2004全国存贷款余额

❶ 住房抵押贷款违约率占总不良率多少

、我国个人住房抵押贷款发展现状
在个人消费信贷中，由于个人住房抵押贷款占据了重要地位，近年来，个人住房抵押贷款已成为我国商业银行具有强劲发展势头的“零售业务”，被视为拓展信贷营销业务、优化信贷资产结构的主要手段，个人住房抵押贷款自然成为商业银行重点拓展的贷款投向。在表1中，2000—2005年间个人住房抵押贷款余额占全国消费信贷余额比重均在74％以上，2004年、2005年则到达80％左右。2005年个人住房抵押贷款余额为18400亿元，是2000年的5.45倍，1998年的43.19倍，与2004年个人住房抵押贷款余额相比，增长16.07％，个人住房抵押贷款无论是在增长速度上还是在总量上每年均发展迅速。
表1 1998—2005年全国个人住房抵押贷款(单位：亿)
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005
全国消费信贷余额 472 1097 4235 6990 10669 15736 20063 22150
个人住房抵押贷款余额 426 770 3377 5598 8258 11782 15853 18400
个人住房抵押贷款比重 90.25％ 70.19％ 79.74％ 80.09％ 77.40％ 74.87％ 79.02％ 83.37％
个人住房抵押贷款增长比例 80.75％ 338.57％ 65.77％ 47.52％ 42.67％ 34.55％ 16.07％

