❶ 如何审查贷款
借款人提交资料后需要等待银行的审批一般来说银行会进行如下方面的审核
借款人资格审核
a具有本地常住户口或本地有效居住身份
b有稳定合法的收入来源有按期偿还贷款本息的能力
c遵纪守法品德优良个人资信状况良好没有不良信用记录
d能够提供贷款机构认可的担保或具备我行认可的信用资格
审查材料
贷款机构经办人员收到客户申请材料后按清单所列内容清点材料是否齐全对材料的完整性规范性和真实性进行初步审查具体审查要求是
a提交的材料是否齐全要素是否符合银行的要求
b客户及保证人出质人抵押人的身份证件是否真实有效
c担保材料是否符合规定
所有材料均需由经办人员负责验证材料的原件并确保所有复印件与原件一致
对于客户提交的材料存在不完整或不符合规范的应要求其及时补齐材料或重新提供材料
经初审符合要求后经办人员应将借款申请书申请材料清单等交贷前调查人员进行贷前调查
贷前调查
贷前调查是对客户的整体资信状况贷款的风险状况等进行全面评价并最终形成对贷款的综合性评价意见贷前调查应遵循客观科学公正的原则采取定量与定性分析相结合的原则
贷前调查的主要手段包括借款人面谈电话访谈实地考察信息查询等贷前调查必须至少使用其中一种方式
内容包括
a个人基本情况调查
b借款人资信情况调查
c借款人的资产与负债情况调查
d贷款用途及还款来源的调查
e对担保方式的调查
撰写调查报告
贷前调查完成后调查人员应对调查结果进行整理分析填写《贷前调查表》内容包括
a贷前调查所采取的方式
b借款人的贷款申请情况对借款人的偿还能力还款意愿担保情况以及其他情况等的调查意见
c该笔贷款的主要风险点和控制措施
d明确对调查内容的真实性完整性负责等
上述报告完成后调查人员填写《个人信贷业务申报审批表》提出贷款额度贷款期限贷款利率担保方式还款方式需落实的贷款条件划款方式等方面的建议连同《贷前调查表》申请材料等一并送贷款审核人员进行贷款审核
审核
审核人员要对调查人员提供材料的内容进行全面细致的审核对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规合理性进行审查
审核内容
a客户主体资格贷款条件贷款用途贷款金额贷款期限等是否符合相关业务管理办法的规定
b申报材料是否完整合规申请书审批表所填内容要素是否完整
c贷前调查人员出具的《贷前调查表》《个人客户信用评价报告》是否客观详实
审核人员认真审阅申报材料审定报批材料的真实性完整性和有效性对申报材料有遗漏有缺陷的应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容直至符合要求为止对申报材料不合规的审核人应签署审核意见并退回审核材料
审核完毕后审核人员应在《个人信贷业务申报审批表》上签署审核意见签字并加盖信贷经营部门公章连同所有申报资料一并送交有权审批部门/人进行贷款审批
审批
审批人主要内容
a借款人主体资格和条件是否具备
b借款用途是否符合有关信贷品种管理办法的规定
c金额期限利率等是否符合有关贷款办法规定
d贷款的主要风险点是否充分披露风险防范措施是否合法有效
e对借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确合理
审批结论
分为同意和不同意两种
a采用会议审批的审批结论为同意的应满足审批牵头人同意并有超过大于/全部参加当次审批的贷款审批人同意审批结论为不同意的同意的票数之和未超过/全部参加当次审批的贷款审批人人数或审批牵头人不同意
b采用双人审批的只有当两名贷款审批人同时签署同意意见时审批结论方为同意。
❷ 如何提高贷款质量
（一）严把贷款准入关，从源头上防范信贷风险。
一是合理使用人才资源。县级联社营业部或区域中心网点要集中管理优势、人才优势，主要满足区域较大数额的金融需求。
二是要加强对贷款发放的监督检查。坚持好每一笔贷款的发放都要按流程操作，防止逆流程操作。在贷款发放过程中，发挥好委派会计的监督职能，切实履行好委派会计的监督职能。
