2018年网络平台贷款余额

① 2018年十大借款APP排行榜 第一名你绝对想不到！

进入2018年以后，网络贷款行业里也发生了一些变化，行业中各大平台的排行出现了改变。2018年十大借款APP排行榜新鲜出炉了。今天就来简单地说一下。

十大借款APP排行榜的平台名称依次是：支付宝、微信、360借条、京东金融、平安普惠、中原消费提钱花。
1、支付宝
支付宝可以通过蚂蚁借呗给大家提供纯信用贷款，使用期限在12个月以内，日利率一般在左右，支持随借随还。
2、微信
微信可以通过微粒贷给大家提供不超过30万元的贷款，使用期限可以达到20个月，日利率一般在左右，可以提前还款。
3、360借条
360借条是奇虎360的借款APP，背靠大树自然好乘凉。该平台可以为大家提供不超过20万元的贷款，使用期限在12个月以内。
4、京东金融
京东金融是超凶猛的手机贷款APP，可以帮助广大网购狂人购物和取现。购物的朋友可以选择京东白条，取现的朋友可以选择京东金条。
5、平安普惠
平安普惠是一直很火爆的借款APP，可以为大家提供多种贷款产品，比如平安I贷、宅e贷等。
6、中原消费金融提钱花
中原消费金融，是中原银行和上海伊千网络信息技术有限公司共同出资成立的金融消费公司，提钱花是其旗下的消费金融贷款。最低日息万3，最高可贷20万，最长期限12个月，审批最快5分钟。

② 随手记借贷中心

评估时间：2019年3月8日

风险：本文仅供参考，不构成任何投资建议！

一.平台介绍

1.基本信息

Notes原本是一款记账软件，2015年9月正式上线网贷业务。平台运营方为深圳市得心应手科技有限公司(以下简称“得心应手科技”)，前身为深圳金蝶得心应手网络科技有限公司，成立于2011年7月13日，注册资本、实收资本1亿元。

2.股东背景

天眼查信息显示，汉迪科技股东为北京汉迪科技有限公司，从股权穿透可以看出，该公司实际控制人为金蝶集团创始人许，持股比例为70%，汉迪科技创始人，持股比例为30%。

3.融资历史

据零一统计，随手科技成立至今已累计五轮融资。其中，金蝶集团董事长许为天使投资人，红杉资本中国参与A、B、C轮融资，复兴瑞正资雀肢本、源码资本分别领投系列投资。最新一轮融资发生在2017年9月，由KKR领投，投资者包括范普金科(P2P平台“爱钱进”的母公司)。

4.高管介绍

1)创始人、首席执行官

曾就职于金蝶集团的谷峰，历任金蝶研究院院长、互联网事业部总经理、金蝶Youshang.com副总经理等职。

2)首席财务官

来自纽约州立大学布法罗分校的陈新旭拥有工业工程学位、圣托马斯大学软件工程顷岁咐硕士学位和明尼苏达大学MBA学位。曾任职于金蝶集团、美国金融服务公司AmeripriseFinancial、Jefferies、PiperJaffray等。并荣获2015年香港投资者关系协会「最佳投资者关系主任奖」。

3)副总裁

吴小晖拥有芝加哥大学的金融MBA学位和伦敦政治经济学院的金融经济学硕士学位。巴克莱银行全球金融市场部前总监。

第二，产品风险控制

1.产品构成

月增和季增分别按月、季雀纯期设置，每期期初调整一次利率。持有期越长，收益率越高。每个周期结束后即可退出(需提前申请，每个周期最后3天为审核期，可停止申请)，最多持有12个周期。

双赢是固定期限产品，锁定期180天，365天。禁售期内不能退出。

据客服介绍，目前贷款项目主要是补充个人流动资金，暂时没有车贷对象。评价君查询了多个贷款项目，发现目标贷款用途均为消费需求，金额在5万元以内，与客服所说基本一致。

我的贷款主要在消费信贷、消费分期、信用租赁方面提供个人服务。功夫贷主要致力于解决个人和小微企业的贷款问题，而美丽金融定位于汽车消费分期领域。

据客服介绍，随手贷是与达飞金融控股的合作项目，达飞金融控股旗下拥有一家小额贷款公司达飞云贷。客服没有透露具体合作方式，推测是笔记本引流，而达飞金融控股是第三方担保。

3.还款保证书

根据King & amp；amp；发布的《随手科技合规性审查报告》。合作机构伍德律师事务所在推荐资产的同时，还为借款人提供增信措施，包括但不限于债务回购、逾期预付款、保证金支付等。

4.风险控制

(1)贷款前

得心应手科技的风控人员负责得心应手笔记的贷前审核，审核方式为人工审核和机器规则相结合。

项目详情页显示项目信息和贷款信息，但“收入负债”显示“目前无信息”，“征信报告”也显示“未申报”。平台上借款人逾期信息未披露，信息披露为inc

三。运营数据分析

1.累积操作数据

官网披露的信息显示，截至2019年2月28日，平台累计借款金额355.88亿元，借款余额65.25亿元，借款人109.66万人，出借人84.64万人。

2.补偿性数据和过期数据

截至2019年2月28日，平台公布的逾期金额为0元，累计赔付金额1亿元。按照客服的解释，赔偿部分由资产推荐人和合作机构达飞金融控股承担。

3.过去一年的运营数据

官网披露的信息显示，2018年3月，贷款金额高达22.87亿元，后续降幅较大。4月份以后，每月贷款额在500-15亿元之间波动，2019年2月在10亿元左右。

自2018年3月以来，平台贷款余额呈现整体上升趋势，2018年6月突破60亿元。自2018年7月以来，贷款余额稳步上升至65亿元左右。

四。合规备案

1.银行存款

根据平台披露的信息，手里的存管银行是广发银行。在中国互金官网查阅CGB的客户信息发现，存管协议签订于2018年3月6日，网上全额存管业务于2018年3月23日上线。

