『壹』 信贷风险控制管理办法 贷款风险管控措施
信贷风险控制管理办法
防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷 款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风 险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险 等多种。高度重视信贷风渗高险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对 本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。
一、明确分工，实行流程控制
信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段， 十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、 发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁 单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评 估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立 法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程
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的高效运转和相互制衡。
二、把好准入关，实行贷前调查审查控制
对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和 进行风险评估。
资料名称
调查审查内容准入底线
风险评估
1.身份证复印件（借款人、抵质 借款人 25-60 周岁；具有完全民 高风险、虚假、无民事能力、非 押人、 法定代表人、 委托代理人 事行为能力的自然人，资料真实 法人员不贷 等各 2 份，核查原件） 有效。核实其他有关情况。 工作时间连续 6 个月以上、稳定 2.工作证明 行业工作、公务员、事业单位、 垄断行业、优质行业. 银行卡、6 个月内稳定月均收入 3.收入证明 3000 元以上、银行对账单、近 6 个月内收入稳定. 借款人在银行、税务、法院、工 高风险、被列入黑名单、多次长 4.信用报告 商等无不良信用记录、未列入黑 期欠此升税、欠费、欠贷或收入负债 名单. 比过高者、提供虚假资料不贷。 高风险.、无偿还能力不贷 低风险
有固定的住所和经营场所。合法 高风险 5.居住证明 经营。可查询近三个月水费、电 无居住地、营业场所、欠缴各种 费、煤气费凭证 费用不贷。
核实后有一定资产、有变现能力， 高风险
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6.个人财产清单
没有纠纷，可执行、可变更权利、 无资产者不贷。 评估后价值＞抵贷额。 本人签名盖章（手印） ，同意个人 高风险
7.还款承诺书
承担个人无限偿还责任，用个人 不签署者不贷 其他财产、债权等，偿还本次借 款本息。
8.个人信用报告查询委托书
同意并签署
同上
用途合法合规，合同真实有效、 高风险 9.贷款用途购销合同 交易商品变现能力强。 用途不合法、合同不明晰、有欺 诈行为、 商品质次价高变现
差不 贷。 银行承兑汇票、有价证券为低风 高风险 险。抵质押物形态、位置、权属 不足值、不完整、不易变现，有 10.抵质押物清单 真实有效。变现能力强、无纠纷 法律纠纷不贷。 可执行，评估后可办理他项权利 证书、评估值的 50％＞借款额。 面访、暗访。思想正派，没有不 有毒、赌、嫖等违法犯行为为的 11.借款人经营者品德 良嗜好。25-60 周岁。身体健康； 不贷。 道德品质好、优良职业、从业经 高风险 验丰富。 12.工商营业执照、 税务登记证、 开户许可证、法人代码证 按时年检 高风险 不年检、吊销执照、列入黑名单 不贷。 主营业务有良好的成长性；未被 低风险 13.经销、经营状态 工商、质检等部门处罚 少贷或不贷
提供近期和上年末报表，现金流 高风险 14..财务报表 量为正数
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①根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人 资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。 ②不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。 ③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。 ④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。 ⑤法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问 进行法律审查审定。
