青岛贷款余额破22万亿

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❷ 金融贷款行业发展现状分析

随着人们对财富的需求不断增加，金融贷款行业的规模也在不断扩大。据统计，目前国内金融贷款行业的总规模已经超过了60万亿元，其中包括了银行贷款、信托贷款、P2P贷款等多种形式。可以预见，随着经济的不断发展，金融贷款行业的规模还将持续扩大。

为了促进金融贷款行业的发展，政府饥余纤不断出台相关政策。比如，近年来不断加大对小微企业的金融支持，同时也加大对金融机构的监管力度，加强行业规范化建设。这些政策的出台，有助于金融贷款行业的健康发展。

二、贷款烂仿方式多样化

总之，金融贷款行业是一个不断发展的行业，随着经济的不断发展和科技的不断进步，该行业的发展前景将会更加广阔。同时，各种金融机构也需要不断加强自身的风险管理和服务质量，为行业的健康发展做出贡献。

随着科技的不断进步，金融贷款行业的贷款方式也在不断变化。除了传统的银行贷款外，现在还出现了P2P贷款、网贷、消费金融等多种贷款方式。这些贷款方式不仅方便了人们的借毁耐款需求，同时也为金融贷款行业的发展提供了新的动力。

随着科技的不断进步，金融贷款行业的贷款方式也在不断变化。除了传统的银行贷款外，现在还出现了P2P贷款、网贷、消费金融等多种贷款方式。这些贷款方式不仅方便了人们的借款需求，同时也为金融贷款行业的发展提供了新的动力。

❸ 11家A股银行房贷集中度“越红线” 多地按揭贷款额度收紧

房地产贷款新规的落地在个人按揭贷款市场掀起阵阵波澜。
日前，每经记者走访沪深两地，发现多家银行个人按揭贷款额度收紧。
“个人首套房目前没有贷款额度，现在放不了款，起码要到6月份才能放款。”
“我们这边现在额度相当少，如果客户决定现在做，我们不确定什么时候能放款，给到的回复只能是无限期。”
“3月(放款)可能是最快的了，今年的形势特别严峻，总体上央行会压降房贷的额度。”
有银行工作人员提及，房贷新规落地后，其所在银行在房贷额度上划得非常紧，现在放款很慢。
那么新规之下，哪些银行房地产贷款超标？有多少房地产贷款恐将“挤出”市场？新规是否会对普通购房者贷款买房产生影响？《每日经济新闻》记者统计了37家上市银行截至去年6月末的个人住房贷款(按揭贷款)、房地产贷款在贷款总额中的占比，发现其中有11家银行的个人住房贷款或者房地产贷款占比越过“红线”。
多少银行“超标”？近三成！
9家房地产贷款占比超标，8家个人住房贷款占比超标
近年来，“房住不炒”已成为房地产调控的主基调。而到了2020年的最后一天，人民银行联手银保监会放出大招，出台了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(以下简称《通知》)，限制银行业金融机构房地产贷款。
在《通知》中，人民银行和银保监会根据不同银行的资产规模及机构类型，分成5档对房地产贷款集中度进行管理。
具体来看，第一档也就是中资大型银行，包括工、农、中、建、交、邮储银行6家国有大行和国家开发银行，这7家银行的房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%。值得注意的是，这里所指的房地产贷款包含了银行公司贷款中的房地产行业贷款和个人贷款中的个人住房贷款。

《每日经济新闻》记者统计A股上市银行半年报后发现，截至2020年6月末，37家银行中有11家银行的个人住房贷款或者房地产贷款占比越过“红线”，比例达到29.73%。具体来看，9家银行房地产贷款占比“超标”，8家银行个人住房贷款占比“超标”，6家银行两项贷款占比均“超标”。

