贷款调查前准备工作要点

㈠ 贷前调查

一、什么是贷前调查

贷前调查指的是在发放贷款前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对是否符合贷款条件和可发放额做出一个初步的判断，调查的重点包括申请人的资信情况、经营情况、申请贷款的具体用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。

二、贷前调查的基本原则

多数银行贷前调查需要遵循“双人调查、实地查看和真实反映、抓住重点”的原则，双人调查原则又被称为AB角原则，是指每笔信贷资产业务至少由两名信贷人员参与调查，而且他们的调查报告中还需要签署明确的意见；

实地查看指的是调查人员进行现场调查，授信人员必须通过座谈、查账等方式对贷款申请人、保证人以及抵押物进行一个实地调查，核实申请人以及担保人所提供的资料和财务报表的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况，抵押物的现状；在调查的过程中，必须深入客户生产经营场所进行现场调查核实，对客户的财务必须进行账账、账实、账表核对，对客户所提供的资料，深入核实相关信息，现场查看申请人保证人的经营管理情况，资产分布状况和抵押品现状。

真实反映原则是指信贷人员必须实事求是、真实反映贷前调查所了解的情况、不回避风险点。

三、贷前调查需要收集的资料

1、贷款申请书

2、申请人、担保人经过年检的营业执照等

3、申请人以及担保人的公司章程

4、人行征信中征码以及相关的征信业务授权书

5、申请人、担保人近三个月的年度财务报表

6、环保许可以及特殊经营许可等

7、抵押物权属证明

8、第三方评估机构出具的抵押物评估报告

9、申请人、贷款人近期及近期月份的财务报表

10、查看申请人基本信息资料的真实性，详细了解债务人所涉及的行业、市场、产品经营模式等

11、查看申请人的纳税凭证、水电费缴纳单据、以及收货单据和仓库出入库凭证等

12、通过全国公示系统、法院被执行人信息、裁判文书网等网络系统，查看申请人信息是否与信贷资料、经营资料相同

13、查看申请人的家庭资产信息

14、银行认为的需要提供的其他文件以及证明

四、如何做好贷前调查

1、坚持四个步骤

所谓四个步骤，就是听、查、核实、分析。

（1）听就是听贷款人的自我称述的基本情况，以及从侧面对贷款人进行了解，比如通过贷款人周边的人或者贷款人的上下游客户等对贷款人进行一个初步的了解；

（2）查就是对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照、税务登记证、贷款卡等原件对借款人进行一个合理判断；

（3）核实就是对企业的经营状况、抵押物和保证人进行核实，看是否与贷款人所陈述的一致，如果不一致，就要贷款热给出一个合理的解释。

（4）分析就是在了解到贷款人的大量信息之后，还需要对借款人的相关信息进行一个分析加工整理，然后对客户的贷款风险与经营效益进行评价，对前期调查进行一个系统分析的过程。

2、对企业进行一个有针对性的判断

（1）预防道德风险。我国大部分中小企业是掌握在实际负责人的手中的，实际负责人的品行直接影响到贷款偿还的可能性，而且银行的很多不良贷款同借款人的恶意逃债是分不开的，因此对实际借款人的人品调查是贷前调查很重要的一步。

（2）企业的“三看”原则。所谓“三看”原则就是通过调查企业的经营状况，第二就是看企业的现金流量还有最后一个就是看企业的担保代偿能力。

第一，看企业的经营管理。就是通过调查和分析的方法查看实物报表，第一通过实地调查企业的经营环境，调查其账物是否相符，第二就是通过查阅企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营状况。

第二，看企业的现金流量。通过查企业在一段时期在银行开立的存款结算账户，进一步了解借款企业在一段时间内的存款、贷款等资金回笼状况，充分了解企业的现金流向以及数量。

第三，看担保代偿能力。银行需要重点关注之一的就是保证担保实践中存在的问题，在调查中注意审查保证人的主体资格，被担保企业的资信状况以及能力，二是抵押担保，重点调查抵押物的合法性。

五、风险分析

首先，要分析行业风险，了解国家对申请人所处行业的相关产业政策以及该行业的准入壁垒等进行分析，对申请人公司的经营性质以及经营规模进行一个调查与分析，比较申请人在行业所处的地位以及他的同业竞争力，分析申请人战略的合理性，预测其发展前景。

其次，要分析公司的经营风险。通过调查申请人的生产以及销售规模，企业所处的发展阶段，以及企业的经营状况，公司的未来发展趋势，公司的经营策略、产品的需求弹性、原材料的动力供应，购销的配给进行分析。

六、关注企业的素质状况

首先，商业银行小企业个贷化，小企业业务投行化服务的主要对象还是那些更好的企业以及优质有上市前景的企业。在企业素质方面，商业银行应当重点关注企业的技术素质，包括企业的生产工艺的技术水平、产品技术标准，关注企业的技术开发、技术替代、技术储备，研发能力，研发人员，研发成果等情况，还要关注商业银行的自主知识产权企业获得的荣誉称号，主要品牌以及知名度，品牌效应。