三是合理确定贷款权限和期限。根据各个信用社业务发展水平、信贷人员管理水平、确定不同的贷款发放权限。然后，再根据确定不同信用社的贷款权限，由信用社对不同岗位的权限进行划分。如确定信用社贷款审批小组、信用社主任、信用社信贷员等不同的贷款权限。超过基层信用社贷款审批权限的贷款报县联社审批。在做好核对各个信用社及岗位不同信贷权限的同时，我们对贷款的期限也要合理确定，根据生产周转周期，确定合理的贷款期限，对人为延长贷款期限，逃避任期管理责任的也要追究责任。如：对新发放的贷款连续三个季度未收过利息的，按借款户拖欠利息额的一定比例给予责任人罚款。积极引导客户采取“分次还本付息”等灵活的还款方式。
（二）严把贷款结构关，坚持有保有压。
一是做强做优抵押贷款。逐步压缩保证贷款比重，不断提升有第二还款来源保证的抵押贷款。积极开办好林权抵押贷款、住房商铺抵押贷款、质押贷款。
二是做细做实小额农贷。小额农贷作为农村信用社信贷业务的品牌，必须做细做实做强。
（三）把好责任追究关，落实好新增不良贷款责任。
制定了新增不良贷款责任追究办法，县联社要继续抽调精干力量，对剩余的网点进行综合性大检查，重点之一就是对省联社成立以后各营业网点新增的不良贷款进行逐笔责任认定，再按制订的新增不良贷款责任追究办法进行责任追究。
（四）把好考核考评关，严格考评激励机制。考核不是最终目的，关键是要通过考核，引导广大员工特别是信贷员牢固树立贷款质量意识，在追求贷款业务发展的同时，优先保证好贷款质量。
一是增加信贷质量考核指标。
二是严格考核问责力度
❸ 银行贷款审批流程是怎样的
您好,审批的流程,支行审批部审批------支行长签字-------报分行审批--------分行行长签字--------出批贷函,有疑问联系我,联系电话见用户名
❹ 如何做好大额贷款
做好大额贷款必须要做好防范风险：
一、加强信贷岗位人员的管理，是防范大额贷款风险，确保信贷资金安全的重要保证。 近几年，农村信用社贷款规模的迅猛扩张，大额贷款客户的增多，贷款风险防范工作已成为农信社业务经营的重中之重，，特别是大额贷款的管理更应该科学化，应以风险防范为工作重点。我认为信贷从业人员必须是精兵强将，热爱并精通信贷业务，政策理论水平较高，有高度的事业心和责任感的高素质专业化人员。一是要合理配置信贷人员，建立激励机制。配备人员时要选择那些政治合格、业务精通、工作勤奋、吃苦耐劳、责任心强的人员，改革那种干不了内勤干信贷，不良人员管不良贷款的现象；二是明确信贷人员职责，实行责、权、利等级化管理，用机制激励人，用措施约束人，以调动信贷人员的工作积极性和责任心，提高其风险防范意识；三是在信贷人员管理上做到即稳又动，实行竞聘上岗，定期岗位交流，防止信贷人员对一个贷户管理久了，凭印象、凭感觉、凭人情发放贷款造成风险。四是加强信贷人员道德风险的控制，经常性的开展思想、职业道德方面的教育也是防范贷款风险的重要一环。
二、加强贷款集约化管理，提高信贷管理水平，是防范贷款风险的基础。
贷款管理是一个复杂的、系统的、知识专业性很强的工作，在当前信息瞬夕万变的市场经济中，给我们提出各种挑战，摆在我们面前的不仅需要有一支思维敏捷、行动迅速、扎实肯干的信贷队伍，还需要有一个信息准而快、综合分析能力强的管理队伍，还需要健全各项规章制度，建立一套完整的信贷制约机制。增强信贷管理和决策科学化是精细化管理贷款，防范贷款风险的基础性工作，落后的管理体制和制约机制，已跟不上信合事业发展的步伐和要求。因此，加强贷款各时期的管理，规范贷款贷前、贷时、贷后的一系列行为应做为预防信贷风险的重中之重来抓。搞好此项工作应做好以下几个方面的工作：
1、加强贷前调查是防范贷款风险的基础。在发放贷款前首先要调查借款人是否符合借款主题资格，还要对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。在具体办理时应注意：
（1）借款人经营环境变化形成风险。在调查、审查贷款时，往往过分注重借款人的信用履约情况，即到期贷款本息的偿还情况，而忽视借款人所面临的经营环境或产品市场前景的预测。缺乏对借款人财务状况、经营效益真实认真的评估，导致贷款出现风险。借款人对信用社承诺的信用只是一种静态的结论或记录，它是在以往的经营环境和条件下形成的，而企业的生产经营环境、市场前景则是瞬息万变的，不确定因素很多，市场稍微变化都会对企业的经营活动产生巨大的影响。此外，企业的生产技术、产品质量、销售状况、资金回笼速度都会影响信贷资金的安全, 形成风险.
