A. 如何加强不良贷款管理
结合当前工作实际，我认为应从以下几个方面来加强对不良贷款的清收盘活和管理：
1、全面落实清收管理责任。要按照“全面清理，见底见责，优劣搭配，全额到人，责任落实，挂钩考核”的总体要求，将每一笔不良贷款分清放款责任和清收管理责任，严格落实到每一位信贷人员，并制定相关奖惩办法，确保了每笔不良贷款有人管、有人收。
2、彻底进行不良贷款的风险排查。逐笔清查不良贷款的债权债务关系是否明确、债务人还款意愿和能力、债务人是否有有效资产、资产的处置可行性、责任追究、清收履职等情况。将不良贷款分为“可以收回、通过努力可以收回、暂时无法收回”三个类别，通过全面排查，摸清底数，分析不良成因，全面掌握不良贷款的风险状况，制订切实可行的清收计划，形成一份完整、翔实的分析报告。
3、完善不良贷款台账监测。进一步做好分类建立重点户清收台账、逐人建立清收考核台账，逐户制定清收处置预案，逐项落实清收计划，逐个下达清收任务，做到贷款管理分配到人，清收责任落实到人，绩效挂钩考核到人。
4、充分发挥专班力量清收。信用社主要应采取组成清收小组集中攻坚等措施攻克不良贷款大户，清收保全好信贷资产。特别是风险资产经营管理部应进一步充分发挥其自身优势，积极开展“三级一百户”不良贷款、依法起诉贷款和置换不良贷款的清收盘活工作，重点督促人民法院加大胜诉未结案件的执行力度。
5、灵活清收村组不良贷款。村组集体的特点是贷款额度大，拖欠利息多，跨度时间长，因而清收难度很大。在这类贷款的清收上，联社应要求信用社与村组干部搞好关系，主动向党政领导汇报反映信用社不良贷款现状和存在的困难，充分利用城郊村组土地出让、开发等契机，进一步加大对村组不良贷款的清收盘活工作的力度。
6、进一步强化贷后管理清收。加强信贷员贷后管理履责情况的落实检查，对每笔不良贷款要求信贷人员严格执行按月按季检查到位，收不到现金的收贷款
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C. 棘轮效应警惕巨额不良贷款问题的“棘轮效应”
我国的金融体系中，不良贷款问题已成为一个严重困扰，阻碍了金融深化和整体经济的发展。尽管经过多年的处理，仍有高达4.5万亿元的不良贷款待解决，这些贷款渗透于各个经济领域，反映出我国多年经济和社会发展中积累的复杂矛盾和利益冲突。
其中，“棘轮效应”这一现象尤其值得关注。广义的“棘轮效应”意味着经济活动中的行为惯性难以逆转。我国的不良贷款问题正在通过复制、传递、扩散等多种机制自我放大，使得损失逐渐扩大。例如，2000年国有商业银行的不良贷款剥离虽减少了部分余额，但不良贷款数量实际上有所增加，说明问题的根源并未得到根本解决。
“传递效应”体现在不良贷款剥离过程中，缺乏有效的约束机制，导致“道德风险”持续存在。剥离过程中的问题频发，不仅增加了处置难度，还让债务人看到了转嫁危机的机会。而“示范效应”则体现在不良贷款处置机构的问题同样出现在了处置不良资产机构中，形成了恶性循环。
“寻租效应”源于不良贷款中的“公理”，即损失由国家承担，这诱使经济主体利用规则漏洞寻求利益。处置过程中的代理、律师等环节增加了成本，且存在外商投机行为，处置效率低下。而“挤出效应”则源于政策失误，处置期限和激励机制不合理，导致回收率低，专业化处置进程受阻。
“扩散效应”使得不良资产处置边缘化，原本简单的债权关系变得复杂，导致国有资产损失严重。国家审计揭示出评估不公、低价转让等问题，加剧了社会信用体系的破坏和国家利益的流失。
面对这一系列棘轮效应，大规模的不良资产处置任重道远。若不能从源头上解决问题，一旦经济周期向下调整，不良贷款的累积影响可能会带来破坏性后果。因此，全面而深入地解决不良贷款问题至关重要。
(3)不良贷款处置工作严峻扩展阅读
棘轮效应，又称制轮作用，是指人的消费习惯形成之后有不可逆性，即易于向上调整，而难于向下调整。尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较大。这种习惯效应，使消费取决于相对收入，即相对于自己过去的高峰收入。消费者易于随收入的提高增加消费，但不易于收入降低而减少消费，以致产生有正截距的短期消费函数。这种特点被称为棘轮效应。
D. 如何更好地加强不良贷款，风险贷款清收处置
面对今年不良贷款清收处置困难、不良贷款余额增加的情况，工行泰安分行强化措施，加强与多方债权人协调形成合力化解清收难题；提高不良贷款抵押物拍卖效率；提高支行不良贷款清收处置积极性；确保完成全年不良贷款清收处置任务。
一、加强与多方债权人协调,形成合力化解清收难题。由于该行不良贷款的借款人往往有多个债权人,经常出现一个抵押物多家查封的情况,影响了清收处置速度。为此该行仔细分析各家查封人与借款人借贷关系、抵押物状况、查封顺序等，认真制订清收处置策略。主动与其它查封人交流，共同商讨抵押物处置方式，起到较好效果。目前该行正与外省债权人、其它金融机构加强联系，通力合作，近期将共同拍卖一大额个人不良贷款的抵押物，预计将收回已劣变7年的不良贷款800余万元。
二、积极招商，着力提高不良贷款抵押物拍卖效率。该行不良贷款抵押物大部分已进入拍卖阶段，鉴于拍卖难这一难题，该行通过媒体、各方面渠道多方招商，采取面谈、多方了解等方式掌握参与拍卖者的真实购买意向，认真筛选，加强与有真实购买意向的购买人沟通联系，加快拍卖速度。经过努力，现已确定3户不良贷款抵押物的购买者，拍卖后将收回不良贷款2800余万元。
三、严格考核，提高支行不良贷款清收处置积极性。该行对不良贷款余额控制施行双线考核，由风险管理、计财部门分别对支行不良贷款余额控制、不良贷款新增户数、不良贷款新增金额、清收处置金额进行考核，由于双线考核力度大，增加了不良贷款清收处置在支行绩效考核得分中的比重，提高了支行清收处置不良贷款的积极性、主动性。