在管理素质方面，应当关注法人治理结构、部门设置情况、以及关注高管人员，员工管理、销售人员、生产以及质量方面的管理等，决定企业命运的就是管理，优质企业致胜的关键因素一定是管理模式的创新很难一刀切，因此，在贷前一定要关注企业的管理情况。

七、审核贷款用途

贷款调查阶段，对借款人申请的贷款用途，贷款调查人员一定要切实履职尽职尽责调查，一要履行充分告知义务，明确告知贷款人的资金用途，不得作他用；二要对借款人的申请材料进行审核，并进行必要的实地调查；三要高度关注与贷款用途直接相关的交易业务包括合同交易是否有效签订、合同要素是否完备等、房主虚假骗贷，除此之外，信贷经理还应当多注意借款人的贷款用途，定期做贷后回访。

八、关注贷款企业的信用状况

个人有个人的征信，企业也有企业的征信，通企业信用报告主要的用途就是就是经营性贷款，换句话说，就是以企业法人为主借人的经营性贷款，我们查询企业信用报告，就是要查询企业的应付账款、账簿以及明细，从中找出企业拖欠的原因，以及拖欠的时间，这些关系到一家企业的诚信问题，我们都可以找上下游的供应商了解情况从而对企业的信用状况进行一个很好的评估。

㈡ 贷前调查攻略

采访过一些优秀的客户经理，他们谈贷前调查的方法都不一样。比如，我请教我的大学同学，我说你认为贷前调查最重要的因素是什么？他说贷前调查最重要是看借款人的人品。我们认为贷款调查主要调查什么？主要是客户的还款意愿和还款能力。还款意愿是第一位的。

如何识别还款意愿？一是打听借款人的朋友和身边人，熟悉借款人的人。二是查询征信记录，看借款人是否有不良征信记录。三是查询法院执行文书公告；查询法院判决公告，看借款人是否涉官司，有被法院执行的过往记录等。四是自己与借款人聊天主观判断。五是了解借款人的业余爱好，是否有赌博、涉黄、涉毒等不良行为等。

如何识别还款能力？一是从周围的人了解借款人的家底、收入情况。二是看借款人的不动产权证、股权证、存款证明、收入证明等能证明借款人收入和财产情况的证据。三是调查借款人是否有外欠款、高利贷或其他借款。四是调查借款人贷款用途的真实性，其从事某个行业的经验、口碑等。一个从事餐饮十几年的人开饭店总比没有什么经验、没有任何资源的人开饭店更靠谱。五是调查小微企业上下游供货方、客户的稳定性。如果某企业上下游供货方、客户是稳定的，那么这个企业的现金流会更靠谱。六是看小企业的三表，税单、水表、电表等。

如何提高还款意愿和还款能力？一是追加有效担保人。二是避免抵押物高评。三是注意追加当事人的孩子做担保人，毕竟现在更多的在意孩子的征信记录。四是更加关注第一还款来源。五是避免过度授信。六是切实避免顶名借名贷款。

总之，对于农商银行来说，我们的客户主要是小微企业和居民，贷前调查是最重要的，必须高度重视，而借款人的人品又是最重要的因素。

、贷前调查的基本原则

多数银行贷前调查需遵循“双人调查、实地查看和真实反映”的原则。双人调查原则是指每笔信贷资产业务至少由两名授信业务人员参与调查，并在调查报告中签署明确意见。实地查看原则是指授信业务人员必须通过座谈、查账等方式对贷款申请人、保证人及抵（质）押物进行实地调查，核实申请人及担保人所提供资料和财务报表的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况，抵（质）押物的现状。真实反映原则是指授信业务人员必须实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。

二、贷前调查时需收集的资料

贷前调查时需收集的资料包括但不限于以下资料：

1、贷款申请书；

2、申请人、担保人经过年检的营业执照等；

3、申请人及担保人的公司章程；

4、人行征信中征码及相关的征信业务授权书；

5、申请人、担保人近三个年度财务报表及近期月份财务报表；

6、抵（质）押物权属证明；

7、第三方评估机构出具的抵（质）押物评估报告；

8、与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等；

9、环保许可证及特殊经营许可证等；

10、银行认为需要提供的其他文件及证明。

以上大部分资料需要查看原件并收集复印件。

三、贷前调查的主要内容

1申请人基本情况调查与分析

1、申请人基本概况的调查与分析

1、通过验看申请人经过年检的营业执照副本原件，确认申请人主体资格和经营范围的合法性。必要时可到工商登记机关（或主管部门）进一步查实。

2、通过查验公司章程等材料核实了解申请人的股东背景及股权结构，判断企业的实际控制者。

3、了解企业的主导产品、经营类型、经营规模、所处行业及行业地位。

4、调查申请人的历史沿革和近年来人事、经营战略等方面的重大调整情况。

5、了解企业高管层有无重大违规违纪情况，分析企业管理层的经营作风是否稳健。

2、经营者管理水平和信用状况调查与分析

1、通过调查企业董事长、总经理、财务负责人等关键管理人员的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况，分析申请人管理层整体素质。

