银行贷款未审查资料的

① 未按规定进行贷前审查导致贷款对象用途金额期限出现问题追究谁的责任

银行贷前调查不严贷后监管不严法院不会判决承镇弊担责任。
2.
法律分析：贷款前是否尽职调查不属于法定责任，但是若银行发放贷款时工作人员不履行职责，御盯族未进行调查，导致银则运行损失的。

② 银行贷款审批不通过怎么办

银行贷款审核不通过，一般有以下几个原因造成：
1、个人征信不好。个人征信是银行贷款的首要标准。尤其是银行信用贷款，对借款人的征信要求更高，借款人征信稍有瑕疵，都很容易导致银行贷款审批不通过。而银行抵押贷款除了对借款人有要求外，对抵押物也有一定的要求。
2、还款能力不强。无论哪个银行、金融机构放贷都一定会做评估风险。当你申请银行贷款的时候，平台首先对借款者的还款能力要进行审核评估。银行贷款申请不通过，很大部分原因就在于借款人的个人收入水平无法满足还款数额，或者借款人目前在手中有几笔贷款尚未还清，资信情况无法满足偿还要求的，申请通过概率非常小。
3、个人负债率过高。一般来说，办理银行贷款失败的原因除了没有稳定的工作以外，还有就是借款人的个人负债率过高。如何判断个人负债率高低呢？一般情况下，银行对负债率的考核标准是在50%-70%，有的银行也规定不能超过30%，如果超出了这个范围，银行就会拒贷。

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③ 贷款审核未通过是什么原因 贷款审核未通过怎么办

贷款审核是每一个贷款机构所必须的环节，但不同的贷款机构的审核要求也各不相同。常常有申请贷款的朋友在贷款审核时被卡住，甚至是到处碰壁，那么贷款审核未通过的原因有哪些呢？我们要如何解决这些问题让贷款更容易批下来？今天就带大家一起来了解一下。

贷款审核未通过的原因和解决办法：
一、资料不齐全
许多人申请贷款缺少必要的资料，而贷款公司难以识别申请人的信用资质，往往为了规避风险而选择不予贷款。
解决办法：首先贷款人要弄清楚自己申请贷款的机构要求提交的资料有哪些，一般而言，身份证、收入证明和基本个人信息是缺一不可的。并且，不同的贷款机构还有特殊规定的材料，如名校贷是一款主推与大学生的贷款，申请人必须还要提交学生证才能贷款。
二、存在不良信用记录
贷款机构在审核时都会对信用记录进行考察，如果申请人存在不良信用记录，贷款机构一般不会审核通过。
解决办法：征信一旦存在污点是很难消除的，申请人首先是要保证自己尽量不要出现信用不良的行为。一旦有不良信用的记录，申请人可以选择在5年后申请贷款，因为不良记录一般只会保存五年，或者转托家人贷款。但也有不少贷款机构更注重客户在自己平台上的信用资质，如芝麻信用分很高的用户，就算存在不良信用记录也可尝试支付宝借呗贷款。
三、非对口客户
有些贷款机构的贷款产品是专门针对特定用户群的，不是该用户群的人申请贷款往往也会在审核时被刷掉。
解决办法：申请贷款的客户就必须事先了解，自己申请的贷款产品的针对用户是哪些，不要胡乱选择贷款机构申请贷款。一般小额贷款机构，主推消费贷款，多数针对年轻一族，若想申请创业贷款的申请者一般会被无情拒绝。一般银行类贷款，门槛较高，贷款额度较大，无经济实力的年轻人就比较难申请了。
上面三个是大多数申请贷款审核未通过的原因，在这里告诉大家申请贷款是个慢活，不要像热锅上的蚂蚁乱窜，事先做好功夫才能有备无患。

④ 贷款审核未通过原因 你中了吗

在借贷现象风靡的今天，相信人都有过同样的经历，在急于用钱的情况下去申请贷款，但是却面临审核不通过的窘境。那么贷款审核未通过原因有哪些呢？为此上网搜集了一些资料，总结出以下四个原因，以供大家参考。