2.信息披露

(1)根据2019年2月更新的中国互金协会会员名单和常务理事名单，您将成为中国互金协会会员。但目前在中国互金官网的附注中，我们看不到公开披露的相关数据。

(2)平台官网披露了截至2019年2月底的运营数据，比较完整及时。该平台还披露了2

018年2月至今的历史数据以及2017年运营报告。

（3）平台披露了2015～2017年的审计报告，但只披露了审计意见，未披露财务报表；同时披露了重点环节审计报告和合规性审查报告。

五、总结

平台在从业机构信息和运营信息方面披露的比较完整、及时，但借款项目中关于借款人收入/负债、逾期情况、征信等信息不够完整。

相关问答：网贷记账app哪个好用？

您好，p2p记账app软件有以下几个:1、网贷记账可以在线采集账户信息、可以统计历史盈利、每次投资到期提醒，自动计算最近还款日，和还款额、本地管理，保证数据的安全，不泄露、精确统计待收总额，保证和网站待收高度一致等等。2、网贷秘书网贷秘书目前是一款免费软件。支持的还款方式包括：1、等额本息，2、等额本金，3、月还息按季还本，4、按月还息到期还本，5、按日算息，每月付息，到期还本 ，6、到期还本等等。3、网贷账本通过网贷账本，不仅可以方便地记录、管理投资行为浏览还款计划，查看收益；还为用户提供还款提醒等贴心功能，每到还款日会自动发送公告让您及时提现或投资还款金，提高资金利用率。4、网贷咸固可方便记录日常的收支流水账,安装后,可拷贝在U盘随身携带,带有丰富的统计分析功能。以上只是一小部分，还有很多的app，您可以选择适合自己的，方便您理财，祝您生活愉快~

相关问答：随手记理财和挖财记账理财哪个较好？

随着互联网理财以及移动互联网的兴起，记账类APP也逐渐出现，满足人们日益增长的记账需求。我们拿四款目前用户量较多，口碑较好的记账APP随手记、贝多多网贷记账、挖财、口袋记账来做比较分析。

核心功能对比

各APP为了差异化竞争在功能上有所不同，各有侧重点，用户可以根据自己主要的需求选择。

（一）记账

随手记、口袋记账目前仅限于生活类记账，而挖财、贝多多有互联网理财记账功能，记录用户在各渠道购买的理财产品，管理好资产。挖财是几乎能进行全品类的理财产品记录，而贝多多目前主要是网贷记账，帮助P2P投资人管理好在各平台所投项目。所以在贝多多上不仅有网贷活期、定期产品记账功能，还有报表分析、资产配置、回款计划等数据分析模块，以及网贷平台排行榜、曝雷专区、网贷计算器等功能。

总体来说，生活类记账可以选择随手记、挖财、口袋记账，但是专业的网贷记账，建议选用贝多多。

（二）资产统计分析

随手记、挖财是国内最早进军生活记账领域的选手，所以在资产统计分析方面实力较强，统计分析的栏目也较多，如下图（左为随手记、右为挖财）。

口袋记账属于最近才出现的生活记账工具，在统计分析方面的实力较弱，只可以进行一些简单的统计分析（如下图）。

贝多多网贷记账是专业的网贷记账工具，所以它的统计分析都是于P2P投资相关（如下图）。

（三）理财产品

随手记、挖财、口袋有理财产品销售，随手记的理财产品是比较丰富的有P2P网贷理性产品、基金、保险等产品，还能申请办信用卡，但是不能全程在线办理，线下业务员会在联系申请者核实身份，再提交资料。贝多多暂时没有，后期会有理财产品。

（四）理财社区

在这四款产品中只有口袋记账没有理财交流社区，挖财和随手记的社区版块很多，包括泛理财类的内容，比如基金、股票、网贷、信用卡等都有涉及，不过总体来说属于广度有余，深度不足。贝多多社区专注于网贷领域，里面积累了不少关于网贷行业的深度分析和干货，口袋记账目前还没有社区供用户交流，大家可以根据自己的需求挑选。

界面设计对比

（一）启动页

四款APP的启动速度都能让人接受且均采用了logo+名字与纯色背景配合。这样的设计很好地给用户一种简约轻快的感受。

（二）首页

各款软件如果安UI设计里的色调来分，随手记的主界面是暖色调，给人以温和、热烈感觉，易感性，而其他三款软件:挖财、贝多多、口袋是偏冷色调，给人以凉爽感觉，易理性。现在的互联网理财用户，对于理财更多是感性，缺乏理性。冷色调易于让用户理性对待理财，避免上当受骗。

挖财与随手记主界面上显示的数据大同小异。口袋记账主界面较为简洁，利用记账小白操作。由于贝多多目前专注于网贷记账，所以主界面显示的数据较为详细，显示了用户在各平台所投的资金、收益率、笔数，以及显示待收本息等数据，其中报表分析、平台配置、回款计划辅助用户P2P投资决策。