资料来源：统计公报(2000—2005)
商业银行之所以争先发展个人住房抵押贷款，主要原因有二：一是近些年我国房地产市场的繁荣以及国家信贷政策的支持；二是商业银行普遍认为个人住房抵押贷款是优质资产，不良贷款率极低，比批发类贷款风险小得多。事实上，个人住房抵押贷款不良贷款率低、风险相对小并非必然的，它是同经济环境等因素密切相关的，上世纪80年代美国住房抵押公司风波和1995年日本住房金融案件，均与个人住房抵押贷款风险相关。随着我国个人住房抵押贷款余额快速增加，个人住房抵押贷款不良率也开始不断上升，2002年四大国有商业银行个人住房抵押贷款的平均不良率在1％左右[1]，到2004年底，个人住房抵押贷款不良贷款率达到1.5％左右，其中农行高于2％。在我国个人住房抵押贷款较发达地区上海，2004年商业银行个人住房抵押贷款平均不良率只有0.1％左右，到2006年9月末，平均不良率上升到0.86％，两年多时间上升7倍多。
我国市场经济处于发展初期，法律制度欠缺，个人信用征信体系不健全，商业银行风险管理水平低，个人住房抵押贷款存在很大风险，实际的贷款违约率高，特定条件下(如贷款高速增长)，用于风险分析的不良贷款率指标滞后性非常明显，掩盖了实际风险状况。房地产市场具有周期性，个人住房抵押贷款期限长，每笔贷款数额小，一旦房地产市场出现调整或振荡，贷款违约等风险就会显现，我国个人住房抵押贷款业务还没有遇到真正考验，因此加强个人住房抵押贷款风险防范，完善风险管理机制是个人住房抵押贷款走向良性发展的一条必经之路。
二、商业银行个人住房抵押贷款风险分析
在目前我国的经济体制环境下，个人住房抵押贷款风险发生有其可能性和必然性，这主要是个人住房抵押贷款自身的特性和市场环境等诸多内、外部因素决定，具体而言，我国商业银行个人住房抵押贷款主要面临以下几个方面风险：
1.信用风险
信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。一般有下面几种形式：
一是被迫违约。被迫违约是借款人的被动行为，是指借款人在购买房产后，因实际支付能力下降或突发事件的发生，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息。我国市场竞争异常激烈，就业条件严峻，教育、医疗等支出急剧增加，都会使借款人的支付能力下降甚至恶化，使借款人无力继续偿还贷款本息。
二是理性违约。理性违约是借款人的主动行为，是指借款人主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益而产生的违约行为。当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。主动违约最有可能发生在贷款合同签订后的头二年，因为此时违约的机会成本相对较低，损失的仅仅是首付款、交易费用和一部分贷款本息[2]。
三是提前还款。提前还款是借款人主动违约行为，是指借款人不按照合同约定的期限和额度提前偿还部分或全部贷款的行为。当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为就有可能发生，提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失[3]。
四是恶意骗贷。恶意骗贷一般称为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地开发，或者进入资本市场，导致商业银行信贷风险大幅上升。2007年1月底银监会发布《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》，住房按揭贷款成为被挪用入市检查重点。
2.抵押风险
贷款抵押物是商业银行第二还款来源，但是商业银行也常面临如下抵押风险：
一是抵押处置风险。当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续烦琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。
二是抵押物价格风险。抵押物价格风险包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。当房地产市场处于调整或不景气时，价格下跌有可能导致抵押房屋价格不能够覆盖银行本金和利息。后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价值下降，或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。
3.利率风险
利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小，甚至出现贷款利率低于存款利率，导致银行收不抵支的风险。一般来说，商业银行所面临的利率风险有：一是“不匹配”风险，抵押贷款的长期性和存款利率与贷款利率调整的不同步，如个人住房抵押贷款是固定利率，如果存款利率上调，银行的资金成本就会上升；个人住房抵押贷款是浮动利率且下浮时，如果银行资金成本不变，银行的利差也会缩小。二是由利率风险引发的提前还贷信用风险。
4.流动性风险
流动性风险是指商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。引起流动性风险原因在于商业银行经营特征和个人住房抵押贷款特征，商业银行资金主要来源于企业存款、居民储蓄存款等短期资金，个人住房抵押贷款期限长、回收慢，资金的来源和运用在时间上明显不匹配，存在“短存长贷”的问题。我国个人住房抵押贷款的变现性比较差，一是因为个人住房抵押贷款是零售性业务，每笔贷款的贷款利率、到期日、贷款成数以及贷款期限等都不同，商业银行无法实现标准化管理；二是信贷市场信息不对称导致贷款的投资者无法逐笔估计每笔贷款的违约风险成本，投资者望而却步；三是住房等消费品二级市场尚未形成，抵押物变现难影响住房抵押贷款变现性。
5.法律制度风险
法律制度风险是指法律制度不健全，对失信、违约行为惩罚办法不具体，执行力度不强，使商业银行面临损失。良好的社会法律环境是发展个人住房抵押贷款的基础条件，如美国1968年颁布了《统一消费信贷法典》、《消费信贷保护法》，1974年又颁布了新的《统一消费信贷法典》。我国还没有针对消费信贷的专项法律、法规，《商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》、《票据法》、《合同法》等法规都是为生产信贷而建立的，与个人住房抵押贷款特点不相符。
6.市场政策风险
市场政策风险包含两个方面，一是指国民经济在整体发展过程中存在由繁荣到萧条周而复始周期性波动，影响房地产业的市场风险。与其他行业相比，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性，经济高涨时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求增加，贷款数量急剧扩大，经济萧条时，失业率上升，居民收入急剧下降，房价下跌，商业银行势必会面临大量的“呆坏账”损失。二是政府经济政策的调整引起房地产市场变化给商业银行带来损失。我国整个经济处于转轨时期，市场机制不健全，政府的定位不明确，由于住房消费是居民的大额消费，投资乘数大，房地产业对经济增长具有较强的拉动作用，从而成为政府调控经济拉动消费，促进经济增长的重要行业。当房地产市场发展脱离个人消费能力，出现泡沫和经济过热，与调控宏观目标相违背，政府会采取房地产调整政策，随着房地产业的调整和收缩，商业银行也将面临政策风险。
7.管理风险
管理风险是指商业银行内部个人住房抵押贷款管理出现问题，导致的信贷风险。从贷款政策、管理流程、组织结构、技术基础等方面看，我国商业银行的个人住房抵押贷款管理基本上处于一个比较低的水平。如商业银行在个人住房抵押贷款上存在重业务拓展、轻业务管理的冲动，不计风险代价抢占市场份额；个人住房抵押贷款业务运作中随意性较大，尚未形成合理评价标准和业务流程；熟悉个人住房抵押贷款的专家人才匮乏，管理经验和人员的培训跟不上业务的快速发展；个人信用信息基本属于封闭状态，银行之间缺乏沟通，个人的信用信息资源无法共享，缺乏统一信息数据库和个人信用评估体系等等。这些管理因素均导致个人住房抵押贷款的风险增大。
8.操作风险
违规操作是银行内部形成资产风险最主要原因之一，是经营机构在制度管理上放宽贷款要求而造成的业务风险。主要表现为：一是在业务导向激励约束机制下，经营机构重业务轻管理，甚至违规经营，未经批准擅自或变相降低贷款标准和担保条件，借个人住房抵押贷款为名违规开办个人股票质押贷款等高风险业务；二是部分工作人员自身业务素质或思想素质不高，工作不负责任，违反操作规程，有的甚至与借款人串通，逃避制度约束。
三、商业银行个人住房抵押贷款风险的防范
针对上述商业银行个人住房抵押贷款八大风险，商业银行可以采取如下措施予以化解和防范。
1.开发和建立内部评级体系和内部评级模型
我国商业银行目前信贷管理主要围绕单一借款人风险展开，根据巴塞尔新资本协议关于风险管理精神，现代商业银行信用风险管理不仅仅包含单一借款人风险管理，更加重要的是，应当以优化配置风险资本和配置信贷资产组合为风险管理模式，对银行面临的整体风险进行测量、监控和主动管理，因此要求商业银行对整体信贷业务开发和建立内部评级体系，采用内部评级法，用统计模型测算出个人住房抵押贷款的违约概率(PD)、违约损失率(LGD)、风险暴露(EAD)和期限(M)指标，全面准确把握个人住房抵押贷款的风险状况，对未来整体风险做出合理预测。在此基础上，充分考虑借款人个人资料和历史信用信息，建立科学的偿债能力和资信评估模型，逐步完善单一借款人信用评级体系，对借款人进行市场细分，以此作为开展业务的重要依据。
2.完善银行内部信贷管理机制，防范管理和操作风险
商业银行应制定一套严密、详细、操作性强的规章制度和流程，逐步提高信贷管理水平。
第一，根据个人住房抵押贷款内部评级模型的相关数据制定贷款风险资本配置和信贷组合计划，确定业务发展方向、比重以及发展节奏和进程，避免贷款政策管理失误带来损失。
第二，加强贷款流程全过程管理，从贷前调查、贷款审批和贷后检查等环节分析相关风险点，落实管理职责，规范操作流程；建立合理的激励约束机制，促使业务人员自觉遵守各项规章制度，解决重业务拓展轻风险管理的导向机制；强化损失责任追究制度，根据资产的实际损失追究相应责任。
第三，在组织结构上，可以逐步实行审批官和风险控制官派驻制，实现审贷分离和风险监管分离，保证贷款审批和风险控制的独立性；成立专门审查审批中心，实行集约化经营，逐步培养优秀的专业化审批官和风险管理官，提高管理专业水平。
第四，加强借款人信息的收集和分析，信息收集量越大，信息质量可能就越高，信息分析结果可能越准确，为较好预防和控制信用风险评价提供客观依据[4]。
3.建立个人住房抵押贷款风险预警系统，防范市场和政策风险
房地产业是一个与宏观经济高度相关性的行业，受宏观经济的影响并反过来给宏观经济以强烈的作用，建立风险预警系统主要是为了防范市场系统性和政策风险，建立预警模型对宏观经济指标、产业经济指标以及国家相关政策分析，对房地产市场及整个社会经济环境进行预测，及早做出反应，避免由此带来的损失。预警系统构建完善是一项庞大的工程，一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础；二是开发合适的风险预警模型，针对我国实际情况，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数；三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解。
4.加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理
随着我国利率市场化改革不断推进，利率风险会逐步显现，商业银行在防范个人住房抵押贷款的利率风险上可以采取以下措施。
第一，开发可调整利率抵押贷款，其利率根据市场利率的不断变化而作周期性调整，利率调整周期可以是1个月、1季度、半年或者1年。与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善商业银行存贷款期限的匹配状况，把由商业银行承担的利率上升的风险转移给借款人，同时也把由借款人承担的利率下降的风险转移给商业银行。
第二，开发固定利率抵押贷款，固定利率抵押贷款是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在固定利率抵押贷款模式下，商业银行承担了大部分的利率风险，如果商业银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配，如发行固定利率债券，利率互换等，可以避免相应的利率错配和流动性风险。
第三，套期保值，我国金融期货市场正逐步开放，商业银行可以运用金融衍生工具实行套期保值进行利率风险管理，通过市场交易抵补资产负债由于利率变化导致的价值变化，如可用远期利率协议、利率期货和交易所期权进行短期利率风险管理，用银行间期权(上限期权、下限期权和双限期权)、互换和互换期权进行长期利率风险管理。
第四，大力发展个人住房抵押贷款交易的二级市场，通过该市场商业银行可将个人住房抵押贷款形成债权出售，换取贷款资金或流动性高的短期债权，提高流动性。
5.发展个人住房抵押贷款风险转移机制
第一，建立和完善抵押贷款保险机制。个人住房抵押贷款保险的目的在于规避或分散三类风险，一是房屋毁损的风险，二是贷款的信用风险，三是借款人的人身风险。我国目前个人住房抵押贷款保险机构层次和险种均较单一，银行信贷风险和保险机构承保的信用风险、人身风险没能合理划分，亟待通过建立和完善个人住房抵押贷款保险机制来解决，在保险品种上，可以开发与消费信贷相关的财产险、失业险、人寿保险、履约保证保险等保险品种，在保险机构上，可以为中低收入借款人建立政策性保险机制的抵押贷款保险，为高收入借款人和中、高档住房提供商业性专业保险公司抵押贷款保险业务。
第二，推进个人住房抵押贷款证券化。个人住房抵押贷款“存短贷长”的矛盾使商业银行面临着流动性风险、利率风险、信用风险等多种风险，个人住房抵押贷款证券化能从根本上解决商业银行“存短贷长”的矛盾[5]。我国2005年12月开始商业银行资产证券化的试点工作，随着资产证券化试点工作的推广和资产证券化业务品种的丰富，可以适时推出个人住房抵押贷款证券化，有效降低商业银行在个人住房抵押贷款上所承受的风险。
6.完善个人住房抵押贷款的法律制度环境
个人住房抵押贷款涉及到社会经济的方方面面，有效降低商业银行所面临的风险需要有良好的法律环境和立法支持。我国应尽快制定和颁布《消费信贷法》，明确消费信贷活动中相关主体的职责，合理分散信贷风险；建立个人破产制度，使个人住房抵押贷款的相关环节均有法可依，通过立法强制推行个人信用制度，充分借鉴发达国家个人信用管理的经验，如美国的消费信用方面法律就有：《公平信用报告法》、《诚实信贷法》、《诚实借贷法》、《公平信用结账法》、《信用卡发行法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收法》等[6]；同时改善法律执行环境，建立处置银行抵押资产的小额债权速审法庭，减少繁杂手续和环节，增加公正性和透明度，降低抵押物处置成本，提高处置的效率。

