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已减值贷款余额与不良贷款余额相等

发布时间:2023-07-11 16:59:40

A. 银行的不良贷款率与减值贷款率是一回事儿吗

不是一回事~

不良贷款率 这个范畴更大些,包括了后者~

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B. 信贷不良率

从2017年开始,如前我一直在整理上市国有银行和股份制银行近十年的财务数据,陆续发表了一些横向和纵向的对比文章。在这个过程中,我也学到了很多知识,加深了对银行的了解。最近一个月,因为被困在家里,我又对银行的财务报告做了一次深入的探索,有了很多新的发现,其中一些其实也解答了我自己的一些疑惑。这一系列的文章,大约9-10篇,将这些新的发现与前面提到的但经常被忽略的内容整合在一起。由于我的能力有限,我将不可避免地犯错误。请批评指正。但是,希望读者在发表意见之前,能够仔细阅读。我很感激!

初步计划的文章如下:

(一)与不良贷款有关的问题1

(2)与不良贷款有关的问题

(3)坏账投资。

(4)与净息差相关的问题1

(5)与净息差相关的问题2

(6)与净息差相关的问题3

(七)与非利息收入有关的问题1

(8)与非利息收入有关的问题2

(9)与成本相关的一些问题。

我希望知识可以一直学下去,不断更新,活到老学到老,让自己每天都更接近真理(因为真理只能无限接近)。

2015 -2016年供给侧改革后,上市银行不良贷款密集爆发。此后,大家一直试图通过银行的不良率或银行财报中的不良率来预测银行的不良贷款是否已经见顶,也就是寻找这一轮不良贷款的拐点。不幸的是,大多数可能的拐点最终都被证伪了。本文试图探讨这两个指标失真的原因,以更有效地反映当前的不良贷款水平。那么在下一篇文章中,我会根据本文的结论寻找一个可以判断银行不良贷款峰值的有效指标,即如何判断不良贷款的拐点。

很多人会把贷款的不良率作为判断不良贷款底部的重要依据。原因也很简单。不良贷款比例开始下降,自然会在图中形成拐点。难道不是见顶的信号吗?最有代表性的就是下图红线画的招行近十年不良率图。

图1-1招商银行不良相关数据趋势图

我们可以从图1-1的红线中清晰的看到一条倒V型的折线,这说明2016年是不良率最高的一年,这也说明其不良贷款在今年已经见顶,也就是不良贷款已经清理完毕。所以在2017年年报、中报甚至一季报公布的时候,我们可以看到这个趋势,从而预测未来的业绩走势,甚至股价的走势。2017年之后,招行股价的走势也恰好与这个数据完美吻合,如下图所示。

图1-1-1招商银行股价月k线图

注:因为我的不良贷款走势图是倒序排列的,不良贷款与股价负相关,所以走势图中高点左侧的部分(2016年之前的部分,红色折价)理论上应该与股价k线图的走势一致。

计算公式:不良贷款率=不良贷款余额贷款总额。

可惜这只是非常理想的情况,其他银行并没有体现。

接下来我们来看看兴业银行和中信银行的情况。

图1-2兴业银行不良相关数据趋势图

图1-3中信银行不良相关渣陵清数据趋势图

不良率失真的一个重要原因是,不良率代表了相应时点财务报告中汪禅不良贷款余额的比例。比如2017年年报中的不良率,指的是2017年12月31日年末的不良贷款余额占比,只是最后一天的快照,实际上并不能代表2017年全年的真实情况。想知道全年真实的不良情况,需要把当期核销的不良加回来,看核销的不良比例。

计算公式:不良贷款核销比例=不良贷款核销率=(不良贷款余额当期贷款核销额)贷款总额。

注:本文所有贷款核销额均指贷款的净核销额,即当期贷款减值损失-(贷款拨备期末余额-贷款拨备期初余额)

所以回到图1-2和图1-3,看看兴业和中信的不良贷款核销率,也就是两幅图中的蓝线,其走势偏离红线。兴业银行的蓝线虽然整体低于2016年的高点,但2018年再次转为向上,2019年依然高于2017年,这意味着兴业银行2018年的真实不良情况甚至高于2017年。中信2019年的实际不良水平也高于2018年。