总结

随手记、挖财、口袋的基础记账功能比较完善，由于贝多多目前专注于资产记账，所以在这方面要胜于其他三款软件，是投资者的最佳选择。口袋记账的简洁可能更受女性青睐，而其他三款软件的界面设计有待提高。

③ 宜贷网最新事件进展

5月31日，成都警方通报，依法对上海易贷网金融信息服务有限公司(即上海易贷网)以非法吸收公众存款罪立案侦查，对涉嫌犯罪的公司实际控制人、法定代表人任某某等11名犯罪嫌疑人采取刑事强制措施。

今年5月暂停支付。

成都市公安局锦江区分局在通报中表示，公安机关将依法调查案件，尽最大努力追回损失，并依法公布案件调查情况。集资参与人要理性，通过合法途径反映诉求，维护自身权益，不参与非法聚集活动。

眼查信息显示，易贷网的平台属于上海易贷网金融信息服务有限公司，成立于2014年7月和2015年11月。软银中国资本通过子公司宁波软银天威创业投资合伙企业(有限合伙)向易贷网注资。目前，该公司涉及220起法律诉讼和187起信息备案案件。

公司官网显示，E-Loan.com注册于上海市嘉定区，运营中心位于成都市锦江区。

5月10日，正在被清退的P2P平台Yiyin.com发布公告称，Yiyin.com正在被相关部门查处，兑付工作暂停。

左说，平台涉嫌犯罪后，从立案侦查、审查起诉到审判，从查封、冻结涉案财物，到追缴赃款、处理、变卖赃款，案件从一年半到三年五年不等。投资者作为非法资金的参与者，对其造成的损失应按照《防范和处置非法集资条例》的相关规定承担。

2018年12月29日，E-Loan.com发布《关于易贷网良性退出的公告》，正式宣布清盘。公告称，由于大环境恶化、兄弟公司蔓延、链贷实际担保融资人涉及其他案件被采取刑事强制措施等原因。股东会决定良性退出，保证借款人还款。赎回计划表明，贷款人的本金将于2023年全部偿还。

公告显示，截至2018年12月28日，平台交易总额889亿元，贷款余额41亿元，利息余额11亿元，未还贷款1.95万笔，涉及出者悉借人3.23万人。

2020年底，易音CEO冯涛。在关伟发布的一封“致平台贷款人的信”中，易贷曾表示。com停业两年，平台和助贷公司一共催收了13亿，保证了每个月都能按时支付款项。当然，这个支付速度大家都不满意，包括自己。我为没有达到期望而道歉。”

股票处置的风险没有减少。

最近有消息称P2P网贷平台已经被立案。虽然P2P网贷机构数量已经“清零”，但存量化解工作仍在继续。

6月1日，银监会召开主题为“近期重点监管工作新闻通报”的新闻发布会。银监会副主席梁涛在会上表示，截至今年3月末，存量业务未清理的已关闭网贷机构1387家，贷款余额7161亿元，较去年末分别减少79家和1046亿元。

此外，关于稳步推进网贷机构风险处置，梁涛披露，对于已经备案的999家网贷机构，银监会依法协调公安、司法等部门加快审理进度；同时也加快追偿损害赔偿，依法追回高管奖金、明星代言费、广告费。引入征信体系和地方资产管理公司，提高追偿的专业化水平。

“违法违规的高收益和低成本是艺人代言乱象屡禁不止的重大原因。我们

安光勇认为，在P2P暴雷这件事情上，代言人本身也是一个受害者。我们也无法要求在经营领域非专业的艺人，都能正确评估自己所代言的产品，甚至其代言产品公司的未来运营能力。因为从艺人角度无法通过合法途径了解其问题，而且广告厂商内部的一些财务等信息都是对外保密的，即便是公司的股东也并不是都有权查看，更何况是外部人员（广告代言人）。当然这些艺人对自己代言的产品也有责任。但其前提是必须得有相关的法律、规章、制度和操作规范，并以此来判断当相关产品（如：P2P）出现问题时候的相关责任。

除向代言人追责外，打击逃废债也是化解P2P平台存量问题的重点。今年2月23日，上海金融局官网披露了上海市第三批4家失联类P2P网贷机构，包括：余惠宝、超额宝、骏合金信和欣投金融。截至目前，上海市已先后披露三个批次失联类P2P机构名单，涉及平台131家。

对此，左胜高表示，疫情影响，经济下行压力增大，借款人或企业资金紧张，甚至有些借款人在平台整治期间恶意逃废债，以及部分P2P平台违法集资后亏损严重，造成资金匮乏，资金链断裂，平台玩失踪或被迫关闭。

“一方面非法集资的资金需要界首春乎定、梳理、森竖追偿、退赔；另一方面P2P平台存量债权债务亟需化解，对于恶意逃废债、恶意不还款的借款人加大追讨力度。对于P2P平台存量债权的化解，行业协会充分发挥自律和第三方调解、公安机关依法对恶意逃债债务人启动追偿、司法机关需要发挥立案、调解和执行工作。”左胜高如是说。

王永升强调，目前大背景下，建议投资者不要再投资任何P2P平台及个人借款标的；降低自己预期收益，选择合适的产品，获得合理的收益率。

相关问答：余惠宝好吗？

挺好的，我自己也在用，不过我金额不多，就把它当银行用了，发完工资后就放里面了。年化挺高的7%-14%，比银行高好几倍。如果金额过大的话可以买保险，和人保合作的保本保息，买保险的话年化会高很多。也可以自己做经销商，去发展自己的客户源挺好的。