2、通过实地走访企业职能部门、行业协会，了解企业内部组织结构、内部控制制度的健全程度、重大决策程序等管理方面的情况。

3、必要时通过政府机关、企业的往来银行、供应商、产品用户、企业雇员等渠道调查企业在遵规守法、偿还贷款、结清货款、雇员满意程度等方面的情况，判断企业的信用水平。

2申请人经营状况调查与分析

申请人经营情况的调查与分析应侧重于申请人主导产品（包括主要经营、主要投资等）、市场营销、经营风险和行业风险等四个方面。

1、主导产品的调查与分析

对于生产企业，应通过调查申请人的主导产品以及这些主导产品的技术先进性、生产设备领先性、原材料的易获性和后续产品的研发能力，判断主导产品的生命力与竞争性；对于流通企业，应通过调查申请人的主要经营范围、品种等，判断其经营特色与竞争优势；对于投资类企业，应通过调查申请人的主要投资方向、投资结构及投资回报，分析其投资的合理性、风险性与收益性。

2、市场营销的调查与分析

通过调查申请人的主要客户、市场分布情况、品牌宣传、销售渠道、售后服务、产品定价等方面的市场营销策略，判断申请人的市场营销能力、主导产品适销程度和市场前景。

3、经营风险调查与分析

通过调查申请人的生产或销售规模、企业所处的发展阶段、产品多样化程度及经营策略、产品的需求弹性、原材料和动力供应、购销环节风险、投资决策与管理、成本控制、筹融资渠道及能力等，发现申请人在上述环节中是否存在的问题。

4、行业风险调查与分析

了解国家对申请人所处行业的相关产业政策以及该行业的准入壁垒等相关信息，比较申请人在行业中所处的地位以及同其主要竞争对手相比的优劣势，分析申请人经营战略的合理性，预测企业发展前景。

3财务调查与分析

1

核实并还原财务状况的真实性。

（1）原则上要求企业提供经过会计师事务所审计的年报，核对审计报告原件，阅读审计意见和审计报表附注。

（2）注意各期财务报表期初数与期末数是否对应，对于期初与期末不能衔接的，应进一步了解原因，以判断财务报表的真实性。

（3）通过分析资产负债表、损益表、现金流量表有关科目之间的相互关系，如销售收入与增值税、销项税、借款与财务费用、长短期投资与投资收益等的对应关系，初步评判财务报表数据的可靠性。

（4）通过咨询、查账等手段尽量剔除流动性不强、难以成为还款来源的资产，如待摊费用、待处理损失、无形资产、形成呆滞的投资、1年以上的应收帐款、其他应收款及长期积压的存货等，还原申请人真实的资产流动性。

（5）根据实地调查和对财务报表进行分析的结果，对申请人提供的财务报表进行必要调整，使其尽可能反映申请人真实的生产经营情况。

（6）将财务分析的结论同实际调查的有关定性情况进行比较，财务分析结论不能解释定性分析调查结论的，要进一步分析原因。

2

申请人综合财务情况分析。

一是经济实力分析：通过比较申请人在行业中净资产额、资产总额、固定资产总额、销售额、净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。

二是经营能力分析：通过测算和比较销售利润率、净利润率等指标对申请人的盈利水平、盈利稳定性和持久性作出分析和判断。通过测算和比较应收账款回收期、存货周转率、应收及存货增长是否超过销售收入的增长等因素，对企业经营能力进行判断。

三是负债结构分析：通过测算与比较资产负债率、长短期负债结构、银行负债明细，分析并判断公司负债总量、结构是否合理、偿债能力是否充足。

四是变现能力分析：通过测算与比较流动资产的质量、流动比和速动比、银行借款等刚性负债占流动负债的比重，分析并判断企业偿债压力以及短期偿债能力。

五是现金流量分析：通过计算过去、预测未来的经营活动、投资活动、筹资活动现金流入、现金流出和净流量的情况，判断申请人的还款资金来源及其稳定性，确定其是否具备还款能力。

根据上述对经济实力、经营能力、资产负债结构和现金流量的分析和风险度测算，综合评价申请人是否具备再举债能力和到期偿还贷款能力。

4担保条件的调查与分析

1、担保调查与分析的重点是担保人的资格、财务实力、抵（质）押物的变现能力、担保人的担保意愿、担保人履约的经济动机及与申请人之间的关系等。

2、担保人的主体资格调查与申请人的资格调查方式和要求基本相同，除此以外，还需符合《担保法》及其司法解释中有关担保人资格禁止性条款的规定。

3、保证人财务实力的调查分析方法参照前述对申请人的调查评估方法进行，除分析保证人财务状况、现金流量外，还须掌握保证人目前对外担保的金额、是否涉及不良担保等。

4、抵（质）押物的调查与分析包括抵（质）押物的权属是否清晰、抵（质）押行为的合法合规性、抵（质）押物价值的合理性及抵（质）押物价值的变现能力。在担保条件的调查中需特别关注担保人担保意愿的调查与分析：重点应调查担保人履行担保义务的历史记录，是否了解贷款的真实用途、担保人履约的经济动机以及与申请人之间的关系等。如果担保人是申请人的关联公司，或者担保人与申请人之间存在较多经济利益关系，需防止通过互保、循环担保方式削弱担保的有效性。