在第一档的中资大型银行中，6家国有大行的房地产贷款余额占总贷款比重均未越过红线，但是有两家银行的个人住房贷款余额占比略微超出了新规所划定的指标，分别是建设银行和邮储银行，这两家银行的个人住房贷款集中度分别为34.03%和33.64%，分别超过32.5%的红线1.53个百分点和1.14个百分点。
在第二档的中型中资银行中，招商银行和兴业银行这两家全国性股份制银行的两项指标在2020年6月末均双双超标，其中，招商银行的个人住房贷款和房地产贷款的占比分别为24.74%和33.24%，分别超出了监管上限4.74个和5.74个百分点。
而兴业银行的个人住房贷款和房地产贷款占比则分别为25.73%和33.73%，超出了5.73个和6.23个百分点。另外，浦发银行的房地产贷款占比也略微超过了红线0.43个百分点。
在第三档的中资小型银行和非县域农合机构中，郑州银行、青岛银行等四家城市商业银行的房地产贷款和个人住房贷款占比双双“超标”。
值得注意的，监管部门对于集中度红线指标还是给予了一定的弹性空间，《通知》规定，人民银行副省级城市中心支行以上分支机构会同所在地银保监会派出机构，可在充分论证的前提下，结合具体情况，在第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理基准上增减2.5个百分点。
杭州银行所在的第三档银行机构所对应的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比“红线”分别为22.5%和17.5%，若监管以增减2.5个百分点范围内确定上限(即房地产贷款占比20%~25%，个人住房贷款占比15%~20%)，那么从半年报披露的数据来看，杭州银行房地产贷款集中度指标在红线范围内，存在未超标可能。
未来多少房地产贷款资金将被挤出？
静态测算恐近万亿
《通知》给银行业金融机构留出了业务调整的过渡期，规定了房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期通知实施之日起2年，也就是到2022年12月31日，超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自实施之日起4年，也就是到2024年年末。
不考虑监管对第三、四、五档银行的贷款集中度适当增减2.5个百分点的要求，如果我们以2020年6月末的数据来看，便可以静态测算新规之下，上市银行房地产贷款超标的总量，这也可以粗略估算在监管对业务调整的要求之下，未来银行将压降的贷款资金。
据统计，37家上市银行有11家银行的房地产贷款或个人住房贷款是超标的，经过计算，这11家银行的贷款超标总量达到了9519亿元。

交通银行金研中心首席房地产分析师夏丹对《每日经济新闻》记者表示：尽管这些银行存在缩减房地产贷款规模的压力，但由于政策“不急转弯”，给予了2~4年的过渡期，并且还可以据实适度延长，总体来说调整压力并不算大。粗略估算年均需要压降的存量总规模大概是房地产贷款2000亿、个人住房贷款3000亿，影响并不算大。
她进一步指出，具体来看，超过红线的银行中，大型银行超出幅度很小，只有部分中型银行和城商行超出点数较多，可能采取的措施有：一是“替代”，适当增配风险收益率与房地产贷款类似的信贷产品，适当加大信用卡等个贷产品发放力度；
二是“分子做减法”，进行逾期和不良房地产贷款的催收和压降，以资产证券化的方式加大存量贷款流转；
三是“分母做加法”，支持实体经济，扩大其他领域的贷款。
近8000亿个人住房贷款需压降
调查：已有多家银行收紧按揭贷款额度
据记者统计，37家上市银行中有8家银行的个人住房贷款占比超过了监管所划红线。

