2020年9月末全国小微企业贷款余额

Ⅰ 中小企业贷款余额怎么查

截止2021年末锦州银行累计向中小企业贷款多少笔

截至2021年末锦州银行小微企业贷款余额达2516.65亿元。2021全年锦州银行共累计投放小微企业贷款853.41亿元，累计投放小微企业客户2908户。

怎样查到中小企业发展状况的最新数据？

1、可以通过国家企业信用信息公示系统进行查询，在手机桌面上打开浏览器。

2、打开浏览器后，在搜索框内输入国家企业信用信息公示系统，搜索。

3、搜索结果出来后，点击箭头所指的地方，进入官网。

4、进入官网页面后，以腾讯为例，搜索。

5、搜索结果出来后，点击箭头所指的地方，查看具体详情。

6、接下来，就可以看到该企业的最新发展情况。

曲靖市科技型中小企业信用贷款多吗

多。根据查询经济日报得知：截至2022年7月底，曲靖市科技型中小企业贷款余额14880亿元，比年初新增2092亿元。科技型中小企业是指依托一定数量的科技人员从事科学技术研究开发活动，取得自主知识产权并将其转化为高新技术产品或服务，从而实现可持续发展的中小企业。

破解中小企业融资难的三个案例分析

破解中小企业融资难的三个案例分析

中小企业银行贷款难的问题一直是社会普遍关心的经济问题之一，而成功的融资案例则揭示着融资双方共同努力以及良好沟通的结果，他们如何在具体的经济活动中进行有效融资申请和保证高效率的审批和风险评估，我们一起来看看中小企业融资难的案例分析吧。

案例一来民间的融资

案例简介：

余欣是成都华阳一家服装公司的老板，2005年10月，他由于生意上的需要，兼并了一家本地的小服装厂，本来值得高兴的事情，却没让余欣高兴起来：两个工厂相隔太远，而且人员的骤增，给生产、销售、人事等各个环节就带来了很多麻烦。就拿财务一项来说，每个月到发工资的时候都得两边跑好几趟，仔细核算账务。

秘书小刘无意中跟余欣提起的一套企业管理ERP软件让他很心动，而办公室老王天天来找他，说想增加一套性能高点的服务器和存储设备。于是余欣就打电话问了问，一套软件加服务器，要40多万元!而且工程师也说了，可能还要根据公司的情况对软件进行二次开发。总算下来，没有50万元可能下不来。这下余欣犯难了：上次公司需要一套造价60万元的模具，自己都没舍得买。但ERP和服务器这些的确也是必须的，于是余欣试图向银行贷款100万元解决模具和软件的问题。

但是，余欣腿都快跑细了，也没有结果。在华阳，服装企业多达上千家，像余欣这样不到200人规模的生产企业并不引人注目，而在银行看来，这样的企业还没有进入银行信贷部的视野。

余欣很郁闷：几个月的短期借款几乎是没有什么风险的，银行为什么偏偏不做我的生意?

在余欣看来，现在的民营企业，受重视的只有为数不多的大型企业。“大企业的贷款都是银行上门送来的，而小企业呢?求也求不来。”他说。

万般无奈之下，余欣只好求助于当地的一家“大老板”，由于对方是自己多年的朋友，加上他对余欣的业务状况也还比较了解，对方才答应帮忙。

然而，这笔贷款也绝不是免费的午餐，余欣必须支付每月1.3分的利息。20天后，余欣顺利购买了业内先进的模具，而且把HP的服务器也搬回了办公室，造价15万的ERP管理软件也开始上线运作，根本上解决了难题。

案例分析：

(1)关于民间资本的背景分析：

成都的民营企业数以万计，像余欣这样缺少资金的企业还有很多。在过去20多年，小企业贷款难，到今天来看情况几乎没有根本的好转，成都的民营企业经历了一个非常规的发展历程。在这个过程中，产生了一个靠向外借贷营生的阶层。成都地面上放贷的群体都有一定的资本，一般是前期从商赚了一笔钱，而目前又没有经营企业的人，这些人手头有些余钱。

在此背景下，成都的民间放贷人群也已经形成一个群体。有圈内人士认为，成都的这一行情持续了五六年之久。相比成都民间市场上的月息，银行1年期贷款利率的确不算高。但这样利率下的贷款，中小企业想要获得却很不容易。成都的企业大多是家族企业，家族企业的产权也未必都很清晰，加上自己的企业在银行几乎没有信用记录，想要贷几百万元，银行方面几乎是不会答应的。

