2020年中国贷款余额

『壹』 我国个人征信的发展前景怎么样

随着人们住房贷款规模、车贷规模以及个人金融消费规模越来越大，个人征信行业的市场规模也随之增大。近几年，我国个人征信查询累计次数持续增长，2020年个人征信累计查询次数达到31.61亿次。据预测，2021年我国个人征信市场规模将达到436亿元。面对如此大的市场，目前仅有两家企业拥有个人征信牌照，一家为百行征信，另一家为朴道征信。

个人征信行业相关公司：百行征信、朴道征信

本文包含核心数据：个人住房贷款余额、信用卡发放数量及贷款余额、个人征信市场规模等。

个人住房贷款余额不断增加

近几年，越来越多的消费者出于自住需求以及投资保值的目的购置房产。2012-2020年个人住房贷款余额呈现稳步上升状态。截止2020年12月我国个人住房贷款余额达到了34.44万亿元，同比增长14.6%。

朴道征信公司将坚持市场化运作机制，以“征信+科技”为核心竞争力，在法律的框架内专注于非信贷替代数据的深度挖掘分析，致力于解决传统金融服务难以覆盖的信用白户或准白户的融资支持问题，通过建立公开透明的信息披露机制，提供独立、普惠、公平、专业、安全的征信产品和服务，在履行社会责任、服务社会大众的同时，实现自身商业可持续发展。

—— 更多数据请参考前瞻产业研究院《中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》

『贰』 目前国内征信行业的前景及现状怎么样

本文核心数据：个人住房贷款余额,汽车金融公司零售贷款余额,信用卡应偿贷款余额,普惠金融领域贷款余额

中国征信行业下游需求场景丰富

征信产业链包括上游的数据生产者、中游的征信机构及下游的征信信息的使用者，其中中游的征信机构运行模式主要有采集数据、加工数据、数据分析及销售产品，上游数据生产者往往也是下游征信信息使用者。征信行业下游典型应用场景包括房屋信贷、汽车信贷、商贸领域信贷、信用卡办理等场景。

中国个人住房贷款余额持续高增长

2012-2021年个人住房贷款余额呈现稳步上升状态，住房贷款受宏观调控政策影响，近年来增速有所放缓，但贷款余额体量巨大，对贷款者信用评价的需求较为旺盛。截止2021年12月，我国个人住房贷款余额达到了38.32万亿元，同比增长11.3%。

汽车金融贷款余额增速较高

根据中国银行业协会2021年8月最新发布的《中国汽车金融公司行业发展报告》数据，2018-2020年中国汽车金融行业零售贷款余额稳定增长，截至2020年度汽车金融公司贷款余额达到7820.16亿元，同比增长8.71%。

中国普惠金融领域贷款余额逐年上升

根据中国人民银行《金融机构贷款投向统计报告》数据显示，2018-2021年中国普惠金融领域贷款余额稳定增长，截至2021年12月，中国普惠金融领域贷款余额达26.52万亿元，同比增长23.2%。普惠领域小微企业、个体工商户等用户信贷需求强，而解决普惠领域用户融资难问题一直是金融领域重难点，该领域的发展离不开征信体系的逐步完善，离不开征信基础的发展。

注：普惠金融领域贷款包括单户授信小于1000万元的小微型企业贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、建档立卡贫困人口消费贷款、创业担保贷款和助学贷款

信用卡贷款市场规模持续扩大

近年来，信用卡市场正迎来加速发展的黄金时期：相关的立法进程逐渐加快，信用卡业务集约化经营水平继续提高，科技应用程度将不断深化，信用卡与互联网的结合更为紧密，营销更加精准化，运营效率和营销效益得到改善，客户体验、服务品质、服务价值均将得到更大提升。

中国信用卡市场对于拉动内需、刺激消费取到了巨大的促进作用。根据中国人民银行数据显示，截止到2021年前三季度，我国信用卡市场规模和业务规模继续扩大，信用卡期末应偿总额为8.40万亿元，环比增长2.74%。信用卡已经成为居民日常生活中较为重要的非现金支付工具。