三、贷款额度、风险系数控制
风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用 转换系数 1.贷款系数为 100％的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额； ③其他金融性机构担保；④等额保证金担保。 2.贷款系数为 50％的资产：土地、房屋、有价证券。
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3.贷森喊老款系数为 20％的资产：债权。
四、贷款检查预警控制
建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不 定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集 的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示 重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早 期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。 贷后检查项目及内容
检查项目
借款人提供的资料
检查内容及结果
真实性、有效性 按原定用途，合法性、贷款 本息能否
预警提示处理
贷款使用情况
按期收回、是否发挥效益、作用。 信用记录、是否列入黑名单、负债变化
人民银行征信系统查询 保险状态
情况。 是否正常，受益人是否小贷公司，受益 额度变化。连续性、合法性、执行性 权属变动，控制状态，价值变动。合法
抵质押品
性。
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合同执行情况。经营商品进、销、存。 重大人事、经营纠纷事件。财务人员及 经营情况 财务状况变化。效益变化。现金流量变 化。
税费缴纳情况。可持续经营能力。 国家政策影响。预测未来。 贷款档案 借款人违法违纪行为 检查期限 齐全 法办、判刑、制裁、罚款等 优质客户 1 年 1 次。 优良客户半年 1 次。 其他客户 3 个月 1 次。 逾期 30 天 1 次。
对以上八项检查；经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利 还贷因素的，根据风险点，立即采取相应措施，控制风险。 措施： ①预警通告提醒纠正。 ②跟踪关注。 ③加罚利息，提前收贷，终止贷款合同。 ④变更合同，转化。 ⑤制止违约行为。 ⑥法律诉讼，立即申请查封冻结银行账户、银行卡及个人资产等。
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五、到期追踪，法律控制
借款人未申请展期，或申请展期未获批准，从贷款到期后的第一天 起，将贷款转入逾期贷款账户进行管理，为逾期贷款，并按规定加收罚 息，同时，对不良贷款采取积极有效措施，进行催收。 1． 向借款人发送贷款本息催收通知书并取得和保留回执， 以保持有 效的诉讼时效，法律效力。 ①核实抵质押物的有效性、价值性、合法性、稳定性、 。 ②核实贷款材料、还款承诺书（承担无限偿还责任） 、保险单的有效 性和一致性。 ③按生效法律文书，在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、 裁决、裁定、执行。对显失公平的判决，及时进行上诉申诉。 2.贷款展期或借新还旧，分散贷款。 3.变更业务种类贷款方式，变更债务主体或保证、抵质押物条款。 4.以资抵债（动产、不动产、土地使用权及其他权利） 。
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5.频繁通知其家人、所有关系人，促其主动还款。 6.建立风险准备金制度和呆账准备金制度。 7.法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全，同时冻结账户，申请强 制执行。 ①转化，延期。 ②抵质押品变现，以资抵债。 ③风险转移，转移给保险公司。 ④拍卖、处置债权。 ⑤强制执行借款人其它资产、权利等（评估后 70%为准） 。
六、岗位责任控制
