关于做好扶贫贷款管理工作

⑴ 四部门联合：小额扶贫信贷借款人年龄上限放宽至65岁

中国银保监会、财政部、中国人民银行、国务院扶贫办联合印发了《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》主要包括扶贫小额信贷政策、建档立卡贫困户信贷资金需求、办理续贷和展期、应对还款高峰期、风险补偿机制、分类处置未直接用于贫困户发展生产的扶贫小额信贷、强化组织保障等七个方面内容。

其中，在政策要点上，坚持“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准 利率 放贷、财政贴息、县建风险补偿金”。扶贫小额信贷支持对象应包含已脱贫的建档立卡贫困户，借款人年龄上限可放宽到65周岁。扶贫小额信贷及续贷、展期在脱贫攻坚期内各项政策保持不变。

扶贫小额信贷用途方面，要充分满足建档立卡贫困户的扶贫小额信贷资金需求。坚持户借、户用、户还，精准用于贫困户发展生产，不能用于非生产性支出，继续禁止将新发放的扶贫小额信贷以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业、政府融资平台或其他组织使用。

以下为通知原文：

中国银保监会财政部中国人民银行国务院扶贫办关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知

银保监发〔2019〕24号

各银保监局，各省、自治区、直辖市财政厅（局），中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行，各省、自治区、直辖市扶贫办（局），各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行：

近年来，在各地区、有关部门和银行业保险业的共同努力下，扶贫小额信贷扎实推进、蓬勃发展，在帮助贫困群众脱贫致富、增强贫困户内生动力、推动贫困地区金融市场发育、改善乡村治理等方面取得明显成效。

当前，脱贫攻坚战已经进入啃硬骨头、攻坚拔寨的冲刺期，进一步发展扶贫小额信贷必须坚持两手抓、两促进，即一手抓精准投放，能贷尽贷，助力建档立卡贫困户积极发展生产脱贫致富；

一手抓规范完善管理，防范化解风险，不片面强调扶贫小额信贷获贷率，避免贫困户过度负债。

根据新形势新任务新要求，为进一步规范扶贫小额信贷管理，切实解决有关政策措施不具体、风险补偿机制不完善、集中还款压力较大等问题，促进扶贫小额信贷健康发展，助力打赢精准脱贫攻坚战，现将有关事项通知如下：

一、坚持和完善扶贫小额信贷政策

（一）进一步明确政策要点。扶贫小额信贷政策要继续坚持“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的政策要点。扶贫小额信贷及续贷、展期在脱贫攻坚期内各项政策保持不变。

（二）进一步明确支持保障对象。扶贫小额信贷主要支持建档立卡贫困户（含已脱贫的贫困户）。脱贫攻坚期内，在符合有关条件的前提下，银行机构可为贫困户办理 贷款 续贷或展期；在已经还清扶贫小额贷款和符合再次贷款条件的前提下，银行机构可向贫困户多次发放扶贫小额信贷。

（三）进一步明确贷款用途。扶贫小额信贷要坚持户借、户用、户还，精准用于贫困户发展生产，不能用于结婚、建房、 理财 、购置家庭用品等非生产性支出，更不能集中用于政府融资平台、生产经营企业等。

（四）进一步明确贷款条件。新申请扶贫小额信贷（含续贷、展期）的贫困户，必须遵纪守法、诚实守信、无重大不良信用记录，并具有完全民事行为能力；必须通过银行评级授信、有贷款意愿、有必要的技能素质和一定还款能力；必须将贷款资金用于不违反法律法规规定的产业和项目，且有一定市场前景；借款人年龄原则上应在18周岁（含）—65周岁（含）之间。银行机构应综合考虑借款人自身条件、贷款用途、风险补偿机制等情况，自主作出贷款决定。

二、切实满足建档立卡贫困户信贷资金需求

（一）对符合贷款条件且有贷款意愿的建档立卡贫困户，要落实分片包干责任，以县或乡镇为单位，确定当地有网点的机构为主责任银行，实行名单制管理，确保能贷尽贷。要进一步完善县乡村三级金融扶贫服务体系，提高服务水平，准确评级授信，优化贷前调查流程，及时将扶贫小额信贷资金发放到位。

（二）在贫困户自愿和参与生产经营的前提下，可采取合作发展方式，将扶贫小额信贷资金用于有效带动贫困户脱贫致富的特色优势产业，并按要求规范贷款管理，使贫困户融入产业发展并长期受益。

（三）鼓励有大额信贷资金需求、符合贷款条件的建档立卡贫困户，特别是已脱贫户申请创业担保贷款、农户贷款等。引导银行机构通过大数据、云计算等金融科技手段，探索开发既能满足建档立卡贫困户多元化信贷需求、又能实现商业可持续的信贷产品。

三、稳妥办理续贷和展期

（一）对于贷款到期仍有用款需求的贫困户，经办银行应提前介入贷款调查和评审。脱贫攻坚期内，在贷款户符合申请扶贫小额信贷条件、具有一定还款能力、还款意愿良好、确有资金需求、风险可控的前提下，可无需偿还本金办理续贷。续贷期限由经办银行根据贷款项目、还款能力等情况综合决定，原则上不超过3年且只能办理1次续贷，办理续贷的贷款继续执行扶贫小额信贷政策。

（二）对符合申请扶贫小额信贷条件、确因非主观因素不能偿还到期贷款的贫困户，经办银行可为其办理贷款展期。一年期以内的短期贷款展期期限不超过原贷款期限，一年期到三年期的中期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半。原则上只能办理1次展期，办理展期的贷款继续执行扶贫小额信贷政策。