相关问答：LOL余小C“巨混流石头人”火了，猥琐发育，既有坦度又有伤害，对手直言恶心，你怎么看？

前言：英雄联盟作为一款已经运营了十年之久的游戏，已经有了非常多的玩家和粉丝，随着这两年lpl赛区的得冠，导致游戏的热度再度提升，很多的主播也是受到了玩家们的关注，一些主播通过自己的节目，效果已经是让很多的人都记住了，比如余小c，就是一个让玩家们印象深刻的主播，他可以说是一个非常厉害的混子主播，看他直播的玩家都知道他确实是一个彻头彻尾的混子，但是却又能够打上韩服的王者！

余小C的巨混石头人火了

相信绝大多数的玩家都知道余小c，在直播圈中，他的名气和热度是非常高的，并且经常的在韩服高端局中游戏，他最喜欢的英雄就是诺手，并且开发了许多诺手的新套路，比如之前的绿豆侠就是由他研究出来的，最近英雄联盟官方公布了10.5版本的更新内容，诺手再一次受到了非常大的加强，Q技能能够对野怪额外造成20%的伤害，并且q技能打野怪能够回血了，很多玩家也是纷纷调侃道，c皇又要站起来了。

大家都知道，在他的直播中，基本上都是使用一些混子英雄，在没有诺手的情况下，他会选择使用石头人，石头人这个英雄祭可以说是工具人，也可以说是一个非常肉的前排，如果你在前期能够稳定发育的话，那么石头人在有了装备之后，护甲甚至可以高达1000以上，它的w技能能够轻松地将护甲堆起来。但是如果在前期被对方给杀崩了，那么石头人就只剩下一个大招开团了，成了彻头彻尾的工具人！

在最近的直播中，余小c也是使用了一个巨混石头人的套路，引发了大量玩家的热议！因为对方是一个上单奥恩开启w技能以后伤害太高，换血太吃亏，所以余小c就开始了上路混子套路，能吃兵就吃，不能吃就吃经验，前期被对方gank抓死了很多次，第一件直接选择了深渊面具，后面的装备也是狂堆肉，到了中期的一波团战，他有了发挥，一个大招直接秒掉了对方的后排，对面也是直言太恶心，可以说这个巨混的套路是既有输出又有坦度！

再见认为

余小C作为一个国服和韩服的双王者选手，虽然在排位中有时候会出现非常混的情况，但是很多的玩家还是比较认可他的，所以很多的玩家都表示想要学技术，还是要看我c皇，霸哥和余小C一直都是玩家们调侃的对象，虽然他们在直播的时候可能会有些很菜的操作，但是基本上都是在高端局中游戏，挺希望在诺手更新之后看到余小c的又一个新理解的！

各位观众老爷们怎么看余小C呢？

④ 信用卡行业：零售转型着力点，中间业务生力军

前 言：

我国信用卡诞生于1985年，发卡行为中国银行珠海分行。人大常委会将“信用卡”定义为由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用 贷款 、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

目前取得发行信用卡资质的银行有五大行、股份行、邮储银行及部分城商行、农商行，信用卡业务收入已成为商业银行中间业务收入的重要组成部分。

▌发展空间:量价均有提升可能，制度改革再添红利

中国信用卡行业仍有较大的成长空间。中国信用卡业务的发展成就显著，据中国支付清算协会的数据，截至2018年Q1末，信用卡和借贷合一卡共计发行6.12亿张，人均持卡量0.44张。

2009年-2017年信用卡累计发卡量的年均复合增速为15.47%。2017年信用卡行业发展速度明显加快，当年累计发卡量同比增长26.45%。

信用卡行业发展提速的主要原因是在经济增速下行、严监管的环境下，银行将更多资源投入信用卡业务。

信用卡市场发展空间较大，以下将结合量、价、政策等多个因素对我国信用卡行业发展空间进行分析。

▌量—新增需求:发展尚不充分，与美日存差距

当前信用卡覆盖及渗透率低，具有较大发展空间。

横向来看，与信用卡体系较发达的美国市场相比，我国当前的信用卡发展仍有较大空间。

据中国支付清算协会的数据，2017年底，中国信用卡授信使用率为45%，高于同期美国的18%。

二者差异的主要原因是美国信用卡行业总额度较高:

1)首先，美国信用卡较普及，卡量推高了总额度;

2)美国信用卡卡均额度更高。2016年美国信用卡卡均额度为4271美元(人民币2.96万元)，同期中国为1.96万元。2018年Q1末我国信用卡人均持卡量为0.44张，而2016年美国信用卡人均持卡量已达3.16张。