以上数据参考前瞻产业研究院《中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》

『叁』 银行业最坏的时刻过去了吗

1月27日，银保监会召开2021年中国银保监会工作会议。

1、会议通稿中提及：

坚决做好疫情防控金融服务。累计为中小微企业和外贸企业实施延期还本付息6.6万亿元，发放应急贷款242.7亿元。

2、延期贷款的规模超预期

之前预计2020年年末规模为4.8万亿 ，实际值6.6万亿，超预期38%。在去年4季度，10月11月和12月中，银行发放延期贷款规模新增达2.9万亿，预计主要原因是年末中小微企业流动性需求增加，贷款延期还本付息的规模申请增加所致。同时，去年末，央行又相机抉择将原本12月31日终止的延期还本付息政策再延期一个季度，延长到2021年3月31日。

3、延期贷款占比和不良率情况。

2020年年末，人民币贷款余额为172.75万亿，延期贷款规模6.6万亿，占比达到3.8%，相较于之前预测的2.65%的占比，显著提高。中小微企业和外贸企业贷款的不良率正常情况下在2%-3%之间。而延期还本付息的贷款不良率我们预计在5%-10%。之前，我们预计不良率在6%-14%，而今下调预期主要原因是：

（1）经济增速显著好于预期；

（2）央行继续延长还本付息政策意图就在于用时间换空间，尽量在经济有所好转的情况下，这部分风险敞口能够逐步自我消解；

（3）另外，近期实地调研中多家银行也反馈延期贷款的规模在增加，但是余额在下降，还款率在提高。

4、政策上的预期

如果疫情反复中小微企业经营的风险依然存在，延期贷款政策可能会继续顺延。因为2021年政策调控不会过多的使用总量政策，但是依然可以使用结构性政策工具，而延期贷款政策属于直达实体的货币政策工具，也是结构性货币政策手段； 同时，也是金融支持实体经济和普惠金融发展的重点体现；另外，借助这项政策工具让潜在不良在中小企业经营改善过程中自我消除化解，也可减轻银行业的不良处置和化解的压力。

5、投资建议

上市银行2020年4Q单季净利润同比增长30%，2020年同比增-1.5%。近期银行股的上涨主要是业绩驱动型的行情，当下市场主要反映2020年四季度银行业绩大幅正增长的预期。