从总的压降规模来看，记者通过静态测算得知，未来银行为调整业务合规，恐将会压降7903亿元左右的个人住房贷款。
银行将减少近8000亿的个人住房贷款资金，这让一些按揭贷款购房者担心是否会对个人申请住房贷款产生影响？未来申请住房贷款会不会更难了呢？
中国社科院金融所银行研究室主任李广子认为《通知》对普通购房者影响比较有限。他向记者表示，目前按揭贷款是银行较为优质的资产，购房者也可以转向其他房地产贷款集中度较低的银行申请贷款。
夏丹对记者表示，银行对还款中无异常的个人住房贷款不会去压降，居民正常的新申请住房贷款需求也不会受到显著影响，刚需特别是首套刚需仍是政策大力支持的方向。
不过，贷款个人的资质审核和贷款获批流程可能更加严格，放款时间有拉长的可能。尤其是政策出台于岁末年初，往往是银行信贷额度“回血”、大力投放新增以及上年末积压贷款的节点，短期内新增个人房贷季节性激增的特征可能有所平滑。此外，局部随着信贷资源供给减少，贷款价格也可能有所提高。
日前，《每日经济新闻》记者调查了上海、深圳两地个人住房贷款情况，发现多家银行额度收紧，甚者在上海地区有股份行表示放款时间无限期。
招商银行上海地区一支行工作人员告诉记者，房贷新规出来以后，其所在的银行在房贷额度上划得非常紧，现在放款很慢，没办法确保时效。“我们这边现在额度相当少，如果客户决定现在做，我们不确定什么时候能放款，给到的回复只能是无限期。”招行深圳一分支机构工作人员也对记者表示，客户如果现在办理，预计在3月份放款。
类似地，兴业银行上海某支行信贷人员表示：“个人首套房目前没有贷款额度，现在放不了款，起码要到6月份才能放款。如果是二套房可能会快一点，但是现在额度也很紧张，什么时候放款我们也不好说。”
记者从浦发银行上海一支行了解到，该行每个月对房贷会控额，目前从受理到放款整个过程需要一个多月。“这是最起码的时间了，跟以前差不多，我们还好一些，本来就一直在控(额度)，现在有些银行(放款)要三、四个月。”
额度之后是价格。据羊城晚报报道，有房地产中介业务人士表示，已收到工行、建行的调价通知，称首套房按揭贷款利率升至“LPR＋55个基点”；二套房按揭贷款利率升至“LPR＋75个基点”。这一调价信息也从广州的工农中建四大行相关工作人员处得到印证。
哪些超标银行信贷结构调整有压力？
郑州银行新增贷款70%依赖地产
对于超标的11家银行，虽然本次监管给予了2~4年过渡期调整，但从部分银行2020年上半年新增贷款结构来看，未来仍面临调整压力。
从2020年上半年新增贷款结构来看，11家银行中仍有9家新增房地产贷款或个人住房贷款占新增贷款总额的比重超过央行规定的占比上限。具体来看，招商银行、郑州银行等五家银行新增个人住房贷款占比与新增房地产贷款占比均高于上限；青岛银行、兴业银行、青岛农商行这三家银行房地产贷款占比“超标”；厦门银行仅个人住房贷款占比超标。

总体来看，11家“超标”银行中，有3家2020年上半年新增房地产贷款在各项新增贷款总额中的占比超50%，有5家占比介于30%~50%之间。
国有大行中，建行和邮储银行两项贷款占比均未超标。
股份行中，浦发银行、招商银行、兴业银行上半年涉房贷款分别占新增贷款总额的49.31%、37.76%、33.18%，其中，个人住房贷款占比分别为36.72%、25.54%、18.07%。
东吴证券研报指出，房贷投放受限对招商银行的经营客观上有一定影响，因为按揭贷款目前是商业银行的优质业务品种，虽然收益率不高，但不良率很低、资本消耗又非常少(按50%折算风险资产)。不过，招商银行零售产品线丰富，消费贷及个人经营性贷款可能接替按揭贷款，成为未来几年新增零售贷款的主力。
中小银行中，值得关注的是，郑州银行、青岛农商行、杭州银行上半年涉房贷款占新增贷款总额的一半以上。具体看来，郑州银行占比最高为71.9%、青岛农商行为52.96%、杭州银行51.88%。
分析上述三家银行上半年新增贷款结构发现，郑州银行个人住房贷款占比高达49.22%，也意味着该行上半年新增贷款一半来源于个人住房按揭贷款。青岛农商行、杭州银行则房地产行业贷款占比相对较高。
此外，青岛银行、厦门银行上半年涉房贷款分别占新增贷款总额的25.29%、9.32%，而个人住房贷款分别占11.72%、20.38%。
未超标银行能否高枕无忧？
江苏银行新增贷款超半数为房地产贷款
那么，余额占比未超标的银行未来是否可以高枕无忧？每经记者注意到，静态来看，截至2020年6月末，有26家上市银行未超监管规定上限。若单从2020年上半年新增贷款结构看，有10家银行“超标”。