贷款审核未通过原因有哪些呢？具体如下：
1、资料准备不齐全
贷款资料的准备以不同的贷款主体有所区分，资料不齐全有两种情况：不能提供或不愿提供。贷款资料对于银行贷款来说，是必须要提供的，有些时候是一个都不能少。如果您不能满足提供齐全的资料这个条件的话，被拒贷也是很正常的。
2、信用记录不良
个人的信用记录是贷款审核能否通过的重要原因，只有申请人的借贷记录信用良好，贷款机构才会放心的把钱借给你。因此，大亩蔽家在平时的生活种一定要保持良好的信用记录。
3、没有还款能力
贷款机构不是慈善机构，只有在保证借款人有能力还款的情况下才会发放贷款，因此如果借款人还款能力，其贷款审核就不会通过。那么借款人怎样证明自己有还款能力呢？需要在借款时提供银行代发工资流水、借钱方所在单位开具的工作证实、个人纳税证实即可。
4、多头贷款，欠债过高
随着互联网金融的发展，传统贷款方式已经不适应社会的发饥蔽展速度，互联网贷款逐渐成为接待的主流方式，即在网上和手机上就能够完成贷款，然而这种借贷方式也并不是能够随意拿到额度，贷款机构会考虑你在其他平台或者贷款公司的贷款情况，如果你贷款过多或者欠债过高，贷款审核将烂耐州不予通过。
以上是总结的贷款审核未通过原因，希望能够为大家提供一些参考。另外，申请贷款程序较为复杂，我们首先要认清自身能力，保持好良好的信用记录，在申请之前要做好各项资料的准备工作，这样才能慢工出细活，更好的促进贷款审核的通过！

⑤ 银行没有审核个人流水放贷是违规吗

银行没有审核个人流水放贷茄渗是违规的。根据查询相关信息显示，银行贷款业务发放的调查兄纳数人员未对贷款用途真实羡首情况进行核查即作出同意发放的授信业务调查报告，属违反银行规定，未认真履职行为。