（2）预测国家政策调整变动形成风险。目前国家实行的是市场经济，在市场经济中，国家的宏观调控对经济结构、发展速度都有巨大的影响力。国家政策的变动，可能使借款人抓住机遇，加快发展，取得可观的效益。也可能使借款人在一定时期内被迫停产陷入困境，资不抵债，破产倒闭。这些动态风险也必须慎重考虑。
2、管理部门根据实际情况，定期组织信贷工作者培训，增强对各类性质的企业财务分析能力，不能简单的看对应关系、算比率，要通过培训，使信贷人员对客户情况有综合分析能力和判断能力。
3、落实贷款担保，转嫁贷款风险。在调查审查贷款时，还要落实好借款人提供的担保情况，应当对担保人的代偿能力及所提供的抵、质押物权进行可行性论证。
4、贷款发放后要及时进行贷后检查，对贷后检查不要流于形式，要有高度责任心，要从繁琐的各种信贷表格和基础工作中解脱出来，不能局限于一月一次，必要时可渗透到企业的产、供、销各个环节中掌握第一手资料，时刻关注贷款风险。
5、加强贷后管理，建立相应约束机制，明确信贷人员岗位责任，使责、权、利有效结合，预防重放轻管，重放轻收及对贷款跟踪检查力度不足，有章不循, 违章不纠使贷款形成风险.
❺ 从五个角度做好贷前审查
贷前调查指的是贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放额度做出初步的判断，调查的重点主要包括贷款人申请的资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性，贷款担保情况等等，贷前调查是贷款的重要依据，借款人的借款背景是什么，偿债能力怎么样，到底能不能贷，贷前调查做的越好，贷款决策也就越靠谱，否则就很有可能导致坏账风险的发生。
一、从审批的角度看
很多小微企业在申请授信的过程中往往为了提升自己的形象会有些夸大自己真实的经营状态，有些缺乏经验的客户经理往被企业老板忽悠，认为这个企业真的不错，然后尽调报告上通篇都是这个企业怎么怎么好，利润怎么怎么高。
审批员在审批尽调报告的时候最看重的不是他字面上究竟有多好，而是他为什么好，这家企业生产的产品是什么，企业的经营模式是什么，他的利润来源在哪，有什么途径可以进行交叉验证。
真正的调查依据是企业是否拥有还款能力以及还款意愿，也就是企业最终是否能还你借出去的钱，是尽调报告中的要点。
举例，对于制造业应当了解他的生产车间、仓库、原材料成本，生长线、生产工艺，是否有自己的厂房设备，厂房设备是否自有，工人的数量以及用工成本，确认企业的生产流程和库存状况，有流水线的，看看流水机器开了几条，如果企业存在生产线闲置的情况，一定要调查清楚具体原因，是不是企态渣丛业接不到订单导致订单不充足，是不是企业错估市场需求，或者是盲目扩大生产导致生产过剩，找到该企业的排版时间，作为经营生产的交叉验证。
二、贷款用途的三个方面看
借款原因指的是借款人为什么会出现资金短缺需要借款，而借款用途指的是借款的具体去向，他反映借款用于哪一方面的需要，贷款用途和贷款需求密切相关，而贷款需求与贷款目的紧密相连，贷款目的最终会反映到贷款用途上面去。
第一，根据实地调查预先估计借款项目和资金缺口的情况，分析资金缺口产生的原因，是因为扩大销售还是应收账款的增加，预付账款的增加，符不符合行业经营规律，有无违反法律等等。
第二，对借款人提交的资料进行认真审核，对申请用途的真实性合理性进行一个判断，必要时可以去现场调查进行核实，确保资金流向安全地带，同时高度关注与贷款用途相关的交易业务，防止通过虚假业务骗贷。
第三，在正式借款之前一定要明帆樱确履行好告知义务，告诉借款人，这笔贷款只能用于企业的生产经营或则资金周转等等，不能用做股票类的投机活动或者做其他无关的用途，为了彻底打消疑虑，将贷款资金直接支付给客户的交易对象，而非企业账户。
三、从实地考察的角度看
