经营贷款银行流水分析

❶ 商业贷款对银行流水有什么要求

办理商业贷款需要提供近半年的银行流水。
2、银行流水的要求： 对于工薪阶层，银行主要会看工资流水、每月的账户余额以及账户的日均余额。 对于中小企业业主、个体户业主等，银行主要会查看借款人的进出账目、固定存款余额等。
3、银行流水中要求能体现出每月固定时间有较为稳定的入账;同时银行流水中体现出的家庭月收入。

拓展资料
（1）目前来说，导致贷款被拒可能有以下几点原因：
一、虚假资料
很多人在申请贷款前觉得自己的资质可能无法成功申请贷款，从而会在自己的申请材料上做点文章。一些客户有房产但没有工作单位，找个“单位”;还有些个体户，无营业执照，也想找个单位来申请贷款，还有些人觉得贷款审核涉及隐私，从而随意填写联系人的资料，但这些虚假资料根本逃不过银行工作人员的审核，贷款也会被拒。
二、银行流水无效：
常见的无效的银行流水有这些：
1、 快进快出，余额为零;
2、 多存少取，如果存1000元，取5000元，卡内余额较少;
3、 半年内有两个月没有流水进账;
4、支付宝流水，微信支付流水、信用卡流水较低，这些流水账单无法准确体现用户还款能力，从而，贷款申请也会被拒。
三、信用评分不足
目前来说，这一点变得非常重要，由于现在民间借贷发展很快，绝大部分的金融机构都有自己一套成熟的评测系统。审核人员会根据资料，除了银行的征信报告，还会在第三方信用查询平台了解用户的贷款信用情况，给出贷款综合评分。
综合评分从婚姻状况、技术职称、学历、经济能力、工作、个人住房、信用记录等等考量。如果评分不足，申请就会被拒，不会再进行下一步。用户可以在央行征信或者佰易数据小程序拉一份个人征信和网贷大数据查一下自己的信用情况，看一下自己的身份证和手机号是否有风险，自己的网贷历史记录、网贷逾期详情以及黑名单信息都有详细数据。
四、不配合机构审核
很多用户反映自己的材料都是真实的，但是依然没能通过审核，其实除了个人的申请材料，一些银行或者机构还会要求用户进行电话审核或者面审，如果用户出现连续两次拒接、语气不好、说话闪躲、无意透露不良信息、稳定性差等等情况都会影响个人的贷款申请。
（2）、买房子五证不全有什么影响
如今随着房价的飞速增长，有些人买房子为了图便宜就买一些五证不全的房子，那么买房子五证不全有什么影响呢?
1、五证中最重要的是《国有土地使用证》和《商品房预售许可证》，两者表明所购房屋属合法交易范畴。《商品房预售许可证》的预售范围为该项目可销售楼盘，购房者务必看清购买楼层是否在预售范围之内。
2、如果开发商提报的楼盘建筑项目的工程手续不合法，也是办理不下五证的，项目上若是规划、施工手续方面有问题，无法获得规划证和施工证件，就是我们所说的违法建筑。这种情况，无论是建房还是卖房的活动，都是违法的。
3、期房销售本来就存在有延期交房的风险，楼盘尚未达到准许销售的工程进度，销售的风险原本就很大，开发商往往先收取一定的认购金，等达到取得《商品房预售许可证》后再与购房者签订商品房买卖合同。这种情况，建房是合法的，但卖房是不合法的。

❷ 如何审查银行流水（深度分析）

我们谈及信贷和抵押贷款，需要提供的材料之一必有银行流水这一项，不管是银行放款还是私人资方配资。出借方考虑到贷款出借风险，必须考虑借款人的还款能力，而界定借款人还款能力，主要还是看其银行流水。

基本要素

众所周知，狭义的流水主要是指银行流水，包括对私和对公流水，两者的基本要素没有太大差异，主要内容包括账号、户名、交易日期、借方金额（支出）、贷方金额（收入）、交易摘要、交易对象等内容。