5贷款用途和还款来源调查与分析

通过实地调查和分析企业财务状况和现金流量，分析申请人直接的、真实的借款用途，判断该用途是否合法合规，是临时性周转还是铺底性资金，是用于生产经营还是用于偿债纳税。对于贸易融资、承兑、贴现、保函等直接与交易背景相关的业务，还应详细调查该业务的背景是否真实合法等。

6还款来源调查

对申请人还款能力和未来现金流量进行预测，调查落实还款来源的可靠性。如果还款来源依赖于与贷款用途有关的某笔特定交易，应重点调查该笔交易顺利完成的可能性；如果还款来源属于某项非经营性的现金收入，应重点调查该笔现金收入来源是否可靠。

7后续银企合作潜力调查与分析

了解和预判贷款申请人和银行建立信贷关系后的业务合作，包括不限于日常国内国际业务结算、理财投资、综合效益以及后续可能给银行带来的业务机会

㈢ 提出一般性流动资金贷款贷前调查的重点内容。

①借款用途及还款来源审查借款用途是否正常合理。要认真调查流动资金的借款用途是否与借款人生产经营范围一致，是否真正用于生产、经营、储备或周转等环节，是否具有与借款用途或还款来源有直接关系的购销信枣（施工）协议、合同或订单，合同或协议是否真实有效，还款来源是否可靠并足以清偿贷款本息等。
②财务报告认真审查借款人提交的财务报告（主要包括槐桐资产负债表、损益表、现金流量表及相关说明材料等）。通过对各期财务报告的比较，预测借款人财务状况的变化趋势。审查财务报表的各种勾稽对应关系是否合理；附注中是否解释说明了特别的事项；借款人的资产负债比例是否合理；资金周转是否正常；财务滑明拆状况是否良好；财务管理是否规范；借款人是否具备举债经营及还本付息能力；借款人流动资金是否充足等。
③借款人的贸易或交易背景主要审查反映借款人贸易或交易真实性的合同（协议）、订单或意向书是否真实、有效；是否有真实的贸易或交易背景；是否属于借款人正常经营范围。

㈣ 从五个角度做好贷前审查

贷前调查指的是贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放额度做出初步的判断，调查的重点主要包括贷款人申请的资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性，贷款担保情况等等，贷前调查是贷款的重要依据，借款人的借款背景是什么，偿债能力怎么样，到底能不能贷，贷前调查做的越好，贷款决策也就越靠谱，否则就很有可能导致坏账风险的发生。

一、从审批的角度看

很多小微企业在申请授信的过程中往往为了提升自己的形象会有些夸大自己真实的经营状态，有些缺乏经验的客户经理往被企业老板忽悠，认为这个企业真的不错，然后尽调报告上通篇都是这个企业怎么怎么好，利润怎么怎么高。

审批员在审批尽调报告的时候最看重的不是他字面上究竟有多好，而是他为什么好，这家企业生产的产品是什么，企业的经营模式是什么，他的利润来源在哪，有什么途径可以进行交叉验证。

真正的调查依据是企业是否拥有还款能力以及还款意愿，也就是企业最终是否能还你借出去的钱，是尽调报告中的要点。

举例，对于制造业应当了解他的生产车间、仓库、原材料成本，生长线、生产工艺，是否有自己的厂房设备，厂房设备是否自有，工人的数量以及用工成本，确认企业的生产流程和库存状况，有流水线的，看看流水机器开了几条，如果企业存在生产线闲置的情况，一定要调查清楚具体原因，是不是企态渣丛业接不到订单导致订单不充足，是不是企业错估市场需求，或者是盲目扩大生产导致生产过剩，找到该企业的排版时间，作为经营生产的交叉验证。

二、贷款用途的三个方面看

借款原因指的是借款人为什么会出现资金短缺需要借款，而借款用途指的是借款的具体去向，他反映借款用于哪一方面的需要，贷款用途和贷款需求密切相关，而贷款需求与贷款目的紧密相连，贷款目的最终会反映到贷款用途上面去。

第一，根据实地调查预先估计借款项目和资金缺口的情况，分析资金缺口产生的原因，是因为扩大销售还是应收账款的增加，预付账款的增加，符不符合行业经营规律，有无违反法律等等。

第二，对借款人提交的资料进行认真审核，对申请用途的真实性合理性进行一个判断，必要时可以去现场调查进行核实，确保资金流向安全地带，同时高度关注与贷款用途相关的交易业务，防止通过虚假业务骗贷。

第三，在正式借款之前一定要明帆樱确履行好告知义务，告诉借款人，这笔贷款只能用于企业的生产经营或则资金周转等等，不能用做股票类的投机活动或者做其他无关的用途，为了彻底打消疑虑，将贷款资金直接支付给客户的交易对象，而非企业账户。

