1. 3.5万亿华夏银行遭遇信任危机
“ 众所周知，监管层多次明令禁止银行贷款违规流入楼市，华夏银行北京一家支行客户经理却无视监管，顶风作案。 ”
作为北京市属唯一一家全国性股份制商业银行，也是最大的市属金融机构，华夏银行被报以很高期待。然而，无论是内部管理或是经营业绩，华夏银行近几年的表现均不尽如人意。
9月9日，中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第二季度，华夏银行投诉量同比增长137.8%，信用卡业务投诉量同比增长148.8%，个人贷款业务投诉量同比增长102.0%…… 各项业务投诉量的成倍增长可以透露出华夏银行各项业务层面的问题逐渐显现。
更为令人担忧的是，在分支行的内控管理方面，华夏银行还有待健全与完善。
众所周知，监管层多次明令禁止银行贷款违规流入楼市， 华夏银行北京一家支行客户经理却无视监管，顶风作案。 其在明知客户贷款的目的是缴清购房首付的情况下，依然向客户推荐“菁英贷”这一产品，并明确表示若有其他用途可提前一个工作日预约柜台提取现金，银行便不审核资金用途。或是该业务员个人合规意识与综合素质有待提升、或是因为该支行受KPI诱惑而采取“违规操作”，都反映出华夏银行在分支行的内部管理机制上有待健全。
而经营层面，华夏银行长期以绿色金融为特色业务，如今在国家提倡碳达峰碳中和的大势所趋之下，多家银行纷纷发力，华夏银行在绿色金融层面也在同行的赶超之下面临压力，这对于跨界转型到银行业的华夏银行董事长李民吉而言也更是一种考验，在2021年年报中李民吉表示，要加快建成有特色、有质量、有竞争力的全国性股份行。 “三有银行”是一个很宏大的愿景，然而从华夏银行目前的发展来看，要实现这一愿景还有很长一段路要走。
投诉量同比增长137.8%
引导客户提取现金逃避监管
种种迹象表明，华夏银行在经营层面上的问题正在逐渐浮现，从成倍增长的投诉量便可以窥得一二。 然而，比投诉更为严重的是，华夏银行一支行员工无视监管，诱导客户办理个人信用贷以付购房首付，并引导客户提取现金逃避监管。
今日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》。在此次银保监会披露的第二季度银行投诉总量以及信用卡业务、个人贷款业务上，华夏银行投诉量增幅均超过100%。
2021年第二季度华夏银行投诉量达1855件，同比增长137.8%，增幅仅次于光大银行和恒丰银行，位列股份行第三；信用卡业务投诉方面，华夏银行第二季度投诉量为1535件，同比增长148.8%，增幅仅次于光大银行、恒丰银行和渤海银行，位列股份行第四；个人贷款业务投诉量层面，华夏银行198件，同比增长102.0%，增幅仅次于中信银行、百信银行、渤海银行，位列股份行第四。
这些投诉的最直观体现则是银行员工在业务的违规办理上。
据报道，一记者以客户身份表明自己需要办理贷款用以购房首付，助贷人士帮其联系到了华夏银行北京一支行客户经理，客户经理向记者推荐“菁英贷”。据华夏银行官微介绍，“菁英贷”为一款个人信用贷款产品。
针对该贷款是否可用于购房首付、银行是否查询贷款资金用途等问题，华夏银行支行客户经理则表示：只要在办理时贷款资金用途填“购买商品”即可，用户若有其他用途，可提前一个工作日打电话预约柜台提取现金，银行便不审核资金消费用途。该客户经理补充道，“该贷款不能转账，若转账则需提供消费用途凭证”。
这样一来也可以解释为，华夏银行客户经理告知客户，贷款只有转账才需要提供消费用途凭证，如若提取现金那么用作购房首付银行便无从考证。而长期以来，监管明令禁止银行贷款违规流入楼市，华夏银行无异于顶风作案。