整体看，1季度银行股相对比较谨慎，但更加看好2季度开始的银行股估值上行行情。理由是：

（1）1季度宏观面偏积极正面。我国疫苗已经投入使用；同时由于基数效应1季度经济增速将超过15%，经济复苏动力强；

（2）1季度政策面中性。1季度不会降准也不会降息，再贷款再贴现将逐步退出，流动性层面偏紧；

（3）1季度银行业基本面有压力。NIM将环比下降、而不良率环比回升，贷款重定价和延期贷款政策叠加，行业1季度ROE将继续环比下降。

悄悄的看一下，银行板块从年初至今涨幅已经排在行业第二，是不是很意外。

几年前，某银行行长在二会上诉苦称，银行是弱势群体，当时引得哄堂大笑，媒体也大肆报导。

看今年银行中报数据，还有那么好笑吗？

一， 中报净利润负增长10%比比皆是

1，交通银行

上半年净利润同比下滑14.61%，暂获倒数第一名。

2，平安银行上半年净利润同比下滑11.2%。

3，浦发银行上半年净利润同比下滑9.81%。

4，民生银行上半年净利润同比下滑10.02%。

5，光大银行上半年净利润同比下滑10.18%。

6，兴业银行上半年净利润同比下滑9.17%。

二， 上市银行是商业银行

1，今年上半年上市银行响应政府号召，大力减息降费，让利实体企业，自身赢利能力则大为减弱。

2，上市银行是商业银行，需要对全体股东负责，为全体股东谋利。

3，银行净利润负增长不利于自身补充资本金，不利于进一步服务实体经济，不利于中国经济发展。

三， 银行业最坏时刻是否已经过去？

1， 银行之间千差万别，需认证分析比较下列数据：

1)，营业收入同比增减；

2)，净利润同比增减；

3)，关注类贷款占比变化；

4)，不良贷款率较上年末增减百分点；

5)，拨备覆盖率较上年末增减百分点；

6)， 逾期贷款与不良贷款比例，逾期90天以上贷款与不良贷款比例；

2， 密切关注经济政策与数据。

3， 既不要太乐观，也不要太悲观。

以上分析仅供参考，欢迎关注与讨论！

银行业最坏的日子并没有过去，才刚刚开始，主要是在三个方向，一个是·现在银行业把个人房贷当作香饽饽，以极底的利息贷给购房者，但是房地产泡沫一旦破裂，银行的大量房贷要坏账，银行变成了房东。房地产金融风险是银行业股价涨不上去的原因。

二是，银行把信贷借给了地方政府投融资平台，就是搞基建投资项目去了，但是基建投资投入大回报少，使得地方政府全靠着土地财政收入来支撑，一旦土地财政收入减少了的话，地方政府偿还银行债务的能力都会受影响。这叫做地方政府债务风险。

三是，现在银行在企业坏账越来越高，主要是上面鼓励银行把钱投给中小微企业，但是中小微企业在经济形势不好的情况下，不良率是极高的，其实，在国外中小微企业融资可以通过发债、小贷公司、上市IPO来解决，银行把钱投给了中小企业，一旦经济不行了，大量中小企业倒闭，银行的坏账率还要上升。所以，银行最坏的日子根本没有过去，还在后面。

『肆』 房贷利率下调，你会因此准备买房吗

房贷利率下调对于准备买房的人来说，可谓是一件好事情，那么，目前来看，是时候买房了?

在此情况之下，有不少人在买房的时候，选择了按揭买房，从而出现了房贷，而房贷的高低，也将直接决定买房之后的生活质量。

目前，买房，成为了不少家庭增加资产的一个途径，另外，房子由于有其他的附加资源，让不少人感觉房子是“必买不可”。可是，房价还是处于高位，对于很多买房人来说，还是有些吃力的，不过，为了让更多的人能够买得起房子，不少利好都接踵而至了。

总而言之，房贷利率出现下调，利好买房人，可以减轻一定的买房压力。

『伍』 2020年银行投向制造业的贷款占比6.17%，终于开始上升了

本文是2020年经济回顾的最后一篇，讲述的是2020年银行经营风格的整体转变。这种转变不光是商业银行层面，包括央行层面，都出现了根本性的变化。这种变化必定会深刻的影响2021年的中国经济走势。

我这里首先给出的，是银行贷款投向数据，注意最重要的一个变化： 2020年投向制造业的贷款占比，终于开始上升了 。

制造业中长期贷款占比，2019年为 5.80% ，到2020年提升到 6.17% 。这是近10年来，首次制造业贷款占比提升。要知道我大中国一直到2018年贸易战才被美国人打醒，终于开始意识到制造业才是王道，靠金融投机和地产开发，是没法在世界经济重新洗牌的大背景下立足的。然而想要当即改弦更张，促使资金从金融和地产领域流向制造业，并没有那么容易，所以2019年的制造业贷款占比继续萎缩，这就是金融运行上的惯性。

对这种惯性，我大中国的顶层当然是忍无可忍，尤其是在2020年初新冠管制的大背景下，制造业嗷嗷待哺，再不动用强力手段，把资金推向实业领域，去拯救水深火热之中的制造企业，那我大中国经济真的就撑不下去了。于是，2020年3月，中信银行孙行长，就被推向了前台，成为了反面典型。