为强化贷款管理，保障信贷资金安全，实行岗位责任控制。 1.信贷调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风 险损失的，信贷调查岗负全责。 ①责任人员限期收回全部贷款本息；
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不能按期收回或部分收回的，承担部分贷款本息赔偿责任； 对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除； ④对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。 免责：信贷调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款， 但信贷有权审批人同意并坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷调查 人员不承担责任。 2.风控部经理、总经理责任：风控部经理、总经理是信贷业务的主 要组织者和管理者之一，对公司信
贷资产质量负责，出现以下情况之一 的，负领导责任。 ①贷前 调查报告 的内容不真实，借款人不具备借款资格，借款用途 不合理， 无偿还能力等应该审核发现而未审核发现， 使贷款出现风险的； ②对借款合同等法律文本审查不严，导致贷款出现风险的； ③贷后未能及时组织人员， 定期或不定期的对借款人进行贷后检查， 对危及公司贷款安全因素未能及时发现和制止，而使贷款出现风险的。
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出现上述情况的，风控部经理、总经理与信贷人员共同承担清收或 部分赔偿责任。 ④对调查人员不同意贷款，而经理、总经理坚持放贷造成贷款风险 损失的，负主要责任，责令限期收回全部贷款本息，不能按期收回或部 分收回的，信贷部经理和总经理承担部分贷款本息赔偿责任； ⑤对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除； ⑥对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。 3.对调查人员不同意贷款，而有权审批人坚持放贷造成贷款风险损 失的，谁批准谁负责。 免责：信贷调查人员和风控部经理、总经理不同意贷款，有权审批 人坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷部经理、总经理不承担责任。
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『贰』 林权抵押贷款存在什么风险以及应该如何防范
林权抵押贷款四类风险
风险一：贷前调查评估难引致的信用和道德风险
主要表现：一是由于森林资源是一种特殊的资源性资产,并且林区一般地处偏僻,交通不便,地广人稀,给金融机构贷前调查工作带来了较大的困难。如曾某仅300万元贷款，抵押物却是面积达7914亩的林场，要准确地核实抵押物价值难度相当大。容易造成借款人利用信贷人员难以确切了解林地面积的漏洞，人为扩大林地面积或提高抵押物价值，导致金融机构不能合理确定抵押物抵押比例，削弱贷款风险缓释能力，增大贷款潜在信用风险。二是由于金融机构缺乏林业评估的专业人才,对林木的生长周期和经济价值都不了解，抵押物价值一般委托评估机构评估,易产生借款人与评估机构串通作弊或借款人、信贷人员和评估机构三方串通作弊,人为提高抵押物价值，导致道德风险。三是目前林业部门虽然承担了林权抵押物的价值评估工作，但是由于资金、评估标准、专业技术人员缺乏等原因，导致缺乏专业的林木资产评估队伍，容易导致评估不当，并因此增大贷款的信用风险。
风险二：服务配套体系不健全引致的法律风险
主要表现：一是林权抵押操作流程不明确，林业部门没有形成标准化的林权贷款抵押登记管理制度以及统一的林权抵押登记和评估程序，从而影响林权抵押贷款的业务拓展进程。二是林权证核发与抵押登记管理不规范，一方面林权证核发存在“一林多证”即旧证和新证同时并存，另一方面林改前办理的林权证作抵押，因抵押登记管理不规范，容易造成多次抵押或已抵押的林地发生流转的情况。三是林业部门缺乏信息共享机制，有关林权档案信息查询、林场组织形式、股东分布的公示、市场价格以及其他林产品相关供求、交易信息咨询与管理等信息不完全，极易导致在借贷、担保等行为时发生纠纷。如曾某在贷款中作为抵押物的林场实际存在多个合伙经营者，且以暗股形式存在，此情况在林业部门并未登记备案，致使农信社无法完全识别有权人。四是林权处置流转机制不完善，增加了银行业金融机构发放林权抵押贷款的顾虑。如目前韶关各县林业部门都没有林木产权交易中心，一旦借款人无法按时归还贷款，林权抵押贷款出现风险，缺乏一个比较好的林木资源交易平台，造成金融机构对林木资源拍卖处置困难，信贷资金的安全和流动性就难以保证。