（三）对办理续贷和展期的扶贫小额信贷，经办银行要会同相关部门加强后续管理。对不符合续贷和展期条件的，经办银行不得办理续贷和展期。

四、妥善应对还款高峰期

（一）加大政策宣传力度。强化诚信教育，形成银行贷款应按时偿还的广泛认知和自觉认同。

（二）加强贷后管理。建立贷款台账，完善风险监测预警机制，及时准确掌握贷款使用情况。

（三）做款到期提醒。贷款到期日60天前通知借款人做好还款准备，贷款到期日30天前书面通知借款人按时还款。

（四）稳妥处置逾期贷款。加强银行机构与地方政府的协同配合，充分发挥村两委、第一书记、驻村工作队和帮扶责任人的作用，督促借款人归还贷款，帮助其制定还款计划。对贷款逾期率明显高于平均水平的乡村，应及时调查、摸清情况、找出原因、认真整改。对通过追加贷款能够帮助渡过难关的，银行机构可予以追加贷款支持，但单户扶贫小额信贷总额不得超过5万元。

（五）采取司法手段。对恶意拖欠银行贷款、存在逃废债行为的，纳入 失信 债务人名单，并依法组织清收。

五、进一步完善风险补偿机制

（一）有条件的县级政府可建立风险补偿机制，科学合理确定风险补偿金规模，明确风险补偿启动条件及程序等。风险补偿金要存放在共管账户，专款专存、专账管理、封闭运行，不得将风险补偿金混同为担保金使用。

（二）对贫困户确无偿还贷款能力、到期未能还款且不符合续贷或展期条件、追索90天以上仍未偿还的扶贫小额信贷，应启动风险补偿机制。追索期内的应付利息，一并纳入风险补偿范围，按规定比例进行分担。

（三）使用风险补偿金对贷款本息进行补偿后，县级政府和银行机构按损失分担比例共同享有对借款人的债权，应继续开展贷款本息追索工作，追索回的贷款本息按损失承担比例，分别退还银行机构和风险补偿金账户。

（四）积极探索风险分担形式，鼓励引入政府性担保机构分担风险，支持保险机构开发推广特色农产品保险、人身意外险、大病保险、扶贫小额信贷保证保险等保险产品。发放扶贫小额信贷时，不得强制搭售保险、强行参保（担保）等。

六、分类处置未直接用于贫困户发展生产的扶贫小额信贷

（一）扶贫小额信贷要精准用于贫困户发展产业，继续禁止将新发放的扶贫小额信贷以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用。

（二）对已发放的、未直接用于贫困户发展生产的类扶贫小额信贷，要建立台账，加强监管，分类处置。要重点挂牌跟踪监测贷款量大、涉及户数较多的实际用款企业或其他组织。

对于有一定产业基础、有良好社会责任担当的企业或其他组织实际使用的扶贫小额信贷，经办银行要切实加强贷后管理，密切跟踪，科学评估，到期收回贷款或转为产业扶贫贷款。

对于贫困户不知情、不享受扶贫小额信贷优惠政策或贫困户只享受利息、分红而不参与生产劳动的情况，地方政府和经办银行要切实采取措施予以纠正。

对于已出现风险或经营管理不善的企业，经办银行要及时收回贷款，防止风险向贫困户转移，扶贫部门、银行保险监管部门、人民银行分支机构要予以支持协助。

七、强化组织保障

（一）提高认识，明确分工。

各级银行保险监管部门要督促银行机构精准合规发放扶贫小额信贷，加强贷前、贷中、贷后管理，积极防范和化解信贷风险。

进一步提高不良贷款容忍度，对扶贫小额信贷不良率高出银行机构自身各项贷款不良率年度目标3个百分点以内的，不作为监管部门监管评价和银行内部考核评价的扣分因素，要加快完善扶贫小额信贷尽职免责制度。

各级扶贫部门要做好组织协调、政策宣传等工作，将贫困户使用扶贫小额信贷情况与县级脱贫攻坚项目库建设相结合，加强跟踪指导和技能培训。各人民银行分支机构要灵活运用多种货币政策工具，加大扶贫再贷款支持力度，加强对深度贫困地区的政策倾斜。

地方财政和扶贫部门要共同落实好财政贴息政策，已设立风险补偿金的地区要进一步完善风险补偿机制，规范风险补偿启动条件和流程。

（二）开展通报约谈，推进政策落实。将扶贫小额信贷质量、逾期贷款处置等情况纳入地方党委、政府脱贫攻坚年度考核内容，定期通报扶贫小额信贷工作开展情况，对问题较多、违规情节较重地区的党政领导和主管部门负责同志进行约谈提醒，限期整改。

（三）加大宣传力度，总结推广经验。加强扶贫小额信贷政策培训，利用群众喜闻乐见的形式加强宣传。及时总结各地规范健康发展扶贫小额信贷的好做法、好经验，进一步加大交流推广力度。

⑵ 怎么样才能办到扶贫贷款.