根据华夏银行2021年中期业绩报告数据，截至6月末华夏银行房地产贷款占比为20.86%，较2020年末的20.14%上升了0.72个百分点，虽然数值在第二档银行中处于中下游，但该行成为今年上半年A股41家上市银行中房地产贷款占比增幅最大的一家银行。此外，该行上半年个人住房贷款占比为13.94%，较上年末的12.88%上涨1.06个百分点。
房地产不良贷款方面，虽然华夏银行金额较低，为2.56亿元，但其房地产不良贷款金额较上年末相比，增速高达1728.57%，翻了17倍有余。
特色业务不“特色”
绿色金融表现差强人意
要说起华夏银行的真正特色所在，的确让人颇感为难。但按照该行自己的提法，便是绿色金融最为拿得出手。
《行长要览》了解到，华夏银行是国内首家提出自身碳中和目标的银行，较早构建并在持续完善绿色金融工作机制。早在2017年，华夏银行便将推动绿色金融特色业务作为全行战略规划重点，2019年加入联合国负责任银行原则(PRB)，深化国际合作， 探索 出一条独具特色的绿色金融创新发展之路。
现在看来，这一战略无疑是契合国家大政方针的，党的十九届五中全会已把碳达峰、碳中和作为“十四五”乃至2035国家战略目标。路径选择是正确的，但当之成为国家战略之时必将引起其他大行的重视。这样一来，华夏银行的绿色金融相比之下便不再那么“突出”，无论是绿色贷款余额还是增幅，已经被兴业银行、浦发银行、招商银行等越来越多的股份行超越。
从各家银行2021年中期业绩报告来看，兴业银行绿色贷款余额为4127亿元，为股份制银行之首，其次浦发银行绿色贷款余额为2729亿元，招商银行绿色贷款越为2387.43亿元，华夏银行为2015.12亿元位列第四。中信银行、光大银行、浙商银行、平安银行、渤海银行上半年绿色贷款余额则分别为1290亿元、1127亿元、846.62亿元、368.59 亿元、265.89亿元。
绿色贷款余额增幅上，华夏银行也不具备明显优势。 具体来看，平安银行绿色贷款余额较上年末增长 62.5%霸占榜首，中信银行绿色贷款余额较上年末增幅55.3%位居第二，渤海银行绿色信贷余额较上年末增长33.74%，位列第三；兴业银行绿色贷款余额较年初增长29.19%，排第四；招商银行绿色贷款余额增幅 14.46%，位居第五；华夏银行绿色贷款余额增幅11.92%，仅位列第六；其次是光大银行绿色贷款余额较年初增长8.7%、浙商银行绿色贷款余额增幅7.81％、浦发银行绿色贷款余额增幅3.84%，民生银行未披露绿色金融相关数据。
明明那么早便提出绿色金融的战略，华夏银行为何没能在股份行中拔得头筹？归根结底，还是因为规模，而做大规模也是华夏银行董事长李民吉的一大夙愿。
理想与现实之间的差距
规模、净利、资产质量处股份行下游
理想是美好的，现实却是骨感的。
2017年4月，李民吉履新华夏银行董事长，令业界颇感意外。因为李民吉此番算跨界任职，此前他担任的职务是北京国际信托董事长，更早前历任首创证券有限公司副总经理，北京国际信托总经理助理兼北京 科技 风险投资股份有限公司执行总裁，北京市国有资产经营有限责任公司党委委员、董事、副总经理等，并无任何银行业从业经验。
在证券、信托、基金等各类金融机构担任过高管，在实体经济企业也有丰富的任职经历的李民吉自信托跨界到银行之初，便踌躇满志。2018年12月，李民吉在接受《中国金融家》杂志采访时曾明确提出，华夏银行要追求“大而强”，确保“稳而优”。然而，四年多时间过去，华夏银行距离这一愿景还相去甚远。
日前，华夏银行披露2021中期业绩报告。报告期内，该行总资产 35176.36亿元，较上年末增长 3.47%；在资产规模上，华夏银行仅高于浙商银行、渤海银行两位股份制银行“新生”，位列倒数第三。