三、从实地考察的角度看

实地考察是贷前调查一个重要的重要考察依据，你如果不到借款企业真实的经营场所中去，你就永远不知道你的借款的对象是一家空壳公司还是一个真实的经营实体，如果只是一个挂牌的空壳梁谈公司，就会导致银行后面很有可能面临着催收借款的时候根本就不知道去哪里找借款人。

而且企业的办公场所最好是在办公楼或者拥有自身厂房，对于那些将办公位置安置在居民楼或者住宅中办公的公司，银行可以推断他们是否现阶段并没有足够的财力租赁正式的办公空间，或者很有可能就是皮包公司。

在对企业具体情况进行调查的过程中，可以考察企业是否正常生产经营，企业的机器设备是否在正常运转（一些企业常常以检修为名欺骗信贷员，因此，凡是停产的，无论何种原因，都要进行调查核实）。

企业的设备数量，机器设备是否得到了充分地利用，企业的生产运作方式是什么，企业生产人员数量有多少，生产一线员工是否经过系统的培训，员工的整体素质以及精气神如何，厂子内部以及周边环境怎么样，企业水电设备运转如何（设备满负荷，员工三班倒，说明个体经营正常）。

是否存在库存积压（存货数量必须与报表数量相符），是否存在拖欠工资的情况，是否有完善的管理体系和规章制度，是否具备优良的企业文化，贷前调查一定要全方面了解，想到的就去了解，存疑的去了解，如果存在疑问的地方，一定要听过账务进一步核查。

在对客户进行实地考察的时候可以去客户的经营场所附近的小卖部或者便利店买点东西顺便去询问一下这个厂子的经营状况。以聊天或者唠嗑的方式跟小卖部老板聊聊天，一定能得到很多意外惊喜。

                                                 

四、从行业角度看

需要具备丰富的行业知识，对于新入职的员工可以去网上了解一下一个具体行业的运作模式和赢利点。在进行贷前调查之时，要注意分析企业所在行业的当前走势，行业特点，经营状况，竞争程度，发展趋势，行业寿命，是否属于当地主流行业，该企业的盈利状况以及经营中可能会面临的风险，并衡量其化解风险的能力，从事能源、食品、药品、有毒化学品、农药、印刷等特殊行业的，需要提供有权机关颁发的特殊行业经营许可证。

五、从主体资格角度

尽调的过程中，还要对主体资格进行审查，比如借款人主体资格是否合法，借款人注册资本认缴资本多少，注册资本有没有分期，会影响到企业运作吗，借款人的营业执照资格证书是否有效，通过信用报告以及各种途径了解借款人在人行的信用怎么样，对外担保情况，负债状况以及负债率等等都是要了解清楚的。

㈤ 贷款之前有什么准备工作要做主要是这三点！

很多人贷款常常会出现失败的情况，这是由于太多人没有做好准备工作，急急忙忙就去申贷，导致频繁被拒。今天我们就来介碧并雀绍一下相关的内容，大家可以参考一下。

1、考虑清楚
有些人只是盲目的缺钱，并没有做好贷款功课，随便看一些网贷平台就去借，往往很容易失败。
如果不对自己的需求进行分析，例如自己需要多少钱，自己有什么优势(房子、车子、公积金、收入、投资理财等)，哪些平台适合自己，可能会陷入选择困难症。
2、自查征信
人行征信中心规定，每年可以查询1~2次征信报告，主要是看近两年的记录。
1)查询次数多不多，半年内不要超过10次，不要有频繁查询记录。
2)逾期次数。千万不要出现连三累六的情况，这属于严重的违约记录。
3)呆账。有些时候，一些小欠款时间长了，可能会形成呆账，而你自己浑然不知，这时候要及时还清，否则申贷很容易被拒。
4)负债率。名下信用卡不要太多蔽汪，注销一些不常用的卡，结清一些小额贷款，降低负债率。
5)异常情况。如果发现征信报告上有错误、异常，不属于自己的行为，可以找银行查清楚，再提交申诉意见，想办法修改。
3、了解产品
基本上每个金融机构都有信贷产品，申请条件各不相同，有条件的话可以去网点咨询工作人员，找到合适自己的一款贷款产品，最悔早好记录下贷款名称、期限、利息、条件、额度，多跑几家银行对比一下，选择最适合自己的。