扶贫款根本就贷不下来，银行还要考察很多！！！我说要有能贷款的条件，那就不是贫困户了，贫困的农村人想创业真是太难了

⑶ 贫困户小额贷款的政策

贫困户每户最高可贷款5万元，并且三年内免息：

一、按照相关规定在脱贫攻坚期内，符合以下4个条件的贫苦户每户最高可贷款5万元，由当地县级财政机构按照同期贷款基准利率给予全额贴息，对于农户来说也就是三年内免息，换句话说，也就是国家拿5万元无偿的给农户用三年，农户可以利用这笔钱进行生产或者创业，进而脱贫致富。

二、根据国家金融扶贫政策的相关规定，2017年农村贫困户只需满足以下4个条件，即可申请享受扶贫小额信贷政策：

1、“三好”农民。即遵纪守法好、家庭和睦好、邻里团结好。

2、“三强”农民。即责任意识强、信用观念强、履约保障强。

3、“三有”农民。即有劳动能力、有致富愿望、有致富项目。

4、“三无”农民。无赌博、吸毒、嫖娼等不良风气；无拖欠贷款本息、被列入贷款黑名单记录；无游手好闲、好吃懒做行为。

(3)关于做好扶贫贷款管理工作扩展阅读：

1、扶贫贷款的贴息范围：2000年1月1日起，中央财政根据国务院确定的年度扶贫贷款计划规模(含当年新增、收回再贷、未到期的上年新增扶贫贷款)，在计划额度内进行贴息。1998年前发放的所有扶贫贷款均不再贴息。

2、扶贫贷款的贴息比例：根据国务院作出的“从2000年开始，把当年新增扶贫贷款，收回再贷的扶贫贷款，以及未到期的上年新增扶贫贷款全部纳入当年扶贫贷款计划；财政部根据年度扶贫贷款计划给予贴息”的决定，中央财政在国务院批准的年度扶贫贷款计划规模内贴息，原则上只贴一年。

3、扶贫贷款的贴息年限：根据国务院作出的“从2000年开始，把当年新增扶贫贷款，收回再贷的扶贫贷款，以及未到期的上年新增扶贫贷款全部纳入当年扶贫贷款计划；财政部根据年度扶贫贷款计划给予贴息”的决定，中央财政在国务院批准的年度扶贫贷款计划规模内贴息，原则上只贴一年。

4、扶贫贷款贴息的结算：扶贫贷款贴息实行按季据实结算。每季末由农业银行各省级分行(直属分行列其中数)汇总填报《扶贫贷款财政补贴利息结算表》，经省级财政部门会同省级扶贫主管部门审核同意后，上报财政部和农业银行总行；

5、由农总行汇总后(附分省表)，于次季第一个月底前报财政部，由财政部审核，并与农业银行总行结算。各级农业银行和各省(自治区、直辖市)财政厅(局)、扶贫办必须认真、及时、真实、准确地按照规定做好此项工作。

⑷ 扶贫贷款的扶贫货款的措施与建议

(一)分业经营是解决扶贫货款的政策性与商业性经营的长久之策
从国外政策性银行经营和我国三大政策性银行运行的实践经验来看，扶贫贷款理应划归中国农业发展银行管理和经营。原因之一，扶贫贷款属农业政策性业务，符合政策性银行业务范畴，并且过去是由中国农业发展银行管理和经营，它有其管理和经营的基础与经验。原因之二，目前，粮食价格放开后，农业发展银行的业务缩小，有时间和精力来管理扶贫贷款，适宜国家对农业发展银行业务整合。原因之三，中国农业银行作为国有商业银行不应该承担政策性业务的义务，尤其是目前商业银行“减员增效”、“整体上市”任务迫在眉睫，扶贫贷款目前状况无疑是其经营包袱和负担，不利于农业银行的发展。原因之四，扶贫贷款由农业发展银行经营和管理后，在贷款项目的选择、贷款资金的组织、贷款后续管理、贷款风险的弥补等方面将更专业化、规范化，便于提高扶贫贷款的信贷质量、经济效益和社会效益。
(二)完善扶贫货款风险保障体系是当务之急
扶贫贷款的风险是扶贫贷款存在最严重的问题，这也是当前扶贫贷款质量低下的一个重要原因。
①建立我国农业保险公司，或者在现有保险公司业务中增加农业保险险种，扩大农业保险的业务范围，一方面增加农户和企业对贷款项目的信心，同时为防范贷款风险提供保障。②设立政府事业型担保公司，专门负责对包括农业政策性贷款在内的各项政策性银行贷款的担保业务，以免减少贷款投向盲目性，达到减少贷款风险目的。③设立股份制的担保公司，为政策性银行的贷款提供商业性担保。④建立公司+农户的会员机制，要求以农产品加工的企业为龙头，农户向企业人股，成为企业会员，公司为农户贷款担保，使公司与农户之间建立不可撤销的有经济利益的契约关系，改变过去公司十农户运做过程中公司不管农户，农户不支持公司互不管状态。
(三)对扶贫贷款及项目实行政策扶持
既然扶贫贷款是一项政策性、社会性强的扶贫，作为政府应该给予多方面的政策倾斜和经济。
1、贫困地区，在产业和贷款项目选择上，不能一概使用扶贫贷款，对于一些社会公益性的贷款项目，特别是基础设施建设项目应该由国家财政拨款支持建设。
2、税收是调节经济职能的重要手段，在贫困地区实施扶贫发展过程中，理应发挥税收对扶贫的杠杆作用，特别是在扶贫贷款支持的贷款项目中要实行减税政策。主要包括:对设在贫困地区的企业特别是扶贫贷款支持的企业，企业所得税实行两年免征、三年减半征收;对为保护生态环境，退耕还生态林、草产出的农业特产品收人，在十年内免征农业特产税;对在贫困地区基础设施建设用地免征耕地占用税;对贫困地区内资鼓励企业、外商投资鼓励企业及优势产业的项目在投资总额内进口自用技术设备，除国家规定不予免税的商品外，免征关税和进口环节增值税;对银行扶贫贷款业务应免交营业税、所得税。
3、改变贴息办法。银行对信贷单位按常规利率收息，财政部门将贴息直接补给承贷单位。改变过去财政贴息不及时足额到位而影响经营行的经营效益。
4、采取积极措施，化解扶贫贷款中的不良贷款。
首先，提高扶贫贷款呆账准备金比例，增强银行自身消化能力。其次建立财政担保基金和资本金拨补制，对扶贫贷款形成的呆、坏账和亏损按年给予弥。再次，对以上措施仍不能消化的，按法定程序实行剥离或核销。
(四)加强对扶贫贷款的立法保障
在扶贫贷款的运做过程中，既要体现国家对贫困地区的扶贫优惠政策的实施，又要保证扶贫贷款的保本微利，防止扶贫贷款成为救济款、财政补贴款从而失去贷款扶贫的实际意义。这一方面要提高承贷主体对扶贫贷款项目的认识。另一方面要通过立法的形式而不是一个部门的规定来规范信贷主体、承贷主体、地方政府、财政部门在扶贫贷款中各负其责，从而加强对扶贫贷款资金的完整、贷款风险的防范、贷款项目合法性和贷款利益的保护。真正做到依法贷款经营，依法扶贫致富。

