2017年未中国消费贷款余额

『壹』 2017年银行贷款最低额度是多少

中国农业银行消费贷款利率

根据中国农业银行半年报告显示，农业银行业务客户贷款总金额为7.56万亿，上半年平均收益率为6.01%，其中公司类贷款平均余额为4.9万亿，平均收益率为6.22%；然后个人贷款平均余额2.2万亿，上半年平均收益率为6.02%。

中国银行消费贷款利率

通过中国银行半年报告可以知道，中国银行人民币业务客户贷款余额为5.75万亿，平均收益率为6.23%，其中公司贷款3.7万亿，平均收益率6.49%，个人贷款余额1.9万亿，收益率5.67%。

中国建设银行消费贷款利率

中国建设银行半年报告指出，所有客户贷款的总额为8.89万亿，上半年平均收益率为5.83%，其中，公司贷款平均余额为5.58万亿，平均收益率为6.14%，个人贷款平均总额为2.56万亿，平均收益率为5.8%。

分析完这四大银行，四大银行的消费贷款利率都不一样，对应的贷款额度有不同，借款人可以根据自己的自己需要，选择合适的银行进行消费贷款。最后附上目前全国各大银行的最新贷款利率

『贰』 “贫富分化”不断加剧消费信贷成“关键”，普通人如何破局

在最近几年时间里，随着 社会 的不断发展，人们的消费方式也发生了很大的变化，尤其是当下的年轻人，消费潜力超乎人们的想象，同时，年轻人几乎都是月光族，很难存下钱，甚至大部分的年轻人，还有了超前消费的观念，为了满足自己的消费欲望，甚至通过借贷的方式，那么，借贷对年轻人又有怎样的危害呢？

首先，我们来看一下，最近十年时间里，中国的消费贷款规模增长了7倍，主要以房贷为主的中长期贷款居多，但现如今短期消费贷款的增速和占比却在不断的上升，一方面是消费金融公司的陆续出现，另一方面就是银行传统信用卡业务的扩张了。但结合目前消费品零售总额的增速逐年放缓的趋势来看，消费金融的快速发展并没有显著提升居民的消费能力，相反，还对居民的消费能力起到了降低的作用。

此外，相关数据也显示，信贷并没有给“穷人”带来脱贫机会，而所谓的利息支出对于穷人而言，也是财富向富人变相转移的一种方式，从本质上来看，信贷可能会加剧 社会 的贫富分化。简单的来说，就是穷人需要资金，通过信贷的方式获得资金，是需要支付一定的利息的，而对于富人而言，也就变相的获得了更多的收入。如此一来，穷人可能变得“更穷”，而富人也变得“更富”。

再来看一下中国的消费信贷总规模，过去十年，中国的消费贷款规模在稳步的增长，总量上从2010年初的6万亿元增长至今年中旬的46万亿元，而中长期贷款的占比达到了80%以上，数据显示，从2010年互联网消费金融兴起之后，短期贷款的占比就在不断的攀升，从2010年年底的12%提高到了2019年年年底的22%。

但进入2020年之后，受疫情的影响，居民的非必需品消费也出现了大幅萎缩的局面，同时，短期消费信贷规模也在不断的缩小，在消费总贷款中的占比也在下降，并降至17%左右。不难发现，从2012年开始，持牌的消费金融公司、互联网P2P以及电商分期等信贷，属于“互联网消费金融”行业的房贷规模每年的涨幅均在200%以上，到了2017年，增幅更是达到了900%。

但由于各项监管政策的不断出台，再加上消费金融行业迎来了行业的整顿期，但从2017年之后，消费金融的贷款总量还在呈高速的发展趋势。此外，在最近几年时间里，信用卡的业务规模也在不断的扩张，虽然信用卡的不良贷款率有了一定的提高，但从2018年开始，相关机构已经收紧了信用卡的发放，并降低了一定的授信额度。