例如，股份行中，平安银行新增房地产贷款占新增贷款总额的38.77%，华夏银行这一占比为30.75%，两家银行均超出监管规定27.5%的上限。而中信银行新增个人住房贷款占新增贷款的25.4%，超监管规定的20%。
此外，7家中小银行新增贷款也存在“超标”现象。如，渝农商行、长沙银行、张家港行上半年新增个人住房贷款占新增贷款总额分别为19.22%、17.56%、14.27%，对应上限分别为17.5%、17.5%、12.5%。贵阳银行新增房地产贷款占新增贷款总额的36.37%，超监管规定的22.5%。
而江苏银行、苏州银行、江阴银行两项贷款均“超标”。值得注意的是，江苏银行2020年上半年房地产贷款占比在26家未超标银行中最高，个人住房贷款、房地产贷款分别占新增贷款的29.36%、56.97%，远高于监管规定的20%和27.5%上限。
需要关注的是，单从上半年新增贷款结构来看，也有部分银行将接近“超标”的边缘。例如，中行上半年新增房地产贷款在新增贷款中的占比为36.86%，接近监管规定的40%。东吴证券研报指出，预计国有大行在调整过程中，会继续将信贷资源向小微贷款倾斜，借此同时满足房贷管控政策及鼓励小微信贷投放的导向。
其次，股份行中浙商银行、中信银行、民生银行这一占比分别为26.93%、26.82%、26.42%，接近监管规定27.5%。
与此同时，未超标银行中也不乏房地产贷款在新增贷款中占比较小的。比如，无锡银行、南京银行、常熟银行、苏农银行，上半年房地产贷款占新增贷款总额的比例在10%~15%之间。而宁波银行、上海银行这一占比在10%以下。
国盛证券在研报中指出，对无调整压力的机构来说，整体将保持现有水平，未来房地产贷款增长空间有限。《通知》规定，房地产贷款集中度符合管理要求的银行业金融机构，应稳健开展房地产贷款相关业务，保持房地产贷款占比、个人住房贷款占比基本稳定。体现了监管合理控制房地产贷款规模的意图。
金融机构房地产贷款有何变化？
增速持续回落
分析了37家上市银行贷款结构数据后，再来看看全国金融机构房地产贷款规模又有何变化。央行金融机构贷款投向统计报告显示，近一年时间我国金融机构房地产贷款增速持续回落。
具体来看，2019年末至2020年三季度末，金融机构人民币房地产贷款余额分别为44.41万亿元，46.16万亿元，47.40万亿元，48.83万亿元，同比增速分别为14.8%，13.9%，13.1%，12.8%。
此外，人民币房地产贷款余额占同期人民币各项贷款余额，分别为29%、28.81%、28.69%、28.83%。
再看金融机构房地产贷款增量数据，2020年一季度增加1.75万亿元，上半年增加2.99万亿元，前三季度增加4.42万亿元，分别占同期人民币各项贷款增量的24.6%、24.7%、27.2%。
但值得注意的是，2020年前三季度新增房地产贷款均低于去年同期。数据显示，2019年一季度增加1.82万亿元，上半年增加 3.21万亿元，前三季度4.59万亿元。
以单个季度增量来看，2019年四季度至2020年第三季度，每季度增加的人民币房地产贷款分别为1.12万亿元、1.75万亿元、1.24万亿元、1.43万亿元，占同期人民币各项贷款增量的35.22%、24.65%、24.85%、34.29%。
此外，2020前三季度，金融机构房地产开发贷款余额、个人住房贷款余额增速出现放缓趋势。央行报告显示，2019年末至2020年三季度，金融机构房地产开发贷款余额为11.22万亿元，11.89万亿元，11.97万亿元，12.16万亿元，同比增速分别为10.1%，9.6%，8.5%，8.2%。同期，个人住房贷款余额为30.07万亿元，31.15万亿元，32.36万亿元，33.59万亿元，同比增速分别为16.7%，15.9%，15.7%，15.7%。

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❺ 8家上市银行房贷业务“踩红线”，浦发、招行压降，多家银行房地产行业贷款负增长

去年年底央行、银保监会颁布房地产贷款集中度制度，对银行的房贷占比作出“红线”指标，也因此，年报季中的上市银行是否“踩线”备受市场关注。

据南方财经全媒体记者统计，截至4月11日，A股共计有21家上市银行披露了年报。其中有8家上市银行的房地产贷款占比或个人住房贷款占比超标。

具体来看，建设银行、邮储银行、中信银行、渝农商行的个人住房贷款占比超标，郑州银行的房地产贷款占比超标；招商银行、兴业银行、青岛银行上述两项指标均踩“红线”。房地产贷款是今年的监管重点，超过“红线”的银行需要在2～4年内完成整改。