⑸ 云南省人民政府关于印发《云南省小额信贷扶贫管理办法》的通知

第一条为更进一步规范、完善小额信贷扶贫管理工作，管好用好小额信贷扶贫资金，不断提高小额信贷扶贫效果，根据《中国农业银行云南省分行“小额信贷”扶贫贷款管理实施细则（试行）》的有关规定，结合我省小额信贷扶贫工作的实际，重新（修订）完善《云南省小额信贷扶贫管理办法》（以下简称《办法》）。第二条小额信贷扶贫是银行、财政、社会力量向贫困农户提供小额有偿有息的信贷资金，实行“有偿使用、小额短期、整贷零还、小组联保、滚动发展”的原则，并指导帮助支持贫困农户实现可持续发展的一种全新的扶贫方式。同时并将贯穿于解决相对贫困问题的全过程。第三条小额信贷扶贫以贫困村为重点，以贫困户为对象，是一项行之有效的综合性扶贫措施，金融系统，扶贫、财政以及妇联、共青团等部门应密切合作，各司其职，推动我省小额信贷健康、有序、快速发展。第四条省、地州市、县在同级扶贫开发领导小组内设立小额信贷扶贫领导小组及工作机构。省、地州市、县各级农行相应设立管理小额信贷扶贫贷款的机构，确保机构协调上的联系配合。第五条省小额信贷办公室设在扶贫办内，负责全省小额信贷扶贫的组织实施工作，其主要职责是：
1．代省扶贫开发领导小组制定全省小额信贷扶贫的总体规划、实施方案以及拟定小额信贷扶贫的有关规定及管理办法等；
2．统筹计划，确定规模，调配资金，监测审计，组织对小额信贷扶贫进行政策调研，总结交流经验，加强人员培训；
3．宏观指导和监督检查各地和有关部门贯彻执行中央及省委、省政府有关小额信贷的方针、政策，小额信贷的业务工作和各项规章制度的执行情况。第六条地、州、市小额信贷办公室主要职责是：
1．代地州市扶贫开发领导小组编制全区小额信贷工作规划、年度计划，按照省小额信贷办公室有关规定拟定全区小额信贷扶贫的具体贯彻实施意见；
2．指导县、乡小额信贷的业务工作；
3．培训县、乡小额信贷的业务人员，搞好统计监测，组织好小额信贷政策调研；
4．加强与农行的联系合作，确保农行小额信贷扶贫贷款及时、足额到位；
5．配合有关部门，加强对县、乡小额信贷扶贫资金的检查、审计和监察工作。第七条县级小额信贷办公室主要职责是：
1．代县级扶贫开发领导小组编制小额信贷扶贫工作规划、年度计划；
2．审查、检查小额信贷扶贫项目，搞好统计监测；
3．加强与农行的联系与合作，确保农行信贷资金安全、及时、足额发放到群众手中；
4．管理乡（镇）小额信贷工作站工作，抓好培训，组织好配套服务；
5．配合有关部门加强对乡（镇）小额信贷资金的抽查、审计工作。第八条乡（镇）小额信贷工作站主要职责是：
1．代本乡（镇）人民政府编制乡（镇）小额信贷扶贫工作规划和年度计划；
2．选定扶贫对象，搞好建档立卡工作，组建管理各中心和联保小组工作，建立健全工作站站长、会计、出纳、信贷员岗位责任制，建立健全中心主任、小组长工作职责和岗位责任；
3．帮助贫困户选好项目，并围绕项目提供产前、产中、产后各项服务；
4．坚持每月召开一次中心会议，确保中心会议制度化、正常化，协助农行做好放贷工作，并认真负责地按农行《“小额信贷”扶贫贷款委托代收代管协议》做好信贷资金管理、收回及再贷工作。第九条中心主任职责是：
1．组织小组成员选择开发项目，申请扶贫资金；
2．每月召开一次中心会议，交流生产经验，传递市场信息，开展技术培训，落实联保责任，宣传扶贫政策；
3．协助信贷员做好放款、收款及回收再贷工作。第十条小组长职责是：
1．监督组员参加中心会议，监督组员执行规章制度；
2．组织组员讨论、选择、实施好生产项目，确定贷款数额，合理使用贷款，落实联保责任；
3．团结互助，督促组员按期还款付息和缴纳小组基金；
4．协助工作站人员开展社区精神文明建设，参与社区发展规划的制定。第十一条省农业银行管理小额信贷扶贫贷款的机构，其主要职责是：
1．在省扶贫开发领导小组的统筹安排下，下达年度小额信贷扶贫贷款计划；
2．负责农行小额信贷扶贫贷款的业务工作；
3．按照农总行有关规定，拟定管理小额信贷扶贫贷款的有关管理实施细则、办法，并定期进行监督、检查；
4．承担全省各地、州、市、县扶贫信贷业务人员的培训工作；
5．定期检查各地、州、市、县小额信贷扶贫到户的帐务，配合省级有关部门对各地、州、市、县小额信贷扶贫到户资金进行审计和监察。