从这几年的发展来看，信用卡的贷款总额虽然没有出现下滑的趋势，但增幅已经放缓了，甚至还出现了下降的趋势，从信用卡的总量上来看，现如今国内的年轻人，手中持有的信用卡数量还是比较多的，截止到2019年年底，国内逾期未还的信用卡总额已经达到了800亿元，这个数字还是比较“可怕”的，并且负债的主要人群是90后，可想而知，年轻人的消费潜力还是非常大的，但依靠信贷的方式，就非常不可取了。

此外，消费金融公司也在不断的涌入市场，值得注意的一点是，大部分消费金融公司几乎都是由各大商业银行牵头发起的，相比信用卡，消费金融公司的优点在于线上申请，审批的速度也比较快。截止到目前，消费金融公司的产品从总量上来看，已经是第三大消费借贷的来源了，但整体的利率相比信用卡的话，还是相对比较高的，其平均年化利率比信用卡大约高出6个基点。

而大部分家庭之所以负债，主要都是房贷，而房贷属于中长期贷款，一般的贷款时间均在20年，甚至30年左右，虽然相关的房地产调控政策在不断的出台，但房贷依旧是居民消费贷款的主要品种，随着房地产的政策的不断收紧，个人住房贷款余额的增速也出现了放缓的现象，还有所下滑，数据显示，截止到2020年3月底，国内的存量房贷规模在31万亿左右，在居民消费信贷占比中，达到了86%。

其实，房地产的快速发展，以及目前处于高位的房价，也是居民负债提高的主要原因之一，房产已经占据了家庭财富的70%以上，足以可见，房子已经占据了家庭资产的一大半。接下来，再来看一下目前消费金融的综合年化贷款利率。从目前消费金融公司公示的产品利率来看，真实的平均年化利率大约在22%。而信用卡在不考虑年费、逾期罚款的情况下，目前国内大部分银行的信用卡平均年化利率在16%左右。

从现实来看，从2015年开始，消费支出就占据了GDP总量的50%以上，也就是说，消费支出对中国的经济增长也起到了积极的作用，与之相对应的就是消费贷款规模的迅速扩张和居民利息支出的不断增长。但在最近10年时间里， 社会 消费品零售增速却出现了下滑的趋势，也就是说，居民消费信贷规模的大幅上涨，并没有提升居民的消费水平。

数据显示，2019年，美国居民的杠杆率是75%，而中国是56%，但中国居民的利息支出占可支配收入的比例却达到了8.7%，并远远高于美国的2.2%，并且这个差距还在不断的扩大。种种数据表明，目前消费信贷的不断发展，确实对贫富差距的拉大起到了一定积极的作用，尤其是当下的年轻人，据调查，超90%以上的年轻人，均背负着一定的债务，从这一点来看，信贷的快速发展，确实加剧了穷人的负债，但从另一点来看，信贷的增长也促进了国内GDP的不断增长。

『叁』 银行征信显示有个人消费贷款余额是怎么回事

答：说明你在这家银行有过个贷业务，明细显示2017年04月已经到期。

『肆』 汽车金融、线上小贷、信用卡“三箭齐发”！平安银行消金业务曝光

来源: 吴静 零壹财经

编者按：在渠道开拓上，2017年平安银行开辟线上通道，借助网上银行、手机银行、微信、门户网站等互联网渠道，实现消费金融业务申请办理的智能化和自动化。

导读：
近年来，面对利差持续收窄和下行周期企业信用风险不断加大的冲击，过去以对公业务为经营重心的中国银行业遭受重大挑战，不少银行对公业绩增速放缓甚至负增长，纷纷喊出“向转型要业绩”，加快开展消费金融等“轻型”零售业务。

在此行业背景下，零壹财经推出《银行消费金融业务纵览》系列研究文章，在发布的第一篇文章——《坐拥上亿零售客户，招行的消费金融业务怎么做？》里，我们探讨了招行“一体两翼”“轻型银行”发展策略下，消费金融业务的发展模式和进展情况。作为业内“零售之王”， 招商银行 凭借庞大的零售客群和多元化的产品体系，不断优化 贷款 结构，在风险可控前提下加大对消费贷款、 信用卡 贷款等高收益产品的拓展力度，取得了较好的成效（点击题目即可阅读）。