风险三：贷后管理难引致的市场风险
主要表现：一是借款人资金回笼难以监控。如据部分农信社反映，虽然借款人取得林木砍伐指标须经过农信社，但借款人销售林木多以现金结算，农信社难以监控回笼资金。另外，借款人超砍伐指标砍伐，林木被盗等情况同样严重影响农信社对资金的监控。二是抵押物管理难度大。主要原因是作为抵押物的森林资源资产面临人为偷盗的风险较高。林区一般地处偏僻,交通不便且人口稀少,森林管理难度较大,加上周围部分村民法制观念淡漠,盗伐、滥伐林木的情况时有发生。如据调查，曾某进入诉讼程序后，由于诉讼时间跨度长达14个月，始兴县联社为了做好该笔贷款抵押物的管理工作，防止林木被当地村民盗伐，最大限度地保全抵押物价值，专门聘请了当地村干部协助管理林场，增大了保全成本。三是林权处置流转机制不健全，增加了资产处置变现难度。在目前收储中心没有完全建立的情况下，金融机构一旦面临抵押物处置问题，尚需办理砍伐指标、拍卖、变卖、诉讼等一系列手续，如果抵押林木拿不到砍伐批文，抵押权就无法实现，抵押权变现存在一定的风险。
风险四：风险保障体系不完善引致的代偿风险
主要表现:一是保险保障体系不完善。由于森林资源经营过程中面临诸多自然灾害及人为灾害的影响,诸如雪灾、火灾、水灾、泥石流、病虫害等灾害,一旦发生往往都是毁灭性的,所造成的经济损失非常巨大,造成金融机构对抵押物的失控。但由于林木保险具有高保费、高保额、高成本等特点，目前只有较少的保险公司尝试涉足林业保险，造成林权抵押贷款风险保障的不完善。如曾某300万元的林权抵押，保险费率是1.3%，因为有200亩的免赔，按照1.5的系数，一年的保险费需要5.8万元。二是即使办理了保险，但险种单一，风险覆盖率较低，极易造成贷款债权悬空。如曾某贷款的保险险种仅为森林火险，对病虫害、霜冻等自然灾害均无法办理保险，由于林木生长周期长，且容易受火灾、霜冻灾、病虫害、等自然灾害影响，造成损失的不可预见性较大，极易造成银行抵押物的悬空，导致代偿风险。
如何防范林权抵押贷款风险
(一)进一步规范金融机构信贷行为,加强风险管理
一是加强对林权抵押贷款管理的总结和研究,健全和完善林权抵押贷款的管理办法和操作规程。建立健全各项规章制度,严格林权抵押贷款发放程序。二是加强信贷人员林业知识培训,以适应新业务需要,把握好林权的可抵性调查,切忌盲从。三是建立贷款风险管理机制,加强对林权抵押贷款风险点的防控。严格按属地原则发放贷款;严格监控信贷资金按约定用途使用;强调信贷员全方位尽职调查。四是针对森林资源的特点进一步加强贷款“三查”，贷前调查人员必须严格调查抵押林权的真实合法性，确保抵押林权权属无争议;贷后管理人员加强贷后检查，对幼林或中林每个季度至少进行一次现场检查和拍照，对成熟林要加强现场调查和到林业主管部门查询是否有违规盗伐或未经信用社审批就违规砍伐的情况，确保抵押林权的安全性。
(二)进一步建立完善服务配套体系，加大扶持力度
一是建立地方政府、林业部门、金融机构以及林农之间的长效工作机制，共同探讨解决林权改革和林权抵押贷款发展过程中存在的问题，防范贷款风险。二是建议政府、林业主管部门应加快林权交易市场、林权资源评估、担保、收储等林权流转市场配套体系的建设，为林企、林农及银行业金融机构融资提供有效的市场保障。三是建议金融机构与林业主管部门建立行之有效的银、林合作机制，提供方便快捷的“一站式”服务。合理扩大林业重点县的分支机构林业信贷审批与管理权限，简化审批手续，推广方便快捷的“一站式”金融服务，探索林业、金融、资源资产评估等部门合署的办公形式，提高林业贷款办理效率。
(三) 进一步完善林权抵押贷款管理办法，促进林权抵押业务发展
一是适当下放贷款审批权限，减少审批环节，合理简化贷款手续， 提高贷款效率，为林农提供方便、快捷的信贷服务。二是合理进行信贷品种定价，科学调整贷款利率水平，林权抵押贷款利率最好参照农村小额信用贷款利率执行，以降低林农融资成本。三是根据林权抵押贷款的不同用途确定符合林业生产经营特点的贷款期限，并根据实际情况做好续贷工作。由于林业产业收益的非一次性获得，贷款偿还方式可分期按比例偿还，以减轻林农还贷压力。
(四)进一步完善保险保障体系，健全风险补偿机制
一是积极探索开展森林保险，建立灾害补偿机制。针对可能存在的林木资产抵押贷款风险，政府要鼓励、引导保险机构开展森林资源资产保险业务，建立灾害补偿机制。建立林木资产保险的合理保费标准和赔偿标准，开展森林火灾、霜冻灾和病虫害等险种的保险，以减轻金融部门贷款风险，形成多层次的林业灾害风险转移分担机制，推进森林保险业务。二是建议有关部门加强与保险部门的沟通协调，在风险可控的前提下降低保险费率，减轻借款人的负担，加快促进林权抵押贷款的发展。
『叁』 银行贷款有那些风险
基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护
法中拍拍专做房产过户