⑹ 扶贫贷款的扶贫贷款存在的问题

(一)扶贫贷款与商业化经营两种属性的矛盾
扶贫贷款是政治任务与经济工作的结合载体，它是国家为了促进和保持国内经济的区域均衡发展，支持贫困地区改善基础设施和发展本地优势产业而实施的一项扶贫发展计划。说它是一项经济工作是因为它有别于其他的财政无偿拨款和无偿投人，实行以借贷有偿和付息对价的原则，是一种信贷行为和经济杠杆，具有政策倾向性、优惠扶持性的特点。而商业性经营是以经济利益为出发点，获取商业回报为目的，这是市场经济条件下企业遵循的最基本的经济规律。当前扶贫贷款在农业银行的商业化运作过程中，欲使熊掌与鱼翅二者得兼，必然顾此失彼，从而导致扶贫贷款的商业化运作矛盾迭出。
(二)承货主体能力弱化与信货主体控制风险的刚性约束的矛盾
扶贫贷款承贷主体的选择是扶贫贷款投放的重要“门槛”，加强对扶贫贷款准人条件的严格要求，主要是为了防范贷款项目的风险。作为政府部门更希望贷款投向于生产困难的企业和急需解决贫困的农户。而作为贷款主体的银行首先选择贷款有偿还能力的企业和个人。根据农银发[1998]99号《中国农业银行扶贫贷款管理办法》规定:以种养、林果业产品为原料的加工业和扶贫经济实体项目，项目资本金不低于总投资的20%。而在我州当前相当一部分企业亏损严重，自有资金严重不足，这无疑使大部分企业被拒之扶贫贷款门外。企业如此，对于贫困地区的个人来说，确实过于贫困没有偿贷能力，也使信贷主体对其失去信心，从而使承贷主体对扶贫贷款的需求与信贷主体对承贷主体的选择矛盾加剧。
(三)三农的低效性与货款追求高效的矛盾
农业本身的自然特点就具有较大的风险，更何况贫困地区农业对自然的高程度依赖及农民对现有农业技术掌握程度的限制，造成农产品的产量和质量均难以达到增收的目的，即使部分农产品的产量取得丰收，由于农产品价格低，农产品增产不增收的现象时有发生，这就决定了当前贫困地区三农的低效性。同时，在贫困地区依托农产品为原料的加工企业由于产品深加工能力差，产品科技含量低，产品市场销路不够看好，使得这一部分企业效益难以提高。
扶贫贷款的发放不仅要保证贷款本金收回来，而且要能够得到利息收人，这是贷款投放的基本要求。如果企业和个人的贷款项目效益低下，必然同贷款追求高效目标产生矛盾，同样使贷款主体对承贷主体失去信心。
(四)扶贫货款风险的多重性与货款责任终身追究的矛盾
扶贫贷款的风险主要来源于贷款项目风险、承贷主体的信用风险和贷款的财务风险。其一，由于扶贫贷款本身扶持的承贷主体个人及法人经济实际状况，无法为贷款提供担保，使扶贫贷款缺乏风险保障。其二，由于贫困地区农业银行大多是贷差行，扶贫贷款所需资金绝大多数是靠向上级行借资金，资金成本高，有的甚至贷款利率倒挂，形成扶贫贷款发放越多，银行亏损越大。其三，扶贫贷款贴息补贴难以到位，从1998年至2002年末湘西自治州农业银行扶贫贷款累计亏损13922万元，其中，因贴息政策变化应补未补利差2130万元，应补未到位873万元。由于利率倒挂和利差补贴不到位，更加重了扶贫贷款的风险。扶贫贷款风险的客观性、多重性、政策性的存在，加上这种风险补偿机制的极不完备，贷款风险责任让人难以接受。