实地考察是贷前调查一个重要的重要考察依据，你如果不到借款企业真实的经营场所中去，你就永远不知道你的借款的对象是一家空壳公司还是一个真实的经营实体，如果只是一个挂牌的空壳梁谈公司，就会导致银行后面很有可能面临着催收借款的时候根本就不知道去哪里找借款人。
而且企业的办公场所最好是在办公楼或者拥有自身厂房，对于那些将办公位置安置在居民楼或者住宅中办公的公司，银行可以推断他们是否现阶段并没有足够的财力租赁正式的办公空间，或者很有可能就是皮包公司。
在对企业具体情况进行调查的过程中，可以考察企业是否正常生产经营，企业的机器设备是否在正常运转（一些企业常常以检修为名欺骗信贷员，因此，凡是停产的，无论何种原因，都要进行调查核实）。
企业的设备数量，机器设备是否得到了充分地利用，企业的生产运作方式是什么，企业生产人员数量有多少，生产一线员工是否经过系统的培训，员工的整体素质以及精气神如何，厂子内部以及周边环境怎么样，企业水电设备运转如何（设备满负荷，员工三班倒，说明个体经营正常）。
是否存在库存积压（存货数量必须与报表数量相符），是否存在拖欠工资的情况，是否有完善的管理体系和规章制度，是否具备优良的企业文化，贷前调查一定要全方面了解，想到的就去了解，存疑的去了解，如果存在疑问的地方，一定要听过账务进一步核查。
在对客户进行实地考察的时候可以去客户的经营场所附近的小卖部或者便利店买点东西顺便去询问一下这个厂子的经营状况。以聊天或者唠嗑的方式跟小卖部老板聊聊天，一定能得到很多意外惊喜。
四、从行业角度看
需要具备丰富的行业知识，对于新入职的员工可以去网上了解一下一个具体行业的运作模式和赢利点。在进行贷前调查之时，要注意分析企业所在行业的当前走势，行业特点，经营状况，竞争程度，发展趋势，行业寿命，是否属于当地主流行业，该企业的盈利状况以及经营中可能会面临的风险，并衡量其化解风险的能力，从事能源、食品、药品、有毒化学品、农药、印刷等特殊行业的，需要提供有权机关颁发的特殊行业经营许可证。
五、从主体资格角度
尽调的过程中，还要对主体资格进行审查，比如借款人主体资格是否合法，借款人注册资本认缴资本多少，注册资本有没有分期，会影响到企业运作吗，借款人的营业执照资格证书是否有效，通过信用报告以及各种途径了解借款人在人行的信用怎么样，对外担保情况，负债状况以及负债率等等都是要了解清楚的。
❻ 如何做好贷前调查工作
怎么做好贷前调查:
1、坚持四个步骤。
（1）第一要听，听贷款人自我陈述的基本情况，以及听贷款人周边人对贷款人的描述，还可以通过贷款人的上下游客户了解了解借款人是否及时支付供货商款，这一步骤帮助客户经理对客户整体情况做出一个初步判断；
（2）第二就要查，在第一步的基础上，客户经理要对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照，税务登记证、贷款卡等的原件，财务报表，资质证明材料，对借款主体以及资质做出一个合理判断，
（3）第三就要核实，第三步是根据前两步搜集的信息的基础上对财务信息、企业的经营状况、抵质押物和保证人进行核实，如有不一致的情况，要求借款人进行合理解释。
（4）最后一步是分析，通过上述三个的调查，客户经理在了解到贷款人的大量信息后，还需要对借款人的相关信息进行分析加工整理，然后对对客户的贷款风险与经营效益进行评价，对前期调查进行一个系统的分析过程。
2、划分贷款类型
信贷风险通常分类为纯信用风险和抵押类贷款，贷款的不同类型决定了不同信贷员的侧重点也要有所改变。例如抵押类型的贷款，无论是抵押消费还是抵押经营的贷款，一定要去实地核实抵押物的真实性，看一看所抵押的抵押品是否为拆迁房，抵押物所处的地段，地理位置，户型质量，升值潜力，与书面资料是否相符等，还要看抵押物与借款金额的匹配程度，而对于信用类的要从客户信用出发，从客户的信用资产到客户的人品都是要重点调查的对象。
3、隐性负债排摸