虽然近几年中国移动第三方支付取得了快速发展，但移动支付也只是将信用卡嵌入了支付系统，并不是对信用卡消费信贷功能的取代。

从信用卡贷款角度来看，2017年底中国信用卡应偿信贷芦迟总额占金融机构境内总贷款的4.55%，同期美国为11.41%。

以上数据对比说明中国信用卡行业有较大增长空间，银行有望拥抱信用卡行业的广阔蓝海。

纵向来看，经历2015-2016年的发展低迷阶段，2017年中国信用卡人均持卡量增速超越借记卡。

中国人均借记卡持卡量自2013年Q1末的2.47张上升至2018年Q1末的4.60张，五年内增加2.13张，增幅为86%。

而同期人均信用卡持卡量从0.26张上涨至0.44张，仅增加0.18张，增幅为69%。

银行卡发卡量的快速上升反映居民对银行金融服务需求的上升，信用卡行业的发展或可加快，以匹配居民的消费信贷需求。

2017年，信用卡发卡加快的现象已经出现，当年人均持卡量同比增长25.81%，较借记卡高18.9pct，行业步入大发展初期。

▌量—新增需求:消费角色增强，信贷需求提升

居民消费能力上升，增加信用卡使用场景频次。

在投资、出口两大国民经济驱动力增速均出现下行的情况下，消费在在国民经济中扮演的角色越来越重要。

2015年以后，消费已成为GDP的最大驱动因素，2017年对GDP的拉动为4.1%，贡献度为59%。

居民的消费习惯也出现变化，储蓄率出现下降，对消费信贷的需求扩大。2010-2017年国民储蓄率由51%下降至46%。

消费能力的增强及消费意识的提升增加了对支付、消费信贷的需求，信用卡的使用场景和频次有望增多。银行零售转型加速，加码信用卡业务。

2016年以来，在经济增速换挡和金融严监管的双重背景下，银行传统对公业务面临瓶颈，许多银行纷纷进行零售转型探索新发展思路。

信用卡贷款具有高收益、逆周期的优质属性，是零售转型的重点之一。

同时，2018年资管新规正式落地，银行 理财 业务面临重塑，需要在过渡期内压缩不规范的存量业务，对中间业务收入产生了一哗哗首定负面影响。

多数银行采取大力发展信用卡的战略增加中间业务收入，抵消理财收入下降乱数的影响。

比如，2017年中信银行信用卡收入同比上升53%，抵消了理财产品手续费同比下降22%的影响，手续费及佣金净收入同比上升14%。

未来，银行会继续加大信用卡投入力度，进一步挖掘存量客户信贷需求并撬动潜在增量客户。

▌量—替代需求:现金贷强监管，需求回流银行

互联网借贷早期快速兴起，其便利性优势挤出信用卡需求。

2007年后，互联网金融逐渐深化至业务领域，P2P网络借贷平台、线上消费金融公司等网络借贷公司纷纷出现。

随着居民信贷需求增长，2013年开始，互联网金融进入快速发展阶段，网络借贷业务迅速增长。

2013-2016年P2P贷款余额年均复合增长率198%。网络借贷因风控不严，具有审批时间短、贷款人门槛低的特点，对业务较规范、风控系统较完善的信用卡业务产生了一定挤出效应。

互联网借贷监管趋严，比较优势减弱。

由于监管体系尚未完善，互联网信贷畸形发展给社会带来较大风险隐患。

2016年以来，监管部门针对P2P网络借贷平台和现金贷业务持续缩紧，数次发布政策规范整顿，从限贷额度、备案管理、银行存款、线下宣传、信息披露等多方面对互联网借贷业务提出了规范整改要求。

P2P业务借贷余额增长率由2015年末的292%快速下降至2018年6月末26%，运营平台数量也由2015年末的3437家下降至2018年6月末的1836家。互联网为消费信贷培育了大批客户，根据 网贷 之家的数据，2018年6月末P2P贷款余额为1.32万亿元。

我们预计随着互联网借贷严监管的推进，部门居民消费信贷需求将主要由银行等正规金融机构承接，给信用卡行业带来发展空间。

▌价:商户及持卡端费率低，存在一定提价空间

商户端的手续费较低，对信用卡收入的贡献较低。据银联的统计，银联数据客户银行在商户端收取的手续费收入仅占信用卡收入的14.72%，与美国信用卡行业以商户回佣收入为主的盈利模式存在较大差异。

主要原因是中国目前信用卡刷卡费率为0.6%左右，接近全球最低水平。而美国平均约2%-3%，港澳台地区和日韩的刷卡费率也仅略低于美国。

2016年，发改委和央行发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(简称“96费改”)，取消了发卡行、收单机构、清算机构7:2:1的政府定价，收单机构服务费改为市场调节价、发卡行服务费和清算机构网络服务费分别改为不高于0.45%、不高于0.065%政府指导价，市场化程度有所提高。

短期内，96费改降低了银行在商户端的刷卡返佣。但长期来看，费率定价松绑后，龙头机构将在收单服务方面具有更强的话语权，促使刷卡费率向国际看齐。

持卡人各项收费较美国信用卡行业也存在一定差距。

信用卡向持卡人收取的各项手续费包括年费、延期还款手续费、账单及交易分期手续费、取现手续费、透支转账分期汇款服务费、境外交易服务费等。

和国际大行相比，国内信用卡的各项费率尚低，主要原因有二:

一是当前银行正处于大力推广信用卡阶段，银行以设置较低的费率为策略吸引客户;

二是国内信用卡提供的服务有限，而美国信用卡可以为持卡人提供更全面的服务和安全保障，从而掌握了更高的定价权。

随着国内的行业竞争进入后半场，且服务体系逐步完善，银行有望掌握更强的定价权，逐渐提高手续费率。

▌策:消费刺激+公司制改革，行业迎发展红利

我们认为两大政策或将对信用卡行业形成利好，一是消费刺激政策，二是信用卡子公司制改革。

2018年7月6日，中央深改委通过了《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》和《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020年)》，着力培育重点消费领域细分市场，提升居民消费能力，引导形成合理消费预期，切实增强消费对经济发展的基础性作用。