(2)案例的融资成本分析此案例的融资成本在中小企业的融资的案例中属于偏高的，其借款融资的利息为1.3，对于该案例中的这样的小型企业，其需要的资金其实并不多，而且其融资的时间也不长，在这样的情况下，采取从民间借贷的形式来获取资金，从本质上来讲是不划算的，但是银行的借款要求高，并且该公司需要资金的的时间是比较急的，所以说，在经过银行的一系列风险信用评估之后，该公司就很有可能丧失融资的的有效性，所以，从时间效率来讲，从民间资本的途径来融资有很好的解决了这一方面的问题。对于该企业，我们权衡利弊，对于在成都这样的地方，民间资本十分充裕，银行的融资途径还不便捷的情况下，该企业选择从民间借贷的方式来获取资本是明智的，有效的解决了其急需资本的问题，但是必须的付出比较高的资金代价，所以，在经过上诉分析之后，我总结了当地的商业银行针对民间借贷所产生的问题所做出的相应措施。

(3)银行做出的相应解决措施工商银行据统计，截至2010年末，成都当地商行针对中小企业的贷款额度达到110多亿元，比上年增加16%。其中，小企业贷款余额142.04亿元，比上年增加56.69亿元，增幅71.7%。工商银行相关人士向本报记者表示，按照银行的规划，未来3年内，针对中小型企业贷款的额度将占全部贷款的50%以上。

按照此战略，商业银行制定出了针对中小企业融资业务的“3125”计划——用3年时间，将工商行中小企业融资客户数量从5万多户发展到10万户，贷款余额从1万亿元增加到2万亿元，中小企业贷款余额占全行各项贷款的比重达到50%以上。

众商行一直强调依靠“三个重点”来发展中小型企业的金融业务。即：在中小型企业比较集中的经济开发区或科技园、商务区重点发展厂房、商铺、办公楼抵押贷款;抓住大型企业上下游产业链重点发展以企业现金流、物流为依托的商品、贸易等债项中小企业融资;在产业集群与大型商品集散贸易地重点发展以商品信用为基础的中小企业融资、理财服务。

(4)案例评价此案例是典型的民间融资的案例，从此案例中我们不难发现，在我国相当一部分地区，民间融资是十分活跃的，但是，其同样的也存在着不少问题，针对于其存在问题，民间资本可以通过自身的调节来解决或者通过同商业银行合作来解决，但是，在此，我们可以做出这样的结论，我国广大民间闲置资本应该被充分利用起来来解决中小企业融资难的问题。

案例二：来自政府和风投的融资

案例简介：

2003年的“十一”假日，绿色奇点公司的总经理袁克文没有像很多人一样举家出游，他正在忙着准备一些重要材料，向国家科技部申请中小高科技创新基金。在一些HotMoney(游资)或舶来的风险投资者私下称为“毛毛雨”的这类政府专项基金，却往往成为绿色奇点公司这样的中小高科技企业的“及时春雨”。

北京绿色奇点科技发展有限公司从2001年成立发展至今，在每一个不同的发展阶段，都及时得到各种金融和资本手段的支持。可以说集资本市场创新手段之大成。从绿色奇点企业发展的远景，可以看到一场关乎生态与人类命运的绿色革命正在展开。而从绿色奇点的资本获得途径，可以看到，这是一个资本的渐变过程。

第一阶段：来自电子公司的研发成果作为一种科技成果，“旱露植宝”林业保水剂在2001年诞生。这笔前期研发经费来自于一家电子公司。2000年，袁克文说服了电子公司的负责人，得到60万元启动研发，一年后，这种兼具保水生根、抗旱节水、改良土壤、营养缓释和无公害降解等多功能的林业保水剂产品研发成功了。

第二阶段：风险投资的专业孵化器在“旱露植宝”科技成果研发成功后，为了更迅速推动绿色奇点的科技产品在植树造林的广大领域的应用。袁克文在在2001年找到了BVCC所属生物领域的专业孵化器——海银科生物专业孵化器、蓝色奇点公司以及星通公司等多家股东，共注资100多万元(占60%的股份)。专业孵化器能够为该专业技术领域的企业提供共用技术平台和其他专业支持，海银科生物专业孵化器尤其在进入市场，使产品尽快占领市场方面使绿色奇点得到了快速成长。“2002年的销售额是200多万元，”袁克文介绍说。