❷ 中国各个银行的简介

1、工行

中国工商银行（以下简称工行）成立于1984年1月1日。成立之初，工行主要承担原来由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，目前已发展为资产规模、营收、净利润全球第一，俗称“宇宙第一大行”。

以上内容参考网络-中国六大银行

❸ 谁了解西部大开发的情况举一、二个例子。（不要太详细）

1 冯艾、莫锋、王寿波，四川松潘大学生志愿服务队……这些西部计划志愿服务中的先进个人和先进集体赢得了当地干部群众的交口称赞，西部计划在当地被称为“德政工程、民心工程”。

记者日前从中国青年志愿者协会获悉，2004年，全国有18个省、区、市实施了地方项目，招募总人数6939名，分布在164个贫困县，使西部计划志愿者总人数达到17132人。西部计划的实施，对于改变贫困地区落后的思想、观念，促进农民增产增收，活跃当地文化生活起到了促进作用，给当地群众带来了实惠。

同时，中国青年志愿者协会联合有关部门实施了支教、支农、支医、青年中心、百县千乡文化工程、农村党员干部远程教育、基层检察院等七个专项行动，新招募西部计划志愿者6212人，加上2003年招募的2年期志愿者，全国项目志愿者人数达到10193名。

另外，团中央示范项目、中直机关项目加上上海、安徽、四川、贵州、青岛等地开展的地方项目，总共派遣了1500余名志愿者到中西部欠发达地区从事1-2年的志愿服务，进一步巩固了省内发达地区支援欠发达地区和东西部地区对口支援两种模式和支教、支医两大支柱项目。

据介绍，中国青年志愿者协会组建并派遣了第6届研究生支教团，从全国64所高校选拔了410名研究生志愿者，前往包括山西灵丘在内的中西部54个贫困县开展为期1年的支教服务。支教志愿者不但带去了新的知识，还带去了新的生活习惯和现代理念，对于普及当地九年义务教育，提高贫困地区人口整体素质起到了积极作用。（完）
2 中国人民银行有关负责人日前说，央行鼓励和引导金融机构改进金融服务，加大对西部地区的有效信贷投入，支持西部地区产业结构调整和经济协调发展。截至2004年末，金融机构在西部十二省（区、市）各项贷款余额达2.95万亿元，实施西部大开发五年间年均增长12.63％，有力地支持了西部地区经济的快速发展。

这位负责人介绍说，近5年来，中国人民银行积极引导金融机构综合运用再贷款、再贴现、利率和信贷政策指引等多种手段，围绕西部基础设施建设、特色产业发展和生态环境保护等，加强对西部经济发展的信贷支持，促进西部地区经济持续快速健康发展。

加大对西部地区能源、交通、电网等基础产业的有效信贷投入。2004年，国家开发银行在 西部地区的基础设施、基础产业和支柱产业及其配套领域贷款余额为245.53亿元，新增77.22亿元。

引导各金融机构切实做好国债项目配套贷款的发放工作，保证信贷资金的及时到位。五年来，建设银行甘肃省分行向电力、交通、通讯、钢铁等各类建设项目累计投放贷款616亿元，承诺国债项目配套贷款近70亿元，累计发放国债项目配套贷款48.19亿元。

积极研究促进中小企业信用担保体系建设，加大对中小企业的贷款支持力度。交通银行甘肃省分行立足区域经济优势，对市场定位明确、科技含量高、还款有能力、管理规范、市场潜力大的中小企业给予贷款支持。截至2004年底，该行对辖区内中小企业贷款余额26.4 亿元，占该行各项贷款的52.2％。（完）
3 中新社消息，二00四年新疆共实现国内生产总值二千二百多亿元人民币，全年人均GDP达到一点一万元，首次突破万元大关。