⑥ 信贷员未审查贷款人资质，违规放贷后，贷款人还不出钱，担保人该承担什么责任

1. 信贷员违规，是银行和信贷员的责任；

2. 担保人是担保人的责任，贷款人还不出钱，担保人承担，还款，换一种说法，银行审核都没有问题，贷款人还不出钱，还是担保人还钱；

⑦ 银行贷款审批不通过怎么办

贷款审核不通过的话，一定要从多方面查找原因然后顺着原因解决问题。
建议向贷款银行了解具体情况，查清楚贷款审核不通过的原因是什么。
贷款审核不通过，可以先从自身方面找原因。
1、先检查是不是自己不具备银行规定的贷款条件，如果是这种原因建议选择该银行的其它贷款产品试一试。
2、如果不是这个原因，可以看看是否是因为自己资料准备的不够充分，资料准备不够充分的话就备齐资料后再次向银行进行贷款申请。
3、如果资料没有问题，就检查是否是个人的信用记录出现了问题导致的审核不通过。
4、如果信用记录没有出现问题，再看看自己是否有信用卡套现、负债、刷流水等情况。
拓展资料：
银行贷款审批的具体流程？
审批流程：
第一步：支行，分理处客户经理接待客户，初步洽谈。
在这个阶段，银行客户经理会对客户的基本情况进行了解，根据客户情况介绍客户可能使用的银行产品。
第二步：客户根据银行要求提供要件，辅助件。
证件不是要求一次提供齐全的，因为每个客户情况不同，有的人户口本没在本地、证件需要补办等等。只要在评估报告完成送达，银行客户经理做贷款卷宗前补齐就可以。这样可以统筹调整时间安排，加快贷款审批的速度。
第三步：签约。
签约与提供要件是同步进行的，签约指的是客户与银行签定的贷款合同，挺厚的一本，多的十多份文件，大概二十个签名左右。主要有贷款的主合同、借款申请表、首付款交付函(买卖贷款)抵押登记委托书、单身或是住房明细的声明书、银行告知书、谈话笔录(基本都是选择题)、收押协议、借据、查询个人征信的委托书等等。
另外，银行都会要求客户开一张相关银行的结算卡或者是折子，用来还款用地。
第四步：查询贷款人征信。
签完约后，银行客户经理会马上在后台进行个人征信查询。这必须是客户在签约时签署了委托书，才能进行查询(央行规定的保护个人隐私条款)。
第五步：报评估，或是免评估报卷。
签约完成，客户经理会直接报有资格的评估公司进行报评估。向对方提供房产证复印件、当事人身份证复印件，评估公司会在当天与当事人联系进行实地查勘的时间。从看房到出评估报告一般需要三个工作日，如果需要快递报告的慢一点，需要五个工作日。在这个时间区间里，我们有时间补充所缺的文件资料。如果是最近之前交易过户的，银行也会根据抵押物的情况给予免评估的待遇，就是根据上一次的评估交易价格进行认定。
评估价值直接影响贷款额，比如现在抵押消费购房用途贷款额不得超过评估值与所购房屋价值的七成(政策收紧时，只能贷到五成或以下)。
第六步：领导签字，银行客户经理报卷。
当贷款人的证件资料都补齐了，评估报告也收到了。银行客户经理会进行做卷、双签、领导签字，进行系统内录入(有的银行是初审员录入)及报卷。做卷指，填写合同及文件。双签指必须要两个以上，有签字权限的客户经理或主管领导在卷宗上进行签字，以确定证件齐全，资料真实可靠的证明。领导签字，一般都指支行主管行长的签字。
报卷一般都是支行或分理处与分行或总行之间的交还通道进行的，也有的客户经理比较尽职直接给送到审批中心的。还有部分银行的支行就有审批权限，那就是自己做卷直接交上级领导审阅就可以了。
需要注意的是，在银行客户经理双签之前。签约客户经理都会进行电话核实，核实的内容主要有贷款人提交的收入证明中的收入是不是真实的、公司电话是不是真实的、联系方式是否正确、有的还会上网查询公司信息。现在又多了几项，如查询个人名下房产状况等等。
第七步：分行审批中心或支行有审批权限的贷审员进行审批。
贷前审批分两步，初审与终审。
初审员主要审查卷宗里资料的完整性，进行二次电话核实。调查资料的真实性，提供文件可靠性，根据客户提交的材料以及客户的征信状况评分给出初步意见。如，符合政策可以给予的贷款年限，利率，贷款额等等。
终审员主要是进行复审，根据卷宗中资料的逻辑性、真实性进行判断。一般终审员都是非常有经验的科员，有没有虚假资料，客户有没有还款能力基本上都能判断出来。终审员给的意见就是最终意见，如果通过就会发批贷函。批贷函一般都是电子版的，支行可根据具体情况出具书面的批贷函。
贷审工作很复杂的，需要根据各种规定进行风险审核。要求审核的条件特别多，主要涉及的法律，有合同法，银行法，房地产管理法，物权法，城市规划法，民法等等条款。
第八步：审批通过，办理抵押登记，银行放款。
现在客户经理会约贷款人去建委或者的房地局做抵押登记，例如朝阳海淀基本上当天就能做完。银行领到建委发的抵押他项权利证后，会回分行报备并进行放款，一般由会计部门完成。
第九步：贷后管理。
银行在发放部分定向使用用途的款项后，会要求贷款人提供使用用途的证明文件。时间基本在放款后，一个月内。