光大银行金融部宏观分析师周茂华告诉记者，“目前压降房地产贷款的难点主要是因为‘诱惑力’大，对于银行来说，房地产贷款额度大、期限长，有稳定的抵押品，不良率低，但随着监管环境变化，银行也将调整资产负债结构，改变和房企的合作模式，对制造业、小微企业、新型创新产业、绿色信贷等领域占比将逐步提升。”

8家银行指标超过监管上限

近期上市银行集中发布年报。截至4月11日，A股共有21家上市银行披露年报，其中国有大行6家，股份制银行8家，城商行3家，农商行4家。整体来看，21家银行个人住房贷款超29.5万亿元，有8家银行“踩线”，占比近四成。

记者注意到，在总体贷款规模大幅上涨的同时，房地产行业贷款总额增速相对而言有所减缓，其中中信银行、民生银行、渝农商行、常熟银行、江阴银行、无锡银行6家更出现了负增长。

具体来看，民生银行在贷款总额同比增加5.47%，而房地产行业贷款却下滑7.81%，个人住房按揭贷款大幅上升22.72%；渝农商行贷款总额同比增加16.20%，房地产行业贷款却下滑30.32%，个人按揭贷款增加24.96%。

中国社科院金融所银行研究室主任李广子指出，“房地产贷款集中度制度推出后，踩线的银行有两个解决方法，一是压缩分子，压降房地产贷款规模，降低新增房地产贷款投放；二是做大分母，加大其他信贷投放力度，稀释房地产贷款集中度。”他指出，由于个人住房按揭贷款一般期限较长且单笔额度较小，因此从操作性角度来看，短期内要实现快速压降的目的，针对房地产企业的贷款会更容易实现。

据记者梳理发现，已披露的21家上市银行，与贷款总额的增速相比，个人住房按揭贷款的增速并不逊色，甚至有些大幅超过。比如江阴银行，针对房地产企业的贷款同比减少10.24%，但个人住房贷款却同比增长40.88%。

房地产行业贷款、个人住房按揭贷款为何出现分化现象？周茂华向记者分析，“二者分化主要是近年来，国内强化银行房地产信贷监管，引导资金更多流向小微民营等实体经济薄弱环节，同时，2020年出台房企“三条红线”，引导房企加强负债管理；而个人按揭住房贷款上涨，主要与去年一、二线等热点城市价格上升较快，楼市销售活跃有关。”

3月22日，浙江省下发的《关于进一步加强住房信贷审慎管理的通知》（下称《通知》）要求各金融机构全面自查个人住房贷款、消费类和经营类贷款等。此前，深圳、上海、北京、广州等地下发通知要求银行自查经营贷、消费贷情况，严防违规资金挪用至房地产。

与北上广深有所不同的是，浙江发布的《通知》还指出了切实加强房地产开发贷款管理。要求各金融机构要严格审核房地产开发项目合规性，落实房地产开发贷款资金封闭管理要求，根据项目工程进度放款，杜绝超规模超期限放款，防止贷款资金挪用。

一位国有大行信贷人士指出，开发贷监管一直较为严格，浙江此次发文再次予以了强调，将规范向不合资质的企业项目发放贷款。

吕家进指出，建行将对房地产开发贷继续实施从严的名单制管理，专注于为一二线城市的优质客户提供支持，开展项目合规审查，严格把关贷款的投向和项目用途。对于个人住房贷款，优先支持刚需群体，满足人民群众合理的一般住房需求和住房改善的需求。

近期广州、深圳等地银行个人住房按揭贷款额度紧张，排队放款已成为普遍现象，除了国有大行以外，许多中小银行的信贷经理更直接告知中介，短期内已无住房贷款额度，利率也可能逐步上升。

“银行个人按揭贷款上限落实，不可避免导致部分超标或接近红线的银行个人按揭额度收紧，按揭利率存在一定上行压力，但预计影响有限。”周茂华认为，一是银行个人按揭占比是个动态比例，如果作为分母的贷款扩张，个人按揭规模也可以随之扩大；二是这个红线出台本意不是要打压刚性需求，对于少数额度紧张银行其利率有一定上升压力，对于额度充裕的银行，尤其是楼市库存仍高的区域，个人按揭利率将保持利率稳定甚至有降低可能；三是作为房贷利率定价“锚”的5年LPR报价利率走势还是很平稳的。