据了解，二00四年，新疆坚持全面、协调、可持续的科学发展观，实施优势资源转换战略，推进工业产业结构调整，保持了国民经济持续健康发展的良好态势，全年工业、农业、外贸、旅游等的发展均取得良好成效。

由于坚定不移地实施优势资源转换战略，新疆能源优势开始显现，已经成为国民经济持续增长的内在动力。石油天然气、化工、绿色食品、轻工、高新技术等产业不仅有力地拉动了新疆GDP的强劲增长，而且成为工业经济利润攀升的主要动力。

数字显示，新疆去年规模以上工业实现利润二百三十亿元，比上年增长百分之四十以上，成为新疆经济发展的一个显著亮点。

此外，由于新疆经济快速发展，当地居民收入进一步提高。城市居民人均可支配收入达七千多元，农牧民人均纯收入二千二百多元。(完）

❹ 国内各大银行总资产排行

截至2010年11月18日
1.工商银行134178亿元
2.建设银行105790亿元
3.农业银行101171亿元
4.中国银行101024亿元
5.交通银行38027亿元
6.招商银行23596亿元
7.浦发银行19757亿元
8.中信银行19476亿元
9.兴业银行18103亿元
10.民生银行17643亿元
11.光大银行14910亿元
12.华夏银行10108亿元
13.北京银行6898亿元
14.深发展6751亿元
15.宁波银行2350亿元
16.南京银行1986亿元

❺ 中国工商银行的背景介绍

中国工商银行成立于1984年1月1日，由于政府决定中国人民银行不再开展商业银行业务，而将84年1月1日前中国人民银行手中的个人及工商企业存款划拨出来单独成立中国工商银行。

2005年注定是中国工商银行发展史上浓墨重彩的一年。2005年4月18日，国家批准了工商银行的股份制改革方案，截至6月末，中国工商银行的股改财务重组工作基本完成，资本总额2806亿元，充足率为9.12%，其中核心资本达到2525亿元，充足率为8.07%；境内外机构不良资产率为2.72%，不良贷款率降至4.58%，拨备覆盖率达到100%，中国工商银行成功迈出了股份制改革的第一步。

在股改各项工作有序推进的同时，工商银行业务经营发展态势也十分良好。2005年6月末资产总额61400亿元人民币，各项存款余额53858亿元，各项贷款余额超过31122亿元人民币，在主要业务领域中均保持国内最大的市场份额。2004年工商银行境内外机构实现经营利润746亿元，2005年上半年实现经营利润416亿元。

正式成立于1984年1月1日的中国工商银行，经过21年发展，总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标都居国内业界第一位，在中国金融市场上有着无可比拟的优势：

(1)布局合理的营销网络，广泛而优质的客户基础

中国工商银行通过21000多家境内机构、100家境外分支机构和遍布全球的上千家代理行，以领先的信息科技和电子网络，向八百多万法人客户和1亿多个人客户提供包括批发、零售、电子银行和国际业务在内的本外币全方位金融服务。截至2004年末，现金管理签约客户3700多家，为这些客户的1.96万个上下游或附属单位提供了现金管理服务；个人消费信贷客户数397万户，贷款余额4,839亿元；个人金融业务高端产品--理财金账户客户总规模超过124万户。

(2)多元化的业务结构，产品优势明显，创新能力强

通过信贷行业、客户和地区结构调整，中国工商银行巩固了优质的公司和机构业务市场，成功争取了多项全国重点建设项目，新开发一批跨国公司、大型优质企业和机构客户，拓展了优质中小企业市场。

工商银行在巩固本币结算、国际结算和代理业务等优势领域的同时，大力开拓现金管理、投资银行、资产托管和各类理财等高成长性、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了9大类400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由1996年的19.4亿元增加到2004年的123亿元，中间业务收入占营业收入的比重提高到2004年的9.71%。

2004年人民币结算量150万亿元，市场占比45%。在国内首家推出“银保通”系统，2004年代理销售保险、代收保费和代付保险金748亿元，实现银保业务收入7.45亿元。银行代理保险市场占比30%。与证券、期货业的业务合作范围涵盖集合资产管理、融资、银证通、发债担保、资金清算等。与国内33家银行机构正式建立了代理行关系，代理了多家中央预算单位的直接支付和授权支付业务。“银关通”业务量达到10.6亿元，签约企业919户。独家代理了国税系统车辆购置税专户管理业务。2004年代理证券业务实现收入7.9亿元，增长44.5%；全年代销国债811亿元，同业占比33.7％；代理保险销售额244亿，代理基金发行额近300亿元。

代理上海黄金交易所128家会员单位中81家的资金清算，2004年清算金额400亿元，位居黄金交易所资金清算总量第一；同时代理了118家非会员单位的黄金及铂金交易。

中国工商银行是第一家证券投资基金托管银行和首批获得QFII资格的银行，也是当前中国规模最大的托管银行，2004年托管资产总额1230亿元。其中托管证券投资基金40只、基金资产1,128亿元，市场占比34.8%，托管基金数量和资产规模连续7年居国内托管银行之首。工商银行是国内首只LOF（上市型开放式基金）和ETF（交易所交易基金）的托管人，QFII托管客户包括瑞士信贷第一波士顿、日本大和证券和德累斯顿银行等。

2002年4月工商银行在国内业界率先建立了投资银行业务组织体系，业务范围涉及财务顾问、银团贷款、重组并购及资产管理等。2004年实现投行收入12.4亿元。

工商银行在资本市场表现活跃，2004年全年通过货币市场融资14,661亿元，央行票据承销和交易量为3,477亿元，实现投资收益21.9亿元；现券买卖2,627亿元，实现收益2.8亿元。2004年末全行票据融资余额3,123亿元，市场占比升至27.22%，债券投资余额为12,354亿元。

2004年末个人消费贷款余额4,839亿元，全年累计投放个人住房贷款1,708亿元，年末个人住房贷款余额4,125亿元，继续保持国内最大按揭银行的地位。2004年末个人汽车消费贷款余额273亿元，其它消费贷款余额441亿元，当年实现个人中间业务收入39.6亿元，个人外汇及理财业务收入2.13亿元。