⑧ 私有银行信贷人员未审核出上司提供的假材料，批准了数额特别巨大的贷款

信贷员不会受到处罚，这是银行总经理和贷款人故意，使他们犯罪，并不是每件事都能在个人的审核中审查出来的。尤其是行长做的肯定是最专业的。

⑨ 商业银行发放贷款的行为

(一)采取化整为零的手段，违反大额贷款应当抵押担保和大租歼扰额贷款审批权限的规定，将大额贷款分解成多个小额信誉贷款，由大额贷款客户收集小额信誉贷款客户信息，编造小额信誉贷款申请书、贷款调查报告，虚拟贷款资料，发放贷款
(二)未依法对借款人身份条件进行严格审查，明知借款人和实际用款人不一致的情况下，发放冒名贷款。
(三)明知用款人提供虚假贷款资料，未按规定对借款人借款用途、还款能力等情况进行严格审查，违反贷款发放流程，发放贷款。
(四)在信贷受理、发放业务过程中未认真履行工作职责，在担保人未到场的情况下办理贷款手续，未对担保人身份进行调查核实，违规发放贷款。
(五)未严格审查实抵押房产、土地、车辆权属、重复担保情况等资料，及未对担保人的担保能力、资信情况开展实质调查的情况下，发放贷款。
(六)未对借款人资产情况、运营情况、财务资料、股东变更情况进行严格核查，杜撰与事实明显不符的授信报告，而发放贷款。
(七)受单位领导安排或要求，不作贷前调查，违规审批发放，贷后对其贷款用途也不作检查，致使贷款逾期未收回。
(八)在发放贷款之前没有对借款人贷款信息进行实地核查、贷前调查、贷中审查、评估，没有认真履行自己的工作职责，未与借款人订立书面改告合同，导致贷款逾期无法收回。
(九)在办理项目按揭贷款过程中，违反《中华人民共和国商业银行法》相关规定，在未审核贷款申请资料中收入证明真实性，违规出具贷款人信用报告，发放银行贷款，致使贷款逾期未收回。
(十)违反国家及该行流动资金贷款实施办法的相关规定，指导借款人虚构交易关系，伪造购货合同，虚构贷款用途，违规发放贷款。
(十一)为完成上级下达的收贷收息任务，通过以新贷还旧贷、以贷收息的方式为逾期还不上贷款本息的客户办理贷款，由贷款人本人在贷款凭证上签字、按手印，所贷款项不发放给贷款人本人，就是走个形式，终使贷款无法收回。
(十二)在保理贷款业务中未严格调查核弊旦实卖方的生产经营情况、行业经验、过往贸易记录等、买卖双方之间的真实贸易往来情况及相关资料真实性；应收账款数额未达到保理贷款要求，伪造应收账款转让询证函，虚构应收账款数额，违规发放贷款。
(十三)不认真审查借款人资格、贷款用途、还款能力，未入户调查，代替第二调查人签字，向虚假联保、编造贷款理由、改变贷款用途的借款户发放贷款，致使贷款逾期不能归还。
(十四)对交易关系及背景不核实，利用职务便利，擅自更改银行信贷系统内借款人承兑汇票的保证金数额，虚增借款人授信额度，导致银行以承兑方式发放的贷款无法收回。

⑩ 未按规定进行贷前审查导致贷款对象用途金额期限等出现问题的追究谁的责任

贷款用途违规问题是各商业银行受到行政处罚最多的事由之一。为加强贷款用旅山途管理，近年来监管部门出台了不少措施强化监管，但贷款用途违规问题一直没有得到有效根治。本文分析了滋生贷款用途违规问题的主要原因，在总结长期以来贷款用途管理经验教训的基础上，提出了具体对策建议。

2021年初，人民银行、银保监会和住建部联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，指出一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域问题突出，影响房地产调控政策效果；为防止经营用途贷款违规流入房地产领域，监管部门对银行提出了更加严格的监管措施。

经营用途贷款违规流入房地产市场其实也不是新鲜事，只不过在房地产信贷不断收紧、小微企业信庆雀贷更加宽松优惠的政策背景下，经营用途贷款成了套取炒房资金的一条“捷径”，对宏观经济的危害则更加突出。根据近年来监管部门公开的

行政处罚信息，贷款用途违规问题是各商业银行受到行政处罚最多的事由之一。为加强贷款用途管理，不仅有相关法规保障，人民银行、银保监会还出台了不少监管措施并强化了监管检查、问责处罚；但贷款用途违规问题离全面管住的目搜颤标差距还很大，影响了 社会 经济的高质量发展。