3月14日晚，平安银行发布2017年报，数据显示，零售业务盈利占比接近七成，消费金融贷款同比增长将近九成，直逼招商银行。自2016年开始，平安银行提出全面向零售银行转型口号，借助最新年报，我们得以深入了解它零售转型战略的成效，以及本系列文章所关注的消费金融业务发展情况。

银行消费金融业务纵览（二）
——以平安银行为例

从整体的组织架构来看，平安银行的消费金融业务包含在消费金融事业部、汽车金融事业部、信用卡事业部三大部门中，属于大零售条线。

平安银行组织架构

图片来自平安银行年报

一、零售转型成效显著

平安银行自2016年开始全面向零售银行转型，打造智能化零售银行，推进精品公司银行双轻化。从2017年报可以看出，零售转型成效显著：

截至2017年末，平安银行管理零售客户资产（AUM）10866.88亿元，较上年末增长36.25%，零售客户数（含借记卡和信用卡客户）6990.52万户，同口径较上年末增长33.43%。

零售贷款（含信用卡）余额8490.35亿元、较上年末增长56.95%，占比较上年末增加13.17个百分点至49.82%。
零售业务营业收入466.92亿元、同比增长41.72%，在全行营业收入中占比为44.14%；零售业务净利润156.79亿元、同比增长68.32%，在全行净利润中占比为67.62%。

由此可以看出，零售业务的利润率显著高于平均水平。44%的营收占比，换来了68%的净利润占比。

2017年，平安银行零售业务不良率稳中有降。零售贷款（含信用卡）不良率1.18%，较上年末下降0.34个百分点。

二、消费金融各细分部分情况

（一）信用卡交易额同比增长38.01%

平安银行的零售业务中，信用卡增长表现突出。在发展思路上，信用卡加强与平安集团旗下子公司的合作，将集团内线上线下的流量、金融、技术等各方面资源有效结合，深耕细分市场，加强对客群的分群经营。去年下半年，平安信用卡先后与平安证券、平安信托以及陆金所等进行了深度合作，推出了多款联名卡，同时也根据客户需求量身定做了特色业务。

例如，针对中国日益庞大的有车一族，平安信用卡为中产客群打造了车主卡、车主白金卡、汽车之家联名卡等车主类卡片。依托于平安口袋银行APP，平安信用卡构建了融合车主服务和金融服务为一体的“车主综合金融生态圈”。

信用卡业务的迅猛增长，与平安的综合金融优势密不可分，来自平安集团内的寿险、产险、养老险的客户多为优质客户，还债能力良好，其信用卡交易量比其他渠道带来的客户要高许多，不良率更低。

截至2017年底，信用卡流通卡量达3834万张，较上年末增长49.73%；总交易金额15472.02亿元，同比增长38.01%，信用卡跨行POS交易份额持续提升；

在销售申请环节，信用卡业务实现了全渠道E化申请方式，E化进件占比较年初提升25个百分点；在审批环节，平安银行利用分段式审批、人脸识别等新流程和技术，平台自动化比例达80%。

（二）消费金融贷款余额较2016年末增长86.35%

平安银行2017年全年累计发放消费金融贷款2712.37亿元，贷款余额达到3563.53亿元，较2016年末增幅86.35%。

其中，主打贷款产品——“新一贷”，向具有4000元以上月收入（一线城市不低于5000元）受薪人士提供1万元～50万元的信用贷款服务。年报显示，截至2017年末，“新一贷”余额达到1298.44亿，不良率为0.65%；自2009年推出至今，规模增长已逾7倍。

