明确贷款年化利率工作的落实情况

『壹』 央行：所有贷款产品均应明示贷款年化利率，办理贷款时你会考虑哪些因素

央行提出新规定，所有贷款都应该明确年化利率，你在贷款的时候会考虑哪些呢？自己考虑的更多的是偿还的压力，办理贷款的难易程度，以及贷款方本身的资质是否正规，能否按照合同去履行这些条例。

最重要的就是这个贷款的公司它是否足够正规，如果是私人性的这种，那你要有防备的心理私人性的贷款，它的利率基本都是严重超过银行的贷款的，因为他个人承担的风险更高，你要是在正规的银行贷款的，它的利率水平基本就是稳定的不会特别高，因为有国家相应的监管，但也不会特别低，办理上审核的程序上比较严格，不过还是建议在这些大的银行去办理。

『贰』 央行明确年化利率计算方式！网络贷款、银行的好日子到头了！

3月31号，央行就贷款利率发布重磅消息！

中国人民银行发布公告称:为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

这预示着套路贷、消费贷、 汽车 贷、银行等各种贷款不能以日利率为准，要把年化利率按照央行公式标注出来，一切透明化！

网络贷款现在是 社会 最严重问题，暴力催收、套路贷严重扰乱金融市场秩序，破坏了 社会 和谐，各种贷款仅标注日利率来吸引借款人借款，其实这里面套路很深，很多借款人也不会计算到底该平台年化利率怎么算为准，所以央行现在有了标准，如果超出国家规定的15.4%就属于违法违规贷款，可以拒绝还款！

网络贷款凭借一张身份证、手机卡就可以直接下款，各种网络贷款年化利率不一也是尤为突出的问题。个人信息随意泄露直接进入网贷平台系统，今年315晚会也曝光了智联招聘倒卖个人信息也被监管部门调查。

国家监管部门最近针对网贷出台了一系列“紧箍咒”这也完全表明网络贷款各种突出问题的非常严重！

就在前几天甘肃兰州市曝光一起特大“套路贷”受害者高达39万人，89人被暴力催收逼债自杀，可见网贷的杀伤力是多么大，也被网友称为“新世纪的鸦片”！

网络贷款导致无数个投资人血本无归，导致无数借款人倾家荡产，近几年网贷不除，天理难容呼声越来越高，国家规定明示年化利率这一做法也预示着网贷、银行贷款要凉凉了，很多的监管政策还在路上，各种贷款透明化更加的符合当前的金融市场，以后的网贷、催收也会更加的合法合规！

『叁』 央行再发文要求明示贷款“年化利率”，明示“年利化率”有什么作用

可以让人们有更明确更多的选择，选择对自己利益更大化的银行，而且这代表着国家对金融行业的透明化，规范化。

『肆』 让高利贷“无处可藏”央行首次明确贷款利率计算方式

随着互联网金融的快速发展，网贷行业也迎来了一波又一波的发展行情，虽然网贷能够方便借款的资金周转，但是由于其 高昂的利率定价、不规范的计息方式、诱导性的宣传术语 ，使其在大多数人的心中都是“ 高利贷 ”的代名词。

不过，相信这样的境况将会得到有效改善。近日，央行发布了一则公告，要求所有贷款机构，包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率，同时，央行还首次明确提出了利率的计算方式，其中复利利率采用内部收益率法（IRR）。

据了解，这是央行首次明确贷款利率的规范计息方式。而且我认为，这对于整个烂戚贷款行业，特别是 分期偿还类贷款 将产生非常重大的影响。

一直以来，关于分期偿还类贷款利率计算都存在着争议。对于分期偿还类借贷产品利率的计算方式，有的采用名义利率（APR），有的采用内部收益率（IRR），而IRR的标准更加严格。

比如银行的信用卡分期产品，广告宣传的时候称，日利率仅需“万分之三”，即一万元每天仅需3元的利息，而实际上我们如果采用内部收益率来计算，利率远远不止这些，因为分期是有一定的时间跨度的，越到后面本金越少，但是分期手续费却没有减少。

不仅如此，现在市面上利率的标准非常不标准，有的银行宣传产品时标注的是“月利率”，这会使得许多借款人认为利率很低，从而被诱导借款。

所以，央行“看不下去”了。为了保障金融消费者的合法权益，央行甚至附上了一份计息公式，“手把手”教大家如何计算利息。比如分期类信贷产品：肆历饥

其实这种IRR的计算方法看起来虽然非常复杂，但是它是一个收益率试算工具，不止考虑到了投资收益比，还考虑到了钱的时间价值，被业界成为“高利贷”的“照妖镜”，能够真实反映贷款产品的利率水平。