中国工商银行对银行卡业务实行专业化经营和集中化管理，目前拥有国际卡、贷记卡、准贷记卡、灵通卡等产品系列，总发卡量超过1.1亿张，2004年实现银行卡收入30.6亿元。

(3)全球化发展战略

工商银行不断推进跨国经营，加快建立本外币、境内外业务均衡协调发展的经营格局。截至2004年末，工商银行在全球各主要国际金融中心设有100家分支机构和控股银行，外币总资产495亿美元，各项外币存款余额309亿美元，外币贷款余额284亿美元。2004年全年办理国际结算业务2,122亿美元，完成代客外汇资金业务1,489亿美元，结售汇业务量955亿美元，代客外汇买卖449亿美元。

中国工商银行通过国际资本市场的并购在香港成立了工商东亚和工银亚洲，2004年工银亚洲正式收购华比富通银行成为其全资银行，并更名为华比银行。当年末工银亚洲总资产为993亿港元，实现账面利润7.6亿港元，按总资产排序在香港银行业中升至第6位。

(4)全面的电子银行服务

中国工商银行由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系日益成熟，电子银行业务交易额迅速增长，由2000年的1.93万亿元发展到2004年的38.4万亿元，增长了20倍。2004年电子银行业务收入2.35亿元，在线支付交易额57亿元，是中国国内最大的电子商务在线支付服务提供商。

(5)先进的科技应用水平

数据集中工程、全功能银行系统和数据仓库三大科技项目，是工商银行搭建国际先进水平金融信息技术平台的基础。2002年10月完成的数据集中工程，是我国金融系统数据集中的开创性工程。工程完成后，全行所有经营数据集中于北京、上海两个数据中心。2004年完成整合迁移，上海数据中心成为生产运行中心，北京为灾难备份中心。数据中心总处理能力达17000个MIPS（每秒百万次），存储各类账户总数达4.8亿户，日均处理业务量超过2000万笔。

综合业务系统是一套超大型应用软件系统，以“综合化”、“柜员制”和“面向客户”为基础，以会计核算子系统为中心，包括资金汇划清算、个人金融业务、财务、电子银行、国际业务、信贷台账、事后监督等23个业务处理子系统。在国内大型商业银行中率先建立起统一、标准、规范的核心业务应用平台，实现了业务处理模式以银行产品为中心到以客户为中心的转变。2003年11月22日，综合业务系统升级为全功能银行NOVA系统。此外，数据仓库工程为工商银行开展个性化的客户服务提供了技术基础，为管理信息化和决策科学化创造了条件。

依托信息化技术平台，工商银行相续投产了信贷综合管理系统升级版、证券、基金业务系统、网上银行系统、手机和电话银行系统等系列金融信息化产品，赢得了科技应用上的领先优势。

中国工商银行的长足发展，得益于其经营管理水平的不断提升。工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。全行实行“下管一级、监控两级”的管理模式，在授权和授信管理的基础上，建立了现代商业银行的风险、资金、信贷、内控和人力资源等管理体制。

中国工商银行具有国内领先的风险控制能力。在风险管理委员会的领导下，实行包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险在内， 贯穿风险识别、计量、监测、控制、处置、补偿全过程的全面风险管理。风险控制的重要举措包括：不断完善以总行为中心的行业分析、授信管理、信贷审批和监测检查体制；分离信贷前后台业务，强化监督制约，并利用信贷电子化综合管理系统对贷款实行实时逐笔监控；健全新增不良贷款责任认定、追究机制。合理配置全行非信贷资产的总量结构和期限结构，建立流动性风险的预警和应急机制；加强人民币、外币的流动性风险管理，建立定期的流动性状况报告分析和预测制度；建立健全利率风险管理机制，加大资金集中管理力度，利用内部转移价格，提高资金运营的效率与收益；开展全行操作风险情况调查，建立科学合理、有效制衡的业务处理流程，明确控制防范重点，加强操作风险控制；实行独立的内外部审计体制，基本构筑了对全行各项经营管理活动全方位覆盖、全过程控制的监管体系，聘请国际会计师事务所对所属分行财务报表进行外部审计等等。

中国工商银行的经营业绩为世界金融界所瞩目。多次被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚洲货币》和《金融亚洲》杂志评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、“中国最佳内地商业银行”，并连续被国内媒体评为“中国最受尊敬企业”。

【服务产品】:

负债业务:人民币储蓄；外币储蓄；储蓄旅行支票；外汇借款；同业人民币、外汇拆入；发行金融债券等；

资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇流动资金贷款、固定资产贷款；外汇转贷款；住房开发贷款；具有专门用途的贷款；消费性贷款（汽车消费贷款；个人大额耐用消费品贷款；个人住房贷款）；委托贷款和特定贷款；票据贴现；国债、政策性金融债券认购业务；同业人民币、外汇拆出；项目贷款评估和信用等级评定等；

中间业务：人民币现金结算、转账结算；国际结算；代理业务（代收代付；代理企业债券、股票、国库券等有价证券发行、清算、兑付、托管；黄金现货买卖、交易清算、实物交割、租赁黄金、黄金项目融资；黄金清算交易；代理发行金融债券；代理保险；代理保管有价证券、有价物品；出租保管箱；代理政策性金融业务或其它金融机构业务等）；人民币及外汇银行卡业务；信息咨询业务（资信调查；资产评估；金融信息咨询；行业信息网服务；开立人民币存款证明）；外汇中间业务（进口开证；进口代收；汇出汇款；来证通知；议付；托收；汇入汇款；结汇；售汇；旅行支票；代客外汇买卖；外汇票据的承兑和贴现；外汇担保；外汇存款证明；代理发行股票以外的外币有价证券；代理买卖股票以外的外币有价证券；外币兑换；为利用国际金融组织贷款的项目开立周转金账户）；融资类和履约类担保业务；商人银行业务（融资顾问和银团贷款安排；企业财务顾问；企业海外上市）；个人理财服务；投资基金管理、托管和销售；其他受托和委托资产管理；企业资信评级及其它中间业务等。

中国工商银行（亚洲）有限公司（「中国工商银行（亚洲）」），作为中国工商银行*集团成员，在融资、清算、信息科技及信用卡业务等多方面享有强大的支持。

中国工商银行（亚洲）前身为香港友联银行有限公司，于一九六四年在香港成立，并于一九七三年在香港公开上市（股份代号：0349），多年来不断为客户开创崭新及多元化的银行服务。本银行于二零零零年八月二十一日易名为中国工商银行（亚洲）有限公司，正式成为中国工商银行集团成员。