房贷规模将进一步下降

3月22日，人民银行在北京召开全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会，总结交流经验做法，分析研究信贷形势，部署推进下一阶段优化信贷结构工作。座谈会上，进出口银行、工商银行、农业银行、建设银行、兴业银行等金融机构就优化调整重点领域信贷结构的主要做法作了交流发言。

会议指出，当前我国实体经济恢复尚不牢固，重点领域和薄弱环节信贷结构仍需调整优化。

从本次会议部署的今年信贷投放重点领域看，小微企业、制造业、绿色低碳产业、科技创新等将成为今年银行业信贷投放的热门领域，同时，房地产金融将继续强化严格管控，分析指出，今年新增房地产贷款规模有望进一步降低。

连平指出，房价涨跌与涉房贷款增速具有较强的相关性，未来住房金融调控将更聚焦重点城市，突出结构性特点，而非“一刀切”。在中央“房住不炒”的政策下，房地产市场调控政策将持续从严和规范。尤其是在结构上，合理调节大中型商业银行在热点城市的涉房贷款，对缓解局部住房金融风险将起到关键的作用。

周茂华认为，监管环境变化，银行也将调整资产负债结构，银行可能改变和房企合作，资产证券化等方式，在满足监管规定同时，最大限度获取利润，毕竟房贷仍有吸引力；但从中长期看，银行将逐步调整经营战略，多元化资产负债结构，推动银行转型发展，银行对制造业、小微企业、新型创新产业、绿色信贷等领域占比将逐步提升；并更加注重特色、高质量金融服务供给，提升市场竞争力，增加中间业务收入等。

长期来看，尤其是在碳中和、碳达峰目标下，监管将引导商业银行按照市场化原则加大对碳减排投融资活动的支持，撬动更多金融资源向绿色低碳产业倾斜。此外，银行可能会把视角倾向于战略型新兴产业、绿色金融、民生工程、租赁住房、消费领域等符合国家战略的领域，更好地支持实体经济发展。

❻ 银行业“大零售”战略背景下，谁是“对公”之王

对公（公司金融业务）与零售（个人金融业务），此消彼长。

在经济增速下行期，“大零售”战略迈进之际，对公业务作为银行业基石，稍显落寞，多个大行以及股份行、城商行对公业务利润同比呈现负增长态势 ，比如零售赶超工行的建行，还有邮储、交行、招行以及以对公见长的民生银行等。

有起亦有落，比如农行今年上半年对公业务利润同比增长35%，增速居国有大行之首，股份行中的光大、平安银行、城商行如南京银行等也显见发力。

对公业务，规模是一大制胜关键。四大行对公贷款投放毫无疑问具有“垄断”优势，超过所有其他上市银行累计之和。

在对公业务上，工农中建四大行是主力，上半年四大行公司银行业务收入均超过1000亿元， “宇宙行”工商银行无疑是王者 。

工行对公打底，营收和利润远超其他银行，也是对公业务收入增速唯一突破两位数的大行。

2019年上半年，工商银行公司金融业务收入2088.90亿元，同比增加12.76%；利润总额875.16亿元，同比增加9.98%。从对公业务客户结构看，2019年6月末，工行公司客户762.8万户，比上年末增加59.5万户。公司类贷款9.91万亿元，增加4871.52亿元；公司存款12.41万亿元，增加9244.54亿元。

该行财报称，其信贷结构调整上，基础产业板块和幸福产业、先进制造业、物联互联三大领域实现较快增长。支持基础设施在建及“补短板”重大项目、国家级战略区域、民营企业和普惠金融等重大战略实施。

零售有起色的建行公司银行利润则出现负增长。建行和农行对公业务收入增速相差不大，但利润相差极大，原因在于信用减值损失 。[中腾泰战略]

2019年上半年，建设银行公司银行业务实现利润总额438.76亿元，同比下降10.72%，占利润总额的22.95%；与之相比，该行个人银行业务、资金业务分别实现利润总额858.89亿元、477.38亿元，分别同比增长6.40%、23.40%。导致建行公司银行利润负增长的原因，是公司银行上半年营业收入1343.52亿元，增速仅为1.96%，在六大国有银行中最低；该行公司银行的信用减值损失618.84亿元，同比增加52亿元。