⑺ 2021精准扶贫小额贷款还有吗

2021精准扶贫小额贷款还有，可以去各个银行申请。
一、申请扶贫贷款的条件：
年龄在18至60岁之间，有固定住所和完全民事行为能力；持有有效身份证，有还款能力，无不良信记录；生产经营活动符合国家法律、法规和产业政策；有借贷意愿和独立发展的能力；能带动缺乏致富能力的贫困农户(必须是建档立卡的贫困户)增收脱贫的富人、农村合作组织、农业产业化龙头企业；贷款人应与贫困户、村委会、镇政府及行业主管部门签订增收脱贫协议，使用贫困农户贷款额度，充当贷款主体，承担全部贷款偿还责任；贷款人为企业法人的，其法定代表人必须具有合法有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、生产经营许可证等证件。除前述第1款至第4款的条件外。
二、扶贫贷款利息补贴结算
扶贫贷款贴息按季度结算。每季度末，《扶贫贷款财政补贴利息结算表》由农业银行省级分行(直属队伍)汇总上报，经省财政部厅会同省扶贫厅审核后报财政部和农业银行总行。经农业银行总行汇总(附省表)后，于下季度第一个月月底前报财政部，经财政部审核后与农业银行总行结算。各级农业银行和各省(自治区、直辖市)财政厅(局)、扶贫办必须按照规定认真、及时、如实、准确地做好这项工作。
《农村商业银行扶贫小额贷款管理办法》：第二十五条 贷款发放后，县行定期组织督导检查小组对辖内已发放的贫困户贷款进行贷后检查，重点检查贷款资金是否真实使用、经营是否正常。第二十六条 建立信贷风险预警制度。各支行要对扶贫贷款进行实时监控，当可能危及信贷安全时，应及时向有权审批人报告，在信贷事实风险形成前，采取相应的防范措施。第二十七条 信贷违约处理。未按信贷合同的有关约定履行义务，各支行要按合同约定的有关事项计收罚息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起诉等措施。

⑻ 如何更有效发挥扶贫信贷的积极作用

扶贫信贷可以更好的帮助建档立卡贫困人员走出贫困生活，而且可以有效地防止返贫。
扶贫贷更好地为贫困人群提供畅通的融资渠道。为贫困人员提供更多的就业机会。
扶贫贷款的利率比较低，而且还可以享受人民银行的贴息优惠。
扶贫贷还可以进一步丰富银行的信贷品种，进一步拓宽客户群体。
扶贫贷还会为银行带来积极的舆论导向作用，树立良好的企业形象，履行更多的社会责任。
银行可以建立全流程的扶贫信贷审批流程，结合授权管理，开通绿色审批通道。
同时完善扶贫信贷的相关制度建设，要符合普惠金融的总体要求，又要根据本行实际，制定差异化的管理要求。
严把贷款三查关口，简化审批流程，并不代表放松贷款审查，要提高审查人员素质能力。运用科技大数据等手段进行辅助审查，交叉验证。

⑼ 《广西壮族自治区扶贫小额信贷风险 补偿金管理办法（修订）》政策有哪些内容

为更好地理解和执行《广西壮族自治区扶贫小额信贷风险补偿金管理办法（修订）》（以下简称《办法》），现将相关政策解读如下：

一、《办法》出台的背景

（一）广西扶贫小额信贷进入集中还款期，对风险补偿金的启用已提上日程。

2019年，我区到期的扶贫小额信贷余额168.93亿元，占贷款余额总量（232.74亿元）的82.75%，尤其是第三、四季度，到期扶贫小额信贷33.59万户、152.79亿元，占全年到期贷款的90.44%。部分扶贫小额信贷出现逾期，亟待明确风险补偿金的补偿标准和启用程序。

（二）2018年国家脱贫攻坚成效考核反馈广西问题指出广西扶贫小额信贷风险补偿制度不健全。审计发现，某县未按规定制定扶贫小额信贷风险补偿金管理办法。

《自治区扶贫开发领导小组关于印发2018年国家脱贫攻坚成效考核反馈广西问题整改落实工作方案的通知》（桂扶领发〔2019〕7号）要求广西银保监局和自治区财政厅牵头完善自治区层面的扶贫小额信贷风险补偿金管理办法，指导县级完善风险补偿制度。

（三）市县及金融机构多次提出调整意见。

随着扶贫小额信贷工作形势的变化，市县和放贷银行多次要求对原来的《广西壮族自治区扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法》（桂财农〔2017〕58号）进行修改，以合理确定风险补偿比例，并明确风险补偿金的启用程序、损失认定标准等事项。

二、修订的目的

本次修订的目的，是为了鼓励、督促相关部门和放贷银行依法依规、扎扎实实做好扶贫小额信贷的回收工作，尽最大可能减少国有资产损失。

受上级政策和历史因素的影响，广西扶贫小额信贷在准入时未能严格审核，贷后管理也不如同类商业贷款严格，如果在最后的回收阶段还不能妥善做好问题授信的清收追偿工作，那必然会造成国有资产的巨大损失。

因此，通过本次修订，要充分发挥财政资金的政策导向作用，督促各级各单位严格贯彻落实自治区领导在2019年全区扶贫小额信贷电视电话会议上的讲话精神，“层层压实责任，倒逼工作落实”；督促放贷银行“切实负起扶贫小额信贷管理的主体责任，按照规定严格做好贷款的审核、发放、回收等工作”；督促相关部门用好用足政策、在法律法规允许范围内给予放贷银行最大限度的支持，共同做好扶贫小额信贷风险防控和回收处置工作。

三、政策依据

（一）《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》（银监发〔2017〕42号）

（二）《中国银保监会 财政部 中国人民银行 国务院扶贫办关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》（银保监发〔2019〕24号）