我们预计未来几年消费对经济的贡献度持续加大的方向不会发生变化，政策对消费的刺激预计将增加消费信贷的需求，对信用卡行业形成直接利好。

信用卡子公司模式有助于实现业务的市场化、专业化，为信用卡业务带来更大发展机遇。

信用卡业务目前多以银行专营机构形式运营。

信用卡专营机构是银行专营机构的重要类别，具有独立经营牌照，属于分行级别，需要在工商、税务等部门依法办法登记手续，并申领金融许可证和营业执照。

专营机构的主要优势在于专业化分工，而子公司模式较专营机构优势更明显，除更好的专业化分工外，还包括:1)可以实行市场化激励制度，提高员工主观能动性，增加专业人才储备;2)与商业银行的风险隔绝较彻底，风险难以互相传导。

信用卡业务的子公司分拆，为业务长远发展奠定了制度基础，市场化、专业化预计将给行业带来更大发展空间。

我们预计监管机构将对信用卡业务分拆成立子公司进行安排。

2015年，监管部门提出探索对信用卡、私人银行、理财等业务板块子公司制改革。

部分银行即开始尝试申请成立信用卡子公司，中信银行、民生银行和光大银行先后通过了拟成立信用卡子公司的议案。

2017年底首家直销银行子公司百信银行的开业、2018年落地的资管新规明确了资管业务子公司制改革的安排，均给未来探索信用卡子公司提供了借鉴。

▌竞争格局:领先者三足鼎立，追赶者各有特色

国内信用卡业务的竞争的主要是大型银行和股份制银行之间进行。

截至2017年底，最大的城商行发卡行上海银行累计发卡量562万张，而股份行的平均累计发卡量4439万张(恒丰银行、渤海银行除外，因二者信用卡业务规模较小，且未披露累计发卡量)，大行平均累计发卡量为9929万张(中行除外，因未披露累计发卡量)。

城商行与大行、股份行的业务几乎相差一个数量级，因此我们在后文仅分析大行、股份行及邮储银行的信用卡业务竞争格局。

▌用卡情况

招商银行 、建设银行分别是信用卡交易额最大的银行、信用卡贷款量最大的银行。

招商银行2017年信用卡交易额为2.97万亿元，同比增长31%，跃居信用卡交易额最大的银行。

招商银行、建设建行、工商银行、交通银行为仅有的4家2017年全年信用卡交易额在2万亿元以上的银行。

截至2017年末，建设银行信用卡贷款余额为5636亿元，成为信用卡贷款第一大行。信用卡贷款余额在4000亿元以上的银行有建设银行、工商银行、招商银行和浦发银行。

工商银行、招商银行、建设银行构成了信用卡使用量的第一梯队。

卡均产生交易方面，民生银行、平安银行的累计发卡卡均交易额均在4万元以上，位居行业前列，股份制银行的累计发卡卡均交易额普遍高于大型银行。

▌收入与成本结构

信用卡收入可包括非利息收入与利息收入两部分。

利息收入指持卡人还款超过信用卡免息期产生的利息收入，各家银行的年化利率普遍为12.775%-18.25%(日利率:万分之3.5-万分之5)。

非利息收入则包括年费、违约金、分期业务手续费(与大部分银行不同，招行和浦发已将此项归为利息收入)、商户返佣、违约金、取现手续费、境外交易手续费等。

据银联发布的数据，银联数据客户银行信用卡业务收入结构主要的组成部分是利息收入与分期手续费收入，合计占总收入的65.49%。

各银行在持卡人端收取的手续费费率有一定差别，如浦发银行普卡年费设置为180元，较其他银行高;招商银行的分期业务手续费定价更高，12期的每期手续费最高可达1.67%。而商户返佣则一般按照政府制定的市场调节价0.45%执行。

信用卡非息收入规模较大的银行为建设银行、工商银行、招商银行、浦发银行和中信银行。

由于银行卡手续费的主要来源为信用卡，可用银行卡手续费收入来衡量信用卡非息收入。

据招商银行、中信银行及民生银行披露的数据，其信用卡非息收入/银行卡手续费收入分别为106%、100%、97%。建设银行、工商银行、中信银行的银行卡手续费收入均超过300亿元。

另外，我们估算招商银行、浦发银行统一口径后的银行卡手续费收入也超过300亿元(2017年信用卡业务收入分别为545亿元、488亿元)。

五个银行构成了信用卡手续费盈利能力的第一梯队。

信用卡业务的成本投入主要是人员与科技。

人员方面，浦发银行信用卡中心的员工数最多，浦发银行信用卡中心员工总数达9604人。

科技方面，招商银行、中信银行、广发银行、平安银行表现突出。

招商银行目前已有智能额度服务体系、消费信贷产品智能推荐引擎产品等业内首创的金融科技产品。

中信银行信用卡中心开发了风险智能决策2.0系统，实现信贷审批即时化;与科大讯飞展开合作，探索人工智能信用卡、新一代客服系统建设、金融风险防范控制，客户身份识别、智能投资顾问。

广发银行对金融科技的探索有智能自助语音 催收 系统、移动体感产品等。平安银行整合原“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”三大APP为口袋银行4.0，全面应用指纹、声纹、人脸识别技术。

▌定额及风险管理

2017年底民生银行、平安银行授信使用率居行业前两位，浙商银行、建设银行、招商银行和平安银行的不良贷款率较低。

授信使用率方面，我们认为民生银行和平安银行较高的主要原因有:

1)民生银行和平安银行用卡较活跃，2017年两者的累计发卡卡均交易额均在4万元以上(平安银行使用流通卡量计算，故累计发卡卡均交易额实际数据更小)，居行业前列。

2)民生银行和平安银行的累计发卡卡均信用额度更低，分别为1.02万元和1.16万元(平安银行使用流通卡量计算，实际数据更小)，主要原因是客户定位较大众或风控标准较严格。