央行公告中还明确提出了要规范金融机构贷款产品的宣传裂返用语，提出：

那么以前那种利率标记不规范的产品怎么处理呢？央行虽然没有明确提示，但是相信今后会得到有效遏制和整改，如果大家发现市面上仍然有不规范的产品，可以直接向当地人民银行反映。

最后，央行还提到了“鼓励民间借贷”参照执行，也就是说民间借贷也会进一步得到规范。但事物的发展都是循序渐进地，从市场混乱到规范肯定也有个过程，相信未来网贷市场也将会朝着更加 健康 的方向发展。

『伍』 中国人民银行：所有贷款产品均应明示贷款年化利率，对此你怎么看

我是完全支持中国人民银行的这个决定的，因为目前很多的贷款产品的年化利率并没有被明确的标注，而且背后所隐藏的套路是非常多的，民间贷款的这个问题是更加的严重的。

中国人民银行目前已经规定所有的贷款必须要明示贷款的年化利率，我们国家的金融市场在这个方面确实是存在一些问题的，想要让实体经济获得更好的发展，就必须要把年化利率规定出来，才能够让实体经济获得更好的发展。

金融市场目前面临最大的一个问题就是就是不规范的问题，金融行业作为一个国家非常重要的方向标，我认为必须要解决所有的问题，才能够促进经济的发展。

我们国家想要获得更多的财富，就必须要发展金融行业，因为金融行业能够为实体经济获得更多的资金支持。但是目前的金融行业出现了一些问题，既然已经出现了问题，那么就应该解决金融行业所面临的问题，最终才能够获得更大的经济发展。

『陆』 借钱优选靠谱吗

不靠谱，是坑。
拓展资料：
1，一直以来，贷款平台为了吸引用户，在利率表现形式上大做文章，甚至存在将信贷产品年利率故意模糊、隐藏的情况，不利于保障消费者的知情权。
2， 然而，这种形态各异、千姿百态的利率表现形式，将随着3月31日央行官网的一纸公告老裤备而成为历史，按照央行的最新要求，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。值得注意的是，这是迄今为止，央行首次对贷款利率公示方式做出的明确要求。
3，按照央行要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
4，此外，对于市场一直争论不休的“该采用何种方式计算年化利率的问题”，央行也在公告中给出明确答案。央行在公告中明确了IRR计算贷款年化利率的强制性和合规性。
5，然而，距离央行发布“明码标价”新规已经过去十多天，融中财经在调查中发现，截至目前市场上仍有不少贷款平台对“利率公示”规定充耳不闻，无动于衷，未及时就此进行积极整改，如微博借钱、哈_出行臻有钱、饿了么饿用金等。 01 首次明确要“公示利率” 为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，3月31日，央行发布公告，要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率。这对规范整个信贷市场秩序而言，是具有深远意义的。
6， 实际上，目前信贷市场上的利率表述形式千姿百态、形式各异，计息方式也比较复杂。将信贷产品年利率故意模糊化、隐藏化的现象，几乎成为整个信贷产品市场的通病。用户在挑选信贷产品时，也很容易被绕晕，不利于保障消费者的知情权。
7， 按照央行最新要求，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。 同时，央行对从事贷款业务的机构范畴也进行了明确的划分，即包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。
8，此外，央行还强调贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的侍毁比例计算，并折算为年化形式。其纯薯中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
9， 据了解，早在2019年5月初，央行就明确指导过市场利率定价自律机制会议，推进“所有贷款定价，必须明确使用年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

『柒』 央行首次要求名示贷款年化利率，并给出IRR计算公式

3月31日，央行在官网发布公告，首次明确要求所有 贷款 产品均应明示贷款年化利率，不仅如此，央行还在附件中给出明确利率计算公式，探长注意到，计算公式覆盖了到期一次性还本付息类产品、分期偿还类产品以及收取了手续费等贷款产品。

长期以来，互联 网贷 款年化利率如何计算、是否应该加入手续费，以及是否应该采用以IRR计算方式，业内一直有争议。央行此次公告明确了IRR计算贷款年化利率的强制性和合规性，将对互联网贷款和民间借贷产生深远影响。

附全文：

为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，现就有关事宜公告如下：

一、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

四、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部 收益 率法，具体示例见附件银拍陆。采用单利计算方法的，应说明是单利。

五、鼓励民间借贷参照本公告执行。

附：央行提供的年化利率计算公式

1、到期一次性还本付息类产品

借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。例如，某贷款产品，期限为 2 年，本金为 10 万元，2 年后借款人一次性还本付息 11 万元。上述贷款的年化利率约为 4.88%，计算过程为：

二、分期偿还类产品

借款人在还款期内，每期需偿还一定数额的本金，并支付实 际占用的本金在该期所产生的利息。如使用 等额本息 或 等额本金锋顷 方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。例如，某个人住房贷款，期限为 20 年，按月还款，共 240 期，本金为 100 万元，采用等额本贺尺息方式还款。按照还款计划， 从借款后第一个月末起，借款人每月等额偿还本息 6599.6 元。上 述贷款以单利计算的年化利率约为 5%。以 IRR 方法计算的年化利 率约为 5.12%，计算过程为：