第三阶段：企业集团资金，以及国家创新基金随着市场工作的推进，和许多在经济不发达的潜在市场中推广新科技产品的企业一样，绿色奇点公司的“旱露植宝”在西北贫困边远等地区推广应用中，确实遇到了资金问题。尽管随着我国生态环境的不断恶化，已经引起国家的高度重视，并已陆续推出了一系列相应的对于推广应用“旱露植宝”利好的政策。但需要保水剂产品的西北地区问题在短期内还不可能彻底解决，潜在市场的开发仍需要大量资金。

但是，“旱露植宝”林业保水剂的市场前景又极为被看好。BVCC曾经为其做过一个财务预测：该公司产品在2003年如按市场预测销售300吨计，预计可实现销售收入900万元，利润在200.3万元左右，投资收益率在32%左右，每股收益率可达0.50元。到2005年如果达到计划产销量1500吨的规模，则可实现销售收入4350万元，预计利润在1676万元左右，投资收益率在21%左右，每股收益可达0.56元。从投资回报率预测结果来看，该项目回报率比较高。

正是这种预测，促使来自国内大型投资集团——光彩事业集团有意在2003年内以1000万元人民币的投资介入该项目。但是，直到本刊记者发稿前后该企业投资迟迟未能到位。但同时，袁克文总经理就忙于为绿色奇点申请国家创新项目基金的支持了。有业内人士认为：如果投资规模过大，对于资金接受方来说可能在谈判地位上会处于相对不利的地位。尽管此原因未经证实，但显而易见的是：目前对于袁克文来说，无论资金大小，如何尽快得到可利用的资金并顺利而迅速地进行产品市场的广泛开拓，是当前最重要的事情。而一旦市场现金流到达一定量级，初步展现出企业和项目的高成长性，无疑会更加有利于得到进一步和大规模的中小企业融资或投资机会。

袁克文此次选择的科技创新基金，属于政府基金、国家拨款或投资，在中小型高科技企业的资本来源中处于极为重要的地位。

案例分析：

(1)关于第一二阶段的风险投资效果分析第一阶段值得注意的是，尤其在1999年以后的一两年间，投入新项目或初创企业的资本额严重下降，而投入其中的风险投资更是凤毛麟角。尽管仍有一些私营资本投入市场，但新办的高科技公司还是很少。最严重的问题是新产品和新项目在研发中最为缺乏启动的原始资本。风险投资公司只对5～7年的短期投资感兴趣，而不愿意进行原始资本的长期投资。有些专业人士甚至将这个国家科技机构扶持和投资机构投入之间的断裂带称为“死亡之谷”。换言之，不能够跨越这个断裂带的产品、项目或企业一般“未曾出师身先死”。而得到投资的.高科技企业家如愿的原因，并不完全是在产品说明、加工过程和市场定位上具有足够的说服力，更多归于一些投资方无确定性投资的偶然性。因此，从这个意义上讲，绿色奇点的60万元RD投资的获得是极其幸运的。

有些同类投资，如果数额较大，或者项目的发展颇具影响力，也被归为“天使投资”一类。

第二阶段企业孵化器在中国一般以创业中心(InnovationCenter)形式出现。我国于1987年创立第一家孵化器，而目前具有一定规模的各类孵化器已达400余家。

孵化器提供的服务可以说是无微不至的，几乎涵盖了一个企业从开创初期到经营的全部需要。创业中心一般都拥有自己的孵化硬件：从几百平方米到几万平方米不等的场地或厂房，以供企业办公、科研及生产用房。在软件服务方面则可帮助企业完成办理注册、财务代理、项目评估、年度审计、政策咨询、投资咨询、成果鉴定、职称评定、档案管理、国内外人才培训、火炬计划项目申报、新技术企业申报等一系列麻烦的手续。

早从上个世纪50年代末期开始，就有人借用“孵化器”的概念，生动形象地描述这种系统：一个用于扶持小型、初创、具有高科技的高成长性特点企业的综合系统。换句话说，借助这个系统可以使新企业顺利度过创业初期的各种风险与困难，实现与其他对手的有力竞争。这个系统提供的服务包括从资金的支持，硬件、软件的各项服务，到企业最终成功地从孵化器“毕业”。