与兴业银行真实不良水平(图1-2中蓝线)相对应的是下图股价的k线图。兴业银行股价从2017年到2020年在12元-18元的大盒子里波动,被称为“永远的18”。直到2020年底才突破这个大盒子,这大概和它真正的烂水平有关。但2019年兴业股价突破了2017年大盘蓝筹的高点,可能是因为兴业2019年的真实不良水平(图1-2蓝线)比2018年有所改善,也明显好于2016年。(图1-2和图2中蓝线的高点

016年左侧的部分,和股价的K线图走势接近)

图1-2-1兴业银行股价月K线图

再看中信银行下图中的K线图,在2017年蓝筹行情的高点后,一直震荡下跌,在2019年的行情中也毫无表现,越走越低,这恐怕就是其真实不良水平(图1-3中蓝线)的的映射吧。(图1-3中蓝线2016年左侧的部分,和股价的K线图走势接近)

图1-3-1中信银行股价月K线图

实际上,银行的不良 核销的占比与贷款的不良生成率是高度相关的。

计算公式:不良生成率=(期末不良贷款余额-期初不良贷款余额 当期核销不良金额)÷期末贷款总额

那么,如果贷款的核销率或者不良的生成率大幅下降了,是不是不良贷款见顶的明确信号呢?遗憾的是,答案也是否定的。

回到图1-2,再看下兴业银行的不良生成率(黄线)和不良核销率(绿线),在2017年较2016年大幅下降,但之后几年都比2017年要高,直到2021年才又低于2017年。那么,真的是其经营又出了问题导致不良生成也出现反弹吗?还是有别的原因呢?

兴业的趋势可能不太明显,我们再来考察下民生和浦发。

图1-4民生银行不良趋势图

图1-5浦发银行不良趋势图

民生和浦发的股价K线图我就不贴了,大家看图1-4和图1-5中的蓝线走势(2016年左侧部分)应该也能猜到其股价的走势情况了吧,二者大体上是匹配的(民生的月K线是单边下跌而浦发是横盘震荡)。

图1-4和图1-5中的黄线和绿线是两家银行的不良生成率和核销率,和兴业类似,2017年的民生银行和2018年的浦发银行,不良生成率和核销率都出现的了大幅的降低,看上去拐点出现了,不良要见顶了,如果不看后边的数据,我们真有可能会以此为依据猜测其之后的经营会大幅改善,并推测业绩和股价也会随之走高。但不幸的是,之后一年的数据又再次恶化,所以很显然生成率这个指标不能直接预判不良的拐点。

其实,贷款的核销率和不良生成率的降低,有两种可能的原因,一种当然就是不良已经出清,也就不需要核销那么多不良了,不良生成率自然也会下降。但是,还有另外一种可能,就是银行由于某种原因无法将应该核销的不良核销掉,只能减少核销,进而减少不良的确认,或者是给某些问题贷款展期(同时可以降低逾期率)。而无法足额核销的原因,常见的情况通常就是营收增长乏力,无法计提足够的不良贷款拨备。

所以说,银行贷款的不良生成率与核销率大幅下降除了不良拐点出现之外,还有可能是营收出了问题,导致被动减少贷款损失准备的计提,进而暂缓了不良贷款的核销处置。

注:关于银行在收入中增加计提和减少计提的矛盾与悖论,我曾经单独发文《一张图看懂如何选择银行股——银行隐藏不良的逻辑》论述过,这里不再重复。

总结一下,不良率的快照特性导致了其不能准确地反映出银行当期不良贷款的真实情况,而营收出现问题也会导致银行暂缓处置不良进而导致贷款不良生成率出现暂时的失真。

那么,是不是说我们就无法预测不良拐点了呢?其实还是有办法的,我们利用不良生成率失真的可能原因就可以找到不良拐点的预测方法。具体将在下篇文章中介绍。

相关问答:

C. 什么是贷款余额有什么作用

什么是贷款余额?有什么作用

贷款余额不是贷款数额,贷款数额是指合同数额,是一个不变的数额。贷款余额是指截止到某一日以前商业银行已经发放的贷款总和。银行的考核指标中有存贷比,即贷款余额与存款余额之比不能超过75%,否则就会违规,并存在很大风险,存款余额为负债指标,贷款余额为资产指标。