㈥ 如何做好贷前调查工作

怎么做好贷前调查:
1、坚持四个步骤。
（1）第一要听，听贷款人自我陈述的基本情况，以及听贷款人周边人对贷款人的描述，还可以通过贷款人的上下游客户了解了解借款人是否及时支付供货商款，这一步骤帮助客户经理对客户整体情况做出一个初步判断；
（2）第二就要查，在第一步的基础上，客户经理要对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照，税务登记证、贷款卡等的原件，财务报表，资质证明材料，对借款主体以及资质做出一个合理判断，
（3）第三就要核实，第三步是根据前两步搜集的信息的基础上对财务信息、企业的经营状况、抵质押物和保证人进行核实，如有不一致的情况，要求借款人进行合理解释。
（4）最后一步是分析，通过上述三个的调查，客户经理在了解到贷款人的大量信息后，还需要对借款人的相关信息进行分析加工整理，然后对对客户的贷款风险与经营效益进行评价，对前期调查进行一个系统的分析过程。
2、划分贷款类型
信贷风险通常分类为纯信用风险和抵押类贷款，贷款的不同类型决定了不同信贷员的侧重点也要有所改变。例如抵押类型的贷款，无论是抵押消费还是抵押经营的贷款，一定要去实地核实抵押物的真实性，看一看所抵押的抵押品是否为拆迁房，抵押物所处的地段，地理位置，户型质量，升值潜力，与书面资料是否相符等，还要看抵押物与借款金额的匹配程度，而对于信用类的要从客户信用出发，从客户的信用资产到客户的人品都是要重点调查的对象。
3、隐性负债排摸
贷前检查一个重要的内容就是对经营主体以及实控人进行负债排摸，以防隐性负债的可能性，因此经办人要在访谈过程中，对实控人在负债方面进行有意识的引导，经办人员可以事先想好套话“不经意”询问筹资人的融资途径，比如筹资人有没有从第三方平台或者民间信贷借过款，这些都是隐性负债的隐患。还有就是留心会计凭证，看看有没有对外借款的借条，固定支付款项的凭证，与借款人提供的银行流水进行比对分析。
4、查看债务人的环保情况。
随着国家政策环境保护的常态化整治，将会依照经济走向，制定出更多的环保策略，因此，金融机构一定要减少或者避免涉入环保不达标的企业，更不要涉及一些高污染的企业，这种企业随时可能因为违反国家环保规定而面临被查封的危险，倘若借款给他们，需要承受很大的风险，并且也不利于顺应可持续发展战略。
5、向有经验的老信贷员进行请教。
整个贷前调查的准备阶段，如果信贷员觉得自己经验有所欠缺或者自己把握不住调查的方法重点，可以向有经验的老信贷员请教，学习他们的调查重点，根据他们所传授的经验以及亲身经历吸取教训，管住自己不足遗漏的地方，避免自己被客户反套路，增加信贷风险的可能性。
6、多元化经营排摸
通过贷前走访了解客户是否还有其他一些经营投资，比如有没有投入到娱乐行业、涉房等限制类的产业中去，多元化的排摸可以看企业贷款卡中有没有关联的信息，老板配偶的个人征信中有没有相关的企业单位信息。拿出查询软件查一下这些企业股权上有没有关联就能确定了

㈦ 贷款初审要点及电核技巧（干货）！

信贷机构在 贷款 的审查和审批阶段一般会安排审查岗进行初审后再上审贷会进行评审，在初审阶段，审查岗除对借款人资料进行审查外，都会安排一个电核程序。本文将结合实践中的经验和体会，对初审要点及电核技巧进行简单介绍，希望能对您的工作提供帮助。

一、贷款初审要点

信贷业务是流程性非常强的工作，信贷业务部门完成前期的贷款申请和受理、实地调查之后，就进入了贷款的审查和审批阶段。在贷款审查和审批阶段，信贷机构一般会设置专门的审查岗对借款人资料进行初审，初审完成后才会上审贷会进行审议。（此为一般流程设计，基于不同业务品种，不同公司可能会有一定差别）

就初审而言，以小贷公司为例，前期的贷款申请和受理、实地调查由业务部负责完成，按照业务流程，业务部完成贷前实地调查后，业务部负责人在信贷系统中将贷款提交给审查岗审查时需要将应将纸质文档资料及影像资料同时移交给审查岗，由审查岗先对借款人资料及情况进行初审。审查岗应对借款人资料的合规性、真实性和完整性等进行审查，这是非常重要的一步，审查岗的工作人员必须认真对待。

审查岗审查的重点主要包括：

1、资料审核

审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整，申请表、借款合同等填写是否符合规范；

不同类型的产品需要客户提供的资料是不一样的，作为审查岗需要根据不同产品的要求，审查借款人的资料是否齐全和完整。对于申请表及借款合同等需要借款人填写和签字的文件，需要查看填写是否符合公司要球，字迹是否清晰可辨，签名是否有遗漏等。

2、准入条件审查

审查岗需要根据公司对不同产品的要求审查借款人是否符合公司的准入条件，其中需要关注的重点：确认借款人身份真实性、行业是否属于限制性、禁止性行业，是否是本公司禁入的行业、贷款项目是否有政策性、合规性风险、年龄是否符合准入条件、行业是否是准入行业、是否有不良信用记录、社会信誉、道德品行等方面是否良好、是否有明确的借款用途，用途是否合理合法、户籍是否符合条件、产品要求的其他条件等。

例如，我们在做全款车抵押业务时，客户准入条件如下：

附1：全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；

5、借款人是车辆的所有权人；

6、车辆牌照是本地牌照；

7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。

注：以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事 车贷 业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2：禁止进件（不予受理）的情形