据了解，企业成功地从孵化器“毕业”后，一般进入与其增长规模相应的下一个资金资本阶段：获取大型集团投资(股权出售或收购)，或者以一定的规模继续获得国家资金的支持。

第三阶段资料显示，由科技部出资建立科技型中小企业技术创新基金、科技发展、科技成果产业化等基金以贴息贷款、无偿援助、资本金投入等形式支持科技企业的国家科技企业技术创新基金。由科技部和财政部共同组织实施了科技型中小企业技术创新基金，于1999年6月正式启动。由于同期在全国各地也纷纷组建了各类创新基金规模约为4亿元，科技发展基金8亿元，科技成果产业化基金10亿元，共计20余亿元。首期国家科技企业技术创新基金的10亿元迄今已经基本安排完毕，主要用于扶持中小型科技企业。这10亿元基金共支持了1200多个项目，平均每个项目支持强度为75万元。其支持对象是拥有自主知识产权、技术含量高、市场前景好的高技术产品，科技成果转化、产学研联合项目等。在1999年度创新基金支持的1089个项目中，21%为国家科技攻关计划和863计划成果的产业化，26%为产学研联合开发技术，近1/3的项目承担企业为成立不足18个月的初创型企业。同时，创新基金已与工商银行、中国银行、建设银行、农业银行等4家国有商业银行签署了合作协议，对列入创新基金的贷款贴息项目给予优先支持。

从原始资本到创业投资(VC)的孵化器服务，再到国家科技企业技术创新基金，以及未来的集团(产业)投资或公开市场中小企业融资，在绿色奇点已经经历和即将经历的几个阶段的融投资过程中;当“适合的资本方式”遇到了“可信赖的科技产品”，它们无疑将碰撞出新经济群体望穿秋水的产业化灿烂星云!

案例三：低代价收购亏损企业向银行抵押贷款

案例简介：

杜德了几年的外贸服装，积累了一定的业务渠道，便打算自己办一家鞋厂，他仔细算了算，办个年产50万双皮鞋的中等规模的厂需要100万元设备和周转资金，外加一处不小于200平米的厂房。杜德文通过朋友在近郊某镇物色了一家负债累累、濒临倒闭的板箱厂，以“零转让”的形式接手了这家工厂，也就是该镇以资债相抵的办法，将工厂所有的动产不动产以及工厂的债务全部一齐转让给了杜德文。厂房的问题是解决了，但是100万元的投资从哪里来呢?正在杜德文着急万分的时候，他的一位朋友一语点醒：板箱厂的厂房就是现成的抵押物。就这样，杜德文不花一分钱，就解决了资金和厂房的问题，当然，他因此也背上了较重的债务，这就要靠他通过今后的创业慢慢地偿还了。其实有不少人就是通过这种以小搏大的方式发家的。当然，这种求资的方法，风险比较大，获得创业资金的代价是一大笔债务，但是创业本来就是风险和机遇并存的，如果你有足够的胆识，那么这种中小企业融资的办法将能帮助你在更短的时间里更快的走向成功。

案例分析：

(1)融资效率我觉得这正融资方式是很有效率，在企业成长初期，急需要资金的时候，通过这种方式来融资是可以得到又快有好的效果，但是其中存在的风险也是很大的，基于这类融资途径有以下分析：

1.关于借款人还款能力的分析借款人在商业银行的贷款为企业借款，按季还息到期还本，如仅计算借款人单个个人收入不能满足还款条件，但加上担保品，则月可支配收入能承受月供款支出。因此由借款人企业出具有效的股东会决议，同意以该司经营收入和盈利优先偿还我行贷款本息及相关费用，以确保借款人的还款能力。由此分析，借款人仍有一定的还款能力。

2.关于抵押物的情况根据申报行上报的情况，抵押物是借款人是借款人的购置的低价值的设备土地，其实抵押物的价值是高估的。根据补充的资料表明：当地市政府并没有执行对闲置两年的土地进行收回处理的政策，至今当地还没有过收回处理闲置土地的案例，原因是当地普遍习惯地在地上种上树苗后即视为非闲置地。不足以为本笔贷款提供足额抵押担保。