注意上面被标红的那段话，“ 严重违背金融服务实体经济的决策部署，限制、压降制造业贷款 ”，各位，不把钱贷给制造业，甚至都可以构成足以让中纪委介入的刑事犯罪，这种动作当场就震惊了全国所有的金融从业人士。整个金融圈都开始转向，从看不起制造业老板，到求着制造业老板贷款，贷少一点还不乐意，哭着喊着甚至倒过来给这些老板送礼，就希望能多贷一点。就是在这样的背景下，制造业贷款占比，终于出现了极为难得的上升趋势。在贷款余额的绝对值上，制造业贷款余额从2019年的9.2万亿上升到11.0万亿，绝对值增加 1.8万亿 ，增幅 19.6% ，创下了史上最高增幅，此前的制造业贷款余额年增幅只在3-7%之间，实在是没脸见人。这1.8万亿的制造业贷款增量，占总贷款增量19.8万亿的比值，达到了 9.1% ，更是令人震惊的占比，几乎每10块钱的贷款，就有一块钱给了制造业，而2019年这个比值只有可怜的 3.6% 而已。

另一个很有意思的变化，就是2020年，银行真正加大了对小微企业的贷款。小微企业的贷款余额占比，从2019年的 23.26% ，提升到了2020年的 23.93% 。小微企业贷款余额的绝对值增加了 5.8万亿 ，远远超过此前3-4万亿的年增量。

各位，你们必须清晰的意识到一件事：银行不愿意借钱给制造业和小微企业，是有原因的。根据各大银行的年报数据，从2010-2019年，制造业贷款和小微企业贷款的坏账率，普遍都在 5-7% 之间，这已经是非常高的坏账率了。而房地产类型的贷款（包括开发贷款和按揭贷款），则普遍低于 1% 。即便是风险程度较高的三农贷款，坏账率也只有 2% 左右。银行的规矩是，坏账需要追踪放贷审批链条上所有人的责任，而且是终身责任。相比较而言，当然没人愿意去放制造业和小微企业贷款。时间进入2020年，全球大封闭，不给制造业和小微企业输血就会死。欧美的玩法是政府直接给经营困难的企业和生活无着的个人发现金补贴，我大中国不执行这种现金补贴政策，采取了间接的方式：以最大的政策压力，要求银行加大对实业的贷款。这其实就是 由银行代替政府，承担了补贴实业的责任 。

这种补贴的结果，当然就是银行业的坏账率在2020年显著上升，而利润显著下降。现在各大银行的全年年报数据还没出，不过前三季度的季报数据已经很清晰了。举例，2020前三季度，工商银行的利润同比下降 9.15 %，农行下降了 8.49% ，中行下降 8.69% ，建行下降 8.66% ，毫无疑问，这就是承担了补贴实业责任之后的结果。

考虑到银行这一波对制造业和小微企业的贷款，是基于强大的政策压力之下的结果，审批和风控把关必然偏松，可以想见坏账率必然超过传统的5-7%的区间，我们就假定10%吧，这已经算是相对保守的估算。5.8万亿小微企业新增贷款余额 10%= 5800亿 。这意味着银行业将会在2021年，面临扑面而来的5800亿的新增坏账风险。这还没算不属于小微企业的规模以上制造企业带来的新增坏账风险。合起来估算的话，怎么也超过 六千亿 了。

关键是，银行对实业的补贴，并没有在2020年结束。新冠疫苗估计要到2021年7、8月份才能普及使用，这意味着银行业在2021年大部分时间里，依然要代替政府承担补贴责任。也就是说，银行业的坏账风险还要进一步放大。当然了，对此我个人其实是喜闻乐见的。银行过了几十年的好日子了，现在也该到了银行反哺实业的阶段了。哪怕是银行业整体陷入零利润的境地，也是应该的，我是举双手双脚赞成的。我唯一的提议是：对于这两年放出去的实业贷款，只要审批链上的同志们没有涉及个人利益，那么就不要追究个人的坏账责任了。这也算是对银行相关工作人员承担了实业补贴责任的一点小小的政治保护吧。

『陆』 2020年末上海普惠贷款余额突破五千亿元，这对普通居民有什么好处

其实这一数据的话，对于普通居民来说的话确实是有非常大的好处。因为这对于当地的很多一些专业型的，群众来说的话，就有了资金来源，同时的话也扶持了。

所以的话不得不说一方面的话，其实真的是帮助了很多的一些人民群众，特别是那些创业路上的一些企业老板啊。或者企业领导啊之类的，从另外一方面的话，在政策扶持方面的话也是更加的完善。