省农村信用社自2005 年7 月正式挂牌成立以来,先后出台了几十个关于信贷管理的制度、规范和操作方法。通过将近 4 年的不懈努力,积极化解历史包袱,大力清收不良贷款, 严格防控新增不良贷款,有效提高了信贷资产质量。但是,把信贷管理上升到风险管理的高度, 在县级法人单位成立专门的风险管理部,还是近两年的新举措。从风险管理的要求看,辽宁省农村信用社的信贷风险管理还存在许多薄弱之处,主要表现在以下四个方面: (一)信贷管理制度落实不严、内控制度不健全 一是贷前调查制度落实不严,基层信用社经常把贷前调查工作省略,将调查流于形式。这样的调查结构,只能片面注重抵押物变现这个第二还款来源,对借款人第一还款来源分析不准, 重视不够。二是贷时审查与贷款审批不够严密,在实行本部经营后,虽然贷款审批权集中到县级联社,但贷审会人员对借款人的基本情况所知甚少,难免会造成决策失误。三是疏于贷后跟踪,由于农村信用社贷款单笔金额小,笔数多,一些大额贷款发放后根本无人跟踪管理,对借款人的经营状况、资金使用情况不了解,一旦贷款形成风险,不能及时发现。 (二)抵押物落实不到位 小额农户信用贷款的规模有限,不能全面体现农村信用社“保增长”的信贷经营政策。对设施农业、农民专业合作社等社团贷款,通常能够帮助信用社实现贷款增量,这部分贷款多为抵押担保形式贷款。在实际操作中,尚存在以下一些问题:一是对抵押物的价值普遍存在评估偏高现象,在借款人第一还款来源不够处置抵押物时,其变现价值不足抵偿贷款本息,有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用;二是由于业务系统尚不完善,对担保人信息考察不全面,出现一人多保、交叉互保等情况;三是对抵押物的审核不全面,手续要求不规范,出现重复担保的现象,形成潜在风险。 (三)转据和以贷结息现象不能完全杜绝,形成风险隐患 由于旧的经营思维在一定范围尤其是较偏远的基层信用社还不能彻底摒弃,农村信用社信贷风险隐患较为突出:一是贷款到期转据较多,贷款到期后,只要能收回贷款利息,诸多信用社都采取办理转据方式,有的大额贷款多次转贷,影响了信贷资金的流动性,掩盖了潜在的信贷风险;二是以贷结息现象依然存在,部分信用社为片面完成收息任务和盈余指标,一味追求虚假利润,不顾管理制度进行以贷结息,用新的违规行为掩盖了已经暴露的信贷风险。 (四)信息反馈不准确、不全面。 由于现有业务系统在程序上的不完善,与公安部门和人民银行的征信系统没有完全对接, 所以存在借款人信息不准确不全面、借款人关联信息不存在等情况,对夫妻双方一方已有借款和不良记录的情况不了解,造成存在一户多借贷、交叉借款、跨区域借款等违规借款的出现, 致使多头借款、一户多社交叉借款现象仍然存在。 二、农村信用社如何加强信贷风险防范 (一)坚持服务“三农”的市场定位 为适应社会主义新农村建设需要,真正落实国家“保增长”的经济政策,农村信用社在信贷投向上要始终坚持以服务“三农”为主,提高小额贷款占比,创新支农服务水平,占领和巩固农村阵地。在大额贷款实行县级联社审批的情况下,小额信用贷款的发放权仍归属于基层信用社、分社,加大小额信用贷款的投放力度,还能够避免基层信用社信贷员没事干、不作为的情况;审慎对大额贷款的投放,严格把好放贷关,防止垒大户形成贷款风险。 (二)落实制度,严格规范信贷业务操作流程 一是全面实行贷款责任人制度。对每笔贷款的发放都落实清收责任人,做到“谁发放谁负责、谁发放谁清收”,该责任不受本人调离岗位的影响,为终身责任制;二是全面落实管理制度, 从信贷业务的受理、调查评价、审查、审批、发放及贷后管理、档案管理整个操作流程按统一的标准操作;三是强化贷前审查和贷后管理,真正建立审贷分离的约束机构,县联社通过风险管理部严格实行审贷分离,把信贷风险从事后认定改为预警式管理;四是严格担保抵押手续, 规范抵押物的认定与管理,化解和转移信贷风险。 (三)加强对不良贷款的处置和责任追究。 对近期形成的尤其是新增的不良贷款,信贷管理部门要及时将情况反映给风险管理部门, 由风险管理部门牵头,稽核部门组织成立专门的工作小组,对不良贷款的形成原因进行分析和调查,按责任进行认定。现成贷款发放人及时落实清收,清收不力的情况下,工作小组及时按借款合同要及时进行资产保全或法律诉讼程序依法收贷,小组成员要按照信贷业务操作流程中各岗位的工作职责分清责任,对属于市场风险或违规操作进行定性,确定信贷主经营责任人与信贷岗位管理责任人的责任划分,再按照相关规定对责任人进行经济处罚、责任赔偿和行政处理,直至不良贷款执行终结完毕。同时对已经形成的不良贷款进行新老划断,采取责任清收, 逐步化解和盘活不良信贷资产,提高信贷资产质量。 总而言之,农村信用社改革的程度越深,对信贷资产质量的要求就越高,信贷风险的防范工作就越重大。如何在新形势下不断完善信贷风险管理和防范工作,是一个需要不断探讨的课题,我们将在工作中不断摸索与总结,逐步完善信贷风险管理工作,确保信贷工作持续健康发展。