盈利指标方面，华夏银行上半年实现营业收入481.13亿元，仅同比增长1.12%；实现归属于上市公司股东的净利润 109.80 亿元，增长 17.60%。两项指标与总资产规模一直，位于股份行倒数第三。值得一提的是，北京银行、上海银行上半年分别实现净利润125.83亿元、122.78亿元，已超越华夏银行。
资产质量方面，上半年华夏银行不良贷款余额 384.78亿元，较上年末增加5.02亿元；不良贷款率 1.78%，比上年末下降0.02 个百分点，依旧承压。该行中期报告显示，受产业结构调整叠加疫情冲击影响，该行京津冀、中东部和东北地区风险暴露较多，不良贷款率分别为 2.78%、2.27%和 5.73%。其中京津冀区域风险主要集中在津冀。受个别对公大户不良生成影响，中东部和东北地区不良贷款率比上年末有所上升。
在2021年年报中李民吉依旧表示，要加快建成有特色、有质量、有竞争力的全国性股份行。然种种迹象表明， “特色”、“质量”、“竞争力”这三方面华夏银行均尚未占据明显优势。 对于华夏银行而言，这一美好愿景还有足够长的时间去实现，但对于现年56岁的李民吉而言能否在退休前实现这一理想还要大大地打上一个问号。
2. 华夏银行银行不良率怎么算出来的
不良贷迅皮颤款率的计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款*100%=贷款拨备率/拨备覆盖率*100%。
一般不良贷款率指的是金融机构不良贷款占总贷款余额的比重亩败。在评估银行贷款质量时，通常把贷款按照风险进行分类，主要分为正常、关注、次级、可疑以及损失五类。其中次级、可疑握戚、损失三类统一称为不良贷款。
3. 办理华夏银行房贷后如何查询贷款余额
对于房奴们来说，从第一次还款到贷款还清这一过程可能要长达几十年。月复一月、年复一年的还款之后，很可能会忘记自己已经还了多少、贷款余额还剩多少。那么在这种情况下，房奴们应该如何查询自己的房贷余额呢？
一般来说，查询方式有三种：
第一种:贷款者可以带上身份证亲自到贷款行网点的个贷部门查询
这样做一个最大的好处是,贷款者不仅能查出贷款余额，还可以让银行帮忙打印自查询后一年之内的还款计划表，这样就能清楚了解一年内的贷款情况。
第二种：通过网银查询
贷款者开通网银之后，就可以足不出户查询贷款余额。贷款者通常可以通过“个人贷款”——“我的贷款”——“贷款查询”这样的路径进行操作。这种方法最为简便，通过网上银行，不仅可以查询到贷款余额，还可以查询还款记录等信息。
第三种：通过银行客服电话查询
贷款者还可以打贷款行的客服电话查询，但这种方法只能获得贷款余额单一信息，无法了解以前及以后每月的还贷情况。
希望可以帮到你！
4. 全国首单银行个贷不良批量转让或将于3月1
在4月15日的国务院新闻办公室新闻发布会上，中国银监会统计、信息与风险监管部主任刘表示，下一步，中国银监会将正式发布银行业继续扩张的方向
但是，即使银行批量转让不良贷款完全放开，银行也不可能通过这种方式转让全部不良贷款。因此，基于当前的经济环境和银行业及不良资产处置行业的情况，本文拟尝试测算银行个人贷款批量转让市场的规模。专业能力、统计能力分析和可获得的公开信息数据有限，欢迎批评指正。
一、不良贷款余额
根据银监会官方谈中公布的商业银行不良贷仿燃款余额(“银行业金融机构”不良贷款余额的一部分)，2019年一季度至2020年二季度，不良贷款余额略有上升。但2020年下半年至2021年末，不良贷款余额总体波动不大，维持在2.7万亿至2.85万亿之间。当然，这包括本文关注的对公众的不良贷款以及对个人的不良贷款。从目前的经济环境和金融形势来看，预计2022-2023年，银行不良贷款余额将稳步增长，预计规模在3万亿元左右。