贷前检查一个重要的内容就是对经营主体以及实控人进行负债排摸，以防隐性负债的可能性，因此经办人要在访谈过程中，对实控人在负债方面进行有意识的引导，经办人员可以事先想好套话“不经意”询问筹资人的融资途径，比如筹资人有没有从第三方平台或者民间信贷借过款，这些都是隐性负债的隐患。还有就是留心会计凭证，看看有没有对外借款的借条，固定支付款项的凭证，与借款人提供的银行流水进行比对分析。
4、查看债务人的环保情况。
随着国家政策环境保护的常态化整治，将会依照经济走向，制定出更多的环保策略，因此，金融机构一定要减少或者避免涉入环保不达标的企业，更不要涉及一些高污染的企业，这种企业随时可能因为违反国家环保规定而面临被查封的危险，倘若借款给他们，需要承受很大的风险，并且也不利于顺应可持续发展战略。
5、向有经验的老信贷员进行请教。
整个贷前调查的准备阶段，如果信贷员觉得自己经验有所欠缺或者自己把握不住调查的方法重点，可以向有经验的老信贷员请教，学习他们的调查重点，根据他们所传授的经验以及亲身经历吸取教训，管住自己不足遗漏的地方，避免自己被客户反套路，增加信贷风险的可能性。
6、多元化经营排摸
通过贷前走访了解客户是否还有其他一些经营投资，比如有没有投入到娱乐行业、涉房等限制类的产业中去，多元化的排摸可以看企业贷款卡中有没有关联的信息，老板配偶的个人征信中有没有相关的企业单位信息。拿出查询软件查一下这些企业股权上有没有关联就能确定了
❼ 在贷款的审批阶段，银行应做好的工作有哪些
1、个人信用纪录，尤其是申请人在本银行账户中往来的信用纪录，看是否出现过透支、拒付等不良行为。
2、个人负债比率。一般情形下，银行只有在申请人还本付息的负担不能多于其税后年收入25%的情形下，才会想向其提供无抵押贷款。
3、个人就业纪录。银行掌握的一般标准是，申请人应有一份稳定的工作，可以获得可靠的收入，才有能力归还贷款。
4、贷款期限。对旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款，银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款，银行的贷款期限一般来说也不能多于两年。
5、贷款利率。对这类贷款，银行一般都倾向于根据特惠利率提供贷款。由于可以经由银行审核获得无抵押贷款的个人，都属于低风险类型的银行客户，应当获得较好的利率。
6、贷款额上限。贷款额上限的确定，主要看申请人的基本收入水平、负债水平和贷款期限，然后再做综合评定。一般的标准是，无抵押的个人贷款不应超过申请人每月基本收入的1.5倍。
7、个人保险。虽然无抵押个人贷款不需要借钱方提供抵押，但银行还是要想到若借钱方发生死亡、伤残等意外的情形下，怎么可以收回贷款的问题。最常见的方式可以说是知道借钱方是否有个人保险，投保额是否充足。若没，银行会向借钱方推销寿险和残废险。
❽ 怎样做好一个银行信审员，信贷管理，风险审核
1 、心态上调整好，逾期一定会有，这是概率事件。
流水线生产还有没有个破损率呢，坦然面对吧，虽然首笔逾期"破处"的时候都挺伤心的。ps以前也接触过销售转审批条线很纠结的，得先从立场转变(客户说的不能全信)，从这个角度上我们是坚信人性本恶的。
2 、风险不是越低越好，风险可控／稳定更重要。
本身在不同阶段机构自身对风险的容忍度不一样。比如扩张期，市场要开拓，拼的就是跑马圈地，领导就是要把盘子做大，这个时候你扣的太死，你觉得把住了风险，领导可不这么觉得。别太过分就行啦。
3 、从贷款本身来说，不同贷款之间也存在差异。
消费贷看整体资产配比的质量，后台政策方面对风险负责更多。比如银行卡中心，确保本人身份无误，发多少怎么发都不该是审批去操心的。车贷现在也有这个趋势，因为是完全标准化的，所以现在系统自动核准的越来越多了(像国外有Fico之类的，这个环节的信审估计会逐步缩水)。