贷款用途违规问题概述

贷款用途违规问题的“变”与“不变”。 改革开放后，我国实行 社会 主义市场经济制度，一方面宏观调控需要对贷款用途进行管理，另一方面市场经济环境下存在贷款用途违规的套利空间，导致贷款用途违规问题层出不穷、屡禁不止。

20世纪末以前，个体私营经济在逐步发展壮大，经济金融政策由严转松，市场经济活动不断丰富活跃，贷款用途违规问题开始在一些领域萌发。农户贷款方面，一是存在农业贷款实际用于非农业项目的问题，由于当时农业占有较重要的地位，国家对农业贷款有倾斜政策，出现农贷“农转非”；二是扶贫贴息贷款被挤占挪用也是重要领域。企业贷款方面，存在企业流动资金贷款被挪用问题，同时粮食收购企业存在粮食收购贷款被挤占挪用的问题。

21世纪初以来，随着股市的快速发展，信贷资金违规流入股市的问题爆发，以1997年人民银行印发《关于禁止银行资金违规流入股票市场的通知》为标志，一方面代表监管部门加强了银行资金的监管，另一方面也反映信贷资金违规流入股市问题已比较严重，防止信贷资金违规流入股市成了此后贷款用途管理的重要内容，其严重程度一般跟随股市的浪潮起伏。几年后，信贷资金违规进入房地产领域的问题出现，早在2003年人民银行就印发了《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，以防控信贷世差败资金违规流入房地产市场；其后监管部门还出台了不少管控措施，但信贷资金违规流入房地产市场问题这一顽症久治不愈，其严重程度也要远超信贷资金违规流入股市。与股市和房市的信贷资金违规流入问题相反，小微企业则存在信贷资金违规流出的问题。

可以看出，贷款用途违规问题的类型和存在领域在动态演变，但本质上都是违规套利、违规逐利，而且只要存在这方面的诱因，此问题在今后很长一段时期都将存在。

贷款用途管理的主要法规依据。 贷款用途管理的基本法律遵循为《商业银行法》（1995年5月通过，后分别于2003年、2015年凳世修订，2020年再次启动修改工作），具体法规包括中国人民银行1996年发布的《贷款通则》及原中国银监会2010年发布的“三个办法一个指引”。“三个办法一个指引”对贷款用途管理的制度设计基本相同，文中以较具代表性的《流动资金贷款管理暂行办法》为例说明。公众对《贷款通则》可能会有些陌生，这个20多年未曾修改过的规定虽然有点“老”，但仍具法定效力，是监管部门对银行贷款用途问题引用较多的违规处理依据。贷款用途管理的主要法规内容包括：

借款人方面。《商业银行法》未对借款人的贷款用途责任要求做出规定。《贷款通则》有较具体的规定：借款人应当按借款合同约定用途使用贷款；借款人使用贷款不得用于以下用途：生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；财政预算性收支；国家明确规定的其他禁止用途。《流动资金贷款管理暂行办法》也有规定但较为简单：流动资金贷拆粗中款申请借款用途明确、合法。

银行方面。《商业银行法》规定：商业银行贷款应当对借款人的借款用途进行严格审查；合同应当约定借款用途。《贷款通则》与《商业银行法》的规定大体相同。《流动资金贷款管理暂行办法》规定：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途；流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况；贷款人的尽职调查内容应包括贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的用途、支付方式等条款；贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用等。概括来讲，银行要对所发放的贷款用途承担调查、审查、约定、管理、监控等责任。

《贷款通则》中对贷款用途的责任要求偏重于借款人，但所规定的罚则惩戒力度较弱；“三个办法一个指引”则将贷款用途的责任要求基本落在了银行，且规定了较为严格、具体的行政处罚措施。

贷款用途违规问题的主要表现。 根据2020年监管部门官网公开的行政处罚信息，涉及违反《贷款通则》或“三个办法一个指引”的贷款用途违规问题，主要表现有：

个人贷款。发放个人贷款用途不符合法律法规规定和国家有关政策；个人贷款资金违规流入房地产领域、违规流入股市；个人贷款用途管控不到位导致贷款资金被挪用；个人贷款资金被挪用；个人经营性贷款资金、个人消费贷款资金被挪用于购房。