于二零零一年七月，中国工商银行向中国工商银行（亚洲）注入香港分行商业银行业务，促使中国工商银行（亚洲）的客户基础扩大、改善存款及贷款组合及使服务产品组合更趋多元化。透过此业务转移，大大提升中国工商银行（亚洲）的竞争力。中国工商银行（亚洲）已成为中国工商银行拓展海外业务的旗舰。

于二零零四年四月三十日，中国工商银行（亚洲）购入华比富通银行之零售及商业银行业务。华比富通银行随后易名为华比银行，成为中国工商银行（亚洲）的全资附属公司。至二零零五年十月，中国工商银行（亚洲）正式将华比银行并入。现时，中国工商银行（亚洲）在香港上市银行中（以资产总值计）排名第六位。

至二零零五年十一月二十三日，中国工商银行（亚洲）获穆迪投资给予A2/Prime-1长期/短期存款评级及D+级银行财务实力评级。

中国工商银行（亚洲）凭借中国工商银行的庞大分行网络优势、领导地位及丰富经验，将继续开拓广泛之银行及财务业务，包括各类存款与贷款、贸易融资、汇款、清算、工商业贷款、银团贷款、出入口押汇、中国业务咨询及融资、证券业务及黄金买卖之经纪服务及保险代理等。

*中国工商银行是中国最大的商业银行（以资产总额计），截至二零零四年年底，总资产值约人民币五万七千亿元，占中国境内银行业金融机构资产总和的18%， 位居第一，在境内主要的银行业务领域中均保持着最大的市场份额。中国工商银行在国内拥有近二万二千多家营业网点，并已建立起全球业务网络，于香港、新加坡、东京、首尔、釜山、法兰克福、卢森堡及澳门多个地区设有分行，在阿拉木图及伦敦设有子银行，并已在纽约、悉尼及莫斯科开设代表处。

于二零零四年，英国《银行家》杂志及《欧洲货币》杂志同时评选中国工商银行为「中国最佳银行」。同年，中国工商银行更被美国《环球金融》杂志选为「中国最佳个人网上银行」。

【其他业务】:

中国办理工商信贷和城镇储蓄业务的有商业银行。1984年1月成立。其主要业务范围是：办理工商企业、机关、团体、集体经济和个体经济的存款业务，办理工商企业贷款业务；组织社会各阶层的储蓄存款；受中国人民银行委托，管理国有工商企业的流动资金；办理结算和中国人民银行委托的其他业务。