农业银行对公业务仅次于工行，且对公业务利润增速为六大国有银行最高。2019年上半年，农行对公业务收入1424.87亿元，同比增长2.17%；利润总额731亿元，同比增资35%。其利润增速较高，也与信用减值损失有关，该行上半年信用减值损失369.77亿元，同比减少167.95亿元。

中国银行对公业务收入1126.32亿元，同比增长6.11%；其中中国内地公司金融业务营业收入980.46亿元，同比增长5.72%。

实际上，对公业务基本为四大行所“垄断”。

据统计 ，对公贷款中，截至6月末，四大行对公贷款规模超29万亿元；另外邮储、交行对公信贷合计超5万亿元。9家上市股份制银行对公信贷规模总计不到15万亿元；13家A股上市城商行对公贷款总计3.78万亿元 。

从增量看，四大行上半年对公信贷投放均在3500亿元附近及以上，总计投放1.7万亿元。其余银行中，仅交行、浦发对公信贷投放超2500亿元，兴业、邮储对公投放分别超1500亿元、1400亿元，其余银行均在千亿以下。被业内称为“零售之王”的招行上半年对公信贷投放不到600亿元，余额1.83万亿元。

一位国有大行人士指出，这与四大行传统优势有关，四大行在上世纪80年代成立之后多年从事专业银行业务，如工行的工商业贷款、建行的建筑类和基建贷款、农行在县域及三农的布局等。即使在股份制改造并上市后，由于其深耕多年，且资金实力雄厚，与央企、国企保持常年稳定的合作关系。

与国有大行相比，近年来，向“大零售”转型步伐加快的股份制银行，对公业务却显得不那么“耀眼”，其背后是，股份行对公业务出现分化，且与零售业务增速差距越来越大。

招行上半年批发金融业务收入562.42亿元，是唯一负增长的股份制银行；批发金融利润231.50亿元，同比下降3.4%，而该行零售金融业务税前利润388.20亿元，同比增长20.97%。即使在中收领域，上半年招行批发金融业务非利息净收入也仅为181亿元，同比减少7.05%，远不及零售金融业务非利息净收入261.61亿元，同比增长7.07%。[中腾泰战略]

值得注意的是兴业银行，该行未披露对公业务收入数据，但对公信贷投放猛增，为对公贷款增长最快的股份制银行。

2019年上半年，兴业银行对公存款余额突破3万亿元，较上年末增加2899亿元； 对公贷款余额接近2万亿元，较上年末增加1730亿元。

记者获悉，兴业银行高管在其业绩会上表示，该行下半年计划新增贷款投放2400亿元，布局上围绕粤港澳大湾区、长三角、北京和福建，重点行业选择上围绕国家政策，包括基建、高端制造业、能源、冶金、消费。

其余股份制银行中，2019年上半年，中信银行、民生银行、光大银行、平安银行对公业务收入分别为470.96亿元、500.33亿元、268.35亿元、264.79亿元，分别增长7.92%、13.29%、21.35%、8.53%；对公业务利润分别为154.63亿元、268.32亿元、80.24亿元、27.46亿元，分别增减6.23%、-5.23%、95.61%、151.01%。

多家股份制银行对公信贷投放增速极低，将业务重心全面转向“大零售”。太平洋证券分析师董春晓认为， 宏观经济环境仍面临不确定性，企业扩张积极性不足，对公贷款的有效需求其实是不足的。

她表示，从银行的角度看，虽然已实施MPA管理，央行也不会像过去对银行分配额度，但仍有隐形额度限制。除MPA考核里面算出来的上限，也有监管机构的窗口指导。在有限的额度里，投放零售贷款的意愿肯定是更高的，因为零售贷款收益率高、不良率低。

不过，各家也要权衡，因为对公客户也是非常优质的存款客户。不同银行策略不同。例如，平安银行明确转型零售，新增信贷向零售倾斜，压降对公；同样提出转型零售的中信银行则有不同。