2019-2021年中国商业银行季度不良贷款余额和不良贷款率
二。个人不良贷款余额
中国人民银行每年9月份左右会发布当年的《中国金融稳定报告》，数据为上年。自2020年起，报告不再公布个人不良贷款余额。2019年公布的2018年末个人不良贷款余额为7103亿元，不良率为1.5%。在这份报告中，银行业金融机构不良贷款余额(包括但不限于商业银行不良贷款余额)为2.84万亿元。因此，个人不良贷款约占不良贷款的25.01%。
假设个人不良贷款占不良贷款的比例不变，基于上述数据，可以预计2022-2023年商业银行个人不良贷款余额约为7503亿元。
三。个人贷款不良贷款供给预测
在6家大型国有商业银行和12家股份制商业银行中，除平安银行外，其他银行在银登中心不良贷款批量转让中的整体参与度并不高。浙商银行、恒丰银行、华夏银行、招商银行、渤海银行虽然在银监会的试点名单中，但2021年(至今)并未将其不良贷款在银登中心挂牌。
2021年年初实际参与个贷审批的13家商业银行的个贷不良总额及其辖内银行中心的供应量。
(“不良贷款余额”在大多数银行财务报表中不包括“应收利息”，而包括“贷款损失准备金余额”。而大部分银行的“贷款损失准备金余额”的贷存比在3%左右，所以忽略了后者。)
但考虑到城商行应该是银监会下一步扩大试点的对象，其处置个人不良贷款的意愿比目前的试点银行更迫切，处置渠道也相对狭窄，因此其处置的积极性应该不亚于平安银行(银登中心2021年的营业额为年初个人不良贷款余额的8.67%)。
2021年初银行通过银登中心审批的个人不良贷款占其个人不良贷款余额的比例。
可以推测，2023年后的短期内，个贷转让的市场规模应该不低于含大山7503亿元的8.67%，即650亿元。
到目前为止
或者换一种说法，商业银行近万亿的个贷不良市场和近千亿的个贷不良转让市场的区别在于，前者对市场参与者的身份和条件有诸多限制，风险控制更为严格，这是作为个贷不良处置市场的基石。后者允许更多类型的参与者加入，形式更加灵活，是不良贷款处置市场的前沿阵地和沙盒。
经济内循环将是未来中国经济发展的重点，内循环需要消费拉动，必然会刺激消费的发展，进而促进个人信贷规模的扩大。因此，无论是7503亿元的不良个贷市场，还是650亿元的不良个贷市场，虽然目前规模有限，但随着我国经济的发展，都会快速增长。
(全文结束)
5. 哪家银行的不良贷款率最低
1.2015年3月最新公布结果，不良贷款余额的前三位依次为招行、浦发银行和平安银行；而兴业银行则以76.25亿元的余额，超越华夏银行升至第四位，与第三位的平安银行也仅差0.12亿元。不仅如此，兴业银行的不良贷款率虽然仍处于五家银行中的最低值，但是不良贷款率的增长却是最快的一家。
2.招行超越浦发，居不良贷款余额增长首位，已经公布的中报显示，五家银行的不良贷款毫无例外的“双升”。而截止到2012年年底，华夏银行的不良贷款率还是维持了下降的趋势。
数据显示，截至上半年末，招行不良贷款余额为149.25亿元，比年初增加32.31亿元。无论数额还是增加值都位于这五家银行的首位。而去年年底，浦发银行还以比2011年底增加31.13亿元、同比增长高达53.42%的成绩占据增长榜的首位。今年上半年，浦发银行的不良贷款也出现“双升”。数据显示，按五级分类口径统计，该行后三类不良贷款余额为112.58亿元，比2012年年底增加23.18亿元。
平安银行上半年不良贷款余额76.37亿元，较年初增加7.71亿元，在五家银行不良贷款余额增长排名中居第四位，仅比华夏银行多增了0.45亿元。