三、收取费用的产品

借款人需在借款当期一次性支付手续费等与贷款直接相关 的费用，并在还款期内，分期偿还一定数额的本金和费用。例如，某消费金融公司贷款，期限为 1 年，按月还款，共 12 期，本金为 10 万元。按照还款计划，借款人在借款当期一次性支 付 1000 元服务费，并从借款后第一个月末起，每月等额偿还 8833.3 元，其中本金 100000/12=8333.3 元，分期费（按初始贷款本金的 0.5%计算）100000*0.5%=500 元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为 12.80%。以 IRR 方法计算的综合年化利率约为 13.58%，计算过程为：

『捌』 央行：所有贷款产品均应明示年化利率，明示年化利率有何意义

这样做可以让更多的人意识到贷款给自己带来的压力，而不是贷款之后还不起钱。

以上我们在提到贷款产品的时候，总会觉得贷款产品特别简单，并且不会把贷款当回事，但是真当这个人贷款以后，才会发现贷款的年利率非常高，很多人在贷款之后根本还不起钱，就会出现违约的行为，甚至成为了老赖，这种现象以后会越来越少。

以后所有的贷款产品都需要明确年化利率。

我们在看那些贷款产品做宣传广告的时候，总会看到所谓的日化万三，或者日化万五，我们会觉得这样的利息特别低，殊不知当真借了这些贷款产品以后，才会发现这些贷款产品的年化利率甚至能达到15%以上。对于那些财务知识不是很充足的小伙伴来说，他们很容易陷入到这样的消费误区当中。

『玖』 网贷利率超过15.4%的利息能否退回

“大部分人都被分期还款的低利率骗了。不告诉你真实年化利率是耍流氓。”“央行是在造福金融小白，避免被骗。”3月的最后一天，央行发布公告，网友一片叫好。

3月31日，央行在官网显著位置贴出《中国人民银行公告〔2021〕第3号》，规定“各从事贷款业务的机构在通过网站、移动使用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并应当在签订借款合同时载明，也可以根据需要展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。”

公告规定，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。同时，鼓励民间借贷参考《公告》。

公告还明确，贷款年化利率应当按照借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比例计算，同时也给出了附件，指导贷款年化利率的计算。公平的方法是根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期数等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)。

“明确规定贷款年化利率，明确利率和费用构成，是优化信贷市场产品、防止过度借贷的重要手段。”中国社会科学院金融研究所金融科技室主任尹振涛4月1日在接受时代财经记者采访时表示，“过去通过隐瞒、故意等手段诱导贷款的行为屡有发生。要在规定的场所实行规范的信息公开。”

对于央行贴出具体的IRR计算方法，为贷款机构设立规范，一位不愿意透露姓名的高级金融官员告诉时代财经，所有的计算方法都已贴出，堵住了常规的贷款伎俩。

“有些消费贷款、装修贷款，表面上看，名义利率很低，一年3%。其实利息都扣了，每个月还本金。用IRR(内部收益率)计算利率很高。使用IRR计算方法可以一目了然，看到实际资金成本有多高，减少纠纷。”

黄先生告诉时代财经，他被一笔小额网络贷款“骗”了。“当时急着用钱，刚看到3.4%的费率。我没仔细看后面，发现是贷款还完以后的月利率。”

一位不愿意透露姓名的资深理财人士表示，虽然计算日利率、月利率、年化利率是基础知识，但很多贷款业务员可能会口头告诉消费者，月利率乘以12就是年化利率。

除了月息、日息偏低被一些贷款公司作为套路误导消费者外，只显示分期还款利率偏低，故意隐瞒年化利率也是常见套路。

在银行监管系统工作多年的京读研究院研究员李告诉记者，央行规定年化利率要以明显的方式向借款人展示，强调维护金融消费者的知情权，让借款人确切知道自己贷款的利率是多少。一些贷款机构应该避免通过用较低的日利率和月利率掩配弯盖较高的年利率来误导和欺骗借款人。

值得一提的是，该公告第三条明确“贷款年化利率应当按照向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用。借款本金应在借款合同或其他债权凭证中载明。如果本金由inst偿还

“应明确说明贷款的年化利率，贷款成本应包括利息和与贷款直接相关的各种费用等。对于治理前期贷款市场的‘月供低’诱导、‘砍头利息’陷阱、乱收费等乱象，规范相关机构运作，保护金融消费者合法权益，维护贷款市场竞争秩序具有积极意义。”北京史静律师事务所律师孟博向时代财经指出。

关于利率的计算，《公告》在第四条指引“贷款年化利率可以采用复利或单利计算。复利计算方法是内部收益率(IRR)法。迟者具体例子见附件。采用单利计算方法的，应当说明是单利。”

