2015个人购房贷款余额

1. 降息周期个人房贷：首套房利率可达八二折

连续六次降息，房贷市场松动迹象明显。从货币投放来看，截至三季度末，个人购房贷款同比增长20.9%，在利率方面，优惠幅度明显高于去年，且九折优惠可获概率较大。

此前，市场普遍寄期望异地公积金购房政策实质性落地，而据小编了解，目前异地公积金贷款政府间协调仍面临困难。

央行：房贷利率创五年新低

日前，央行发布的2015年三季度金融机构贷款投向统计报告显示，截至9月末，个人购房贷款余额13.45万亿元，同比增长20.9%，增速比上季末高3.1个百分点，比各项贷款增速高5.5个百分点；前三季度增加1.92万亿元，同比多增5961亿元。

同时，央行在第三季度货币政策执行报告中指出，“个人房贷利率已经持续四个季度环比下降。目前整体贷款及个人房贷的实际利率处于近五年以来最低位，连续六次降息效应显著。房地产信贷对住房消费倾斜的方向日益明确，利好持续，居民自住和改善型住房需求将继续得到支持。”

自去年以来，降息通道全面打开，从2014年11月末开始的六次降息后，百万房贷20年利息减少可达22.57万元。与此同时，自2014年9月30日央行和银监会联合发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，对首套房执行“认贷不认房”后，改善型需求的释放效应也在逐步发酵。

来自融360机构的调查数据显示，以北京地区为例，目前浦发、兴业为九折；中行、工行、建行、交行、光大、招商、华夏和北京银行为八八折；国有大行中，农行优惠力度更强，折扣为八五折，同样折扣的还有广发和北京农商银行；汇丰银行最“下本”，折扣达八二折，几乎为近年的最低值。二套房利率方面，除平安银行、杭州银行、民生银行停贷外，其余27家银行利率均为基准上浮10%；二套房首付五成的银行有23家，六成的银行有4家。

据了解，首套房九折利率可申请程度较高，而低于九折的利率仍需较高的资质条件。

不过，在二、三线城市，首套房九折利率有部分新楼盘仍难以实现，九五折则成主流。“银行面临利差收窄的盈利压力，而按揭贷款都是长期贷款。由于这些城市房屋总价不高，单笔贷款额度也不大，因此下浮空间有限。”一位中部地区国有银行客户经理坦言。

二手房受制评估价催生“高首付”

据了解，在一线城市，换房需求的增加刺激了二手房交易，一些获得购房资质的城市年轻人群成为了诸多小户型二手房的“接盘侠”。

今年9月30日，央行和银监会联合发文明确“不限购城市首套房商贷最低首付款比例下调至25%”，这意味着，北京、上海、广州、深圳、三亚这些限购城市依然执行首套房首付比例30%。

值得一提的是，二手房交易通常是以房屋评估值为标准确定30%首付比例。以北京为例，北京东四环附近的房屋评估值通常是房屋售价的85%，这意味着，如果购入一套满5年唯一的300万元左右的二手房，评估值约为255万元，贷款比例70%，以此推算贷款最大额为178.5万元，也就是说首付款实际要准备121.5万元。再加上契税、中介费，前期费用大约需130万元左右。如果该二手房不是满5年唯一房，那么还需要缴纳房屋原成本和评估价之间差额的20%个税。

如此说来，二手房买卖30%甚至25%的首付比例对购房者而言并非为突出的“减压”优势。此外，二手房交易市场中介费用并未有统一的定价标准，高的可达房屋交易价格2.7%，低可至房屋交易价格0.5%，服务质量亦是参差不齐。

根据北京市住建委网签数据统计，截至10月28日，北京市二手住宅网签量为6617套，比9月同期回落14.1%，比去年同期回落25.6%。按照近期日均网签量的增长势头来算，10月全月网签预计与9月份基本持平。

异地公积金贷款仍难落地

2014年10月，住建部、财政部、央行就曾发文要求各地实现住房公积金缴存异地互认和转移接续，并推进异地贷款业务。近日，住建部、财政部、央行再次联合出台《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》，其中明确，10月8日起全面推行住房公积金异地贷款。

不过，多个城市异地公积金贷款没有细则，政策落地亦遥遥无期。

有业内分析人士认为，推行公积金异地贷款可以加强公积金资金使用效率，释放闲置的公积金，对化解当前部分二线和三四线城市库存高的难题能有极大推动作用，但地方推行依然有难度。