3.该司经营特点在同业中形成一定的差异将为其带来一定的竞争优势。

该司主营外贸。借款人企业延续以往的外贸交易主业，一方面以外贸服装纺织经营为基础确保现有经营规模和效益，另一方面开拓皮鞋行业，这将使借款人企业形成一定的竞争优势。可以预期该司对服装的生产销售将会带来同业竞争的优势，从而促进企业经营规模和效益的进一步增长。

3、借款人企业的实际承债能力较强，状况与其生产特点和经营现状相适应，借款人及其担保人具有较好的第一还款能力。

4、抵押物为现有厂房用地的一部分，并非闲置，抵押足值，产权清晰，加上用款企业和股东、配偶的连带责任担保有利于我行的风险约束，第二还款来源能够落实。事实上该司所处的工业区已经成为当地市政府重点发展规划的地区，其土地升值潜力较大，这两年的转让价格平均涨幅在30%以上。

(2)案例评价一般我们认为，要向银行贷款必须自己提供担保或者抵押，但某些时候并非如此，现在银行为了拓展信贷业务，充分考虑了创业者寻找担保的实际困难，主动寻找担保方，为有意创业的人提供免担保贷款。如浦发银行设立的创业特许贷款;工商银行上海分行也曾推出过个人助业贷款，力邀柯达公司作为担保方，为申请开办柯达快速彩扩店的业主提供信贷资金。这种信贷业务种类繁多、手续简便，但是一般都有较强的时效性，而且不同的银行可提供的贷款额度也不尽相同，如想向银行贷款的话可预先到各大银行进行咨询。

有不少人就是通过这种以小搏大的方式发家的。当然，这种求资的方法风险比较大，获得创业资金的代价是一大笔债务，但是创业本来就是风险和机遇并存的，如果有足够的胆识，那么这种融资的办法将能帮助在更短的时间里更快地走向成功。

通过这种方式获得贷款，在90年代国家经济繁荣并处于转轨时期，很多人趁机捞了国家的钱财，他们就是先跟那些频临倒闭的中小企业主商谈购买事宜，同时准备以此企业向银行申请贷款，然后利用从银行获得的贷款支付购买此企业的费用，当然获得的贷款远大于购买此企业的费用，运营几年后申请破产，通过贿赂资产评估公司超价估值，留给银行的只是一些破旧厂房和机器。

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Ⅱ 央行、银保监会重磅发声：落实房贷延期还款政策 加大对物流通畅的金融支持

今年以来，外部环境复杂性、不确定性增加，国内疫情多点散发，小微企业、个体工商户困难加剧，尤其是货运物流行业。同时，由于疫情散发对部分地区的生产生活造成了影响，缓交房贷的呼声再起。

面对新形势新特点，如何进一步发挥金融支持实体经济的作用十分重要。近日，央行、银保监会有关负责人在新闻发布会上进行了表态，将抓细抓实房贷延期还款政策，缓解受疫情影响客户还款的压力；加大对物流通畅和产业链供应链稳定的金融支持，对运输物流企业和货运司机开辟“绿色通道”。

落实房贷延期还款政策

近期，部分银行出台了房贷延期还款政策，最长可延期半年还款，并配备相应的征信保护政策。实际上，早在2020年新冠疫情暴发之初，央行、财政部、银保监会、证监会、外汇局联合发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》就提出，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，从执行情况来看，银行机构按照监管要求，完善工作机制，明确申请流程，拓宽办理渠道，积极做好政策落实。2020年以来，银行机构通过延后还款期限、调整还款计划，以及对符合条件的客户不催收、不报征信、不纳入黑名单等措施，为受疫情影响客户纾困解难。

例如，建设银行累计为100万的客户延后按揭贷款还款期限，金额大约是4330亿元。农业银行办理按揭贷款延期140万笔，金额4658亿元。有效缓解了受疫情影响客户还款压力，为打赢疫情防控攻坚战、阻击战提供了有力支持。

央行数据显示，我国商业性个人住房贷款余额是38.8万亿元，公积金贷款余额约7万亿元，两项合计超过46万亿元，对应大约1亿笔贷款。贷款质量整体比较好，不良率长期维持在0.3%左右。央行金融市场司司长邹澜介绍，“从大型银行当时的实践来看，在（2020年）疫情初期，个人住房贷款不良率一度由0.29%上升到了0.37%；延期还款政策实施后，贷款质量总体保持稳定；随着后来疫情缓解，居民收入恢复，贷款偿还很快恢复正常，到2020年末，不良率已经回到了0.29%的原有水平。”