华夏银行不良贷款余额一直在股份制银行中处于低位，截至6月末，华夏银行不良贷款余额70.65亿元，比上年末增加7.26亿元。
6. 花式掩盖不良资产 7家银行领处罚
随着2018年年报陆续披露，各家上市银行的资产质量情况浮出水面。
据《国际金融报》记者整理，在35家上市银行（含A股、H股）中，有19家银行截至2018年末的不良 贷款 率同比有所抬升，其中有18家出现不良贷款率和不良贷款余额双升的情况。仅有 农业银行 ( 行情 601288 ,诊股)、 浦发银行 ( 行情 600000 ,诊股)、 招商银行 ( 行情 600036 ,诊股)3家实现“双降”。
值得一提的是，监管部门支持银行机构加大不良资产暴露的同时，也并未停止对掩盖不良资产等行为的整治。4月以来，多家银行因掩盖不良资产被处罚。
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19家不良率攀升
从披露的上市银行2018年年报来看，不少上市银行的不良贷款率同比上升。
Wind数据显示，在35家上市银行（含A股、H股）中，有19家银行截至2018年末的不良贷款率同比抬升，其中有18家出现不良贷款率和不良贷款余额双升的情况。仅有农业银行、浦发银行、招商银行3家实现“双降”。
据《国际金融报》记者计算，截至2018年末，上述35家上市银行的不良贷款余额共计1.33万亿元，平均不良贷款率为1.58%。
在19家不良率同比上升的银行中，有1家国有大行，邮储银行；5家股份行，分别是 华夏银行 ( 行情 600015 ,诊股)、 中信银行 ( 行情 601998 ,诊股)、 民生银行 ( 行情 600016 ,诊股)、 平安银行 ( 行情 000001 ,诊股)、浙商银行；11家城商行，分别是天津银行、甘肃银行、 郑州银行 ( 行情 002936 ,诊股)、中原银行、江西银行、九江银行、哈尔滨银行、盛京银行、重庆银行、 长沙银行 ( 行情 601577 ,诊股)以及 贵阳银行 ( 行情 601997 ,诊股)；以及2家农商行，九台农商银行和重庆农商银行。
而不良贷款率最高的前三名依次是郑州银行、中原银行、甘肃银行，同时这3家银行的不良贷款率也是同比增幅最大的，分别增加了0.97个百分点、0.61个百分点、0.55个百分点。
郑州银行表示，不良贷款率的大幅上升，一是受区域环境制约、信用体系不健全等因素影响，二是根据监管要求将逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款。
中原银行也在年报中表示，将逾期90天以上贷款全部计入不良贷款导致不良贷款率上升。
除了因将逾期90天以上贷款纳入“不良”外，经济下行影响企业外部经营环境，使企业还款能力减弱也是不良贷款率上涨的另一大原因。
年报数据显示，九江银行、江西银行的不良贷款余额、不良贷款率在2018年均出现“双升”。九江银行在年报中表示，受外部经营环境变化、经济增长放缓及中小企业经营困难等因素影响，该行不良贷款面临上升压力。
此外，记者注意到，郑州银行和中原银行均为总部位于河南省郑州市的银行，而九江银行和江西银行均为江西省内的银行。
对于不良率高企是否跟所处地区有直接关系，一位业内分析人士向《国际金融报》记者指出，外部环境肯定会受地域的影响，这也是近年来一直积累的一个问题。另外，跟各家银行的自身风控等也有很大关系。
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掩盖不良被重罚
一方面，监管层鼓励银行通过合理方式加大处置不良资产、支持银行加大不良资产暴露；另一方面，监管也并未停止对掩盖不良资产等行为的整治。