从技术层面看，以往各地公积金长期封闭运行，各自的数据库建立、审批流程信息化均存在较大差异，短时间内实现信息快速沟通、协调难度颇大；从需求层面看，目前大城市的公积金利用率很高，归集资金其实已用得差不多。对于公积金使用率相对较低的三四线城市来说，由于流动人口不多、居民收入水平不高，再加上目前购房投资风险上升，难以看到更多的外溢性投资需求。

采访中，也有购房者表示，考虑前期用商贷，待政策落地后转为公积金，但据记者了解，这种预想并不可行。“商贷转公积金贷款仅限于本市内缴纳的公积金，即便以后异地公积金政策落地，异地公积金贷款也不可置换异地商业贷款。”中部地区某二线城市公积金贷款中心人士对记者说。

（以上回答发布于2015-11-13，当前相关购房政策请以实际为准）

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2. 2015年公积金最新公积金政策余额多少就能贷款30万 了

一、 公积金可贷额度=借款人可贷额度+共同还款人可贷额度
借款人或共同还款人公积金可贷额度=本人公积金月缴存基数（最近6个月平均数）×12×贷款年限×50%×本人连续缴存时间系数
缴存时间系数：
缴存时间 缴存时间系数
半年≤连续缴存时间≤1年 0.3
1年＜连续缴存时间≤3年 0.4
3年＜连续缴存时间≤5年 0.6
5年＜连续缴存时间≤7年 0.8
缴存时间>7年 1

这是最新的公积金政策，按照基数来算的，不明白可以咨询济南邦芒哥哦！

3. 我在征信网上查了，贷款2014年11月到期，截止2015年11月，余额5万是什么意思

说明于2014年到期的这笔贷款还有5万没有还，已经产生了逾期记录。

4. 住房公积金，账户里得有多少钱才能贷款

贷款额度由缴存额度确定。月缴存额148(含)-530元，最高可贷15万元；月缴存额530(含)-1274元，最高可贷30万元；月缴存额高于1274元(含)，最高可贷50万元。

按照新政的计算方式，公积金账户余额的重要性，不言而喻。换言之，此前月缴存额不足，但余额较多的个人，将成为最直接的受益群体；但已经有公积金贷款或者按月提取的群体(余额不足)，短期内申请贷款，将受到较大影响。

(4)2015个人购房贷款余额扩展阅读

个人贷款50万月均账户余额至少3.33万

举个例子，张某正常连续缴存住房公积金多年，于2015年12月申请公积金贷款，当时其住房公积金账户余额为28500元，月缴存额近12个月一直为830元，且没有发生提取。

那么，2015年1月到12月的账户余额分别为19370、20200、21030……28500元。账户月均余额=(19370+20200……+28500)/12=23935元。张某的最终可贷额度为23935*15=359025元。

也就是说，如果想获得个人最高50万元的贷款，月均账户余额至少要有3.33万元(50万/15)。(备注：家庭共同贷款额度最高100万元)需要说明的是，计算结果高于50万元的按50万元确定；低于15万元的，按15万元确定；缴存时间不足12个月的按实际月数确定。

5. 行测资料分析混合增长率问题的解题技巧

国考如期而至，勤奋的小伙伴应该已经进入到备考阶段了。在资料分析当中，题目可分为两大类，一类为计算，一类为比较。在比较题目当中，常常会出现两个时期或这两个指标的增长率，求另一个增长率，这类题目一般称作混合增长率相关问题，如果正常列式会特别复杂，但是我们可以根据计算原理归纳出做题的技巧。

我们先一起看一下什么叫混合增长率?举个例子，现在只有两杯水，然后第一杯盐水的浓度是10%，第二杯水的盐水浓度是70%，现在这两个杯子以任意比例去混合，混合之后的浓度应该是多少?根据日常经验我们可以知道，浓度范围一定介于10%~70%之间。

假设第一杯水里只有1g的盐水。第二杯水这里面有1000g的水，我们再把混合之后浓度范围进一步缩小一下，它应该怎么样?中间浓度虽然大于10%小于20%，但是应该非常接近于20%， 10%和20%的中间数值是15%，那么浓度应该15%<n<20%，也就是混合浓度更偏向于原始溶液量比较大一方，在混合的时候它具有更大的权重。 p=""> </n<20%，也就是混合浓度更偏向于原始溶液量比较大一方，在混合的时候它具有更大的权重。>

那么，溶液浓度就相当于增长率。两杯溶液各自浓度就相当于两部分的增长率，混合后的浓度即为整体的增长率，所以，类比溶液问题，我们可以知道，整体增长率介于部分之间，并偏向基期量大的一方。

在考试当中，混合增长率都是以什么形式出现的呢?