分析内容

（1）流水真伪

在对流水进行分析之前，首先需要确认客户提供的流水是否真实，否则一切分析都是空中楼阁，可以从以下几个方面分析其真伪。

第一，纸张：很多银行的流水都用专门的纸张进行打印；

第二，姓名和账号等重要信息是否完整和准确，可以通过电话银行验证真伪性；

第三，银行公章是否清晰和正常，可以通过向银行拨打电话询问客户是否在那里打过流水。这类情况比较少见，一般由中介推荐的客户比较容易出现此类情况，需要特别关注。

（2）交易频率

查看流水中一定周期内客户的交易次数是否与生意资金往来的基本规律相符，比如一个开超市老板的流水每日的现金存取有10多次，这个与其生意的资金往来规律不太符合，需要向客户询问其原因，分析其解释的合理性。

（3）交易金额

查看流水中的交易金额是否有异常，包括两个方面。

其一，是否有明显异常与日常结算或者生意规模的大额资金往来,比如流水中日常交易金额都在10万以内，有一笔100万的交易，就需要关注；

其二，是否有时间规律的相同金额的交易金额。如有上述情况，需要和客户询问具体的交易对象和原因。

（4）交易对象

查看流水中每笔交易对象，主要包括与日常经营相关和无关的交易对象。和经营相关的交易对象有上下游客户，这些都属于正常的，从而验证了客户前期口述经营信息的真伪；和日常经营无关的交易对象有小贷公司、投资公司、信托公司和金融公司等，此时需要和客户询问具体的交易原因。

（5）总交易量

关于总交易量分析包括三部分。

第一，客户在一定周期内所有的进账或出账交易量，统计比较容易，比较粗略的反应了客户的流量规模；

第二，通过对流水进行筛选，统计一定周期内与客户生意经营相关的进账或出账交易量，统计比较冗繁，比较客观的反应了客户的真实交易流量；

第三，通过对筛选后的月度进出帐交易量对比分析，能够直观反应其资金回笼周期及淡旺季。

（6）日均余额

关于日均余额分析包括两部分。

第一，根据流水中季度结息总额和活期利率反推其日均余额，该值越大，说明其备用资金越充分；

第二，根据流水中每个季度结息和活期利率反推每个季度的日均余额，推算其标准差，直观反应其波动性，该值越小，说明其备用资金越稳定。

主要风险点

通过对银行流水进行一系列分析，从中可以挖掘一些信息，提炼出重点关注的事项，主要有以下三个方面：

（1）隐性负债

通过对流水中交易金额和交易对象，我们可能会发现客户存在一些未反应在征信中的负债，比如消费金融、小贷公司、P2P机构或民间机构等借款，这样可以更进一步了解客户的诚信度、真实负债水平和还款压力。

（2）交易量与销售额匹配度

通过对客户流水交易量的筛选分析，将月度和年度数据与客户月度和年度销售额进行对比，一般而言两者匹配度在50%-100%为正常，如果低于50%，可能原因有流水可能不是客户主帐流水、客户的结算方式不是转账（如现金或承兑）、销售款回笼周期过长（期间内资金回笼少）；如果过高，比如达到200%，可能原因有筛选不准确、低估销售额、存在其他生意和虚增交易流水。无论过高或过低，都需要和客户进一步沟通，弄清真实原因，揭示其隐藏的风险因素。

（3）日均余额与月还款额匹配度

通过对流水的日均余额分析，可将与月还款额（等额还款）进行对比，一般而言，该比例大于1较好，在低于1的情况下，越小说明客户还款压力越大，比如某客户日均余额1万，每月还款5万，无其他还款来源补充情况下，一般而言还款压力较大。

四，对公银行流水审查

既然银行流水的秘密已经尽人皆知，所以现在的银行流水并不是非常可靠。企业造流水并不是说做个假证，而是联合几个企业或者干脆自己七大姑八大姨开几个，相互转帐形成贸易繁荣的样子，银行流水很多，但都是造的。所以在浏览流水时最好要求提供其他资料如购销合同、纳税纪录、增值税发票、水电费、租赁合同等。对于大中型企业还可以要求提供经审计带附注的报表，作为参照验证钩稽关系。

补充理解：（一）

第一，企业帐户众多，从完整性的角度考虑，除非收集齐企业所有的帐户流水，检查才有意义，可是这样的工作量真的扛不住啊，再说还有走企业老板个人帐户的不开票交易呢，完全理不完啊；

