单户500万以下贷款余额占比

Ⅰ 央行如何定向降准标准分两档

央行今日决定对普惠金融实施定向降准政策，自2018年起实施。央行有关负责人在回答记者提问时表示，对普惠金融实施定向降准政策保留了原有两档考核标准的政策框架，有利于建立正向激励机制。按现有数据测算，对普惠金融实施定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。

央行相关负责人表示，对普惠金融实施定向降准政策保留了原有两档考核标准的政策框架。第一档是前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到1.5%的，存款准备金率可在基准档基础上下调0.5个百分点。这一标准基本适应绝大多数商业银行普惠金融领域贷款的实际投放情况，有助于鼓励其将信贷资源持续向普惠金融领域倾斜。第二档是前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到10%的，存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点，优惠幅度更大。当然，这一档标准相对较高，只有在普惠金融领域贷款投放较为突出的商业银行才能达到，但这有利于建立正向激励机制，也属定向降准政策题中应有之义。

Ⅱ 小微企业贷款条件有哪些，有哪些途径

1、应该是符合国家产业、行业政策，不属于高污染、高耗能的企业;

2、企业在各家商业银行信誉良好，没有不良信誉记录;

3、具有工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核发并正常年检的贷款卡;

4、正规的组织机构，有经营管理制度和财务管理制度，有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益;

5、具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类;

6、企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好，无不良个人信用记录;

7、企业经营状况稳定，成立年限原则上在2年(含两年)以上，至少有一个及以上会计年度财务报表，且连续2年销售收入增长，毛利润为正值。

二、小微企业贷款途径

1、抵押贷款

一般是抵押房产向银行申请贷款，抵押物通常是企业名下的房产或者厂房，贷款额度一般能达到房产评估值的七成左右，银行审批以及放款流程较快。一般周期为一个月左右。贷款年限为1—5年。

2、信用贷款

即企业无抵押贷款，在不提供抵押物的情况下，凭借企业的经营能力和信用来获得银行贷款。这种企业信用贷款方式，银行的审核条件会较严格。贷款周期也较长，贷款年限为1—3年。

3、商户联保

商户联保也是无抵押贷款的一种贷款方式。但是贷款额度不高。商户联保是三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不需要其他担保，就可以向银行申请贷款。一般情况每个商户可以贷款10万元(部分地区20万)，贷款期限为1—3年。

(2)单户500万以下贷款余额占比扩展阅读：

为进一步缓解小微企业融资难融资贵问题，6月20日召开的国务院常务会议提出了五项具体措施：

一、增加支持小微企业和“三农”再贷款、再贴现额度，下调支小再贷款利率。完善考核机制，实现单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款同比增速高于各项贷款增速，有贷款余额户数高于上年同期水平。

二、从今年9月1日至2020年底，将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限，由100万元提高到500万元。

国家融资担保基金支持小微企业融资的担保金额占比不低于80%，其中支持单户授信500万元及以下小微企业贷款及个体工商户、小微企业主经营性贷款的担保金额占比不低于50%。