4月以来，针对银行掩盖真实资产质量或掩盖不良资产等问题，监管部门频发罚单。据《国际金融报》记者不完全统计，截至4月18日，银保监会网站4月份共披露14则相关行政处罚决定，共对7家银行、5位相关责任人合计处以罚款532万元。
而7家银行中，包含股份行、农商行、村镇银行、国有大行等，农商行成为“重灾区”。
4月15日，河南义马农商行因违规核销不良贷款被河南银保监局三门峡分局罚款25万元；4月12日，盛京银行天津分行因掩盖不良资产被处以罚款50万元，该行1名相关责任人被罚款5万元；同样在4月12日，天津农商行因掩盖真实资产质量等违规行为，被天津银保监局处以罚款80万元；4月4日，黑龙江五常农商行因置换不良贷款到表外科目等行为，被黑龙江银保监局罚款50万元。
股份行方面，4月16日，中国民生银行被大连银保监局开出两张罚单，分别处以罚款100万元，两张罚单中包含了同一项违规案由，即“以贷收贷，掩盖资产真实质量”，该行1名相关责任人被给予警告处分。
国有大行也在列。4月8日，贵州银保监局一连披露4则行政处罚信息，均涉及掩盖资产质量真实性、违法违规发放贷款掩盖不良等行为，其中 工商银行 ( 行情 601398 ,诊股)贵阳分行因“审查审批不合规、掩盖资产质量真实性”被处以罚款50万元。
此外，息烽包商黔隆村镇银行的三名责任人因对该行“违法违规发放贷款掩盖不良行为”分别应负“管理失职责任”、“管理不力责任”、“最终领导责任”而被分别处以罚款7万元、5万元、10万元。其中，一名责任人被取消两年高级管理人员任职资格，还有一名责任人被取消三年董事、高级管理人员任职资格。
上述业内分析人士告诉《国际金融报》记者，一般商业银行掩盖不良的方式有所谓的债权重组，也有借新还旧、不良出表等。其中，借新还旧、不良出表是违规方式，不良重组里也有可能运用违规手段，还有违反五级分类规定等方式来掩盖不良资产等手段。
“对于银行业金融机构转让信贷资产，应当遵守洁净转让原则，即实现资产的真实转让、风险的真实转移。”该人士进一步表示。
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2019年有望好转
根据银保监会披露的数据，截至2018年第四季度末，商业银行不良贷款余额2.03万亿元，较上季末减少68亿元；商业银行不良贷款率1.83%，较上季末下降0.04个百分点。
华泰证券 ( 行情 601688 ,诊股)分析师沈娟在研报中指出，2018 年以来不良贷款比率处于改善区间，拨备覆盖率持续提升，风险抵御能力充足。在监管鼓励加强确认的影响下，2018年第四季度不良贷款生成率有所抬升，但总体处于可控区间。并且上市银行逾期 90 天以上贷款已基本纳入不良贷款，资产质量隐性包袱大为减轻，信贷成本压力缓和。
今年2月下旬，国新办举行坚决打好防范金融风险攻坚战新闻发布会，银保监会副主席王兆星提到，防范化解金融风险既要打好攻坚战，同时也要做好打持久战的准备。王兆星强调，下一阶段要继续加大力度处置银行机构的不良资产，同时要控制新的不良贷款增长。
“在经济下行过程当中，不良贷款增长的压力较大，既要化解存量不良贷款，还要有效化解增量不良贷款。”王兆星称。
对于2019年不良贷款将呈现的情况， 西南证券 ( 行情 600369 ,诊股)金融组首席分析师刘嘉玮对《国际金融报》记者表示，近年来，不良贷款率持续走低，虽然过程中有所反复但大趋势没有变化。2018年在信用风险大面积暴露，以及界定不良标准趋于严格的背景下，部分银行的不良率有所抬升。
在刘嘉玮看来，2019年信用风险比2018年明显下降，经济内外部风险也得到一定程度的释放，除非不可预期因素出现，2019年银行业不良贷款率应比2018年略有下降。