针对当前疫情散发影响的情况，央行和银保监会做了具体部署。其中，银保监会将重点抓实抓细政策落实。如，丰富办理渠道，提高工作效率，加强与客户沟通，通过灵活调整按揭贷款还款安排、合理延后还款期限等方式缓解受疫情影响客户还款的压力。

央行对征信权益保护提出了要求，邹澜表示，下一步，央行还将持续关注疫情形势，指导银行重点做好几方面工作：一是强化以客户为中心的理念，对于正常还款有困难的客户，要区分是还款能力还是还款意愿的原因，要区分是受疫情影响的短期还款能力还是中长期还款能力，将延期还款政策落到实处；二是加大政策宣传力度，适当简化业务流程，聚焦重点客户群，因地制宜采取更大力度、更有针对性的措施；三是针对零售业务链条长、客群多样化的特点，要加大各层级业务培训，完善客户服务体系，落实征信权益保护，畅通投诉维权渠道，不断提升服务质量。

加大对物流通畅的金融支持

我国小微企业和个体工商户量大面广，数量上占1.5亿户市场主体中的绝大多数，帮扶小微企业和个体工商户是保市场主体、保居民就业的重要内容。今年以来，国内疫情多点散发，服务业等部分行业和小微企业受到了严重冲击，正常生产经营面临较大困难。为帮助小微企业和个体工商户缓解资金压力，渡过难关，央行、银保监会进一步加大了金融支持力度。

银保监会政策研究局负责人叶燕斐介绍，一是原有政策要继续实施好，特别是要支持小微企业、制造业企业，落实“六稳”“六保”政策。二是对目前出现的一些新情况，特别是餐饮、旅游等行业，对这些出现特殊困难的行业要加大政策支持力度。三是要督促银行机构做好延期还本付息政策到期的接续转换。对于具有还款意愿和吸纳就业能力存在临时性经营困难的小微企业要统筹考虑展期、重组等手段，按照市场化原则自主协商贷款还本付息方式，引导银行保险机构灵活配置金融资源。

“事实证明，这些纾困政策对稳定行业发展和稳定信贷资产质量发挥了很大作用。”刘忠瑞在回答21世纪经济报道记者提问时如是表示。

邹澜介绍，今年2月份，国家发改委等部门出台了《关于促进服务业领域困难行业恢复发展的若干政策》，从普惠性金融支持措施和行业特定扶持措施两个方面，对餐饮、零售、旅游、公路水路铁路运输、民航业等特殊困难行业给予重点的倾斜帮扶。3月末，全国普惠小微贷款余额20.8万亿元，同比增长24.6%，继续保持较高增速。

值得一提的是，当前疫情形势出现了新变化。近日，银保监会专题研究金融支持货运物流保通保畅工作。为统筹做好疫情防控和物流保通保畅工作，对银行业保险业提出了明确要求，主动采取精准有效措施，全力以赴帮助货运物流行业纾困解难。通过加大资金支持、帮扶重点群体、提升服务效率、创新担保方式、加强保险保障、确保资金安全等多种措施，督促银行保险机构加强金融服务，保障产业链供应链安全稳定。

在加大对物流通畅和产业链供应链稳定的金融支持方面，央行在4月15日表示，将运用再贷款、再贴现等多种货币政策工具，支持和引导金融机构加大金融支持力度，对运输物流企业和货运司机开辟“绿色通道”，合理给予贷款展期和续贷安排，增加民航运输信贷投放，建立信贷、债券融资对接机制，发挥应收账款服务平台作用，支持产业链供应链稳定循环。