我们推测民生银行卡均信用额度较低的主要原因在不良贷款率较高的背景下风控趋严;平安银行则主要因为渠道的下沉导致信用卡定位更大众。

信用卡贷款资产质量方面，浙商、建行、招商、平安不良贷款率均在1.2%以下。这些银行的大数据、金融科技风控特色明显，如招行的智能化的消费信贷解决方案、平安的大数据及应用评分模型风险管理策略等。

▌战略建议:因竞争地位不同，策略选择有差异

我们认为目前中国信用卡行业处于大规模发卡阶段的后期，可抓住发卡末期的红利实现信用卡行业的跨越。

浦发银行近几年即实现了发卡量的跃升，2017年全年新增发卡1358万张，2017年末累计卡量同比增长49%，2013-2017年五年累计增幅为368%。

同时，领先的应积极布局交易流量与经营创新，以应对下一阶段的行业核心驱动因素变化。

消费端的发力如招商银行的王者荣耀卡、光大中青旅信用卡等。而信用卡业务的经营创新也层出不穷，如:平安银行整合原口袋银行APP、信用卡APP和平安橙子APP组成新口袋银行APP，承载了银行零售业务的全产品及服务，实现交叉销售等;招商银行发行了首单信用卡循环结构ABS，有效盘活了信用卡信贷资产。

截至2018年7月1日，以信用卡贷款为基础资产的信贷资产证券化CLO达20只，涉及招商银行、交通银行、中信银行和广发银行。

领先者:联盟化+定制化，引领机制大变革在激烈的市场竞争中，领先者已通过多样化的卡种取得了消费场景和渠道的优势，也导致了卡种数量过多、功能趋于单一的问题。

而客户的需求是综合化的，其可能需要开立多张信用卡来实现其所需功能。举例而言，一个白领女性消费者可能具有的标签有:白领、女性、日常消费者、旅行爱好者、阅读爱好者、网民等。

过多的卡种增加了选择成本和密码记忆成本。同时，由于信用卡的基础功能仍是开卡的主要目的，消费者在开立多个账户后可能会集中使用1-2张卡消费，其余卡均成为睡眠卡。

领先者对于信用卡客户已经充分细化，继续细化的边际效用有限。

中国的领先者目前开放申请的卡种数量均在100种以上，其中大部分卡种定位为细分的客群，发卡量较小，边际收益相对有限。

美国的情况与此不同，行业领先者大通银行、花旗银行、CapitalOne、美国银行等会根据客户所需服务设置若干信用卡分类，每类信用卡一般不超过5种，开放申请的卡种数量合计在30种以下。

资源整合及联盟化为适合领先者的发展途径。

中国信用卡卡种数量多于美国的主要原因是美国信用卡发卡行已实现资源整合及联盟化。

如大通银行的蓝宝石优选信用卡()即实现了与许多优惠网站关联，客户使用该卡购买旅游机票、预订宾馆、租车和乘邮轮可以享有20%的额外优惠。

该卡的飞行奖励计划、酒店优惠计划有数十家航空公司、酒店参与，客户可将自己的奖励积分转入对应计划，积分转换的比例为1:1。

通过内部资源的整合同样可实现消费渠道的充分渗透，还有利于降低客户的选择成本。

信用卡行业竞争的本质并非发卡量、卡种数量的竞争，而是实现交易、贷款，取得手续费及利息收入的竞争，进行资源整合有利于提升用户体验，增强客户黏性从而增厚银行收益。

领先者应在机制建设与改革上有更多的贡献。

前文提及，2015年，监管机构已对信用卡业务分拆成立子公司有相应的计划。2015-2016年，中信银行、民生银行、光大银行已开始尝试申请设立信用卡子公司。

部分领先银行信用卡业务取得成功的要素比较单一，如渠道优势等，而最大的问题仍是机制僵化。

为缩小与美国信用卡行业巨头之间的差距，先进的机制必不可少。作为行业龙头，引领行业大改革有利于其持续保持行业领先地位。

▌追赶者:借鉴美国三步走，注重品类差异化

根据我们对美国信用卡行业发展历程的总结，我们为追赶者提出了三步走的战略。

第一步，追赶者可以抓住发卡扩张的最后一波行业红利。

中国信用卡行业处于大规模发卡阶段的后期，2017年部分银行通过快速发卡扩张实现了业务的大跨越，如浦发银行、兴业银行等。

由于中国与美国、日本等发达国家的人均卡量差距仍较大，且2017年信用卡授信使用率继续提升至44.54%，我们认为2018年这一红利犹存，但在未来的几年内将逐渐减少。我们用网络指数代表互联网搜索流量，2018年关键词“信用卡”的网络搜索流量与2017年高速发展时期基本持平。