1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

5、有不良信用记录的；

6、车辆属于发生过重大事故车辆；

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

9、其他情形。

注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

（三）审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；

（四）审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及担保人的担保能力等；

（五）审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实，是否按照公司业务流程操作。

如果发现其中有不符合条件的地方应该退回给信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

二、关于电核

审查岗在对借款人资料进行初审时，对每笔贷款都应通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与借款人、借款人家属、保证人等进行核实，这个核实过程在业内一般称呼为电核。除电核外，为防范员工道德风险，审查岗除电核外，还需对一定比例的业务进行进行现场审查，公司应制定抽查业务的选取规则，基本原则是不能由信贷员推荐，可采取随机抽取及决策人指定相结合的方式来确定，但需要确保在一定期限内审查范围能覆盖所有信贷员。在现场审查过程中，应重点解决疑问所在，关注经营项目的真实性、贷款用途的合理性及真实性，以及经营数据的准确性。

1、电核之前先网核

审查岗在电核之前，应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基础上，先进行网核，主要方式包括根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行网络、GOOGLE进行搜索，比如姓名+判决，姓名+逾期，姓名+黑名单，姓名+借贷，姓名+公司名称，姓名+纠纷，公司及关联公司名称，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名单 ，姓名+地域+借贷，姓名+职务简称，手机号码等；查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博（如果有）、查询国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”，各省、市级工商局网站、信用网全国组织机构代码管理中心，最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”，最高人民法院“全国法院 失信 被执行人名单信息查询系统”，全国公民身份证号码查询服务中心，最高人民法院“中国裁判文书网”【限于裁判文书】。

2、电核要点及注意事项

1.电核对象及话术

◆ 电核借款人

借款人相关资料中的信息及初审中发现的问题都可以询问，比如借款人姓名、家庭成员情况（配偶、父母、子女名字及情况）、是否认识联系人、借款用途、收入情况、家庭住址、资产情况、负债情况、担保情况、电话号码、所在单位周边都有什么建筑物等。

【基本话术】

您好，请问是张某某先生吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您在本公司的贷款申请已经提交到我部门，我现在有些相关问题需要跟您做进一步的核实。

请问，您申请的额度是多少？这笔贷款的用途是什么？您目前在哪个单位工作？您目前的月收入是多少？您认识刘某某（所留联系人）吗？刘某某和您是什么关系？您跟我介绍一下您拥有房产（车辆）的情况？介绍一下您的负债情况？介绍一下您的主要上下游客户？（其余问题略）

注：在电核时除了要问一些基础问题之外，一定要结合前期审查（包括网核）中发现的疑点和问题进行询问。

例如，我们在被执行人信息查询平台上发现客户有未披露的被执行信息，可以在电核时询问。

问：您认识刘某某（申请执行人）吗？看借款人是否如实披露，如其如实披露，则问其在提交资料时为何隐瞒该情况？如果其说不认识，我们则就查询到的被执行信息向其询问，例如可以这样问：我们查询到，刘某某在北京市朝阳区法院以您为被申请人提起了强制执行，案号为××××××，该案件的被执行人是不是您？您对此如何解释？

另外，如果我们在网核时通过在线查询工商信息发现借款人（自然人）疑似在某公司是股东，并且担任法定代表人，但借款人未披露，可在电核时询问：

问：您除了是某某公司的股东外，是否还投资了其他公司或担任其他公司的法定代表人？

◆ 电核家属

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在有相关问题需要跟您做一些核实。

张某某和您的关系？答：是我儿子。您知道他目前的居住地址吗（具体到门牌号）？您儿子目前的居住地是他自己购买的还是租住的？您儿子目前的婚姻状况如何？如已婚，可以询问子女情况，在哪上学等情况？您知道他的工作情况吗？方便说一下他的公司名称及地址吗？他在公司工作多久了？您听说过他近期在做什么生意吗？（根据借款人所填借款用途侧面进行询问）如果借款人是外地人，需询问来本地区的时间？

如果是借款人配偶，还要问其是否知道该笔贷款，是否了解贷款用途，对贷款是否支持等问题。

◆电核单位及同事时

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

审查人员可核实公司名称和地址、公司经营年限和主营业务、员工人数、行业情况；借款人在单位入职年限、担任职务、收入情况等情况。

◆电核朋友时

您好，请问是某某某吗？我是某某小额贷款公司的业务人员，您认识张某某吗？张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款，留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

张某某和您是什么关系？你们认识多长时间了？借款人的家庭及婚姻状况？已婚问下配偶及子女状况？借款人从事什么职业？借款人的资产状况？借款人有什么兴趣爱好？与借款人有无经济往来（是否做生意、是否合作伙伴、有无资金拆借等）。