什么是贷款余额挂帐停息

借款人获得贷款后,未按约定的还款日期归还贷款,因银行内部或外界因素或理由,该贷款及利息不会也不能在短期内获得偿还,为了管理或处理的需要,对该贷款余额不再做计息处理,但贷款本金余额及以前产生尚未归还的利息仍记在原借款人名下。

减值贷款余额是什么

《贷款损失准备计提指引》对贷款减值准备的计提建立在贷款五级分类的基础上,并规定了贷款减值准备的计提比例:一般准备年末余额不低于年末贷款余额的1%,关注类贷款计提比例为2%,次级类贷款计提比例25%,可疑类贷款计提比例为50%,损失类贷款计提比例为100%,其中次级和可疑类可上下浮动20%。
《金融工具确认和计量》分别采用单笔减值测试和组合减值测试方法计提贷款减值准备。在实际操作中,贷款单笔减值测试法通过未来现金流量折现模型逐笔对贷款进行减值测试,并依据测算结果计提减值准备。组合减值测试,是银行通过运用迁徙矩阵模型将具有相似特征的贷款作为整体,在对贷款评级的变动及损失的历史资料进行分析的基础上,对贷款组合计提减值准备。
目前,我国商业银行在具体计提减值准备时仍然借助贷款五级分类。首先,银行将贷款分为公司类、零售类、信用卡类。对于公司类贷款中的正常、关注类贷款,银行通过计算贷款向次级类迁徙的比例作为贷款违约率,再乘以次级类贷款的违约损失率作为预期损失率,按此比率计算组合减值准备。对于次级、可疑类贷款,其中单笔重大贷款标准以上的贷款采取单笔测试的方法计提减值准备,对于单笔重大贷款标准以下的次级、可疑类贷款,商业银行一般按照各自单笔评估计提准备金的加权平均比例,分别计提组合减值准备。对于损失类贷款按100%比例计提全额准备。目前,我国商业银行在确定单笔重大贷款的标准上存在差异,有的银行以1500万元为标准,有的银行以500万元为标准,有的银行将所有对公贷款作为单笔重大贷款,有的银行则没有对重大贷款的标准作出明确规定。
对于零售类贷款和信用卡贷款,商业银行将贷款分为不同的组合,通过迁徙矩阵模型,测算出贷款预期损失的方法组合计提减值准备。商业银行根据历史资料计算每类贷款从当前五级分类迁徙到损失类过程中在每个等级向下一级的迁徙率,从当前五级分类等级迁徙到损失类的所有向下一级迁徙率的乘积即为违约率(PD)。然后,银行通过计算每个类别贷款迁徙到损失类贷款后的预计可收回金额,得出每类贷款的损失率(LGD)。最后,银行通过每类贷款余额乘以违约率和损失率得出贷款减值准备。组合减值准备计提所需的违约率、损失率等资料都依赖于银行历史经验资料,这些经验资料主要依赖于信贷风险管理人员对同类贷款实际损失资料的统计分析

什么是 额度项下未清偿贷款余额

可以理解为还没有还的贷款

为什么贷款余额要叫余额,而不叫贷款数额

贷款数额一般是指贷款的合同金额,余额是指某一时点剩余贷款的数额。比如购房按揭贷款金额100万元,已经还了20万,还差的80万是余额。

什么叫委托贷款余额

余额===剩余的额度

小额贷款公司的贷款余额是指什么?

指的是截至那个时候还没有到期结清的发放贷款总额。

助学贷款余额逾期发放有什么后果

后果有三:
后果一:银行会进行罚息,罚息率为130%,也就是说,助学贷款罚息利率=贷款利率*130% 。
后果二:借款学生的逾期还款行为还将被记入央行个人征信系统中,该记录会影响其未来房贷、车贷、信用卡等信贷业务的办理,更甚者还会影响就业。
后果三:银行还会将屡催不还贷款本息的借款学生的个人资讯公布到网上。
所以,为了避免产生不必要的麻烦,不管是申请办理生源地助学贷款的学生,还是申办国家助学贷款的学生,都应按照贷款合同的约定正常还款,若经济条件允许也可以选择提前还款。希望能够帮助到你,望采纳!