在渠道开拓上，2017年平安银行开辟线上通道，借助网上银行、手机银行、微信、门户网站等互联网渠道，实现消费金融业务申请办理的智能化和自动化。

年报显示，接下来消费金融业务将会对经营贷和消费贷进行区分，一方面在监管推动银行业小微企业金融服务高质量发展的要求下，聚焦小微企业、普惠型组织及个人经营性资金需求；另一方面，会从消费的真实场景和用途出发，支持个人合理的消费类融资需求，进一步培育新的消费增长。

（三）汽车金融贷款同比增长44.20%

在汽车金融方面，平安银行围绕客户 买车 、用车、养车、换车等全生命周期的各主要消费场景，持续完善汽车金融产品谱系，针对客户需求与集团内多家子公司联合开展综合金融创新合作，为客户提供全程“平安行”解决方案。

2017年，平安银行累计新发放汽车金融贷款1183.84亿元，同比增长44.20%。2017年末全行汽 车贷 款余额1305.17亿元，较上年末增长37.01%。
在业务审批方面，通过实施产品创新、授信流程优化、科学风险量化模型及大数据策略应用等一系列举措，汽车金融业务整体系统自动化审批占比达65%，较上年末提升10个百分点，其中30万元以内新车贴息贷款业务自动审批率达82%，二手车业务自动审批率达55%，车抵贷业务自动审批率达29%。

三、消费金融业务优势分析

1、综合金融优势：渠道不可复制

当前信用卡市场竞争已日趋白热化，如何避免同质化，成为各大银行致力解决的问题。而对于平安银行来说，拥有着一项旁人无法企及的优势——综合金融。

2017年，平安银行通过产品、服务，以客户推荐客户的形式进行迁徙转化，而且专门打造B2B2C模式，将银行的账户能力通过插件、接口等技术手段与集团各线上平台（如平安好医生、汽车之家）的场景、流量相结合。依托平安集团130万保险代理人和1.53亿客户资源，平安银行信用卡、汽车金融、新一贷等零售业务发展迅猛。

在消费金融业务发展过程中，平安银行充分利用综拓渠道优势。以车主卡为例，在整个市场大部分信用卡都只能有5%左右的客户愿意交年费的情况下，平安银行2017年有65-70%以上都是交年费的客户，这得益于整个集团多年来在综合金融领域的深耕和服务的完善性。

2017年，综拓渠道迁徙客户新增412.66万户，占零售整体新增客户的比例为41.38%；客户资产余额新增992.61亿元，占零售整体新增客户资产余额的比例为34.34%。

综拓渠道发放新一贷414.16亿元，占新一贷整体发放的比例为35.41%；发放汽融贷款105.61亿元，占汽融贷款整体发放的比例为8.92%。信用卡通过交叉销售渠道在新增发卡量中占比达45.99%；零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入18.58亿元，同比增幅59.89%。

2、科技创新：打造零售新门店

在线上，平安银行三大零售APP“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”已整合成为口袋银行4.0，整合后的新口袋银行APP承载了零售业务的全产品及服务，实现了信用卡与借记卡的一站式管理。同时APP还引入指纹、声纹、人脸识别技术提升客户体验，增强风控、营销和运营。截至2017年底，APP累计用户4172万户，月活客户数1482万户，居股份制银行前列。

在线下，平安银行正在推进智能网点建设项目，并配置网点布局，去年8月首家纯零售网点“广州流花支行”已正式开业。零售新门店是平安集团的线下入口资源，其集团总量1.2亿的个人客户，近3亿的互联网用户，都可为平安银行提供流量基础，而“医疗服务、汽车服务、房产服务和金融服务”四大生态圈的构建，则提供了丰富的客户服务场景。

2017年度，平安银行新增10家分行，其中第四季度新增2家分行（盐城和廊坊分行）。截至去年底，该行共有70家分行、共1079家营业机构。

另外，平安银行还引入“创新车库”机制，用于孵化大零售创新产品、服务及模式。去年“创新车库”已孵化出零售新门店、不排队的网点等核心项目。

3、组织架构：对标互联网金融机构

在科技队伍建设上，平安银行引进了一批互联网人才，主要来自于BAT等互联网公司。2017年，它在信用卡、消费金融、汽融、大数据平台等领域大力引进互联网技术、产品和营销专业人才244人，其中中高级管理人员26人。