第二步，移动互联网的普及为银行差异化消费场景塑造提供了条件。

在互联网崛起的背景下，信用卡的获客渠道可线下可线上，线上可通过PC端也可通过移动设备端。

除传统消费场景外，大量创新性消费场景出现，在线购物、网络游戏、视频付费等创新性消费场景在80年代的美国是完全不存在的。

在新型消费场景层出不穷的情况下，信用卡业务具备充分差异化竞争的条件。

作为行业追赶者，银行应避免盲目高端化定位，而应从差异化的角度开展错位竞争。

目前银行信用卡业务的目标客户基本都是各银行认定的“高端客户”，因此信用卡产品的趋同化明显，同一领域的竞争将信用卡行业的蓝海市场变成了红海市场。

各家银行的发卡为了在竞争中实现“锁定效应”，抛弃了短期利润，通过降低收费、增加附加值等各种手段争取高端客户，大大增加了营销成本。

在市场发展的早期，高端客户还有开发空间，追赶者紧盯最优质的客户的战略无可厚非。但目前面向高端客户的卡种已经较多，追赶者银行的合适战略应当是差异化。

品类创新为信用卡行业追赶者提供了发展思路。

由于突破品牌壁垒的品类总是成对存在的。

行业新入者可找到一个竞争对手，设立创新品类。追赶者选择的对手越强大，意味着其开创的需求市场越大。

品类创新的典型战略是百事可乐在与可口可乐的竞争中，创设了相对于经典正宗可乐的年轻现代可乐的品类。

可乐市场属于寡头垄断市场，具有产品基本同质或差别较大的特点;而银行属于垄断竞争市场，特点为产品有一定差异。银行创设服务品类的难度较可乐行业更低。

对紧随领先集团的信用卡市场的发卡机构而言，避免直接竞争的最有策略就是采取与具有先发优势的信用卡品类不同的品类。

在香港信用卡市场，既有花旗、汇丰这样的国际知名大银行，也有永亨、大新这样的小银行。

后者不向大银行直接发起挑战，而是专注于某些特定客户群和特定业务，据此在竞争白热化的信用卡市场占得一席之地。

在内地市场，银行创设信用卡对立品类的例子如:平安银行针对市场上大而全的旅行卡，创设了具体地区旅游的新品类—平安中国旅游金卡和平安香港旅游卡;针对市场上以体育赛事、几乎所有NBA球队的系列信用卡，创设了具体足球队的新品类—平安曼联红魔白金卡。二者均为平安银行的热门卡种。

第三步，创新是决战未来的关键，金融科技的快速发展使行业创新拥有了更多可能。

早在1990年代互联网发展早期，CapitalOne就通过互联网化开创了信息化和大数据驱动的模式，借此在美国信用卡行业崛起称雄。而目前金融科技高速发展的时代背景是美国信用卡行业发展的同一阶段所不具备的。CapitalOne利用几年的时间积累的客户数据于互联网流量巨头而言可能很容易获得。

此外，目前各银行的金融科技运用基本处于起步阶段，科技创新的机遇对各家银行相对平等。

追赶者可集中精力于金融科技以谋求行业革新，从而实现颠覆、完成超越。 (华泰证券：沈娟，郭其伟)

⑤ P2P行业经历了2018年的暴雷潮、2019年的严监管

就网上信息来看，截至2020年3月31日，全国实际在运营网络借贷机构139家，较2019年初不管是借贷余额还是出借人数都呈下降趋势。整治工作开展以来，累计已有近5000家机构退出。但不可忽视的是，随着行业出清的加速，遏制恶意逃废债问题成为关乎行业平稳发展的最关键问题。个人总结了一下，目前打击逃废债较为有效的方式主要包括三类：一是扩大网贷纳入征信的范围和进程。二是在司法上提升效率、灵活性及制度保障。三是监管和机构可利用人工智能等技术手段，提升对于恶意逃废债行为的识别、预警及处置等效率。事实上，遏制恶意逃废债，无论是监管部门的严格监管，还是司法部门的强力介入，都是较高成本的事后补救，而网贷平台的主动作为，则能把风险更好地屏蔽掉，降低了成本，也降低了对网贷出借人的利益伤害。以搜狐旗下网贷平台搜易贷为例，建立了一套完整的风险预警体系，制定了全面的预警监控指标，包括借款人家庭情况、征信情况、经营管理及财务状况、国家宏观政策、自然灾害等情况，并根据预警信号监测借款人具体风险和信贷业务整体风险情况。说白了网贷遇上逾期算是正常现象，兄弟你也不必太过慌张。实在不行就直接问下客服

⑥ 能在支付宝贷款的平台 2018年还剩下它们！

支付宝的用户已经是数以亿计。在众多支付宝用户当中，有不少人存在办理贷款的需求。现在，支付宝中的贷款平台还是有一些的。在这里为大家介绍一下能在支付宝贷款的平台。

能在支付宝贷款的平台有：蚂蚁借呗、马上金融、包银金融、中邮借钱花和招联好期贷。
蚂蚁借呗
蚂蚁借呗是广大剁手党的最爱，可以让大家快速取现，额度由系统根据借款人的综合信用来确定，按天计算贷款利息。
马上金融
马上金融是能在支付宝贷款的平台，主打期限的贷款产品“职享贷”。马上金融职享贷的额度在50000元以内，日利率可以低至0.02%。
包银金融
包银金融是支付宝贷款中，少于的能用来直接还信用卡的平台。包银金融的贷款额度在50000元以内，日利率可以低至0.014%。
中邮借钱花
中邮借钱花是能在支付宝贷款的平台之一，芝麻分600以上就可以申请，且下款速度很快。
招联好期贷
招联好期贷也可以在支付宝上为大家放款，额度高达惊人的20万元，而且芝麻分550以上就有机会申请。
以上，就是在2018年还能在支付宝贷款的平台，大家可以根据自身需要挑选。另外有一点需要注意，在借款之后一定要按时还款，不要逾期，不然的话不仅会上征信，还可能影响到网络信用分。