（三）《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）

（四）《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》（银发〔2014〕65号）

（五）《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》（国发〔2014〕43号）

（六）《国务院办公厅关于印发地方政府性债务风险应急处置预案的通知》（国办函〔2016〕88号）

（七）《财政部关于印发〈财政部驻各地财政监察专员办事处实施地方政府债务监督暂行办法〉的通知》（财预〔2016〕175号）

（八）《财政部 发展改革委 司法部 人民银行 银监会 证监会关于进一步规范地方政府举债融资行为的通知》（财预〔2017〕50号）

（九）《金融企业财务规则》（财政部令第42号）

（十）《财政部 国家税务总局关于专项用途财政性资金企业所得税处理问题的通知》（财税〔2011〕70号）

（十一）《关于进一步推进扶贫小额信贷工作的通知》（桂开办发〔2016〕70号）

（十二）《关于稳步推进扶贫小额信贷工作的补充通知》（桂开办发〔2016〕177号）

四、《办法》的主要内容

《办法》分为八章，共三十六条。第一章为总则，说明了《办法》制定的背景依据，明确了风险补偿金发放的对象和范围；第二章为风险补偿金管理委员会，明确了县级风险补偿金管理机构、议事规则和各单位职责；第三章为风险补偿金的来源和补充，明确了风险补偿金的来源、补充机制和拨付程序；第四章为风险补偿金的日常管理，明确了日常管理的责任部门、三方共管机制、月报制度和补偿比例；第五章为风险补偿金的启用，明确了损失认定标准、负面清单制度、风险补偿金启用程序和退回机制、业务所需材料等；第六章为风险补偿金绩效考核，明确了考核要求和缓冲机制；第七章为保障和监督，明确了监督机制和问责依据；第八章为附则，明确了文件解释机构以及其他附加条款。

五、需要说明的重点问题

（一）风险补偿金的补偿比例。

从外省的情况看，全国扶贫小额信贷工作开展情况较好的湖南省郴州市宜章县扶贫小额信贷累计投放4.3亿元（其中户贷企用2.24亿元），对户贷户用资金补偿比例90%，对户贷企用扶贫小额信贷不予补偿。截至6月13日，该县4300多万元的风险补偿金仅启用45万余元。从我区的情况看，自治区扶贫办、金融监管局等相关部门均提出应将风险补偿比例设定为70%，而各市对风险补偿比例的意见不一，百色、河池、梧州、崇左、桂林、来宾、玉林、钦州、防城港等9个市同意风险补偿比例为70%，柳州、贺州两市建议按50%—70%执行，南宁、贵港、北海等3个市建议按50%执行。

为达到既合理分担信贷损失、确保不出现系统性风险，又压实放贷银行清收责任、尽量提高贷款回收率的政策目的，综合考虑各方意见以及我区扶贫小额信贷风险情况，本办法将风险补偿比例由原来的50%调整到70%，并保留风险补偿金不实行限额管理的规定。

（二）明确风险补偿金和担保金的区别。

中央各部委相关文件多次强调，不得将风险补偿金混同为担保金使用。风险补偿金来源于财政性资金，是政府为了鼓励相关主体向政策鼓励发展的领域投入资源、从事经营活动、完成特定任务而给予的一种补偿资金。而担保金则是在债务人不按约履行还款责任时需承担偿还义务的资金。两者的性质和会计处理方式均有本质不同。按照上述规定，风险补偿资金不能混同于担保金、不能直接代偿贫困户的逾期贷款。否则，将违反中央文件规定，并会触及地方政府隐性债务的政策红线。因此，在本办法的相关条款中，明确风险补偿金只是对放贷银行的合理损失进行补偿，并确认为银行的收入。

（三）对扶贫小额信贷的合理损失进行补偿。

本办法所称合理损失是指符合扶贫小额信贷经营活动常规情形，剔除了异常因素所致损失之后的贷款损失。政府建立风险补偿机制，其本意是对金融机构因放宽授信条件而多承担的风险进行补偿。但是，部分放贷银行在放宽授信条件的同时，也放松了贷后管理的力度，导致扶贫小额信贷风险步步累加，直至出现不良。因此，对扶贫小额信贷所形成的损失，在考虑进政府力推所带来的准入风险之外，还要考虑放贷银行贷后管理松懈、清收不力的影响和个别搭乘扶贫小额信贷便车违规发放的情形。这部分扶贫小额信贷损失即为不合理损失，由县里根据产生原因和责任划分，自行协调解决。另外，本办法制订了缓冲机制，采取全区各县扶贫小额信贷损失率横向对比和阈值相结合的方式，对扶贫小额信贷损失率超过10%且高于全区扶贫小额信贷平均损失率的县，其新发生的扶贫小额信贷损失暂不纳入风险补偿范围。

（四）风险补偿金的启用时间。

风险补偿金是减少放贷银行损失的最后一道关口，以呆账认定金额为基础来计算补偿金额。为鼓励、督促各方加快清收进度、加大清收力度，尽最大可能减少国有资产损失，风险补偿金的启用以完成呆账认定为前提。如果县级清收工作开展顺利，在较短时间内收集整理出完整的证明材料，即可按照财政部印发的《金融企业呆账核销管理办法（2017年版）》（财金〔2017〕90号）的相关规定进行呆账认定，并申请风险补偿金。此项制度设计主要是为了防止出现部分单位消极怠工、放慢清收工作、直接拖延至风险补偿金启动时间的现象。