1.以关键词为标志

【例1】2013年3月末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币房地产贷款余额12.98万亿元，同比增长16.4%。 地产开发贷款余额1.04万亿元，同比增长21.4%。房产开发贷款余额3.2万亿元，同比增长12.3%。个人购房贷款余额8.57万亿元，同比增长17.4%。保障性住房开发贷款余额6140亿元，同比增长42.4%。

2013年3月末,房地产开发贷款余额同比增速约为( )。

A.14.4% B.12.3%

C.19.3% D.21.4%

【答案】A。解析：题目问房地产的增速，房地产=地产+房产，这个地方要注意审题。本题是已知两部分增长率，求整体增长率。

定位资料，“2013年3月末，地产开发贷款余额1.04万亿元，同比增长21.4%。房产开发贷款余额3.2万亿元，同比增长12.3%”。

根据混合增长率口诀，整体的增长率一定介于部分增长率之间，且偏向基数大者。则2013年3月末，房地产开发贷款余额同比增速应介于12.3%和21.4%之间，排除B、D选项。又因为房产开发贷款余额较大，故整体增速应靠近12.3%，则应选14.4%。

因此，选择A选项。

【例2】2015年江西省财政总收入3021.5亿元，比上年增长12.7%，财政总收入占生产总值的比重为18.1%，比上年提高1.0个百分点。其中，税收收入2373.0亿元，增长8.9%，占财政总收入比重为78.5%，其他收入648.5亿元。

2015年江西省财政总收入中的其他收入比上年( )。

A.减少了2.9% B.减少了29.2%

C.增加了2.9% D.增加了29.2%

【答案】D。解析：题目问的是总收入里面其他收入的增速，总收入=税收收入+其他收入，也就是说总收入是由两部分构成的，一部分叫做税收，除了税收以外的叫做“其他收入”。此题是已知整体和其中一部分的增长率，求另一部分增长率。

定位文字材料“江西省2015年财政总收入3021.5亿元，比上年增长12.7%，其中，税收收入2373.0亿元，增长8.9%，占财政总收入比重为78.5%，其他收入648.5亿元”。

财政总收入分为税收收入和其他收入两部分，根据混合增速性质，整体增速介于各个部分之间，偏向基数大者。因为税收收入的增速(8.9%)<财政总收入的增速(12.7%)，则其他收入增速>财政总收入的增速(12.7%)。只有D选项符合。

因此，选择D选项。

以上是根据关键词之间具有的部分、整体关系，判定题目考点为混合增长率，从而利用结论求解。

2.以时间段为标志

【例3】2017年上半年，B市全市第三产业实现增加值10198.2亿元，按可比价计算，同比增长7.2%。

上半年，信息传输、软件和信息技术服务业实现增加值1319.5亿元，同比增长9.3%;累计完成电信业务量361.1亿元，同比增长38.8%;科学研究和技术服务业实现增加值1211.8亿元，同比增长10.0%，比一季度增幅扩大1.4个百分点。

2017年第二季度，B市科学研究和技术服务业实现增加值的同比增速的范围是：

A.小于8.6% B.等于8.6%

C.大于8.6%且小于等于10% D.大于10%

【答案】D。解析：题目中问的时间段为“2017年第二季度”，资料中给出的数据时间为“2017年上半年”和“2017年第一季度”，根据时间关系，可知，是已知整体和其中一部分的增长率，求另一部分增长率。

定位文字材料第二段“2017年上半年，科学研究和技术服务业实现增加值1211.8亿元，同比增长10.0%，比一季度增幅扩大1.4个百分点”。

2017年第一季度增幅=10.0%-1.4%=8.6%。根据混合增长率的性质，整体增长率介于部分增长率之间，即上半年(10.0%)介于第一季度(8.6%)和第二季度之间，故第二季度增长率大于10%。

因此，选择D选项。

对于混合增长率问题，最关键的是能够精准识别题型，区分好部分、整体的关系，找到相应数据，根据结论判定数值即可。相信通过以上几道例题的讲解，大家已经掌握了混合增长率问题的解题技巧。最后，希望各位同学“一举成公”!