Ⅲ 微众银行6周年

曲|文

微型银行的六周年并不平静。

“即使我们的初心是好的，结局也不一定完美。”近日，当事件逐渐平息后，微众银行董事长顾敏首次出现在媒体面前，谈及“蛋壳事件”。

微众银行的解决方案相当于放弃了对个人的债权，变成了对蛋壳的应收账款。租客解除租房合同后不需要继续还款，也不会影响信用记录。

截至12月27日，已有13.61万人结清租房贷款，已结清贷款金额13.14亿元，占已结清金额的86%。

客观来说，这个处理是负责任的，也是及时的。"我们已经尽了最大努力去承担所有的风险."顾敏说。

微众银行作为国内首家互联网银行和民营银行，从一张白纸起步，肩负着普惠金融、覆盖长尾人群的使命，用自己的方式，探索前人没做过、传统银行做不到的事情。

过去微众银行的“去IOE”、“ABCD”等金融科技尝试是行业内的标杆。风波过后，微众银行会更加审慎稳健。

所以微众银行的方向不会变。“持续创新，这也是微众银行的基因，是我们存在的理由。”顾敏说。

一个

它是所有行业之母，是经济周期的产物。

在周期性波动中，银行百年沉浮，都是真金白银的教训。

“租金贷”是一种场景金融。在商业模式上，微众银行估计租赁率和租赁价格可以通过互动来支撑。例如，当租金无法维持时，可以通过降低租金来提高租金。

但没有考虑到疫情因素的极端影响，即两者同时大幅下跌。

微众银行设计的模式是客户不需要支付利息，但是蛋壳贴现利息。初衷是为了缓解年轻人的压力，但从结果来看，初衷考虑不够。

顾敏认为，问题的关键在于，在过去，基于情景的财务模型大多是“基于情景的财务”，而不是“财务和基于情景的协调”。未来的模式应该更多的是用金融或者银行服务来辅助场景的有序发展。至少，“财务”和“场景”应该处于相对平衡的位置，而不是“一边倒”的场景主导整个业务的发展方向。

“内部有反思，可能有些地方我们对自己要求不够高。”顾敏承认了。

对于金融机构来说，需要在民生等外部性较强的领域优先承担社会责任。

微众银行作为金融供应商，无疑是受害者。如何最大限度地满足客户需求，防范风险，新一代私人银行需要在互联网和大数据上做一些宏观和中观层面的思考。

这部分蛋壳风险资产在微众整个盘子中占比很小。即使全部亏损都体现在今年，我相信微众银行2020年的财报依然稳健，依然有比较丰富的拨备覆盖率，稳定增长的利润，较低的不良率。不过这件事对微众银行的成长会是很重要的一课。

只有面对问题，解决问题，才能获得真正的成长。

网络上有绝对的思潮，但无论什么时候贴上标签，舆论都是一边倒的，完全没有必要认为某件事非好即坏。

2

在微众银行的业务板块中，“微贷”“微贷”等成熟产品仍占据较大份额。

民营银行成立之初，没有线下实体网点。那么，线上这条路可行吗？

真正的需求是丰富的。同一疫情期间，汕头厂商唐歌成为微众银行的“第一借款人”。

“首贷难”是解决小微企业融资困境的突破口。据统计，小微企业一旦获得“首贷”，二贷比例高达76%。

对于传统银行来说，小微企业经营的稳定性和财务管理的规范性是信息不对称，难以下沉的。“微业贷”采用的模式是打通银行与税务数据链接的纯信贷模式，运用大数据、全行、高速、无质押。

“没想到这么方便。”汤唯说。

小额贷款的核心服务主体和唐歌一样，是过去很难获得贷款的小微企业。

事实证明，技术手段确实可以降低服务成本。微贷将一笔贷款的申请、审批、贴息备案、放款全流程由两周缩短至一天，是为小微企业“短、小、频、急”的资金需求而生。

“解决融资难、融资贵的问题，首先要解决扩大普惠金融可及性的问题。其次，在扩大客户规模的同时，持续让利客户，不断降低新增贷款平均利率，减轻小微企业融资负担，从而逐步缓解融资贵的问题。”微众银行行长李南青说。

三年多来，小微产业贷款遍布27个省、直辖市，200多个县级以上城市。在这些地区，每14家企业中就有一家申请过小额信贷。小额贷款已为超过50万家小微企业提供信贷支持，其中60%以上是“首贷客户”。小额信贷金额近4000亿元。

在线无抵押、7*24小时、按需、分钟放款等。都是技术赋予的优势。

三

长尾人群的功劳是普惠金融，但如何把握“适度”的问题，考验智慧。

数据显示，微众银行个人贷款用户中，四分之一的用户贷款期限在7天以内。在所有个人消费信贷业务中，平均金额为8000元，平均贷款期限为60天左右。事实上，微众银行70%的客户单笔贷款成本低于100元。