时代财经整理了一个用内部收益率法计算贷款年化利率的例子。(如下图所示)

对于分期贷款产品的利率计算方法，业内培旦闷也有争议。有的采用名义利率(APR)，有的采用内部收益率(IRR)。一般来说，IRR标准更为严格。

据悉，IRR是收益率的试算工具，是经过复杂的复利计算后得到的数值，不仅考虑了投资收益比，还考虑了货币的时间价值。业内有一句话，IRR就像“照妖镜”。无论什么产品，按照IRR公式计算，都能看出其中的猫腻。

据苏分析，《公告》标注了IRR法计算成本，并给出了一次性还本付息和分期还款两种方案，不仅可以统一贷款利率的计算方法，也为机构在后续实践中提供了有效的参考。不过，由于文件指出“年化贷款利率可以按复利或单利计算”，后续机构是否会用IRR法代替之前的APR法进行披露，还有待观察。

对于监管对象是否落实，孟博律师认为，公告对从事贷款业务的机构进行了明确界定，指出从事贷款业务的机构包括但不限于吸收存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。这一措施有助于加强对相关企业的监管，倒逼其落实主体责任。

李还提到，对存在突出问题的机构，金融管理部门要责令其限期改正，未按要求整改的，要依法采取必要的监管措施。

相关问答：

『拾』 中央银行2招严打“高利贷”

在当今互联网快速发展的时代，我们总会听到有越来越多的赚钱风口，而中国人的钱财越来越多,确实，在当今的互联网 社会 中，许多新工作的出现为人们提供了就业机会,但是，我要说的是，如果说每个人的钱袋都在膨胀，我还是不同意！

超前的消费理念带来债务剧增

随着物价上涨，中国人民的工资也上升,但是，现在越来越多的人生活在“借贷消费”下，钱袋越来越紧缩,甚至，一些外国媒体也声称中国年轻人负债累累，人均债务已达12万！

人均债务已达到120,000，薯首许多年轻人可能是第一个站起来反驳的人：“我没有那么多债务！”但是，这些数据并非空穴来风，尽管尚不清楚该数据是否准确，但可以肯定的是，我国的债务正在增加,说到原因，今天我们要谈论的是如今的消费更容易。

在互联网 社会 中，中国人可以通过互联网访问他们想知道的一切，此时，各种互联网金融平台的出现使中国人发现了“新世界”,随碰手洞着移动支付平台的出现，可以使用手机随时随地完成支付交易，而无需数钱支付，这使许多人失去了金钱的概念,此，这也使中国人更容易消费。

互联网贷款多为变相的高利贷

那么，钱只能被消费，但是如果没有钱怎么消费,关键是，在线贷款的出现使许多缺乏资金的人更容易借款,您必须知道，过去的借款很困难，这取决于个人信用笑枯，还款能力甚至家庭背景，但是在越来越多的在线贷款平台出现之后，为了抢占市场并吸引客户，这些平台的借款门槛一个比一个低，甚至是“零门槛”。

有时，我们总是容易受到各种各样的贷款产品的影响，例如“借10,000元，每天的利息少于一瓶水钱”，“借10,000元且每天仅2元”和其他包装宣传，吸引了很多人渴望花钱，或者以“利息太低了，我绝对可以负担得起”的心态，愚蠢地点击了贷款按钮。

众所周知，这些没有明确利息计算方法的宣传话语可能是“高利贷贷款”,当您明白过来时，知道您被“欺骗”了，那也太迟了,高利息常常使许多人无法偿还贷款，最终他们将不得不面对恶意催收。

尽管我国明确禁止“高利贷”，但是在巨大的市场中总会有一些平台打歪主意“赚钱”,此外，许多平台还不清楚说明贷款利率，这实际上是一种推高消费者借贷成本的想法,因此，为了减少这种情况，近年来，我国对互联网金融平台的监管非常严格。

银行明确要求表明贷款年化利率和利息计算方法

现在，中央银行已经明确表示，为了维持贷款市场的竞争秩序并保护金融消费者的合法权益，将来，所有贷款产品都应明确标明年化贷款利率,中央银行在厘清年利率的同时，还首次强调要厘清贷款利率的计算方法,简而言之，贷款项目的利率不仅必须明确告知金融消费者，而且还必须标明准确的计算过程。可以说，中央银行确实尽了最大努力防止消费者亏钱！

据报道，目前市场上从事贷款业务的大多数机构几乎都具有年利率，这时，许多借贷平台的实际利率已被完全披露，某些平台的年化利率仍然很高，有的高达36％,因此，中央银行已经这样做了，这也是为了提醒贷款方他们在贷款时需要谨慎,在贷款之前，请先查看实际利率，再也不要忽略它了。