在零售业务领域，平安银行对标互联网金融机构，建立零售专属IT团队，采用垂直化管控协调体系，整体人力超过2100人。

『伍』 广发银行已发行130亿ABS 信用卡贷款余额5千亿

过去几年，个人消费信贷ABS发行规模增长20倍以上，从年均几十亿规模增至千亿以上，成为仅次于住房信贷和汽车消费 贷款 的第三力量。消费信贷ABS的玩家主要是银行和持牌消费金融机构。

今年上半年，广发银行发行了“臻鑫2019年第一期个人消费贷款资产支持证券”，总额55.88亿元，底层资产为广发银行 信用卡 消费分期。

自2015年以来，广发银行累计发行了四期个人消费分期ABS，累计金额127.9亿元，其中三单底层资产为信用卡现金分期，一单底层资产为信用卡消费分期。

2015年央行发布”7号文”后，以汽车抵押贷款、住房抵押贷款和消费贷款及信用卡等为基础资产的资产证券化业务得到了迅猛发展，其中个人消费贷款增速最快。

据中国资产证券化分析网统计，2015年，个人消费贷款ABS发行金额仅113亿元；2017年飙升至1489亿元，2018年，在金融去杠杆的大背景下，个人消费贷款ABS发行金额依然高达1101亿元。

中国资产证券化分析网统计数据显示，过去几年个人消费贷款ABS前十名发起机构中，除了捷信消费金融和中银消费金融外，其余均为银行机构。

广发银行个人消费贷款ABS发行规模排名第六，累计发行四单，金额127.9亿元。

广发银行最近一期个人消费贷款ABS是2019年上半年发行的“臻鑫2019年第一期个人消费贷款资产支持证券”，总额55.88亿元，底层资产为广发银行信用卡消费分期。

从披露信息看，本次发行ABS分为优先A档、优先B档和次级三档，其中优先A档发行金额46.74亿元，占比83.64%；优先B档发行金额2.98亿元，占比5.33%；次级档发行金额6.16亿元，占比11.03%。

本期证券入池贷款共计1223576笔，借款人户数68.9万笔，资产池合同金额91.26亿元，未尝本金余额55.88亿元，单笔贷款最大未尝还本金金额为8.25万元，单笔贷款平均本金余额仅0.46万元。可见，资产池分散度较高，集中风险较低。

此外，资产池贷款加权平均年化 手续费 率为6.99%，其中，7%-9%年化手续费的贷款余额占比46%。而本次证券优先A档发行 利率 仅3.2%，优先B档发行利率3.76%，利差空间较大。

值得关注的是，以往发行的四单ABS产品中，前三期底层资产均为信用卡现金分期，其发行利率优先级最低4.35%，最高4.98%，次级最低4.7%，最高5.29%。第四单底层资产为信用卡消费分期，优先级利率仅有3.2%，次级发行利率为3.76%。

在中债资信的评级报告中，以逾期90天以上贷款为违约标准，统计了66个静态样本池的累计违约率。图表显示，大部分样本池的累计违约率在12期之后趋于平缓，整体违约率水平介于2%-2.5%。值得注意的是，2017年下半年和2018年一季度的样本池违约率曲线走势较为陡峭，风险水平似乎有所上升。

而根据评级报告估算，此次资产池中逾期90天以上贷款的回收率为16%。

公开信息显示，广发银行成立于1988年，是我国首批股份制商业银行之一，大股东中国人寿(港股02628)持有广发银行43.69%股份。截至2018年末，广发银行资产总额2.36万亿元，负债总额2.20万亿元；存款总额1.32万亿元，较年初增长22.28%；贷款总额1.34万亿元，较年初增长21.51%。2018年，广发银行实现营业收入593.20亿元，净利润107亿元。