第二，各个银行的对账单的格式都各不相同，其中主要的转账原因，有些对账单都根本不显示，只有单纯的数字和时间的流水作为证据实在相关性太差了，直接证明力太低，无解；

第三，私以为在需要辅助佐证时选取确定时点的银行流水有针对性的核实才是必要的，这样时间成本可以接受，比如这个企业提供了x月x日的营业税完税凭证复印件，可是按理说企业没必要把物业出租收入全部归入租金范畴足额缴纳营业税啊，至少按管理费啊，物业费啊等其他名目分摊掉一些，税务成本就能下降很多嘛，私营企业这样处理实在很不科学，而且企业这份复印件看起来就很假的样子。

补充理解：（二）

具体拿到银行流水的时候，一一对应公司可以拿到的一切财务资料，包括且不限于meta和nerv所提到的报表及附注发票、购销合同、海关记录、纳税登记、水电费、借贷凭证等等。如果出现在以上资料中无法查询到的收支信息，当然要找企业的人详细问个清楚。

从我个人的角度，是很喜欢对照着企业的购销合同，计算账期（当然是计算占比较大的上下游）。因为这很能部分反映企业和上下游的关系。通常当然是账期越短越好，但是规律且账期长短适中的上下游，如果不是有猫腻，那势必是和该企业有着长期稳定的合作关系。另外，企业工资和奖金的支付情况，尤其是奖金支付的频率和金额，也能侧面反映出企业一段时期内盈利情况的好坏。

由于一般企业在购销合同进出项中，以整数的情况居多；利息收支的期限和数字相对固定；而水电、工资或者纳税等数字通常都比较不规律。因此在日常流水中，出现的大额近整数或者比较异常如尾数是66或者88之类的数字；或者是定期出现的金额相仿，但是来源或者去向不明的收支记录，都应该是特别值得注意的。

五，真假流水的鉴别

信贷从业者，每天不断与客户的真假信息战斗，今天和大家谈谈，如何识别虚假流水？

虚假流水辨别-流水纸张

虚假流水辨别-字体

虚假流水辨别-明细划分

虚假流水辨别-结息点是否正常

虚假流水辨别-余额是否连接上

虚假流水辨别-银行盖章的真伪

虚假流水辨别-其他小技巧

虚假流水辨别-各大银行流水模版

建设银行

中国银行

交通银行

华夏银行

光大银行

中国民生银行

虚假流水辨别

虚假流水辨别-电话核实

电话核实主要抽核大额的进账项目和结息是否与提供的流水一致，并核对户名。了解信贷知识请加“信贷共学 ”。

（1）个人流水：除了以下所列出的几个银行的特殊情况外,大多数银行都可让客户提前通过电话直接开通电话查询功能。

特殊情况：

a.中国银行不可以通过电话直接开通查询功能，只能柜台开通电话银行。了解信贷知识请加“信贷金融家”。

b.广发银行通过电话只能查询最近10笔,若无法满足查询范围，可指导客户或让客户自行通过网上注册开通免U盾的网银（不用去柜台开通,直接电脑可注册）。

c.兴业银行存折不可以开通电核查询功能，但银行卡可以通过电话开通查询。

（2）对公流水：对公流水一律不可通过电话直接开通查询，需让客户提前去柜台开通电话银行、网银或者由服务人员陪同至开户行打印。

虚假流水辨别-电话核实经验分享

虚假流水辨别-网银核实

网上银行的开通一般都需要客户事先在银行柜面开通好，才能进行核实工作。了解信贷知识请加“信贷金融家”。一般网上核实流水都会有户名和卡号，较为安全方便。在核实时需要注意：

1.核实时尽量通过客服的电脑操作

2.确保银行网址的真实性，准确性

虚假流水辨别-柜面核实

一般个人流水都是采用电话核实和网上核实的，但在这两钟方法都无法查询到的情况下，则客服人员亲自需要陪同客户到银行柜面拉取流水，以验证流水的真实性。

致电银行柜面核实的方法风险比较大，为了防止中介公司包装参与，需要注意一下几点：

1.客户提供的银行网点或者客户经理的号码，必须经过核实

2.通过114查询银行网点号码进行电话核实

3.电话核实必须通过客服电话，全程录音，以备之后查询。

【泽宇金服】融资规划师--吕明辉

2018.11.14

❸ 银行流水如何分析

现金流是衡量企业还款偿债能力的核心指标，而银行流水作为现金流的载体，是快速了解企业经营情况的最好抓手，可以帮我们高效发现企业的潜在问题。

随着银行电子化的普及，机构都陆续开始收集电子银行流水，进行更全面，更深入的分析。那么现金流水该怎么分析，又能帮助发现哪些问题呢？

多银行流水数据整合

在开始分析之前，第一步是整合客户的多银行多格式的流水。数据分析有一个原则：“Garbage in，garbage out”（无用数据进，无用结果出）这步不难但很复杂，中国4200多家银行，格式不同，要把流水信息统一成标准格式，我们才能有统一的数据基础进行分析。如果客户文件多，流水量大，手动操作合并是很耗时费力的。