流动资金贷款。流动资金贷款被挪用，又可分为挪用于房地产企业、房地产领域、股权投资、固定资产投资；违规向固定资产项目发放流动资金贷款；流动资金贷款未按约定用途使用；流动资金贷款用于不当用途；向房地产开发企业发放流动资金贷款；流动资金贷款用于股权投资、用于固定资产项目；违规发放流动资金贷款用于股权投资、用于固定资产投资、用于固定资产项目建设。

固定资产贷款。发放固定资产贷款用于地方基础设施建设；发放固定资产贷款用于土地征收；利用固定资产贷款科目发放房地产开发贷款。

贷款用途违规问题的主要危害

弱化宏观政策效果。 近些年比较典型的两大宏观经济治理难点：房地产市场调控和小微企业融资。国家对房地产市场调控的一个重要方面就是货币信贷政策，通过调控进入房地产市场的信贷资金规模、利率水平，以影响供需和房价；然而，由于信贷资金违规流入房市的“闸门”始终难关紧，导致一些城市出台的信贷调控政策收效甚微。小微企业融资问题很奇特，从宏观经济数据来看，银行投向小微企业的贷款多数年份都保持较高增速、远高于贷款平均增幅和国内生产总值（GDP）增幅，但微观层面，仍有不少的小微企业反映“融资难”；这其中就有贷款用途违规问题在“作怪”，部分小微企业获得了信贷支持，转而投向了房地产市场、股市等其他国家限制进入的领域，挤占了信贷资源，自然影响到一些条件相对较差的小微企业获得信贷支持。

干扰 社会 经济秩序。 一种是直接的干扰，有的公职人员将获得的消费贷款，用于投资经营或高利转贷，既违反了贷款规定，也违反了《公务员法》的相关规定；有的企业或个人，滥用国家的政策扶持，将以优惠条件获得的政策性贷款，不是用在政策规定的生产经营性用途上，而是用于其他政策规定不允许的用途，也有的借款人将政府担保基金担保的小微企业贷款用于房地产开发，而一些真正需要的扶持对象却可能无法获得。另一种是间接的干扰，由于贷款用途违规问题层出不穷，反过来也干扰了银行贷款业务的正常开展。为了管控贷款用途违规，监管部门对银行在贷款用途管理上的要求越来越严，相应地银行对借款人在贷款用途方面的要求也越来越严，整体上降低了银行贷款业务办理的效率，也增加了银行和客户的办贷成本，甚至完全可能导致一些真正需要贷款的企业或个人无法获取贷款。

加剧银行经营风险。 一是信用风险。极少数借款人将贷款资金违规用于赌博、高息转贷等非法领域，其高风险自不用说；还有部分借款人将贷款资金用于国家禁止贷款资金进入的证券、期货等领域，也很容易导致借款人的投资风险转化为银行的信用风险；也有不少的借款人将贷款用于国家限制信贷资金进入的领域，如房地产市场、“两高一剩”行业等，一旦形成泡沫或被政策调控，都很可能形成银行的信用风险。二是合规风险。当前银行由于贷款用途违规受到监管处罚可以说有一定的普遍性，大部分机构接受监管检查后，都可能存在或多或少的贷款用途违规问题，给银行带来较大的合规风险；这当然有银行自身的原因，但也有自身无法解决的借款人问题。

滋生贷款用途违规问题的主要原因

用途合规意识缺乏。 多数银行在“强监管”下，贷款用途管理都有很大加强，不过，或为追求经营业绩，或为降低经营成本，放松贷款用途把关的问题还是有一定的普遍性。相比较银行，借款人的贷款用途合规意识就更加淡薄，有调查显示多数消费贷款借款人不会严格按贷款合同规定使用资金；相当部分借款人对按约定用途使用贷款没有太多认识，认为“款贷出来了，想怎么用就怎么用”的借款人不在少数，这也与银行的态度有一定关系，信贷人员一般对借款人只会强调按期还款。