『肆』 从加强农村信用社贷款管理和提升农村信用社社会形象出发，谈谈推进农户小额信贷和信用工程建设的必要性

一、充分认识加快推进农村信用工程和农户小额信用贷款的重要意义

农户小额信用贷款是农村金融信贷服务的重要创新成果，是农村合作金融机构服务“三农”的一项重要信贷产品；以信用户、信用村、信用乡（镇）创建为主要内容的农村信用工程，是发展农户小额信用贷款业务的一项基础工程，是农村社会信用体系建设和金融生态环境建设的有效载体。加快推进农村信用工程和农户小额信用贷款，是解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”、促进农民增收和县域经济发展的迫切需要，是推动涉农金融机构优化信贷结构、提高经营效益、实现可持续发展的迫切需要，是进一步完善农村信用体系、优化农村信用环境、改善金融生态、规范金融秩序的迫切需要。各乡镇、各有关部门和农村合作金融机构一定要站在贯彻落实中央“三农”工作决策部署、推进社会主义新农村建设的高度，充分认识加快推进农村信用工程和农户小额信用贷款的重要性和必要性，进一步责任感和紧迫感，切实把农村信用工程和农户小额信用贷款发展纳入重要议事日程，作为农村工作的一项重要任务来抓，加强领导，齐抓共管，强化措施，扎实推进，努力扩大信用户、信用村、信用乡（镇）的创建数量和成果，扩大农户小额信用贷款的覆盖面和投放额度，为全县农民增收和经济社会率先突破发展发展提供有力金融支持和良好信用环境。

『伍』 农村信用社不良贷款清收措施

1、集中清收。近年来，我们一线信贷人员尽管非常尽职，他们说破了嘴，磨破了腿还是效果不佳，这是不良信用风气在作怪。我们可以采取集中人员清收的办法，利用宣传车，制造强大的清收声势，让那些赖账、逃债户在社会舆论的压力下而主动归还贷款；
2、依法清收。依法清收是信用社必要而且十分有效的清收措施。笔者认为，在目前存在不良信用风气大气候下，对那些恶意逃债、赖账户，只有依法清收、杀一敬百，才能收到较好的效果。依法清收也是对信贷人员工作质量的考验，从而堵塞违规、违法放贷的漏洞。我们要积极配合公安、司法机关搞好依法清收工作。
3、登报清收；对那些恶意逃债户我们可以采取登报的方法，亮他们不守信用的像，让他们在社会上抬不起头来，处处受到鄙视，从而达到我们清收的目的。
4、张榜清收；对于那些赖账户，我们可以在其所住地采取张榜的方式，出他们不守信用的丑，让他们感到赖账让周围的人看不起，制造他们心里的压力，以促使他们归还欠款。逐步在社会上形成讲信用光荣，赖账可耻的风气。
补充：
1、加强不良贷款清收力度，尽最大限度清收不良贷款。
2、加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。
3、加强内控制度的管理，以防止新增不良贷款。
4、加大五级分类中关注类的贷款清收力度，并同时对正常类贷中可能形成不良类的正常贷款的进行监测，以防止新增不良贷款。
5、对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。