（电核上下游等略，在具体业务中，信贷机构应当根据具体的业务品种的不同有不同的电核重点，比如房贷和车贷要重点核实房和车的情况）

2.其他注意事项

◆注意提问方式

提问方式可以分为封闭式和开放式两种基本提问方式，审查岗应当结合客户提交的资料、网核的情况采用适当的方式对借款人进行电核。

就封闭式提问而言，这类问题客户只能回答“是”或“不是”。例如：您是张某某先生吗？你是某某公司的法定代表人吗？您的父亲是不是叫张三？您是在某某公司工作吗？您在某某公司是担任工程师职位吗？对于此类问题，借款人只能回答是或者不是，客户容易配合，不容易引起借款人的反感，借款人的配合程度一般较高。但需要注意的是，这类提问除结合客户提供的资料和信息外，还要有效利用我们通过网核或其他渠道获得的信息对客户进行询问。由于这类提问由于在问题中已经附带一定信息，借款人可以在问题中获取一定的信息，有一定局限性，需要注意客户的反应态度以及及时程度。

就开放式提问而言，被调查人需要对线管问题做出详细的回答。例如：您的身份证号是多少？您借款的用途是什么？您工作的单位叫什么名字？您的月收入是多少？请您说一下您的家庭住址？

在开放式提问中，借款人不能从问题中获取相关信息，借款人需要根据具体的情况作出回答，审查人员可以根据客户的回答和手上已经了解的信息进行对比，从而确认信息的真实性，这也是交叉检验在信贷业务中的具体应用。但此类询问如果过多容易引起客户反感，甚至有可能拒绝配合进行电核。

建议审查人员在电核过程中，结合客户资料及网核情况，根据客户的具体情况，设计提问问题及提问的方式，在提问过程中，针对不同的问题及客户的反应情况，交叉使用封闭式提问和开放式提问效果会比较好，除此之外，根据客户的反应，还需要及时灵活调整提问方式。

◆注意提问技巧及电核礼仪

在电核时可采用一些小的技巧，比如试错提问法（在问题中故意报错一些信息）、变换身份提问法（审查人员隐瞒自己身份，选择其他身份核实借款人信息，试探借款人反应，此方法慎用）、二次电核（针对重要问题可打两次电话核实）等。

除这些技巧外，审查人员还要注意学习基本的电核礼仪，电核时要面带微信（你的微笑客户听的到）、要使用规范的话术，注意用词规范，不要使用口头禅，不要使用不礼貌的词汇，口齿清楚，注意音调和音量、语速，注意沟通技巧，对客户的回答给予适当回应，注意控制电核的方向及节奏等。

审查岗的人员在对资料进行书面审查、网核、电核后，对贷款资料的合规性、真实性和完整性进行判断，需要重点关注客户是否有骗取贷款的嫌疑、员工是否存在道德风险等。审查岗完成审查后，审查岗需要在贷款审查意见表上就贷款资料的合规性、真实性和完整性，以及电核结果等签署审查意见。审查岗应对贷款申请的合规性、真实性和完整性负审查责任。对于符合条件的业务，即可提交审批。对于不符合条件的业务，须退回信贷员，由信贷员根据审查意见，进行相应的材料补充或作拒贷处理。

㈧ 银行贷款需要准备哪些工作

一、申请银行贷款前，贷款者需要做好贷前咨询
与银行客户经理见面后，详细洽谈贷款需求，实事求是告知银行自己的收入状况及资产状况，拟采取的抵押担保方式，协商贷款金额、期限、利率和还款方式等核心要素，银行客户经理可通过自己的经验或通过银行信贷管理系统打出贷款咨询结果表格供借款人参考。
二、申请银行贷款前，贷款者需要明确自己可接受的贷款成本
贷款成本主要为贷款利率，我们在申请个人贷款时，我们要有心理底线，我们心里能承受多高利率水平，现在银行较多，高于心理预期水平时，一定要争取在其他银行或通过其他方式解决。
三、申请银行贷款前，贷款者需要慎重选择银行
贷款者申请贷款的银行一定要适合自身情况。在选择银行的时候，贷款者一定要看银行的信用、银行的服务、银行的办事效率等因素。通过这些因素然后比对自身情况，结合比对之后，选择好贷款的银行。
四、申请银行贷款前，贷款者需要明确借款所需的资料清单
借款人与银行达成借款的初步意向后，银行会向借款人提供一套所需贷款品种的详细清单，借款人应就清单内容当面向客户经理进行咨询，以免造成理解的偏差和遗漏，影响办理贷款的效率。
五、申请银行贷款前，贷款者需要明确贷款用途
有些用途是国家或银行政策中所不支持或允许的，比如贷款炒股、贷款购买三套及以上房产、经营行业属国家限制性行业等。
我们一定要清楚以什么用途去申请借款，才能不被银行拒之于门外。
六、申请银行贷款前，贷款者需要明确贷款金额及贷款期限
我们要贷多少，贷款期限多久，这涉及借款人的现在的收入状况、预期收入、支出情况等，预测一下我们到期有否偿还能力。
七、申请银行贷款前，贷款者需要明确贷款还款方式及注意事项
银行贷款的还款方式分为两种，一种是等额本息还款法，另一种是等额本金还款法。
等额本息还款法是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
等额本金还款法则是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减。

㈨ 贷前调查三大原则

1、双人调查原则

双人调查原则又被称为AB角态档原则，是指每笔信贷业务必须至少由主办（A角）、协办（B角）两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。一般来说，AB角由部门经理指派具体的人员担任。