❻ 本外币存贷款差

存贷差
存款与贷款之间的差额
存贷差指的是银行的存款大于贷款，即存款与贷款之间的差额。如某银行存款为10亿，贷款为8亿，则存贷差为2亿。银行可以是单个的银行，也可以是集合的银行，就集合的银行来看，也就是如果把全国的银行看成是一家银行来看，在不考虑黄金和外汇的情况下，银行的贷款永远等于银行的存款加流通中的现金，在这种情况下，银行体系是永远不会存在存贷差的。
中文名
存贷差
外文名
Bad loan
在存在外汇和黄金的情况下，由于外汇、黄金转换为货币与一般的影子货币转换为货币的方式不同，银行体系会存在存贷差。比如，国家有外汇筹备8千亿美圆，这8千亿美圆作为影子货币，它不是通过债权、债务关系而转换为货币的，它是通过买卖关系转换为货币的。中央银行收购这些货币需要发行6万4千亿的人民币，这时中央银行的资产为8千亿美圆，负债（或存款和现金）为6万4千亿人民币，显然这6万4千亿的存款或现金就会成为银行体系的存贷差。黄金创造银行体系存贷差的原理和外汇创造存贷差的原理相似，这里就不再重复了。
对于单个的银行来说，不管存在或不存在外汇和黄金，它都有可能出现存贷差。影子货币转换为货币可以在一家银行完成，也可以在一家以上的银行完成。当影子货币转换为货币在一家以上的银行完成时，单个银行的存贷差就出现了。为了解决单个银行的存贷差问题，国家设立了银行之间的拆借市场。比如，张三抵押10亿影子货币给中国银行借得款项8亿人民币，张三将借来的8亿存入工商银行，这时，中国银行有8亿的债权资产，同时，增加8亿的对工商银行的债务，或者减少8亿的存款。如果中国银行只有5亿的存款，这时中国银行就有可能向工商银行拆借3亿的货币，这中间就包含所谓的存贷差的问题。银行间（注意是银行！）净债权的银行就是存差的银行，净债务的银行则是贷差的银行。
如果银行体系的存贷差是由于外汇或黄金转换为货币所引起的，我们要解决存贷差的问题，就必须解决外汇、黄金转换为货币的问题。至于银行之间存在的存贷差问题，则是永远会存在的，因为每个银行存款和贷款的规模是不一样，通过拆借市场，银行之间很容易以债权债务的关系解决这些问题。
当一个人的存款大于贷款时，此人有储蓄，当一个人的贷款大于存款时，此人就是负储蓄。在不考虑黄金外汇的情况下，由于贷款= 存款+ 现金，如果把现金当存款处理，则贷款 = 存款。
循环经济学还告诉我们，社会可以解剖为六个层次的人，如果我们把社会的人简化为自然人和企业，再把自然人和企业集合化，则社会就只有集合的企业和集合的自然人了。把人和前面贷款等于存款结合起来看，中国所谓的高储蓄国家就是集合的自然人是存款一方的国家，美国所谓负储蓄的国家就是自然人是贷款一方的国家。在中国，由于集合的自然人是存款的一方，贷款的就自然是集合企业的一方。在美国，由于贷款是集合自然人的一方，存款就是集合企业的一方。
必须指出的是：有储蓄的人不一定是有钱人，没有储蓄的人不一定是穷人。因为资产除了货币资产外还有非货币资产，比如，张三有1千万的股票资产，同时张三有10万的银行借款，李四有10万的银行存款，可李四没有其他的资产，在这种情况下，李四虽然存款比张三的多，张三仍然比李四有钱的多。决定一个人有钱或没有钱的是他的总资产，而不仅仅是他的货币资产。
存贷利率是分开来讲的，就是存款利率和贷款利率，存贷款利差在之前是银行的主要业务收入，占银行的很大份额，也是银行的主营业务，存贷款利率都是随着存款准备金的变动而变动的，都是同向的，但不存在线性关系，一般来说存款利率要低于相同情况下的贷款利率，这也就是存贷款利差 。
银行吸收存款，需要给存款人利息。——存款利息
银行发放贷款，收取贷款人的利息——贷款利息
贷款利息>存款利息。这个是确定一定以及肯定的。
贷款利息-存款利息=存贷利差。
银行就是依靠存贷利差赚钱的。
人民币存款利率表
请选择时间 以查看对应利率 日期：2007-12-21
项目
年利率%
一、城乡居民及单位存款
（一）活期 0.72
（二）定期
1.整存整取
三个月 3.33
半年 3.78
一年 4.14
二年 4.68
三年 5.40
五年 5.85
2.零存整取、整存零取、存本取息
一年 3.33
三年 3.78
五年 4.14
3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款 1.53
三、通知存款 .
一天 1.17
七天 1.71
------------
贷款利息：
人民币贷款利率表
请选择时间 以查看对应利率 日期：2007-12-21
种类项目
年利率（%）
一、短期贷款
六个月以内（含六个月） 6.57
六个月至一年（含一年） 7.47
二、中长期贷款
一至三年（含三年） 7.56
三至五年（含五年） 7.74
五年以上 7.83
三、贴 现
贴现 以再贴现利率为下限加点确定
注：人民银行历次存款利息调整对照表
从以上数据来看，贷款利率-存款利率=差不多5%-7%的样子吧年利率）
附：北碚区统计局 2005-10-8
存贷差扩大 存贷比下降
──重庆直辖以来北碚金融机构存贷差浅析
随着我国金融业的迅速发展，金融业已渗透到社会经济活动的各个方面，在国民经济中的地位不断加强，发挥着举足轻重的作用。金融业成为国民经济宏观调控的重要杠杆，国家通过货币政策，运用贷款限额、利率等金融调控手段，适时地调控货币供应量和结构，从而实现资源的优化配置、产业的升级换代和经济结构的改善，达到调节经济发展的规模、速度和效益的目的。重庆直辖以来，北碚区经济持续、健康发展，截止2004年，全区实现地区生产总值80.97亿元，比1997年增加36.39亿元，年均增长9.8%。良好的经济发展形势为金融业提供了优越的发展环境，我区金融业得以快速发展，存贷款大幅度增长，为我区经济发展发挥了有益的调节作用。随着社会主义市场经济的不断深入，我区金融机构存贷差由负转正并呈逐步扩大态势，资金市场明显“供大于求”，对优化社会资金资源的合理配置提出了新的课题。本文就直辖以来我区金融机构存贷差的成因进行简要分析，为各级领导和金融企业提供有益参考。
一、我区金融机构存贷差现状
1、各项存款快速增长。2004年全区金融机构各项存款余额首次突破100亿元大关，达到100.17亿元，比1997年增加71.95亿元万元，年均增长19.8%。从结构上分析：一是企业存款快速增长。直辖以来，我区紧紧围绕经济建设这个中心，做大做强工业企业，全区规模以上工业企业由1998年的88户，增加到2004年的143户，实现利润总额由亏损17060万元增加到盈利22506万元，企业数量的增加、经济效益的稳步提高，使企业存款由1997年的84685万元增加到2004年的287425万元，年均增长19.1%。二是居民储蓄存款大幅提高。经济的持续发展，使我区城乡居民收入水平不断提高，城市居民人均可支配收入由1997年的4249元增加到2004年的8991元，农村居民人均纯收入由1997年的2060元增加到2004年的3280元，分别增加了4742元和1220元。城乡居民储蓄余额由1997年的181463万元增加到2004年710731万元，人均储蓄存款增加了8047元。
2、贷款增长相对较慢。2004年金融机构贷款余额507801万元，比1997年仅增加201156万元，年均增长仅为7.5%，平均每年比存款余额增幅低12.3个百分点。贷款增长较慢的主要原因：一是受亚洲金融危机和企业信用等级不高的影响，银行业产生惧贷现象。二是受国家宏观经济政策的影响，银行业出现惜贷现象。三是企业还贷意识增强，企业贷款回笼加快。