『陆』 作为一个信用社主任（或副主任）,应该如何加强信用贷款管理，提高资产质量

1、杜绝冒名贷款；
2、谨慎支持农业（额度可视当地经济状况给予确定）；
3、杜绝多人承贷一人使用；
4、找借款申请人所属村落村长或年长者调查其信用状况（发放信用贷款，应该先有信用等级评定表吧，如优秀级、良好和一般）；
5、杜绝客户经理（信贷员）和借款人合伙诈骗；
6、杜绝以借新还旧方式续作贷款；
7、确保授信用途合规、合法。
一时想不全，先写那么多，希望能帮上你的忙

『柒』 如何做好信贷有效投入

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『捌』 如何提高新增贷款质量

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一、转变经营管理理念，由贷款管理向风险管理转变，建立一套行之有效的贷款风险分析、控制与防范机制。农村信用社信贷管理的本质是对信贷风险的管控。首先，要建立风险预判机制和“风险提示牌”制度，对信贷操作流程中可能出现的和已经出现的风险点逐条列明，做到早预判、早发现、早预防、早规范。同时，对重点区域设立“风险提示牌”，及时提醒信贷人员注意操作中的风险隐患，以便能够迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。其次，根据客户的财务状况、还款能力、偿债能力、还款意愿、信用状况、履约程度等基本要素，建立贷款客户风险监测平台，提升风险预警能力，并根据借款人的实际情况作出实时的调整，动态监控借款人的风险级别，为农村信用社提升信贷资产监测能力、保全信贷资产提供依据。第三，建立独立的风险管控部门和风险监测队伍，其主要职责就是对信贷业务操作流程中的风险点进行逐条分析、估算，计算每一个风险点的风险损失率、风险发生率等，并据此对各风险点进行排队，提醒信贷人员注意风险损失率和风险发生率均较高的隐患，提出自己合理化的防范建议，确保防患于未然。第四，强化风险细化、量化管理，依托风险监测台账，加强对借款客户风险因素的收集，建立每一个客户的风险管理档案，作为信贷人员判断借款客户的风险等级水平的依据，继而确定合理的信用等级、利率水平、借款期限等，在源头上控制贷款风险，确保信贷资金的安全性和效益型。
二、建立完善的信贷人员“进出”机制，始终保持信贷队伍的高效性、专业化，切实提升信贷人员整体素质。信贷人员素质的高低直接关系到农村信用社新增贷款质量的好坏，其具备的综合素质和业务水平是农村信用社提高信贷业务市场竞争力、加快业务创新的重要举措之一。首先，要建立能上能下、能进能出的竞争有序的信贷队伍，优先选拔文化层次强、整体素质高、相对年轻化的人员，特别是近几年新进大学生，充实到信贷岗位锻炼，提升年轻员工的实践经验，始终保持信贷队伍不断能够补充新的血液，促使其向年轻化、专业化、高效化方向发展。其次，坚决执行轮岗制度，轮岗不仅包括信贷人员之间相互交流，更重要的是内外勤的轮换，扩充信贷人员的知识面，彻底改变信贷人员“内外”知识割裂现状，促使信贷人员“内外”兼修，及时了解所有业务的操作风险点，打造一支更具知识性、专业化、风险意识的信贷队伍。第三，不断强化对信贷人员的培训，通过建立更加完善的培训机制，从培训流程、对象、内容、考核等方面不断规范，保持信贷人员文化层次、知识水平、实践经验、交流锻炼等各项工作的持续有效开展，重点培育信贷人员贷款经营的理念、业务创新的意识、市场营销的手段、查找风险的能力。第四，信贷人员自身也要不断加强学习，提高业务水平和防范风险的能力，每个信贷人员要树立主动学习、“我要学习”的理念，不断丰富个人综合知识面，才能把控信贷风险和开拓市场有机结合，开创信贷工作新的局面。