法律责任不均衡。 目前贷款用途违规的法律责任主要落在了银行，监管部门出台的相关政策措施基本上都是针对银行；事实上有相当部分的贷款用途违规问题责任并不在银行身上。部分贷款即使借款人提供了合同、发票等资料来证明贷款的用途，落实了受托支付，但借款人仍可通过伪造资料或与第三方机构合作等方式来规避。监管部门基本上不会对借款人追责，借款人所要承担的贷款用途违规的法律责任很轻，主要为借款合同约定的民事责任。

管控手段有短板。 从银行层面来说，贷款资金一旦流出本行系统、被跨行转账或取现，就很难再监控资金真实去向。从监管层面来说，仍依赖人工查询、分析、判断信贷资金走向，与当前的 科技 发展水平不相适应，既影响了监管的效率，也影响到监管的时效性。监管部门与银行之间的协作也不够，监管部门更多是通过检查和处罚等手段去推动贷款用途管理的合规性，很少为银行提供相应的技术支持和管理服务。

治理贷款用途违规问题的对策建议

贷款用途违规问题这一顽症，之所以久治不愈，在于没有综合治理，多为局部的“手术式治疗”、阶段性的“运动式治理”。为从根本上全面治理贷款用途违规问题，在总结长期以来贷款用途管理经验教训的基础上，按照新发展理念，提出如下对策建议：

重视贷款用途合规的宣传教育。 要将贷款用途合规作为弘扬诚信文化、建设诚信 社会 的一项内容来广泛宣传教育，让广大借款人认识到守信不只是按期还款，还包括按约定用途使用贷款。从危害程度来说，贷款用途违规的危害或许还要超出逾期还款。对于银行从业人员，同样要加强贷款用途合规的宣传教育，让管理人员和业务人员都认识到贷款用途合规对防控金融风险、维护 社会 经济秩序、提升宏观经济治理质效的重要意义，认识到贷款用途违规应负的法律责任，不断强化贷款用途合规的认识，切实纠正为业绩放松贷款用途合规的错误倾向。

完善贷款用途违规的责任追究。 对银行的责任追究已较为完善、严格，重点是要强化对借款人违法违规行为的责任追究，完善对借款人用途违规的惩戒措施，使借、贷双方都能更加重视贷款用途合规。对借款人的责任追究，除了由银行追究借款人贷款用途违规的民事责任外，还应视违规性质、危害程度，由相关部门对借款人实施以下责任追究：征信管理部门将借款人贷款用途违规信息纳入征信管理；监管部门对较严重的贷款用途违规行为应负责任的借款人给予行政处罚，具体处罚措施可包括罚款、罚没违法所得、取消在各银行的借款准入资格等，以对借款人形成强有力的约束。

创新贷款用途管理的 科技 手段。 为加强贷款用途的管理，实现贷款资金交易的监测，可由银行监管部门牵头建立“银行信贷资金交易监测系统”（或在现有的监管系统中实现此功能），对信贷资金在各银行间的交易流转进行监测分析，让信贷资金的真实用途更加透明。一旦有这样一个监测系统，对银行、借款人来说都将形成强大的约束，既有效解决了银行贷后管理中的手段短板，也能大幅提升银行监管部门对银行贷款用途监管的质效，还能为宏观经济管理部门提供更加精准的信贷投放数据。

推进贷款用途管理的法制建设。 贷款用途管理的法律根源在《商业银行法》，有必要在目前已启动的《商业银行法》修订程序中加以解决，对贷款用途管理的借款人责任做出适当的规定。从前期官方公布的《商业银行法》（修改建议稿）来看，只是进一步强化了银行贷款用途管理的责任要求，对借款人的责任要求并未触及。有鉴于贷款用途管理的重要性，有关部门也可考虑制定专门的贷款用途管理规定，在明确银行、借款人的责任及相应罚则的同时，也明确监管部门的职权与责任，形成贷款用途管理的完备法规体系。