相对股份行，城商行对公体量再下一大台阶。

对公信贷投放最大的上市城商行北京银行，上半年对公信贷超9167亿元，超过浙商银行的6125亿元，但不及华夏银行的1.23万亿元。

上海银行、江苏银行对公贷款体量在5700亿元左右，南京银行、宁波银行、杭州银行的对公贷款体量为3865亿元、2732亿元、2255亿元。

2019年上半年，上市城商行的公司银行的收入普遍增长，但利润分化，部分城商行负增长，且存在“票据冲量”现象。

城商行公司银行收入与地域高度契合相关，经济发达地区的城商行规模更大，收入更高。

北京银行、上海银行、江苏银行的对公业务收入最高 ，2019年上半年分别为181亿元、180亿元、136亿元，分别增长1.37%、18.05%、18.96%；对公业务利润总额分别为96.5亿元、93.8亿元、40.8亿元，分别增减15.11 16.70%、-9.82%。这三家城商行的对公收入甚至超过总部位于杭州的股份制银行——浙商银行，浙商上半年对公业务收入133亿元，同比增长15%。

此外，2019年上半年，地处江浙的南京银行、宁波银行、杭州银行的对公业务收入分别为87.9亿元、62.7亿元、51.7亿元，分别增长24.95%、31.36%、22.74%；三家城商行对公业务利润增速也极高，分别为40.97%、36.21%、29.33%。[中腾泰战略]

地处内陆的城商行表现不一，今年上半年，长沙银行、郑州银行、青岛银行、西安银行的对公业务收入分别为41.9亿元、24.1亿元、23.4亿元、19.7亿元，增速分别为3.47%、-6.46%、47.77%、6.01%。对公业务利润总额方面，长沙银行、贵阳银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、苏州银行、西安银行分别为17.4亿元、17.6亿元、25.6亿元、8.8亿元、3.9亿元、7.6亿元、10.4亿元，增速分别为-17.87%、68.38%、23.23%、-47.42%、-47.26%、0.67%、-4.06%。

起落之间，对公业务的担忧逐步显露。“整个信贷团队的话，其实从我们来讲，感觉还是有‘断层’的风险。”一位国有大行支行对公业务人士直言。

她表示，现在转型零售，对公信贷投放人员的工作积极性也没有像前些年那么旺盛。 十年前的对公条线是非常“牛”的，现在明显地被零售条线超越，而且在全员零售的情况下，对零售的重视程度比对公要高得多。

董春晓认为，银行业整体向零售业务转型已是趋势，整体看零售贷款营收占比会持续提升。从部分银行三季报看，对公贷款的不良率已经趋于稳定，不良集中爆发的阶段已经过去了。

一位股份制银行支行人士坦陈，公司金融产品“大家差不太多，营销上已经是白刃战，要么资金价格很有优势，要么‘关系’到位。因为产品同质化严重，客户找谁不找谁有时没什么差别。”

除宏观经济下行压力、全行业大零售转型、利率市场化等显而易见的原因，对公业务的深层逻辑也在发生变化。

上述股份行人士说，对公业务存量时代，从经营策略上讲，银行已经从“做产品”到“做客户”，已经发展到“一户一策”设计产品解决方案，并且注重客户用户体验。作业方式上，更注重合规与内控，频繁强调尽职免责，“大银行小银行一样”。

对传统的“对公”人而言，正处在时代的变革口。

一位华北大行人士表示，对于大型银行而言，对公业务仍是未来的基石，对公和零售两条腿不能一条腿长一条腿短。但是近两年，很多银行在总行成立战略客户中心、大客户中心，大量优质的集团客户上收。这虽是行业趋势，但优秀的对公客户经理也随之“吸走”，导致很多分支机构对公中间力量相对薄弱。

该人士表示，对公业务团队和业务经理不是靠培训，也不是靠看文件就能培养出来。一定要有优秀的培训体系，但在整体经济环境下行情况下，对公前端业务没那么忙，不良资产处置倒非常忙。

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❼ 青岛的经济概况

据初步统计，2008年全市生产总值（GDP）迈上4000亿元台阶，达到4436.2亿元，比上年增长13.2%；地方财政一般预算收入342.4亿元，增长17%；城市居民人均可支配收入20464元，农民人均纯收入8509元，分别增长14.6%和13.8%。
2009年青岛市全年累计完成国内税收378亿元，同比增长29% ；青岛各商业银行实现利润 109亿元，同比增长8.35% ，完成地方营业税及附加 14.68亿元；市内各区在 2009年年初确定的区办实事也已基本完成 。