但是，人群是正态分布的。大数据和白名单可以解决一些筛选问题。控制额度也是一个思路。

相比动辄借几万元，在上海一家餐厅工作的李小姐说，她更喜欢一些低级别的临时贷款，只是为了救急。

以微众银行We2000为例。这个支付备用金的额度是2000元，是围绕日常消费设计的收款账户。

对于深耕长尾用户而言，第一步是触达，互联网已经做到了这点，是“放”；第二步是精细化运营，精准地把钱借给真正需要的人，是“收”。

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用户在哪里，银行就开在哪里，用户从网点向App、向场景移动，已经是不可逆的潮流。民营银行、互联网银行，本身就是一次审慎创新。它们在做着创新，也同样遵守着银行的约束。

一枚硬币有两面性，金融机构应该反思的命题，是如何让世界变得更加美好。

金融的适用性的考虑是必要的，但也不能忽略实体经济中真实存在的需求，这是需要平衡和不断进化的事情。

普惠金融的要义，就是在利己与利他之间寻求平衡，既要盈利、并适度利他，深耕长尾人群。

疫情期间，与传统银行一样，微众银行履行着同样的社会责任，在全国率先推出“延迟还款三个月”措施，从延期、降息、让利、拓面，对小微企业进行了全面、系统的帮扶。

据李南青介绍，截至2020年9月末， 微众银行运用支小再贷款投放贷款余额逾20亿元，惠及4800余户小微企业，平均每亿元覆盖小微企业达230家，支小再贷款的运用，也对微众银行扩大小微贷款“首贷户”的覆盖面起到了积极作用。

“微”和“众”，是微众银行的客户定位。

微众银行在近期发布的品牌片中，以“真心英雄”为题，表达助力每一位平凡的“真心英雄”的普惠愿景。“不经历风雨，怎么见彩虹，没有人能随随便便成功。”这句歌词，似乎也唱给了自己。

这一课，是一个插曲，也是前进的序言。

相关问答：微众银行we2000靠谱吗？

微众银行是由腾讯公司和百业源，立业集团等知名民营企业发起设立，2014年经银监会批准开业，是有金融牌照的正规银行，是国内首家民营银行，其we2000是靠谱的。

Ⅳ 央行：坚持房住不炒 实施好房地产金融审慎管理制度

11月26日，中国央行发布2020年第三季度中国货币政策执行报告。
报告显示，2020年第三季度，全国房价总体稳定，商品房销售和房地产开发投资逐步恢复。9月，全国70个大中城市新建商品住宅价格同比上涨4.5%，涨幅较6月回落0.4个百分点，二手住宅价格同比上涨2.2%，涨幅与6月基本持平。
1~9月，全国商品房销售面积同比下降1.8%，销售额同比增长3.7%。房地产开发投资逐步恢复。1~9月，全国房地产开发投资同比增长5.6%，增速较上半年提高3.7个百分点。其中，住宅开发投资同比增长6.1%，增速较上半年提高3.5个百分点，占房地产开发投资的比重为74.0%。

房地产贷款增速保持回落。9月末，全国主要金融机构（含外资）房地产贷款余额48.8万亿元，同比增长12.8%，增速较6月末回落0.3个百分点。房地产贷款占各项贷款余额的28.8%。其中，个人住房贷款余额33.7万亿元，同比增长15.6%，增速较6月末回落0.1个百分点；住房开发贷款余额9.3万亿元，同比增长11.4%，增速较6月末下降0.6个百分点。
创新和完善结构性货币政策工具体系，精准设计激励相容机制，引导金融机构加大对符合新发展理念相关领域的支持力度。完善金融支持创新体系，促进新技术产业化规模化应用，围绕创新链和产业链打造资金链，形成金融、科技和产业良性循环和三角互动。推动供应链金融规范发展和创新，联合有关部门逐步落地具体配套政策，精准服务供应链产业链完整稳定。
健全农村金融服务体系，研究做好金融支持脱贫攻坚与乡村振兴政策衔接，加快出台商业银行服务乡村振兴考核办法。推动商业银行改进内部资源配置和绩效考核评价，建立健全银行增加小微企业贷款投放的长效机制，引导金融机构加大对小微企业、民营企业、“三农”、制造业的信贷支持，提升金融科技水平，增强金融普惠性。牢牢坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段，坚持稳地价、稳房价、稳预期，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度。