三、坚持审慎经营的原则，严格选择贷款客户，加强对借款人的监督和检查，及时了解借款人的生产经营状况，防控风险的出现。借款客户的选择是提升新增贷款质量的关键，只有选择那些资信状况良好、具备发展潜力的优质客户，才能有力提升农村信用社新增贷款质量。首先，要学会如何了解客户，通常信贷人员了解客户要经过贷款面谈、信用调查、财务分析等三个阶段，再辅以对客户所在行业、市场前景的分析，从而确定客户是否符合农村信用社的信贷申请条件。其次，及时关注借款人的生产经营状态，通过对其资金账户的变动、财务报表的编报，掌握借款客户的发展动态，判断其能否按时结息、按期归还贷款，一旦发现风险隐患的存在，及早采取应对和保全措施，如增加担保、提前收回等，防止借款人将风险转嫁给信用社。
四、持续优化信贷结构，扎实做好信用工程，确保信贷资金的投放张弛有度。信贷结构的不断优化是农村信用社适应县域经济发展，不管提升新增贷款质量的必要手段，是农村信用社不断稳健经营、稳步发展的重要举措。首先，要对县域经济的发展现状进行必要的分析，提出合理的信贷品种投放配比，既能达到支持县域经济不断为其输送血液的目的，又能保持农村信用社良好经营，达到良性互动、实现全面双赢。其次，在现有信贷投放额度范围之内，持续增加信贷支农资金，不断做大做强有第二还款来源地贷款，有条件地逐步压缩保证贷款、信用贷款的比重，积极开办多种形式的抵质押贷款。第三，做实做细信用工程，信用工程作为一项富民工程、为民工程，只有做细做实做强才能巩固扩大农村市场，才能使农村信用社在竞争中立于不败之地，各基层信用社要及时成立信用评定小组，结合所辖村信用初评小组，保障了信用工程建设的整体推进。
五、严格执行“贷款三查”制度，切实做到“五岗”分设，“三权”分立，形成相互制约、相互监督的规范信贷操作流程，杜绝违规操作的存在。首先，贷款“三查”制度是农村信用社开展信贷业务的基础，必须严格执行，通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障农村信用社信贷资金安全。其次，要严格实行“五岗” 制，切实做到“三权”分立，信贷“五岗”，即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗、审计岗，是农村信用社办理信贷业务的岗位设置，而“三权”，即审、贷、查，是农村信用社办理信贷业务的操作流程，明确规定，凡新发放的贷款，不论金额大小必须实行五岗操作，通过审、贷、查环节方能发放，违者追究直接责任和领导责任，五岗分设和三权分立，形成了相互制约，相互监督的有效机制，增加贷款透明度，确保新增贷款质量。
六、建立到期贷款提示制度，完善考核追究机制，把新增贷款质量纳入绩效考核，从而引导信贷人员重视新增贷款质量。第一，要建立贷款到期提示制度，月初对本月到期贷款进行整理分类，下发到各基层信用社，督导客户经理按时收回贷款，对确实清收有困难的要及时采取保全措施。第二，增加新增贷款质量考核指标，对基层农村信用社考核要强化对到期贷款收回率指标、到期贷款利息收回率、新增贷款不良率指标等考核。第三，严格考核问责力度。对新增贷款质量的考核既要考核到期贷款收回率，更要考核新增贷款不良率，对新增贷款形成不良的严肃追究相关责任，及时下达清收目标，完不成目标的不提拔、不晋级，切实加大对新增贷款质量的考核力度。

『玖』 谈一谈农村信用社如何强化对不良贷款的管理及清收盘活工作

谈一谈农村信用社如何强化对不良贷款的管理及清收盘活工作

这是一个比较大的课题，不是一、两句就能说清的。

对于不良贷款的管理，个人认为：一是要建好台账；二是要做好保全工作，为以后的清收作准备；三是要加强动态管理，经常关注借款人的生产经营情况。

对于清收与盘活，个人认为：一是要逐笔逐户分析成因，因人而异抓清收；二是要采取灵活的清收策略，面对现实，把损失降到最低限度；三是对有偿还能力而缺乏偿还意愿的，以强硬的措施，直至依法起诉；四是对有偿还意愿但暂无偿还能力或能力不足的，在完善手续、资料的情况下，可部分收回，借新还旧，制订还款计划，盘活贷款。

图文编辑  李采忠