（五）穷尽追索的要求。

根据国家有关政策法规精神，放贷银行应在各相关部门的协助下，查清贷款贫困户或企业名下财产，按照相关法律法规的规定申请查封、扣押、冻结，并积极跟进诉讼程序，尽快执行相关财产。上述财产包括但不限于：贷款贫困户或企业名下所有银行账户的存款（法律不允许扣划的除外），土地（林地）使用权、相关资源承包权、房产、钢结构厂房、机器设备、车辆、股权、其他流动资产和固定资产等。

（六）怠于行使代位追索权。

根据《中华人民共和国合同法》第七十三条，因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。针对户贷企用扶贫小额信贷而言，贫困户未使用贷款且不具偿还能力，企业从贫困户处获得资金而对贫困户负有债务，且二者之间的权利义务关系不属于专属债权。这一情形，符合代位权诉讼的条件。放贷银行可依此项规定直接向法院起诉企业，并将贫困户列为证人或第三人。如果放贷银行怠于行使代位权进行追索，错失清收时机，致使企业转移财产，造成贷款损失的，不纳入补偿范围。

（七）用扶贫小额信贷承接问题授信。

用扶贫小额信贷承接问题授信是指扶贫小额信贷发放时，企业存在资不抵债、征信逾期，或是企业原来的贷款因违法违规被要求收回等情形。这种情况属于非正常发放的户贷企用扶贫小额信贷，风险补偿金不予补偿，由县级协调解决。

（八）对风险补偿金不予补偿部分的解决途径。

本办法明确规定，由县政府协调相关部门和放贷银行对因不正常、不合理发放而造成风险补偿金不予补偿的扶贫小额信贷进行成因分析、责任划定和组织协调，以确定政银分担比例。这部分扶贫小额信贷的补偿不受本办法约束，不得使用风险补偿金，由县级在充分尊重历史事实、保障各方合理诉求、维护脱贫攻坚大局的基础上，依法依规制定补偿方案。

（九）其他相关问题。

1.本办法第四条所提“符合条件”指的是发放了扶贫小额信贷且不存在违法违规发放的情形，侧重点在于不存在违法违规发放的问题。

2.本办法第二十五条所提市场化方式处置不良贷款，是指放贷银行依照相关规定将进行债权转让，以降低不良贷款比率的做法，包括但不限于单户债权转让、批量不良转让、不良资产证券化、基金方式进行不良贷款转让等方式。市场化方式进行不良贷款处置后，放贷银行即可依据《金融企业呆账核销管理办法（2017年版）》（财金〔2017〕90号）进行呆账认定，并完成风险补偿和呆账核销等工作。

3.本办法第二十五条所提金融资产管理公司，需在与县里首次开展合作前，以正式文向自治区财政厅申请准入。自治区财政厅在对金融资产管理公司的资质进行审查后，决定是否列入准入名单。自治区财政厅将定期向社会公告准入名单，并根据金融资产管理公司的管理水平，对清单进行动态调整。

（来源：广西壮族自治区扶贫开发办公室网站）

⑽ 扶贫贷款

扶贫贴息贷款管理实施办法
第一条 为了充分发挥扶贫贴息贷款在扶贫工作中的作用，根据《中国农村扶贫开发纲要（2001?2010）》和《中华人民共和国商业银行法》，制定本办法。
第二条 扶贫贴息贷款主要用于国家扶贫开发工作重点县，支持能够带动低收入贫困人口增加收入的种养业、劳动密集型企业、农产品加工企业和市场流通企业，以及基础设施建设项目。
第三条 扶贫贴息贷款的发放主体为中国农业银行，实行指导性计划管理，由中国农业银行按照放得出、收得回的原则自主发放。
第四条 每年扶贫贴息贷款的总量及期限结构，由中国人民银行、财政部、国务院扶贫开发领导小组办公室和中国农业银行在上年的第四季度根据扶贫贷款实际需要合理确定，报国务院扶贫开发领导小组审定。国务院扶贫开发领导小组审定后，由中国农业银行商扶贫部门后下达，并抄送国家财政部门。
第五条 扶贫贴息贷款的资金由中国农业银行在系统内统一调度，资金有困难，可向中国人民银行申请再贷款。
第六条 中国农业银行应努力完成贷款计划，如不能完成，中国农业银行应向中国人民银行、财政部和国务院扶贫开发领导小组办公室等有关部门说明情况。
第七条 为保证扶贫贴息贷款真正用于国家重点扶持地区的扶贫项目，中国农业银行应主要在与扶贫部门共同确定的贷款项目库范围内挑选项目。发放贷款前，要征得当地财政部门和扶贫部门的认可。
第八条 扶贫贴息贷款的期限以一年为主，最长不超过三年，扶贫贴息贷款统一执行年利率为3%的优惠利率，贷款超过贴息期和展期、逾期的不再享受贴息政策，并按中国人民银行的有关规定执行。
第九条 扶贫贴息贷款优惠利率与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率之间的利差，由中央财政贴息。
第十条 扶贫贴息贷款的贴息资金，由财政部根据国务院扶贫开发领导小组审定的扶贫贴息贷款总量及期限结构，安排贴息资金，纳入当年的财政预算。
第十一条 扶贫贴息贷款的贴息办法：
（一） 扶贫贴息贷款的贴息范围。贴息范围包括当年新增贷款、收回再贷和未到期贷款。
（二） 贴息方式。贴息资金按季据实结算，由财政部直接拨补到中国农业银行总行，每季度终了，中国农业银行将扶贫贴息贷款及期限结构报经当地财政、扶贫部门审核后，层层汇总至总行，总行在次季报财政部审核结算。 第十二条 本办法自发布之日起实施。