3、金融机构存贷差由负转正，并不断扩大。1997年我区金融机构贷款余额大于存款余额，存贷差为负，但从1998年开始，存贷差由负转正，存差取代贷差成为我区金融机构运行新的状态，并呈逐年扩大趋势。1998年，存贷差为32398万元，1999、2000年出现大幅增长，分别增长120.8%和96.0%，其后年份的增幅都超过了28%。2004年末，我区金融机构存贷差达493880万元，比上年末增加112503万元，增长29.5%，存贷比由1997年的1.09降为2004年的0.55。到2005年8月末，我区存贷差已达569792万元，存贷比为0.47。
北碚区直辖以来存贷差情况表
年份年末存款余额（万元）比上年末增长%年末贷款余额（万元）比上年末增长%存贷差（万元）存贷比
1997年28217227.530664534.3-244731.09
1998年36108528.03286877.2323980.91
1999年43923821.636770011.9715380.84
2000年51191916.53717151.11402040.73
2001年58380314.03909485.21928550.67
2002年68673517.643873712.22479980.64
2003年84947723.74681006.73813770.55
2004年100168117.95078018.54938800.51
4、我区金融机构存贷比横比最低。在都市发达经济圈九区中，除渝中区的存贷差为负以外，其余各区存贷差均为正数，且只有渝中区的存贷比大于1，我区的存贷比2004年末为0.51，2005年8月末为0.47，而其余七区的存贷比均在0.60以上。
都市发达经济圈2004年末及2005年8月末存贷差、存贷比对比表
区名2004年末2005年8月末
存贷差（亿元）存贷比存贷差（亿元）存贷比
北碚区49.390.5156.980.47
渝中区-225.591.22-231.141.23
沙坪坝区93.950.6.850.64
九龙坡区114.870.71103.230.75
南岸区47.900.7661.080.73
江北区100.520.6291.610.64
大渡口区23.830.6021.940.66
渝北区72.060.6081.030.61
巴南区36.100.6340.070.60
二、存贷差不断扩大的主要原因
1、存款刚性增长。直辖以来，我区经济稳定增长，城乡居民收入水平进一步提高，1997-2004年，在岗职工人均工资、城市居民人均可支配收入、农民人均纯收入年均递增13.8%、11.3%、6.9%。在目前住房、教育、医疗等支出明显扩大、社会保障体系尚不完善、就业压力不断增大、可供城乡居民选择的投资渠道较为狭窄、城乡居民对未来预期收入不确定的情况下，居民持币的预防性显现出较强的储蓄刚性增长，城乡居民储蓄余额以每年21.5%的速度递增。另外，企业不断改善经营模式，利润增长较快，自有资金增多，企业对银行贷款的依赖性相对减弱，直辖以来企业存款净增202740万元。
2、贷款新增乏力。为降低银行风险，国家出台了一系列宏观政策提高银行贷款门槛，银行自身在加强审查把关的同时，也将目光投向了还贷能力较强的大企业，出现了中小企业融资难，贷款难的局面。同时企业信用等级不高，拖欠、逃避贷款现象时有发生，特别是受“三金三乱”的影响，银行后悸未消，存在惧贷心理。另一方面，我国为加速提高银行信贷资产质量、增强其抵御风险的能力，加之几大商业银行股改上市，加大了剥离不良资产和核销呆帐贷款的力度，2003—2004年我区工行、建行剥离不良资产和核销呆帐达4.73亿元，2005年1-8月达3.82亿元。这些因素都导致我区银行信贷余额的减少，使得银行帐面存差扩大。
三、存贷差不断扩大所带来的影响
1、存贷差拉大，存贷比下降，不利于金融系统本身发展。直辖以来，我区存贷差持续扩大，存贷比不断下降，2004年全区存贷差是1998年的15倍，比1997年增加51.84亿元，存贷比由1997年的1.09下降到2004年的0.51，下降了58个百分点。存贷比越高，虽然发生不良贷款的风险性加大，但当期盈利能力越强；反之存贷比越低，在风险降低的同时，当期盈利能力会受到削弱。如果金融部门不把一定比例的资金投放出去，而自身却要负担相应的存款利息，即存贷比的不断下降将会导致金融机构的盈利空间缩小，这与银行本质相悖，将最终导致银行业经营陷入困境。
2、金融贷款增长与经济增长不协调，不利于经济健康持续发展。经济增长需要投入，需要资金支持，引发贷款需求，贷款增长是经济增长的保证。因此一般来说，金融贷款与经济总量之间存在较高的相关度。1997－2004年，我区地区生产总值由44.58亿元增加到80.97亿元，按不变价计算，年均增长9.8%；而同期金融机构贷款余额年均仅增长7.5%，比GDP年均增幅低2.3个百分点，比全市金融机构人民币贷款年均增幅低2.7个百分点。说明我区金融贷款对经济增长支持力度有待进一步加强，如果不解决好金融机构贷款的有效运用和持续增长，将阻碍我区经济的健康持续发展。
3、贷款供需矛盾突出，不利于加快企业发展。由于银行存款持续、快速增加，银行资金充裕，而企业有效需求不足，导致银企之间资金供需矛盾越来越突出，表现在：一方面银行有款贷不出、不敢贷；另一方面企业需款贷不到。大部分企业特别是中小企业愿意在条件允许的情况下通过银行贷款来解决资金问题，但企业信用等级低、抵押担保不足，是银行不敢放贷、谨慎放贷的主要原因，而银行贷款资格审批严格、手续繁琐与企业自身素质不高的矛盾导致许多企业贷不到款。如何解决好当前银企之间的这一矛盾，实现银企双赢是当务之急，否则，企业的发展将步履缓慢，后劲不足。
四、正确认识存贷差，实现金融资源合理配置
存贷差的不断增大，表明存款资金资源中有一部分没有实现优化配置，造成了地区资金浪费或流失。要充分发挥货币政策的调控引导作用，构建高效的信贷资金供求衔接机制，从而更好地发挥资金有效配置的作用，提高全社会的资金使用效率，更好地支持国民经济快速发展。
1、政府部门要把完善金融市场、优化金融环境作为宏观经济调控的主要工作来抓，切实解决好企业融资难的问题。一是建立多元化的融资市场，使企业能从多渠道获得资金。二是政府部门与银行应重新审视“抓大放小”的政策，降低中小企业贷款“门槛”。长期以来各商业银行对规模大、效益好的企业争着支持，形成无序竞争；而对规模小、效益不高的企业都不愿意支持，造成中小企业、民营企业金融服务的缺失。
2、企业要树立北碚诚信企业形象，进一步取得银行支持。企业要主动适应银行游戏规则的改变，树立北碚诚信企业形象。第一、健全财务制度。严格按照会计法规和商业银行要求，建立全面、准确、真实的财务制度，定期向相关各方提供全面的会计信息，增加信息透明度，提高企业的“信用形象”。第二、及时还本付息，树立良好信誉，树立守信用、重履约的良好形象。第三、加强资金管理，主要是合理利用，加快周转，保持合理的贷款水平，制定有效的应收账款管理制度，加快资金回笼。
3、金融机构要转变观念，完善各项管理制度，充分发挥金融机构对经济的推动作用。首先，银行要充分认识只有贷款才能获利、才能使银行充满活力的重要性，改变存款立行的观念。其次，建立一套新的信誉评价和风险评估标准，做好对企业的市场分析、前景分析，建立一套符合企业发展的信誉和风险评估标准，为大规模、高效益的企业提供服务的同时，开拓市场，为一大批规模虽小但业绩好、有市场、有发展前途的中小企业获得贷款创造条件。再次，改进贷款管理制度。在贷款管理方式上，完善信贷资金的授权授信制度，适当下放贷款审查、发放权力，为中小企业获得资金打开方便之门。最后，建立和健全社会信贷服务体系，解决银行与企业之间的信息不对称问题，加快银企间信息的传递。
4、营造投资环境，吸引大企业入驻。政府部门应加大招商引资力度，充分利用北碚地理、环境、资源优势，不断改善投资软、硬环境，吸引大项目、大企业入驻我区。大项目、大企业的入驻将拉动我区贷款需求，加快优化北碚金融机构资金合理配置的速度，从而推动全区经济持续稳定发展。