可信度：流水造假和账户缺失

数据整合后，我们来验证企业的数据是否完整可信。首先是企业数据可信度，如果数据经过了重度加工而不可信，后续分析的意义就会受限制。多种方式可以验证数据可信度：账户余额理是否是连续的，每季度是否收到和日均余额匹配的利息，各账户间内部转账理应匹配抵消等等。

如果数据可信，我们接下来验证数据完整性，检查每个账户的数据是否完整，有没有缺失，缺失多少。此外，还要查验企业是否提交了所有的主力账户：可以从内部转账中发现未提交的本方帐号，统计发生的交易金额。还可以根据企业的银行账号判断该账号的所属银行，开户地和币种等信息，方便进一步向企业征提流水数据。

数据结构化：标签分类和数据清洗

标签与分类是结构化分析现金流数据的基础。比如：

1.通过法人代表和企业股东信息，可以判断交易对手方是否为企业的关联方。

2.通过经营范围判断企业是客户/供应商，可帮助我们建立行业指标（比如对批发商类支出占总收入或总支出的比例）

3.通过注册日期将企业分为新成立，1-2年，2-5年，5年以上等，可以帮助发现新成立就发生密切贸易往来的疑点公司

4.通过注册资本，可以将企业分为大中小型，等等每笔交易都可以分类。首先按经营性，筹资性和融资性区分，并继续细化分类为内部转账，销售收入，贷款流入，往来拆借，供应商采购，工资支出，税费缴纳，水，电，房租，差旅等等。

标签分类完成后，数据清洗也就同时完成了。后续可以精准的分析企业的经营情况，而不受内部转账和投融资交易的影响。标签和分类会对我们后续的分析建立基础，由此可以进行多维度分析。

❹ 贷款银行看流水主要是看什么，流水在哪里打印

当客户到银行办理贷款时，银行通常都会要求客户提供流水，而银行看流水主要是看存款和取款金额、每月进账的规律、交易转账明细等，以了解客户的收入和支出的情况，从而判断客户的经济来源是否稳定，还款能力是否较为充足。客户提供的银行流水也是越多越好，存款越高的话，收入也会越高。银行最认可的是含有工资字眼的流水，是因为工资流水通常都是扣除社保和公积金后的工资收入，可以准确反映客户的实际收入。但是，如果是自存流水，即进即出，这并不能完全证明客户的还款能力，银行一般都是不认可的。以上就是贷款银行看流水主要是看什么相关内容。

银行流水在哪里打印

1 、增加共同借款人：如果用户是已婚人士的话，用户可以提供夫妻双方的流水。只要流水是符合相关要求，就也可以申请贷款；

2 、提供资金证明：假如银行流水不足，可以提供用户的资金证明，资金证明都是银行贷款审批的 重要指标，假如借款人能提供有限的资金证明，也可以提升申请贷款的通过率，资金证明包含房屋产权证明、资金证明等；

3 、提供贷款担保：有些银行容许借款人提供合理的担保人证明，加 上企业开具的个人收入证明，如果能证明其总体还贷能力符合要求的话，都是会放款的，但因为各银行的政策不一样，并不适合全部的银行；

4 、个人 纳税证明、社会保障凭证代替银行流水：个人纳税证明和社会保障凭证也代表借款人的收入水平，前提是每月在同一固定时间支付，可以申请银行贷款，但不是每个银行都可以这样做，具体情况需要咨询银行。

本文主要写的是贷款银行看流水主要是看什么有关知识点，内容仅作参考。

❺ 贷款银行收入流水是怎么算的

我们通常说的贷款要看流水，银行流水指的是一个月存入银行的钱，或者打卡工资的话就更好，银行流水只看进账，不看出账，当然如果是当进当出的不能算，最少要过夜，最好是连续三个月到半年都有存款记录，且一个月不低于三千。