三、禁止金融机构向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，减少融资附加费用。

四、支持银行开拓小微企业市场，运用定向降准等货币政策工具，增强小微信贷供给能力，加快已签约债转股项目落地。鼓励未设立普惠金融事业部的银行增设社区、小微支行。

五、将单户授信500万元及以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利合格抵押品范围。

参考资料来源：中国中小企业信息网-一周新政：国务院加码小微企业扶持政策

Ⅲ 面对中小企业 小微企业融资难的现状 谈谈初创业有哪些融资方法

中小企业、小微企业要发展，畅通融资渠道是关键，这需要政府、银行、企业的共同努力，在现有金融资源之下进行信贷业务创新、政策支持和企业练内功上下功夫，同时，充分发挥政府、担保机构、保险机构等第三方风险分散作用，理顺信贷融资关系，推进小微企业做大做强，促进经济发展。
（一）练好内功，提升企业管理水平
当前，小微企业的发展已经过了低工资、低附加值，依靠消耗人口用工红利的时代，小微企业要想有效利用各种融资方式获得长期稳定的发展，一是要建立有效的自我积累机制。没有自我积累动力的企业想通过外部资金来源获得发展是令人匪夷所思的。而自我积累机制的建立要从建立自身资产信用开始，并且要建立守信的行为准则。只有这样，小微企业才有资格到资金市场上去筹集资金。要做到这些，小微企业就要找到适合自己发展的管理模式，努力提高自己的企业管理水平。二是要通过加快产业结构调整和发展方式转变，推动企业发展从要素驱动向创新驱动转变，从粗放发展向集约发展转变，提升企业核心竞争能力。三是要坚持差异化战略和品牌建设，坚持自主创新，培育自己的品牌，不断优化企业的产品结构。四是要专注于核心业务，加强财务管理，建立真实可信的财务报表，积累企业的信用制度，从而提高企业多渠道融资的能力。五是要充分了解、运用政府的各项各项优惠服务，只有这样，小微企业才能有效的应对发展过程中的各种危机，做大做强。
（二）创新金融产品，拓宽融资渠道
今后相当时间内，商业银行仍是小微企业融资的主要渠道。各区域内商业银行应树立“贷款立行”的观念，创新信贷管理制度，科学合理设臵面向小微企业的信贷机构，加大信贷投放。
1、完善制度，加大对小微企业的扶持力度
一是国有商业银行内部要设立专为小微企业服务的信贷管理部门，提高对小微企业的贷款比例。中小商业银行及新兴金融机构要抓住当前国家鼓励支持小微企业契机，加大对小微企业的信贷支持力度，在区域内小微企业做大做强的同时，同时促进金融机构自身的加快发展。二是在小微企业信用等级评定中，应变重规模为重效益、重成长性，以相对消除对小微企业的信用歧视，根据企业所处的地区以及发展的不同阶段，适当扩大贷款抵押率。三是加强银行信贷登记咨询管理制度，完善信贷人员考核制度，激励与约束相平衡，调动信贷人员防范风险和拓展业务的积极性。台州银行、泉州农商银行等一批“小个子”银行，把小微企业的“缺点”看成其特点，有针对性地摸索出小微企业信贷技术体系，台州银行实施的小微企业信贷技术体系概括为16个字：“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”，强调客户经理与小微企业客户当面接触，以"脚勤"来多方位获取客户软信息。客户经理还要将企业财务信息自编财务报表，并根据其经营规模，采取不同方式对各种信息进行交叉检验。碰到个体经营者甚至会要求其当场清点收银台或钱包里的现金，以验证营业额。通过这番深入细致的了解，客户经理就能确定贷款。2008年以来，台州银行持续加大向小微企业的信贷投放数量，保障小微企业客户资金链不发生断裂。截至2012年6月，该行有贷款余额的小微企业达6万多户，户均贷款
余额为46.5万元，其中500万元以下贷款客户占99.5%，贷款金额占比84.9%。从**市小微企业金融服务队伍现状看，传统金融机构只有信用联社有专门针对小微企业信贷的中小企业信贷大厅，**银行、**银行等新入住金融机构正在形成规模，总体上专业经理队伍还不够强。今后工作中，要着力推动区域内商业金融机构配备一定数量的专业经理人队伍，在营业部等基层部门配备小微企业信贷人员，以适应小微企业业务发展需要。同时认真做好小微企业客户经理的业务培训，提高小微企业信贷人员业务素质和管理水平，为小微企业提供高效优质的服务。
2、努力创新业务模式
金融创新理论研究始于上个世纪60 年代，其中以美国经济学家熊彼特的技术推进理论最具影响力。该理论认为，计算机和信息技术的出现是推动金融创新的主要因素，新技术的出现是保障金融创新顺利进行的必不可少的因素。小微企业数量多，行业分布广、信贷周期短、贷款额度小、频率高、不良贷款率相对高、担保物和担保方式贫乏、客户信息采集困难。所以，驻地各商业银行应根据小微企业的经营特点，理解并容忍小微企业发展的“不规范性”，创新业务模式，制定适合小微企业融资业务需求的业务流程及评审标准。一是着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知识产权、商标使用权、农民住房、土地承包经营权、排污权等抵质押