截至2018年末，广发银行个人贷款余额7409.44亿元，较年初增长29.08%，主要是信用卡业务、个人住房 按揭 贷款和消费信贷业务增长较快。个人贷款结构中，信用卡透支占比超过65%。截至2018年末，广发银行个人住房贷款余额为1474.82亿元，占比19.90%；个人信用卡透支贷款余额4855.01亿元，占比65.52%。截止2017年末，广发信用卡透支余额为3787亿元。

截至2018年末，信用卡累计发卡量6994万张，较年初增长22.47%，不良贷款率为1.30%，较年初降低0.27个百分点。

『陆』 2017年重庆工商银行个人消费贷款余额为多少

822.87亿元。据2017年中国银行业监督管理委员会公布的数据，2017年全国银行业个人消费贷款余额桐喊蚂累计为16.32万亿元，同比增长15.9%。其中，重庆市银行业渗毕个人消费贷款余局埋额为822.87亿元，同比增长9.3%。

『柒』 房贷成为中国家庭债务大头

上海财经大学高等研究院院长田国强认为，现在中国家庭债务风险被忽视了，监管部门应该将它跟企业债和地方债风险放到同等重视的程度上来。

不同研究机构的研究成果，都在敲响家庭债务风险的警钟。2017年11月，中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心发布的《三季度中国去杠杆进程报告》指出，居民部门杠杆率依然延续上升趋势，从2017年二季度的47.4%上升到三季度的48.6%。

显然，这种变相“短贷长用”的行为，涉嫌违规操作。在冲击业务的压力下，商业银行普遍通过给个人直接授信等方式，来扩大城市居民贷款空间。相比住房抵押贷款，披着“新马甲”流入房地产的短期消费贷，存在更大的潜在金融风险。

『捌』 90后人均负债12万包括房贷吗

不一定，根据中国2010年人口普查的数据，“90后”的人口数量约为1.88亿人，将“90后”人均负债额12.79万元与之相乘，结果为24.05万亿。据央行数据，截至2017年底，全国住户贷款余额为40.52万亿元人民币，其中个人住房贷款为21.9万亿元，经营贷款余额为8.99万亿元，包括短期消费贷款在内的其他贷款余额为9.63万亿元。也就是说，如果“‘90后’人均负债12.79万元”的数据真实，那么“90后”的债务就占到全国住户贷款余额的60%，这显然不太可能。
拓展资料
1、中国香港一家名为“宏利保险(Manulife)”的公司发布的“宏利投资者意向指数(MISI)”中提到，中国大陆“千禧一代”（特指1982-1995出生，成长时期几乎同时和互联网/计算机科学的形成与高速发展时期相吻合的一代人）投资者的债务，达到月收入的18.5倍。报告解释，问卷样本量为500人。这500人有一些共同的特征，他们年龄在25岁-35岁之间，其家庭收入等大多已符合“中产”的标准，是家庭财务计划的主要决策者，除现金和住房以外还有其他类型的投资资产。可以看出，撰写这份报告的机构只调查了很少一部分人，而这些人中并不只有“90后”，还有不少是“80后”；他们大多有投资经验，并且会一定程度地利用金融融资方法来获取收益。
2、同年，这份报告中的数据被国外媒体引用。此后的一段时间里，在编译时，有媒体将“千禧一代”直接翻译成了“年轻一代”或“90后”，数据的准确来源也被省略，还有的自媒体则简单地说该数据是来自一家外资银行，并将2017年一线城市的（部分）应届毕业生平均月薪6917元乘以“18.5”，得出了12.79万元这个数字。于是，“‘90后’人均负债12万元，是月收入的18.5倍”的传言开始一传十、十传百。这组让人惊讶的数据迅速引发社会关注，一时间，“‘90后’很穷”“自杀式超前消费”“破产一代”等评价甚嚣尘上。

『玖』 消费信贷的现状与发展方向 [

我国消费信贷发展的基本情况

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点

消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-