银行的贷款余额说明什么?

银行的贷款余额就是银行发放的目前还没有收回的金额。
贷款余额越大说明这家银行的资产业务越大,并不说明其他。
风险大小与业务大小无关,与资产质量有关,同样的资产质量比例,规模越大当然风险资产总量也大,或者简单地不完全准确地理解也就是风险也相对较多。

不良贷款余额1.5倍等于什么

就是贷款有不良的额度,需要支付一定的罚息按照几倍是来惩罚的。

D. 逾期贷款金额跟贷款余额是一个概念吗

逾期贷款金额跟贷款余额是一个概念吗, 贷款还的是分期余额加逾期金额吗

不是一个概念。逾期贷款金额是到达还款期限时,还未能够偿还的贷款。所以常常用与逾期贷款率来反映贷款按期归还情况,它是从是否按期还款的角度反映贷款使用效益情况和资产风险程式。监控逾期贷款率,目的是促进银行对逾期贷款尽快妥善处理。贷款余额是指截止到某一日以前商业银行已经发放的贷款总和,作为业绩考核的一部分,但是银监会会对银行每年的贷款额作出一定量的限制,并进行监测,作为风险控制。
综上所述,可以看出逾期贷款金额是站在还款人角度来讲,逾期还未还款数量;而贷款余额则多是站在银行角度,来监测从银行的贷款数量,这便是它们之间的区别。

怎样处理逾期贷款余额

每个地方的都是不一样的,是用什么做的贷款呢?因为做的条件不一样的话,处理的方式不一样啊。建议尽量把款还上,对以后办信用卡或者贷款都不影响。

逾期贷款

1、首先会影响到你的个人信用。
2、如果贷款少,银行会让你的担保人还款。
3、如果贷款数量较大,银行会到法院告你,并申请强制执行。

根据合同法的相关规定,借款人未按借款合同的约定期限返还借款的行为是违约行为,应当承担违约责任。承担违约责任的方式包括返还借款本金、支付合同约定的借款期间的利息及支付借款逾期部分的利息。对于返还借款本金、支付合同约定的借款期间的利息因当事人在借款合同中约定明确,一般无争议;对于借款逾期部分的利息,借款人应按何标准支付及支付至何时止,不仅当事人间有很大的争议,法官在裁决这类案件时适用的标准也不统一,影响了法律的权威性。

逾期贷款是不良贷款吗

逾期贷款属于不良贷款。 不良贷款的基本型别: 1、逾期贷款 是指逾期(含展期后到期)不能归还的贷款(不含呆滞贷款和呆帐贷款)。 2、呆滞贷款 是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年

逾期贷款,怎么贷,

若准备在我行申请个人贷款,“征信记录”会作为稽核的重要选项之一。最终稽核是否能够通过,是结合您申请的业务品种、个人偿付能力、信用状况等因素进行综合评定的,需要经办网点审批后才能确定。建议您提供相关申请材料,联络当地网点的个贷部门进一步核实。

什么是贷款展期,逾期贷款

展期即延期交割,减少浮亏。国储局在伦敦铜上就采用了展期。进行展期后就会有展期收益和展期亏损。展期盈亏由合约之间的价差来决定。基差的大小就直接反映了展期效应或者说展期收益/亏损的大小。 贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日之前向经银行提出贷款展期申请。担保贷款申请展期,还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期不得低于原贷款条件。短期贷款展期不得超过原贷款期限;中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期最长不得超过3年。客户未申请展期或申请展期未得到批准,其贷款从到期日次日起,转入逾期贷款帐户。

请问金融机构中长期贷款余额 开发商贷款余额 房地产贷款余额 个人购房贷款余额 的资料在哪边可以找到

你问的这些都是属于商业机密的,这哪能让你查到啊,除非你是人民银行的,你具有监督的权利,要不然,你凭什么查人家对不对?

个人征信显示贷款余额25000元,逾期11次

如果是办理深户的话 11次不良记录得扣220分 一条不良记录扣20分 如果是还想贷款的 逾期这11次 银行不会给贷款了

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