方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小微企业债权集合信托、“创业通”、“速贷通”、循环贷款等多种信贷创新产品。大力推广“抱团增信”、“网络联保”、“桥隧模式”、“信贷工厂”等多种金融服务模式，更好地满足小微企业多样化资金需求。二是进行金融产品创新，扩大对小微企业的资金供给。“长期互动”和“共同监督”假说是由美国学者 Banerjee 等人（1994）提出的，该假说是针对小金融机构开展小微企业业务提出的。“长期互动”假说支持大力发展小银行支持小微企业的发展，原因就在于小银行一般是服务于一个地区的小型银行，对于当地的经济状况比较了解，对于当地小微企业的情况也比较熟悉，长期的业务往来有助于缓解银行和企业之间的信息不对称。“共同监督”假说则更适合于合作性的小银行，该假说认为即便是银行不能完全了解小微企业的情况，合作组织中的小微企业出于自身利益的考虑也会对组织中的小微企业进行监督，而这种监督往往比金融机构的监督更有效。小微企业规模较小，单个企业承担融资风险能力较低，但是，可以通过企业与企业之间相互合作，组成担保联盟互助融资。合作担保一方面可以放大担保机构的担保倍数，分散担保机构的风险，另一方面可以提振金融机构为小微企业贷款的信心，引导金融机构加大对小微企业信贷支持力度，缓解小微企业融资困难。在这方面，**市**小微企业家创业俱乐部就是**银行在借鉴“长期互动”和“共同监督”假说基础上，创新业务模式，就走出了一条适合自身发展的路子。该行依托企业家俱乐部，提出了“小微企业” 及“商户融资”的概念，并将其小微企业金融服务方案取名“商贷通”(将小微企业及其实际控制 人统称为“商户”)。在那些国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期稳定、与群众生活密切相关、认知度高的行业里，紧密围绕“商业圈”、“产业链”和“供应链”集群进行批量系统开发和授信。具体分为单户营销和区分不同业态商业集群进行批量开发两种模式，其中以立足集群进行批量开发模式能更有效地解决小微企业融资问题。俱乐部成立两个多月以来，已发展会员**名，向**户授信**亿元，实际向**户放贷**亿元。**银行针对镇村小微企业的“村长贷”、**银行以托管社会闲散资金为主要内容的“互助合作社”以及**银行针对微型企业设计，贷款额度*万元左右的“贷款”也在积极设计论证中，不久将投放市场，可进一步缓解**市小微企业融资难的问题。
3、保险和信用担保相结合，有效解决小微企业融资问题
银行对小微企业惜贷，非常重要的一个原因就是信用风险。把保险机制引进来能为银行提供贷款偿付能力担保，从而直接降低银行的信贷风险，为小微企业融资创造一个良好
的发展环境。保险业要想发挥社会保险管理功能服务于小微企业融资至少要做好这几方面的工作。一是要积极探索信用风险管理。将科学的风险管理机制引进小微企业的经营管理过程中，为小微企业提供风险保障服务，提高小微企业的综合素质和信用水平。二是加大产品的创新和服务。通过产品的创新和服务的深入，努力为广大小微企业提供多层次，全方位的保险服务。三是要坚持加强与有关方面的合作。在保险机构，信贷机构和小微企业之间建立一个合作的激励机制，大家协同健康发展，共同承担市场的风险，共享市场信息，共同分享市场利润。只有这样才能更好的促进小微企业在融资方面的协调发展，为小微企业解决融资难问题提供一个保险的服务。
4、借助民间资本解决小微企业融资难
**市民间资本存量充沛，发展迅速，可以借助民间资本解决小微企业的融资问题。一是政府及相关部门应在政策上给予支持、引导。民间资本主要以**银行以及小额贷款公司的形式参与信贷业务，但**银行和小额贷款公司还处于起步阶段，盈利空间有限，发展方向也需引导。二是要以温州金融综合改革试验区建设为契机，对现有的各类民间融资方式进行规范，逐步形成一整套制度，作为民间融资相关行为的指导依据。三是要加强对创新类地方金融组织的管理，积极防范化解民间融资及企业资金链断裂的风险。四是要建立健全民间融资监测体系，做好民间融资动态跟踪和风险预警。五是要严厉打击金融传销、非法集资、地下钱庄等非法金融活动及暴力讨债的黑恶势力，维护经济金融稳定发展。

Ⅳ 单户500万元以下贷款余额占比偏低的原因

对最大十户借款客户贷款比例＝对最大十户借款客户贷款余额÷资本总额×100％ ； （标准：不得超过1.5倍）
资本总额＝实收资本＋股本金＋资本公积＋盈余公积+利润调配（贷方余额）
贷款余额指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人的贷款总额。

Ⅳ 中国人民银行决定对普惠金融实施定向降准政策是真的吗

中国人民银行发布消息称，根据国务院部署，为支持金融机构发展普惠金融业务，聚焦单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款，人民银行决定统一对上述贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策，从2018年起实施。

Ⅵ 什么是担保责任余额啊

如你向银行贷款5万元，用房产抵押，你不赔，银行拍卖房产所得扣除贷款、利息费用后剩余1万元，那1万元就是担保责任余额。